KR102132936B1 - 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법 - Google Patents

고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 고객 맞춤형으로 금융거래 서비스를 운영하는 방법에 관한 것으로서, 사용자 단말기(110)가 QR코드를 촬영하거나 저장하는 단계와; 특정 위치에 설치된 키오스크 단말기(120)가 사용자의 요청에 의해 사용자 단말기(110)에 저장된 QR코드를 스캔하여 인식한 후, 금융거래 호스트 서버(130)로 QR코드 인식정보와 함께 사용자에게 요청하여 입력되는 비밀번호를 전송하는 단계와; 금융거래 호스트 서버(130)가 QR코드 인식정보와 비밀번호를 사용자 인증 정보와 비교하여 사용자 인증 정상 완료하는 단계와; 상기 키오스크 단말기(120)가 금융거래 호스트 서버(130)의 인증 정상 완료시 사용자가 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어를 선택할 수 있는 고객 맞춤형 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 고객맞춤 메뉴를 제공하는 단계와; 상기 키오스크 단말기(120)가, 사용자에 의해 선택되는 고객맞춤 메뉴에 따라 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어를 반영한 상태에서, 사용자의 이벤트 정보에 따라 이벤트 관련 메시지를 제공하는 단계와; 상기 키오스크 단말기(120)가 사용자의 이전 조회나, 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 포함하는 금융거래 서비스별 횟수 패턴에 따라 자주 사용하는 금융거래 메뉴를 우선적으로 제공하고, 이후에 필요시 사용자가 조회나 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 선택할 수 있는 금융거래 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 금융거래 메뉴를 제공하는 단계와; 상기 금융거래 호스트 서버(130)가 사용자에 의해 선택되는 금융거래 메뉴에 따라 상기 키오스크 단말기(120)에서 요청되는 금융거래 서비스를 제공하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.

Description

고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법{CUSTOMIZED FINANCIAL SERVICE MANAGEMENT METHOD}
본 발명은 금융거래 서비스 운영 방법에 관한 것으로서, 특히 휴대용 단말기에 저장중인 QR코드를 활용하여 키오스크 단말기를 기반으로 하며 금융거래에 대한 사용 편의성을 향상시킬 수 있는 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법에 관한 것이다.
금융 기관에서 창구를 통하여 직원과 직접 접촉하면서 수행되던 전통적인 금융 거래에 대하여, 금융자동화기기(ATM: Automatic Teller Machine)의 등장은 여러 가지 측면에서 혁신적인 발전을 가져왔다. 고객의 대기 시간이 현격히 줄어들게 되었고, 금융 기관의 업무가 종료된 이후에도 고객이 원하면 언제든지 금융 거래가 가능하다는 혜택을 누릴 수 있게 되었다. 그리고, 고객뿐만 아니라, 금융 기관의 입장에서도 금융 서비스 처리 시간이 줄어들게 되었고, 인력 및 비용의 감소로 인한 업무 효율화를 도모할 수 있게 되었다.
금융자동화기기는 기본적으로 은행이나 마을금고 등의 금융 기관에서 수행하는 많은 금융 업무를 제공하고 있다. 사용자는 계좌 이체, 잔액 조회, 예금 인출, 및 통장 정리 등에 있어서, 은행의 직원을 통하지 않고서도 은행에 설치된 금융자동화기기를 간단히 조작함으로써 원하는 금융거래를 빠른 시간 내에 수행할 수 있다. 금융자동화기기의 이러한 장점들로 인하여 금융자동화기기의 이용 고객, 설치 대수 및 설치 장소는 급격히 증가하게 되어, 오늘날에는 어디에서나 쉽게 금융자동화기기를 찾아볼 수 있게 되었다.
이러한 금융자동화기기는 사용자가 요청한 금융거래시, 금융거래에 관한 프로세스에 따라 사용자가 응답하여 프로세스를 완료하도록 함으로써, 금융거래를 제공할 수 있다. 예컨대, 금융자동화기기는 '현금 인출'시, '현금 인출'에 관한 프로세스 즉, '거래 메뉴 요청' 및 '현금 인출 선택' 등의 절차를 수행하도록 하여, '현금 인출' 서비스를 제공할 수 있다.
한편, 인터넷의 발달과 더불어 인터넷을 이용한 금융거래 분야에서 많은 발전이 이루어지고 있는데, 특히 스마트폰 또는 태블릿 PC와 같은 휴대용 단말기를 이용하는 금융거래 서비스가 다양하게 개발되고 있다.
종래 관련 분야 특허 기술로서, 금융서비스 제공업자에 의해 운영되는 금융서비스 서버 및 금융사의 금융사 서버를 통해, 무선 통신가능한 송신자 단말을 휴대한 송신자에게 계좌이체 서비스를 제공하는 금융서비스 제공 방법으로서, 상기 송신자 단말이 금융거래 전용 프로그램을 통해 상기 금융서비스 서버로 수신자 단말의 번호 및 이체할 금액을 전송하는 단계; 상기 금융서비스 서버가 상기 금융사 서버로 상기 송신자 단말의 번호 및 상기 금액을 포함하는 제1계좌이체 요청 신호를 전송하는 단계; 상기 금융사 서버가 기등록된 상기 송신자 단말의 번호에 대응하는 상기 송신자의 계좌를 확인하고, 상기 송신자의 계좌로부터 상기 금융서비스 제공업자의 계좌로 상기 금액에 해당하는 액수를 이체하는 제1이체 단계; 상기 금융서비스 서버가 상기 수신자 단말로 이체수락을 요청하고, 상기 수신자 단말로부터 이체수락 신호를 수신하는 단계; 상기 금융서비스 서버가 상기 이체수락 신호를 이용하여 상기 수신자 단말의 유효성을 검증하고, 상기 금융사 서버로 상기 수신자 단말의 번호를 포함하는 제2계좌이체 요청 신호를 전송하는 단계; 및 상기 금융사 서버가 상기 제2계좌이체 요청 신호에 따라 상기 수신자 단말의 번호에 대응하는 상기 수신자의 계좌를 확인하고, 상기 금융서비스 제공업자의 계좌로부터 상기 수신자의 계좌로 상기 금액에 해당하는 액수를 이체하는 제2이체 단계를 포함하며, 상기 금융서비스 제공업자의 계좌는 상기 금융서비스 서버에 의해 임의로 출금되지 못하는 것인 무선 단말을 이용한 금융서비스 제공 방법이 제안되어 있다(특허문헌 1 참조).
또한, 금융서비스 요청인 측 휴대폰이 전화망을 통해 지정된 대표번호로 호 연결을 요청하면, 호 연결 요청한 발신번호를 확인하고, 금융서비스 요청인 측 휴대폰으로 전송할 상기 금융서비스 요청인이 금융서비스 신청서를 작성하기 위한 금융서비스 신청 인터페이스를 포함하는 금융서비스 페이지를 생성하여 저장하고, 금융서비스 페이지의 접속 주소를 포함하는 제1 문자 메시지를 생성하여 전화망을 통해 금융서비스 요청인 측 휴대폰으로 발송 처리하고, 전화망을 통해 제1 문자 메시지를 수신한 후 데이터망을 통해 금융서비스 페이지의 접속 주소로 접속하는 금융서비스 요청인 측 휴대폰으로 금융서비스 페이지를 제공하고, 금융서비스 페이지를 수신하여 출력된 금융서비스 요청인 측 휴대폰으로부터 데이터망을 통해 금융서비스 페이지를 통해 작성된 금융서비스 신청서를 수신하고, 수신된 금융서비스 신청서에 대응하는 금융서비스가 제공되도록 처리하는 금융서비스 제공방법이 제안되어 있다(특허문헌 2 참조).
또한, 자동화기기에서 금융거래를 실행하기 이전에 스마트폰 어플리케이션을 활성화시켜 금융회사 웹서버로부터 예약 인증코드를 제공받고, 스마트폰으로 호출한 예약 인증코드를 자동화기기에 제시하여 예약된 금융 거래의 실행을 요청하며, 실행 요청을 받은 자동화기기에서 제공하는 예약 거래 내역을 확인하여 금융 거래를 실행하는 스마트폰 어플리케이션을 이용한 자동화기기 금융거래 시스템이 제안되어 있다(특허문헌 3 참조).
국내등록특허 10-1138938 국내공개특허 10-2017-0140570 국내공개특허 10-2013-0086589
본 발명은 스마트폰이나 태블릿 PC 등과 같은 휴대용 단말기에 저장중인 QR코드를 활용하여 인증 과정을 진행한 후 키오스크 단말기를 통해 현금출금이나 대출, 전자화폐 현금출금 등의 금융거래 서비스를 고객 지향적으로 운영할 수 있는 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법을 제공하는데 그 목적이 있다.
상기와 같은 목적을 달성하기 위하여 본 발명에 따른 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법은, 사용자 단말기가 QR코드를 촬영하거나 저장하는 단계와; 특정 위치에 설치된 키오스크 단말기가 사용자의 요청에 의해 사용자 단말기에 저장된 QR코드를 스캔하여 인식한 후, 금융거래 호스트 서버로 QR코드 인식정보와 함께 사용자에게 요청하여 입력되는 비밀번호를 전송하는 단계와; 금융거래 호스트 서버가 QR코드 인식정보와 비밀번호를 사용자 인증 정보와 비교하여 사용자 인증을 정상 완료하는 단계와; 상기 키오스크 단말기가 금융거래 호스트 서버의 인증 정상 완료시 사용자가 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어를 선택할 수 있는 고객 맞춤형 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 고객맞춤 메뉴를 제공하는 단계와; 상기 키오스크 단말기가, 사용자에 의해 선택되는 고객맞춤 메뉴에 따라 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어를 반영한 상태에서, 사용자의 이벤트 정보에 따라 이벤트 관련 메시지를 제공하는 단계와; 상기 키오스크 단말기가 사용자의 이전 조회나, 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 포함하는 금융거래 서비스별 횟수 패턴에 따라 자주 사용하는 금융거래 메뉴를 우선적으로 제공하고, 이후에 필요시 사용자가 조회나 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 선택할 수 있는 금융거래 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 금융거래 메뉴를 제공하는 단계와; 상기 금융거래 호스트 서버가 사용자에 의해 선택되는 금융거래 메뉴에 따라 상기 키오스크 단말기에서 요청되는 금융거래 서비스를 제공하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 한다.
여기에서, 상기 금융거래 호스트 서버가 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기에서 현금출금 선택 및 조회 후 현금출금 지급 코드 입력하여 현금출금 요청 시 현금출금을 요청받은 자에게 현금출금 정보를 제공하고 현금출금을 요청받은 자로부터 현금출금 승인 정보를 수신하는 경우에 현금출금을 요청한 사용자에게 키오스크 단말기를 통해 현금출금을 실행하고, 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기에서 대출 선택 및 대출 금액 가능 여부 조회 후 대출 요청 시 상기 금융거래 호스트 서버의 대출 평가 시스템에 의해 사용자의 대출 가능 여부를 평가하여 대출 가능 시, 키오스크 단말기를 통해 대출을 실행하고, 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기에서 전자화폐 현금출금 선택 및 전자화폐 현금출금 요청 시, 키오스크 단말기를 통해 전자화폐 현금출금을 실행할 수 있다.
또한, 상기 대출 평가 시스템은, 사용자의 직업, 주거형태를 포함한 기본정보, 소득정보, 대출기록 및 연체여부에 신용등급 평가 기준을 적용하여 사용자의 정보에 대한 신용등급을 평가하고, 사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 분석하여 심리 평가 기준을 생성하고, 사용자의 성격, 태도, 정신건강, 기본역량 및 사용자의 지능을 측정하기 위하여 가족관계, 대인관계, 직장문제, 건강문제, 금전문제, 충격사건발생, 매너리즘을 포함하는 스트레스, 우울, 불안, 자살경향성과 심리적영역을 고려한 불행지수, 회복 탄력성, 환경 만족도, 규칙적 생활, 정서적 안녕감, 낙관주의, 자기통제, 충동성, 자극추구, 과신, 반사회성, 도덕판단, 이타성, 금전태도, 부채태도, 신용거래태도, 금전관리, 대처방략, 인지적 능력, 경제지식을 포함하는 항목을 포함하는 심리측정 설문지를 생성하고, 상기 심리측정 설문지에 대한 응답으로서 입력된 심리측정 데이터를 수치화하여 점수 또는 등급을 산출하고, 상기 심리 평가 기준을 검증하고, 상기 심리 평가 기준을 기초로, 수치화된 심리측정 데이터를 이용하여 심리등급을 평가하고, 상기 평가된 신용등급 및 심리등급을 결합하여 최종 신용평가 등급을 산출하여 사용자의 대출 가능 여부를 평가할 수 있다.
또한, 사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 분석하는데 있어서, 이전에 대출받은 사용자들 중 우량 대출자 및 불량 대출자로부터 심리측정 데이터를 입력받아 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 확인하는 후향적인 분석 방법과 새로운 대출자들로부터 획득한 심리측정 데이터를 기준으로 대출자들의 상환기록을 추적함으로써 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 확인하는 전향적인 분석 방법을 이용할 수 있다.
또한, 상기 금융거래 호스트 서버는 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기에서 현금출금 요청 시 키오스크 단말기의 설치 위치나 키오스크 단말기의 고유번호, 시간 제한을 통해 현금출금 서비스를 제한할 수 있다.
또한, 사용자가 키오스크 단말기에 대하여 정해진 거리내로 접근시, 금융거래 비콘이 사용자 단말기에게 이벤트 정보에 따른 이벤트 관련 메시지를 제공할 수 있다.
또한, 상기 금융거래 메뉴는 요금 납부, 티켓 예약 및 정보 조회를 더 포함하고, 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기에서 요금 납부 선택 및 요금 납부 요청 시, 키오스크 단말기를 통해 요금 납부를 실행하고, 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기에서 티켓 예약 선택 및 티켓 예약 요청 시, 키오스크 단말기를 통해 티켓 예약을 실행하고, 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기에서 정보 조회 선택 및 정보 조회 요청 시, 키오스크 단말기를 통해 정보 조회를 실행할 수 있다.
본 발명에 따르면, QR코드와 키오스크 단말기를 기반으로 별도의 은행계좌 없이도 편리하게 현금출금이나 대출, 전자화폐 현금출금 등의 금융서비스를 제공받을 수 있을 뿐만 아니라 고객맞춤 메뉴 및 이벤트 메시지를 통해 고객맞춤형 서비스를 제공하고 자주 사용하는 금융거래 메뉴에 대한 우선 제공을 통해 고객맞춤형 서비스를 제공함으로써 금융거래에 대한 사용 편의성을 크게 개선하여 금융거래에 대한 만족도를 크게 향상시킬 수 있고 거래안전성도 확보할 수 있다.
또한, 대출 요청에 따른 대출 평가시 신용등급 평가 기준과 심리측정 데이터를 기반으로 사용자의 신용평가 등급을 산출함으로써, 보다 세밀하게 대출받고자 하는 사용자를 분류하고, 사용자의 채무불이행 여부를 보다 정확하게 예측할 수 있으므로, 금융기관은 사용자에 대한 대손율을 감소시키거나 대출승인율을 증가시킬 수 있다.
도 1은 본 발명에 따른 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 시스템의 개념도.
도 2는 본 발명에 따른 금융거래 호스트 서버의 블록도.
도 3은 본 발명의 제1 실시 형태에 따른 현금출금거래 서비스의 흐름도.
도 4는 본 발명의 제2 실시 형태에 따른 대출거래 서비스의 흐름도.
도 5는 본 발명의 제3 실시 형태에 따른 전자화폐 현금출금거래 서비스의 흐름도.
도 6은 본 발명에 따라 신용등급을 평가하는 방법을 나타내는 흐름도.
도 7은 본 발명에 따라 심리측정 데이터를 평가하는 방법을 나타내는 흐름도.
이하, 본 발명의 바람직한 실시예를 첨부된 도면들을 참조하여 상세히 설명한다. 본 발명을 설명함에 있어, 관련된 공지 구성 또는 기능에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명은 생략한다.
본 발명에 따른 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법은, 사용자의 금융거래 서비스에 대한 편의성을 크게 향상시키기 위해 스마트폰 또는 태블릿 PC와 같은 휴대용 단말기에 저장중인 QR코드(Quick Response Code)를 활용하여 인증 과정을 진행한 후 키오스크 단말기를 통해 현금출금이나 대출, 전자화폐 현금출금 등과 같은 다양한 형태의 금융거래 서비스를 고객 지향적으로 운영하는 것을 중요한 기술적 특징으로 한다.
도 1은 본 발명에 따른 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 시스템의 개념도,도 2는 본 발명에 따른 금융거래 호스트 서버의 블록도이다.
도 1에 도시한 바와 같이, 본 발명에 따른 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 시스템은, 크게 사용자 단말기(110), 키오스크 단말기(120) 및 금융거래 호스트 서버(130)를 포함하여 이루어진다.
상기 사용자 단말기(110)는 사용자가 금융거래 서비스를 이용하기 위한 단말기로서 QR코드를 촬영하거나 저장할 수 있는 스마트폰 또는 태블릿 PC 등과 같은 휴대용 단말기를 의미한다.
상기 키오스크 단말기(120)는 터치스크린과 사운드, 그래픽, 통신카드 등 첨단 멀티미디어 기기를 활용하여 음성서비스나 동영상 구현 등 사용자에게 효율적인 정보를 제공하는 무인정보 단말기로서, 사용자 단말기(110)에 저장된 QR코드를 스캔하여 인식하고, 금융거래 호스트 서버(130)로 QR코드 인식정보와 사용자에게 요청하여 사용자로부터 입력되는 비밀번호를 전송하여 사용자 인증을 요청한다.
그리고, 상기 금융거래 호스트 서버(130)로부터 사용자 인증이 정상 완료되면, 사용자가 금융거래 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 소정의 금융거래 메뉴를 제공한다.
상기 금융거래 호스트 서버(130)는 QR코드를 활용한 금융거래 서비스를 운영 하는 메인 서버로서, 도 2에 도시한 바와 같이, 키오스크 단말기(120)와의 통신을 위한 네트워크 인터페이스부(131)를 비롯하여 페이 서버 메인(132), 사용자 인증 정보를 저장하는 사용자 정보 데이터베이스(133), 사용자의 기념일(예: 생일, 결혼기념일 등)이나 대출 만기일 등과 같은 이벤트 정보나 금융거래 실적 등을 저장하는 사용자 지능형 데이터베이스(134), 사용자에 관한 정보를 저장하는 사용자 계정 데이터베이스(135) 및 대출을 위한 평가에 관한 정보를 저장하는 대출 평가 시스템(138)을 포함할 수 있다. 상기 사용자 계정 데이터베이스(135)는 현금과 관련된 정보를 저장하는 현금 출금 데이터베이스(136)와 대출과 관련된 정보를 저장하는 대출 데이터베이스(137)를 포함할 수 있고, 상기 대출 평가 시스템(138)은 신용등급 평가부(139), 심리측정 평가부(140) 및 종합 평가부(141)를 포함할 수 있다.
이러한 구성을 통해, 상기 키오스크 단말기(120)에서 사용자 인증을 요청하게 되면 수신한 QR코드 인식정보와 비밀번호를 사용자 정보 데이터베이스(133)에 저장된 사용자 인증 정보와 비교하여 일치하는 경우에 사용자 인증을 정상 처리한다.
그리고, 상기 키오스크 단말기(120)에서 요청되는 금융거래 서비스 즉, 사용자에 의해 선택되는 금융거래 메뉴에 따른 해당 서비스를 정해진 프로세스를 통해 제공한다.
구체적으로, 상기 금융거래 메뉴는 크게 현금출금, 대출 및 전자화폐를 현금출금(이하, "전자화폐 현금출금"이라 한다)하는 메뉴 등을 포함할 수 있다.
만약 사용자가 상기 키오스크 단말기(120)에서 현금출금을 선택하고 조회 후 별도의 현금출금 지급 코드를 입력하여 현금출금을 요청하게 되면, 상기 금융거래 호스트 서버(130)는 현금출금 요청에 따른 현금출금 실행정보를 반영하도록 사용자 계정 데이터베이스(135) 및 현금출금 데이터베이스(136)를 갱신하는 동시에 키오스크 단말기(120)를 통해 현금출금을 실행한다.
또한, 사용자가 상기 키오스크 단말기(120)에서 대출을 선택하고 대출 금액 가능 여부를 조회한 후 대출을 요청하게 되면, 대출 평가 시스템(138)에 의해 사용자의 신용도 등을 바탕으로 대출 가능 여부를 평가하여 대출이 가능한 것으로 평가되는 경우, 상기 금융거래 호스트 서버(130)는 대출 요청에 따른 대출 실행정보를 반영하도록 사용자 계정 데이터베이스(135) 및 대출 데이터베이스(137)를 갱신하는 동시에 키오스크 단말기(120)를 통해 대출을 실행한다.
구체적으로, 대출 평가 시스템(138)의 신용등급 평가부(139)는 기 입력된 사용자 정보에 따라 신용등급을 평가하고, 심리측정 평가부(140)는 기 입력된 심리측정 데이터에 따라 심리등급을 평가한다.
보다 상세히 살펴보면, 신용등급 평가부(139)는 신용등급 평가 기준을 설정한다. 설정된 신용등급 평가 기준과 관련된 정보를 사용자에게 요구하고, 사용자로부터 제공된 신용등급 관련 정보에 따라 신용등급을 평가한다. 상기 신용등급 평가부(139)는 사용자로부터 직업, 주거형태 등과 같은 기본정보, 월가처분소득과 같은 소득정보를 입력받을 수 있고, 사용자의 동의에 따라 NICE/KCB와 같은 업체에서 제공하는 대출기록이나 연체여부 등의 신용정보를 전송받을 수 있다.
상기 신용등급 평가부(139)는 신용등급 평가 기준을 설정하는데 있어서, 로지스틱 회귀모형(Logistic Regression) 또는 기계학습(Machine Learning) 기법을 사용할 수 있다. 따라서 신용등급 평가부(139)는 신용등급을 평가하는데 있어서 평가항목의 개수가 증가하는 경우에도 예측력을 높게 유지할 수 있으며, 회귀분석에서 정확도와 안정성을 향상시킬 수 있다. 신용등급 평가부(139)는 신용등급을 평가하는데 있어서, 신용등급을 수치화된 점수로 산출하거나, 점수를 구간별로 그룹화한 단계로 산출할 수도 있다. 따라서 본 발명에 따른 신용등급은 점수로 나타낼 수도 있고, 또는 구간별 그룹화된 등급으로 나타날 수도 있다.
상기 심리측정 평가부(140)는 심리측정 데이터에 대한 심리 평가 기준을 설정하고, 심리측정 설문지를 사용자에게 제공한다. 상기 심리측정 평가부(140)는 설정된 평가 기준을 기초로, 심리측정 설문지에 대한 응답으로서 입력된 심리측정 데이터에 따라 심리등급을 평가한다. 그리고, 상기 심리측정 평가부(140)는 상기 심리등급을 평가하는데 있어서, 심리등급은 수치화된 점수로 산출되거나, 점수를 구간별로 그룹화한 단계로 산출될 수도 있다. 따라서 본 발명에 따른 심리등급은 점수로 나타낼 수도 있고, 또는 구간별 그룹화된 단계로 나타낼 수도 있다.
상기 심리측정 평가부(140)는 사용자의 심리적 특성과 사용자의 신용위험 사이의 상관관계를 분석하여 심리 평가 기준을 설정한다. 사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 분석하는데 있어서, 두 가지 방법이 이용될 수 있다. 먼저, 종래 대출을 받은 사용자들 중 우량 대출자 및 불량 대출자로부터 심리측정 데이터를 입력받아 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 확인하는 후향적인(retrospective) 분석 방법이 이용될 수 있고, 두 번째로는 새로운 대출자들로부터 획득한 심리측정 데이터를 기준으로 대출자들의 상환기록을 추적함으로써 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 확인하는 전향적인(prospective) 분석 방법이 이용될 수 있다.
전자의 경우, 상관관계의 분석에 대한 정확도는 감소하지만 빠르게 상관관계를 파악할 수 있으며, 후자의 경우 상관관계를 파악하는데 시간이 상대적으로 오래 걸리지만 상관관계의 분석에 대한 정확도를 높일 수 있다. 상기 심리측정 평가부(140)는 후향적인 분석 방법 및 전향적인 분석 방법 중 적어도 하나를 이용하여 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 확인할 수 있으며, 두 개의 방법을 모두 이용하는 경우 상호 보완적으로 보다 정확하게 상관관계를 확인할 수 있다. 상기 심리측정 평가부(140)는 사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 분석하는데 있어서, 로지스틱 회귀모형(Logistic Regression) 또는 기계학습(Machine Learning) 기법을 이용할 수 있다.
상기 심리측정 평가부(140)에 의해 분석된 사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계가 심리 평가 기준으로 생성되어, 사용자의 심리등급이 평가된다. 상기 평가 기준은 K-S 통계량, AUROC(Area Under ROC Curve), PSI(Population Stability Index)과 같은 지표를 기초로 변별력 및 안정성을 통해 검증될 수 있다.
상기 심리측정 평가부(140)는 다수의 사용자들에 대한 심리측정 데이터를 누적하고, 사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 통계학적으로 분석함으로써, 보다 신뢰도 높은 심리등급 평가를 제공할 수 있다.
다음에, 심리측정 평가부(140)는 사용자의 심리적 특성을 측정할 수 있는 심리측정 설문지를 생성하여 사용자에게 제공한다.
보다 상세하게는, 심리측정 평가부(140)는 사용자의 심리적 특성을 성격, 태도, 정신건강 및 기본역량의 4가지로 분류할 수 있고, 이에 대응하는 특징들을 측정할 수 있는 심리측정 설문지를 생성한다.
상기 성격을 측정하기 위한 하위항목으로 5 요소 이론과 만족지연, 충동성, 자극추구, 과신, 자기통제, 통제소재, 내적효능감, 낙관주의, 반사회성, 도덕판단, 이타성 등이 분석될 수 있다.
상기 태도를 측정하기 위한 하위항목으로 금전태도, 금전관리, 부채태도, 신용거래태도, 물질주의 등이 분석될 수 있다.
상기 정신건강을 측정하기 위한 하위항목으로 가족관계, 대인관계, 직장문제, 건강문제, 금전문제, 충격사건발생, 매너리즘을 포함하는 스트레스, 우울, 불안, 자살경향성과 심리적영역을 고려한 불행지수, 회복 탄력성, 환경 만족도, 규칙적 생활, 정서적 안녕감 등이 분석될 수 있다.
상기 기본역량을 측정하기 위한 하위항목으로 금전관리, 대처방략, 인지적 능력, 경제지식 등이 분석될 수 있다.
사용자의 특성을 나타내는 성격, 태도, 정신건강 및 기본역량은 심리에 따라 변동될 수 있으므로, 상기와 같은 심리변인에 대한 분석을 보완하기 위해 지능에 대한 분석이 추가적으로 수행될 수 있다. 지능에 대한 분석은 숫자 범위회상 테스트 또는 레이븐즈 프로그레시브 행렬 테스트 등을 이용할 수 있다.
따라서 심리측정 평가부(140)는 사용자의 성격, 태도, 정신건강, 기본역량 또는 지능을 분석하기 위한 항목을 포함하는 심리측정 설문지를 생성할 수 있다.
상기 심리측정 평가부(140)는 상기 사용자의 특성을 평가하는 문항 형식으로 리커트 척도 문항(Likert scale), 강제선택 문항(Forced choice), 비교평정 문항 등을 이용할 수 있다. 여기서 비교평정 문항의 경우, 리커트 척도 문항과 강제선택 문항을 결합한 형태의 문항이다. 따라서 심리측정 평가부(140)에 의해 생성된 심리측정 설문지는 리커트 척도 문항(Likert scale), 강제선택 문항(Forced choice), 또는 비교평정 문항을 포함할 수 있다.
상기 심리측정 평가부(140)는 리커트 척도, 강제선택, 또는 비교평정 문항을 통한 심리측정에 국한되지 않으므로, 그림 또는 게임 등을 심리측정 설문지에 활용할 수 있다. 따라서 심리측정 설문지는 객관식으로 구성될 수도 있으며, 간단한 문장 또는 이미지를 선택지로 포함할 수 있다.
예를 들어, 심리측정 설문지는 사용자의 가치관 패턴, 직장 생활 유형, 협상 패턴, 저축/지출 유형, 휴식 패턴, 소비 유형, 의사 결정 패턴, 대인 관계 패턴, 소정의 이미지에 대한 선호도 또는 심리적 변화, 상황 변화에 따른 사용자의 심리적 변화, 상황인식 패턴, 문제해결 패턴, 감정조절 패턴 등에 대한 질문을 포함할 수 있다.
상기 심리측정 평가부(140)는 심리측정 설문지에 대한 응답으로서 입력된 심리측정 데이터를 수치화한다. 문항 분석(Item Analysis) 방식 또는 평균 점수 산출 방식을 통해 사용자의 특성을 점수 또는 등급으로 수치화할 수 있다.
문항 분석 방식이란 각각의 문항이 측정하고자 하는 사용자의 특성을 얼마나 잘 측정하는지, 변별력 높은 결과를 제공할 수 있는지 분석하는 방법이다. 문항 분석 방식으로서 문항 반응 이론(Item Response Theory), 고전 검사이론(Classical Test Theory), 라쉬 분석(Rasch Analysis) 등이 이용될 수 있다. 바람직하게는 문항 반응 이론(Item Response Theory)이 이용될 수 있다. 문항 반응 이론을 이용하여 점수를 산출하는 경우, 문항에 대한 답을 직접적으로 측정하는 것이 아니라, 답이 도출된 잠재적 요인을 분석하기 때문에, 검사 환경의 영향을 최소화하여 안정성과 신뢰성이 높은 결과를 얻을 수 있다. 또한 문항 반응 이론은 유연한 모델로서 실질적인 이용가치가 더 높다.
상기 심리측정 평가부(140)는 사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 분석하여 생성된 심리 평가 기준을 기초로, 문항 분석 방식 또는 평균 점수 산출 방식으로 수치화된 심리측정 데이터를 이용하여 사용자의 심리등급을 평가한다.
상기 종합 평가부(141)는 상기 신용등급 평가부(139)에 의해 평가된 신용등급 및 상기 심리측정 평가부(140)에 의해 평가된 심리등급을 종합하여 최종 신용평가 등급을 산출한다. 산출 과정에서 신용등급 및 심리등급 사이의 결합으로 매트릭스를 구성하거나 스태킹(Stacking) 기법이 이용될 수 있다. 상기 종합 평가부(141)는 신용등급 및 심리등급을 종합하여 산출된 최종 신용평가 등급에 추가적인 조건들을 결합하여 보다 정밀하게 신용평가 등급을 산출할 수 있다. 예를 들어, 대출 자동승인에 해당하는 등급에 대해 판정번복을 할 수 있는 조건 또는 대출 자동거절에 해당하는 등급에 대해 판정번복을 할 수 있는 조건 등을 결합할 수 있으며, 담보 설정 여부, 보증인 설정 여부 등이 추가적인 조건으로 이용될 수 있다.
따라서 본 발명에 따르면, 신용등급이 동일한 사용자들을 보다 세분화할 수 있으므로, 사용자의 채무불이행 여부를 보다 정확하게 예측할 수 있다.
한편, 사용자가 상기 키오스크 단말기(120)에서 전자화폐 현금출금을 선택 하고 전자화폐 현금출금을 요청하게 되면, 전자화폐 현금출금 요청에 따른 전자화폐 현금출금 실행정보를 반영하도록 사용자 계정 데이터베이스(130)를 갱신하는 동시에 키오스크 단말기(120)를 통해 전자화폐 현금출금을 실행한다.
상기 금융거래 호스트 서버(130)는 사용자가 상기 키오스크 단말기(120)에서 현금출금을 요청하게 되면, 보안성 강화를 위해 키오스크 단말기(120)의 설치 위치나 키오스크 단말기(120)의 고유번호, 시간 제한을 통해 현금출금 서비스를 제한할 수 있다. 예를 들면, 서울시 종로구 인사동에 설치된 키오스크 단말기나 특정 키오스크 단말기에서만 현금출금을 가능하게 하고, 인증코드 생성 후 6시간 이내 지정된 시간 이후에는 코드 불능화, 인증코드의 유효한 시간 제한(인증코드 생성시 사용할 수 있는 시간 제한) 등을 들 수 있다.
도 3은 본 발명의 제1 실시 형태에 따른 현금출금거래 서비스의 흐름도이다.
도 3에 도시한 바와 같이, 본 발명의 제1 실시 형태에 따른 현금출금거래 서비스 방법을 살펴보면, 먼저 사용자가 스마트폰 또는 태블릿 PC와 같은 사용자 단말기(110)를 이용하여 QR코드를 촬영하거나 저장한 상태에서 키오스크 단말기(120)에 사용자 단말기(110)를 근접시켜 QR코드를 가까이 하게 되면, 키오스크 단말기(120)가 QR코드를 스캔하여 인식하고, 이어서 금융거래 호스트 서버(130)로 QR코드 인식정보와 함께 사용자에게 요청하여 입력되는 비밀번호를 전송한다(S101,S102). 즉, 사용자 인증을 위해 QR코드와 비밀번호를 전송하는 것이다.
그러면, 상기 금융거래 호스트 서버(130)가 사용자 정보 데이터베이스(133)를 조회하여 QR코드 인식정보와 비밀번호를 사용자 정보 데이터베이스(133)에 저장된 사용자 인증 정보와 비교하여 양쪽 정보가 일치하는 경우 사용자 인증을 정상 완료하여 응답한다(S103,S104).
만약에 QR코드 인식정보와 비밀번호가 사용자 인증 정보와 상이한 경우 사용자 인증을 비정상적으로 완료하여 응답함으로써 이후의 금융거래가 중지된다.
그 다음에, 상기 키오스크 단말기(120)가 금융거래 호스트 서버(130)의 인증 정상 완료시 사용자가 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어를 선택할 수 있는 고객 맞춤형 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 고객맞춤 메뉴를 제공하고, 사용자에 의해 선택되는 고객맞춤 메뉴에 따라 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어 등을 반영한 상태에서, 사용자의 이벤트 정보에 따라 이벤트 관련 메시지를 제공한다(S105,S106).
예를 들어, 고령자의 경우 고객맞춤 메뉴를 통해 화면크기를 확대하거나 음량 크기를 증가시킬 수 있고, 외국인의 경우 자국 언어를 선택할 수 있다. 또한, 사용자의 결혼기념일이나 생일 또는 대출 만기일 등의 정보에 근거하여 축하 메시지나 대출 만기일을 알리는 메시지를 제공할 수 있다.
그 다음에, 상기 키오스크 단말기(120)가 금융거래 호스트 서버(130)에서 인증이 정상 완료되면 화면 상에 사용자의 이전 조회나, 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 포함하는 금융거래 서비스별 횟수 패턴에 따라 자주 사용하는 금융거래 메뉴를 우선적으로 제공하고, 이후에 필요시 사용자가 조회나 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 선택할 수 있는 금융거래 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 금융거래 메뉴를 제공하고, 사용자가 금융거래 메뉴 중에서 현금출금을 선택하면서 조회 거래를 요청하면 사용자 계정 데이터베이스(135) 및 현금출금 데이터베이스(136)를 조회하여 조회 거래 결과를 응답한다(S107,S108,S109,S110).
마지막으로, 사용자가 키오스크 단말기(120)에서 조회 결과를 확인한 후, 현금출금 지급 코드를 입력하여 현금출금을 요청하게 되면 현금출금 요청에 따른 현금출금 실행정보를 반영하도록 사용자 계정 데이터베이스(135) 및 현금출금 데이터베이스(136)를 갱신하면서 키오스크 단말기(120)를 통해 현금을 방출 즉, 현금출금을 실행한다(S111,S112,S113,S114,S115,S116). 그리고, 명세표를 인쇄한다(S117).
한편, 사용자가 현금출금 요청 시에는 안전거래를 강화하기 위해 현금출금을 요청받은 자에게 현금출금 정보를 인증 메시지 등을 제공하고 현금출금을 요청받은 자로부터 현금출금 승인 정보를 수신하는 경우에만 현금출금을 요청한 사용자에게 키오스크 단말기(120)를 통해 현금출금을 실행할 수 있다.
이와 같이, 본 발명에서는 QR코드와 키오스크 단말기를 기반으로 별도의 은행계좌 없이도 편리하게 현금출금 서비스를 제공받을 수 있을 뿐만 아니라 고객맞춤 메뉴 및 이벤트 메시지를 통해 고객맞춤형 서비스를 제공하고 자주 사용하는 금융거래 메뉴에 대한 우선적인 제공을 통해 고객맞춤형 서비스를 제공함으로써 금융거래에 대한 사용 편의성을 크게 개선하여 금융거래에 대한 만족도를 크게 향상시킬 수 있고 거래안전성도 확보할 수 있다.
도 4는 본 발명의 제2 실시 형태에 따른 대출거래 서비스의 흐름도이다.
도 4에 도시한 바와 같이, 본 발명의 제2 실시 형태에 따른 대출거래 서비스 방법을 살펴보면, 먼저 사용자가 스마트폰 또는 태블릿 PC와 같은 사용자 단말기(110)를 이용하여 QR코드를 촬영하거나 저장한 상태에서 키오스크 단말기(120)에 사용자 단말기(110)를 근접시켜 QR코드를 가까이 하게 되면, 키오스크 단말기(120)가 QR코드를 스캔하여 인식하고, 이어서 금융거래 호스트 서버(130)로 QR코드 인식정보와 함께 사용자에게 요청하여 입력되는 비밀번호를 전송한다(S121,S122).
그러면, 상기 금융거래 호스트 서버(130)가 사용자 정보 데이터베이스(133)를 조회하여 QR코드 인식정보와 비밀번호를 사용자 정보 데이터베이스(133)에 저장된 사용자 인증 정보와 비교하여 양쪽 정보가 일치하는 경우 사용자 인증을 정상 완료하여 응답한다(S123,S124).
만약에 QR코드 인식정보와 비밀번호가 사용자 인증 정보와 상이한 경우 사용자 인증을 비정상적으로 완료하여 응답함으로써 이후의 금융거래가 중지된다.
그 다음에, 상기 키오스크 단말기(120)가 금융거래 호스트 서버(130)의 인증 정상 완료시 사용자가 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어를 선택할 수 있는 고객 맞춤형 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 고객맞춤 메뉴를 제공하고, 사용자에 의해 선택되는 고객맞춤 메뉴에 따라 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어 등을 반영한 상태에서, 사용자의 이벤트 정보에 따라 이벤트 관련 메시지를 제공한다(S125,S126).
그 다음에, 상기 키오스크 단말기(120)가 금융거래 호스트 서버(130)에서 인증이 정상 완료되면 화면 상에 사용자의 이전 조회나, 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 포함하는 금융거래 서비스별 횟수 패턴에 따라 자주 사용하는 금융거래 메뉴를 우선적으로 제공하고, 이후에 필요시 사용자가 조회나 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 선택할 수 있는 금융거래 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 금융거래 메뉴를 제공하고, 사용자가 금융거래 메뉴 중에서 대출을 선택하면서 대출 금액 가능 여부 조회 거래를 요청하면 대출 평가 시스템(138)에 의해 신용등급이나 심리등급 등을 고려한 사용자의 대출 가능 여부를 평가하여 대출 금액 가능 여부 조회 거래 결과를 응답한다(S127,S128,S129,S130).
마지막으로, 사용자가 키오스크 단말기(120)에서 대출 조회 결과를 확인한 후, 대출을 요청하게 되면 대출에 따른 대출 실행정보를 반영하도록 사용자 계정 데이터베이스(135) 및 대출 데이터베이스(137)를 갱신하면서 대출을 실행한다(S131,S132,S133,S134). 그리고, 대출 실행 결과를 확인한다(S135). 이때, 대출 실행 금액은 사용자에게 전자화폐로 입금될 수 있고, 사용자는 곧바로 현금을 출금할 수 있으므로 One-Stop으로 대출 처리된다.
한편, 본 발명에 따라 대출 평가 시스템(138)에서 신용등급을 평가하는 방법을 살펴보면, 도 6에 도시한 바와 같이, 사용자 직업이나 주거형태 등과 같은 기본정보, 월가처분소득과 같은 소득정보, NICE/KCB와 같은 업체에서 제공하는 대출기록 및 연체여부 등의 신용정보 등을 입력받게 되면, 대출 평가 시스템(138)의 신용등급 평가부(139)는 입력된 정보에 신용등급 평가 기준을 적용한다(S201). 이때, 로지스틱 회귀모형(Logistic Regression) 또는 기계학습(Machine Learning) 기법을 이용하여 신용등급 평가 기준을 설정할 수 있다.
그 다음에, 신용등급 평가부(139)는 입력된 정보에 따라 사용자의 신용등급을 평가한다(S202). 평가된 신용등급은 사용자에게 공개되지 않을 수 있다. 또한, 신용등급 평가부(139)는 사용자의 신용등급을 평가하는데 있어서 다양한 필터링을 이용할 수 있으며, 예를 들어, 나이, 제공된 신용정보 등급, 채무상환비율 등을 신용등급을 산출하기 위한 기준으로 이용할 수 있다.
또한, 본 발명에 따라 대출 평가 시스템(138)에서 심리측정 데이터를 평가하는 방법을 살펴보면, 도 7에 도시한 바와 같이, 먼저 대출 평가 시스템(138)의 심리측정 평가부(140)는 사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 분석하여 심리 평가 기준을 생성한다(S211). 사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 분석하는데 있어서, 로지스틱 회귀모형 또는 기계학습 기법이 이용될 수 있다. 상기 심리 평가 기준은 K-S 통계량, AUROC(Area Under ROC Curve), PSI(Population Stability Index)과 같은 지표를 기초로 변별력 및 안정성을 통해 검증될 수 있다.
그리고, 심리측정 평가부(140)는 심리측정 설문지를 생성하여 사용자에게 제공하고, 심리측정 데이터를 입력받는다(S212). 심리측정 설문지는 사용자의 성격, 태도, 정신건강 또는 기본역량을 측정할 수 있는 항목을 포함할 수 있으며, 사용자의 지능을 측정하기 위한 항목을 포함할 수도 있다.
예를 들어, 심리측정 설문지는 사용자의 성격, 태도, 정신건강 또는 기본역량을 분석하기 위하여, 5 요소 이론, 만족지연, 충동성, 자극추구, 과신, 자기통제, 통제소재, 내적효능감, 낙관주의, 반사회성, 도덕판단, 이타성, 금전태도, 부채태도, 신용거래태도, 물질주의, 가족관계, 대인관계, 직장문제, 건강문제, 금전문제, 충격사건발생, 매너리즘을 포함하는 스트레스, 우울, 불안, 자살경향성과 심리적영역을 고려한 불행지수, 회복 탄력성, 환경 만족도, 규칙적 생활, 정서적 안녕감, 금전관리, 대처방략, 인지적 능력, 경제지식 등을 하위 항목으로 포함할 수 있다.
또한, 상기 심리측정 설문지는 숫자범위회상 테스트(Digit Span Recall test) 또는 레이븐즈 프로그레시브 행렬 테스트(Ravens Progressive Matrix test)에 기초하여 사용자의 지능을 분석할 수 있는 항목을 더 포함할 수 있다.
상기 심리측정 설문지에 대한 응답으로서 입력된 심리측정 데이터는 사용자의 동의에 기초하여 수집될 수 있다.
다음, 심리측정 평가부(140)는 입력된 심리측정 데이터를 문항 분석(Item Analysis) 방식 또는 평균 점수 산출 방식을 통해 수치화하고 심리 평가 기준을 검증한 후, 상기 S201 단계에서 설정된 심리 평가 기준에 따라 사용자의 심리등급을 평가한다(S213, S214, S215).
한편, 종합 평가부(141)는 평가된 신용등급 및 심리등급을 결합하여, 사용자의 최종 신용평가 등급을 산출하는데, 최종 신용평가 등급을 산출하는데 있어서, 매트릭스 기법 또는 스태킹 기법이 이용될 수 있다.
상기 종합 평가부(141)는 신용등급 및 심리등급을 결합한 결과에 추가적인 조건을 결합하여 최종 신용평가 등급을 산출할 수 있다. 예를 들어, 상기 종합 평가부(141)에 의해 산출된 최종 신용평가 등급은 1 내지 10 단계로 분류될 수 있고, 신용평가 등급이 1 내지 4등급으로 산출되는 경우는 자동승인, 5 내지 7등급인 경우는 정밀심사, 8 내지 10등급인 경우 자동거절의 대상으로 설정될 수 있다. 정밀심사의 대상이 되는 사용자의 경우, 미리 정해 놓은 심사 기준에 통과한 경우에만 대출 승인이 될 수 있고, 자동승인의 대상이 되는 사용자 중 자동승인 판정번복(High-side Override) 조건에 부합하는 경우, 신용평가 등급이 변경될 수 있으며, 자동거절의 대상이 되는 사용자 중 자동거절 판정번복(Low-side Override) 조건에 부합하는 경우, 신용평가 등급이 변경되어 자동승인 또는 정밀심사에 해당하는 등급이 최종적으로 산출될 수도 있다.
이와 같이, 본 발명에서는 QR코드와 키오스크 단말기를 기반으로 별도의 은행계좌 없이도 편리하게 대출서비스를 제공받을 수 있을 뿐만 아니라 고객맞춤 메뉴 및 이벤트 메시지를 통해 고객맞춤형 서비스를 제공하고 자주 사용하는 금융거래 메뉴에 대한 우선 제공을 통해 고객맞춤형 서비스를 제공함으로써 금융거래에 대한 사용 편의성을 크게 개선하여 금융거래에 대한 만족도를 크게 향상시킬 수 있다.
또한, 본 발명에서는 새로운 신용등급 평가 기준과 심리측정 데이터를 기반으로 사용자의 신용평가 등급을 산출함으로써, 보다 세밀하게 대출받고자 하는 사용자를 분류하고, 사용자의 채무불이행 여부를 보다 정확하게 예측할 수 있으므로, 금융기관은 사용자에 대한 대손율을 감소시키거나 대출승인율을 증가시킬 수 있다.
참고적으로, 본 발명에서의 대출서비스는 대출한도가 일정금액 이하인 소액 대출서비스가 바람직하다.
도 5는 본 발명의 제3 실시 형태에 따른 전자화폐 현금출금거래 서비스의 흐름도이다.
도 5에 도시한 바와 같이, 본 발명의 제3 실시 형태에 따른 전자화폐 현금출금거래 서비스 방법을 살펴보면, 먼저 사용자가 스마트폰 또는 태블릿 PC와 같은 사용자 단말기(110)를 이용하여 QR코드를 촬영하거나 저장한 상태에서 키오스크 단말기(120)에 사용자 단말기(110)를 근접시켜 QR코드를 가까이 하게 되면, 키오스크 단말기(120)가 QR코드를 스캔하여 인식하고, 이어서 금융거래 호스트 서버(130)로 QR코드 인식정보와 함께 사용자에게 요청하여 입력되는 비밀번호를 전송한다(S141,S142).
그러면, 상기 금융거래 호스트 서버(130)가 사용자 정보 데이터베이스(133)를 조회하여 QR코드 인식정보와 비밀번호를 사용자 정보 데이터베이스(133)에 저장된 사용자 인증 정보와 비교하여 양쪽 정보가 일치하는 경우 사용자 인증을 정상 완료하여 응답한다(S143,S144).
만약에 QR코드 인식정보와 비밀번호가 사용자 인증 정보와 상이한 경우 사용자 인증을 비정상적으로 완료하여 응답함으로써 이후의 금융거래가 중지된다.
그 다음에, 상기 키오스크 단말기(120)가 금융거래 호스트 서버(130)의 인증 정상 완료시 사용자가 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어를 선택할 수 있는 고객 맞춤형 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 고객맞춤 메뉴를 제공하고, 사용자에 의해 선택되는 고객맞춤 메뉴에 따라 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어 등을 반영한 상태에서, 사용자의 이벤트 정보에 따라 이벤트 관련 메시지를 제공한다(S145,S146).
그 다음에, 상기 키오스크 단말기(120)가 금융거래 호스트 서버(130)에서 인증이 정상 완료되면 화면 상에 사용자의 이전 조회나, 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 포함하는 금융거래 서비스별 횟수 패턴에 따라 자주 사용하는 금융거래 메뉴를 우선적으로 제공하고, 이후에 필요시 사용자가 조회나 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 선택할 수 있는 금융거래 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 금융거래 메뉴를 제공하고, 사용자가 금융거래 메뉴 중에서 전자화폐 현금출금을 선택하고 출금 금액을 입력하면서 전자화폐 현금출금을 요청하게 되면 전자화폐 현금출금 실행정보를 반영하도록 사용자 계정 데이터베이스(135)를 갱신하면서 현금을 방출 즉, 현금출금을 실행한다(S147,S148,S149,S150,S151,S152,S153). 그리고, 명세표를 인쇄한다(S154).
이와 같이, 본 발명에서는 QR코드와 키오스크 단말기를 기반으로 별도의 은행계좌 없이도 편리하게 전자화폐 현금출금 서비스를 제공받을 수 있을 뿐만 아니라 고객맞춤 메뉴 및 이벤트 메시지를 통해 고객맞춤형 서비스를 제공하고 자주 사용하는 금융거래 메뉴에 대한 우선 제공을 통해 고객맞춤형 서비스를 제공함으로써 금융거래에 대한 사용 편의성을 크게 개선하여 금융거래에 대한 만족도를 크게 향상시킬 수 있다.
본 발명에 따른 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법은 사용자가 키오스크 단말기(120)에 대하여 정해진 거리내로 접근하게 되면, 키오스크 단말기(120) 주변에 설치된 금융거래 비콘(미도시)이 사용자 단말기(110)에게 이벤트 정보에 따른 이벤트 관련 메시지를 제공할 수도 있다. 따라서, 사용자는 이벤트 관련 정보를 편리하게 받아볼 수 있다.
본 발명에 따른 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법에서, 상기 금융거래 메뉴는 요금 납부, 티켓 예약 및 정보 조회 등을 더 포함할 수 있다.
따라서, 사용자가 키오스크 단말기(120)에서 공과금 등의 요금 납부 선택 및 요금 납부를 요청하여 요금 납부할 수 있고, 키오스크 단말기(120)에서 공연 등의 티켓 예약 선택 및 티켓 예약을 요청하여 티켓 예약할 수 있고, 키오스크 단말기(120)에서 정보 조회 선택 및 정보 조회를 요청하여 정보 조회할 수 있다.
한편, 본 발명에 따른 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법을 한정된 실시예에 따라 설명하였지만, 본 발명의 범위는 특정 실시예에 한정되는 것은 아니며, 본 발명과 관련하여 통상의 지식을 가진자에게 자명한 범위내에서 여러 가지의 대안, 수정 및 변경하여 실시할 수 있다.
따라서, 본 발명에 개시된 실시예 및 첨부된 도면들은 본 발명의 기술 사상을 한정하기 위한 것이 아니라 설명하기 위한 것이고, 이러한 실시예 및 첨부된 도면에 의하여 본 발명의 기술 사상의 범위가 한정되는 것은 아니다. 본 발명의 보호 범위는 아래의 청구범위에 의하여 해석되어야 하며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 기술 사상은 본 발명의 권리범위에 포함되는 것으로 해석되어야 할 것이다.
110 : 사용자 단말기
120 : 키오스크 단말기
130 : 금융거래 호스트 서버
131 : 네트워크 인터페이스부
132 : 페이 서버 메인
133 : 사용자 정보 데이터베이스
134 : 사용자 지능형 데이터베이스
135 : 사용자 계정 데이터베이스
136 : 현금출금 데이터베이스
137 : 대출 데이터베이스
138 : 대출 평가 시스템
139 : 신용등급 평가부
140 : 심리측정 평가부
141 : 종합 평가부

Claims (7)

  1. 고객 맞춤형으로 금융거래 서비스를 운영하는 방법으로서, 사용자 단말기(110)가 QR코드를 촬영하거나 저장하는 단계와; 특정 위치에 설치된 키오스크 단말기(120)가 사용자의 요청에 의해 사용자 단말기(110)에 저장된 QR코드를 스캔하여 인식한 후, 금융거래 호스트 서버(130)로 QR코드 인식정보와 함께 사용자에게 요청하여 입력되는 비밀번호를 전송하는 단계와; 금융거래 호스트 서버(130)가 QR코드 인식정보와 비밀번호를 사용자 인증 정보와 비교하여 사용자 인증을 정상 완료하는 단계와; 상기 키오스크 단말기(120)가 금융거래 호스트 서버(130)의 인증 정상 완료시 사용자가 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어를 선택할 수 있는 고객 맞춤형 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 고객맞춤 메뉴를 제공하는 단계와; 상기 키오스크 단말기(120)가, 사용자에 의해 선택되는 고객맞춤 메뉴에 따라 화면메뉴 크기나 안내멘트 음량 크기, 사용언어를 반영한 상태에서, 사용자의 이벤트 정보에 따라 이벤트 관련 메시지를 제공하는 단계와; 상기 키오스크 단말기(120)가 사용자의 이전 조회나, 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 포함하는 금융거래 서비스별 횟수 패턴에 따라 자주 사용하는 금융거래 메뉴를 우선적으로 제공하고, 이후에 필요시 사용자가 조회나 현금출금, 대출, 전자화폐 현금출금을 선택할 수 있는 금융거래 서비스를 이용할 수 있도록 화면 상에 금융거래 메뉴를 제공하는 단계와; 상기 금융거래 호스트 서버(130)가 사용자에 의해 선택되는 금융거래 메뉴에 따라 상기 키오스크 단말기(120)에서 요청되는 금융거래 서비스를 제공하는 단계를 포함하는 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법에 있어서;
    상기 금융거래 호스트 서버(130)가 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기(120)에서 현금출금 선택 및 조회 후 현금출금 지급 코드 입력하여 현금출금 요청 시 현금출금을 요청받은 자에게 현금출금 정보를 제공하고 현금출금을 요청받은 자로부터 현금출금 승인 정보를 수신하는 경우에 현금출금을 요청한 사용자에게 키오스크 단말기(120)를 통해 현금출금을 실행하고,
    사용자에 의해 상기 키오스크 단말기(120)에서 대출 선택 및 대출 금액 가능 여부 조회 후 대출 요청 시 상기 금융거래 호스트 서버(130)의 대출 평가 시스템(138)에 의해 사용자의 대출 가능 여부를 평가하여 대출 가능 시, 키오스크 단말기(120)를 통해 대출을 실행하고,
    사용자에 의해 상기 키오스크 단말기(120)에서 전자화폐 현금출금 선택 및 전자화폐 현금출금 요청 시, 키오스크 단말기(120)를 통해 전자화폐 현금출금을 실행하며;
    상기 금융거래 호스트 서버(130)는 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기(120)에서 현금출금 요청 시 키오스크 단말기(120)의 설치 위치나 키오스크 단말기(120)의 고유번호, 시간 제한을 통해 현금출금 서비스를 제한하고;
    사용자가 키오스크 단말기(120)에 대하여 정해진 거리내로 접근시, 금융거래 비콘이 사용자 단말기(110)에게 이벤트 정보에 따른 이벤트 관련 메시지를 제공하고;
    상기 금융거래 메뉴는 요금 납부, 티켓 예약 및 정보 조회를 더 포함하며, 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기(120)에서 요금 납부 선택 및 요금 납부 요청 시, 키오스크 단말기(120)를 통해 요금 납부를 실행하고, 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기(120)에서 티켓 예약 선택 및 티켓 예약 요청 시, 키오스크 단말기(120)를 통해 티켓 예약을 실행하고, 사용자에 의해 상기 키오스크 단말기(120)에서 정보 조회 선택 및 정보 조회 요청 시, 키오스크 단말기(120)를 통해 정보 조회를 실행하는 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법.
  2. 삭제
  3. 청구항 1에 있어서,
    상기 대출 평가 시스템(138)은,
    사용자의 직업, 주거형태를 포함한 기본정보, 소득정보, 대출기록 및 연체여부에 신용등급 평가 기준을 적용하여 사용자의 정보에 대한 신용등급을 평가하고,
    사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 분석하여 심리 평가 기준을 생성하고, 사용자의 성격, 태도, 정신건강, 기본역량 및 사용자의 지능을 측정하기 위하여 가족관계, 대인관계, 직장문제, 건강문제, 금전문제, 충격사건발생, 매너리즘을 포함하는 스트레스, 우울, 불안, 자살경향성과 심리적영역을 고려한 불행지수, 회복 탄력성, 환경 만족도, 규칙적 생활, 정서적 안녕감, 낙관주의, 자기통제, 충동성, 자극추구, 과신, 반사회성, 도덕판단, 이타성, 금전태도, 부채태도, 신용거래태도, 금전관리, 대처방략, 인지적 능력, 경제지식을 포함하는 항목을 포함하는 심리측정 설문지를 생성하고, 상기 심리측정 설문지에 대한 응답으로서 입력된 심리측정 데이터를 수치화하여 점수 또는 등급을 산출하고, 상기 심리 평가 기준을 검증하고, 상기 심리 평가 기준을 기초로, 수치화된 심리측정 데이터를 이용하여 심리등급을 평가하고,
    상기 평가된 신용등급 및 심리등급을 결합하여 최종 신용평가 등급을 산출하여 사용자의 대출 가능 여부를 평가하는 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법.
  4. 청구항 3에 있어서,
    사용자의 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계 분석시, 이전에 대출받은 사용자들 중 우량 대출자 및 불량 대출자로부터 심리측정 데이터를 입력받아 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 확인하는 분석 방법과 새로운 대출자들로부터 획득한 심리측정 데이터를 기준으로 대출자들의 상환기록을 추적함으로써 심리적 특성과 신용위험 사이의 상관관계를 확인하는 분석 방법을 이용하는 고객 맞춤형 금융거래 서비스 운영 방법.
  5. 삭제
  6. 삭제
  7. 삭제
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