KR102175616B1 - 사업체 리스크의 평가 방법 및 이를 실행시키기 위한 컴퓨터프로그램 - Google Patents

사업체 리스크의 평가 방법 및 이를 실행시키기 위한 컴퓨터프로그램 Download PDF

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Abstract

여러 기관에 분산된 사업체 정보를 통합하고 이를 이용하여 종합적으로 사업체 리스크를 평가하는 방법 및 이를 실행시킬 컴퓨터프로그램이 제공된다. 이 사업체 리스크의 평가 방법은, 사업체 리스크 평가 장치가: 복수의 데이터 베이스로부터 사업체에 관한 서로 다른 양식의 개요정보를 수집하는 단계; 업종코드를 표준화하는 단계; 표준화된 업종코드를 포함한 개요정보를 통합하는 단계; 정보출처의 신뢰도와 기준일자의 최신성을 기준으로 개요정보로부터 대표개요정보를 도출하는 단계; 및 평가대상인 차주의 사업체가 속한 업종 및 지역을 기준으로 관련된 대표개요정보를 추출하고, 대표개요정보 및 이에 대응하는 사업체의 신용데이터를 이용하여 해당 업종 및 지역의 업황을 나타내는 사업환경지표를 생성하는 단계를 포함한다.

Description

사업체 리스크의 평가 방법 및 이를 실행시키기 위한 컴퓨터프로그램{Method for evaluating business risk and computer program for running the same}
본 발명은 사업체 리스크의 평가 방법 및 이를 실행시키기 위한 컴퓨터프로그램에 관한 것으로서, 더욱 상세하게는 업종 및 지역을 기준으로 업황을 분석하여 사업체 리스크를 평가하는 방법과 이를 실행시키기 위한 컴퓨터프로그램에 관한 것이다.
소호(SOHO)는 'small office home office'를 나타내는 신조어로서, 작은 사무실 혹은 가정을 사무실로 이용하는 사업을 말한다. 예를 들어, 인터넷 등을 통한 소규모 사업자뿐만 아니라 새로운 미래 사업 형태의 개인사업자를 지칭하기도 한다.
최근 들어 정부차원의 소상공 지원 정책, 비대면 소액신용대출 활성화 등으로 인하여 소호사업자가 증가하고 있는데, 반면 소호사업자 대출 급증에 따른 잠재부실화가 우려되기 때문에 소호사업자에 대한 정교한 신용평가가 요구되고 있다.
종래에는 소호사업자 또는 개인사업자의 신용 리스크를 판단하기 위해 사업자 신용정보나 사업체 신용정보를 주로 이용하였다. 그러나, 소호사업자 또는 개인사업자와 같이 소규모 사업자의 경우 사업환경에 따른 리스크가 크기 때문에 사업자, 사업체 및 사업환경을 종합적으로 고려하여 신용 리스크를 판단할 필요가 있다.
본 발명이 해결하고자 하는 과제는, 여러 기관에 분산된 사업체 정보를 통합하고 이를 이용하여 종합적으로 사업체 리스크를 평가하는 방법을 제공하고자 하는 것이다.
본 발명이 해결하고자 하는 다른 과제는, 이러한 평가 방법을 실행시키기 위하여 매체에 저장된 컴퓨터프로그램을 제공하고자 하는 것이다.
본 발명이 해결하고자 하는 과제들은 이상에서 언급한 과제들로 제한되지 않으며, 언급되지 않은 또 다른 과제들은 아래의 기재로부터 당업자에게 명확하게 이해될 수 있을 것이다.
상기 과제를 달성하기 위한 본 발명의 일 실시예에 따른 사업체 리스크의 평가 방법은, 사업체 리스크 평가 장치가: 복수의 데이터 베이스로부터 사업체에 관한 서로 다른 양식의 개요정보를 수집하는 단계(상기 각 개요정보는 사업자번호, 한국표준산업분류에 따른 업종코드, 상기 개요정보가 생성된 기준일자, 상기 데이터 베이스의 정보출처, 또는 이들의 조합을 포함한다. 하나의 사업체에 대해 복수의 개요정보가 매칭된다); 상기 업종코드를 표준화하는 단계; 상기 표준화된 업종코드를 포함한 개요정보를 통합하는 단계; 상기 정보출처의 신뢰도와 상기 기준일자의 최신성을 기준으로 상기 개요정보로부터 대표개요정보를 도출하는 단계(하나의 사업체에 대해 하나의 대표개요정보가 매칭된다); 및 평가대상인 차주의 사업체가 속한 업종 및 지역을 기준으로 관련된 대표개요정보를 추출하고, 상기 대표개요정보 및 이에 대응하는 사업체의 신용데이터를 이용하여 해당 업종 및 지역의 업황을 나타내는 사업환경지표를 생성하는 단계를 포함한다.
상기 업종코드를 표준화하는 단계는, 상기 업종코드에 대한 한국표준산업분류의 차수를 추정하는 단계; 및 상기 추정된 차수와 상기 업종코드를 업종코드 매핑테이블을 이용하여 최신 차수의 한국표준산업분류에 따른 업종코드로 변환하는 단계를 포함할 수 있다.
상기 차수를 추정하는 단계는, 상기 업종코드가 복수의 한국표준산업분류 중 특정 차수에만 포함된 경우 상기 업종코드의 차수를 상기 특정 차수로 추정하고; 상기 업종코드가 복수의 한국표준산업분류에 중복하여 포함된 경우, 상기 개요정보에 차수정보가 있으면 이를 상기 업종코드의 차수로 추정하고, 상기 개요정보에 차수정보가 없으면 상기 기준일자를 이용하여 상기 업종코드의 차수를 추정할 수 있다.
상기 개요정보를 통합하는 단계는 하나의 사업체에 대해 동일한 업종코드를 가지는 복수의 개요정보가 있는 경우 상기 기준일자 및 상기 정보출처를 기준으로 하나의 개요정보로 통합할 수 있다.
상기 대표개요정보 및 상기 신용데이터는 연체비율, 신용등급, 대출금액, 폐업률, 업력, 매출액, 소득대비대출금액, 매출액증가율, 대출금액증가율, 인구대비사업체비율 또는 이들의 조합을 더 포함하고, 상기 사업환경지표는 상기 대표개요정보 및 상기 신용데이터를 이용하여 산출된 건전성 지표, 안정성 지표, 수익성 지표 및 성장성 지표를 포함할 수 있다.
상기 건전성 지표는 연체비율, 신용등급 및 대출금액을 이용하여 산출되고, 상기 안정성 지표는 폐업률 및 업력을 이용하여 산출되고, 상기 수익성 지표는 매출액 및 소득대비대출금액을 이용하여 산출되고, 상기 성장성 지표는 매출액증가율, 대출금액증가율, 및 인구대비사업체비율을 이용하여 산출될 수 있다.
상기 다른 과제를 달성하기 위한 본 발명의 일 실시예에 따른 컴퓨터프로그램은, 사업체 리스크 평가 장치와 결합되어: 복수의 데이터 베이스로부터 사업체에 관한 서로 다른 양식의 개요정보를 수집하는 단계(상기 각 개요정보는 사업자번호, 한국표준산업분류에 따른 업종코드, 상기 개요정보가 생성된 기준일자, 상기 데이터 베이스의 정보출처, 또는 이들의 조합을 포함한다. 하나의 사업체에 대해 복수의 개요정보가 매칭된다); 상기 업종코드를 표준화하는 단계; 상기 표준화된 업종코드를 포함한 개요정보를 통합하는 단계; 상기 정보출처의 신뢰도와 상기 기준일자의 최신성을 기준으로 상기 개요정보로부터 대표개요정보를 도출하는 단계(하나의 사업체에 대해 하나의 대표개요정보가 매칭된다); 및 평가대상인 차주의 사업체가 속한 업종 및 지역을 기준으로 관련된 대표개요정보를 추출하고, 상기 대표개요정보 및 이에 대응하는 사업체의 신용데이터를 이용하여 해당 업종 및 지역의 업황을 나타내는 사업환경지표를 생성하는 단계를 실행시키기 위하여 매체에 저장된다.
기타 실시예들의 구체적인 사항들은 구체적인 내용 및 도면들에 포함되어 있다.
상술한 바와 같이 본 발명에 따른 사업체 리스크의 평가 방법 및 이를 실행시키기 위한 컴퓨터프로그램에 의하면, 차주의 사업체가 속한 업종 및 지역을 기준으로 업황을 나타내는 사업환경지표를 제공함으로써 사업자 신용정보(예를 들어, 대표자의 개인대출정보, 카드사용정보, 소득수준, 자산수준 등), 사업체 신용정보(예를 들어, 기업신용정보, 사업체 매출정보 등)와 더불어 사업환경을 종합적으로 고려하여 신용 리스크를 평가할 수 있다. 특히 사업환경지표를 건전성 지표, 안정성 지표, 수익성 지표 및 성장성 지표로 세분화하여 제공함으로써 사업체의 신용 리스크를 더욱 정밀하게 평가할 수 있다.
이러한 사업환경지표를 생성하기 위해서는 여러 기관에 분산되어 있는 사업체의 개요정보를 수집하고 이를 통합하여야 하는데 각 기관의 데이터 베이스마다 개요정보의 양식이 다르고 오류도 포함되어 실질적으로 통합에 많은 어려움이 있다. 예를 들어, 사업체의 개요정보로서 한국표준산업분류에 따른 차수정보와 업종코드가 있다. 한국표준산업분류의 차수가 변경됨에 따라 일부 업종코드가 변경되어 있는데, 데이터 베이스에 따라 차수정보 없이 업종코드만 있는 경우도 있고 차수정보가 있더라도 오기인 경우도 있다. 또한 복수의 데이터 베이스에서 동일한 사업체에 대해 서로 다른 업종코드를 부여한 경우도 있다. 본 발명은 이와 같은 다양한 양식의 업종코드를 표준화하고 정보출처의 신뢰도와 기준일자의 최신성을 기준으로 대표개요정보를 도출함으로써 하나의 통합 대표개요 데이터베이스를 구축할 수 있다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 사업체 리스크 평가 장치를 개략적으로 나타낸 구성도이다.
도 2는 도 1의 사업체 리스크 평가 장치에 의한 사업체 리스크의 평가 방법을 순차적으로 나타낸 순서도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 업종코드 표준화를 예를 들어 개념적으로 나타낸 것이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 개요정보의 통합과정을 예를 들어 개념적으로 나타낸 것이다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 대표개요정보의 도출을 예를 들어 개념적으로 나타낸 것이다.
본 발명의 이점 및 특징, 그리고 그것들을 달성하는 방법은 첨부되는 도면과 함께 상세하게 후술되어 있는 실시예들을 참조하면 명확해질 것이다. 그러나 본 발명은 이하에서 개시되는 실시예들에 한정되는 것이 아니라 서로 다른 다양한 형태로 구현될 것이며, 단지 본 실시예들은 본 발명의 개시가 완전하도록 하며, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자에게 발명의 범주를 완전하게 알려주기 위해 제공되는 것이며, 본 발명은 청구항의 범주에 의해 정의될 뿐이다. 명세서 전체에 걸쳐 동일 참조 부호는 동일 구성 요소를 지칭한다.
도 1은 본 발명의 일 실시예에 따른 사업체 리스크 평가 장치를 개략적으로 나타낸 구성도이다. 본 발명의 사업체 리스크 평가 장치(100)는 대표개요정보 도출부(10), 대표사업체 선정부(20) 및 사업환경지표 생성부(30)를 포함한다.
대표개요정보 도출부(10)는 외부 기관의 데이터 베이스로부터 사업체에 관한 개요정보를 수집하여 각 개요정보를 표준화하고, 표준화된 개요정보를 통합하여 대표개요정보를 도출한다.
대표사업체 선정부(20)는 차주가 보유한 하나 이상의 사업체 중 대표사업체를 평가대상으로 선정한다.
사업환경지표 생성부(30)는 대표사업체가 속한 업종 및 지역을 기준으로 관련된 대표개요정보를 추출하고 이와 함께 대표사업체의 신용데이터를 이용해 해당 업종 및 지역의 업황을 나타내는 사업환경지표를 생성한다. 사업환경지표는 수치 또는 등급으로 표현될 수 있다.
도 2는 도 1의 사업체 리스크 평가 장치에 의한 사업체 리스크의 평가 방법을 순차적으로 나타낸 순서도이다.
먼저 대표개요정보 도출부(10)는 복수의 외부 기관 또는 그 데이터 베이스로부터 사업체에 관한 서로 다른 양식의 개요정보를 수집한다(S10). 여기서 외부 기관으로는 개인이나 기업의 대출정보 및 신용정보를 보유한 신용조회회사, 한국신용정보원(Korea Credit Information Services), 국세청, 은행, 생명보험회사, 여신금융회사, 금융투자회사, 또는 카드사 등이 포함될 수 있다.
사업체 개요정보는 사업자번호, 한국표준산업분류(Korean standard industrial classification)에 따른 업종코드, 개요정보가 생성된 기준일자, 데이터 베이스의 정보출처, 또는 이들의 조합을 포함한다. 예를 들어, 신용조회회사의 데이터 베이스로부터 수집된 개요정보는 사업자번호, 업종코드, 기준일자, 정보출처, 상호명, 주소, 전화번호, 설립일(업력), 매출액 등을 포함할 수 있다. 한국신용정보원의 데이터 베이스로부터 수집된 개요정보는 사업자번호, 업종코드, 기준일자, 정보출처, 상호명, 주소 등을 포함할 수 있다. 카드사의 데이터 베이스로부터 수집된 개요정보는 카드가맹점의 사업자번호, 업종코드, 기준일자, 정보출처, 상호명, 주소, 설립일(업력), 매출액 등을 포함할 수 있다. 국세청의 데이터 베이스로부터 수집된 개요정보는 사업자번호, 기준일자, 정보출처, 폐업여부/일자 등을 포함할 수 있다. 즉, 데이터 베이스마다 다른 양식의 개요정보로 사업체를 정의하기 때문에, 하나의 사업체에 대해 복수의 개요정보가 매칭될 수 있다.
이어서 대표개요정보 도출부(10)는 사업자번호를 기준으로 수집된 개요정보를 정렬하고 개요정보를 표준화한다(S20). 예를 들어, 대표개요정보 도출부(10)는 개요정보 중 업종코드를 표준화한다. 업종코드는 한국표준산업분류(Korean standard industrial classification)에 의해 정의되는데, 한국표준산업분류의 차수가 변경됨에 따라 일부 업종코드도 변경된다. 즉, 8차 한국표준산업분류(시행일: 2000.3.1. - 2008.1.31.), 9차 한국표준산업분류(시행일: 2008.2.1. - 2017.6.30.) 및 10차 한국표준산업분류(시행일: 2017.7.1.부터 현재까지)는 동일한 업종에 대해 동일한 업종코드로 정의한 경우도 있고 서로 다른 업종코드로 정의한 경우도 있다.
구체적으로 업종코드의 표준화를 위해, 대표개요정보 도출부(10)는 다음과 같은 기준으로 각 개요정보마다, 즉 각 업종코드마다 한국표준산업분류의 차수를 추정한다.
(1) 업종코드가 복수의 한국표준산업분류 중 특정 차수에만 포함된 경우, 업종코드의 차수를 상기 특정 차수로 추정한다.
(2) 업종코드가 복수의 한국표준산업분류에 중복하여 포함된 경우, 개요정보에 업종코드의 차수정보가 별도로 있으면 이를 업종코드의 차수로 추정한다.
(3) 업종코드가 복수의 한국표준산업분류에 중복하여 포함된 경우, 개요정보에 업종코드의 차수정보가 없으면 개요정보의 기준일자를 이용하여 상기 업종코드의 차수를 추정한다. 구체적으로, 개요정보의 기준일자와 한국표준산업분류의 차수별 시행일을 비교하여 기준일자 당시에 시행되던 한국표준산업분류의 차수를 이 업종코드의 차수로 추정한다.
차수 추정이 완료되면, 대표개요정보 도출부(10)는 차수간 업종코드 매핑테이블을 이용하여 추정된 차수와 업종코드를 최신 차수의 업종코드로 변환한다. 여기서 업종코드 매핑테이블은 동일한 업종에 대해 X차 한국표준산업분류의 업종코드와 Y차 한국표준산업분류의 업종코드를 연계시켜 놓은 매핑테이블이다.
일반적인 업종코드는 하나의 영문자와 일련의 숫자의 조합으로 구성되는데 경우에 따라 데이터 베이스로부터 수집된 업종코드 중 영문자 부분에 오타 또는 오류가 발생할 수 있으므로, 본 실시예에서는 표준화 전 업종코드에서 영문자 부분을 제외하고 일련의 숫자(예를 들어, 4자리 숫자 또는 5자리 숫자)로 이루어진 업종코드를 이용해 최신 차수로 표준화한 후 이에 대응하는 영문자를 추가한다.
예를 들어, 표준화 전 업종코드가 'H52893'인 경우, 영문자를 제외한 업종코드 '52893'을 이용하여 차수를 추정한다. 업종코드 '52893'은 9차, 10차에는 없고 8차에만 있는 코드이기 때문에 8차 업종코드로 추정하고, 매핑테이블이 이용하여 10차 업종코드인 'G47993' (업종명: 방문 판매업)으로 변환한다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 업종코드 표준화를 예를 들어 개념적으로 나타낸 것이다. 도 3에서는 개념적으로 업종코드 'Abc' 및 'DeF'가 업종코드 'ABC' 및 'DEF'로 표준화되었다.
이어서, 대표개요정보 도출부(10)는 표준화된 업종코드를 포함한 개요정보를 통합한다(S30). 앞서 개요정보 또는 업종코드를 표준화하더라도 개요정보의 개수에는 변화가 없기 때문에, 도 3에 도시된 바와 같이 하나의 사업체(또는 사업자번호)에 대해 동일한 업종코드를 가진 복수의 개요정보가 매칭될 수 있다. 이 경우 대표개요정보 도출부(10)는 기준일자 및 정보출처를 기준으로 하나의 사업체 및 하나의 업종코드에 대해 하나의 개요정보로 통합한다. 구체적으로 동일한 사업자번호 및 업종코드를 가지는 복수의 개요정보에 있어서, 가장 오래된 기준일자를 선택하여 통합하고 정보출처 중 가장 신뢰도가 높은 출처를 선택하여 통합한다. 정보출처에 대해서는 개별적인 신뢰도 순위가 사전에 정의될 수 있다. 예를 들어 3개의 기관이 정보출처인 경구, 기관 A, 기관 B, 기관 C 순으로 신뢰도 순위를 설정할 수 있다. 또한 동일한 기관(예를 들어, 한국신용정보원) 내에서도 정보의 원 출처인 은행, 카드사, 캐피탈사 등에 따라 신뢰도를 다르게 설정할 수도 있다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 개요정보의 통합과정을 예를 들어 개념적으로 나타낸 것이다. 도 4에 도시된 바와 같이, 하나의 사업체(사업자번호: 10000)에 대해 업종코드 ABC 및 DEF가 매칭되어 있다. 특히 업종코드 ABC에 대해서는 두 개의 개요정보가 매칭되어 있는데, 기준일자 중 가장 오래된 '201310'을 선택하고, 정보출처 중 가장 신뢰도가 높은 '기관 A'를 선택하여 통합한다.
이와 같은 개요정보의 통합과정을 거치면, 하나의 사업체(또는 사업자번호)에 대해 하나 이상의 업종코드가 매칭되고 각 업종코드에는 하나의 개요정보가 매칭되게 된다. 대표개요정보 도출부(10)는 정보출처의 신뢰도와 기준일자의 최신성을 기준으로 개요정보로부터 대표개요정보를 도출한다(S40). 바람직하게는 정보출처의 신뢰도를 높은 개요정보를 우선적으로 선택하고, 동일한 신뢰도를 가진 복수의 개요정보에 대해서는 기준일자가 가장 최근인 개요정보를 선택하여 대표개요정보를 도출한다. 결과적으로 하나의 사업체에 대해 하나의 대표개요정보가 매칭될 수 있다.
도 5는 본 발명의 일 실시예에 따른 대표개요정보의 도출을 예를 들어 개념적으로 나타낸 것이다. 도 5에 도시된 바와 같이, 하나의 사업체(사업자번호: 10000)에 대해 업종코드 ABC 및 DEF가 매칭되어 있는데, 업종코드 ABC의 정보출처(기관 A)가 업종코드 DEF의 정보출처(기관 B)보다 신뢰도가 높기 때문에 해당 사업체(사업자번호 10000)에 대해서는 업종코드 ABC를 대표개요정보로 선정한다. 다른 사업체(사업자번호: 125000)의 경우 업종코드 PQR 및 FEC가 매칭되어 있는데, 두 업종코드의 정보출처가 동일하기 때문에 기준일자가 '201711'로 가장 최신인 업종코드 PQR을 대표개요정보로 선정한다.
이상과 같은 과정을 거쳐 대표개요정보 도출부(10)는 하나의 통합 대표개요 데이터베이스를 구축한다.
이어서 대표사업체 선정부(20)는 차주가 보유한 하나 이상의 사업체 중 대표사업체를 평가대상으로 선정한다(S50). 예를 들어, 대표사업체 선정부(20)는 차주가 보유한 하나 이상의 사업체 중 최근년도의 연매출이 가장 높은 차업체를 대표사업체로 선정할 수 있다.
사업환경지표 생성부(30)는 대표사업체가 속한 업종 및 지역을 기준으로 관련된 대표개요정보를 추출한다. 여기서 업종은 한국표준산업분류에 따른 업종코드(예를 들어, 세세분류, 5자리 표준산업분류코드)를 기준으로 하고, 지역은 행정동, 법정동, 상권단위 또는 격자(grid) 등을 기준으로 할 수 있다. 만일 해당 업종 및 지역에 매칭하는 대표개요정보 개수(또는 사업체 개수)가 소정의 수 이하인 경우, 지역의 범위를 넓히거나(예를 들어, 시군구, 시도 등) 업종코드의 분류단위를 높여서(예를 들어, 세분류, 4자리 표준산업분류코드 등) 대표개요정보를 추출할 수 있다.
사업환경지표 생성부(30)는 추출된 대표개요정보와 이에 대응하는 사업체의 신용데이터를 이용하여 해당 업종 및 지역의 업황을 나타내는 사업환경지표를 생성한다(S60). 사업환경지표는 개인사업자가 속한 지역 및 업종 등을 기준으로 사업환경(업황)을 리스크 관점에서 소정의 분야로 구분하여 업종 및 지역별로 세분화한 지표이다. 대표개요정보 및 신용데이터는 연체비율, 신용등급, 대출금액, 폐업률, 업력, 매출액, 소득대비대출금액, 매출액증가율, 대출금액증가율, 인구대비사업체비율 또는 이들의 조합을 더 포함할 수 있다. 사업환경지표는 대표개요정보 및 신용데이터를 이용하여 산출된 건전성 지표, 안정성 지표, 수익성 지표 및 성장성 지표를 포함한다.
(1) 건전성 지표는 지역/업종별로 연체, 신용등급 등 채무상환능력 및 상환 가능성 등의 정도를 파악하기 위한 지표로서, 연체비율, 신용등급, 대출금액 등을 이용하여 산출될 수 있다. 여기서, 연체비율은 업종/지역 내 사업체가 보유한 가계/기업 대출의 30일 이상 연체비율을 나타내고, 신용등급은 업종/지역 내 사업체의 평균 대표자신용등급을 나타내고, 대출금액은 업종/지역 내 사업체의 가계/기업 평균 대출 금액을 나타낼 수 있다.
(2) 안정성 지표는 지역/업종별로 경기 변동 등에 대응하여 지속적으로 사업을 영위하고 있는 정도를 파악하기 위한 지표로서, 폐업률, 업력 등을 이용하여 산출될 수 있다. 여기서, 폐업률은 업종/지역 내 사업체의 1년이내 평균 폐업률을 나타내고, 업력은 업종/지역 내 사업체의 평균 업력을 나타낼 수 있다.
(3) 수익성 지표는 지역/업종별로 수익창출능력과 영업 성과의 효율적인 정도를 파악하기 위한 지표로서, 매출액, 소득대비대출금액 등을 이용하여 산출될 수 있다. 여기서, 매출액은 업종/지역 내 사업체의 평균 매출액을 나타내고, 소득대비대출금액은 업종/지역 내 사업체의 평균 소득대비대출금액비율(LTI)를 나타낼 수 있다.
(4) 성장성 지표는 지역/업종별로 평균적인 영업실적과 대출 금액 등의 성장 정도를 파악하기 위한 지표로서, 매출액증가율, 대출금액증가율, 인구대비사업체비율 등을 이용하여 산출될 수 있다. 여기서, 매출액증가율은 업종/지역 내 사업체의 매출액 증가율을 나타내고, 대출금액증가율은 업종/지역 내 사업체의 대출금액증가율을 나타내고, 인구대비사업체비율은 업종/지역 내 인구대비사업체 비율을 나타낼 수 있다.
사업환경지표는 독립적인 수치 또는 등급으로 표현될 수 있다. 또한 사업환경지표는 사업자 신용정보, 사업체 신용정보와 함께 신용평가모형에 입력되어 통합신용등급 또는 통합신용점수로 산출될 수도 있다.
이상의 실시예들에서는 개요정보 중 업종코드를 표준화하고 통합하여 대표개요정보를 도출하는 과정을 예시적으로 설명하였으나, 본 발명은 이에 한정되는 것은 아니다. 예를 들어, 실질적으로 동일 또는 유사한 과정을 거쳐 개요정보 중 주소, 전화번호, 상호명, 매출액 등을 표준화하고 통합하여 대표개요정보를 도출할 수도 있다.
본 발명의 실시예들에 따른 사업체 리스크의 평가 방법은 다양한 컴퓨터 수단을 통하여 수행될 수 있는 프로그램 명령 형태로 구현되어 컴퓨터 판독가능매체에 기록될 수 있다. 상기 컴퓨터 판독가능매체는 프로그램 명령, 데이터 파일, 데이터 구조 등을 단독으로 또는 조합하여 포함할 수 있다. 상기 매체에 기록되는 프로그램 명령은 본 발명을 위하여 특별히 설계되고 구성된 것들이거나 컴퓨터 소프트웨어 당업자에게 공지되어 사용가능한 것일 수도 있다. 컴퓨터 판독가능매체의 예에는 하드 디스크, 플로피 디스크 및 자기 테이프와 같은 자기 매체, CD-ROM, DVD와 같은 광기록 매체, 플롭티컬 디스크(floptical disk)와 같은 자기-광 매체, 및 ROM, RAM, 플래시 메모리 등과 같은 프로그램 명령을 저장하고 수행하도록 특별히 구성된 하드웨어 장치가 포함될 수 있다. 프로그램 명령의 예에는 컴파일러에 의해 만들어지는 것과 같은 기계어코드뿐만 아니라 인터프리터 등을 사용해서 컴퓨터에 의해서 실행될 수 있는 고급언어코드를 포함한다. 상술한 하드웨어 장치는 본 발명의 동작을 수행하기 위해 하나 이상의 소프트웨어 모듈로서 작동하도록 구성될 수 있으며, 그 역도 마찬가지이다.
이상 첨부된 도면을 참조하여 본 발명의 실시예를 설명하였지만, 본 발명이 속하는 기술분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명이 그 기술적 사상이나 필수적인 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 실시될 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적이 아닌 것으로 이해해야만 한다.
10: 대표개요정보 도출부
20: 대표사업체 선정부
30: 사업환경지표 생성부
100; 사업체 리스크 평가 장치

Claims (7)

  1. 사업체 리스크 평가 장치에 의해 수행되는 사업체 리스크의 평가 방법으로서:
    복수의 데이터 베이스로부터 사업체에 관한 서로 다른 양식의 개요정보를 수집하는 단계(상기 각 개요정보는 사업자번호, 한국표준산업분류에 따른 업종코드, 상기 개요정보가 생성된 기준일자, 상기 데이터 베이스의 정보출처, 또는 이들의 조합을 포함한다. 하나의 사업체에 대해 복수의 개요정보가 매칭된다. 상기 업종코드는 한국표준산업분류의 차수에 따라 서로 다른 양식으로 정의된다.);
    상기 수집된 개요정보에서 상기 업종코드를 표준화하여 표준화된 개요정보를 생성하는 단계;
    하나의 사업체에 매칭된 복수의 표준화된 개요정보가 동일한 업종코드를 가지는 경우, 상기 복수의 표준화된 개요정보를 하나의 개요정보로 통합하는 단계;
    하나의 사업체에 매칭된 복수의 통합된 개요정보가 서로 다른 업종코드를 가질 경우, 상기 정보출처의 신뢰도와 상기 기준일자의 최신성을 기준으로 상기 복수의 통합된 개요정보로부터 대표개요정보를 도출하는 단계(하나의 사업체에 대해 하나의 대표개요정보가 매칭된다); 및
    평가대상인 차주의 사업체가 속한 업종 및 지역을 기준으로 관련된 대표개요정보를 추출하고, 상기 추출된 대표개요정보 및 이에 대응하는 사업체의 신용데이터를 이용하여 해당 업종 및 지역의 업황을 나타내는 사업환경지표를 생성하는 단계를 포함하되,
    상기 업종코드를 표준화하는 것은, 상기 기준일자를 이용해 표준화 전 업종코드에 대한 한국표준산업분류의 차수를 추정하는 단계; 및 상기 추정된 차수와 차수간 업종코드 매핑테이블을 이용하여 상기 표준화 전 업종코드를 최신 차수의 한국표준산업분류에 따른 업종코드로 변환하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 사업체 리스크의 평가 방법.
  2. 삭제
  3. 제1항에 있어서, 상기 차수를 추정하는 단계는,
    상기 업종코드가 복수의 한국표준산업분류 중 특정 차수에만 포함된 경우 상기 업종코드의 차수를 상기 특정 차수로 추정하고;
    상기 업종코드가 복수의 한국표준산업분류에 중복하여 포함된 경우, 상기 개요정보에 차수정보가 있으면 이를 상기 업종코드의 차수로 추정하고, 상기 개요정보에 차수정보가 없으면 상기 기준일자를 이용하여 상기 업종코드의 차수를 추정하는 것을 특징으로 하는 사업체 리스크의 평가 방법.
  4. 제1항에 있어서,
    상기 통합하는 단계는 하나의 사업체에 대해 동일한 업종코드를 가지는 복수의 표준화된 개요정보가 있는 경우 상기 기준일자 및 상기 정보출처를 기준으로 하나의 개요정보로 통합하는 것을 특징으로 하는 사업체 리스크의 평가 방법.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 사업환경지표는 상기 대표개요정보 및 상기 신용데이터를 이용하여 산출된 건전성 지표, 안정성 지표, 수익성 지표 및 성장성 지표를 포함하는 사업체 리스크의 평가 방법.
  6. 제5항에 있어서,
    상기 대표개요정보 및 상기 신용데이터는 연체비율, 신용등급, 대출금액, 폐업률, 업력, 매출액, 소득대비대출금액, 매출액증가율, 대출금액증가율, 인구대비사업체비율 또는 이들의 조합을 더 포함하고,
    상기 건전성 지표는 연체비율, 신용등급 및 대출금액을 이용하여 산출되고, 상기 안정성 지표는 폐업률 및 업력을 이용하여 산출되고, 상기 수익성 지표는 매출액 및 소득대비대출금액을 이용하여 산출되고, 상기 성장성 지표는 매출액증가율, 대출금액증가율, 및 인구대비사업체비율을 이용하여 산출되는 것을 특징으로 하는 사업체 리스크의 평가 방법.
  7. 사업체 리스크 평가 장치와 결합되어:
    복수의 데이터 베이스로부터 사업체에 관한 서로 다른 양식의 개요정보를 수집하는 단계(상기 각 개요정보는 사업자번호, 한국표준산업분류에 따른 업종코드, 상기 개요정보가 생성된 기준일자, 상기 데이터 베이스의 정보출처, 또는 이들의 조합을 포함한다. 하나의 사업체에 대해 복수의 개요정보가 매칭된다. 상기 업종코드는 한국표준산업분류의 차수에 따라 서로 다른 양식으로 정의된다.);
    상기 수집된 개요정보에서 상기 업종코드를 표준화하여 표준화된 개요정보를 생성하는 단계;
    하나의 사업체에 매칭된 복수의 표준화된 개요정보가 동일한 업종코드를 가지는 경우, 상기 복수의 표준화된 개요정보를 하나의 개요정보로 통합하는 단계;
    하나의 사업체에 매칭된 복수의 통합된 개요정보가 서로 다른 업종코드를 가질 경우, 상기 정보출처의 신뢰도와 상기 기준일자의 최신성을 기준으로 상기 복수의 통합된 개요정보로부터 대표개요정보를 도출하는 단계(하나의 사업체에 대해 하나의 대표개요정보가 매칭된다); 및
    평가대상인 차주의 사업체가 속한 업종 및 지역을 기준으로 관련된 대표개요정보를 추출하고, 상기 추출된 대표개요정보 및 이에 대응하는 사업체의 신용데이터를 이용하여 해당 업종 및 지역의 업황을 나타내는 사업환경지표를 생성하는 단계를 실행시키기 위하여 매체에 저장된 컴퓨터프로그램으로서,
    상기 업종코드를 표준화하는 것은, 상기 기준일자를 이용해 표준화 전 업종코드에 대한 한국표준산업분류의 차수를 추정하는 단계; 및 상기 추정된 차수와 차수간 업종코드 매핑테이블을 이용하여 상기 표준화 전 업종코드를 최신 차수의 한국표준산업분류에 따른 업종코드로 변환하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 매체에 저장된 컴퓨터프로그램.
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