JP6445199B1 - 融資審査システム、方法およびプログラム - Google Patents
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Abstract
【解決手段】融資審査システムは、加盟店IDを含む第1の取引履歴を受信する手段と、加盟店IDに関連付けられた第1の取引履歴に基づいて、所定の売上合計値を算出する手段と、算出された所定の売上合計値が閾値以上であるという条件で、加盟店IDに関連付けられる加盟店と同じ業種の加盟店の第2の取引履歴を取得して、予測モデルを生成する手段と、生成した予測モデルおよび第1の取引履歴を使用して、加盟店IDに関連付けられる加盟店の予測値を算出する手段と、算出した予測値と、設定された値とに基づいて、予測区間の下限値を算出する手段と、算出した予測区間の下限値に基づく融資条件を送信する手段を備える。
【選択図】図6
Description
図1は、本発明に係る審査システム10を含むシステム全体の構成図である。審査システム10は、クレジットカード会社により制御される審査システムであり、融資の申込に対して融資可否を判定するシステムである。ECシステム11は、決済代行事業者により制御されるシステムであり、加盟店の取引履歴を保持し、審査システム10に取引履歴を送信するシステムである。本明細書では、加盟店の売上データを取引履歴の一例として説明するが、取引履歴は、売買や資金決済、顧客評価などの情報を含むことが可能であり、特定の情報に限定されることはない。
図2は、本発明に係る審査システム10のシステム構成図である。審査システム10は、一般的なコンピュータと同様に、バス110などによって相互に接続された制御部101、主記憶部102、補助記憶部103、インターフェース(IF)部104および出力部105を備えることができる。また、審査システム10は、補助記憶部103内にファイル/データベースなどの記憶手段の形式で、取引履歴106、融資情報107、および融資明細情報108を備えることができる。
次に、図6を参照しながら、本発明に係る審査システム10によって実行される、決済代行事業者の加盟店に対する融資可否を仮審査する処理フローを説明する。本処理フローを開始する前に、事業者端末12からECシステム11へのアクセスが行われ、ビジネスローンを申し込むための操作(ローンの選択、ローン商品に対する同意)が行われた後、加盟店によって入力された認証情報(ID、パスワード)がECシステム11に送信されて、認証処理が成功裏に完了しているものとする。これにより、ECシステム11は、ローンを希望している加盟店の加盟店IDに関連付けられた取引履歴を審査システム10に送信することができるようになる。
y(予測値)=α0+α1×指標1+α2×指標2+・・・+αn×指標n
と表すことが可能である。また、表1にモデル構成指標の例として、説明変数(指標)、係数、および寄与度の数値の一例を示す。
3,000,000−1.50×1,500,000=750,000
という計算式により、予測区間の下限値は、75万円と求めることができる。表2は、予測区間推定の際に利用する値の一例を示す。「片側90%」は、翌年の売上が予測レンジの下限値を下回る確率が10%であることを示す。なお、表2では片側90%を例示しているが、融資の際の設定金利に応じて95%としても構わない。
11 ECシステム
12 事業者端末
13 ネットワーク
101 制御部
102 主記憶部
103 補助記憶部
104 インターフェース(IF)部
105 出力部
106 取引履歴
107 融資情報
108 融資明細情報
110 バス
Claims (9)
- 融資審査システムであって、
加盟店IDを含む第1の取引履歴を受信する手段と、
前記加盟店IDに関連付けられた前記第1の取引履歴に基づいて、所定の売上合計値を算出する手段と、
前記算出された所定の売上合計値が閾値以上であるという条件で、
前記加盟店IDに関連付けられる加盟店と同じ業種の加盟店の第2の取引履歴を取得して、予測モデルを生成する手段と、
前記生成した予測モデルおよび前記第1の取引履歴を使用して、前記加盟店IDに関連付けられる加盟店の予測値を算出する手段と、
前記算出した予測値と、設定された値とに基づいて、予測区間の下限値を算出する手段と、
前記算出した予測区間の下限値に基づく融資条件を送信する手段と
を備えた融資審査システム。 - 前記第2の取引履歴に基づいて前記予測モデルを構成する第1の変数を生成する手段であって、前記第1の変数は、予め定められた期間の複数の売上合計値を含む、手段をさらに備えた、請求項1に記載の融資審査システム。
- 前記予測モデルは予め定められたタイミングで更新され、前記予測値は再計算される、請求項1または2に記載の融資審査システム。
- 前記再計算された予測値に基づく融資が不適であるという判定がなされるという条件で通知を行う手段をさらに備えた請求項3に記載の融資審査システム。
- 前記加盟店IDに関連付けられる加盟店の予測値を算出する手段は、前記第1の取引履歴の予め定められた期間ごとに合計した数値を使用する、請求項1に記載の融資審査システム。
- 前記設定された値は、予測値区分ごとに設定された標準誤差およびt値を示す、請求項1に記載の融資審査システム。
- 前記算出した予測区間の下限値に基づく融資条件を送信する手段は、融資条件の識別子をさらに送信し、
前記融資条件の識別子を含む応答を受信したことを条件として、
前記融資条件の識別子に関連付けられる決済代行事業者IDおよび前記加盟店IDを特定し、
前記決済代行事業者IDに関連付けられる外部システムから前記加盟店IDに関連付けられる加盟店情報を取得して、表示のために送信し、
更新された加盟店情報に従って、1または複数の外部信用情報機関に問い合わせを行って、融資可否を判定する、
請求項1に記載の融資審査システム。 - 融資審査システムによって実行される方法であって、
加盟店IDを含む第1の取引履歴を受信することと、
前記加盟店IDに関連付けられた前記第1の取引履歴に基づいて、所定の売上合計値を算出することと、
前記算出された所定の売上合計値が閾値以上であるという条件で、
前記加盟店IDに関連付けられる加盟店と同じ業種の加盟店の第2の取引履歴を取得して、予測モデルを生成することと、
前記生成した予測モデルおよび前記第1の取引履歴を使用して、前記加盟店IDに関連付けられる加盟店の予測値を算出することと、
前記算出した予測値と、設定された値とに基づいて、予測区間の下限値を算出することと、
前記算出した予測区間の下限値に基づく融資条件を送信することと
を備える方法。 - プロセッサによって実行されると、請求項8に記載の方法をコンピュータに実行させるプログラム。
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