KR101902736B1 - 가상화폐를 이용한 온라인 대출 시스템 - Google Patents

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Abstract

본 발명은 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼에 관한 것으로, 하나 이상의 투자자(10) 들이 각각 사용하는 투자자 단말기(120)와, 하나 이상의 채무자(20) 들이 각각 사용하는 채무자 단말기(130)와 각각 통신망을 통하여 연결되는 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110); 를 포함하여 구성되되, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 상기 투자자 단말기(120)를 통하여 투자 금액, 투자 수익률 및 투자 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 투자 조건이 부가된 투자금 투자를 전달(S1)받고 이에 대하여 상기 투자자 단말기(120)에 대하여 상기 투자금 투자에 대한 전자 화폐를 발행(S2)하고, 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출 금액, 이자율 및 대출 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 대출 조건이 부가된 대출 신청을 전달(S3)받은 후, 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별한 후, 선별된 투자 조건 및 대출 조건에 따라 상기 채무자(20)에게 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출금을 지급(S4)하는 것을 특징으로 하는 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼(100)에 관한 것이다.

Description

가상화폐를 이용한 온라인 대출 시스템{Online loan system using virtual currency}
본 발명은 가상화폐를 이용한 온라인 대출 시스템에 관한 것으로, 하나 이상의 투자자(10) 들이 각각 사용하는 투자자 단말기(120)와, 하나 이상의 채무자(20) 들이 각각 사용하는 채무자 단말기(130)와 각각 통신망을 통하여 연결되는 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110); 를 포함하여 구성되되, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 상기 투자자 단말기(120)를 통하여 투자 금액, 투자 수익률 및 투자 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 투자 조건이 부가된 투자금 투자를 전달(S1)받고 이에 대하여 상기 투자자 단말기(120)에 대하여 상기 투자금 투자에 대한 전자 화폐를 발행(S2)하고, 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출 금액, 이자율 및 대출 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 대출 조건이 부가된 대출 신청을 전달(S3)받은 후, 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별한 후, 선별된 투자 조건 및 대출 조건에 따라 상기 채무자(20)에게 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출금을 지급(S4)하는 것을 특징으로 하는 가상화폐를 이용한 온라인 대출 시스템에 관한 것이다.
주지된 바와 같이, 현대 사회에서 은행이나 신용회사 등 금융기관의 여신업무는 중요한 부분을 차지하고 있으며, 금융기관의 수익은 대부분 여신업무에서 창출되고 있으므로, 각 금융기관은 효율적으로 여신업무를 수행하기 위해 노력하고 있다.
여신업무는 차주의 담보나 신용을 담보로 차주에게 소정의 경제력을 발생시키는 업무이므로, 무엇보다 리스크 회피가 가장 중요한 위치를 점하고 있으며, 차주의 입장에서는 금융기관의 신속한 여신업무에 대한 처리가 무엇보다 중요하다고 하겠다.
현재, 금융기관에서 진행하는 일반적인 여신심사 프로세스는 먼저 심사서류가 접수되면 심사시 필요한 서류 내용에 주민번호 또는 법인번호를 반복적으로 입력하여, 지면으로 출력하고, 이를 임시로 편철하여 6부 내지 7부로 복사하여 의사결정기구에 수기로 부의하게 된다. 의사결정기구에서의 의사결정이 완료되면, 원본 서류를 편철하여 문서고에 보관하고, 차후 변경사항이 발생될 경우에는 다시 문서고에 보관중인 해당 서류를 찾아내어 변경된 내용을 갱신하여 재편철하며, 완제시에는 마찬가지로 문서고에서 해당 서류를 찾아내어 소산해야 하는 과정을 수행하여야만 한다. 이러한 기존의 금융 대출과 관련된 여신 업무에 대해서는, 하기 특허문헌 1의 "금융자금 차입/여신업무 통합관리 시스템(대한민국 등록특허 제10-0956934호)"에 개시된 구성을 포함하여 다수의 기존 발명들이 존재하여 왔다.
그러나 이러한 통상적인 대출 여신의 경우 대주로부터 지급된 금원을 일단 금융기관이 관리하면서 차주에게 대출해 주게 되므로, 대출금이 회수되지 못하는 리스크는 금융기관이 대부분 부담하여야만 하는 구조이다. 따라서, 금융기관은 이러한 리스크를 조금이라도 더 회피하기 위하여 차주에게는 수급하는 이자와 대주에게 지급하는 이자의 차이를 조금이라도 더 크게 운영하게 된다. 따라서, 차주는 필요 이상으로 높은 이자를 지급하여야 하고, 대주는 가능한 이자 수익보다 낮은 이자 수입을 얻을 수 밖에 없다는 문제점이 있었다.
한편, 이러한 기존의 금융 대출과는 다르게, 투자자를 모집한 후 직접 자금이 필요한 차주(채무자)에게 투자의 형식으로 자금을 융통할 수 있도록 중개하여 주고 소정 금액의 수수료를 받는 형태의 일종의 투자 중개 방식의 금융 조달 방법이 있었다. 이러한 투자 중개 방식과 관련된 기존 발명으로는 하기 특허문헌 2의 "인터넷 기반 투자중개서버 및 그 투자중개방법(대한민국 공개특허 제 10-2001-0095986호)"를 포함한 다수의 기존 발명들이 있었다.
그러나 이러한 기존의 투자 중개 방법은 단순히 투자 관련 정보를 인터넷을 통하여 처리한다는 특징을 가지는 것에 불과하다는 문제점이 있었다.
한편, 이러한 기존 투자 중개 시스템 또는 방법에 있어서 가장 중요한 문제점은, 투자자가 소정의 투자조건(특히 투자 기간)을 정하여 투자한 경우, 단순히 투자 중개만 수행한다는 기존 발명의 특성상 직접적인 채권/채무 관계는 투자자와 채무자 사이에 발생하므로, 원칙적으로 투자 원금의 회수는 투자 기간이 경과한 이후에만 가능하다는 점이다. 즉, 투자자가 여러 가지 사정에 의하여 투자 기간 이전에 투자금을 회수하여야 하는 경우, 변제 기간으로 정하여진 투자 기간 이내에 채권의 변제를 강제할 수 없기에 투자금의 회수가 불가능하다는 문제가 있다. 이러한 경우 투자자의 상황에 따라 투자자가 채권자임에도 불구하고 투자자 자신의 채무 변제 등을 하지 못하여 부도를 맞거나 하는 경우마저 발생할 수 있다.
한편, 이러한 문제점을 피하기 위해서는 투자자 자신의 투자 채권을 다른 투자자에게 채권 양도 하거나 하는 등의 방안을 모색하게 되나, 이러한 채권 양도를 위하여 적절한 다른 투자자를 중개하여 매칭(matching) 하기 위한 적절한 수단이 준비되어 있지 않다는 문제점이 있었다.
1. 대한민국 등록특허 제10-0956934호 2. 대한민국 공개특허 제 10-2001-0095986호
본 발명은 상기한 기존 발명의 문제점을 해결하여, 투자자의 투자에 대하여 가상화폐의 형식으로 채권 증서를 발행한 후 투자자의 투자 조건과 채무자의 대출 조건을 서로 매칭하여 투자를 중개하며, 기간 내 투자금 회수 등의 필요가 있는 경우 투자자 간의 투자 조건을 검색하여 매칭한 후 가상화폐를 통한 채권 양도의 형식으로 채권을 양도하여, 자유로운 투자금의 회수가 가능하도록 하는 개인간 투자 중개 매칭 시스템을 제공하는 것을 그 과제로 한다.
상기한 과제를 달성하기 위하여 본 발명의 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼은, 하나 이상의 투자자(10) 들이 각각 사용하는 투자자 단말기(120)와, 하나 이상의 채무자(20) 들이 각각 사용하는 채무자 단말기(130)와 각각 통신망을 통하여 연결되는 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110); 를 포함하여 구성되되, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 상기 투자자 단말기(120)를 통하여 투자 금액, 투자 수익률 및 투자 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 투자 조건이 부가된 투자금 투자를 전달(S1)받고 이에 대하여 상기 투자자 단말기(120)에 대하여 상기 투자금 투자에 대한 전자 화폐를 발행(S2)하고, 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출 금액, 이자율 및 대출 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 대출 조건이 부가된 대출 신청을 전달(S3)받은 후, 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별한 후, 선별된 투자 조건 및 대출 조건에 따라 상기 채무자(20)에게 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출금을 지급(S4)하는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 투자자(10) 중 상기 투자 기간 만료 이전에 상기 투자금 회수를 하고자 하는 조기 회수 신청 투자자(10a)가 자신의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)에 조기 회수 신청(S10)을 전달하는 경우, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 투자금을 투자(S11)한 다른 투자자들의 투자 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별하는 채권 양도 매칭(S12)을 수행하여 채권 양수 투자자(10b)를 선별한 후, 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)로부터 상기 채권 양수 투자자(10b)의 투자자 단말기(120b)로 상기 전자 화폐를 전송하여 채권을 양도(S15)하고, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 채권 양도에 해당하는 상기 채권 양수 투자자(10b)의 투자금을 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)를 통하여 조기 회수금을 지급(S17)하는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 채권 양도 매칭(S12)을 수행한 후, 선별된 채권 양수 투자자(10b)의 투자자 단말기(120b)로 상기 조기 회수 신청을 공지(S13)하고, 선별된 채권 양수 투자자(10b)가 자신의 투자자 단말기(120b)를 통하여 채권 양도를 승락(S14)하는 경우 상기 채권을 양도(S15)하는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 채권 양도(S15)에 따른 상기 전자 화폐의 이전 후, 상기 채권 양수 투자자(10b)의 투자자 단말기(120b), 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110) 및 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)는 블록 체인(Block Chain)에 따라 상기 전자 화폐를 검증(S16) 하는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 채권을 양도(S15)하는 경우, 상기 채무자(20)에게 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 상기 채권 양도를 통지(S15a)하는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 채권 양수 투자자(10b)의 투자자 단말기(120b)로 상기 투자 수익에 대한 소정 비율의 조기 회수 소정 이자를 전송하여 지급하는 것을 특징으로 한다.
한편, 상기 채무자(20) 중 상기 대출 기간 만료 이전에 상기 대출금을 조기 상환하고자 하는 조기 상환 채무자(20a)가 자신의 채무자 단말기(130a)를 통하여 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)에 조기 상환 신청(S20)을 전달하는 경우 또는 투자금 회수를 하고자 하는 조기 회수 투자자(10a)가 자신의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)에 조기 회수 신청(S21)을 전달하는 경우,
상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 상기 조기 상환 신청과 상기 조기 회수 신청을 서로 매칭(matching)하여 선별하는 조기 상환 매칭(S22)을 수행하여 조기 상환 채무자와 조기 회수 투자자를 선별한 후, 선별된 상기 조기 상환 채무자(20a)로부터 상기 조기 상환 채무자(20a)의 채무자 단말기(130a)를 통하여 채무금을 조기 상환(S24) 받은 후 이를 상기 조기 회수 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)로 조기 회수금으로 지급(S25)하는 것을 특징으로 한다.
또한, 투자금을 조기 회수한 상기 조기 회수 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 조기 회수금에 해당하는 가상 화폐를 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)로 반환(S26)하고, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 상기 조기 회수 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)에는 채권 소멸 통보(S27)를, 상기 조기 상환 채무자(20a)의 채무자 단말기(130a)에는 채무 소멸 통보(S28)을 전달하는 것을 특징으로 한다.
한편, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)와 통신망을 통하여 연결되는 신용평가기관 서버(150); 를 더 포함하여 구성되고, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 대출 조건에 상기 신용평가기관 서버(150)를 통하여 전달받은 상기 채무자(20)의 신용 정보를 더 포함하여 사용하는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)와 통신망을 통하여 연결되는 금융 기관 서버(140); 를 더 포함하여 구성되고, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 대출 조건에 상기 금융 기관 서버(140)를 통하여 전달받은 상기 채무자(20)의 기 대출 상태 정보를 더 포함하여 사용하는 것을 특징으로 한다.
한편, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건에 따라 하나 이상의 상기 투자자(10)와 하나 이상의 상기 채무자(20)을 각각 1:1, 1:다(多), 다(多): 1, 다(多):다(多) 중 어느 하나의 형식으로 매칭하는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는,
상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출 금액, 이자율 및 대출 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 대출 조건이 부가된 대출 신청을 전달(S3)받은 후 이를 상기 투자자 단말기(120)로 전송하여 대출 신청 정보로 공지하고, 상기 투자자(10)는 상기 투자자 단말기(120)를 통하여 상기 대출 신청 정보 중 선택한 대출 신청에 대하여 투자금 투자를 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)로 전달하는 것을 특징으로 한다.
또한, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별하되, 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건들이 서로 매칭되지 않는 경우, 서로 가장 근접한 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건들을 예비적으로 선별하고, 상기 예비적 선별에 해당하는 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 제시한 상기 투자자의 투자자 단말기(110) 및 상기 채무자 단말기(120)로 전송하여 공지하는 것을 특징으로 한다.
본 발명에 의하는 경우, 투자자의 투자에 대하여 가상화폐의 형식으로 채권 증서를 발행한 후 투자자의 투자 조건과 채무자의 대출 조건을 서로 매칭하여 개인 대 개인(P2P: Peer To Peer) 투자를 중개하며, 기간 내 투자금 회수 등의 필요가 있는 경우 투자자 간의 투자 조건을 검색하여 매칭한 후 가상화폐를 통한 채권 양도의 형식으로 채권을 양도하여, 자유로운 투자금의 회수가 가능하다는 장점이 있다.
한편, 개인간 투자 중개 매칭 시스템은 각각의 투자 거래 또는 채권양도 절차에서만 소정의 수수료를 공제할 뿐으로, 투자자는 가능한 한 최대의 투자 수익을 획득할 수 있고, 채무자는 가능한 한 최소의 대출 이자로 자금을 융통 할 수 있다는 장점이 있다.
도 1: 본 발명의 일 실시예에 의한 개인간 투자 중개 매칭 시스템의 전체 구성 블럭 다이어그램.
도 2: 본 발명의 일 실시예에 의한 개인간 투자 중개 매칭 시스템의 기본 작동을 나타내는 도면.
도 3: 본 발명의 일 실시예에 의한 개인간 투자 중개 매칭 시스템의 채권 양도에 의한 투자금 조기회수 작동을 나타내는 도면.
도 4: 본 발명의 일 실시예에 의한 개인간 투자 중개 매칭 시스템의 조기 상환 작동을 나타내는 도면.
이하에서는 첨부된 도면을 참조로 하여, 본 발명의 일 실시 예에 따른 피투피(P2P) 투자 중개 매칭 시스템을 상세히 설명한다. 우선, 도면들 중, 동일한 구성요소 또는 부품들은 가능한 한 동일한 참조부호로 나타내고 있음에 유의하여야 한다. 본 발명을 설명함에 있어, 관련된 공지 기능 혹은 구성에 관한 구체적인 설명은 본 발명의 요지를 모호하지 않게 하기 위하여 생략한다.
본 발명의 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼은 크게 도 1에 나타낸 것과 같이, 하나 이상의 투자자(10) 들이 각각 사용하는 투자자 단말기(120)와, 하나 이상의 채무자(20) 들이 각각 사용하는 채무자 단말기(130)와 각각 통신망을 통하여 연결되는 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110); 를 포함하여 구성된다. 이 경우, 상기 '투자자'는 소정의 투자금을 본 발명의 일 실시 예에 따른 피투피(P2P) 투자 중개 매칭 시스템을 이용하여 투자하고자 하는 사용자를 말하며, 상기 '채무자'은 소정의 대출금을 본 발명의 일 실시 예에 따른 피투피(P2P) 투자 중개 매칭 시스템을 이용하여 대출받고자 하는 사용자를 말한다. 한편, 본 발명에서는 하나 이상의 상기 투자자(10)가 존재할 수 있는 점을 고려하여, 통칭하거나 별도의 구분이 필요없는 경우에는 '투자자(10)'로 도면 부호 "10"을 사용하여 표현하고, 투자자 중에서 구분이 필요한 경우(예를 들어 후술할 채권 양도의 경우와 같이 채권 양도인인 투자자와 채권 양수인인 투자자가 있는 경우)에는 도면 부호에서 "10a", "10b"... 등과 같이 알파벳 소문자를 병기하여 구분하여 표현한다(이는 채무자의 경우도 마찬가지 이다.)
한편, 상기 투자자 단말기(120)와 상기 채무자 단말기(130)는, 통상적으로 상기 투자자(10) 또는 채무자(20)이 사용하는 스마트폰, 노트북, 태블릿 피씨 등의 휴대가 가능한 단말기는 물론, 데스크 탑 컴퓨터 등 소정의 프로그램이 설치되어 작동이 가능한 수단 중 어느 하나를 포함하여 구성된다.
한편, 본 발명의 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼은 크게 도 1에 나타낸 것과 같이, 금융 기관 서버(140) 또는 신용평가기관 서버(150) 중 어느 하나 이상과 통신망을 통하여 더 연결되는 것이 바람직하다.
이하에서는, 본 발명의 일 실시 예에 따른 피투피(P2P) 투자 중개 매칭 시스템(100)의 작동에 관하여 설명한다.
먼저, 기본적인 투자-대출 매칭 작동에 관하여 설명한다. 이 경우 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 도 2에 나타낸 것과 같이, 상기 투자자 단말기(120)를 통하여 투자 금액, 투자 수익률 및 투자 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 투자 조건이 부가된 투자금 투자를 전달(S1)받고 이에 대하여 상기 투자자 단말기(120)에 대하여 상기 투자금 투자에 대한 전자 화폐를 발행(S2)한다. 이 경우, 상기 전자 화폐는 일종의 채권 증서의 기능을 가지며, 후술하는 것과 같이 자유롭고 용이한 채권 양도가 가능하게 하는 중요한 기능을 가진다. 한편, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 도 2에 나타낸 것과 같이, 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출 금액, 이자율 및 대출 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 대출 조건이 부가된 대출 신청을 전달(S3)받는다. 그 이후에, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별한 후, 선별된 투자 조건 및 대출 조건에 따라 상기 채무자(20)에게 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출금을 지급(S4)하는 것을 특징으로 한다.
이 경우, 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별하는 작동은 가장 기본적으로 여러 명의 투자자들이 제시한 상기 투자 조건 및 여러 명의 채무자들이 제시한 상기 대출 조건들 중 서로 공유되는 경우(예를 들어 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건이 서로 일치하는 투자자와 채무자를 서로 매칭)를 선별하는 것이 바람직하다. 한편, 통상적으로 상기 투자 조건 및 대출 조건은 하나의 정해진 값(예를 들어 투자 수익률 연 10%)으로 투자자가 지정하는 경우보다는 소정의 범위(예를 들어 투자 수익율 연 8~12%)로 지정되는 경우가 있을 수 있다. 따라서, 이러한 경우 역시 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별하는 작동은 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건이 공유되는 경우(예를 들어 투자자가 지정한 투자 수익률이 연 8~12%이고, 채무자가 신청한 대출 이율이 연 7~9% 인 경우 투자 수익율과 대출 이율이 연 8~9% 범위에서 중복되어 공유되는 것으로 매칭하여 선별)를 선별하는 것이 바람직하다.
한편, 상기한 것과 같은 상기 투자자들 또는 상기 채무자들이 각각 제시한 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건들이 서로 매칭되지 않는 경우가 있을 수 있다. 이 경우, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 서로 가장 근접한 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건들을 예비적으로 선별(예를 들어, 투자자가 투자 수익율 연 8~12%를 제시하는 경우, 채무자 a는 연 4~5%의 대출 이율/채무자 b는 연 5~6%의 대출 이율/ 채무자 c는 연 6~7%의 대출 이율을 제시하는 경우, 투자자가 제시한 투자 수익율(8~12%)에 가장 근접한 대출 이율을 제시한 채무자 c(연 6~7%)를 예비적으로 선별한다. 한편, 이러한 예비적 선별의 경우 투자자와 채무자가 서로 원하는 투자 조건 및 대출 조건이 일치하거나 공유되는 것은 아니기에, 자동적으로 투자 중개 매칭을 진행하는 것은 바람직하지 않다. 따라서, 일단 예비적 선별이 된 사실을 상기 투자자 및 상기 채무자에게 고지하고, 투자 조건 또는 대출 조건을 변경하거나 서로 조정하는 것이 가능할 수 있도록 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 예비적 선별에 해당하는 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 제시한 상기 투자자의 투자자 단말기(110) 및 상기 채무자 단말기(120)로 전송하여 공지하는 것이 바람직하다.
한편, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)가 통신망을 통하여 신용평가기관 서버(150)와 더 연결되는 경우, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 대출 조건에 상기 신용평가기관 서버(150)를 통하여 전달받은 상기 채무자(20)의 신용 정보를 더 포함하여 사용하는 것이 바람직하다.
또한, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)가 통신망을 통하여 금융 기관 서버(140)와 더 연결되는 경우, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 대출 조건에 상기 금융 기관 서버(140)를 통하여 전달받은 상기 채무자(20)의 기 대출 상태 정보를 더 포함하여 사용하는 것이 바람직하다.
한편, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 상기 투자 조건 및 상기 대출 조건에 따라 하나 이상의 상기 투자자(10)와 하나 이상의 상기 채무자(20)을 각각 1:1, 1:다(多), 다(多): 1, 다(多):다(多) 중 어느 하나의 형식으로 그룹(group)으로 묶어서 매칭하는 것이 가능하다. 즉, 투자 조건이 유사한 다수의 투자자들을 하나의 그룹으로 묶거나, 대출 조건이 유사한 다수의 채무자 들을 하나의 그룹으로 묶어서 투자 중개 매칭을 하는 것도 가능하다.
또한, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 다양한 대출 신청에 대하여 투자자의 선택의 폭을 넓힐 수 있도록, 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출 금액, 이자율 및 대출 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 대출 조건이 부가된 대출 신청을 전달(S3)받은 후 이를 상기 투자자 단말기(120)로 전송하여 대출 신청 정보로 공지하고, 상기 투자자(10)는 상기 투자자 단말기(120)를 통하여 상기 대출 신청 정보 중 선택한 대출 신청에 대하여 투자금 투자를 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)로 전달하도록 하는 것이 바람직하다.
한편, 상기한 투자금의 투자나 대출금의 지급 등의 금융 거래는 각각 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110), 투자자 단말기(120), 채무자 단말기(130)에서 수행되는 인터넷 송금 등을 통하여 가능한 것은 물론, 필요에 따라 다양한 종류의 전자 화폐를 통한 지급도 가능하다.
다음으로, 투자자의 채권 양도에 의한 투자금의 조기회수 작동에 관하여 설명한다.
상기 투자자(10) 중 상기 투자 기간 만료 이전에 상기 투자금 회수를 하고자 하는 조기 회수 신청 투자자(10a)가 있는 경우, 도 3에 나타낸 것과 같이 조기 회수 신청 투자자(10a)는 자신의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)에 조기 회수 신청(S10)을 전달한다.
이 경우, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 투자금을 투자(S11)한 다른 투자자들의 투자 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별하는 채권 양도 매칭(S12)을 수행하여 채권 양수 투자자(10b)를 선별한다. 이러한 채권 양도 매칭(S12)은 투자 조건과 대출 조건끼리가 아닌 투자 조건끼리 매칭을 수행한다는 점을 제외하고는 앞서 설명한 투자 중개 매칭과 유사한 작동 방식을 가진다. 일단 채권 양도 매칭(S12)을 수행하여 채권 양수 투자자(10b)가 선별되면, 도 3에 나타낸 것과 같이 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)로부터 상기 채권 양수 투자자(10b)의 투자자 단말기(120b)로 상기 전자 화폐를 전송하여 채권을 양도(S15)하고, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 채권 양도에 해당하는 상기 채권 양수 투자자(10b)의 투자금을 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)를 통하여 조기 회수금을 지급(S17)한다. 이러한 과정을 통하여 투자자가 여러 가지 사정에 의하여 투자 기간 이전에 투자금을 회수하여야 하는 경우, 변제 기간으로 정하여진 투자 기간 이내에 채권의 변제를 강제할 수 없기에 투자금의 회수가 불가능하다는 문제를 해결하여, 투자자간의 매칭에 따라 전자 화폐의 전송에 따른 채권 양도를 통하여 자유로운 투자금의 회수가 가능하게 된다.
한편, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 채권 양도 매칭(S12)을 수행한 후, 선별된 채권 양수 투자자(10b)의 투자자 단말기(120b)로 상기 조기 회수 신청을 공지(S13)하고, 선별된 채권 양수 투자자(10b)가 자신의 투자자 단말기(120b)를 통하여 채권 양도를 승락(S14)하는 경우 상기 채권을 양도(S15)하도록 하는 것이 바람직하다. 즉, 채권 양도 절차를 수행할지의 여부에 대하여 선별된 채권 양수 투자자(10b)가 자신의 투자자 단말기(120b)를 통하여 선택 할 수 있도록 하는 것이 바람직하다.
또한, 상기 채권 양도(S15)에 따른 상기 전자 화폐의 이전 후, 상기 채권 양수 투자자(10b)의 투자자 단말기(120b), 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110) 및 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)는 블록 체인(Block Chain)에 따라 상기 전자 화폐를 검증(S16) 하는 것을 특징으로 한다. 상기 블록 체인(Block Chain)은 전자 화폐 또는 가상 화폐의 유통에 있어서 전자 화폐 또는 가상 화폐의 위변 조 여부 및 거래의 진정성 여부를 검증할 수 있도록 하는 검증 시스템 또는 방법으로, 소정 시간 단위로 발생한 모든 거래를 블록으로 묶어 시간 순서에 따라 하나의 체인처럼 연결하여 전체 네트워크상에 공유하여 익명의 노드(마이너) 과반수 이상의 합의(작업증명, PoW: Proof of Work)에 의해 인정된 블록만을 공식적으로 장부에 기록하는 일종의 분산된 공공장부와 같은 기법이다. 상기 블록 체인(Block Chain)에 관한 기술은 가상 화폐 또는 전자 화폐 분야에 있어서 널리 사용되고 있는 수준의 기술이므로, 상세한 설명은 생략한다.
한편, 채권 양도의 법률적 대항 요건인 채무자에 대한 통지를 자동적으로 수행하기 위하여, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 도 3에 나타낸 것과 같이 상기 채권을 양도(S15)하는 경우, 상기 채무자(20)에게 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 상기 채권 양도를 통지(S15a)하는 것이 바람직하다.
또한, 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)는 자신의 투자금을 조기에 회수할 수 있게 된 대가로, 채권 양수 투자자(10b)에게 조기 회수에 따른 소정 비율의 이자를 지급하도록 하여 채권 양도 및 양수를 촉진할 수 있다. 이를 위하여 도 3에 나타낸 것과 같이 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 채권 양수 투자자(10b)의 투자자 단말기(120b)로 상기 투자 수익에 대한 소정 비율의 조기 회수 소정 이자를 전송하여 지급(S18)하는 것이 바람직하다.
상기한 채권의 조기 회수는, 투자금 전액에 대해서 가능한 것은 물론, 투자금의 일부에 대해서만 일부 조기회수의 형식으로 수행되는 것도 가능하다. 이 경우, 상기 투자 조건에서 조기 회수를 원하는 투자금의 부분만 투자금 전액이 아닌 투자금 중 일부 조기회수를 원하는 일부 금액만으로 변경되며, 이에 따라 가상 화폐를 통한 채권양도 등에서 상기 일부 조기 회수금에 대해서만 분리되어 채권의 일부 양도의 형식으로 수행되는 것이 가능하다.
한편, 투자자가 조기회수를 원하는 것에 대응하여, 채무자도 자신이 원하는 상황에 따라 조기상환을 원하는 경우도 발생할 수 있다. 이러한 경우를 위하여, 본 발명의 일 실시예에 의한 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼(100)은 도 4에 나타낸 것과 같이 조기 상환 작동도 가능하도록 구성되는 것이 바람직하다.
즉, 상기 채무자(20) 중 상기 대출 기간 만료 이전에 상기 대출금을 조기 상환하고자 하는 조기 상환 채무자(20a)가 자신의 채무자 단말기(130a)를 통하여 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)에 조기 상환 신청(S20)을 전달하는 경우 또는 투자금 회수를 하고자 하는 조기 회수 투자자(10a)가 자신의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)에 조기 회수 신청(S21)을 전달하는 경우, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 도 4에 나타낸 것과 같이, 상기 조기 상환 신청과 상기 조기 회수 신청을 서로 매칭(matching)하여 선별하는 조기 상환 매칭(S22)을 수행하여 조기 상환 채무자와 조기 회수 투자자를 선별한다. 상기 조기 상환 신청과 상기 조기 회수 신청을 서로 매칭(matching)하여 선별하는 조기 상환 매칭(S22) 과정 역시, 투자 기간에 있어서 변경된 투자 조건과 대출 기간에 있어서 변경된 대출 조건끼리 매칭을 수행한다는 점에서 앞서 설명한 투자 중개 매칭과 유사한 작동 방식을 가진다.
그 후, 선별된 상기 조기 상환 채무자(20a)로부터 상기 조기 상환 채무자(20a)의 채무자 단말기(130a)를 통하여 채무금을 조기 상환(S24) 받은 후 이를 상기 조기 회수 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)로 조기 회수금으로 지급(S25)하도록 하여, 조기 상환이 가능하게 한다.
이 경우, 투자가 가상화폐를 통하여 구현되는 점을 고려할 때, 도 4에 나타낸 것과 같이 투자금을 조기 회수한 상기 조기 회수 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 조기 회수금에 해당하는 가상 화폐를 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)로 반환(S26)하도록 하는 것이 바람직하다. 또한, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는, 상기 조기 회수 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)에는 채권 소멸 통보(S27)를, 상기 조기 상환 채무자(20a)의 채무자 단말기(130a)에는 채무 소멸 통보(S28)을 전달하는 것이 바람직하다.
한편, 상기한 조기 상환 매칭(S22)에 의하여 선별된 조기 회수 투자자에게 조기 회수 여부에 대한 선택의 기회를 다시 한번 부여할 수 있도록, 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는 상기 조기 회수 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)로 선별된 내용의 조기 상환 신청 공지(S23)를 전달하고, 이에 대하여 상기 조기 회수 투자자(10a)는 자신의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)에 조기 상환 승락 여부를 전달(S23a) 할 수 있도록 하는 것이 바람직하다.
이상에서는 도면과 명세서에서 최적 실시 예들이 개시되었다. 여기서 특정한 용어들이 사용되었으나, 이는 단지 본 발명을 설명하기 위한 목적에서 사용된 것이지 의미 한정이나 특허청구범위에 기재된 본 발명의 범위를 제한하기 위하여 사용된 것은 아니다. 그러므로 본 기술분야의 통상의 지식을 가진 자라면 이로부터 다양한 변형 및 균등한 타 실시 예가 가능하다는 점을 이해할 것이다. 따라서 본 발명의 진정한 기술적 보호범위는 첨부된 특허청구범위의 기술적 사상에 의해 정해져야 할 것이다.
10: 투자자
20: 채무자
100: 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼
110: 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버
120: 투자자 단말기
130: 채무자 단말기
140: 금융기관 서버
150: 신용 평가 기관 서버

Claims (1)

  1. 하나 이상의 투자자(10) 들이 각각 사용하는 투자자 단말기(120)와, 하나 이상의 채무자(20) 들이 각각 사용하는 채무자 단말기(130)와 각각 통신망을 통하여 연결되는 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110); 를 포함하여 구성되되,
    상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는,
    상기 투자자 단말기(120)를 통하여 투자 금액, 투자 수익률 및 투자 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 투자 조건이 부가된 투자금 투자를 전달(S1)받고 이에 대하여 상기 투자자 단말기(120)에 대하여 상기 투자금 투자에 대한 전자 화폐를 발행(S2)하고,
    상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출 금액, 이자율 및 대출 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 대출 조건이 부가된 대출 신청을 전달(S3)받은 후,
    상기 투자 조건 및 상기 대출 조건을 서로 매칭(matching)하여 선별한 후, 선별된 투자 조건 및 대출 조건에 따라 상기 채무자(20)에게 상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출금을 지급(S4)하고,
    상기 채무자(20) 중 상기 대출 기간 만료 이전에 상기 대출금을 조기 상환하고자 하는 조기 상환 채무자(20a)가 자신의 채무자 단말기(130a)를 통하여 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)에 조기 상환 신청(S20)을 전달하는 경우 또는 투자금 회수를 하고자 하는 조기 회수 신청 투자자(10a)가 자신의 투자자 단말기(120a)를 통하여 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)에 조기 회수 신청(S21)을 전달하는 경우,
    상기 조기 상환 신청과 상기 조기 회수 신청을 서로 매칭(matching)하여 선별하는 조기 상환 매칭(S22)을 수행하여 조기 상환 채무자와 조기 회수 신청 투자자를 선별한 후, 선별된 상기 조기 상환 채무자(20a)로부터 상기 조기 상환 채무자(20a)의 채무자 단말기(130a)를 통하여 채무금을 조기 상환(S24) 받은 후 이를 상기 조기 회수 신청 투자자(10a)의 투자자 단말기(120a)로 조기 회수금으로 지급(S25)하고,
    상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)는,
    상기 채무자 단말기(130)를 통하여 대출 금액, 이자율 및 대출 기간 중 어느 하나 이상을 포함하는 대출 조건이 부가된 대출 신청을 전달(S3)받은 후 이를 상기 투자자 단말기(120)로 전송하여 대출 신청 정보로 공지하고,
    상기 투자자(10)는 상기 투자자 단말기(120)를 통하여 상기 대출 신청 정보 중 선택한 대출 신청에 대하여 투자금 투자를 상기 피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼 서버(110)로 전달하는 것을 특징으로 하는 가상화폐를 이용한피투피(P2P: peer To Peer) 투자 중개 매칭 플랫폼(100).
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