KR101431158B1 - 은행 대출 및 신용 카드를 통한 자동차 금융 시스템 및 그 운용 방법 - Google Patents

Abstract

본 발명은, 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템 및 그 운용 방법에 대한 것이다.
본 발명은, 네트워크 기반의 은행 서버와 타 금융사 서버 간의 네트워크에 기반한 금융 시스템으로, 자동차를 구매한 개인 또는 개인 사업자의 대출 요청에 따라 대출 요청자의 자동차 매매 계약 체결 정보에 기초하여 자동차 매매 대금에 대한 대출 상품의 제공을 승인하고, 자동차 매매 대금에 대한 보증 보험 상품을 담보로 하여 자동차 매매 대금에 대한 대출금을 지급하도록 결정하는 은행 서버, 은행 서버의 요청에 따라 대출 요청자에 대해, 자동차 매매 대금을 결제하기 위한 자동차 금융 카드 상품을 제공하는 신용카드사 서버, 은행 서버의 요청에 따라 대출 요청자의 신원, 재직 상태 및 자동차 인도 절차에 관한 권리 보험 상품을 은행 서버에게 제공하는 제 1 보험사 서버, 및 은행 서버의 요청에 따라 권리 보험 상품에 기초하여 자동차 매매 대금에 대한 보증 보험 상품을 은행 서버에게 제공하는 제 2 보험사 서버를 포함하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템을 개시한다.

Description

은행 대출 및 신용 카드를 통한 자동차 금융 시스템 및 그 운용 방법{Car financing system by bank loan and credit card, and method for operating the system}

본 발명의 자동차 금융 시스템 및 그 운용 방법에 관한 것이다.

현재 개인이 자동차 판매 대리점 또는 영업 사원 등의 자동차 딜러를 통해 자동차를 구매하는 경우, 자동차 구매자는 자동차 딜러를 통해 금융 회사의 자동차 금융 상품을 가입한다.

현행 자동차 금융 시장 구조에 따르면, 자동차 구매자의 비용 구조가 지나치게 복잡하여 자동차 구매자가 이해하기 어렵고, 자동차 금융 상품 가입에 따른 모든 업무가 자동차 딜러에게 위임되어 있다. 대출 금액의 소정 비율로 발생하는 취급수수료를 자동차 구매자가 지불하는 자동차 매매 대금에 포함되어 있다. 또한 자동차 딜러의 수익 중 고객에게 대출 상품을 소개한 댓가로 지급받는 수수료가 큰 비중을 차지하므로, 자동차 딜러는 자동차 구매자를 유치하기 위해 고객에게 사은품을 제공하기 위한 부수적 비용을 부담한다.

따라서 현행 자동차 금융 시장의 자동차 구매자의 비용 구조 및 자동차 딜러의 수익 구조에서는, 취급 수수료 또는 대출 상품 소개 수수료에 인해 부가적인 비용이 발생할 수 밖에 없으므로 캐피탈사와 같은 금융 회사의 오토론(Auto-Loan)은 상대적으로 고금리 정책을 취하고 있다.

또한, 현행 자동차 금융 시장 구조에서는 자동차 딜러가 대출 서류를 접수함에 따라 개인 신용 정보가 유출될 우려가 있고 금융 회사의 직원과 직접 거래가 이루어지지 않으므로, 자동차 구매자는 투명한 거래를 보장받을 수 없고 대출 상품에 대해 숙지하는데 불편이 있다.

본 발명은, 자동차를 구매하는 개인 또는 개인 사업자에 대하여 은행의 저금리 대출 상품을 제공하고, 은행의 손실에 대한 위험 부담을 최소화하게 하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템 및 그 운용 방법을 제공함을 그 목적으로 한다.

본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템은, 네트워크 기반의 은행 서버와 타 금융사 서버 간의 네트워크에 기반하며, 자동차를 구매한 개인 또는 개인 사업자의 대출 요청에 따라, 상기 대출 요청자의 자동차 매매 계약 체결 정보에 기초하여 상기 자동차 매매 대금에 대한 대출 상품의 제공을 승인하고, 상기 대출금에 대한 보증 보험 상품을 담보로 하여 상기 자동차 매매 대금에 대한 대출금을 지급하도록 결정하는 은행 서버; 상기 은행 서버의 요청에 따라, 상기 대출 요청자에 대해, 상기 자동차 매매 대금을 결제하기 위한 자동차 금융 카드 상품을 제공하는 신용카드사 서버; 상기 은행 서버의 요청에 따라, 상기 대출 요청자의 신원, 재직 상태 및 자동차 인도 절차에 관한 권리 보험 상품을 상기 은행 서버에게 제공하는 제 1 보험사 서버; 및 상기 은행 서버의 요청에 따라, 상기 권리 보험 상품에 기초하여 상기 자동차 매매 대금에 대한 보증 보험 상품을 상기 은행 서버에게 제공하는 제 2 보험사 서버를 포함한다.

일 실시예에 따른 상기 은행 서버는, 상기 대출 요청자의 대출 가능성을 심사하는 대출 심사 처리부; 상기 대출 심사 처리부의 심사 결과에 기초하여 상기 대출 요청자를 위해 상기 신용카드사 서버에 대한 상기 자동차 금융 카드 상품의 제공 요청을 처리하고, 상기 제 1 보험사 서버 및 상기 제 2 보험사 서버에 대한 상품의 제공 요청 및 상기 상품의 수신을 처리하고, 상기 제 1 보험사 서버 및 상기 제 2 보험사 서버에 대한 보험료의 지불 및 상기 대출 요청자에 대한 대출금의 지급을 처리하는 중앙 처리부; 및 상기 대출 요청자를 포함하는 고객들의 개인 정보, 상기 고객들에 대한 신용등급평가를 위한 정보, 및 상기 보증 보험의 발급 가능성을 심사하기 위한 정보를 포함하는 데이터베이스부를 포함할 수 있다.

일 실시예에 따른 상기 중앙 처리부는, 상기 대출 요청자 중 상기 대출 심사 처리부의 심사 결과에 기초하여 대출 부적격자로 결정된 자 또는 상기 자동차 금융 카드 이용을 요청한 자를 위한 대한 상기 자동차 금융 카드 상품의 제공 요청을 상기 신용카드사 서버에게 전송할 수 있다.

일 실시예에 따른 상기 은행 서버는, 상기 신용카드 결제일에 상기 신용카드사 서버에 대해 상기 자동차 금융 카드에 대한 카드 대금을 송금하도록 결정하고, 상기 자동차 금융 카드 대금은 상기 대출 요청자에게 분할 상환을 청구할 수 있다.

본 발명의 일 실시예에 따른 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법은, 개인 또는 개인 사업자를 위한 대출 상품을 제공하는 은행 서버, 자동차 금융 카드를 제공하는 신용카드사 서버, 권리 보험 상품을 제공하는 제 1 보험사 서버 및 보증 보험 상품을 제공하는 제 2 보험사 서버 간의 네트워크에 기반한 금융 시스템에 있어서, 자동차를 구매한 개인 또는 개인 사업자의 대출 요청에 따라, 상기 은행 서버가 상기 대출 요청자에 대한 대출 가능성을 심사하는 단계; 상기 은행 서버가 상기 신용카드사 서버에게, 상기 대출 가능성 심사 결과에 기초하여 상기 대출 요청자에게 상기 자동차 매매 대금을 결제하기 위한 자동차 금융 카드 상품을 제공하도록 상기 신용카드사 서버에게 요청하는 단계; 상기 은행 서버가, 상기 대출 요청자의 자동차 매매 계약 체결 정보 및 상기 자동차 금융 카드의 발급 여부에 기초하여 상기 자동차 매매 대금에 대한 대출 상품의 제공을 승인하는 단계; 상기 은행 서버가 상기 제 1 보험사 서버에게 상기 대출 요청자의 신원, 재직 상태 및 자동차 인도 절차에 관한 권리 보험 상품을 요청하는 단계; 상기 은행 서버가 상기 제 2 보험사 서버에게 상기 대출금에 대한 보증 보험 상품을 요청하는 단계; 상기 제 1 보험사 서버로부터 제공받은 상기 권리 보험 상품에 기초하여 상기 제 2 보험사 서버로부터 제공받은 상기 보증 보험 상품을 담보로 하여, 상기 은행 서버가 상기 자동차 금융 카드를 이용하여 상기 자동차 매매 대금을 결제한 경우 상기 자동차 금융 카드 대금에 대한 자동차 대출금을 지급하기로 예약하는 단계; 및 상기 은행 서버가, 상기 자동차 금융 카드 대금의 결제일에 상기 자동차 금융 카드 대금을 상기 신용카드사 서버에게 송금하는 단계를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법을 포함한다.

일 실시예에 따라, 상기 은행 서버는 상기 대출 요청자 중 상기 대출 심사 처리부의 심사 결과에 기초하여 대출 부적격자로 결정된 자 또는 상기 자동차 금융 카드 이용을 요청한 자를 위해 상기 자동차 금융 카드 상품을 제공하도록 상기 신용카드사 서버에게 요청할 수 있다.

일 실시예에 따른 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법은, 상기 은행 서버가 상기 자동차 금융 카드 대금에 대한 대출금은 상기 대출 요청자에게 분할 상환을 청구하는 단계를 더 포함할 수 있다.

본 발명에 의하면, 자동차를 구매하는 개인 또는 개인 사업자와 자동차 대금의 대출 약정을 맺은 은행은, 보증 보험 증권 전액을 담보로 하고 권리 보험 상품에 가입함으로써 자동차 금융 상품으로 인해 발생할 수 있는 은행의 손실을 경감시킬 수 있다.

또한, 은행은 대출 취급 수수료가 없어 상대적으로 저금리인 자동차 금융 상품을 고객에게 제공할 수 있으며, 은행을 통한 단일 채널을 통해 자동차 구매자의 대출 요청이 접수되므로 표준화된 금리 산정 기준에 기초한 대출 금리가 제공될 수 있다. 대출금리 이외의 할부취급수수료 및 자동차에 대한 근저당 설정비 등이 면제되므로 자동차 구매자의 부담이 최소화될 수 있다.

또한, 대출 상품을 제공하는 은행과 자동차 구매자가 직접 거래하므로 개인 정보 유출 위험이 경감하고 대출 상품에 대한 자동차 구매자의 이해도가 향상될 수 있다.

본 발명에 의하면, 자동차 구매자가, 은행 대출 상품 자격이 없더라도, 은행 대출에 비해 발급이 용이한 신용카드를 이용하여 자동차 매매 대금을 결제할 수 있다. 또한 자동차 구매자는 은행으로부터 대출금을 지급받을 때까지 기다릴 필요 없이, 신용카드를 이용하여 자동차 매매 대금을 결제하는 순간 자동차 매매 계약이 성립될 수 있으므로, 보다 신속한 자동차 매매가 이루어질 수 있다.

또한, 은행은 신용카드사에 대해 카드 결제일에 자동차 매매 대금에 대한 신용카드 대금을 지불하여 카드 결제일에 대출금이 발생하므로, 자동차 구매자는 카드 사용일로부터 카드 결제일까지 소정 기간 동안의 금융이자를 절약할 수 있고, 신용카드사에서 제공하는 카드 포인트 등의 고유 혜택을 영위할 수 있다.

도 1 은 본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템의 개략적인 블록도를 도시한다.
도 2 는 본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템의 세부적인 블록도를 도시한다.
도 3 은 본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템을 이용하는 주체 간의 동작 흐름도를 도시한다.
도 4 는 본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템에 따라 발생하는 자동차 매매 과정의 순서도를 도시한다.
도 5 는 본 발명의 일 실시예에 따른, 은행에 의한 자동차 금융 시스템의 운용 방법의 흐름도를 도시한다.
이하, 도 1 내지 5를 참조하여 본 발명의 일 실시예에 따른 은행 대출 및 신용카드를 통한 자동차 금융 시스템 및 그 운용 방법이 상세히 설명된다. 각각의 도면의 구성 요소들에 참조 부호를 부가함에 있어서, 동일한 구성 요소들에 대해서는 비록 다른 도면 상에 표시되더라도 가능한 한 동일한 부호를 가지도록 하고 있음에 유의해야 한다.

도 1 은 본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템의 개략적인 블록도를 도시한다.

일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템(100)은 은행 서버(110), 신용카드사 서버(120), 제 1 보험사 서버(130) 및 제 2 보험사 서버(140)를 포함한다. 은행 서버(110), 제 1 보험사 서버(130) 및 제 2 보험사 서버(140)는 네트워크 망(150)에 기반한 통신을 통해 동작한다.

은행 서버(110)는, 자동차를 구매한 개인 또는 개인 사업자로부터 자동차 매매 대금에 대한 대출 요청을 수신한다. 은행 서버(110)는, 외부 인터넷망 또는 이동 통신망을 통해, 대출 요청자의 컴퓨터로부터 대출 요청을 수신할 수 있다. 또한, 은행 지점 등을 방문한 자동차 구매자의 요청 하에, 은행 서버(110)와 동일한 은행 네트워크 망을 구성하는 서브 컴퓨터에 의해 자동차 구매자의 대출 요청이 입력되어, 은행 서버(110)가 대출 요청을 수신할 수도 있다.

은행 서버(110)는, 대출 요청자가 자동차 금융 대출 상품의 제공 대상이 될 수 있는지 여부를 심사한다. 은행 서버(110)는, 신용카드사 서버(120)에게 대출 요청자를 위한 자동차 금융 카드 상품의 제공을 요청한다. 은행 서버(110)는, 대출 요청자의 대출 자격을 심사한 결과 대출 부적격자인 경우, 신용카드 서버(120)에게 대출 요청자에 대한 자동차 금융 카드 상품의 제공을 요청할 수 있다. 다른 실시예로, 은행 서버(110)는 대출 요청자의 자동차 금융 카드의 이용 요청에 따라 신용카드 서버(120)에게, 대출 요청자에 대한 자동차 금융 카드 상품의 제공을 요청할 수도 있다.

자동차 금융 카드 상품은, 자동차 구매자의 자동차 매매 대금을 신용카드사에서 신용 결제하는 상품이다. 은행 서버(110)는, 대출 요청자의 동의 하에, 대출 요청자에 대한 개인 정보를 신용카드사 서버(120)로 전송할 수 있다.

대출 요청자는 자동차 금융 카드를 이용하여 자동차 판매 대리점 또는 영업사원과 같은 자동차 딜러와 자동차 매매 계약을 체결할 수 있다.

은행 서버(110)는 대출 요청자의 자동차 매매 계약 체결 정보에 기초하여, 대출 요청자에게 자동차 금융 대출 상품 제공을 승인할지 여부를 결정한다. 대출 요청자의 자동차 매매 대금에 대한 대출금(이하, '자동차 대출금'이라 축약하여 지칭한다.)은, 대출 요청자의 요청에 따라 자동차 매매 대금의 전액 또는 일부분일 수 있다.

은행 서버(110)는, 제 1 보험사 서버(130)에게 자동차 대출금에 대한 대출이 승인된 대출 요청자에 관한 권리 보험 상품을 요청하고, 제 2 보험사 서버(140)에게 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품을 요청한다.

제 1 보험사 서버(130)는, 은행 서버(110)로부터 대출 요청자에 관한 권리 보험 상품의 요청을 수신한다. 대출 요청자에 관한 권리 보험은, 대출 요청자의 신원 또는 재직 상태 및 대출 요청자가 구매한 자동차에 대한 인도 절차에 대한 신용 보험을 포함할 수 있다.

제 1 보험사 서버(130)는, 은행 서버(110)의 권리 보험 상품 요청에 따라, 대출 요청자의 신원, 재직, 자동차 인도 절차 상황 등의 신용 정보를 은행 서버(110)에게 제공할 수 있다. 제 1 보험사 서버(130)는, 자동차 출고일에 대한 예정 일자에 대한 정보를 은행 서버(110)에게 전송할 수도 있다.

제 2 보험사 서버(140)는, 은행 서버(110)로부터 대출 요청자의 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품의 요청을 수신한다. 제 2 보험사 서버(140)는, 은행 서버(110)로부터, 제 1 보험사 서버(130)가 제공한 대출 요청자의 신용 정보를 수신하여 확인할 수 있다. 제 2 보험사 서버(140)는 대출 요청자의 신용 정보에 기초하여, 대출 요청자의 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품을 은행 서버(110)에게 제공할지 여부를 결정한다. 제 2 보험사 서버(140)는, 은행 서버(110)에게 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품의 가입 승인을 통보할 수 있다.

은행 서버(110)는, 제 2 보험사 서버로(140)로부터 제공된 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품을 담보로 하여, 대출이 승인된 대출 요청자를 위한 자동차 대출금의 지급을 결정한다. 대출 요청자가, 자동차 금융 카드를 이용하여 자동차 매매 대금을 결제한 경우, 은행 서버(110)는 카드 대금 결제일에, 신용카드사 서버(120)에 대해 대출 요청자를 위한 자동차 대출금을 지급하도록 결정할 수 있다.

은행 서버(110)는, 신용카드 결제일에 신용카드 서버(120)에 대해 자동차 금융 카드에 대한 카드 대금을 송금하고, 자동차 금융 카드 대금에 대한 대출금은 대출 요청자에게 분할 상환하도록 청구할 수 있다.

은행 서버(110)가 제 1 보험사 서버(130)로부터 제공받는 권리 보험 상품은, 대출 요청자에 대한 자동차 대출금을 지급하는 경우 자동차 구매자의 신원 및 재직 상태를 확인하고, 자동차 인도 절차와 관련한 자동차 구매자의 배임 행위에 의해 발생할 수 있는 은행의 손실을 보상하기 위함이다.

은행 서버(110)가 제 2 보험사 서버(140)로부터 제공받는 보증 보험 상품은, 대출 요청자에게 지급된 자동 대출금 중 회수되지 못한 금액을 보상하기 위함이다. 제 1 보험사 서버(130)에 의해 확인된 대출 요청자의 신원 및 재직 상태 및 자동차 인도 절차 상황에 관한 신용 정보에 기초하여, 대출 요청자의 자동차 대출금에 대한 보증 보험의 약정이 승인될 수 있다.

은행 서버(110), 제 1 보험사 서버(130) 및 제 2 보험사 서버(140)를 연결하는 통신 수단인 네트워크 망(150)은, 개방형 인터넷, 폐쇄형 인트라넷을 포함한 유선 인터넷망, 이동 통신망과 연동된 무선 인터넷 통신망 뿐만 아니라, 각종 데이터 통신이 가능한 컴퓨터 네트워크 등의 가능한 통신 수단을 포함하는 넓은 개념이다.

이하 도 2를 참조하여 본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템(100)의 세부적인 구조를 상세히 기술한다. 이하 본 발명을 설명함에 있어서, 관련된 공지 구성 또는 기능에 대한 구체적인 설명이 본 발명의 요지를 흐릴 수 있다고 판단되는 경우에는 그 상세한 설명은 생략한다. 또한, 이하에서 본 발명의 바람직한 실시예들이 기술될 것이나, 본 발명의 기술적 사상은 이에 한정되거나 제한되지 않고 당업자에 의해 변형되어 다양하게 실시될 수 있음은 물론이다.

도 2 는 본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템의 세부적인 블록도를 도시한다.

일 실시예에 따른 은행 서버(110)는 중앙 처리부(210), 대출 심사 처리부(220) 및 데이터베이스부(230)를 포함한다. 데이터베이스부(230)는 고객 개인 정보 DB(232), 보증 보험 발급 정보 DB(234) 및 신용 등급 평가 정보 DB(236)를 포함한다. 일 실시예에 따른 신용카드사 서버(120)는, 중앙 처리부(290), 카드 발급 심사 처리부(295)를 포함한다. 일 실시예에 따른 제 1 보험사 서버(130)는 중앙 처리부(240), 신원·재직 확인 처리부(250) 및 자동차 인도 절차 확인 처리부(260)를 포함한다. 일 실시예에 따른 제 2 보험사 서버(140)는 중앙 처리부(270) 및 보증 보험 심사 처리부(280)를 포함한다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 은행 서버(110)가 처리하는 각종 정보의 송수신을 총괄하고, 대출 요청 접수 및 대출금 산정, 담보물 획득 및 권리 보험 및 보증 보험에 대한 보험료 산정 및 지급 등을 포함하여, 대출 요청으로부터 대출금 지급까지 이르는 각종 프로세스를 처리한다.

대출 심사 처리부(220)는 대출 요청자의 보증 보험의 발급 가능성 및 은행의 대출 가능성을 심사한다. 대출 심사 처리부(220)는, 데이터베이스부(230)에 저장된 고객 개인 정보 DB(232) 및 신용 등급 평가 정보 DB(236)를 이용하여, 대출 요청자의 소득, 나이, 자동차 면허증 소지 여부, 개인 신용 상태 및 은행 내부 신용 평가 등급 정보를 확인하여, 은행의 대출 승인 가능성을 결정할 수도 있다. 또한 대출 심사 처리부(220)는 보증 보험 발급 정보 DB(234)를 이용하여, 대출 요청자의 개인 정보 및 소득 정보에 기초하여 보증 보험 발급 가능성을 결정할 수도 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 대출 심사 처리부(220)로부터 자동차 금융 상품의 대출 적격 정보를 수신하면, 대출 요청자에 대해 자동차 금융 대출 상품의 승인 정보를 출력할 수 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 대출 상품을 승인하기 전에, 신용카드사 서버(120)에 대해 대출 요청자를 위한 자동차 금융 상품의 제공 요청을 전송한다. 은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 대출 심사 처리부(220)로부터 자동차 금융 상품의 대출 부적격 정보를 수신하면, 신용카드사 서버(120)에 대해 대출 요청자를 위한 자동차 금융 상품의 제공 요청을 전송할 수 있다. 또는, 은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는 대출 요청자로부터의 자동차 금융 카드 이용 요청이 입력되면, 신용카드사 서버(120)에 대해 대출 요청자를 위한 자동차 금융 상품의 제공 요청을 전송할 수도 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 대출 요청자의 동의에 기초하여 대출 요청자에 대한 고객 정보 등의 개인 정보를 신용카드사 서버(120)로 전송할 수 있다.

신용카드사 서버(120)의 중앙 처리부(290)는, 은행 서버(110)로부터 대출 요청자의 개인 정보를 수신하고, 대출 요청자가 신용카드사의 기존 고객인 경우 자동차 금융 카드 상품을 즉시 발급하도록 결정한다. 대출 요청자가 신규 고객인 경우, 카드 발급 심사 처리부(295)는 대출 요청자의 개인 정보에 기초하여 카드 발급 적격을 심사한다. 신용카드사 서버(120)의 중앙 처리부(290)는 카드 발급 심사 처리부(295)의 심사 결과에 기초하여 신규 고객인 대출 요청자에게 자동차 금융 카드 상품을 제공하도록 결정할 수 있다. 신용카드사 서버(120)의 중앙 처리부(290)는 은행 서버(110)에게 대출 요청자에 대한 자동차 금융 카드 발급 사실을 통보할 수 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)가, 신용카드사 서버(120)로부터 자동차 금융 카드 발급 정보를 수신하면, 대출 요청자의 자동차 금융 대출 상품에 대한 가입 승인을 결정할 수 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 제 1 보험사 서버(130)로 대출 요청자의 신원·재직 상태 및 자동차 인도 절차 상황과 관련된 대출 요청자에 관한 권리 보험 상품에 대한 제공 요청을 전송한다.

제 1 보험사 서버(130)의 중앙 처리부(240)는, 은행 서버(110)로부터의 권리 보험 상품에 대한 제공 요청을 수신하고, 은행 서버(110)에게 권리 보험 상품에 상응하는 권리 보험 정보를 전송한다. 제 1 보험사 서버(130)의 중앙 처리부(240)는 은행 서버(110)로부터의 대출 요청자에 관한 권리 보험 제공 요청에 기초하여, 신원·재직 확인 처리부(250) 및 자동차 인도 절차 확인 처리부(260)에 대해 대출 요청자의 신용 정보 확인을 지시한다. 제 1 보험사 서버(130)의 중앙 처리부(240)의 지시에 기초하여, 신원·재직 확인 처리부(250)는 대출 요청자에 대한 신원, 재직 상태를 조사하고, 자동차 인도 절차 확인 처리부(250)는 대출 요청자의 자동차 구매 후 자동차 인도 절차 상황을 대출 요청자 또는 자동차 판매 대리점을 통해 조사할 수 있다.

제 1 보험사 서버(130)의 중앙 처리부(240)는, 권리 보험 상품을 은행 서버(110)에 제공하면서, 자동차 출고 예정일에 대한 정보를 전송할 수도 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)가 제 1 보험사 서버(130)로부터 대출 요청자에 대한 신원, 재직 상태 및 자동차 인도 절차 상황에 대한 신용 정보를 포함하는 권리 보험 정보를 수신하면, 제 2 보험사 서버(140)에게 대출 요청자의 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품에 대한 요청을 전송한다. 은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 제 2 보험사 서버(140)에게 대출 요청자에 관한 권리 보험 정보를 보증 보험 상품에 대한 요청과 함께 전송할 수 있다.

제 2 보험사 서버(140)의 중앙 처리부(270)는, 은행 서버(110)로부터 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품에 대한 요청을 수신한다. 제 2 보험사 서버(140)의 중앙 처리부(270)는, 보증 보험 상품 요청과 함께, 대출 요청자에 대한 신원, 재직 상태 및 자동차 인도 절차 상황에 대한 신용 정보를 포함하는 권리 보험 정보를 은행 서버(110)로부터 수신할 수 있다.

제 2 보험사 서버(280)의 보증 보험 심사 처리부(280)는, 대출 요청자에 관한 권리 보험 정보에 기초하여, 대출 요청자가 보증 보험 증권을 발급받을 자격이 있는지 심사할 수 있다. 제 2 보험사 서버(140)의 자동차 대출금에 대한 보증 보험 증권 발급이 승인되었음을 알리는 승인 정보를 은행 서버(110)에게 전송할 수 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 제 1 보험사 서버(130)로부터 자동차 출고 예정일에 대한 정보를 수신한 경우, 자동차 출고 예정일에 맞춰 제 2 보험사 서버(140)에 대해 보증 보험 상품의 제공 요청을 전송하고, 청약이 성립된 보증 보험을 담보로 자동차 대출금에 대한 대출을 실행하기로 예약할 수 있다.

자동차 출고 예정일에 대출 요청자에 의해 자동차 금융 카드를 이용한 자동차 매매 대금의 결제가 발생할 수 있다. 이 때, 신용카드사 서버(120)의 중앙 처리부(290)는 필요에 따라 대출 요청자의 자동차 금융 카드의 한도 금액을 상향 조정할 수도 있다. 자동차 판매 대리점 또는 영업점으로부터 대출 요청자의 자동차 금융 카드 이용 정보가 수신되면, 신용카드사 서버(120)의 중앙 처리부(290)는 자동차 매매 대금을 자동차 판매 대리점 또는 영업점에게 송금하도록 결정할 수 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 제 2 보험사 서버(140)로부터 제공된 자동차 대출금에 대한 미수 원금을 보장하기 위한 보증 보험 상품을 담보로 하여, 대출 요청자에 대한 자동차 대출금을 지급하도록 결정할 수 있다. 이 때 자동차 대출금은, 신용카드사 서버(120)로부터 발급된 자동차 금융 카드를 이용하여 자동차 매매 대금이 지불된 경우, 자동차 금융 카드에 대한 카드 대금에 상응한다. 은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 자동차 금융 카드 대금에 대한 대출금을 신용카드사 서버(120)에 대해 송금될 수 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 제 1 보험사 서버(130) 및 제 2 보험사 서버(140)에게 각각 권리 보험에 대한 보험료 및 보증 보험에 대한 보험료를 송금하도록 결정할 수 있다. 예를 들어, 권리 보험에 대한 보험료는 대출 금액에 비례하여 산정될 수 있다. 또한, 보증 보험에 따른 보험료는 보험 대상인 금액에 대한 소정 비율로 결정되며, 대출 요청자의 개인 CB(Credit Bureau) 등급에 따라 가변적으로 결정될 수 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는 보험료를 고려하여 자동차 금융의 대출 금리를 결정할 수 있다. 예를 들어, CD 금리로 편중되는 현상을 완화하기 위해 대출 금리는 금융채 금리만 사용하도록 결정될 수도 있다. 또한, 대출 금리는 시장 기준 금리 및 스프레드의 합산값을 기초로 보증 보험료 및 권리 보험료를 고려하여 결정될 수 있다.

대출 한도의 산정 기준은 자동차 매매 대금에서 선수금을 제외한 금액 범위 내에서 소정 상한선까지 결정될 수 있으며, 대출 한도는 제 2 보험사 서버(140)에서 산정되어 은행 서버(110)로 통보될 수 있다.

은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는, 대출금 상환 기간의 상한선 및 하한선 및 거치 기간을 결정할 수 있다. 은행 서버(110)의 중앙 처리부(210)는 자동차 구매자에 대해, 원리금균등분할상환 방식에 따라 자동차 대출금의 상환을 청구할 수 있다.

전술된 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템(100)에 기초하여, 자동차 구매자 및 은행이 자동차 대금의 대출 약정을 체결하기까지, 대출 요청자, 자동차 판매 대리점, 은행, 제 1 보험사 및 제 2 보험사의 일련의 동작이 도 3을 참조하여 상세히 후술된다.

도 3 은 본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템을 이용하는 주체 간의 동작 흐름도를 도시한다.

자동차 구매자(320)는 은행(340)에게 자동차 매매 대금에 대한 대출을 요청한다. 은행(340)은 자동차 구매자(320)의 대출 요청에 따라 대출 가능성을 심사한다(단계 301). 자동차 구매자(320)의 은행 대출 자격은, 소득 증명, 나이, 운전 면허증 소지 여부 및 소득 대비 금융 비용 부담율 등의 개인 신용 상태를 포함 하는 정보에 의하여 결정될 수 있다. 또한 은행 대출 자격 뿐만 아니라, 은행(340)의 내부 신용 평가 등급 시스템(Credit Scoring System; CSS)에 따른 자동차 구매자(320)의 신용 등급과, 자동차 구매자(320)의 보증 보험 증권 발급 적격이 심사될 수 있다. 은행(340)의 대출 적격 심사 결과, 자동차 구매자(320)가 자동차 금융 상품의 대출 적격이 있는 것으로 판단되면 이를 자동차 구매자(320)에게 통보할 수 있다.

다만, 대출 적격 심사 결과, 자동차 구매자(320)의 대출 적격이 없다고 판단되면, 은행(340)은 신용카드사(350)에게 자동차 구매자(320)에 대한 자동차 금융 카드 발급을 요청한다(단계 302). 은행(340)은 자동차 구매자(320)로부터 개인 정보 사용 동의를 얻어, 신용카드사(350)에게 자동차 구매자(320)의 개인 정보를 제공할 수 있다.

신용카드사(350)는, 자동차 구매자(320)에게 자동차 금융 카드를 발급한다(단계 303), 신용카드사(350)는, 자동차 구매자(320)가 기존 고객인 경우 자동차 금융 카드를 즉시 발급하고, 신규 고객인 경우 카드 발급 적격을 심사한 후 심사 결과에 기초하여 자동차 금융 카드를 발급할 수 있다.

자동차 구매자(320)는, 자동차 판매 대리점(330)과 자동차 매매 계약을 체결한다(단계 304). 자동차 매매 계약이 체결되면, 자동차 구매자(320)는 은행(340)과 자동차 금융 상품의 가입을 체결하여, 대출을 약정한다(단계 305).

은행(340)은 제 1 보험사(360)에 대해 자동차 구매자(320)에 관한 권리 보험 상품을 청약한다(단계 306). 제 1 보험사(360)는 자동차 구매자(320)의 신원 및 재직 상태를 조사하여(단계 307), 자동차 구매자(320)의 신원 및 재직 상태에 관한 확인서를 발급하여 은행(340)에게 제공한다(단계 308). 제 1 보험사(360)는 자동차 구매자(320)의 자동차 출고 예정일을 은행(340)에게 통보할 수 있다.

은행(340)은 제 2 보험사(370)에 대해 자동차 구매자(320)의 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품을 청약한다(단계 309). 이 경우, 보증 보험 상품은, 은행(340)이 자동차 구매자(320)로부터 회수하지 못한 금액에 대해서만 보장한다.

제 2 보험사(370)는, 제 1 보험사(360)가 발급한 자동차 구매자(320)에 대한 신원·재직 확인서에 기초하여 자동차 구매자(320)의 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품 가입을 승인할지 여부를 결정할 수 있다. 제 2 보험사(370)가 자동차 구매자(320)의 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품 가입을 승인한 경우, 은행(340)에게 보증서를 발급할 수 있다(단계 310).

자동차 출고일에, 보증 보험 청약(단계 309) 및 보증서 발급(단계 310)이 발생할 수 있으며, 은행(340)은, 제 1 보험사(360)와 체결한 권리 보험 상품을 기초로, 제 2 보험사(370)과 체결한 보증 보험 상품을 담보로 하여, 자동차 구매자(320)에게 대출을 예약할 수 있다.

자동차 구매자(320)는 자동차 출고일에 자동차 금융 카드를 사용하여 자동차 판매 대리점(330)에게 자동차 매매 대금을 결제할 수 있다. 이 경우 신용카드사(350)는, 필요에 따라 자동차 구매자(320)의 자동차 금융 카드의 한도 금액을 상향 조정할 수도 있다. 신용카드사(350)는, 자동차 구매자(320)의 자동차 매매 대금을 자동차 판매 대리점(330)에게 지급할 수 있다(단계 311).

이에 따라 은행(340)은 자동차 구매자(320)의 신용카드사(350)에 대한 자동차 금융 카드 대금을, 카드 결제일에 송금한다(단계 312).

자동차 매매 대금을 수령한 자동차 판매 대리점(330)은 자동차 구매자(320)에게 자동차 제작증을 발급하고(단계 313), 제 1 보험사(360)는 자동차 구매자(320)의 자동차 제작증을 확인할 수 있다(단계 314). 또한 자동차 구매자(320)가 자동차를 인도받아 자동차 등록을 완료하면, 제 1 보험사(360)는 자동차 구매자(320)의 자동차 등록 여부를 확인할 수 있다(단계 315). 이를 통해 제 1 보험사(360)는 자동차 구매자(320)의 자동차 인도 절차에 대한 신용 상태를 조사할 수 있다.

전술된 은행(340), 신용카드사(350), 제 1 보험사(360) 및 제 2 보험사(370)의 일련의 동작은, 각각 각종 유·무선 네트워크를 통한 데이터 전송이 가능한 통신 환경에서, 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템(100)의 은행 서버(110), 신용카드사 서버(120), 제 1 보험사 서버(130) 및 제 2 보험사 서버(140)에 의해 전산화되어 수행될 수 있다. 이를 기반으로 하는, 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템 운용 방법의 흐름도 및 자동차 매매 과정의 순서도가 도 5 및 6를 참조하여 각각 후술된다.

도 4 는 본 발명의 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템에 따라 발생하는 자동차 매매 과정의 순서도를 도시한다. 도 4를 참조하여, 자동차 출고일(D-day)를 기준으로, 일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템(100)에 따른 자동차 매매 과정의 단계별 발생 시점이 설명된다.

일 실시예에 따른 자동차 금융 시스템(100)에 기초하여, 대출 요청자와 은행 간의 대출 상담 단계(시점 410)으로부터, 대출 요청자에 대한 신용카드사의 자동차 금융 카드 발급 단계(시점 420), 대출 요청자 및 자동차 판매 대리점의 자동차 매매 계약 체결 단계(시점 430), 은행에 대한 대출 요청자의 대출 서류의 접수 단계(시점 440), 은행 및 제 1 보험사의 권리 보험 상품 청약 단계(시점 450), 자동차 출고 단계(시점 460), 은행의 대출 자동 실행 단계(시점 470)가 순서대로 발생한다.

시점 460의 자동차 출고일(D-day)을 기준으로, 시점 410의 대출 상담 단계는 자동차 출고일로부터 18일 전, 시점 450의 권리 보험 상품 청약 단계는 자동차 출고일로부터 2일 전에 발생할 수 있다. 제 1 보험사는 자동차 판매 대리점 등으로부터 자동차 출고 예정일에 대한 정보를 획득하여 은행에 대해 자동차 출고 예정일을 통보할 수 있다. 또는, 제 1 보험사가 권리 보험 체결 사실을 자동차 판매 대리점에 통보하면, 자동차 판대 대리점은 자동차 출고 예정일을 은행에게 통보할 수도 있다. 이하 자동차 출고 예정일에 맞춰 자동차가 출고된 경우를 상정하여 설명한다.

시점 460의 자동차 출고일에 맞춰, 은행은 제 2 보험사와 보증 보험을 청약하고, 보증 보험에 따른 보증서가 발급되면 보증 보험을 담보로 하여 자동차 금융 카드 대금에 대한 대출을 실행하도록 예약할 수 있다. 또한 자동차 출고일에 맞춰 대출 요청자는 자동차 금융 카드를 사용하여 자동차를 구입할 수 있다. 이 경우 신용카드사는 대출 요청자의 자동차 금융 카드의 한도를 증액할 수도 있다.

시점 460의 자동차 출고일로부터 42일 후, 자동차 금융 카드에 대한 카드 결제일에 은행의 자동차 대출금의 대출이 자동적으로 실행된다. 즉, 차량 출고일에 예약됐던 대출이 자동적으로 실행됨에 따라, 은행이 카드 결제일에 신용카드사에게 카드 대금을 지불할 수 있다. 예를 들어, 은행 대출이 자동적으로 실행됨에 따라 자동차 대출금이 자동차 금융 카드의 결제 통장으로 입금되고, 이러한 과정을 통해 신용카드사에게 카드 대금이 지불될 수 있다.

따라서, 시점 410의 대출 상담 단계로부터 시점 470의 대출 자동 실행 단계까지 총 유효기일은 약 60일이며, 은행의 실제 대출은 자동차 출고일로부터 42일이 경과한 카드 결제일에 발생한다. 따라서 대출 요청자는 자동차 출고일에 자동차 매매 대금을 결제하지만, 대출 요청자는 자동차 금융 카드를 사용한 자동차 출고일로부터 약 42일 후 발생한 대출금 이자부터 부담하면 된다.

상기 유효 기일은 본 발명의 일 실시예에 불과하며, 본 발명이 도 4에 제시된 순서에 따라 진행된다면 특정 숫자에 유효 기일이 제한되지 않음을 명확히 한다.

도 5 는 본 발명의 일 실시예에 따른 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법의 흐름도를 도시한다.

단계 510에서, 자동차를 구매한 개인 또는 개인 사업자의 대출 요청에 따라, 은행 서버가 대출 요청자에 대한 대출 가능성을 심사한다. 대출 요청자로부터의 대출 요청이, 대출 요청자의 개인 컴퓨터 또는 은행 네트워크망의 서브 컴퓨터로부터 입력될 수도 있다. 대출 요청자의 소득, 나이, 자동차 면허증 소지 여부, 개인신용상태 및 은행 내부 신용 평가 등급 정보에 기초하여, 은행 서버는 대출 요청자에 대한 보증 보험의 발급 가능성 및 은행의 대출 가능성을 심사할 수 있다.

단계 520에서, 은행 서버가 대출 요청자의 대출 자격을 심사한 결과, 대출 부적격자인 대출 요청자에 대해, 자동차 매매 대금을 결제하기 위한 자동차 금융 카드 상품을 제공하도록 신용카드사 서버에게 요청한다. 대출 적격이 있더라도 대출 요청자의 카드 이용 요청이 있는 경우, 은행 서버는 대출 요청자에 대해 자동차 금융 카드 상품을 제공하도록 신용카드사 서버에게 요청할 수 있다. 신용카드사 서버는, 은행 서버로부터 수신한 대출 요청자의 개인 정보에 기초하여, 대출 요청자에 대한 자동차 금융 카드를 발급할 수 있다.

단계 530에서, 은행 서버가 대출 요청자의 자동차 매매 계약 체결 정보 및 자동차 금융 카드의 발급 여부에 기초하여, 자동차 매매 대금에 대한 자동차 금융 상품의 제공을 승인한다.

단계 540에서, 은행 서버가 제 1 보험사 서버에게 대출 요청자의 신원, 재직 상태 및 자동차 인도 절차에 관한 권리 보험 상품을 요청한다. 은행 서버는, 권리 보험 상품에 따른 신원, 재직 및 자동차 인도 절차에 관한 확인서를 제 1 보험사 서버로부터 수신할 수 있다.

단계 550에서, 은행 서버가 제 2 보험사 서버에게 자동차 대출금에 대한 보증 보험 상품을 요청한다. 제 1 보험사로부터 제공된 대출 요청자에 대한 신원 및 재직 상태에 대한 확인 정보 및 자동차 제작증의 발급 정보 및 자동차 등록 정보에 기초하여, 은행 서버에게 보증 보험 상품 제공을 승인할 수 있다. 은행 서버는 보증 보험 상품 가입에 따른 보증서를 제 2 보험사 서버로부터 수신할 수 있다.

단계 560에서, 제 1 보험사 서버로부터 제공받은 권리 보험 상품에 기초하여 제 2 보험사 서버로부터 제공받은 보증 보험 상품을 담보로 하여, 은행 서버가 자동차 대출금 지급을 예약한다. 자동차 대출금은, 대출 요청자가 자동차 구매시 자동차 금융 카드를 이용하여 자동차 매매 대금을 결제한 경우, 자동차 금융 카드 대금에 상응할 수 있다.

단계 570에서, 은행 서버는, 자동차 대출금을, 카드 결제일에 신용카드사 서버에게 지급하도록 결정할 수도 있다. 은행 서버는 카드 결제일에 대출금 전액을 신용카드사 서버로 지급하고, 자동차 구매자로부터는 대출금 분할 상환을 청구할 수 있다.

한편, 상술한 본 발명의 실시예들은 컴퓨터에서 실행될 수 있는 프로그램으로 작성가능하고, 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체를 이용하여 상기 프로그램을 동작시키는 범용 디지털 컴퓨터에서 구현될 수 있다. 상기 컴퓨터로 읽을 수 있는 기록매체는 마그네틱 저장매체(예를 들면, 롬, 플로피 디스크, 하드디스크 등), 광학적 판독 매체(예를 들면, 시디롬, 디브이디 등)와 같은 저장매체를 포함한다.

이제까지 본 발명에 대하여 그 바람직한 실시예들을 중심으로 살펴보았다. 본 발명이 속하는 기술 분야에서 통상의 지식을 가진 자는 본 발명이 본 발명의 본질적인 특성에서 벗어나지 않는 범위에서 변형된 형태로 구현될 수 있음을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 개시된 실시예들은 한정적인 관점이 아니라 설명적인 관점에서 고려되어야 한다. 본 발명의 범위는 전술한 설명이 아니라 특허청구범위에 나타나 있으며, 그와 동등한 범위 내에 있는 모든 차이점은 본 발명에 포함된 것으로 해석되어야 할 것이다.

100: 자동차 금융 시스템 110: 은행 서버
120: 신용카드사 서버 130: 제 1 보험사 서버
140: 제 2 보험사 서버 150: 네트워크 망
210: 중앙 처리부 220: 대출 심사 처리부
230: 데이터베이스부 232: 고객 개인 정보 DB
234: 보증 보험 발급 정보 DB 236: 신용 등급 평가 정보 DB
240: 중앙 처리부 250: 보증 보험 심사 처리부
260: 중앙 처리부 270: 신원·재직 확인 처리부
280: 자동차 인도 절차 확인 처리부 290: 중앙 처리부
295: 카드 발급 심사 처리부 320: 자동차 구매자
330: 자동차 판매 대리점 340: 은행
350: 신용카드사 360: 제 1 보험사
370: 제 2 보험사

Claims (18)

1. 네트워크 기반의 은행 서버와 타 금융사 서버 간의 네트워크에 기반한 금융 시스템에 있어서,
   자동차를 구매한 개인 또는 개인 사업자의 대출 요청에 따라, 상기 대출 요청자의 자동차 매매 계약의 체결 정보에 기초하여 상기 자동차의 매매 대금에 대한 대출 상품의 제공을 승인하고, 상기 자동차 매매 계약에서 상기 대출 요청자의 배임행위에 의해 발생할 수 있는 은행의 손실을 보상하기 위한 제1 보험 상품과 상기 대출 상품에 의해 상기 대출 요청자에게 제공되는 대출금 중에서 회수되지 않는 금액을 보상하기 위한 제2 보험 상품을 담보로 하여 상기 대출금을 지급하도록 결정하는 은행 서버;
   상기 은행 서버의 요청에 따라, 상기 대출 요청자에 대해, 상기 자동차의 매매 대금을 결제하기 위한 자동차 금융 카드 상품을 제공하고, 상기 은행 서버로부터 상기 자동차 금융카드 상품의 대금을 지급받는 신용카드사 서버;
   상기 은행 서버의 요청에 따라, 상기 대출 요청자의 신원, 재직 상태 및 자동차 인도 상태에 대한 신용 정보를 포함하는 상기 제1 보험 상품을 상기 은행 서버에게 제공하는 제 1 보험사 서버; 및
   상기 은행 서버의 요청에 따라, 상기 제1 보험 상품에 기초하여 상기 대출금에 대한 상기 제2 보험 상품을 상기 은행 서버에게 제공하는 제 2 보험사 서버를 포함하고,
   상기 제 1 보험사의 제1 보험 상품은, 상기 대출 요청자가 구매한 자동차에 대한 자동차 제작증의 발급 정보 및 자동차 등록 정보 중 적어도 하나를 포함하고,
   상기 제 2 보험사 서버로부터 제공된 상기 제2 보험 상품은, 상기 제 1 보험사로부터 제공된 상기 대출 요청자에 대한 신원 및 재직 상태에 대한 확인 정보와, 상기 자동차 제작증의 발급 정보 또는 상기 자동차 등록 정보에 기초하여, 상기 은행 서버에게 제공되도록 승인되고,
   상기 제1 보험 상품에 대한 제1 보험료는 상기 대출 요청자의 개인 대출 총액에 비례하여 산정되고, 상기 제2 보험 상품에 대한 제2 보험료는 상기 대출금에 대한 소정 비율로 결정되고, 상기 제1 보험료 및 상기 제2 보험료를 고려하여 결정된 스프레드와 시장 기준 금리의 합산값을 기초로 상기 대출금에 대한 대출 금리가 결정되는 것을 특징으로 하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템.
2. 제 1 항에 있어서, 상기 은행 서버는,
   상기 대출 요청자의 대출 가능성을 심사하는 대출 심사 처리부;
   상기 대출 심사 처리부의 심사 결과에 기초하여 상기 대출 요청자를 위해 상기 신용카드사 서버에 대한 상기 자동차 금융 카드 상품의 제공 요청을 처리하고, 상기 제 1 보험사 서버 및 상기 제 2 보험사 서버에 대한 상품의 제공 요청 및 상기 상품의 수신을 처리하고, 상기 제 1 보험사 서버 및 상기 제 2 보험사 서버에 대한 보험료의 지불 및 상기 대출 요청자에 대한 대출금의 지급을 처리하는 중앙 처리부; 및
   상기 대출 요청자를 포함하는 고객들의 개인 정보, 상기 고객들에 대한 신용등급평가를 위한 정보, 및 상기 제2 보험 상품의 발급 가능성을 심사하기 위한 정보를 포함하는 데이터베이스부를 포함하는 것을 특징으로 하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템.
3. 제 2 항에 있어서, 상기 중앙 처리부는,
   상기 대출 요청자 중 상기 대출 심사 처리부의 심사 결과에 기초하여 대출 부적격자로 결정된 자 또는 상기 자동차 금융 카드 상품 이용을 요청한 자를 위한 상기 자동차 금융 카드 상품의 제공 요청을 상기 신용카드사 서버에게 전송하는 것을 특징으로 하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템.
4. 제 2 항에 있어서, 상기 대출 심사 처리부는,
   상기 대출 요청자의 소득, 나이, 자동차 면허증 소지 여부, 개인신용상태 및 은행 내부 신용 평가 등급 정보에 기초하여, 상기 대출 요청자의 제2 보험의 발급 가능성 및 상기 은행의 대출 가능성을 심사하는 것을 특징으로 하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템.
5. 제 1 항에 있어서, 상기 신용카드사 서버는,
   상기 은행 서버로부터 상기 자동차 금융 카드 상품의 가입 대상자의 고객 정보를 수신하여, 상기 자동차 금융 카드 상품의 가입 대상자가 기존 고객인 경우 상기 자동차 금융 카드 상품을 즉시 발급하고, 상기 자동차 금융 카드 상품의 가입 대상자가 신규 고객인 경우 신용카드 발급 자격을 심사하도록 결정하는 것을 특징으로 하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템.
6. 제 1 항에 있어서, 상기 은행 서버는,
   상기 제 1 보험사 서버로부터 상기 제1 보험 상품의 요청 시점 및 상기 제2 보험 상품의 요청 시점 사이에 자동차 출고 예정일 정보를 수신하고,
   상기 자동차 출고 예정일에 상기 제 2 보험사 서버에 대해 상기 제2 보험 상품에 대한 가입 요청을 전송하고, 상기 대출 요청자에 대한 대출 실행을 예약하는 것을 특징으로 하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템.
7. 제 6 항에 있어서, 상기 신용카드사 서버는,
   상기 자동차 출고 예정일에, 상기 자동차 금융 카드를 이용한 상기 자동차 매매 대금의 결제 통보에 따라, 상기 자동차 매매 대금을 지불하도록 결정하는 것을 특징으로 하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템.
8. 제 1 항에 있어서, 상기 은행 서버는,
   신용카드 결제일에 상기 신용카드사 서버에 대해 상기 자동차 금융 카드에 대한 카드 대금을 송금하도록 결정하고, 상기 자동차 금융 카드 대금에 대한 대출금은 상기 대출 요청자에게 분할 상환을 청구하는 것을 특징으로 하는 은행 대출을 통한 자동차 금융 시스템.
9. 삭제
10. 개인 또는 개인 사업자를 위한 대출 상품을 제공하는 은행 서버 및 자동차 금융 카드를 제공하는 신용카드사 서버 간의 네트워크에 기반한 금융 시스템을 운용하는 방법에 있어서,
    자동차를 구매한 개인 또는 개인 사업자의 대출 요청에 따라, 상기 은행 서버가 상기 대출 요청자에 대한 대출 가능성을 심사하는 단계;
    상기 은행 서버가, 상기 대출 가능성 심사 결과에 기초하여 상기 대출 요청자에게 상기 자동차의 매매 대금을 결제하기 위한 자동차 금융 카드 상품을 제공하도록 상기 신용카드사 서버에게 요청하는 단계;
    상기 은행 서버가, 상기 대출 요청자의 자동차 매매 계약 체결 정보 및 상기 자동차 금융 카드의 발급 여부에 기초하여 상기 자동차의 매매 대금에 대한 대출 상품의 제공을 승인하는 단계;
    상기 은행 서버가, 상기 대출 요청자의 자동차 매매 계약에서 상기 대출 요청자의 배임 행위에 의해 발생할 수 있는 은행의 손실을 보상하기 위하여, 상기 자동차 매매 계약과 관련하여 상기 대출 요청자의 신원, 재직 상태 및 자동차 인도 상태에 대한 신용 정보를 포함하는 제1 보험 상품을 제 1 보험사 서버에게 요청하는 단계;
    상기 은행 서버가, 제 2 보험사 서버에게 상기 대출 상품에 의해 상기 대출 요청자에게 제공되는 대출금 중에서 회수되지 않은 금액을 보상하기 위한 제2 보험 상품을 요청하는 단계;
    상기 제 1 보험사 서버로부터 제공받은 상기 제1 보험 상품과 상기 제 2 보험사 서버로부터 제공받은 상기 제2 보험 상품을 담보로 하여, 상기 은행 서버가, 상기 자동차 금융 카드를 이용하여 상기 자동차의 매매 대금을 결제한 경우 상기 자동차 금융 카드 대금에 대한 자동차 대출금을 지급하기로 예약하는 단계; 및
    상기 은행 서버가, 상기 자동차 금융 카드 대금의 결제일에 상기 자동차 금융 카드 대금을 상기 신용카드사 서버에게 지급하도록 결정하는 단계를 포함하고,
    상기 제 1 보험사의 제1 보험 상품은, 상기 대출 요청자가 구매한 자동차에 대한 자동차 제작증의 발급 정보 및 자동차 등록 정보 중 적어도 하나를 포함하고,
    상기 제 2 보험사 서버로부터 제공된 상기 제2 보험 상품은, 상기 제 1 보험사로부터 제공된 상기 대출 요청자에 대한 신원 및 재직 상태에 대한 확인 정보와, 상기 자동차 제작증의 발급 정보 또는 상기 자동차 등록 정보에 기초하여, 상기 은행 서버에게 제공되도록 승인되고,
    상기 제1 보험 상품에 대한 제1 보험료는 상기 대출 요청자의 개인 대출 총액에 비례하여 산정되고, 상기 제2 보험 상품에 대한 제2 보험료는 상기 대출금에 대한 소정 비율로 결정되고, 상기 제1 보험료 및 상기 제2 보험료를 고려하여 결정된 스프레드와 시장 기준 금리의 합산값을 기초로 상기 대출금에 대한 대출 금리가 결정되는 것을 특징으로 하는 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법.
11. 제 10 항에 있어서,
    상기 은행 서버는, 상기 대출 요청자 중 대출 심사 처리부의 심사 결과에 기초하여 대출 부적격자로 결정된 자 또는 상기 자동차 금융 카드 이용을 요청한 자를 위해 상기 자동차 금융 카드 상품을 제공하도록 상기 신용카드사 서버에게 요청하는 것을 특징으로 하는 자동차 금융 시스템 운용 방법.
12. 제 10 항에 있어서, 상기 자동차 금융 시스템 운용 방법은,
    상기 은행 서버가 상기 신용카드사 서버에게 상기 자동차 금융 카드 상품의 가입 대상자의 고객 정보를 전송하는 단계를 더 포함하고,
    상기 신용카드사 서버는, 상기 자동차 금융 카드 상품의 가입 대상자가 기존 고객인 경우 상기 자동차 금융 카드 상품을 즉시 발급하고, 상기 자동차 금융 카드 상품의 가입 대상자가 신규 고객인 경우 신용카드 발급 자격을 심사한 후 상기 자동차 금융 카드를 발급하도록 결정하는 것을 특징으로 하는 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법.
13. 제 10 항에 있어서, 상기 자동차 금융 시스템 운용 방법은,
    상기 은행 서버의 요청에 따라 제공된, 상기 제1 보험 상품에 따른 신원, 재직 및 자동차 인도 절차에 관한 확인서를 상기 제 1 보험사 서버로부터 수신하는 단계; 및
    상기 은행 서버의 요청에 따라 제공된, 상기 제2 보험 상품에 대한 보증서를 상기 제 2 보험사 서버로부터 수신하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법.
14. 제 10 항에 있어서, 상기 대출 가능성 심사 단계에서,
    상기 대출 요청자의 소득, 나이, 자동차 면허증 소지 여부, 개인신용상태 및 은행 내부 신용 평가 등급 정보에 기초하여, 상기 은행 서버는 상기 대출 요청자에 대한 제2 보험의 발급 가능성 및 상기 은행의 대출 가능성을 심사하는 것을 특징으로 하는 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법.
15. 제 11 항에 있어서, 상기 자동차 금융 시스템 운용 방법은,
    상기 은행 서버가, 상기 제1 보험 상품에 대한 제공 요청 시점 및 상기 제2 보험 상품에 대한 제공 요청 시점 사이에, 상기 제 1 보험사 서버로부터 자동차 출고 예정일 정보를 수신하는 단계; 및
    상기 자동차 출고 예정일에, 상기 은행 서버가 상기 제 2 보험사 서버에 대해 상기 제2 보험 상품에 대한 가입 요청을 전송하고, 상기 대출 요청자에 대한 대출 실행을 예약하는 단계를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법.
16. 제 15 항에 있어서,
    상기 신용카드사 서버는, 상기 자동차 출고 예정일에 상기 자동차 금융 카드를 이용한 상기 자동차 매매 대금의 결제 통보에 따라 상기 자동차 매매 대금을 지불하도록 결정하는 것을 특징으로 하는 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법.
17. 제 10 항에 있어서, 상기 은행 서버는,
    상기 자동차 금융 카드 대금에 대한 대출금을 상기 대출 요청자에게 분할 상환을 청구하는 것을 특징으로 하는 은행에 의한 자동차 금융 시스템 운용 방법.
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