JPH04158489A - 複数カード会社のクレジット利用が可能なカード - Google Patents

Abstract

(57)【要約】本公報は電子出願前の出願データであるた
め要約のデータは記録されません。

Description

【発明の詳細な説明】 ［産業上の利用分野コ この発明は、クレジット取引に用いられるカードに関し
特に、複数のカード会社のクレジ・ソト利用が可能なカ
ードに関する。

［従来の技術および発明が解決しようとする課題］クレ
ジットカードは、現金を所持していなくても、買い物を
したり、各種のサービスを受けることができるので、便
利であり普及率が向上の一途を辿っている。しかしなが
ら、クレジ・ソトカードは各カード会社ごとに発行され
るために、多くのサービスを受けようとする人は、多数
のカード会社とクレジット取引契約を結び、各カード会
社別のカードを所持する必要があった。

ところが、このように多数のカードを所持すると、カー
ドの取扱いや管理が繁雑となるという問題がある。

また、クレジットの利用状況を把握するためには、利用
者個人が利用状況を控えておかない限り、各カード会社
から利用明細書が郵送されるまで待たなくてはならない
ため、個人の支払能力以上の買い物をしてしまうという
問題点も生じる。

さらに、分割払いの利用が変電なると、翌月の支払額が
どのくらいになったかを把握することも困難になる。

それゆえに、この発明の目的は、複数のカード会社のク
レジットを利用することができ、クレジットの利用状況
を容易に把握することができるとともに、個人の支払能
力以上のクレジットの利用を避は得るような、複数のカ
ード会社のクレジット利用が可能なカードを提供するこ
とである。

［課題を解決するための手段］ この発明は、クレジット処理端末で用いられ、かつ複数
のカード会社のクレジット処理が可能なカードであり、
複数のカード会社の各々について、カードの有効性判別
に用いられる予め定める利用者識別データを記憶する利
用者データ記憶手段と、クレジット処理端末で用いられ
るとき、クレジット処理端末から与えられるクレジット
取引に関するデータを記憶するための取引データ記憶手
段と、取引データ記憶手段に記憶されたデータを集計処
理するための集計処理手段と、集計処理手段によって集
計処理されたデータを表示するための表示手段とを備え
て構成される。

上記集計処理手段は、クレジット処理端末から与えられ
るクレジット取引に関するデータに含まれる支払期日デ
ータに基づいて、クレジット取引に関するデータを支払
期日の順に並べ変えてもよい。

上記集計処理手段は、記憶されたクレジット取引に関す
るデータを集計し、支払うべき金額を支払月ごとに合計
してもよい。

また、上記集計処理手段は、記憶されたクレジット利用
金額データおよび支払期日データに基づいて、未だ支払
われていない金額を集計してもよい。

さらに、上記カードは、クレジットの利用可能な限度額
を利用者が設定するための設定手段と、クレジット処理
端末から与えられる利用金額データが設定された限度額
以内かどうかを判別する手段とを備えてもよい。

毎月あるいはボーナス時の支払金額が、利用者にとって
適切な額であるようにするために、分割払いの金額が設
定金額以下になるための分割払いの条件を求める手段を
備えてもよい。

［作用］ この発明では、各カード会社ごとに定められ、かつクレ
ジットの利用可否を判別するために用いられる利用者識
別データが１枚のカードに記憶されている。したがって
、この１枚のカードで複数のカード会社のクレジット取
引を処理することができる。

クレジット取引においては、カードが用いられるクレジ
ット処理端末からクレジット取引に関するデータが与え
られると、そのデータはカードの取引データ記憶手段に
記憶される。取引データ記憶手段に記憶されたデータは
集計処理され、カードに設けられている表示手段に表示
される。

表示されるデータには、支払日順に示されるクレジット
取引に関するデータ、支払月別の支払金額を示すデータ
および現在の支払残高を示すデータなどがある。したが
って、各カード会社ごとに発行される利用明細書を待つ
までもなく、かつ利用者が集計をするまでもなく、クレ
ジットをどのくらい利用したかを容易に把握することが
できる。

また、各カード会社ごとに定められる与信限度額とは別
に、利用者個人の支払能力に応じて、各個人によって定
められる利用限度額を設定することができるので、知ら
ないうちに支払能力を超えてクレジットを利用してしま
うことはなくなる。

さらに、適切な支払い条件を求めることができるので、
クレジットの利用に際して繁雑な計算をしなくても済み
、顧客サービスが向上する。

［発明の実施例コ 第３図はこの発明の一実施例のクレジット処理に用いら
れるカードの電気的構成を示す概略ブロック図である。

第３図に示すカード１は、複数のカード会社のクレジッ
ト取引に用いることができる。

第３図において、カード１には、ＣＰＵ２か設けられる
。ＣＰＵ２には、カードリーダライタインタフェース３
．キー人力部４２表示部５．クロック回路６．ＲＯＭ７
およびＲＡＭ８が接続される。ＣＰＵ２はカード１の動
作を制御するとともに、データの集計演算処理を行なう
ものである。

カードリーダライタインタフェース３はクレジット処理
を行なうために店舗などに設置されるクレジット処理端
末装置とカード１との間でデータをやり取りするための
ものであり、クレジット処理端末装置のカードリーダラ
イタと電気的に接続される接点を有する。キー人力部４
は数値データを入力するための電気および特定の機能を
指定するためのファンクションキーを含む。

カード１の機能には、■クレジット取引データを支払日
順に並べ変えて表示する機能、■月ごとに支払うべき金
額を集計して表示する機能、■支払残高を集計して表示
する機能、■月ごとあるいはボーナス時に支払う金額の
限度額を設定する機能および■適切な支払計画を求めて
表示する機能などがある。上述のファンクションキーは
これらの各機能を選択するために用いられる。

表示部５はＣＰＵ２によって集計処理されたデータを表
示するためのものである。タロツク回路６はクロック信
号を発生するものである。ＣＰＵ２はクロック信号をカ
ウントすることによって、現在の日付および時刻を示す
データを作っており、これによってカレンダ機能が実現
されている。ＲＯＭ７は後で説明する第１図および第２
図に示すようなフロー図に基づ（ＣＰＵ２の動作プログ
ラムを記憶するものである。

ＲＡＭ８はカードリーダライタインタフェース３を介し
て、クレジット処理端末装置から与えられるデータであ
り、演算の途中結果および集計処理結果などを記憶する
ものである。ＲＡＭ８は、後で説明するが、会員データ
記憶エリア、取引データ記憶エリアおよび日付別支払い
データ記憶エリアを含む。上記各電気的構成に必要な電
力を供給するために、電源部９が設けられている。ＲＡ
Ｍ８には、電源部９からたえず電力が与えられ、記憶内
容が保持されるようになっている。

第４図は第３図に示すＲＡＭ８の会員データ記憶エリア
を示す図解図である。会員データ記憶エリア８１には、
各カード会社ごとに定められる利用者個人の会員番号、
利用者本人を確認するための暗証番号、各カード会社に
よって設定される利用限度額（与信限度額）、各カード
会社の締め日および利用者の銀行口座からの引落し日が
記憶される。第４図に示す例は、Ａ社、０社およびＤ社
について、クレジット取引契約がされているが、Ｂ社に
ついては未だクレジット契約がなされていない場合であ
る。なお、カード会社の区別は、記憶エリア８１に記憶
されるカード会社コード（図示せず）に基づいて判別さ
れる。

第４図に示す会員データ記憶エリア８１の登録は、個人
が各カード会社に利用の申込みをし、契約書、暗証番号
層などを提出したときに、カード会社において行なわれ
る。会員データ記憶エリア８１のデータは、店舗などに
設置されるクレジット処理端末装置によっては、書換え
ることができないようになっている。

第５図は、第３図に示すＲＡＭ８の取引データ記憶エリ
アと、日付別支払データ記憶エリアとの各構成を示すと
ともに、取引データから日付別支払データを求める方法
を説明するための図である。

第５図において、取引データ記憶エリア８２には、カー
ド１を用いてクレジット処理が行われるごとに、クレジ
ット取引のデータが記憶される。

クレジット取引データには、クレジット取引を行なった
日の日付を示すデータ、利用したカード会社を特定する
ためのデータ、クレジットの利用金額データおよび一括
払い１分割払い、ボーナス−括払いなどの支払条件を示
すデータなどがある。

ここで、支払条件として分割払いが選択された場合には
、支払条件データには、分割回数データも含まれる。

なお、第５図においては、取引データはカード会社の別
にかかわらず、クレジット取引を行なった日付の順に記
憶されているが、記憶エリアをカード会社別に区分し、
区分された各エリアごとに日付順次に取引データを記憶
するようにしてもよい。

日付別支払データ記憶エリア８３には、クレジットの代
金を支払う支払日別の支払金額データが記憶される。こ
れは、取引データ記憶エリア８２にデータが記憶される
たびに、自動的に行なわれる。

次に、取引データ記憶エリア８２に記憶された取引デー
タから日付別支払データ記憶エリア８３に記憶されるデ
ータを得る方法について説明する。

取引データ記憶エリア８２の第１の欄には、９月１６日
にＣ会社を利用して、１５月円のクレジット取引が行な
われたこと、およびその利用代金がボーナス−括払いさ
れることを表すデータが記憶されている。０社の締め日
は、第４図に示すデータによれば、毎月２５日であるの
で、９月１６日に利用したクレジットは９月２５日に締
めの処理がなされる。また、その引落し日は、毎月１０
日であるが、ボーナス−括払いが選択されているので、
ボーナス月（１２月）の次の月である１月１０日に銀行
口座からの引落しが行なわれる。したがって、取引デー
タ記憶エリア８２の第１欄のデータは、１月１０日に１
５万円支払うべきことを示すデータに展開されて、日付
別支払データ記憶エリア８３に記憶される。

取引データ記憶エリア８２の第２欄〜第４欄。

第６欄および第７欄に示すように、支払条件が単なる一
括払いであれば、その締め日の後の最初の引落し日が支
払日となる。また、第５欄に示すように、分割払いであ
れば、締め日の後の最初の引落し日とそれに連続する所
定刃の各引落し日が支払日となり、支払金額は利用金額
を分割回数で割った金額となる。このようにして、取引
データ記憶エリア８２に記憶された取引データは日付別
支払データに展開される。

第６図ないし第９図は、上述のファンクションキーの操
作に応じて、第３図に示すＲＡＭ８に記憶されるデータ
を示す図解図であり、特に、第６図は日付順支払データ
を示す図解図であり、第７図は月別支払データを示す図
解図であり、第８図は支払残高データを示す図である。

第６図に示す日付順支払データは、支払うべき金額を示
すデータを日付順に示したものであり、第５図に示す日
付別支払データを支払日の順に並べ変えて得られる。こ
の処理を支払日展開処理という。

第７図に示す月別支払データは月別に支払うべき金額を
示したものであり、第６図に示す日付順支払データを月
ごとに集計して得られる。この処理を支払月展開処理と
いう。

第８図に示す支払残高データは、このデータを求めた日
以降に支払うべき金額がいくら残っているかを示すデー
タであり、たとえば第７図に示すデータを集計して得ら
れる。この処理を支払残高表示処理という。

第９図は第３図に示すキー人力部４から設定される限度
額データを示す図解図である。この限度額データは、カ
ード会社において設定される与信限度額と異なり、利用
者個人によって設定されるデータである。たとえば、カ
ード会社において毎月の限度額が５０万円と設定されて
いても、利用者が毎月５万円までの支払に制限しようと
思えば、その金額を設定することができる。また、この
金額は各カード会社ごとに設定されるのではなく、契約
しているカード会社全体の利用限度額として設定される
ので、従来のように、支払代金がいつの間にか支払能力
を超えてしまうということは避けられる。上述の限度額
の設定を限度額設定処理という。

第１０図は、上述の■のファンクションが選択された場
合に、第３図に示す表示部５に表示される表示例を示す
図である。第１Ｏ図に示すように、■のファンクション
が選択された場合には、第９図に示すように設定された
限度額を超えない範囲で支払を行なうことのできる分割
回数が表示される。この処理を支払条件チエツク処理と
いう。

第１図はこの発明の一実施例の動作を説明するためのフ
ロー図であり、第２図は第１図に示す支払条件チエツク
のより詳細な動作を説明するためのフロー図である。次
に、第１図ないし第１０図を参照して、この発明の一実
施例の動作について説明する。

カード１に会員番号、暗証番号などの初期設定（登録）
が行なわれる場合には、カード会社に設置された専用の
登録端末で登録作業が行なわれる。

このようにして、クレジット取引に必要なデータが登録
されたカードは、カード会社から発行される。

カード会社から発行されたカードを用いて、店舗などで
クレジット取引が行なわれるとき、カード１はクレジッ
ト処理端末に挿入される。クレジット処理端末側の接触
子とカード１のカードリーグライタインタフェース３の
接点が接触して、カード１とクレジット処理端末との間
でデータ伝送が可能になると、第４図に示す会員データ
記憶エリア８１に記憶されている会員番号データは読出
されて、カードリーダライタインタフェース３を介して
クレジット処理端末に伝送される。クレジット処理端末
では、伝送されたデータに基づいて、カード１の利用が
可能か否かを調査する。カードの利用が可能である場合
には、クレジット処理端末で入力され、かつその入力後
にクレジット処理端末から伝送されるクレジット取引に
関するデータ、すなわち、クレジットの利用日の日付、
カード会社名、利用金額および支払条件を示すデータが
、第５図に示す取引データ記憶エリア８２に記憶される
。続いて、取引データ記憶エリア８２に記憶された取引
データは、上述で説明したように、日付別支払データに
展開される。

カード１がクレジット取引に用いられていないとき、キ
ー人力部４のファンクションキーを操作してクレジット
取引に関するデータを表示したり、必要な設定を行なう
ことができる。ファンクションキーが操作されると、操
作されたファンクションキー■〜■に応じて処理が行な
われる。

ファンクションキー■が操作された場合には、上述の支
払日展開処理が行なわれ、第５図に示す日付別支払デー
タが第６図に示すように日付順にソートされて、表示部
５に１件づつ表示される。

ファンクションキー■が操作された場合には、上述の支
払月展開処理が行なわれ、第６図に示す日付順支払デー
タが月ごとに集計されて、表示部５に月ごとに表示され
る。

ファンクションキー■が操作された場合には、上述の支
払残高表示処理が行なわれ、第８図に示すように現在の
支払残高が表示部５に表示される。

ファンクションキー■が操作された場合には、上述の限
度額設定処理が行なわれ、毎月およびボーナス時の限度
額が設定されるとともに、表示部５に表示される。

ファンクションキー■が操作された場合には、上述の支
払条件チエツク動作が行なわれる。次に第２図を参照し
て、支払条件チエツク動作についてより詳細に説明する
。

ステップＳ１では、利用金額がＡとされる。続いて、ス
テップＳ２では、その日の日付から支払月が判断される
。続いて、ステップＳ３では、上述の支払月展開処理に
よって求められたデータから、その支払月の引落し額が
求められ、その額がＢとされる。続いて、ステップＳ４
では、上述の限度額設定処理によって設定された月ごと
の限度額からＢが減算され、その演算結果がｃｏとされ
る。ｃｏはその月においてさらに利用することのできる
残りの金額を示す。

ここで、ｃｏがＯとなった場合には、クレジッ。　　ト
の利用はできないので、表示部５に警報が表示される。

続いて、ステップＳ５では、利用金額Ａと減算結果Ｃ６
とが比較される。利用金額ＡがＣ８に等しいか、あるい
は小さい場合には、１回払いが可能であり、ステップＳ
６において、ＯＫの旨が表示部５に表示される。

利用金額ＡがＣ６を超えている場合には、分割払いが必
要であり、それ以降のステップで分割の回数が求められ
る。ステップＳ７では、ｎ＝１とされる。ステップＳ８
では支払月展開処理によって求められたデータからｎ月
後（今の場合には、ｎ＝１）の引落し額が求められ、そ
の金額のデータがＢ。（今の場合には、Ｂｓ）とされる
。ステップＳ９では、月ごとの限度額からＢｎ（今の場
合には、Ｂ＋）が減算され、その減算結果がＣゎ（今の
場合には、Ｃ３）とされる。ｃｏは、各月において利用
することのできる残りの金額を示す。

ステップＳ１０では、ｃｏとＣ４との最小値がｄとされ
る。ステップＳｌｌでは利用金額Ａが月数を示すｎ＋１
（今の場合には、２）で除算され、その除算結果とｄと
が比較される。この除算結果がｄよりも大きい場合には
利用金額をさらに分割する必要があるので、ステップＳ
１２において、ｎが１だけインクリメントされる。

上述のステップ８８〜ステツプ８１２を繰返すことによ
って、利用金額の分割類が各月ごとの利用可能金額を示
すＣｎの最小値に等しいかあるいは小さくなった場合に
は、ステップＳｌｌからステップＳ１３に進み、ｎ千１
月以上の分割が必要である旨のメツセージが表示部５に
表示される。

このようにして、月ごとの支払限度額を超えない範囲で
支払条件を選ぶことができる。

［発明の効果］ 以上のように、この発明によれば、各カード会社ごとに
定められた利用者識別データが１枚のカードに記憶され
ているので、この１枚のカードを用いて、複数のカード
会社のクレジットを利用することかできる。

クレジット取引に関するデータは集計処理され、それに
より、支払日順、支払月別の利用金額ならびに支払残高
を表示することができるので、各カード会社ごとに発行
される利用明細書を待つまでもなく、かつ利用者が集計
処理をするまでもなく、クレジットをどの（らい利用し
たかを容易に把握することができる。

また、各カード会社ごとに定められる与信限度額とは別
に、利用者個人の支払能力に応じて、利用者個人によっ
て定められた利用限度額を設定することができるので、
知らないうちに支払能力を超えてクレジットを利用して
しまうことはなくなる。

さらに、適切な支払条件を求めることができるので、ク
レジットの利用に際して繁雑な計算をしなくても済み、
顧客サービスが向上する。

【図面の簡単な説明】

第１図はこの発明の一実施例の動作を説明するためのフ
ロー図である。第２図は第１図に示す支払条件チエツク
のより詳細な動作を説明するためのフロー図である。第
３図はこの発明の一実施例のクレジット処理に用いられ
るカードの電気的構成を示す概略ブロック図である。第
４図は第３図に示すＲＡＭの会員データ記憶エリアを示
す図解図である。第５図は第３図に示すＲＡＭの取引デ
ータ記憶エリアと日付別支払データ記憶エリアとの構成
を示すとともに、取引データから日付別支払データを求
める方法を説明するための図である。 第６図ないし第９図は第３図に示すＲＡＭに記憶される
データを示す図解図である。第１０図は第３図に示す表
示部に表示されるデータを示す図である。 図において、１はカード、２はＣＰＵ、３はカードリー
ダライタインタフェース、４はキー人力部、５は表示部
、６はクロック回路、７はＲＯＭ。 ８はＲＡＭ、９は電源部、８１は会員データ記憶エリア
、８２は取引データ記憶エリア、８３は日付別支払デー
タ記憶エリアを示す。

Claims (6)

【特許請求の範囲】
1. （１）クレジット処理端末で用いられ、複数のカード会
   社のクレジット処理が可能なカードであって、 前記複数のカード会社の各々について、カードの有効性
   判別に用いられる予め定める利用者識別データを記憶す
   る利用者データ記憶手段と、前記クレジット処理端末で
   用いられるとき、前記クレジット端末から与えられるク
   レジット取引に関するデータを記憶するための取引デー
   タ記憶手段と、 前記取引データ記憶手段に記憶されたデータを集計処理
   するための集計処理手段と、 前記集計処理手段によって集計処理されたデータを表示
   するための表示手段とを備えた、複数カード会社のクレ
   ジット利用が可能なカード。
2. （２）前記クレジット取引に関するデータは、クレジッ
   トの支払期日を表すデータを含み、前記集計処理手段は
   、前記支払期日データに基づいて、前記クレジット取引
   に関するデータを支払期日の順に並べ変える手段を含む
   、請求項（１）記載の複数カード会社のクレジット利用
   が可能なカード。
3. （３）前記クレジット取引に関するデータは、クレジッ
   トの利用金額およびクレジットの支払期日を表すデータ
   を含み、 前記集計処理手段は、前記取引データ記憶手段に記憶さ
   れたクレジット取引に関するデータを集計し、支払うべ
   き金額を支払月ごとに合計する手段を含む、請求項（１
   ）記載の複数カード会社のクレジット利用が可能なカー
   ド。
4. （４）前記クレジット取引に関するデータは、クレジッ
   トの利用金額およびクレジットの支払期日を表すデータ
   を含み、 前記集計処理手段は、前記取引データ記憶手段に記憶さ
   れたクレジット利用金額データおよびクレジット支払期
   日データに基づいて、支払残高を集計する手段を含む、
   請求項（１）記載の複数カード会社のクレジット利用が
   可能なカード。
5. （５）前記クレジット取引に関するデータは、クレジッ
   トの利用金額を表すデータを含み、前記カードは、 クレジットの利用可能な限度額を利用者が設定するため
   の設定手段と、 前記クレジット処理端末で用いられるとき、前記クレジ
   ット端末から与えられる利用金額データが前記設定手段
   によって設定された限度額以内かどうかを判別する手段
   とをさらに備えた、請求項（１）記載の複数カード会社
   のクレジット利用が可能なカード。
6. （６）分割払いするときの金額が、前記設定手段によっ
   て設定された限度額以下となるための分割払いの条件を
   もとめる手段をさらに備えた、請求項（５）記載の複数
   カード会社のクレジット利用が可能なカード。