KR101259925B1 - 일회용 비밀번호 신용／직불 카드 - Google Patents

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Abstract

본 기술분야에 공지된, 마그네틱 바 띠(magnetic bar stripe), 양각으로 새겨진 카드 번호 및 이름, 만료일 및 4자리 코드를 구비한 카드를 포함하는 종래 신용/직불 카드와 결합한 일회용 비밀번호(OTP) 생성기가 제공된다. 전체 스마트카드 기능도 제공될 수 있다. 또한, 카드는 마이크로프로세서, 소프트웨어, OTP를 생성하기 위한 전용 칩 또는 메모리 칩을 포함한다. 사용자에게 OTP를 출력하기 위해서 카드 상에 시각적 및/또는 청각적 디스플레이가 제공된다. 최종 사용자는 보안 시스템에 접근하기 위해서 OTP를 입력한다. 신용/직불 카드 기능도 OTP 생성기 기능과 별도로 사용될 수 있다.

Description

일회용 비밀번호 신용／직불 카드{ONE-TIME PASSWORD CREDIT／DEBIT CARD}
본 발명은 일반적으로 보안 인증 시스템에 관한 것이며, 보다 구체적으로는 일회용 비밀번호 생성기와 신용/직불 카드의 결합에 관한 것이다.
보안 시스템으로의 접근을 제어하기 위한 사용자 인증에 관한 방법과 장치는 많이 알려져 있다. 이러한 하나의 인증 시스템은 사용자 ID와 사용자 비밀번호를 사용자에게 할당한다. 사용자가 보안 시스템에 접근하기를 희망하면, 사용자는 시스템 인증 노드에 ID와 비밀번호를 입력한다. 인증 노드는 입력된 사용자 ID와 비밀번호가 저장된 ID 및 비밀번호와 일치하는지를 확인하고, 사용자의 시스템 접근을 허용한다. 이러한 정적인 보안 시스템이 광범위하게 사용되고 있지만, 이들은 사용자 ID와 비밀번호의 정적인 특성에 의해 부분적으로 야기되는 보안 결함을 겪는다. 이러한 보안 코드는 오랜 시간 동안 주기적으로 변경되지 않기 때문에, 속임수, 피싱, 시스템 해킹, 스파잉(spying) 등을 통해서 노출되기 쉽다. 사용자 ID와 비밀번호가 인증되지 않은 개인에게 노출되면, 시스템 보안은 위험에 처하게 되며, 시스템은 인증되지 않은 접근에 노출될 수 있다. 이러한 보안 결함은, 인증되지 않은 접근이 기밀 정보를 위태롭게 할 수 있고, 재산 피해를 초래할 수 있는 금융 시스템을 포함하는 모든 보안 시스템의 관심사이다. 따라서 보안 인증 시스템은 이러한 보안 결함을 방지하기 위해서 지속적으로 업그레이드된다.
이러한 하나의 강화된 보안 기술은 일회용 비밀번호(OTP) 인증으로 알려져 있다. OTP 인증은, 한번 사용되면 그 OTP는 그 후의 접근에는 유효하지 않게 되는 한 번의 사용을 위해서만 유효한 일시적인 비밀번호를 사용한다. OTP는 시간에 기반할 수도 있고 이벤트에 기반할 수도 있다. 따라서 OTP를 부정하게 취득한다고 할지라도, 시스템으로의 접근을 획득하는데 사용될 수 있을 가능성은 매우 제한적이다. OTP 인증 시스템은 사용자 비밀번호 또는 암호 키와 같은 보안 정보, 현재 시각 또는 시간/날짜와 같은 시간에 따른 정보, 및 사용자 ID와 같은 비-보안 정보의 함수로 OTP를 생성한다. OTP는 사용자가 소유하는 토큰(token)에 의해 생성되고, 이는 인증 노드의 입력이다. 입력 OTP는 동일한 정보와 암호 알고리즘을 사용하여 인증 노드에서 생성된 OTP와 비교된다. 입력 OTP가 인증 노드에서 생성된 OTP와 일치하면, 사용자는 시스템 접근이 허락된다.
기존 시스템이 갖는 한 가지 문제는, 사용자가 보안 시스템에 접근하기 원할 때마다 최종 사용자에게 이용 가능해야만 하는, OTP를 생성하기 위한 사용자 토큰이 부피가 크고 단일 기능만을 수행하는 독립된 장치라는 것이다. 토큰이 개인에게 쉽게 이용 가능해야만 하기 때문에, 토큰은 개인에 의해 운반될 수 있어야할 뿐만 아니라 키, 신용 카드 등과 같은 다른 개인적인 물품이어야 한다. 독립되고 부피가 크며 단일 기능만을 수행하는 장치를 가지고 다녀야만 하는 불편함 때문에 사람들은 OTP 토큰을 가지고 다니는 것을 거부한다. 결과적으로 인증을 위한 OTP의 광범위한 채택을 느리게 하였다.
따라서 사용자 인증을 위한 개선된 OTP 생성기가 필요하다.
본 발명은 종래 신용/직불 카드와 결합한 OTP 생성기를 포함한다. 구체적으로, 본 발명의 일 실시예는, 본 기술분야에 공지된, 마그네틱 바 띠, 양각으로 새겨진 카드 번호 및 이름, 만료일 및 4자리 핀 코드를 구비한 신용/직불 카드를 포함한다. 또한, 카드는 마이크로프로세서, 소프트웨어, OTP 생성을 위한 전용 칩 또는 메모리 칩을 포함한다. OTP는 기존 알고리즘을 사용하여 생성될 수 있다. 사용자에게 OTP를 출력하기 위해서 카드 상에 시각적 및/또는 청각적 디스플레이가 제공된다. 최종 사용자는 온라인으로, 전화로 또는 다른 방법으로 시스템에 접근하기 위해서 OTP를 입력한다. 신용/직불 카드 기능은 OTP 생성기로서의 그 용도와는 별도로 사용될 수 있다. OTP 토큰과 신용/직불 카드를 결합함으로써, 사용자가 가지고 다녀야하는 개인 물품의 수를 증가시키지 않고 OTP 생성기를 편리하게 가지고 다닐 수 있다. OTP 생성기로의 접근을 더욱 편리하게 함으로써, OTP 기술의 채용은 증가할 것이고, 보안도 강화될 것이다. 추가로, OTP는 상거래와 관련된 보안을 높이기 위해서 (ATM 및 포스(POS; point of sale) 단말기에서 사용되는) 기존 신용/직불 카드 PIN과 결합할 수 있다.
도 1은 본 발명의 OTP 신용/직불 카드에 관한 실시예를 도시하는 정면도이다.
도 2는 본 발명의 OTP 신용/직불 카드에 관한 실시예를 도시하는 배면도이다.
도 3은 본 발명의 OTP 신용/직불 카드에 관한 실시예를 도시하는 기능 블록도이다.
도 4는 본 발명의 OTP 신용/직불 카드에 관한 대안적인 실시예를 도시하는 정면도이다.
도 5는 본 발명의 OTP 신용/직불 카드를 사용하는 방법을 도시하는 블록 다이어그램이다.
도 6은 본 발명의 OTP 신용/직불 카드를 사용하는 다른 방법을 도시하는 블록 다이어그램이다.
도 1을 참조하면, 본 발명의 OTP 신용/직불 카드는 종래 신용 카드의 크기와 모양을 갖는 플라스틱 카드(1)를 포함한다. 종래 신용/직불 카드의 크기는 대략 33/8 인치 × 21/8 인치 × 1/8 인치이다. 더 작은 신용 카드도 공지되어 있다. 이러한 한 가지 카드는 미니-카드이며, 이는 뱅크 오브 아메리카(Bank of America)에 의해 배급되며, 그 크기는 대략 21/2 인치 × 11/2 인치 × 1/8 인치이다. 본 발명의 카드는 임의의 종래 신용 카드 크기로도 제공될 수 있다. 카드는, 본 기술분야에 공지되었듯이, 양각된 카드 번호(2), 카드 소지인 이름(3), 만료일(4) 및 카드 소지인 사진 및/또는 홀로그램(5)을 구비할 수 있다. 또한, 카드(1)는 은행명(7) 및 로고(9)와 같은 발행자 정보를 포함할 수 있다. 카드(1)에 의해 생성된 OTP를 시각적으로 표시하기 위해서 디스플레이(6)가 제공된다. 또한, 카드(1) 상에 위치한 시작 버튼(10)이 OTP의 생성을 시작하기 위해서 사용자에 의해 눌러진다. 도 2를 참조하면, 카드(1)의 뒷면이 도시되며, 이는 본 기술분야에 공지되었듯이, 카드에 대한 정보를 갖는 마그네틱 띠(12) 및 서명 블록(14)을 포함할 수 있다. 인증 코드(15)는 3자리 또는 4자리 코드로 구성되어 제공될 수 있다. 또한, 스피커(8)가 OTP의 오디오 신호를 생성하기 위해서 제공될 수 있다. 표준 스마트카드 접촉 인터페이스(16)도 제공될 수 있다. 스마트카드 인터페이스(16)는 도시된 것과 같이 카드의 뒷면에 위치되는 대신에, 카드(1)의 앞면에 위치될 수 있다.
도 3을 참조하면, 카드(1)는 내장 메모리 또는 개별 메모리 칩(20)에 제공될 수 있는 메모리를 포함하는 OTP 생성기(18)를 포함한다. 메모리가 OTP 생성기(18)에 제공되면, 개별 메모리 칩(20)은 생략될 수 있다. 본 발명의 카드에 사용된 OTP 생성기(18)는 표준 스마트카드에 사용되는 마이크로프로세서를 포함할 수 있다. 산업 ISO 7816 국제 표준은 스마트카드의 설계 파라미터들을 정의한다. 스마트카드는 1KB의 RAM, 24KB의 ROM, 16KB의 PROM(programmable ROM), 및 5MHz로 동작하는 8비트 마이크로프로세서까지 구비할 수 있다. 범용 프로세서 대신에, OTP 생성기(18)는 전용 집적 칩, 메모리 칩, 또는 기타 프로세싱 기술을 포함할 수 있다. OTP 신용/직불 카드가 전체 스마트카드 기능을 구비한다면, 단일 프로세서는 OTP를 생성하고 스마트카드 기능을 제공하는데 사용될 수 있다.
스마트카드는 전원 및 스마트카드 판독기와 통신하는 메커니즘이 필요하다. 일부 스마트카드는 카드의 한 모서리에 금판(gold plate; 16)과 같은 접촉 패드를 구비한다. 이러한 형태의 스마트카드는 접촉식 스마트카드라고 알려져 있다. 판(16)은 카드에 필요한 에너지를 공급하고, 스마트카드 판독기와 직접적인 전기적 접촉을 통해서 통신하는데 이용된다. 일부 스마트카드에서, 판독기와 카드 사이의 접속은 무선 주파수(RF)를 통해 이뤄진다. 카드는 안에 내장된 얇은 도선 루프를 구비하며, 이는 인덕터로 사용되어 카드에 에너지를 공급하고 판독기와 통신한다. 카드가 카드 판독기 RF 장에 삽입되면, 도선 루프에 유도 전류가 생성되고, 에너지원으로 사용된다. 스마트카드 인터페이스에 관한 표준은 비접촉식 카드를 위한 ISO 14443 및 ISO 15693이다. 2000년 12월에 발행된 EMV 2000 버전 4.0은 스마트카드와 스마트카드 판독기 사이의 상호 운용이 전 세계적으로 가능하게 하는 명세 사항을 정의한다.
본 발명의 카드는 접촉식, RF 연결식 중 하나, 또 모두를 포함할 수 있지만, 본 발명 카드의 OTP 기능은 스마트카드 기능과 별개로 사용되는 것을 의도하기 때문에 카드(1)에 전원(22)이 제공된다. 전원(22)은 소형 버튼 타입의 빌트인 배터리 셀을 포함할 수 있다.
카드(1)는 인증 디바이스 또는 디바이스들 및 카드가 종래 신용/직불 카드로 기능할 수 있게 하는 기능을 사용한다. 인증 디바이스는 본 기술분야에 공지되었듯이 마그네틱 띠, 서명 블록, 인증 코드, 카드 번호 및 만료일, 사진 및/또는 기타 보안 디바이스들을 포함할 수 있다. 또한, 인증 디바이스 및 기능은, 본 기술분야에 공지되었듯이 카드를 인증하기 위해서 상술한 바와 같이 카드 판독기와 통신하는 전체 스마트카드 기능을 포함할 수 있다.
OTP를 생성하기 위해서, 해시 메시지 인증 코드(Hashed Message Authentication Code; HMAC) 일회용 비밀번호 알고리즘(HTOP)이 사용될 수 있다. OTP 알고리즘들은 많이 알려져 있으며, 상업적으로 이용될 수 있다. 이러한 하나의 HTOP 알고리즘은 오픈 인증 그룹(Open Authentication group) (OATH)에 의해 제안되며, VERISIGN, INC.에 의해 제공된다. RSASecurity Inc.의 SecureID 알고리즘과 같은 시간/클록 기반 알고리즘(time/clock-based algorithm)도 사용될 수 있다. 기타 적절한 OTP 알고리즘들도 사용될 수 있다. 알고리즘은 메모리(20) 또는 OTP 생성기(18)에 저장된다. OTP 생성기(18)는 사용자에 의해 버튼(10)을 누름으로써 시스템이 시작될 때 OTP를 생성한다. 버튼(10)은 박막 콘덴서 버튼(film capacitance button)으로 구성될 수 있다. 이러한 신청(challenge)은 카드(1) 안으로 입력되고, OTP 알고리즘은 신청을 기초로 OTP를 생성한다. 신청 기반 알고리즘은 도 4에서 도시된 것과 같이 영숫자 입력을 제공하기 위해서 한 벌의 버튼(30)이 필요하다. 도 1을 참조로 상술된 동일한 구성요소들을 지시하는데 동일한 도면 번호가 도 4에서도 사용된다. 버튼(30)은 박막 콘덴서 버튼을 구성될 수 있다.
OTP 생성기(18)에서 출력된 OTP를 표시하기 위해서, 시각적 디스플레이(6)가 카드(1)에 제공된다. 디스플레이(6)는 유기 LED, 전기발광(EL) 디스플레이, 액정 디스플레이(LCD) 또는 기타 적절한 얇은 저 전력 디스플레이를 포함할 수 있다. 시각적 디스플레이에 추가로 또는 대안으로, 스피커(8)를 통해 오디오 출력이 제공될 수 있다. 신용/직불 카드의 오디오 출력은 AUDIO SMART CARD SA 또는 BEEPCARD INC.로부터 상업적으로 구입할 수 있다. 오디오 출력은 일반적으로 카드의 출력인 오디오 톤을 인식하는 톤 판독기와 결합하여 사용된다. 예를 들면, 사용자는 OTP 기능을 시작하고, 보안 시스템에 전화로 로그온하기 위해서 카드 스피커(8)를 전화기 송화구에 유지시킬 수 있다. 전체 스마트카드 기능이 제공된다면, OTP가 스마트카드 판독기를 이용해 입력될 수 있다. 대안적으로, 카드에 저장된 디지털 인증서 및 개인 키는, 공지되었듯이 카드와 웹 사이트의 상호 인증을 수행하기 위해서 SSL(secured sockets layer)을 통해 사용될 수 있으며, 여기서 사용자는 인증 절차를 완료하기 위해서 OTP 및 PIN을 입력한다.
도 5를 참조하면, 본 발명의 카드(1)는 신용/직불 카드로서 기능할 수 있으며, 상술된 것과 같이 하나 이상의 인증 디바이스를 포함하며, 이는 카드가 신용/직불 카드로 사용되게 한다(블록 501). 카드(1)는 전체 스마트카드 기능을 구비할 수 있다. 신용/직불 카드 기능 외에, 카드는 OTP 생성기로서도 기능한다. 사용자가 버튼(10)을 누르면, OTP 생성기(18)는 OTP를 생성하기 위해서 OTP 알고리즘을 이용한다(블록 502). OTP는 디스플레이(6) 상에 시각적으로 표시되거나, 스피커(8)에서 청각적으로 나타나게 된다(블록 503). 사용자는 인증 시스템에 OTP를 입력하고, 사용자가 보안 시스템 자원(resource)에 접근하게 하기 위해 인증된다(블록 504). 사용자는 예를 들어 퍼스널 컴퓨터에서 온라인으로 OTP를 입력하거나, 또는 전화와 같은 음성 시스템을 통해 OTP를 구두로 표현하는 등을 통해 OTP를 입력할 수 있다. 신용/직불 카드와 OTP 기능의 결합은 사용자가 독립적인 OTP 토큰을 가지고 다닐 필요를 제거하여, OTP 기술의 사용을 더욱 광범위하게 받아들이도록 할 것이다.
도 6을 참조하면, 본 발명의 카드(1)는 특히 온라인 뱅킹 및 온라인 구입 거래에 매우 적합하다. 사용자는 예를 들어 온라인 뱅킹 로그인 페이지에 접근하거나 온라인 구입 요청을 클릭함으로써 온라인 절차를 시작한다(블록 601). 사용자는 사용자를 인증하기 위한 사용자 이름, PIN 코드, 비밀번호 등과 같은 보안 정보의 입력을 요청받는다(블록 602). 사용자는 요청된 보안 정보를 입력한다(블록 603). 시스템은 OTP를 요청한다. 사용자는 버튼(10)을 누르고, OTP 생성기(18)는 OTP를 생성하기 위해 OTP 알고리즘을 이용한다(블록 604). OTP는 디스플레이(6) 상에 시각적으로 표시되거나, 스피커(8)에서 청각적으로 나타나게 된다(블록 605). 사용자는 인증 시스템에 OTP를 입력하고, 사용자가 보안 시스템 자원(resource)에 접근하게 하기 위해서, 사용자가 카드를 소지하고 있는지 확인하도록 (카드 제시 거래) 인증된다(블록 606). 사용자는 예를 들어 퍼스널 컴퓨터에서 온라인으로 OTP를 등록함으로써 OTP를 입력할 수 있다. 그리고 사용자는 보안 온라인 뱅킹 기능을 수행하거나, 종래 신용/직불 카드와 같은 카드(1)를 사용하여 온라인 구매를 할 수 있다. 신용/직불 카드와 OTP 기능의 결합은 사용자가 독립적인 OTP 토큰을 가지고 다닐 필요를 제거하여, OTP 기술의 사용을 더욱 광범위하게 받아들이도록 할 것이다.
추가로, 스마트카드 기술을 사용하는 카드 버전에서, OTP 성능은 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스나 API(application programming interface) 및 스마트카드 인터페이스(16)를 이용하여 접근될 수 있다. 이러한 구성에서, 카드 판독기는 카드에 전기적 인터페이스를 제공하기 위해서 사용될 것이다. 카드 인터페이스(16)를 통한 인증은 온라인 뱅킹 또는 기타 온라인 인증 모두에 사용될 수도 있고, 또는 신용/직불 카드 기능을 가능하게 하는데 사용될 수 있다.
본 발명의 실시예들이 본 명세서에 개시되었지만, 본 발명의 사상과 범위를 벗어나지 않는 다양한 변경과 수정이 만들어질 수 있다. 본 발명의 범위는 첨부된 청구범위에 나타나며, 동등한 효과와 범위 내의 모든 변화는 여기에 포함될 것을 의도한다.

Claims (28)

  1. 신용/직불 카드로서,
    상기 신용/직불 카드상에 위치되며, 상기 신용/직불 카드의 사용자로 하여금 신청 응답(challenge response)을 포함하는 정보를 상기 신용/직불 카드로 입력할 수 있도록 구성된 하나 이상의 입력 디바이스들 ― 상기 하나 이상의 입력 디바이스들은 다수의 기호(character)들에 대응하는 다수의 버튼들을 포함하고, 상기 신청 응답은 다수의 기호들을 포함하고, 상기 다수의 버튼들을 이용하여 상기 신청 응답이 상기 신용/직불 카드로 입력될 수 있음 ―;
    상기 하나 이상의 입력 디바이스들과 통신하는 프로세서 ― 상기 프로세서는 입력 신청 응답이 성공적인지 여부를 결정하도록 구성됨 ―;
    상기 신용/직불 카드로 상기 사용자에 의해 입력된 상기 신청 응답에 적어도 부분적으로 기반하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 일회용 비밀번호 생성기;
    상기 일회용 비밀번호를 표시하기 위한 디스플레이;
    전원(power source); 및
    상기 신용/직불 카드가 신용/직불 거래들을 수행하기 위해 사용되도록 허용하는 인증 디바이스
    를 포함하는,
    신용/직불 카드.
  2. 제1항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호를 나타내는 오디오 신호들이 생성되는,
    신용/직불 카드.
  3. 제1항에 있어서,
    상기 인증 디바이스는 정보를 저장하기 위한 프로세서 및 상기 정보를 전송하기 위한 부재(部材)를 포함하는,
    신용/직불 카드.
  4. 제1항에 있어서,
    본체(body) 및 상기 본체 상에 양각된(raised) 번호들을 더 포함하는,
    신용/직불 카드.
  5. 제1항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호를 전송하기 위한 물리적 접촉 인터페이스를 더 포함하는,
    신용/직불 카드.
  6. 제1항에 있어서,
    상기 신용/직불 카드의 크기와 모양을 갖는 본체를 더 포함하는,
    신용/직불 카드.
  7. 제1항에 있어서,
    상기 인증 디바이스는 코딩된 마그네틱 띠(stripe)를 포함하는,
    신용/직불 카드.
  8. 제7항에 있어서,
    상기 코딩된 마그네틱 띠는 신용 또는 직불 거래들을 수행하기 위하여 필요한 금융 계좌 정보를 포함하는,
    신용/직불 카드.
  9. 제1항에 있어서,
    상기 인증 디바이스는 서명 블록을 포함하는,
    신용/직불 카드.
  10. 제1항에 있어서,
    상기 인증 디바이스는 스마트카드 프로세서를 포함하는,
    신용/직불 카드.
  11. 제1항에 있어서,
    상기 인증 디바이스는 카드 번호를 포함하는,
    신용/직불 카드.
  12. 제1항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호 생성기는 전용 집적 회로 칩(special purpose integrated circuit chip)을 포함하는,
    신용/직불 카드.
  13. 제1항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호 생성기는 마이크로프로세서 칩을 포함하는,
    신용/직불 카드.
  14. 제1항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호 생성기는 시간/클록 기반(time/clock-based) 알고리즘을 사용하여 상기 일회용 비밀번호를 생성하는,
    신용/직불 카드.
  15. 신용/직불 카드를 이용하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 방법으로서,
    상기 신용/직불 카드의 사용자에 의해 상기 신용/직불 카드로 입력된 신청 응답을 상기 신용/직불 카드가 수신하는 단계 ― 상기 신용/직불 카드는 상기 사용자로 하여금 상기 신청 응답을 입력하게 하도록 구성되는 하나 이상의 입력 디바이스들을 포함하고, 상기 하나 이상의 입력 디바이스들은 다수의 기호들에 대응하는 다수의 버튼들을 포함하고, 상기 신청 응답은 다수의 기호들을 포함하고, 상기 다수의 버튼들, 하나 이상의 출력 디바이스들 및 일회용 비밀번호 생성기를 이용하여 상기 신청 응답이 상기 신용/직불 카드로 입력될 수 있음 ―;
    입력 신청 응답이 성공적인지 여부를 결정하는 단계;
    사용자에 의해 입력된 상기 신청 응답에 적어도 부분적으로 기반하여 일회용 비밀번호를 상기 일회용 비밀번호 생성기가 생성하는 단계; 및
    상기 사용자로 상기 일회용 비밀번호를 상기 하나 이상의 출력 디바이스들이 출력하는 단계
    를 포함하는,
    신용/직불 카드를 이용하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 방법.
  16. 제15항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호는 전용 집적 회로 칩을 이용하여 생성되는,
    신용/직불 카드를 이용하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 방법.
  17. 제15항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호는 마이크로프로세서 칩을 이용하여 생성되는,
    신용/직불 카드를 이용하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 방법.
  18. 제15항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호는 HOTP 알고리즘을 사용하여 생성되는,
    신용/직불 카드를 이용하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 방법.
  19. 제15항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호는 시간/클록 기반 알고리즘을 사용하여 생성되는,
    신용/직불 카드를 이용하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 방법.
  20. 제15항에 있어서,
    상기 일회용 비밀번호를 출력하는 단계는 상기 하나 이상의 출력 디바이스들에 의해 상기 일회용 비밀번호를 나타내는 하나 이상의 오디오 신호들을 출력하는 단계를 포함하는,
    신용/직불 카드를 이용하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 방법.
  21. 제15항에 있어서,
    상기 신용/직불 카드는 상기 신용/직불 카드로 하여금 지불 디바이스(payment device)로서 사용되게 하는 상기 신용/직불 카드상에 코딩된 마그네틱 띠를 포함하는,
    신용/직불 카드를 이용하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 방법.
  22. 제15항에 있어서,
    정보를 저장하고 전송하기 위해 상기 카드상의 프로세서를 이용하는 단계를 더 포함하는,
    신용/직불 카드를 이용하여 일회용 비밀번호를 생성하기 위한 방법.
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