JP6995097B2 - 本人確認システム、本人確認方法、及びプログラム - Google Patents

Description

本発明は、本人確認システム、本人確認方法、及びプログラムに関する。

本人確認要求者（例えば銀行）において被確認者（例えばクレジットカードの新規発行を希望する利用者）が本人であることを確認するためのシステムが開示されている（特許文献１）。

特開２０１８―１３９６６号公報

特許文献１に記載の装置では、本人確認要求者が被確認者から本人特定情報（例えば既に所有しているクレジットカードの情報）を、当該本人特定情報に応じた委託先である認証局（例えば当該クレジットカードの発行会社）に送信することにより本人確認を行う。

しかしながら、特許文献１に記載の装置では、各認証局において本人確認に関する費用などの条件が異なるにもかかわらず、本人特定情報に応じた認証局に本人確認を委託することとなるため、本人確認要求者にとって適切な条件で、本人確認を行うことができない虞があった。

そこで、本発明は、上記の課題に鑑みて、本人確認要求者にとって適切な条件で、本人確認を行うことを可能にすることを目的とする。

本発明の一態様に係る本人確認システムは、複数の第１事業者から本人確認に関する条件を示す条件情報を取得する取得部と、顧客を有する第２事業者または前記顧客による前記条件情報の参照要求を受け付ける受付部と、前記参照要求をした前記第２事業者または前記顧客が選択した前記第１事業者を、前記顧客の本人確認を委託する特定事業者として特定する特定部と、を備える。

本発明の一態様に係る本人確認方法は、コンピュータが、複数の第１事業者から本人確認に関する条件を示す条件情報を取得することと、顧客を有する第２事業者または前記顧客による前記条件情報の参照要求を受け付けることと、前記参照要求をした前記第２事業者または前記顧客が選択した前記第１事業者を、前記顧客の本人確認を委託する特定事業者として特定することと、を実行する。

本発明の一態様に係るプログラムは、コンピュータに、複数の第１事業者から本人確認に関する条件を示す条件情報を取得することと、顧客を有する第２事業者または前記顧客による前記条件情報の参照要求を受け付けることと、前記参照要求をした前記第２事業者または前記顧客が選択した前記第１事業者を、前記顧客の本人確認を委託する特定事業者として特定することと、を実行させる。

本発明によれば、本人確認要求者にとって適切な条件で、本人確認を行うことが可能となる。

第１実施形態に係る本人確認システムの構成の一例を示す図である。 第１実施形態に係る本人確認システムの処理の概要を示す図である。 本人確認サーバ装置の構成の一例を示す図である。 条件情報テーブルの一例を示す図である。 提供情報テーブルの一例を示す図である。 第１事業者サーバ装置の構成の一例を示す図である。 第２事業者サーバ装置の構成の一例を示す図である。 コンピュータのハードウェア構成の一例を示す図である。 本人確認サーバ装置の処理手順を示すフロー図である。 第２実施形態に係る本人確認システムの処理の概要を示す図である。 カード設定情報テーブルの一例を示す図である。 口振設定情報テーブルの一例を示す図である。 保険設定情報テーブルの一例を示す図である。 第３実施形態に係る本人確認システムの処理の概要を示す図である。

以下に、本発明の一実施形態における本人確認システム１００について、図面を参照して詳細に説明する。ただし、以下に説明する実施形態は、あくまでも例示であり、以下に明示しない種々の変形や技術の適用を排除する意図はない。すなわち、本発明は、その趣旨を逸脱しない範囲で種々変形し、または各実施例を組み合わせる等して実施することができる。また、以下の図面の記載において、同一または類似の部分には同一または類似の符号を付して表している。
＝＝＝第１実施形態に係る本人確認システム１００＝＝＝

本人確認システム１００は、顧客の本人確認を委託する事業者が該本人確認の委託先を選択できるシステムである。ここで、委託先とは、例えば、銀行、カード会社、保険会社などである。

本人確認システム１００においては、複数の委託先における本人確認に関する条件を該事業者に提供することで、該事業者が委託先を選択できる機能を提供する。なお、本人確認システム１００では、事業者が本人確認を完了した後に、事業者と委託先との間で口座振替、カード払い、保険適用といった精算・支払い手段を併せて適用してもよい。
＝＝本人確認システム１００の概要＝＝

図１を参照して本人確認システム１００の構成例について説明する。図１は、本人確認システム１００の構成例を示す図である。図１に示すように、本人確認システム１００は、本人確認サーバ装置１１０、第１事業者サーバ装置１２０、第２事業者サーバ装置１３０を含む。

本人確認サーバ装置１１０は、顧客の本人確認を委託する事業者（以下、「第２事業者」という。）が本人確認の委託先（以下、「第１事業者」という。）を選択できるように、各種情報を仲介する装置である。本人確認サーバ装置１１０の機能については後述する。

第１事業者サーバ装置１２０は、第１事業者が扱う各種情報を処理する装置である。第１事業者サーバ装置１２０の機能については後述する。

第２事業者サーバ装置１３０は、第２事業者が扱う各種情報を処理する装置である。第２事業者サーバ装置１３０の機能については後述する。

次に、図２を参照して第１実施形態に係る本人確認システム１００の処理の概要について説明する。図２は、第１実施形態に係る本人確認システム１００の処理の概要を示す図である。

まず、Ｓ１において、本人確認サーバ装置１１０は、第１事業者サーバ装置１２０から条件情報を取得する。条件情報とは、本人確認に関する費用や制約を含む情報であり、詳しくは後述する。本人確認サーバ装置１１０は、例えば取得した条件情報を所定のテーブルに格納する。

次に、Ｓ２において、第２事業者（または顧客）は、第２事業者サーバ装置１３０を介して、本人確認サーバ装置１１０に格納されている条件情報を確認する。

次に、Ｓ３において、第２事業者は、第２事業者サーバ装置１３０を介して、第１事業者のうち所望の条件を充たす事業者（以下、「特定事業者」という。）を選択する。第２事業者サーバ装置１３０は、選択された特定事業者に対して顧客の本人確認を要求するための、顧客から取得した本人確認情報（以下、「第１本人確認情報」という。）を含む「本確要求情報」を本人確認サーバ装置１１０に送信する。

次に、Ｓ４において、本人確認サーバ装置１１０は、特定事業者において本人確認を実行するよう、本確要求情報を特定事業者の第１事業者サーバ装置１２０（以下、「特定事業者サーバ装置１２０」という。）に送信する。

次に、Ｓ５において、特定事業者サーバ装置１２０は、本確要求情報を受信したことを契機に、自己が有する顧客の本人確認情報（以下、「第２本人確認情報」という。）と、第１本人確認情報とを照合して、第１本人確認情報が正当か否かを判定する。特定事業者サーバ装置１２０は、判定した結果に関する情報（以下、「判定結果情報」という。）を本人確認サーバ装置１１０に送信する。ここで、特定事業者サーバ装置１２０は、判定結果情報に併せて後述する提供情報を本人確認サーバ装置１１０に送信してもよい。「提供情報」については後述する。

次に、Ｓ６において、本人確認サーバ装置１１０は、特定事業者サーバ装置１２０から受信した判定結果情報を第２事業者サーバ装置１３０に送信する。これにより、第２事業者において、自らが選択した特定事業者による本人確認の結果を取得できる。

なお、上記では、特定事業者サーバ装置１２０において、顧客の第１本人確認情報が正当か否かにつき判定されるものとして説明したがこれに限定されない。例えば、顧客の第１本人確認情報が正当か否かの判定を、第２事業者サーバ装置１３０で実行してもよい。この場合、第２事業者サーバ装置１３０は、本人確認サーバ装置１１０を介して特定事業者サーバ装置１２０から顧客の第２本人確認情報を受信し、第２本人確認情報に基づいて第１本人確認情報が正当か否かを判定する。第２事業者サーバ装置１３０は、判定した結果を本人確認サーバ装置１１０に送信することが望ましい。

また、上記では、第２事業者において、特定事業者を一つ選択することとして説明したがこれに限定されない。第２事業者において、特定事業者を複数同時に選択してもよい。この場合、複数の特定事業者に対して本人確認を委託する。これにより、複数の特定事業者間で顧客に関する情報の共有・更新を行うことができ、システムの利便性が向上する。

また、上記一連の情報の送受信は例えばＡＰＩ（Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ Ｐｒｏｇｒａｍｍｉｎｇ Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）接続を用いる。これにより顧客に対して簡便に機能を提供できる。

以下、本人確認システム１００を構成する各装置について詳細に説明する。
＜＜本人確認サーバ装置１１０＞＞

図３を参照して、本人確認サーバ装置１１０について説明する。図３は、本人確認サーバ装置１１０の構成の一例を示す図である。図３に示すように、本人確認サーバ装置１１０は、記憶部１１１、取得部１１２、受付部１１３、特定部１１４、第１要求部１１５、送信部１１６を含む。

記憶部１１１は、条件情報テーブル１１１ａおよび提供情報テーブル１１１ｂを含む。

図４は、条件情報テーブル１１１ａの構成例を示している。図４に示すように、条件情報テーブル１１１ａは、「条件情報」を格納しており、データ項目として、事業者ＩＤを主キーとして、事業者名、価格、提供可能情報、利用条件、および納期などを含む。事業者ＩＤは本人確認を実施する事業者を識別する識別符号である。価格は本人確認を実行するための費用である。提供可能情報は本人確認の委託者に対して提供可能な本人確認に関する情報（例えば顧客の氏名、住所、電話番号など）である。委託条件は本人確認の委託者が本人確認を委託するために受託者が必要とする情報など委託に関する条件である。納期は本人確認を完了するまでの期間である。すなわち、条件情報には本人確認に要する費用または本人確認に関する制約の少なくともいずれかが含まれていればよい。本人確認の委託者は、条件情報を確認することで適切な事業者を選択できる。

図５は、提供情報テーブル１１１ｂの構成例を示している。図５に示すように、提供情報テーブル１１１ｂは、「提供情報」を格納しており、データ項目としては、顧客ＩＤを主キーとして、顧客名、住所、電話番号、メールアドレス、デバイス情報、口座情報、決済情報などを含む。顧客ＩＤは本人確認の対象である顧客を識別する情報である。顧客名、住所、電話番号、メールアドレスは顧客に関する情報である。デバイス情報は顧客の所有するパーソナルコンピュータやタブレット端末などの識別情報である。口座情報は、顧客が有する口座に関する情報であり、例えば銀行名・支店名・口座種別・口座番号・名義、本確履歴・証跡などを含む。決済情報は顧客の過去の決済履歴を示す情報である。提供情報テーブル１１１ｂは特定事業者サーバ装置１２０から提供情報を取得したことを契機に更新される。本人確認サーバ装置１１０において提供情報を管理することで、第２事業者に対して顧客の本人確認情報やその他有益な情報を提供できるため、適切な顧客サービスを実現できる。

取得部１１２は、第１事業者サーバ装置１２０を介して、複数の第１事業者から本人確認に関する条件情報を取得する。また、取得部１１２は、特定事業者サーバ装置１２０または第２事業者サーバ装置１３０から各種情報を取得する。

受付部１１３は、第２事業者から条件情報の参照要求を受け付ける。すなわち、第２事業者は、第２事業者サーバ装置１３０を介してそれぞれの第１事業者における本人確認に関する条件を参照できる。これにより、第２事業者は本人確認を実行する適切な第１事業者を選択できる。なお、受付部１１３は、所定の端末装置を介して顧客から条件情報の参照を受け付けてもよい。これにより、顧客が自ら本人確認を委託する第１事業者を適切に選択できる。

特定部１１４は、第２事業者または顧客の選択した第１事業者を特定事業者として特定する。

第１要求部１１５は、特定事業者に対して、第２事業者の要求に応じて顧客の本人確認に関する情報を要求する。具体的には、第１要求部１１５は、特定事業者から顧客の本人確認に関する情報を取得するべく、送信部１１６を介して、本確要求情報を、特定事業者に送信する。これにより、顧客の本人確認を実行できる。

ここで、顧客の本人確認に関する情報とは、例えば、第２事業者サーバ装置１３０にて第１本人確認情報と第２本人確認情報とが一致するか否かを判定させる場合、特定事業者が所有する顧客の第２本人確認情報である。

また、顧客の本人確認に関する情報とは、例えば、特定事業者サーバ装置１２０にて第１本人確認情報と第２本人確認情報とが一致するか否かを判定させる場合、顧客の第１本人確認情報と特定事業者が所有する顧客の第２本人確認情報とが一致するか否かを判定した判定結果情報であってもよい。

送信部１１６は、特定事業者サーバ装置１２０または第２事業者サーバ装置１３０に各種情報を送信する。
＜＜第１事業者サーバ装置１２０＞＞

図６を参照して第１事業者サーバ装置１２０について説明する。図６は、第１事業者サーバ装置１２０の構成の一例を示す図である。図６に示すように、第１事業者サーバ装置１２０は、記憶部１２１、取得部１２２、特定部１２３、判定部１２４、送信部１２５を含む。

記憶部１２１は、提供情報テーブル１２１ｂを含む。提供情報テーブル１２１ｂは、図５に示す提供情報テーブル１１１ｂと同様であるためその説明を省略する。取得部１２２は、本人確認サーバ装置１１０から各種情報を取得する。特定部１２３は、提供情報テーブル１２１ｂを参照して第１本人確認情報に基づき顧客を特定する。判定部１２４は、第１本人確認情報と、特定された顧客に対応する第２本人確認情報（提供情報テーブル１２１ｂに含む）とが一致するか否かを判定する。送信部１２５は、第２本人確認情報や判定部１２４で判定した結果を示す判定結果情報を本人確認サーバ装置１１０に送信する。
＜＜第２事業者サーバ装置１３０＞＞

図７を参照して第２事業者サーバ装置１３０について説明する。図７は、第２事業者サーバ装置１３０の構成の一例を示す図である。図７に示すように、第２事業者サーバ装置１３０は、記憶部１３１、取得部１３２、送信部１３３を含む。

記憶部１３１は、本人確認情報テーブル（不図示）を含む。本人確認情報テーブルには顧客の第１本人確認情報が格納される。取得部１３２は、本人確認サーバ装置１１０から各種情報を取得する。送信部１３３は、本人確認サーバ装置１１０に対して第１本人確認情報を送信する。
＝＝ハードウェア構成＝＝

図８を参照して、本人確認サーバ装置１１０、第１事業者サーバ装置１２０、第２事業者サーバ装置１３０をコンピュータ１０００で実現する場合のハードウェア構成の一例を説明する。なお、それぞれの装置の機能は、複数台の装置に分けて実現することもできる。

図８は、コンピュータのハードウェア構成の一例を示す図である。図８に示すように、コンピュータ１０００は、プロセッサ１００１と、メモリ１００２と、記憶装置１００３と、入力Ｉ／Ｆ部１００４と、データＩ／Ｆ部１００５と、通信Ｉ／Ｆ部１００６、及び表示装置１００７を含む。

プロセッサ１００１は、メモリ１００２に記憶されているプログラムを実行することによりコンピュータ１０００における各種の処理を制御する制御部である。

メモリ１００２は、例えばＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）等の記憶媒体である。メモリ１００２は、プロセッサ１００１によって実行されるプログラムのプログラムコードや、プログラムの実行時に必要となるデータを一時的に記憶する。

記憶装置１００３は、例えばハードディスクドライブ（ＨＤＤ）やフラッシュメモリ等の不揮発性の記憶媒体である。記憶装置１００３は、オペレーティングシステムや、上記各構成を実現するための各種プログラムを記憶する。

入力Ｉ／Ｆ部１００４は、ユーザからの入力を受け付けるためのデバイスである。入力Ｉ／Ｆ部１００４の具体例としては、キーボードやマウス、タッチパネル、各種センサ、ウェアラブル・デバイス等が挙げられる。入力Ｉ／Ｆ部１００４は、例えばＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）等のインタフェースを介してコンピュータ１０００に接続されても良い。

データＩ／Ｆ部１００５は、コンピュータ１０００の外部からデータを入力するためのデバイスである。データＩ／Ｆ部１００５の具体例としては、各種記憶媒体に記憶されているデータを読み取るためのドライブ装置等がある。データＩ／Ｆ部１００５は、コンピュータ１０００の外部に設けられることも考えられる。その場合、データＩ／Ｆ部１００５は、例えばＵＳＢ等のインタフェースを介してコンピュータ１０００へと接続される。

通信Ｉ／Ｆ部１００６は、コンピュータ１０００の外部の装置と有線又は無線により、インターネットＮを介したデータ通信を行うためのデバイスである。通信Ｉ／Ｆ部１００６は、コンピュータ１０００の外部に設けられることも考えられる。その場合、通信Ｉ／Ｆ部１００６は、例えばＵＳＢ等のインタフェースを介してコンピュータ１０００に接続される。

表示装置１００７は、各種情報を表示するためのデバイスである。表示装置１００７の具体例としては、例えば液晶ディスプレイや有機ＥＬ（Ｅｌｅｃｔｒｏ－Ｌｕｍｉｎｅｓｃｅｎｃｅ）ディスプレイ、ウェアラブル・デバイスのディスプレイ等が挙げられる。表示装置１００７は、コンピュータ１０００の外部に設けられても良い。その場合、表示装置１００７は、例えばディスプレイケーブル等を介してコンピュータ１０００に接続される。また、入力Ｉ／Ｆ部１００４としてタッチパネルが採用される場合には、表示装置１００７は、入力Ｉ／Ｆ部１００４と一体化して構成することが可能である。
＝＝処理手順＝＝

図９を参照して本人確認サーバ装置１１０の処理手順について説明する。図９は、本人確認サーバ装置１１０の処理手順を示すフロー図である。

まず、Ｓ１００において、本人確認サーバ装置１１０は、複数の第１事業者サーバ装置１２０から条件情報を取得するとともに、条件情報を記憶部１１１に格納する。

次に、Ｓ１０１において、本人確認サーバ装置１１０は、顧客または第２事業者から条件情報の参照の要求を受け付ける。本人確認サーバ装置１１０は、要求を受け付けたことを契機に、顧客の端末装置または第２事業者サーバ装置１３０に条件情報を提供する。

次に、Ｓ１０２において、本人確認サーバ装置１１０は、顧客または第２事業者における選択に基づいて、第１事業者のうち特定事業者を特定する。

次に、Ｓ１０３において、本人確認サーバ装置１１０は、特定事業者に対して第１本人確認情報を送信するとともに、顧客の第２本人確認情報を要求する。本人確認サーバ装置１１０は、特定事業者サーバ装置１２０から第２本人確認情報を取得する。

次に、Ｓ１０４において、本人確認サーバ装置１１０は、取得した第２本人確認情報を第２事業者サーバ装置１３０に送信する。これにより、第２事業者サーバ装置１３０において、第２本人確認情報に基づいて第１本人確認情報と一致するか否かを判定し、本人確認を実行できる。

なお、第２事業者サーバ装置１３０で判定することに替えて、本人確認サーバ装置１１０または特定事業者サーバ装置１２０において、第２本人確認情報と第１本人確認情報とが一致するか否かを判定してもよい。
＝＝＝第２実施形態に係る本人確認システム２００＝＝＝

以下、第２実施形態に係る本人確認システム２００について説明する。第２実施形態に係る本人確認システム２００は、第１実施形態に係る本人確認システム１００に対して、顧客の本人確認が完了（または判定結果情報を取得）した後に所定の金融サービスを設定可能な機能を追加したシステムである。以下では、第１実施形態に係る本人確認システム１００と異なる部分を中心に説明する。

本人確認システム２００は、第１実施形態において説明した顧客の本人確認に併せて、特定事業者において顧客に所定の金融サービスを提供するシステムである。ここで、特定事業者は、例えば、銀行、クレジット会社、保険会社、証券会社、資金移動業者、または仮想通貨交換業者などである。また、所定の金融サービスは、特定事業者が提供するサービスであり、例えば、口座振替、クレジットカード支払い、保険適用・担保設定などのリスク保障商品、または仮想通貨などの充当機能などである。 本人確認システム２００では、顧客の本人確認を銀行に限定されず実行でき、特定事業者の提供する金融サービスを顧客に設定できる。これにより、本人確認を要する支払い事情に応じて、銀行の口座振替に限定されず、種々の金融サービスを利用でき、顧客に対して多様な支払い手段を提供できる。

また、銀行で口座振替を設定する場合は、第２事業者において顧客の口座振替に係る情報を保有していなくても、口座振替の設定が可能となるため、手続きの簡素化が図れる。
＝＝本人確認システム２００の概要＝＝

図１０を参照して第２実施形態に係る本人確認システム２００の処理の概要について説明する。図１０は、第２実施形態に係る本人確認システム２００の処理の概要を示す図である。Ｓ２０～Ｓ２５については、図２のＳ１～Ｓ６と同じであるためその説明を省略する。なお、以下においては、一例として、第２事業者が顧客の本人確認を完了した後に、特定事業者たるクレジットカード会社において顧客にクレジットカード支払いを設定する状況を想定する。

なお、本人確認システム２００においては、以下のクレジットカード支払いを設定することに替えて、口座振替を設定すること（特定事業者が「銀行」）、保険適用や担保設定などのリスク保障を設定すること（特定事業者が「保険会社」）、資金移動業者などのバリューや残高から充当機能を設定すること（特定事業者が「証券会社や資金移動業者」）、などの各種の金融サービスを適用できることを妨げない。

Ｓ２６において、第２事業者サーバ装置２３０は、判定結果情報を取得した後に、顧客からクレジットカード支払いの設定要求を受け付けて、カード設定依頼を本人確認サーバ装置２１０に送信する。カード設定依頼は、例えば、顧客ＩＤ、カード番号、または名義などの情報を含む。

Ｓ２７において、本人確認サーバ装置２１０は、例えば、カード設定情報テーブル２１１ａを参照して、取得したカード設定依頼に、特定事業者に顧客に対してクレジットカード支払いを設定させるために必要な各種情報を付加して、カード設定情報を生成する。ここで、各種情報は、例えば、カード番号、有効期限、名義、本人確認情報、または認証情報などを含む。本人確認サーバ装置２１０は、カード設定情報を特定事業者サーバ装置２２０に送信する。

なお、本人確認サーバ装置２１０は、カード設定情報テーブル２１１ａを参照してカード設定情報を生成することに替えて、第２事業者サーバ装置２３０を介して顧客からカード設定情報を取得してもよい。

Ｓ２８において、特定事業者サーバ装置２２０は、カード設定情報に基づいて、クレジットカード支払いの設定が可能であるか否かの判定処理を実行する。判定処理については後述する。判定処理においてクレジットカード支払いの設定が可能であると判定され、クレジットカード支払いの設定がされたことを示す設定認可情報を、本人確認サーバ装置２１０に送信する。

Ｓ２９において、本人確認サーバ装置２１０は、設定許可情報に基づいて、クレジットカード支払いが設定された結果を示す設定認可結果を生成する。本人確認サーバ装置２１０は、該設定許可結果を第２事業者サーバ装置２３０に送信する。これにより、顧客はクレジットカード支払いが設定されたことを把握できる。
＜＜本人確認サーバ装置２１０＞＞

以下、第２実施形態に係る本人確認サーバ装置２１０について説明する。本人確認サーバ装置２１０は、例えば、記憶部２１１、取得部２１２、受付部２１３、特定部２１４、第１要求部２１５、送信部２１６、第２要求部２１７、および決済代行部２１８を含む。

なお、取得部２１２、受付部２１３、特定部２１４、第１要求部２１５、送信部２１６は、第１実施形態に係る本人確認サーバ装置１１０の取得部１１２、受付部１１３、特定部１１４、第１要求部１１５、送信部１１６と同様とし、その説明を省略する。

記憶部２１１は、例えば、顧客に提供する金融サービスに応じて、カード設定情報テーブル２１１ａ、口振設定情報テーブル２１１ｂ、または保険設定情報テーブル２１１ｃを格納する。

図１１は、カード設定情報テーブル２１１ａの構成例を示している。図１１に示すように、カード設定情報テーブル２１１ａは、「カード設定情報」を格納しており、データ項目として、顧客ＩＤを主キーとして、カード番号、有効期限、名義、本人確認情報、または認証情報などを含む。認証情報は、例えば、公開鍵認証方式を利用する場合における公開鍵や、公開鍵とペアになる秘密鍵により暗号化されたハッシュ情報などが含まれる。

図１２は、口振設定情報テーブル２１１ｂの構成例を示している。図１２に示すように、口振設定情報テーブル２１１ｂは、「口振設定情報」を格納しており、データ項目として、顧客ＩＤを主キーとして、銀行名、支店名、口座種別、口座番号、名義、本人確認情報、本人確認履歴、本人確認証跡、認証情報などを含む。本人確認履歴および本人確認証跡は、特定事業者において顧客の本人確認が実行された過去の履歴・証跡である。

図１３は、保険設定情報テーブル２１１ｃの構成例を示している。図１３に示すように、保険設定情報テーブル２１１ｃは、「保険設定情報」を格納しており、データ項目として、顧客ＩＤを主キーとして、本人確認情報、保険内容、支払い手段、または認証情報などを含む。

第２要求部２１７は、取得部２１２において判定結果情報を取得した後に、各種設定情報（上記の、カード設定情報、口振設定情報、または保険設定情報など）に基づいて、特定事業者において顧客に対する所定の金融サービスを設定させるための要求を行う。これにより、特定事業者サーバ装置２２０において後述する判定処理が実行され、所定の条件を満たした場合、顧客に所定の金融サービスが設定される。

決済代行部２１８は、顧客に所定の金融サービスが設定された後に、顧客からの要求に応じて所定の金融サービスに関する決済処理を、特定事業者サーバ装置２２０に実行させるための機能を有する。具体的には、決済代行部２１８は、第２事業者サーバ装置２３０を介して、顧客から所定の金融サービスに関する決済指示を取得する。決済代行部２１８は、該決済指示に基づいて、所定の情報テーブルを参照することで、所定の金融サービスの決済に必要な決済情報を生成する。決済代行部２１８は、決済情報を特定事業者サーバ装置２２０に送信して、特定事業者サーバ装置２２０に決済情報に基づく決済処理を実行させる。これにより、第２事業者と、複数の特定事業者との間で所定の金融サービスが設定された場合においても、第２事業者は、第２事業者サーバ装置２３０を介して、本人確認サーバ装置２１０との間のみで各種情報の送受信を実行すれば足りるため、システムの簡素化が図れる。

以下、具体的に、決済代行部２１８において、所定の金融サービスが、クレジットカード支払い、口座振替、または保険適用・担保設定等のリスク保険商品である場合のそれぞれについて、実行される内容の一例につき説明する。

まず、クレジットカード支払いの場合、決済代行部２１８は、顧客にクレジットカード支払いの設定が完了した後に、顧客から第２事業者サーバ装置２３０を介してクレジットカード決済の指示を示す決済指示を取得する。決済代行部２１８は、該決済指示に基づいて、カード設定情報テーブル２１１ａを参照し、クレジットカード決済に必要な決済情報を生成する。ここで、決済情報は、顧客を特定する顧客ＩＤ、カード番号、有効期限、名義、またはトークン情報（トークン決済利用時）などを含む情報である。本人確認サーバ装置２１０が決済情報を特定事業者サーバ装置２２０に送信することで、特定事業者において顧客のクレジットカード決済が実行される。

次に、口座振替の場合、決済代行部２１８は、特定事業者サーバ装置２２０において顧客の口座振替の設定が完了した後に、顧客から第２事業者サーバ装置２３０を介して口座振替の指示を示す決済指示を取得する。決済代行部２１８は、該決済指示に基づいて、口振設定情報テーブル２１１ｂを参照して、口座振替に必要な決済情報を生成する。ここで、決済情報は、顧客ＩＤ、銀行名、支店名、口座種別、口座番号、名義、または口座振替の金額などを含む情報である。本人確認サーバ装置２１０が決済情報を特定事業者サーバ装置２２０に送信することで、特定事業者において口座振替が実行される。

次に、リスク保険商品の場合、決済代行部２１８は、特定事業者サーバ装置２２０において顧客の保険の設定が完了した後に、顧客から第２事業者サーバ装置２３０を介して保険執行の指示を示す執行指示を取得する。決済代行部２１８は、該決済指示に基づいて、保険設定情報テーブル２１１ｃを参照して、保険執行に必要な執行情報を生成する。ここで、執行情報は、本人確認情報、保険内容、または支払い手段などを含む情報である。本人確認サーバ装置２１０が決済情報を特定事業者サーバ装置２２０に送信することで、特定事業者において保険が執行される。
＜＜第１事業者サーバ装置２２０＞＞

以下、第２実施形態に係る第１事業者サーバ装置２２０について説明する。以下では、第１実施形態に係る第１事業者サーバ装置１２０と異なる部分のみを説明する。

判定部２２４は、顧客に対して所定の金融サービスの設定が可能か否かの判定処理を実行する。判定処理は、各種設定情報（カード設定情報、口振設定情報、または保険設定情報など）に基づいて、各種情報テーブルを参照して、所定の条件を満足するか否かを判定する。以下、各種金融サービスごとに具体的に述べる。

まず、クレジットカード支払いの場合、判定部２２４は、例えば、カード設定情報に含まれるカード番号、有効期限、および本人確認情報などに基づいて、与信判定を実行する。

次に、口座振替の場合、判定部２２４は、例えば、銀行名、支店名、口座種別、口座番号、名義、本人確認履歴・証跡などに基づいて、銀行で定められている口座振替の実行に関する所定の条件を満足するか否かを判定する。

次に、リスク保険商品の場合、判定部２２４は、本人確認情報などに基づいて、与信判定するとともに、保険会社で定められている所定の条件を満足するか否かを判定する。

判定部２２４は、所定の条件を満足すると判定した場合、設定認可情報を生成し、送信部２２６を介して、設定認可情報を本人確認サーバ装置２１０に送信する。

なお、判定部２２４は、第１事業者サーバ装置２２０が有していることに限定されず、本人確認サーバ装置２１０が該判定部２２４の機能を有していてもよい。
＝＝＝第３実施形態に係る本人確認システム３００＝＝＝

以下、第３実施形態に係る本人確認システム３００について説明する。第３実施形態に係る本人確認システム３００は、第１実施形態に係る本人確認システム１００と異なり、本人確認の委託元が銀行であり、委託先が銀行とは異なる事業者であるという構成のシステムである。以下では、第１実施形態に係る本人確認システム１００と異なる部分を中心に説明する。

第３実施形態に係る本人確認システム３００は、銀行が他の事業者を活用して顧客の本人確認を委託し、他の事業者による本人確認の結果を活用して、顧客の銀行口座を開設するシステムである。これにより、銀行業務の簡素化が図れる。

また、銀行から本人確認を委託された事業者は、銀行口座が開設された後に、該銀行口座を顧客の清算用の口座として提供することもできる。例えば、クレジットカード支払いの精算につき、コンビニ払いだったものを口座振替に変更でき、また、プリペイドカードを、口座振替付のクレジットカードを追加発行するなどを実現できる。このように、顧客の利便性の向上を図れる。
＝＝本人確認システム３００の概要＝＝

図１４を参照して第３実施形態に係る本人確認システム３００の処理の概要について説明する。図１４は、第３実施形態に係る本人確認システム３００の処理の概要を示す図である。Ｓ３０～Ｓ３５は、図２のＳ１～Ｓ６と実行主体以外は同じであるため、その説明を省略する。以下においては、第２事業者が銀行であり、第１事業者が、例えば、クレジット会社、保険会社、証券会社、資金移動業者、または仮想通貨交換業者などであることを想定する。

Ｓ３６において、第２事業者サーバ装置３３０は、顧客から、銀行口座を開設する要求、および特定事業者に対する清算を口座振替にて実施する要求を受付ける。第２事業者（銀行）は、該要求を受付けたことを契機に、Ｓ３５において取得した本人確認情報に基づいて、顧客の銀行口座を開設する。第２事業者サーバ装置３３０は、特定事業者に顧客の口座振替を設定させるために、開設した銀行口座に関する口座開設情報を本人確認サーバ装置３１０に送信する。

Ｓ３７において、本人確認サーバ装置３１０は、取得した口座開設情報を特定事業者サーバ装置３２０に送信する。これにより、第２事業者と特定事業者との間において顧客の銀行口座に関する情報を連携できる。

Ｓ３８において、特定事業者サーバ装置３２０は、口振設定依頼を本人確認サーバ装置３１０に送信する。口振設定依頼は、例えば、顧客ＩＤ、本人確認情報、または認証情報を含む。

Ｓ３９において、本人確認サーバ装置３１０は、例えば、口振設定情報テーブル３１１ａ（口振設定情報テーブル２１１ｂと同様）を参照して、取得した口振設定依頼に、第２事業者（銀行）が顧客に対して口座振替を設定させるために必要な各種情報を付加して、口振設定情報を生成する。ここで、各種情報は、例えば、銀行名、支店名、口座種別、口座番号、または名義などを含む。本人確認サーバ装置３１０は、口振設定情報を第２事業者サーバ装置３３０に送信する。

Ｓ４０において、第２事業者サーバ装置３３０は、口振設定情報に基づいて、口座振替の設定が可能であるか否かの判定処理を実行する。判定処理については上述したとおりである。判定処理において口座振替の設定が可能であると判定され、口座振替の設定がされたことを示す口振設定認可情報を、本人確認サーバ装置３１０に送信する。

Ｓ４１において、本人確認サーバ装置３１０は、口振設定許可情報に基づいて、口座振替が設定された結果を示す口振設定認可結果を生成する。本人確認サーバ装置３１０は、該口振設定許可結果を特定事業者サーバ装置３２０に送信する。これにより、特定事業者において顧客に対する清算を口座振替により実施できる。
＜＜本人確認サーバ装置３１０＞＞

以下、第３実施形態に係る本人確認サーバ装置３１０について説明する。本人確認サーバ装置３１０は、例えば、記憶部３１１、取得部３１２、受付部３１３、特定部３１４、第１要求部３１５、送信部３１６、第３要求部３１７、および決済代行部３１８を含む。

なお、取得部３１２、受付部３１３、特定部３１４、第１要求部３１５、送信部３１６は、第１実施形態に係る本人確認サーバ装置１１０の取得部１１２、受付部１１３、特定部１１４、第１要求部１１５、送信部１１６と同様とし、その説明を省略する。

記憶部３１１は、口振設定情報テーブル３１１ａを格納する。口振設定情報テーブル３１１ａは、第２実施形態に係る口振設定情報テーブル２１１ｂと同様であるため、その説明を省略する。

第３要求部３１７は、取得部３１２において判定結果情報を取得した後に、本人確認情報に基づいて、第２事業者サーバ装置３３０に対して、顧客の銀行口座を開設させるための要求を行う。これにより、第２事業者サーバ装置３３０において後述する判定処理が実行され、所定の条件を満たした場合、顧客に口座振替が設定される。

決済代行部３１８は、第２事業者サーバ装置３３０において顧客の口座振替の設定が完了した後に、特定事業者から口座振替の指示を示す決済指示を取得する。決済代行部３１８は、該決済指示に基づいて、口振設定情報テーブル３１１ａを参照して、口座振替に必要な決済情報を生成する。ここで、決済情報は、顧客ＩＤ、銀行名、支店名、口座種別、口座番号、名義、または口座振替の金額などを含む情報である。本人確認サーバ装置３１０が決済情報を第２事業者サーバ装置３３０に送信することで、第２事業者（銀行）において口座振替が実行される。これにより、第２事業者は複数の特定事業者との間で個別に口座振替に係る手続きが不要になるため、システム構築費用を縮減できる。
＜＜第２事業者サーバ装置３３０＞＞

以下、第３実施形態に係る第２事業者サーバ装置３３０について説明する。以下では、第１実施形態に係る第２事業者サーバ装置１３０と異なる部分のみを説明する。

判定部３３４は、顧客に対して口座振替の設定が可能か否かの判定処理を実行する。判定処理は、口振設定情報に基づいて、口振設定情報テーブル３１１ａを参照して、所定の条件を満足するか否かを判定する。具体的には、判定部３３４は、例えば、銀行名、支店名、口座種別、口座番号、名義、本人確認履歴・証跡などに基づいて、銀行で定められている、例えば与信情報を含む所定の条件を満足するか判定する。
＝＝＝まとめ＝＝＝

本実施形態に係る本人確認システム１００は、複数の第１事業者から本人確認に関する条件を示す条件情報を取得する取得部１１２と、顧客を有する第２事業者または顧客による条件情報の参照要求を受け付ける受付部１１３と、参照要求をした第２事業者または顧客が選択した第１事業者を、顧客の本人確認を委託する特定事業者として特定する特定部１１４と、を備える。本実施形態によると、本人確認要求者にとって適切な条件で、本人確認を行うことが可能となる。

本実施形態に係る本人確認システム１００は、特定部１１４で特定された特定事業者に対して、第２事業者の要求に応じて顧客の本人確認に関する第２本人確認情報を要求する第１要求部１１５をさらに備える。本実施形態によると、特定事業者が所有する本人確認情報に基づいて顧客の本人確認が実現できるため、適切な本人確認を提供できる。

本実施形態に係る本人確認システム１００は、取得部１１２において、第１要求部１１５からの要求に応じて、特定事業者から送信される第２本人確認情報を取得し、第２事業者に対して、第２本人確認情報に基づいて顧客の本人確認が認められるか否かを判定させるべく、第２本人確認情報を送信する送信部１１６をさらに備える。本実施形態によると、本人確認の委託者自らが顧客の正当性を確認できるため、適切な本人確認を提供できる。

本実施形態に係る本人確認システム１００は、取得部１１２において、第２事業者から顧客の本人確認に関する第１本人確認情報を取得し、特定事業者に対して、第１本人確認情報に基づいて顧客の本人確認が認められるか否かを判定させるべく、第１本人確認情報を送信する送信部１１６をさらに備える。本実施形態によると、特定事業者に顧客の正当性を確認できるため、第２事業者のシステムコストおよび確認コストを縮減できる。

本実施形態に係る本人確認システム２００は、取得部２１２において、特定事業者または第２事業者のうち、顧客の本人確認が認められるか否かを判定した事業者から、顧客の本人確認が認められたと判定された結果を示す判定結果情報を取得し、判定結果情報を取得した後に、第１本人確認情報または第２本人確認情報に基づいて、特定事業者に対して、顧客に対する所定の金融サービスを提供するための要求を行う第２要求部２１７をさらに備える。本実施形態によると、本人確認を完了させるとともに、顧客に対して精算手段を提供できるため、顧客の利便性を向上できる。

本実施形態に係る本人確認システム３００において、第２事業者は、銀行であり、特定事業者は、第２事業者とは異なる事業者である。本実施形態によると、銀行が他の機関に本人確認を委託するモデルを構築できるため、銀行業務の効率化が図れる。

本実施形態に係る本人確認システム３００は、取得部３１２において、特定事業者において顧客の本人確認が認められたと判定された判定結果情報を、特定事業者から取得し、判定結果情報を取得した後に、本人確認情報に基づいて、第２事業者（銀行）に対して、顧客の銀行口座の開設を要求する第３要求部３１７をさらに備える。本実施形態によると、本人確認の実施とともに、銀行口座を開設できるため、顧客の利便性向上が図れる。

本実施形態に係る本人確認システム３００は、取得部１１２，２１２，３１２において、第１事業者から、本人確認に要する費用または本人確認に関する制約の少なくともいずれかを含む条件情報を取得する。本実施形態によると、顧客による適切な選択を実現できる。

本実施形態に係る本人確認システム１００，２００，３００は、特定部１１４において、第２事業者または顧客の選択に応じて、第１事業者のうち複数の特定事業者を特定可能である。本実施形態によると、第２事業者において適切な本人確認を実現できる。

本実施形態に係る本人確認システム１００，２００，３００において、特定事業者は、銀行、クレジット会社、保険会社、証券会社、資金移動業者、または仮想通貨交換業者のいずれかである。本実施形態によると、本人確認を委託する選択肢を広げることで、第２事業者における利便性を向上できる。

１００，２００，３００…本人確認システム、１１０，２１０，３１０…本人確認サーバ装置、１１１，２１１，３１１…記憶部、１１２，２１２，３１２…取得部、１１３…受付部、１１４…特定部、１１５…第１要求部、１１６…送信部、２１７…第２要求部、３１７…第３要求部。

Claims (12)

1. 複数の第１事業者から本人確認に関する条件を示す条件情報を取得する取得部と、
   顧客を有する第２事業者または前記顧客による前記条件情報の参照要求を受け付ける受付部と、
   前記参照要求を受け付けた場合、前記参照要求をした第２事業者または顧客に前記条件情報を送信する送信部と、
   前記参照要求をした第２事業者または顧客が選択した前記第１事業者を、前記参照要求した第２事業者または顧客から前記顧客の本人確認を委託される特定事業者として特定する特定部と、
   を備える本人確認システム。
2. 前記特定部で特定された前記特定事業者に対して、前記第２事業者の要求に応じて前記顧客の本人確認に関する本人確認情報を要求する第１要求部を
   さらに備える請求項１に記載の本人確認システム。
3. 前記取得部は、前記第１要求部からの要求に応じて、前記特定事業者から送信される前記本人確認情報を取得し、
   前記送信部は、前記第２事業者に対して、前記本人確認情報に基づいて前記顧客の本人確認が認められるか否かを判定させるべく、前記本人確認情報を送信する、
   をさらに備える請求項２に記載の本人確認システム。
4. 前記取得部は、前記第２事業者から前記顧客の本人確認に関する本人確認情報を取得し、
   前記送信部は、前記特定事業者に対して、前記本人確認情報に基づいて前記顧客の本人確認が認められるか否かを判定させるべく、前記本人確認情報を送信する、
   をさらに備える請求項１に記載の本人確認システム。
5. 前記取得部は、前記特定事業者または前記第２事業者のうち、前記顧客の本人確認が認められるか否かを判定した事業者から、前記顧客の本人確認が認められたと判定された結果を示す判定結果情報を取得し、
   前記判定結果情報を取得した後に、前記本人確認情報に基づいて、前記特定事業者に対して、前記顧客に対する所定の金融サービスを提供するための要求を行う第２要求部
   をさらに備える請求項３または請求項４に記載の本人確認システム。
6. 前記第２事業者は、銀行であり、
   前記特定事業者は、前記第２事業者とは異なる事業者である
   請求項３または請求項４に記載の本人確認システム。
7. 前記取得部は、前記特定事業者において前記顧客の本人確認が認められたと判定された判定結果情報を、前記特定事業者から取得し、
   前記判定結果情報を取得した後に、前記本人確認情報に基づいて、前記第２事業者に対して、前記顧客の銀行口座の開設を要求する第３要求部
   をさらに備える請求項６に記載の本人確認システム。
8. 前記取得部は、前記第１事業者から、本人確認に要する費用または本人確認に関する制約の少なくともいずれかを含む前記条件情報を取得する、
   請求項１乃至請求項７のいずれか一項に記載の本人確認システム。
9. 前記特定部は、前記第２事業者または前記顧客が選択に応じて、前記第１事業者のうち複数の前記特定事業者を特定可能である、
   請求項１乃至請求項８のいずれか一項に記載の本人確認システム。
10. 前記特定事業者は、銀行、クレジット会社、保険会社、証券会社、資金移動業者、または仮想通貨交換業者のいずれかである、
    請求項１乃至請求項９のいずれか一項に記載の本人確認システム。
11. コンピュータが、
    複数の第１事業者から本人確認に関する条件を示す条件情報を取得する取得することと、
    顧客を有する第２事業者または前記顧客による前記条件情報の参照要求を受け付ける受付することと、
    前記参照要求を受け付けた場合、前記参照要求をした第２事業者または顧客に前記条件情報を送信することと、
    前記参照要求をした第２事業者または顧客が選択した前記第１事業者を、前記参照要求した第２事業者または顧客から前記顧客の本人確認を委託する特定事業者として特定する特定することと、
    を実行する本人確認方法。
12. コンピュータに、
    複数の第１事業者から本人確認に関する条件を示す条件情報を取得することと、
    顧客を有する第２事業者または前記顧客による前記条件情報の参照要求を受け付けることと、
    前記参照要求を受け付けた場合、前記参照要求をした第２事業者または顧客に前記条件情報を送信することと、
    前記参照要求をした第２事業者または顧客が選択した前記第１事業者を、前記参照要求した第２事業者または顧客から前記顧客の本人確認を委託する特定事業者として特定することと、
    を実行させるためのプログラム。

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