JPH0916697A - 通信回線取引における本人確認システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 従来の通信回線取引においては印鑑に代わる
確実な本人の確認手段がなく、他人による不正取引の排
除が困難である問題点を生じている。 【解決手段】 本発明により、顧客３にお互いが何等の
相関も有しない質問数列ＱＮと解答数列ＡＮとの組合せ
をカード２により与え、システム運用者側からの質問数
列ＱＮに対する顧客３からの解答数列ＡＮの応答の正否
によって行う通信回線取引における本人確認システムと
したことで、顧客３に対してその顧客独自の質問数列Ｑ
Ｎと解答数列ＡＮとが組合わされた質問設定が行われ、
これにより容易且つ確実に本人確認が行えるものとして
課題を解決するものである。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、金融機関と顧客と
が通信回線を利用して金融取引を行うときに、従来の印
鑑、通帳などに換えて顧客本人の確認を行う確認システ
ムに関するものである。

【０００２】

【従来の技術】従来のこの種の本人確認手段としては、
磁気カードと暗証番号とによる確認システムがあり、Ａ
ＴＭ（自動窓口機）などに磁気カードを挿入すると、記
録されている個人情報、例えば氏名、口座番号などが読
み取られて、金融機関側での顧客本人の認識が行われ
る。

【０００３】上記顧客本人の認識が行われた時点で、顧
客により暗証番号が入力されると、この暗証番号を予め
に届け出が行われ金融機関が保持している暗証番号とを
コンピュータなどで照合を行い、両者が一致すれば取引
を要求してきている顧客は本人であると確認して、その
取引に応ずるものである。

【０００４】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、前記し
た従来の確認システムにおいては、前記磁気カードは記
録内容の読出しが比較的に容易であり、また、暗証番号
は記憶を容易とするために４桁程度と少ない桁数であ
り、また、顧客本人が記憶し易いように自己の生年月日
などを選定する傾向が強いものであるので機密性が低
く、それを容易に知り得る他人による悪用を招き易い問
題点を生じ、この点の解決が課題とされるものとなって
いる。

【０００５】

【課題を解決するための手段】本発明は前記した従来の
課題を解決するための具体的な手段として、通信回線を
利用しシステム運用者と顧客とが遠隔した状態で取引を
行うときの顧客の本人確認システムであり、前記本人確
認システムのシステム運用者側には、お互いが相関を持
たない任意桁の２数列を一方を質問数列とし他方を解答
数列とする１組として複数組を発生する数列発生手段
と、前記複数組中から任意の規定数の組を選出して前記
顧客に割り付けてそれぞれの顧客毎の顧客テーブルを作
成する顧客特定化手段と、前記顧客テーブルを記憶する
テーブル記憶手段と、前記質問数列に予めに送付した前
記顧客テーブルで応答する前記顧客からの前記解答数列
を前記テーブル記憶手段中の前記顧客テーブルで照合し
顧客本人を確認する本人確認手段とが設けられているこ
とを特徴とする通信回線取引における本人確認システム
を提供することで課題を解決するものである。

【０００６】

【発明の実施の形態】つぎに、本発明を図に示す実施形
態に基づいて詳細に説明する。図１は本発明の本人確認
システムを示すものであり、このシステムは基本的にコ
ンピュータ１とカード２とで構成され、前記コンピュー
タ１は顧客３を本人と確認するにあたり電話回線など通
信回線１０を使用するものとなっている。

【０００７】ここで、前記コンピュータ１は預金、引出
し、振替などの業務を行う従来と同様な機能を有するも
のであるが、本発明により上記の機能に加えて質問数列
ＱＮと解答数列ＡＮとから成る顧客テーブルＩＴの複数
を記憶するテーブル記憶手段と、前記通信回線１０を使
用して取引を要求してきた顧客３を前記顧客テーブルＩ
Ｔにより本人と確認する本人確認手段とが設けられてい
る。

【０００８】図２は、前記顧客テーブルＩＴを形成する
数列発生手段について説明するものであり、この顧客テ
ーブルＩＴを形成するにあたっては、先ず、例えば７桁
の数列とした質問数列ＱＮを０００００００〜９９９９
９９９のように設定する。尚、このときに前記質問数列
ＱＮは必ずしも７桁の数値として設定が可能な最大値、
即ち、１千万個を設定する必要はなく、必要数を設定す
れば良い。

【０００９】次いで、前記質問数列ＱＮのそれぞれに対
して、同様に７桁の数列とした解答数列ＡＮを設定す
る。従って、例えば前記した０００００００なる質問数
列ＱＮに対しては、最大０００００００〜９９９９９９
９の解答数列ＡＮを組合せることが可能であり、最大で
１兆組の質問数列ＱＮと解答数列ＡＮとの組合せが得ら
れるものとなる。

【００１０】そして、上記の質問数列ＱＮと解答数列Ａ
Ｎとの組合せ中から、１から１兆迄をランダムに出力す
る乱数発生器など適宜の数列発生手段により、例えば２
０組を１ファイルとして抽出し、回線取引を希望してい
る顧客数に対応する複数個の顧客テーブルＩＴを作成す
る。

【００１１】このときに、前記の抽出に当たり、例えば
１つの顧客テーブルＩＴ内に、同一の質問数列ＱＮの複
数、あるいは、同一の解答数列ＡＮの複数を含むものを
生じる可能性があり、その極端な場合には質問数列ＱＮ
あるいは解答数列ＡＮが全て同じ数列という可能性があ
るので、このような場合は暗号的要素が乏しいものとし
て、当該の顧客テーブルＩＴは排除しても良い。

【００１２】以上のようにして得られた顧客テーブルＩ
Ｔは、質問数列ＱＮと解答数列ＡＮとの間に何等の相関
性も持たないものとなり、例え質問数列ＱＮを知り得た
としても、その質問数列ＱＮから判断できることは解答
数列ＡＮが０００００００〜９９９９９９９の範囲内に
あることのみであり、計算などにより解答数列ＡＮを解
読することは全くに不可能なものとなる。

【００１３】尚、前記顧客テーブルＩＴを作成するに当
たっては、前記コンピュータ１で行っても良いが、上記
でも説明したように顧客テーブルＩＴの作成は極めて単
純な論理に基づいて行われているので、例えばパーソナ
ルコンピュータに簡便なプログラムを搭載することでも
容易に行えるものであり、従って、本人確認システムと
はオフラインで形成することも可能である。

【００１４】そして、前記コンピュータ１には例えば１
万人の顧客が存在するときには、それぞれの顧客に１つ
の顧客テーブルＩＴが割り当てられて特定化（顧客特定
化手段）が行われ、合計１万ファイルの顧客テーブルＩ
Ｔが収納される。同時に前記顧客テーブルＩＴのそれぞ
れは質問数列ＱＮと解答数列ＡＮとの組合せが印刷さ
れ、目隠しシールを施した葉書など適宜な構成のカード
２で当該の顧客３に送付される。

【００１５】次いで、上記の構成とした本発明の本人確
認システムを運用するときの手順を通信回線１０上で音
声により行うときの例で説明する。図１および図３に示
すように顧客３から電話１１により取引の要求（ステッ
プＳＵ―０１）が行われると、システム運用者側の操作
者４はそれを電話１２により音声で受信（ステップＳＳ
―０１）し、コンピュータ１に顧客番号ＧＮなどを入力
（ステップＳＳ―０２）し、当該の顧客に対応する顧客
テーブルＩＴの抽出（ステップＳＳ―０３）を行わせ
る。

【００１６】一方、コンピュータ１にはデスプレーなど
適宜な質問出力手段が設けられ、抽出された顧客テーブ
ルＩＴから１つの質問数列ＱＮが出力（ステップＳＳ―
０４）される。このときに、前記コンピュータ１は当該
の顧客３に対して過去に出力した質問数列ＱＮを出力す
ることはなく、常にファイル内での新規の質問数列ＱＮ
を出力し、よって、顧客３は質問数列ＱＮを予測するこ
とは不可能である。

【００１７】上記質問数列ＱＮは、この実施形態では前
記質問出力手段を読取った操作者４の電話１２を介する
音声により顧客に伝達（ステップＳＳ―０５）され、顧
客３は受信（ステップＳＵ―０２）した質問数列ＱＮか
ら、それに対応する解答数列ＡＮをカード２上で検索
（ステップＳＵ―０３）し、電話１１により音声で解答
（ステップＳＵ―０４）する。

【００１８】上記の手順により表示された解答数列ＡＮ
は操作者４に伝達され、操作者４はこの解答数列ＡＮを
端末機でコンピュータ１に入力（ステップＳＳ―０６）
し、コンピュータ１は自己内に保持されている解答数列
ＡＮと入力された解答数列ＡＮとを判定手段で比較（ス
テップＳＳ―０７）を行い、合致しているときには本人
確認の信号を出力（ステップＳＳ―０８）し、以後の取
引に移行するものとし、合致しないときには事故モード
を設定（ステップＳＳ―０９）する。

【００１９】このときに、前記端末機にコンピュータ１
内に保持されている解答数列ＡＮを表示させ、操作者４
が顧客３から伝達された解答数列ＡＮとの比較を行って
も良いが、この場合には操作者４による錯誤などを生じ
る恐れがあるので、上記のようにコンピュータ１に比較
を行わせることが、正確度などの面から好ましいものと
なる。

【００２０】上記説明のように、本発明の本人確認シス
テムにおいては顧客３が質問数列ＱＮと解答数列ＡＮと
の組合せが記載されたカード２を所持することのみで従
来の印鑑などと同様に顧客３の確認が行えるものであ
り、従って、顧客３が従来のこの種の取引で使用してい
た印鑑に行っていたのと同程度の管理を行うことで他人
による不正な取引を確実に防止できるものとなる。

【００２１】また、カード２は有形物であるので、紛
失、盗難などを生じたときには顧客３は直ちにそれを認
識し事故届けなど対処を速やかに行うものとなるので、
例えば暗証番号など無形で他人に知られたことを認識す
ることが困難なシステムに比較して、事故発生の可能性
を低減させることが可能となる。

【００２２】尚、上記のようにして順調に取引が行わ
れ、顧客３に連絡が行われた質問数列ＱＮと解答数列Ａ
Ｎとの全ての組合せが使用し終わったときには、システ
ム運用者側において新たな顧客テーブルＩＴを出力して
再交付すれば良いものである。また、上記の紛失などの
届けが行われたときにはコンピュータ１内の当該の顧客
テーブルＩＴを無効として新しい顧客テーブルＩＴを設
定し、この顧客テーブルＩＴが記録されたカード２を顧
客３に送付すれば良い。

【００２３】図４および図５に示すものは本発明の第二
の実施形態であり、前の実施形態では質問数列ＱＮも回
答数列ＡＮも共に乱数数列を採用するものとしていた
が、この実施形態では乱数数列は回答数列ＡＮのみと
し、質問数列ＡＮは序数数列とされている。

【００２４】図４は、上記構成としたときの顧客テーブ
ルＩＴの作成手順を示すものであり、例えば００１から
１００迄の３桁の序数数列とした１００個の質問数列Ｑ
Ｎの夫々に、例えば４桁とした乱数数列による回答数列
ＡＮを乱数発生機などを用いて割り付ければ良いものと
なる。そして、上記のようにして得られた顧客テーブル
ＩＴは、前の実施形態と同様にカード２に印刷された状
態で顧客３に送付されるものとなる。

【００２５】図５は、この第二の実施形態における運用
手順であり、前記質問数列ＱＮを序数数列としたこと
で、顧客３側で使用済みの質問数列ＱＮ、回答数列ＡＮ
の消去などの管理を行えば、今回使用するべき回答数列
ＡＮは操作者４からの連絡を受けるまでもなく自明のも
のとなり、顧客３は操作者４との対話を行うことなくと
も直ちに伝達（ステップＳＵ―０２）することが可能と
なる。

【００２６】上記したように顧客３側で今回使用するべ
き回答数列ＡＮが自明となることは、磁気カードなどで
顧客３の認定が行えるＡＴＭにおいても回答数列ＱＮの
採用を可能とするものであり、このときには、前記回答
数列ＱＮを通常に暗証番号として通常に使用されている
４桁に設定しておく。

【００２７】そして、磁気カードがＡＴＭに挿入され顧
客３の特定が行われた時点でコンピュータ１によりＡＴ
Ｍに今回使用されるべき回答数列ＡＮを暗証番号として
設定すれば、このＡＴＭは可変暗証番号のものとなり、
暗証番号を詐取した第三者の不正使用を確実に防止でき
るものとなる。

【００２８】図６、図７および図８は本発明の第三の実
施形態を示すものであり、前の実施形態では回答数列Ａ
Ｎなどは葉書などに印刷された状態で顧客３に送付され
るものとしていたが、この場合コピー機による複写物の
作成など、顧客３が明確に認識できない状態で回答数列
ＡＮが詐取される可能性があり、特に、質問数列ＱＮが
序数数列とされた場合にはカード２を順次に読み取れば
良く、その可能性は高い。

【００２９】これに対処するために、この実施形態では
携帯端末機５を採用するものであり、この携帯端末機５
は図６に示すようにキーボード部５１と液晶表示部５２
とが設けられて、内部に記憶された回答数列ＡＮの一個
のみを前記液晶表示部５２に表示するものとしている。

【００３０】図７は前記携帯端末機５の内部構成を示す
ものであり、回答数列ＡＮはＲＯＭ５３など電気的記憶
手段に記憶され、顧客３によるキーボード部５１の適宜
な操作によりマイクロコンピュータ５４が作動して、今
回使用する回答数列ＡＮが液晶表示部５２に表示され
る。

【００３１】図８に示すものは前記携帯端末機５が回答
数列ＡＮを表示するときのフローチャートであり、この
実施形態ではキーボード部５１の電源釦５１ａを押して
電源を投入（ステップＳＰ―０１）する際には、同時に
ＮＥＸＴ釦５１ｂ（図６参照）も投入するものとし、こ
のＮＥＸＴ釦５１ｂが押されていることが確認（ステッ
プＳＰ―０２）されたときにのみ、内部の序数を一つ進
める（ステップＳＰ―０３）ものとしている。

【００３２】また、前記携帯端末機５は回答数列ＡＮの
表示に先立ち暗証番号ＭＮの入力（ステップＳＰ―０
４）が必要とされ、入力された暗証番号ＭＮと携帯端末
機５が内部に保持する暗証番号ＭＮとが一致（ステップ
ＳＰ―０５）したときには今回の回答数列ＡＮの表示
（ステップＳＰ―０６）を行うが、若しも一致しない場
合には３回までの再入力を許容（ステップＳＰ―０７）
し、この３回以内に正しい暗証番号ＭＮが入力されない
場合には、携帯端末機５を使用不能にするなどの事故モ
ードの設定（ステップＳＰ―０８）を行う。

【００３３】そして、取引が終了した時点で顧客３は電
源釦５１ａを再度押し、電源の開放（ステップＳＰ―０
９）を行う。従って、若しも電源の投入時にＮＥＸＴ釦
５１ｂを同時に押していないと、表示されるのは前回の
回答数列ＡＮであり取引は成立せず、前記暗証番号ＭＮ
の使用に加えて、このような特別な操作を加えることで
一層の安全性が確保できるものとなる。尚、前記ＮＥＸ
Ｔ釦５１ｂは、前記暗証番号ＭＮを入力するための数字
釦の何れかで代用しても良く、この場合には、顧客３ご
とに異なる数字釦を設定することで、一層に機密性が向
上するものとなる。

【００３４】

【発明の効果】以上に説明したように本発明により、顧
客にお互いが何等の相関も有しない質問数列と解答数列
との組合せを与え、システム運用者側からの質問数列に
対する顧客からの解答数列の応答の正否によって行う通
信回線取引における本人確認システムとしたことで、顧
客に対してその顧客独自の質問数列と解答数列とが組合
わされた質問設定が行われ、これにより容易且つ確実に
本人確認が行えると言う卓越した効果を奏する。

【００３５】このときに、取引の度に毎回異なる質問数
列が出力されるものとなるので、盗聴などにより通信内
容が他人に傍受されたとしても、その時点で行われた質
問数列と解答数列との組合わせは以後の取引には全く使
用されることはなく、内容の漏洩が次回以降の安全性を
損なうものとはならず、本人確認の信頼性を向上させる
極めて優れた効果を奏する。

【００３６】また、前記顧客テーブルはコンピュータな
どによる乱数発生器機能で作成されるものであるので、
質問数列と解答数列とに相関は全くなく、顧客側におい
ては無論であるが、システム運用者側においても計算な
どにより知り得ることは不可能である。従って、顧客側
からもシステム運用者側からも内容が漏洩する可能性は
少なくシステムとしての安全性、信頼性が向上する優れ
た効果を奏するものとなる。

【００３７】更には、本発明により上記の構成としたこ
とで、顧客の携帯が可能となり、電話（音声）による交
信など最も簡便な通信手段でも機能を行えるものとして
汎用性を向上させる優れた効果を奏すると共に、このシ
ステムを極めて安価に実施可能なものとしてシステム運
用者側の負担を軽減する優れた効果も奏するものとな
る。

【００３８】加えて、従来の暗証番号などに代えてカー
ドなど有形物を用いるものとしたことで、顧客側におい
ては紛失、盗難などが明確に認識されるものとなり、事
故の届け出など対応が速やかに行われるものとなって、
この点でも安全性の向上にも優れた効果を奏するものと
なる。

【００３９】また、質問数列を序数とすることで、例え
ば操作者を不要とするなど取引の簡素化が可能となる効
果を奏するものであり、このときには顧客テーブルを携
帯端末機に装填し顧客に支給するものとすることで、質
問数列の序数化による安全性の低下も防止する。

【図面の簡単な説明】

【図１】 本発明に係る通信回線取引における本人確認
システムの一実施形態を示す説明図である。

【図２】 同じ実施形態の要部である顧客テーブルの作
成過程を示す説明図である。

【図３】 同じく本発明に係る通信回線取引における本
人確認システムの確認手順を示すフローチャートであ
る。

【図４】 同じく本発明に係る通信回線取引における本
人確認システムの第二の実施形態の顧客テーブルの作成
過程を示す説明図である。

【図５】 同じく第二の実施形態の確認手順を示すフロ
ーチャートである。

【図６】 同じく本発明に係る通信回線取引における本
人確認システムの第三の実施形態の携帯端末機を示す正
面図である。

【図７】 同じく第三の実施形態の携帯端末機の内部の
構成を示すブロック図である。

【図８】 同じく第三の実施形態の携帯端末機の動作を
示すフローチャートである。

【符号の説明】

１……コンピュータ ２……カード ３……顧客 ４……操作者 ５……携帯端末機 １０……通信回線 １１、１２……電話機 ＧＮ……顧客番号 ＱＮ……質問数列 ＡＮ……解答数列 ＩＴ……顧客テーブル

Claims (3)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 通信回線を利用しシステム運用者と顧客
   とが遠隔した状態で取引を行うときの顧客の本人確認シ
   ステムであり、前記本人確認システムのシステム運用者
   側には、お互いが相関を持たない任意桁の２数列を一方
   を質問数列とし他方を解答数列とする１組として複数組
   を発生する数列発生手段と、前記複数組中から任意の規
   定数の組を選出して前記顧客に割り付けてそれぞれの顧
   客毎の顧客テーブルを作成する顧客特定化手段と、前記
   顧客テーブルを記憶するテーブル記憶手段と、前記質問
   数列に予めに送付した前記顧客テーブルで応答する前記
   顧客からの前記解答数列を前記テーブル記憶手段中の前
   記顧客テーブルで照合し顧客本人を確認する本人確認手
   段とが設けられていることを特徴とする通信回線取引に
   おける本人確認システム。
2. 【請求項２】 前記質問数列が序数とされ、前記顧客は
   序数とされた前記質問数列の順に前記解答数列を前記シ
   ステム運用者に対し応答することを特徴とする請求項１
   記載の通信回線取引における本人確認システム。
3. 【請求項３】 前記顧客テーブルは、少なくとも入力さ
   れる暗証番号と内部に保持する暗証番号とに一致で前記
   解答数列を順次に出力する携帯端末機に装填されて顧客
   に送付されることを特徴とする請求項２記載の通信回線
   取引における本人確認システム。