KR100792147B1 - 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향금융결제 서비스 방법 - Google Patents

휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향금융결제 서비스 방법 Download PDF

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Abstract

본 발명은 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법에 관한 것으로, 온·오프라인 상에서 상품을 구매하는 사용자가 결제를 위한 복잡한 정보 입력없이 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호(이하, 간단히 “휴대폰번호”라 한다.)만을 입력하면 해당 휴대폰번호와 연결된 결제수단이 자동입력되어 결제가 진행되고, 최종 결제 처리는 사용자의 입력한 휴대폰번호로 문자메시지를 송신하여 사용자의 결제 의사 확인 여부를 통해 이루어질 수 있도록 한 것이다. 이를 위한 본 발명에 따른 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법은 인터넷 접속기능을 갖는 사용자 접속매체와 휴대폰의 이기종매체로 이루어지는 사용자 단말기, 상품을 제공하는 가맹점 쇼핑몰 서버, 사용자의 휴대폰번호 및 이와 연결된 각종 결제정보를 저장하여 결제정보의 자동입력과 사용자 휴대폰의 본인·점유인증 및 결제처리를 중계하는 결제대행 서버, 사용자 또는 가맹점 쇼핑몰에 대한 공인인증을 수행하는 인증기관 서버 및 사용자의 결제수단에서 대금지급을 수행하는 금융기관 서버가 상호 협동하여 수행된다. 이때, 통용 가능한 결제수단으로는 은행의 예금계좌, 신용카드, 직불카드 또는 체크카드와 같은 각종 카드, 폰빌이나 전자화폐와 같은 유사 현금 등이 있을 수 있다.
휴대폰, 휴대폰번호, 가상번호, 금융, 결제, Callback SMS

Description

휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법{Interactive Financial settlement service method using mobile phone number or virtual number}
도 1 은 종래 기술에 따른 휴대폰소액결제방식의 온라인 대금결제 서비스를 설명하기 위한 흐름도.
도 2 는 본 발명에 따른 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법을 설명하기 위한 흐름도.
[도면의 주요 부분에 대한 부호의 설명]
10. 사용자 단말기 11. 퍼스널 컴퓨터
12. 휴대폰 20. 가맹점 쇼핑몰 서버
30. 결제대행 서버 40. 이동통신사 서버
100. 사용자 단말기 110. 퍼스널 컴퓨터
120. 휴대폰 200. 가맹점 쇼핑몰 서버
300. 결제대행 서버 310. 메인서버
320. 데이터베이스
330. WAP(Wireless Application Protocol)서버
400. 인증기관(CA : Certificate Authority) 서버 500. 금융기관 서버
본 발명은 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호(이하, 간단히 “휴대폰번호”라 한다.)를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법에 관한 것으로, 더욱 상세하게는 휴대폰번호와 결제수단을 연결하여 사용자의 휴대폰번호 입력만으로 결제가 진행되도록 함으로써 결제편의성이 제고되고, 사이버 구간에서 부분결제정보만이 송수신되고 Callback SMS 라는 쌍방향 문자메시지를 통한 별도의 확인절차로 사용자 휴대폰의 본인·점유인증을 수행함으로써 안전한 결제가 가능하도록 한 휴대폰번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법에 관한 것이다.
일반적으로, 오프라인에서 뿐만 아니라 e-커머스나 m-커머스 등 온라인 상에서의 상거래 행위가 증가하면서 상품 구입시의 결제 편의성 도모와 개인정보의 보호는 결제관련 기관, 상거래 서비스 제공자 및 사용자 모두에게 중요한 관심사가 되고 있고, 이를 반영하듯이 현재까지 많은 결제 서비스 방식이 제안되어 왔다. 또한, 휴대폰이 생활필수품으로 자리 잡으면서 각종 상거래에서 휴대폰을 활용한 결제방법이 시도되고 있다.
도 1 은 종래 기술에 따른 휴대폰소액결제방식의 온라인 대금결제 서비스를 설명하기 위한 흐름도로, 일명 “폰빌방식”의 흐름도이다.
도 1 에 도시된 바와 같이 종래 기술에 따른 휴대폰소액결제방식은 크게 사용자의 퍼스널컴퓨터(11 : 이하, 간단히 “컴퓨터”라 한다)와 휴대폰(12)으로 이 루어지는 사용자 단말기(10), 사용자의 휴대폰정보가 등록되어 있는 이동통신사 서버(40), 전자 상거래를 운영하는 가맹점 쇼핑몰 서버(20) 및 휴대폰소액결제처리를 중계하는 결제대행 서버(30)가 온라인상에서 상호 협동하여 이루어진다.
전술한 바와 같이 구성된 종래 기술은 사용자가 컴퓨터(11)를 사용하여 가맹점 쇼핑몰 서버(20)에서 원하는 재화나 용역(이하, 총칭하여 "상품"이라 한다)을 구매한 후에 휴대폰결제 수납신청(단계 S11)을 함으로써 전체 결제 과정이 시작되는데, 이 단계 S11에서 사용자는 컴퓨터(11)의 모니터에 출력된 휴대폰결제 수납신청 화면에 결제의뢰할 휴대폰번호, 가입 이동통신사의 종류 및 주민등록번호(이하, 총칭하여 "결제정보"라 한다)를 입력하게 된다.
이어서, 사용자의 입력한 결제정보는 가맹점 쇼핑몰 서버(20)에 전달되고, 가맹점 쇼핑몰 서버(20)는 단계 S11에서 전달받은 결제정보를 가맹점으로 기등록한 결제대행 서버(30)에 전달하여 결제를 요청(단계 S12)하게 된다.
다음으로, 결제대행 서버(30)는 이동통신사 서버(40)에 결제정보를 전달하여 유효한 정보인지의 확인을 요청(단계 S13)하고, 이동통신사 서버(40)는 자체 시스템 내 기구축된 사용자 데이터베이스를 조회하여 결제가 가능한 사용자인지를 확인한 후에 그 결과를 결제대행 서버(30)에 전달(단계 S14)한다.
전술한 바와 같이 하여 결제가 가능한 사용자로 확인된 경우에 결제대행 서버(30)는 자체 시스템 내에서 승인번호를 생성하고, 이동통신사 서버(40)에 해당 승인번호가 입력된 SMS(Short Message Service : 단문메시지)를 사용자의 휴대폰(12)에 발송해 줄 것을 요청(단계 S15)하며, 이동통신사 서버(40)는 이에 응하여 사용자의 휴대폰(12)에 승인번호가 입력된 SMS를 전송(단계 S16)한다.
다음으로, 사용자는 휴대폰(12)에 전송받은 승인번호를 가맹점 쇼핑몰 서버(20)에 입력(단계 S17)하고, 가맹점 쇼핑몰 서버(20)는 결제대행 서버(30)에 승인번호 확인을 요청(단계 S18)한다. 결제대행 서버(30)는 승인번호 확인 후 전송한 승인번호와 일치하는 경우 이동통신사 서버(40)에 결제 승인을 요청(단계 S19)하고, 이동통신사 서버(40)는 결제 승인 후 그 결과를 결제대행 서버(30)에 전송(단계 S20)한다. 그리고, 결제대행 서버(30)는 전달받은 처리 결과를 가맹점 쇼핑몰 서버(20)로 전송(단계 S21)하고, 이어서 가맹점 쇼핑몰 서버(20)는 컴퓨터(11)로 처리결과를 전송(단계 S22)함으로써 모든 결제 과정이 완료되며, 결제대금은 휴대폰 요금과 합산되어 사용자에게 후불로 청구된다.
전술한 바와 같이 기술된 휴대폰소액결제 방식은 결제편의성 측면에서 널리 이용되고 있으나, 제3자가 사용자의 휴대폰번호 및 주민등록번호를 알고 휴대폰을 소지하고 있다면 승인번호만 입력함으로써 누구나 결제가 가능하기 때문에 휴대폰 도용에 따른 사용자, 결제대행업체 및 가맹점 쇼핑몰의 피해 가능성이 상존하는 문제점이 있다. 실제로 사용자 모르게 가입된 부가서비스 소액결제나 요금과다청구 관련 민원이 2003년에 267건, 2004년에 749건이나 발생하는 등 안전상의 문제점이 있고, 최근 복제폰을 통한 소액결제 사기 건수 또한 급증하는 추세에 있다.
또한, 전술한 바와 같은 휴대폰소액결제 방식은 결제리스크가 존재함에 따라 이동통신사에서 월별 이용금액 한도를 지정하고 있어 소액결제의 용도로만 제한적으로 이용되고 있으며, 사용자의 휴대폰요금 결제와 상관없이 매월 소액결제한도가 갱신되어 신용불량자의 양산까지 보이고 있다. 그리고 상품 제공자의 입장에서는 상품 판매대금이 사용자의 휴대폰요금에 후불 합산 청구된 후에 이동통신사 및 결제대행업체의 정산 절차를 거쳐 입금되기 때문에 판매대금 회수에 최소 60일 이상이라는 긴 시간이 소요되는 문제점이 있다.
다음으로, 전술한 바와 같은 종래 기술의 보안상 문제를 해결하기 위해 “이종 통신망을 이용한 인스턴트 로그인 사용자 인증 및 결제방법과 그 시스템”이 고안되었다. 한국등록특허공보 제10-0412510에는 앞서 기술한 종래의 휴대폰소액결제방식에서의 승인번호 입력 절차를 생략하고 휴대폰으로 OTP(One Time Password)가 포함된 Callback SMS(특정 무선 폰페이지에 접속할 수 있는 URL(Uniform Resource Locator : 범용리소스로케이터)를 포함하고 있는 쌍방향 문자메시지)를 전송하여 사용자가 휴대폰에서 확인 버튼을 눌러 특정 폰 페이지에 미리 설정한 비밀번호를 입력하면 결제가 완료되는 결제방법이 기술되어 있다.
그러나, 전술한 바와 같은 방식의 기술 또한 종래 기술에 비하여 보안성이 강화된 결제방법이나 사용자 비밀번호 입력이 옵션 사항인 만큼 휴대폰 도용에 따른 결제 피해가 가능하고, 결제 방식이 종래 기술과 동일한 휴대폰 요금 후불합산 방식으로 결제 금액 제한 및 자금 회수기일의 한계를 지니고 있다.
마지막으로, 통상 전자상거래에서 흔히 적용되는 PG(Payment Gateway)방식에 대해 설명한다. PG 방식에서는 사용자가 예금계좌, 신용카드 및 휴대폰결제 등의 결제수단 중의 하나를 선택하게 되면 별도의 전자지갑이 구동되고, 사용자가 이러한 전자지갑에 결제정보(계좌번호, 카드번호 또는 휴대폰번호 등)를 입력하고 소정 의 본인 확인 절차(계좌비밀번호, 카드비밀번호나 안심클릭/ISP 비밀번호, 인증번호 또는 공인인증서암호 등을 입력하여 확인)를 거치면 결제가 완료되게 된다.
한편, PG 방식에서는 앞서 기술한 휴대폰소액결제방식에서 발생하는 사용자 입장에서의 결제 상한액의 제약 및 제3자에 의한 부정 결제, 상품 제공자 입장에서의 대금회수 기간의 장기화 문제점이 다소 완화되는 장점이 있으나, 결제를 위해 사용자가 결제정보를 직접 입력해야 하는 번거로움이 있고, 결제과정에서 사용자의 중요한 신용정보(계좌정보, 카드번호 또는 휴대폰번호와 이에 따른 각종 비밀번호)의 전부가 보안처리에 상대적으로 취약한 공용망인 인터넷 상에 노출(비록 사용자의 모니터 화면에 "****"로 표시되는 경우에도 실제로는 인터넷 구간에서 결제정보 전체가 송/수신됨)되기 때문에 해킹의 위험이 상존한다는 안전상의 문제점이 있다.
본 발명은 전술한 종래 기술의 제반 문제점을 해결하기 위해 창안된 것으로, 상품의 구입에 따른 대금결제를 사용자 휴대폰번호와 결제수단을 연결하여 사용자 휴대폰번호의 입력만으로 결제가 진행되도록 함으로써 사용자 입장에서는 대금결제의 편의성이 제고되고 상품 제공자 입장에서는 다양한 매체(예를 들어, 컴퓨터, TV 등 인터넷접속기능을 갖는 온·오프라인상의 단말기)에서 여러 결제수단으로 결제가 가능하여 결제 편의성이 제고될 수 있는 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법을 제공함에 그 목적이 있다.
본 발명의 다른 목적은 상품의 구입에 따른 대금결제가 사용자의 휴대폰번호 입력시 연결된 결제수단에서 즉시 처리(예를 들어, 기존의 계좌이체방식, 카드결제 방식 등)됨으로써 결제리스크가 감소되어 휴대폰 도용에 따른 사용자, 결제대행업체 및 가맹점 쇼핑몰의 피해를 방지함은 물론, 휴대폰 요금 후불합산 방식의 문제점으로 지적된 결제 금액 제한이나 자금 회수기일의 한계를 극복할 수 있도록 함에 있다.
아울러, 본 발명에 따른 기술은 결제 과정에서 휴대폰번호와 연결된 사용자결제정보의 일부분만이 사이버구간(사용자단말기와 결제대행 서버 사이의 구간)을 통해 전송됨으로써 해킹의 위험으로부터 안전하며, 또한 최종 결제 처리에 앞서 Callback SMS를 통해 사용자의 휴대폰 본인 및 점유인증을 함으로써 안전성이 담보될 수 있도록 함에 그 목적이 있다.
전술한 목적을 달성하기 위해 구성되는 본 발명의 구성은 다음과 같다. 즉, 본 발명에 따른 휴대폰번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법은 인터넷 접속기능을 갖춘 사용자 접속매체와 휴대폰의 이기종매체로 이루어지는 사용자 단말기, 상품을 제공하는 가맹점 쇼핑몰 서버, 사용자의 휴대폰번호 및 이와 연결된 각종 결제정보를 저장하고 있는 데이터베이스와 결제정보의 자동입력 및 결체처리를 중계하는 메인서버와 이동통신망을 통해 사용자 휴대폰으로 Callback SMS를 송신하여 사용자의 휴대폰 본인·점유인증을 수행하는 WAP서버로 구성된 결제대행 서버 및 사용자의 결제수단에서 대금지급을 수행하는 금융기관 서버 사이에서 수행되어지되, (a) 메인서버가 사용자 접속매체로부터 휴대폰번호와 함께 대금결제를 의뢰받고, 입력받은 휴대폰번호와 연계된 결제정보를 데이터베이스에서 조회하는 단계; (b) 메인서버가 단계 (a)에서 휴대폰번호를 키 값으로 하여 조회한 사용자의 모든 결제정보에 대해 사용자와 메인서버 간에 식별 가능한 부분결제정보 리스트를 생성한 후에 사용자 접속매체에 전달하는 단계; (c) 메인서버가 사용자 접속매체로부터 부분결제정보 리스트 중 하나를 선택받아 전체결제정보를 추출한 후에 이에 의거하여 금융기관 서버에 결제처리를 요청하여 정상처리 여부를 전달받는 단계; (d) 단계 (c)에서 정상처리된 결과에 대해 메인서버가 WAP서버에 주문내역, 결제내역 및 인증을 위한 고유의 인자(Parameter) 값이 포함된 Callback SMS 전송을 지시하고, WAP서버는 이동통신망을 통해 사용자 휴대폰으로 Callback SMS를 전송하는 단계; (e) 사용자가 일정 시간 이내에 결제 확인(예를 들어, Callback SMS 수신 후 통화버튼을 누르는 것으로 수행)을 통해 지정된 URL을 따라 무선페이지로 접속하면 WAP서버는 접속한 휴대폰번호가 사용자의 휴대폰번호와 일치하는지 확인(본인인증)하고 단계(d)에서 전송시 저장 중인 인자 값과 해당 무선페이지에 접속한 Callback SMS에 담긴 고유의 인자 값을 비교하여 일치하는 경우 사용자가 결제 확인한 것으로 간주(점유인증)하여 메인서버에 성공 여부를 전송하는 단계; 및 (f) 메인서버는 WAP서버로부터 받은 결과 값이 결제 확인일 경우 결제처리 결과를 가맹점 쇼핑몰 서버로 전송하고, WAP서버로부터 받은 결과 값이 결제 거부이거나 일정시간 내에 응답이 없을 경우 결제취소로 간주하여 금융기관에 결제 취소 처리를 요청하고 가맹점 쇼핑몰 서버로 취소 결과를 전송하는 단계를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 한다.
전술한 바와 같은 본 발명의 구성에서 결제의 수단은 은행의 예금계좌, 신용 카드, 직불카드, 체크카드, 폰빌 및 전자화폐 같은 유사현금 등 중 어느 하나로 이루어질 수 있다.
전술한 구성에서 부분결제정보는 은행이나 카드의 종류, 이동통신사나 전자화폐 발행기관명으로 이루어질 수도 있고, 부분결제정보는 예금계좌번호, 카드번호 또는 폰빌이나 전자화폐의 식별번호 중 일부만을 포함하여 이루어질 수도 있다.
한편, 전술한 구성의 단계 (a)는 (a1) 사용자 접속매체가 가맹점 쇼핑몰 서버에 접속하여 원하는 상품을 선택한 후에 결제를 의뢰하는 단계; (a2) 가맹점 쇼핑몰 서버가 결제 모듈을 구동하여 사용자 접속매체와 결제대행 서버를 직접 연결시켜 주는 단계; (a3) 메인서버가 사용자 접속매체로 휴대폰번호 입력창 등이 포함된 전자지갑 화면을 제공하는 단계; (a4) 사용자 접속매체가 전자지갑 화면에 사용자의 휴대폰번호를 입력받아 메인서버에 전달하는 단계; 및 (a5) 메인서버가 휴대폰번호를 키 값으로 사용자의 결제정보를 데이터베이스에서 조회하는 단계로 이루어질 수 있다.
다음으로, 전술한 구성의 단계 (b)는 (b1) 메인서버가 조회한 사용자의 모든 결제정보에 대하여 사용자 및 메인서버 간에 인식 가능한 부분결제정보 리스트를 생성하는 단계; (b2)메인서버가 생성한 부분결제정보 리스트를 암호화하여 사용자 접속매체에 전달하는 단계로 이루어질 수 있다.
그리고, 전술한 구성의 단계 (c)는 (c1) 사용자 접속매체가 부분결제정보 중 하나를 선택받아 암호화하여 가맹점 쇼핑몰 서버로 전달하는 단계; (c2) 가맹점 쇼핑몰 서버가 암호화된 부분결제정보를 메인서버에 전달하는 단계; (c3) 메인서버가 암호화된 부분결제정보를 복호화한 후 데이터베이스에서 조회하여 해당하는 전체결제정보를 추출하는 단계; (c4) 메인서버가 전체결제정보와 결제금액정보를 금융기관 서버에 전달하여 결제를 요청하는 단계; 및 (c5) 금융기관 서버는 결제처리 후 처리 결과를 메인서버로 전송하는 단계로 이루어질 수 있다.
또한, 전술한 구성의 단계 (d)는 (d1) 메인서버가 주문내역·결제내역과 함께 사용자의 휴대폰 본인 및 점유인증을 위한 고유의 인자 값이 포함된 Callback SMS 전송을 지시하는 단계; (d2) WAP서버는 고유의 인자 값을 생성하여 저장한 후, 주문내역 결제내역 및 인증 인자 값이 포함된 Callback SMS를 이동통신망을 통해 사용자 휴대폰으로 전송하는 단계로 이루어질 수 있다.
다음으로, 전술한 구성의 단계 (e)는 (e1)사용자가 전송받은 Callback SMS에 대해 확인 버튼을 누르면 Callback SMS에 포함된 URL을 따라 무선 페이지로 자동 접속되는 단계; (e2) WAP서버는 접속한 휴대폰번호가 사용자의 휴대폰번호와 일치하는지 확인(본인인증)하는 단계; 및 (e3) 단계 (e2)에 의해 본인인증에 성공한 경우 WAP서버는 사용자의 무선페이지 접속시 확인되는 고유의 인자 값과 사전에 저장 및 전송한 인자 값을 비교하고, 일치하는 경우 결제 확인으로 간주(점유인증)하여 메인서버에 결제확인 사실을 전송하는 단계로 이루어질 수 있다.
또한, 전술한 구성의 단계 (f)는 메인서버가 WAP서버로부터 받은 결과 값에 따라 최종 결제 처리 결과를 가맹점 쇼핑몰 서버로 전송하는 구성으로 이루어질 수 있다.
이하에는 첨부한 도면을 참조하여 본 발명에 따른 휴대폰번호를 이용한 쌍방 향 금융결제 서비스 방법의 바람직한 실시 예에 대해 상세하게 설명하기로 한다.
도 2 는 본 발명에 따른 휴대폰번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법을 설명하기 위한 흐름도이다.
도 2 에 도시된 바와 같이 본 발명의 휴대폰번호를 이용한 금융결제 서비스 방법은 퍼스널 컴퓨터(110 : 이하, “ 컴퓨터”라 한다.)와 휴대폰(120) 등으로 이루어지는 사용자 단말기(100), 상품을 제공하는 가맹점 쇼핑몰 서버(200), 사용자의 휴대폰번호 및 이와 연결된 각종 결제정보를 저장하여 결제정보의 자동입력, 사용자의 휴대폰 본인·점유인증 및 결제처리를 중계하는 결제대행 서버(300), 사용자 또는 가맹점 쇼핑몰에 대한 공인인증을 수행하는 인증기관 서버(400) 및 사용자의 결제수단에서 대금지급을 수행하는 금융기관 서버(500)가 상호 협동하여 수행될 수 있다. 이때, 통용 가능한 결제수단으로는 은행의 예금계좌, 신용카드, 직불카드 또는 체크카드와 같은 각종 카드, 폰빌이나 전자화폐와 같은 유사 현금 등이 있을 수 있다.
전술한 바와 같은 구성에서 결제대행 서버(300)는 다시 사용자 컴퓨터(110)와 가맹점 쇼핑몰 서버(200)와 금융기관 서버(500)와의 사이에서 결제과정 중에 요구되는 각종 웹문서의 처리, 암복호화, 결제정보 추출 및 생성, 결제처리 중계 등을 담당하는 메인서버(310)와 사용자의 휴대폰(120)과의 사이에서 사용자의 결제내역의 승인 처리 및 사용자 휴대폰의 본인·점유인증을 담당하는 WAP서버(330) 및 등록 사용자에 대한 각종 신상정보나 결제정보 및 가맹점 쇼핑몰에 대한 각종 정보를 저장하고 있는 데이터베이스(320)를 포함하여 이루어질 수 있는데, 이러한 결제 대행 서버(300)는 사용자 컴퓨터(110)와는 범용의 통신망, 예를 들어 인터넷을 통해 연결되는 반면에 금융기관 서버(500)와는 전용의 통신망을 통해 연결된다.
한편, 사용자의 신상정보로는 성명이나 주민등록번호 및 휴대폰번호 등이 있을 수 있으며, 결제정보로는 거래은행이나 그 예금계좌번호, 신용카드의 종류나 그 카드번호, 직불카드의 종류나 그 카드번호, 체크카드의 종류나 그 카드번호, 전자화폐 종류나 그 식별번호 등이 있을 수 있다.
본 발명의 금융결제 서비스 방법은 전술한 네트워크 구성을 갖는 시스템 하에서 수행되는데, 먼저 사용자가 컴퓨터(110)를 통해 가맹점 쇼핑몰 서버(200)에 접속하여 원하는 상품을 선택한 후에 결제를 의뢰(단계 S100)하는 것으로부터 결제과정이 시작되게 된다.
전술한 바와 같이 사용자가 결제를 의뢰함과 동시에 가맹점 쇼핑몰 서버(200)에서는 결제를 위한 별도의 모듈이 구동되어 사용자 컴퓨터(110)와 결제대행 서버(300)를 직접 연결(단계 S102)시켜 주게 되는데, 이 상태에서 메인서버(310)는 사용자 컴퓨터(110)로 휴대폰번호와 공인인증서 암호 입력창 등이 포함된 전자지갑 화면을 제공(단계 S104)하고, 사용자 컴퓨터(110)에서는 이러한 전자지갑 화면에 사용자의 휴대폰번호와 공인인증서암호를 입력받아 메인서버(310)에 전달(단계 S106)하게 된다. 물론, 이 과정에서 안전성을 극대화시키기 위해 사용자 컴퓨터(110)에 저장된 CRL(Certificate Revocation List: 인증서 폐기 목록)에서 해당 공인인증서의 유효성을 검증하여 정상적인 경우 공인인증서의 암호를 체크한 후에 비로소 사용자의 휴대폰번호를 메인서버(310)에 전송할 수 있다.
다음으로, 메인서버(310)는 사용자 컴퓨터(110)로부터 전달받은 휴대폰번호와 연결된 결제정보를 데이터베이스(320)에서 조회하여 모든 결제정보에 대해 식별 가능한 일부정보(이하, 간단히 "부분결제정보"라 한다)들만을 세팅(단계 S108)하는데, 이렇게 세팅되는 부분결제정보는 결제은행, 카드 또는 전자화폐 발행기관 등이 모두 상이한 경우에는 해당하는 결제은행이나 카드 또는 전자화폐 발행기관명 정보로 이루어지는 반면, 동일한 결제은행이나 카드 또는 전자화폐 발행기관이 2개 이상인 경우에는 계좌번호, 카드번호 또는 전자화폐 식별번호 중에서 식별이 가능한 자리수까지로 이루어질 수 있을 것이다.
즉, 결제정보에서 XX은행과 YY은행에 대한 예금계좌가 각각 1개씩 존재하는 경우에는 XX은행 또는 YY은행명만을 부분결제정보로 세팅할 수 있고, XX은행에 대해 예를 들어 "123456789"의 예금계좌번호와 "123567348"의 예금계좌번호가 각각 존재하는 경우에는 상호 구별이 가능한 일정 자리수인 XX은행의 "1234"라는 부분결제정보와 XX은행의 "1235"를 부분결제정보로 세팅하게 된다.
전술한 바와 같이 부분결제정보의 세팅이 완료된 후에 메인서버(310)는 이렇게 세팅된 부분결제정보에 전자서명 값을 첨부하여 암호화된 부분결제정보 리스트를 생성한 후에 사용자 컴퓨터(110)에 전송(단계 S110)한다. 그러면, 사용자 컴퓨터(110)에서는 사용자로부터 부분결제정보 리스트 중 결제에 사용할 어느 하나의 부분결제정보를 선택받은 후에 1차 결제 확인(계좌비밀번호나 카드비밀번호 등 결제수단 제공업자가 요청하는 보안정보를 입력하는 행위로, 동 서비스 흐름도 중 결제처리를 위한 1차 인증 작업에 해당한다.)받게 되는데, 이후에 사용자 컴퓨터 (110)에서는 이렇게 선택/확인된 부분결제정보와 그 보안정보를 암호화 및 전자서명하여 가맹점 쇼핑몰 서버(200)로 전송(단계 S112)하게 된다.
다음으로, 가맹점 쇼핑몰 서버(200)에서는 단계 S112에서 전달받은 암호화된 부분결제정보 및 그 보안정보에 주문정보 및 결제금액정보를 첨부하고 여기에 가맹점 쇼핑몰 서버 인증서로 전자서명을 수행한 후에 메인서버(310)에 전송(단계 S114)하고, 이를 전달받은 메인서버(310)에서는 가맹점 쇼핑몰 서버(200)의 서버 인증서 전자서명 값 및 사용자 공인인증서 전자서명 값을 인증기관 서버(400)을 통해 확인(단계 S116)하게 된다.
전술한 바와 같은 확인 결과 전자서명 값들이 모두 일치하는 경우에 메인서버(310)에서는 사용자가 선택한 부분결제정보를 복호화한 후 데이터베이스(320)에서 조회하여 상응하는 전체결제정보를 추출(단계 S118)하고, 추출된 전체결제정보와 결제금액정보를 해당하는 금융기관 서버(500)에 전달하여 결제처리를 요청(단계 S120)하고, 금융기관 서버(500)에서는 이에 응하여 결제처리를 수행한 후에 그 결과를 메인서버(310)에 전달(단계 S122)하게 된다.
다음으로, 결제처리 결과를 전달받은 메인서버(310)는 WAP서버(330)에 정상처리된 결과에 대해 주문내역, 결제내역 및 휴대폰번호의 본인 및 점유인증을 위한 고유의 인자 값이 포함된 Callback SMS 전송을 지시(단계 S124)하고, WAP서버(330)는 이에 응하여 인증을 위한 고유의 인자 값을 생성 및 저장하고, 메인서버(310)에서 전달받은 주문내역, 결제내역과 자체 생성한 인증 인자 값을 포함한 Callback SMS를 이동통신망을 통해 사용자 휴대폰(120)으로 전송(단계 S126)하게 된다.
한편, 전술한 바와 같은 Callback SMS를 전달받은 사용자는 미리 정해진 시간(수십 초 내지 수 분의 범위에서 정해질 수 있다) 이내에 주문내역과 결제내역을 2차 결제 확인(단계 S128 : 사용자 확인은 사용자가 통화버튼을 누르는 것만으로 수행되며, 동 서비스 흐름도 중 결제처리를 위한 2차 인증 작업에 해당한다.)할 수 있는데, 이러한 확인 즉시 Callback SMS 에 포함된 URL을 따라 무선 페이지로 자동 접속되고, WAP서버는 사용자 본인의 휴대폰 여부를 확인한 후 사용자의 무선페이지 접속시 자동 전송되는 고유의 인자 값과 앞서 전송 및 저장해 놓은 인자 값을 비교하여 일치하는 경우 사용자가 결제 확인한 것으로 간주하여 메인서버(310)에 결제확인 여부를 전송(단계 S130)하게 된다.
다음으로, 메인서버(310)는 WAP서버(330)에서 전송받은 인증 결과 값이 정상일 경우 최종 결제처리 결과를 가맹점 쇼핑몰 서버(200)로 전송(단계 S132)하는 반면에, WAP서버(330)에서 전송받은 인증 결과 값이 결제 거부이거나 일정시간 이내에 응답이 없을 경우, 사용자의 결제취소로 간주하여 금융기관 서버(500)에 결제 취소 처리를 요청하는 한편 가맹점 쇼핑몰 서버(200)로 취소 결과를 전송하게 된다.
그리고, 가맹점 쇼핑몰 서버(200)는 최종 결제처리 결과를 사용자 컴퓨터(110)로 최종 전달(단계 S134)함으로써 모든 결제처리가 완료된다.
본 발명의 휴대폰번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법은 전술한 실시 예에 국한되지 않고, 본 발명의 기술 사상이 허용하는 범위 내에서 다양하게 변형하여 실시할 수가 있다. 예를 들어, 전술한 사용자 컴퓨터는 유/무선 컴퓨터나 인 터넷 접속 기능을 갖는 기타 다른 통신수단, 예를 들어 인터넷 접속기능을 갖춘 TV 등으로 구현될 수 있을 것이다. 나아가, 사용자의 공인인증서, 가맹점 쇼핑몰의 서버 인증서 및 결제대행 서버의 공인 인증서 처리 과정은 적절하게 생략될 수도 있을 것이다.
이상에서 설명한 바와 같은 본 발명에 따른 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법에 따르면 상품의 구입에 따른 대금결제를 사용자 휴대폰번호와 결제수단을 연결하여 사용자 휴대폰번호의 입력만으로 결제가 진행되도록 함으로써 사용자 입장에서는 대금결제의 편의성이 제고되고 상품 제공자 입장에서는 다양한 매체(예를 들어, 컴퓨터, TV 등 인터넷접속기능을 갖는 온·오프라인상의 단말기)에서 여러 결제수단으로 결제가 가능하여 결제 편의성이 제고될 수 있는 효과가 있다.
또한, 본 발명에 따른 기술은 사용자의 대금결제시 휴대폰번호와 연결된 결제수단에서 즉시 결제처리됨으로써 결제리스크가 감소되어 휴대폰 도용에 따른 사용자, 결제대행업체 및 가맹점 쇼핑몰의 피해를 방지함은 물론, 휴대폰 요금 후불합산 방식의 문제점으로 지적된 결제 금액 제한이나 자금 회수기일의 한계를 극복할 수 있는 효과가 있다.
아울러, 본 발명에 따른 기술은 결제 과정에서 휴대폰번호와 연결된 사용자결제정보의 일부분만이 사이버구간(사용자단말기와 결제대행 서버 사이의 구간)을 통해 전송됨으로써 해킹의 위험으로부터 안전하며, 또한 최종 결제 처리에 앞서 Callback SMS를 통해 사용자의 휴대폰 본인 및 점유인증을 함으로써 안전성이 담보될 수 있는 효과가 있다.

Claims (10)

  1. 인터넷 접속기능을 갖는 사용자 접속매체와 휴대폰의 이기종매체로 이루어지는 사용자 단말기, 상품을 제공하는 가맹점 쇼핑몰 서버, 사용자의 휴대폰번호 및 이와 연결된 각종 결제정보를 저장하고 있는 데이터베이스와 결제정보의 자동입력 및 결체처리를 중계하는 메인서버와 이동통신망을 통해 사용자 휴대폰으로 Callback SMS를 송신하여 사용자의 휴대폰 본인점유인증을 수행하는 WAP서버로 구성된 결제대행 서버 및 사용자의 결제수단에서 대금지급을 수행하는 금융기관 서버 사이에서 수행되어지되,
    (a) 상기 결제대행 서버 내 메인서버가 사용자 접속매체로부터 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호와 함께 대금결제를 의뢰받고, 입력받은 휴대폰번호와 연계된 결제정보를 데이터베이스에서 조회하는 단계;
    (b) 상기 결제대행 서버 내 메인서버가 상기 단계 (a)에서 조회한 사용자의 모든 결제정보에 대해 사용자 접속매체와 메인서버 간에 식별 가능한 부분결제정보 리스트를 생성한 후에 사용자 접속매체에 전달하는 단계;
    (c) 상기 결제대행 서버 내 메인서버가 사용자 접속매체로부터 상기 부분결제정보 리스트 중 하나를 선택받아 전체결제정보를 추출한 후에 이에 의거하여 금융기관 서버에 결제처리를 요청하여 정상처리 여부를 전달받는 단계;
    (d) 상기 단계 (c)에서 정상 처리된 결과에 대해 결제대행 서버 내 메인서버가 WAP서버에 주문내역, 결제내역 및 사용자의 휴대폰 본인점유인증을 위한 고유의 인자 값이 포함된 Callback SMS 전송을 지시하고, WAP서버는 이동통신망을 통해 사용자 휴대폰으로 Callback SMS를 전송하는 단계;
    (e) 사용자의 휴대폰으로부터 일정 시간 이내에 결제 확인이 수신되면, WAP서버는 상기 Callback SMS와 연결된 무선페이지로의 자동 접속을 통해 사용자의 휴대폰번호를 인증하고 사전에 전송한 인자 값과 접속한 Callback SMS에 담긴 고유의 인자 값을 비교하여 일치하는 경우 사용자가 최종 결제 확인한 것으로 간주하여 결제대행 서버 내 메인서버에 성공 여부를 전송하는 단계; 및
    (f) 상기 결제대행 서버 내 메인서버는 WAP서버로부터 받은 결과 값이 결제 확인일 경우 결제처리 결과를 가맹점 쇼핑몰 서버로 전송하고, WAP서버로부터 받은 결과 값이 결제 거부이거나 일정시간 내에 응답이 없을 경우 결제취소로 간주하여 금융기관에 결제 취소 처리를 요청하고 가맹점 쇼핑몰 서버로 취소 결과를 전송하는 단계를 포함하여 이루어진 것을 특징으로 하며,
    상기 단계 (a)는,
    (a1) 상기 사용자 접속매체가 가맹점 쇼핑몰 서버에 접속하여 원하는 상품을 선택한 후에 결제를 의뢰하는 단계와,
    (a2) 상기 가맹점 쇼핑몰 서버가 결제 모듈을 구동하여 사용자 접속매체와 결제대행 서버를 직접 연결시켜 주는 단계와,
    (a3) 상기 결제대행 서버 내 메인서버가 사용자 접속매체로 휴대폰번호 입력창이 포함된 전자지갑 화면을 제공하는 단계와,
    (a4) 상기 사용자 접속매체가 상기 전자지갑 화면에 사용자의 휴대폰번호를 입력받아 결제대행 서버 내 메인서버에 전달하는 단계와,
    (a5) 상기 결제대행 서버 내 메인서버가 상기 휴대폰번호에 연계된 결제정보를 데이터베이스에서 조회하는 단계를 포함하고,
    상기 단계 (c)는,
    (c1) 상기 사용자 접속매체가 상기 부분결제정보 리스트 중 하나를 선택하여 가맹점 쇼핑몰 서버로 전달하는 단계와,
    (c2) 상기 가맹점 쇼핑몰 서버가 상기 암호화된 부분결제정보를 결제대행 서버에 전달하는 단계와,
    (c3) 상기 결제대행 서버 내 메인서버가 상기 부분결제정보를 데이터베이스에서 조회하여 해당하는 전체결제정보를 추출하는 단계와,
    (c4) 상기 결제대행 서버 내 메인서버가 상기 전체결제정보와 상기 결제금액정보를 금융기관 서버에 전달하여 결제를 요청하는 단계를 포함하고,
    상기 단계 (d)는,
    (d1) 상기 정상 처리된 결과에 대해 결제대행 서버 내 메인서버가 WAP서버에 주문내역, 결제내역 및 휴대폰번호의 본인 및 점유인증을 위한 고유의 인자 값이 포함된 Callback SMS 전송을 지시하는 단계와,
    (d2) WAP서버가 인증을 위한 상기 고유의 인자 값을 생성 및 저장하고, 결제대행 서버 내 메인서버에서 전달받은 주문내역과 결제내역 및 인증 인자 값을 포함한 Callback SMS를 이동통신망을 통해 사용자 휴대폰으로 전송하는 단계를 포함하고,
    상기 단계 (e)는,
    (e1) 사용자가 자신의 휴대폰으로 전송된 상기 주문내역 및 상기 결제내역을 확인하고, 일정 시간 이내에 확인 버튼을 누르면 상기 Callback SMS에 포함된 URL을 따라 무선 페이지로 자동 접속되는 단계와,
    (e2) 상기 WAP서버는 접속한 휴대폰번호가 사용자의 휴대폰번호와 일치하는지 확인(본인인증)하는 단계와,
    (e3) 상기 단계 (e2)에 의해 본인인증에 성공한 경우 WAP서버는 자동 전송된 인자 값과 단계(d)에서 자체 저장한 전송 인자 값을 비교하여 일치하는 경우, 사용자가 결제 확인한 것으로 간주(점유인증)하여 결제대행 서버 내 메인서버에 성공 여부를 전송하는 단계를 포함하고,
    상기 단계 (f)는,
    (f1) 상기 결제대행 서버 내 메인서버가 WAP서버에서 전송받은 인증 결과 값이 정상일 경우 최종 결제처리 결과를 가맹점 쇼핑몰 서버로 전송하는 단계와,
    (f2) 상기 결제대행 서버 내 메인서버가 WAP서버에서 전송받은 인증 결과 값이 결제 거부이거나 일정시간 이내에 응답이 없을 경우, 사용자의 결제취소로 간주하여 금융기관에 결제 취소 처리를 요청하고 가맹점 쇼핑몰 서버로 취소 결과를 전송하는 단계를 포함하여 이루어지는 것을 특징으로 하는 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법.
  2. 제 1 항에 있어서, 상기 결제의 수단은 은행의 예금계좌, 신용카드, 직불카드 또는 체크카드, 폰빌 및 전자화폐의 유사현금 중 어느 하나인 것을 특징으로 하는 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법.
  3. 제 1 항에 있어서, 상기 부분결제정보는 은행이나 카드의 종류 및 이동통신사나 전자화폐 발행기관명으로 이루어지는 것을 특징으로 하는 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법.
  4. 삭제
  5. 삭제
  6. 삭제
  7. 삭제
  8. 삭제
  9. 삭제
  10. 제 1 항에 있어서, 상기 사용자 접속매체는 인터넷 접속기능이 있는 퍼스널 컴퓨터, 인터넷 접속기능이 있는 TV 또는 인터넷 접속기능을 갖는 온오프라인 상의 단말기인 것을 특징으로 하는 휴대폰번호 또는 소정의 가상번호를 이용한 쌍방향 금융결제 서비스 방법.
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