JP4293516B2 - 口座振替申込受付システム、方法及びプログラム - Google Patents
口座振替申込受付システム、方法及びプログラム Download PDFInfo
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Description
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、例えば、携帯電話等の利用料金支払いのために通信ネットワークを介して金融機関口座振替契約を申込むシステムに関し、特に口座振替申込を受け付ける金融機関及び収納機関における受付システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
図５は、口座振替の契約申込の受付システムであって、本発明が改善しようとする従来のシステムを概略的かつ模式的に示した構成図である。携帯電話利用料金の支払いを例に説明すると、顧客端末装置５０は、携帯電話利用者であって利用料金の支払者が利用する情報処理端末装置、例えばパーソナルコンピュータである。顧客端末装置５０は、インターネットへ接続可能なモデム等の通信手段とウェブサイトを閲覧可能なブラウザソフトウェアを具備する。この場合、収納機関サーバ１１０は、携帯電話会社の種々の業務処理を担う業務処理サーバの１つである。また、金融機関サーバ１３０は、携帯電話利用者が口座を設けている金融機関の業務処理サーバの１つである。
【０００３】
収納機関サーバ１１０及び金融機関サーバ１３０は、ウェブサーバの機能を具備しており、口座振替申込受付サービスのためのウェブサイト１１４、１３４をそれぞれ構築している。図５を参照しつつ、従来の口座振替申込の受付処理フロー(1)〜(6)を簡単に説明する。
【０００４】
(1)顧客端末装置５０は、収納機関ウェブサイト１１４へアクセスし、口座振替申込受付サービスを提供するウェブページにて口座振替申込を開始する。予め収納機関から顧客へ付与されたパスワード等が顧客端末装置５０から入力されることにより、収納機関サーバ１１０は、顧客であることを認証する。
(2)顧客端末装置５０は、口座振替申込に必要な口座振替申込データを入力する。口座振替申込データは、例えば金融機関データ、口座名義データ、口座番号データを含む。これらのデータは本人固有の情報（本人確認情報）である。収納機関サーバ１１０は、受信した口座振替申込データの各データを受付データ１２７として適宜の記憶手段に格納する。
(3)その後、顧客端末装置５０から承認を得た後に、口座振替申込データを金融機関サーバ１３０へと引き継ぐ。この引継ぎは、口座振替申込データの各データを収納機関サーバ１１０から顧客端末装置５０のブラウザソフトウェアを経由して金融機関サーバ１３０へ送信することにより行われる。この送信データは、ｈｔｍｌ形式である。顧客端末装置５０のブラウザソフトウェアから見た場合、収納機関ウェブサイト１１０から金融機関ウェブサイト１３４へと自動的に移行する。
(4)金融機関サーバ１３０は、口座振替申込データの各データを受信し、適宜の記憶手段に受付データ１４７として格納する。続いて、顧客端末装置５０から口座振替契約についての同意データを取得すると共に、受付データ１４７と自己の保有する口座管理情報とを照合することにより本人確認処理すなわち認証処理を実行し、認証結果データ１４９を適宜の記憶手段に格納する。図示しないが、認証結果により口座振替契約可であれば、登録処理が行われる。
(5)認証結果により口座振替契約可であれば、顧客端末装置５０へ申込受付完了の旨を通知するデータを送信する。これにより、顧客端末装置５０と金融機関サーバ１３０の間での口座振替申込受付の処理フローは終了する。
(6)その後、顧客端末装置５０から収納機関サーバ１１０に対して認証結果データ１４９を送信する。これにより、収納機関サーバ１１０は認証結果データ１４９を取得し、処理フローを終了する。
【０００５】
尚、インターネットを利用した口座振替申込を受け付けるサービスシステムの先行技術として特許文献１〜３がある。特許文献１〜３は、顧客端末装置若しくは口座振替契約専用装置からの口座振替申込を、金融機関サーバのウェブサイトにて受け付けることにより処理が開始される点で、本発明とは前提とするシステムが異なる。加えて、金融機関口座に関する認証処理（口座が存在するか、口座名義及び口座番号が正しいか等の確認）が専ら金融機関サーバでのみ実行される点は、上記の本発明の改善しようとする従来システムと同様である。
【特許文献１】
特開２００１−１３４６７９号公報
【特許文献２】
特開２００２−３２５８４号公報
【特許文献３】
特開２００１-２２２５８９号公報
【０００６】
【発明が解決しようとする課題】
図５に示した従来システムにおいては、図５のステップ(3)における収納機関サーバ１１０から金融機関サーバ１３０へのデータ引継ぎの際にデータ改ざんが可能である点で問題がある。すなわち、通常、暗号化通信が用いられてはいるが、顧客端末装置を経由してｈｔｍｌ形式で送信される場合には顧客端末装置において改ざんが可能である。顧客によるデータ改ざんが行われた場合、図５のステップ(2)で収納機関サーバ１１０の受信した受付データ１２７とは異なるデータがステップ(3)で金融機関サーバ１３０へ送信されることになる。この場合、金融機関サーバ１３０の受信した受付データ１４７は、収納機関サーバ１１０の受付データ１２７とは異なることになる。その場合であっても、ステップ(4)において金融機関サーバ１３０が受付データ１４７に基づいて行った認証結果が可であれば、ステップ(6)において認証済という結果データ１４９のみが収納機関サーバ１１０へ送られることになる。
【０００７】
このような場合、収納機関サーバ１１０及び金融機関サーバ１３０の双方とも、収納機関による受付データ１２７と金融機関による受付データ１４７が同一でないことを認知し得ない。金融機関サーバ１３０は、不正なデータを認証したことになり、その不正なデータに基づいて口座振替契約の登録処理を行うことになる。
【０００８】
さらに、顧客による改ざんがなかった場合であっても、ステップ(6)において通信障害が発生した場合、金融機関サーバ１３０はこれを認知し得ないという問題がある。
【０００９】
以上の問題点に鑑み、本発明は、インターネット等の通信ネットワークを介して口座振替の契約申込を受け付けるシステム、方法及びプログラムにおいて、金融機関と収納機関の間の取引結果の確認の確実性を向上させることを目的とする。また、これを低コストで実現することを目的とする。
【００１０】
【課題を解決するための手段】
上記の目的を達成すべく、本発明は以下の各請求項の構成を提供する。
（１）請求項１に係る口座振替申込受付システムは、顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとを具備する口座振替申込受付システムにおいて、
前記収納機関サーバが、
(ａ)前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した口座振替申込データを一次受付データとして記憶する第１の記憶手段と、
(ｂ)前記口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて前記金融機関サーバへ送信する送信手段とを有し、
前記金融機関サーバが、
(ｃ)前記顧客端末装置経由にて受信した前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶する第２の記憶手段と、
(ｄ)前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて金融機関認証処理を行う第１の認証手段と、
(ｅ)前記二次受付データの少なくとも一部及び前記金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを前記収納機関サーバへ送信する送信手段とを有し、
前記収納機関サーバがさらに、
(ｆ)前記金融機関サーバから受信した前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより収納機関認証処理を行う第２の認証手段と、
(ｇ)前記収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを前記金融機関サーバへ送信する送信手段とを有する。
【００１１】
（２）請求項２に係る口座振替申込受付システムでは、請求項１において前記金融機関サーバがさらに、(ｈ)前記金融機関認証処理を行った後に口座振替申込受付完了データを前記顧客端末装置へ送信する送信手段を有する。
【００１２】
（３）請求項３に係る口座振替申込受付システムでは、請求項１又は２において前記二次受付データの少なくとも一部が、予め定められた特定の本人確認項目データである。
【００１３】
（４）請求項４に係る口座振替申込受付方法では、顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとを設け、
前記収納機関サーバにおいて、(ａ)前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した口座振替申込データを一次受付データとして記憶し、(ｂ)前記口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて前記金融機関サーバへ送信し、
前記金融機関サーバにおいて、(ｃ)前記顧客端末装置経由にて受信した前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶し、(ｄ)前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて金融機関認証処理を行い、(ｅ)前記二次受付データの少なくとも一部及び前記金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを前記収納機関サーバへ送信し、
前記収納機関サーバにおいてさらに、(ｆ)前記金融機関サーバから受信した前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより収納機関認証処理を行い、(ｇ)前記収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを前記金融機関サーバへ送信する。
【００１４】
（５）請求項５に係る口座振替申込受付方法では、請求項４における前記金融機関サーバにおいてさらに、(ｈ)前記金融機関認証処理を行った後に口座振替申込受付完了データを前記顧客端末装置へ送信する。
【００１５】
（６）請求項６に係る口座振替申込受付方法では、請求項４又は５において前記二次受付データの少なくとも一部が、予め定められた特定の本人確認項目データである。
【００１６】
（７）請求項７に係る口座振替申込受付プログラムは、収納機関サーバに搭載されるプログラムである。すなわち、このプログラムは、顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとにより口座振替申込を受付けるべく、前記収納機関サーバに対し、
(ａ)前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した口座振替申込データを一次受付データとして記憶する機能と、
(ｂ)前記口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて前記金融機関サーバへ送信する機能と、
(ｃ)前記金融機関サーバが前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶した該二次受付データの少なくとも１部、及び、該金融機関サーバが前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて行った金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを該金融機関サーバから受信する機能と、
(ｄ)受信した前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより収納機関認証処理を行う機能と、
(ｅ)前記収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを前記金融機関サーバへ送信する機能とを実現させる。
【００１７】
（８）請求項８に係る口座振替申込受付プログラムは、金融機関サーバに搭載されるプログラムである。すなわち、このプログラムは、顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとにより口座振替申込を受付けるべく、前記金融機関サーバに対し、
(ａ)前記収納機関サーバが前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信しかつ一次受付データとして記憶した口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて該収納機関サーバから受信する機能と、
(ｂ)前記顧客端末装置経由にて受信した前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶する機能と、
(ｃ)前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて金融機関認証処理を行う機能と、
(ｄ)前記二次受付データの少なくとも一部及び前記金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを前記収納機関サーバへ送信する機能と、
(ｅ)前記収納機関サーバが前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより行った収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを該収納機関サーバから受信する機能とを実現させる。
【００１８】
（９）請求項９に係る口座振替申込受付プログラムは、請求項８において前記金融機関サーバに対しさらに、(ｆ)前記金融機関認証処理を行った後に口座振替申込受付完了データを前記顧客端末装置へ送信する機能を実現させる。
【００１９】
（１０）請求項１０に係る口座振替申込受付プログラムは、請求項８又は９において前記二次受付データの少なくとも一部が、予め定められた特定の本人確認項目データである。
【００２０】
【発明の実施の形態】
以下、図面を参照しつつ本発明の実施の形態を説明する。
図１は、本発明による口座振替の契約申込の受付システム（以下、「口座振替申込受付システム」と称する）の一例を示す概略的かつ模式的な構成図である。本システムは、収納機関に対して支払いをしなければならない顧客が、自己の口座のある金融機関に対して口座振替契約の申込を行う際に、その申込手続を収納機関及び金融機関が共同的に処理するためのコンピュータシステムである。例えば、顧客は携帯電話ユーザであり、収納機関は携帯電話会社であり、金融機関は銀行である。収納機関サーバ１０及び金融機関サーバ３０はそれぞれ、本システムに関連して収納機関及び金融機関により設けられた業務処理コンピュータである。
【００２１】
尚、以下では、収納機関サーバ１０及び金融機関サーバ３０並びに顧客端末装置５０のいずれについても、専ら本発明のために設けたコンピュータシステムとして説明するが、実際には、他の業務処理及び／又は通信処理等の機能も備えた複合的なコンピュータシステムの一部の機能として実施することができる。
【００２２】
収納機関サーバ１０は、ＣＰＵ１２を含む制御部１１により制御される。収納機関における口座振替申込受付処理手段２０は、収納機関サーバ１０において実行される本発明の各機能を具備する。それらの機能は、例えばハードディスク等の補助記憶装置に記憶されたアプリケーション・プログラムがＣＰＵ１２により呼び出されて実行され、オペレーティング・システムと共同して動作することにより実現される。ウェブサーバ１３もまた、本発明のアプリケーション・プログラムと共同して動作し、収納機関ウェブサイト１４を構築管理する。収納機関ウェブサイト１４は、インターネット６０を介して顧客端末装置５０からアクセス可能である。記憶手段２６は、本発明における処理に関連する種々のデータをファイル形式で格納するハードディスク等の補助記憶装置である。通信手段１５はモデム等を具備し、公衆回線、専用回線、インターネット等適宜の通信ネットワーク７０を介して金融機関サーバ３０との間で情報伝送することができる。
【００２３】
金融機関サーバ３０は、ＣＰＵ３２を含む制御部３１により制御される。金融機関における口座振替申込受付処理手段４０は、金融機関サーバ３０において実行される本発明の各機能を具備する。それらの機能は、例えばハードディスク等の補助記憶装置に記憶されたアプリケーション・プログラムがＣＰＵ３２により呼び出されて実行され、オペレーティング・システムと共同して動作することにより実現される。ウェブサーバ３３もまた、本発明のアプリケーション・プログラムと共同して動作し、金融機関ウェブサイト３４を構築管理する。金融機関ウェブサイト３４もまた、インターネット６０を介して顧客端末装置５０からアクセス可能である。記憶手段４６は、本発明における処理に関連する種々のデータをファイル形式で格納するハードディスク等の補助記憶装置である。通信手段３５はモデム等を具備し、公衆回線、専用回線、インターネット等適宜の通信ネットワーク７０を介して収納機関サーバ１０との間で情報伝送することができる。
【００２４】
金融機関サーバ３０における登録処理手段３６は、従来通りの口座振替契約の登録処理を行う業務処理プログラムにより実現され、登録処理手段３６により処理された口座振替契約の登録データは、例えばデータベース形式のファイルでハードディスク等の補助記憶装置である記憶手段３７に記憶される。登録処理手段３６による登録処理は、本発明の口座振替申込受付処理と並行して従来通り実行されるが、本発明の処理によりエラー（認証不可若しくは通信障害）が発生した場合には、その結果が反映され登録が取り消される。
【００２５】
顧客端末装置５０は、典型的には携帯電話等のモバイル情報通信端末装置であり、ＣＰＵ５２を含む制御部５１により制御される。モデム等の通信手段５３により、インターネット６０を介してウェブサイトへアクセスすることができる。ブラウザソフトウェア５４により、液晶表示装置等の表示手段５５の画面上にウェブサイトのウェブページを表示することができる。また、キーボードやタッチスクリーン等の入力手段５６から入力されたデータをインターネット６０を介しウェブサイト経由でウェブサーバへ送信することができる。
【００２６】
図２〜図４を参照しつつ、本発明の口座振替申込受付システム及びその処理フローの一例を説明する。図２〜図４はそれぞれ、図１の構成図の一部に対応する部分構成図であるが、収納機関サーバ１０及び金融機関サーバ３０における各口座振替申込受付処理手段２０、４０並びに顧客端末装置５０における表示手段５５の表現においては、処理フロー若しくは画面移行を時系列的に表現している。収納機関サーバ１０の口座振替申込受付処理手段２０における処理フローは符号Ｓ１〜Ｓ６の各ステップにより、金融機関サーバ３０の口座振替申込受付処理手段４０における処理フローは符号Ｋ１〜Ｋ５の各ステップにより、顧客端末装置５０の表示手段５５の画面移行は符号Ｄ１〜Ｄ７の各ステップによりそれぞれ概略的に示す。
【００２７】
図２は、本システムによる処理の開始段階において顧客端末装置５０と収納機関サーバ１０により行われる処理フローを示す。ステップＤ１において、顧客端末装置５０がブラウザソフトウェアを用いて、収納機関サーバ１０の提供する収納機関ウェブサイト(図示せず)へアクセスすると、そのウェブページが表示手段５５の画面上に表示される。このウェブページは、インターネットを介して口座振替申込受付サービスを顧客に提供するためのものである。ここでは、当該サービスの対象となり得る金融機関の一覧「○△銀行」、「××銀行」等が表示される。顧客は、顧客端末装置５０の入力手段(図示せず)を用いて自己の口座が存在する金融機関を指定する。金融機関の指定データが収納機関サーバ１０へ送信される。
【００２８】
収納機関サーバ１０は、金融機関の指定データを受信すると、次にステップＳ１においてパスワード入力画面を生成する。顧客端末装置５０では、ステップＤ２においてパスワード入力画面が表示される。パスワードは、収納機関が予め顧客に対して付与したものであり、サービス申込者が顧客であることを収納機関が確認するためのものである。顧客は、顧客端末装置５０にパスワード「****」を入力した後「決定」を選択することにより、パスワードデータを収納機関サーバ１０へ送信する。
【００２９】
収納機関サーバ１０は、顧客端末装置５０からパスワードデータを受信すると、ステップＳ２において、記憶手段２６に既に登録されているパスワードデータ２９のファイルを参照することによりパスワードの正否を確認する。パスワードが正しければ、続いて、本人確認項目の入力画面を作成する。本人確認項目は、口座振替申込データに含まれる各情報項目である。顧客端末装置５０では、ステップＤ３において口座振替申込データの入力画面が表示される。本人確認項目は、例えば「口座名義」、「金融機関」及び「口座番号」等の複数の情報項目からなり、顧客は入力手段を用いてそれぞれの情報項目に具体的に入力した後、「次へ」を選択することにより、入力した口座振替申込データを収納機関サーバ１０へ送信する。
【００３０】
収納機関サーバ１０は、ステップＳ３において、顧客端末装置５０から口座振替申込データを受信する。続いて、受信した口座振替申込データを一次受付データ２７として例えばテーブル形式のファイルとして記憶手段２６に格納する。受信した口座振替申込データに含まれる各本人確認項目データは、一次受付データ２７のテーブルの該当する各フィールド２７ａに格納される。また、この実施例では、一次受付データ２７に対して「金融機関認証結果」のフラグ２７ｂ及び「収納機関認証結果」のフラグ２７ｃがそれぞれ立てられ、初期値として「未認証」すなわちＯＦＦが設定される。続いて、収納機関サーバ１０は、金融機関サーバ３０への情報引継画面を作成する。
【００３１】
顧客端末装置５０では、ステップＤ４において、金融機関への情報引継に対する同意要求画面が表示される。例えば、顧客の入力した口座振替申込データの内容Ｄ４ａが確認のために再表示され、顧客が「同意する」を選択する。これにより、この同意データを受信した収納機関サーバ１０は、口座振替申込データを顧客端末装置５０のブラウザソフトウェア経由で金融機関サーバ３０へ送信する。同時に、顧客端末装置５０のブラウザソフトウェアのアクセス先を、収納機関ウェブサイトから金融機関ウェブサイトへ移行させる。このとき、口座振替申込データはｈｔｍｌ形式で送信されるため、前述の通り、顧客端末装置５０から改ざんされたデータが送信されるおそれがある。もし改ざんがあった場合は、収納機関１０に保存された一次受付データ２７と、金融機関サーバ３０へ送信された口座振替申込データとは一致しないことになる。
【００３２】
図３は、図２に続く本システムによる処理において顧客端末装置５０と金融機関サーバ３０により行われる処理フローを示す。ステップＫ１において、金融機関サーバ３０は、収納機関サーバ１０から顧客端末装置５０経由にて口座振替申込データを受信する。続いて、受信した口座振替申込データを二次受付データ４７として例えばテーブル形式のファイルとして記憶手段４６に格納する。受信した口座振替申込データに含まれる各本人確認項目データは、二次受付データ４７のテーブルの該当する各フィールド４７ａに格納される。また、この実施例では、二次受付データ４７に対して「金融機関認証結果」のフラグ４７ｂ及び「収納機関認証結果」のフラグ４７ｃがそれぞれ立てられ、初期値として「未認証」すなわちＯＦＦが設定される。続いて、金融機関サーバ３０は、顧客端末装置５０のためにサービス規定画面を作成する。
【００３３】
顧客端末装置５０では、ステップＤ５において、サービス規定の表示及び同意要求画面が表示される。顧客が「同意する」を選択すると、この同意データを受信した金融機関サーバ３０は、ステップＫ２において本人認証画面を作成する。
【００３４】
顧客端末装置５０では、ステップＤ６において、本人認証画面が表示される。本人認証画面では、金融機関による本人認証のための情報項目データの入力を求められる。例えば、金融機関に予め登録した暗証番号「****」に加えて、例えば金融機関発行カードの発行年月「９８／０３」を入力させる。尚、この場合の「カード発行年月」は、本人認証のための情報項目データの一例であり、適切な情報項目データであればいずれも利用できる。例えば、「通帳の次回記入ページ行数」や「通帳記入最終残高」等、一般的に本人のみが認知し得る情報であれば適切である。入力完了した後、顧客が「登録」を選択すると、本人認証データが顧客端末装置５０から金融機関サーバ３０へ送信される。
【００３５】
金融機関サーバ３０は、本人認証データを受信する。続いて、ステップＫ３において金融機関サーバ３０は、金融機関認証処理を行う。すなわち、記憶手段４６に既に登録されている顧客データ４８のファイルを参照することにより、暗証番号４８ａ及び発行年月４８ｂを本人認証データと照合しその正否を確認する。本人認証データが正しければ、金融機関認証処理が正常に完了したという結果を記憶手段４６に格納する。この実施例では、二次受付データ４７の「金融機関認証結果」のフラグ４７ｂを「未認証」から「認証済」に変更する。すなわちこのフラグをオフからオンにする。
【００３６】
金融機関サーバ３０は、ステップＫ３において上記の本発明の処理と並行して従来通りの口座振替登録処理を実行する。例えば、従来の登録処理手段３６により、受信した口座振替申込データに対して各種チェックを行い、記憶手段３７に登録データ３８として登録する。この登録データ３８は、本発明の処理フローによるエラー（認証不可若しくは通信障害）が生じなければそのまま保持されることになる。一方、本発明の処理フローによるエラーが生じた場合は、登録データ３８は取り消され、別段の処理に供されることとなる。
【００３７】
金融機関サーバ３０は、ステップＫ３においてさらに、顧客端末装置５０のための完了画面を作成する。
【００３８】
顧客端末装置５０では、ステップＤ７において、口座振替申込受付完了画面が表示される。金融機関認証結果がエラーで無ければ、図示のように、正常に受け付けられた旨が表示される。一方、金融機関認証結果が認証不可であれば、受付不可である旨が表示され、その後は別途の処理に供されることとなる。
【００３９】
図４は、図３に続く本システムによる処理において収納機関サーバ１０と金融機関サーバ３０により行われる処理フローを示す。ステップＫ４において、金融機関サーバ３０は、収納機関サーバ１０へ送信するための金融機関認証結果データ４９を作成する。金融機関認証結果データ４９は、記憶手段４６に格納した二次受付データ４７の少なくとも一部（個々の顧客固有のデータ）を含む。例えば、二次受付データ４７の中の特定の本人確認項目である「口座番号」のデータ「123456」（符号４７ａ）を抽出し、金融機関認証結果データ４９に含める（符号４９ａ）。この特定の本人確認項目のデータ４９ａは、後述する収納機関サーバ１０におけるステップＳ５の認証処理のために用いられることになる。尚、二次受付データ４７の一部でなく全データであってもよいが、システム負担を軽減するために一部のみとすることが好適である。二次受付データ４７のうちいずれの本人確認項目のデータを抽出するかは、金融機関と収納機関の間で予め定められる。さらに、金融機関認証結果データ４９には、「金融機関認証結果」のフラグ４７ｂのデータを含める（符号４９ｂ）。これは、金融機関における認証結果を収納機関へ通知するためである。
【００４０】
収納機関サーバ１０は、ステップＳ４において金融機関サーバ３０から金融機関認証結果データ４９を受信し、これを記憶手段２６に格納する。このとき、「金融機関認証結果」のフラグ４９ｂに基づいて、一次受付データ２７の「金融機関認証結果」のフラグ２７ｂを「未認証」から「認証済」に変更する。すなわちこのフラグをオフからオンにする。尚、図４で、金融機関サーバ３０から収納機関サーバ１０への送信の途上において通信障害により正常にデータ伝送されなかった場合には、「金融機関認証結果」のフラグ２７ｂはオフのまま変更されず、これは、収納機関サーバ１０によりエラーとして認識される。
【００４１】
続いて、収納機関サーバ１０は、ステップＳ５において収納機関認証処理を行う。収納機関認証処理においては、記憶手段２６に格納した一次受付データ２７と、金融機関認証結果データ４９の中に含めた二次受付データ（の少なくとも一部）４９ａとを照合する。この例では、一次受付データ２７の「口座番号」のデータ「123456」（符号２７ａ）と、金融機関認証結果データ４９の中の「口座番号」のデータ「123456」(符号４９ａ)とを照合する。一致することが確認されたならば、一次受付データ２７の「収納機関認証結果」のフラグ２７ｃを「未認証」から「認証済」に変更する。すなわちこのフラグをオフからオンにする。一致しない場合は、「収納機関認証結果」のフラグ２７ｃはオフのまま変更されず、これは、収納機関サーバ１０によりエラーとして認識される。
【００４２】
その後、収納機関サーバ１０は、ステップＳ６において、金融機関サーバ３０へ送信するための収納機関認証結果データ２８を作成する。収納機関認証結果データ２８には、「収納機関認証結果」のフラグ２７ｃのデータを含める（符号２８ａ）。これは、収納機関における認証結果を金融機関へ通知するためである。
【００４３】
金融機関サーバ３０は、ステップＫ５において収納機関サーバ１０から収納機関認証結果データ２８を受信し、これを記憶手段４６に格納する。このとき、「収納機関認証結果」のフラグ２８ｂに基づいて、二次受付データ４７の「収納機関認証結果」のフラグ４７ｃを「未認証」から「認証済」に変更する。すなわちこのフラグをオフからオンにする。尚、図４で、金融機関サーバ３０から収納機関サーバ１０への送信、及び、収納機関サーバ１０から金融機関サーバ３０への送信の途上において通信障害により正常にデータ伝送されなかった場合には、「収納機関認証結果」のフラグ４７ｃはオフのまま変更されず、これは、金融機関サーバ３０によりエラーとして認識される。
【００４４】
金融機関サーバ３０は、記憶手段４６の二次受付データ４７についての「金融機関認証結果」のフラグ４７ｂ及び「収納機関認証結果」のフラグ４７ｃの双方が最終的に認証済（オン）となった場合、記憶手段３７の口座振替登録データをそのまま維持するが、いずれかがエラー（フラグがオフのままである）になった場合は、口座振替登録データを取り消し、別途処理を行う。以上で、本システムの処理フローは終了する。
【００４５】
【発明の効果】
以上、本発明の口座振替申込受付システムでは、顧客端末装置から収納機関サーバに対して口座振替申込データが送信されたとき、収納機関サーバがこの口座振替申込データを保存する（一次受付データ）。さらに、口座振替申込データが収納機関サーバから顧客端末装置を経由してｈｔｍｌ形式で金融機関サーバへ送信されたとき、金融機関サーバがこの口座振替申込データを保存する（二次受付データ）。金融機関サーバは、顧客端末装置から独自に本人認証データを得て認証処理を行い、その認証結果と共に二次受付データ（の少なくとも一部）を収納機関サーバへ送信する。収納機関サーバは、受信した二次受付データと保存していた一次受付データとを照合することにより認証処理を行い、その認証結果を金融機関サーバへ返信する。
【００４６】
本システムでは、収納機関と金融機関の双方がそれぞれの受付データを保存し、金融機関は独自に本人認証を行うことにより認証処理を行い、収納機関は自己の保存データと金融機関から取得した保存データを照合することにより認証処理を行い、かつ、収納機関と金融機関が認証結果を互いに交換する。これにより、金融機関及び収納機関の双方が、ｈｔｍｌ形式で送信された受付データが改ざんされたか否かを確認することができ、また、収納機関への送信途上で通信障害が起きた場合にも確認することができる。この結果、収納機関と金融機関の間の取引結果の確認の確実性が格段に向上する。
【００４７】
本システムでは、収納機関と金融機関の間で、それぞれの受付データのうち照合に用いる特定の本人確認項目を予め定めておくことにより、高度な暗号化通信システムに依ることなく通信の安全性をさらに高めることができる。また、一連の処理は全て自動化されている。よって、本システムは、低コストかつ迅速に実行されるシステムである。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明による口座振替申込受付システムの一例を示す概略的かつ模式的な構成図である。
【図２】本発明による口座振替申込受付システムの一例の処理フローの一部を概略的かつ模式的な構成と共に示す図である。
【図３】図２に続く、本発明による口座振替申込受付システムの一例の処理フローの一部を概略的かつ模式的な構成と共に示す図である。
【図４】図３に続く、本発明による口座振替申込受付システムの一例の処理フローの一部を概略的かつ模式的な構成と共に示す図である。
【図５】口座振替の契約申込の受付システムであって、本発明が改善しようとする従来のシステムを概略的かつ模式的に示した構成図である。
【符号の説明】
１０ 収納機関サーバ
１１ 制御部
１２ ＣＰＵ
１３ ウェブサーバ
１４ 収納機関ウェブサイト
１５ 通信手段
２０ 口座振替申込受付処理手段(収納機関側)
２６ 記憶手段
２７ 一次受付データ
２８ 収納機関認証結果データ
２９ パスワードデータ
３０ 金融機関サーバ
３１ 制御部
３２ ＣＰＵ
３３ ウェブサーバ
３４ 金融機関ウェブサイト
３５ 通信手段
３６ 登録処理手段
３７ 記憶手段
３８ 登録データ
４０ 口座振替申込受付処理手段(金融機関側)
４６ 記憶手段
４７ 二次受付データ
４８ 顧客データ
４９ 金融機関認証結果データ
５０ 顧客端末装置
５１ 制御部
５２ ＣＰＵ
５３ 通信手段
５４ ブラウザソフトウェア
５５ 表示手段
５６ 入力手段
６０ インターネット
７０ 通信ネットワーク
１１０ 収納機関サーバ(従来)
１２７ 受付データ(従来)
１３０ 金融機関サーバ(従来)
１４７ 受付データ(従来)
１４９ 認証結果データ(従来)
【発明の属する技術分野】
本発明は、例えば、携帯電話等の利用料金支払いのために通信ネットワークを介して金融機関口座振替契約を申込むシステムに関し、特に口座振替申込を受け付ける金融機関及び収納機関における受付システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
図５は、口座振替の契約申込の受付システムであって、本発明が改善しようとする従来のシステムを概略的かつ模式的に示した構成図である。携帯電話利用料金の支払いを例に説明すると、顧客端末装置５０は、携帯電話利用者であって利用料金の支払者が利用する情報処理端末装置、例えばパーソナルコンピュータである。顧客端末装置５０は、インターネットへ接続可能なモデム等の通信手段とウェブサイトを閲覧可能なブラウザソフトウェアを具備する。この場合、収納機関サーバ１１０は、携帯電話会社の種々の業務処理を担う業務処理サーバの１つである。また、金融機関サーバ１３０は、携帯電話利用者が口座を設けている金融機関の業務処理サーバの１つである。
【０００３】
収納機関サーバ１１０及び金融機関サーバ１３０は、ウェブサーバの機能を具備しており、口座振替申込受付サービスのためのウェブサイト１１４、１３４をそれぞれ構築している。図５を参照しつつ、従来の口座振替申込の受付処理フロー(1)〜(6)を簡単に説明する。
【０００４】
(1)顧客端末装置５０は、収納機関ウェブサイト１１４へアクセスし、口座振替申込受付サービスを提供するウェブページにて口座振替申込を開始する。予め収納機関から顧客へ付与されたパスワード等が顧客端末装置５０から入力されることにより、収納機関サーバ１１０は、顧客であることを認証する。
(2)顧客端末装置５０は、口座振替申込に必要な口座振替申込データを入力する。口座振替申込データは、例えば金融機関データ、口座名義データ、口座番号データを含む。これらのデータは本人固有の情報（本人確認情報）である。収納機関サーバ１１０は、受信した口座振替申込データの各データを受付データ１２７として適宜の記憶手段に格納する。
(3)その後、顧客端末装置５０から承認を得た後に、口座振替申込データを金融機関サーバ１３０へと引き継ぐ。この引継ぎは、口座振替申込データの各データを収納機関サーバ１１０から顧客端末装置５０のブラウザソフトウェアを経由して金融機関サーバ１３０へ送信することにより行われる。この送信データは、ｈｔｍｌ形式である。顧客端末装置５０のブラウザソフトウェアから見た場合、収納機関ウェブサイト１１０から金融機関ウェブサイト１３４へと自動的に移行する。
(4)金融機関サーバ１３０は、口座振替申込データの各データを受信し、適宜の記憶手段に受付データ１４７として格納する。続いて、顧客端末装置５０から口座振替契約についての同意データを取得すると共に、受付データ１４７と自己の保有する口座管理情報とを照合することにより本人確認処理すなわち認証処理を実行し、認証結果データ１４９を適宜の記憶手段に格納する。図示しないが、認証結果により口座振替契約可であれば、登録処理が行われる。
(5)認証結果により口座振替契約可であれば、顧客端末装置５０へ申込受付完了の旨を通知するデータを送信する。これにより、顧客端末装置５０と金融機関サーバ１３０の間での口座振替申込受付の処理フローは終了する。
(6)その後、顧客端末装置５０から収納機関サーバ１１０に対して認証結果データ１４９を送信する。これにより、収納機関サーバ１１０は認証結果データ１４９を取得し、処理フローを終了する。
【０００５】
尚、インターネットを利用した口座振替申込を受け付けるサービスシステムの先行技術として特許文献１〜３がある。特許文献１〜３は、顧客端末装置若しくは口座振替契約専用装置からの口座振替申込を、金融機関サーバのウェブサイトにて受け付けることにより処理が開始される点で、本発明とは前提とするシステムが異なる。加えて、金融機関口座に関する認証処理（口座が存在するか、口座名義及び口座番号が正しいか等の確認）が専ら金融機関サーバでのみ実行される点は、上記の本発明の改善しようとする従来システムと同様である。
【特許文献１】
特開２００１−１３４６７９号公報
【特許文献２】
特開２００２−３２５８４号公報
【特許文献３】
特開２００１-２２２５８９号公報
【０００６】
【発明が解決しようとする課題】
図５に示した従来システムにおいては、図５のステップ(3)における収納機関サーバ１１０から金融機関サーバ１３０へのデータ引継ぎの際にデータ改ざんが可能である点で問題がある。すなわち、通常、暗号化通信が用いられてはいるが、顧客端末装置を経由してｈｔｍｌ形式で送信される場合には顧客端末装置において改ざんが可能である。顧客によるデータ改ざんが行われた場合、図５のステップ(2)で収納機関サーバ１１０の受信した受付データ１２７とは異なるデータがステップ(3)で金融機関サーバ１３０へ送信されることになる。この場合、金融機関サーバ１３０の受信した受付データ１４７は、収納機関サーバ１１０の受付データ１２７とは異なることになる。その場合であっても、ステップ(4)において金融機関サーバ１３０が受付データ１４７に基づいて行った認証結果が可であれば、ステップ(6)において認証済という結果データ１４９のみが収納機関サーバ１１０へ送られることになる。
【０００７】
このような場合、収納機関サーバ１１０及び金融機関サーバ１３０の双方とも、収納機関による受付データ１２７と金融機関による受付データ１４７が同一でないことを認知し得ない。金融機関サーバ１３０は、不正なデータを認証したことになり、その不正なデータに基づいて口座振替契約の登録処理を行うことになる。
【０００８】
さらに、顧客による改ざんがなかった場合であっても、ステップ(6)において通信障害が発生した場合、金融機関サーバ１３０はこれを認知し得ないという問題がある。
【０００９】
以上の問題点に鑑み、本発明は、インターネット等の通信ネットワークを介して口座振替の契約申込を受け付けるシステム、方法及びプログラムにおいて、金融機関と収納機関の間の取引結果の確認の確実性を向上させることを目的とする。また、これを低コストで実現することを目的とする。
【００１０】
【課題を解決するための手段】
上記の目的を達成すべく、本発明は以下の各請求項の構成を提供する。
（１）請求項１に係る口座振替申込受付システムは、顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとを具備する口座振替申込受付システムにおいて、
前記収納機関サーバが、
(ａ)前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した口座振替申込データを一次受付データとして記憶する第１の記憶手段と、
(ｂ)前記口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて前記金融機関サーバへ送信する送信手段とを有し、
前記金融機関サーバが、
(ｃ)前記顧客端末装置経由にて受信した前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶する第２の記憶手段と、
(ｄ)前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて金融機関認証処理を行う第１の認証手段と、
(ｅ)前記二次受付データの少なくとも一部及び前記金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを前記収納機関サーバへ送信する送信手段とを有し、
前記収納機関サーバがさらに、
(ｆ)前記金融機関サーバから受信した前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより収納機関認証処理を行う第２の認証手段と、
(ｇ)前記収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを前記金融機関サーバへ送信する送信手段とを有する。
【００１１】
（２）請求項２に係る口座振替申込受付システムでは、請求項１において前記金融機関サーバがさらに、(ｈ)前記金融機関認証処理を行った後に口座振替申込受付完了データを前記顧客端末装置へ送信する送信手段を有する。
【００１２】
（３）請求項３に係る口座振替申込受付システムでは、請求項１又は２において前記二次受付データの少なくとも一部が、予め定められた特定の本人確認項目データである。
【００１３】
（４）請求項４に係る口座振替申込受付方法では、顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとを設け、
前記収納機関サーバにおいて、(ａ)前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した口座振替申込データを一次受付データとして記憶し、(ｂ)前記口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて前記金融機関サーバへ送信し、
前記金融機関サーバにおいて、(ｃ)前記顧客端末装置経由にて受信した前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶し、(ｄ)前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて金融機関認証処理を行い、(ｅ)前記二次受付データの少なくとも一部及び前記金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを前記収納機関サーバへ送信し、
前記収納機関サーバにおいてさらに、(ｆ)前記金融機関サーバから受信した前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより収納機関認証処理を行い、(ｇ)前記収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを前記金融機関サーバへ送信する。
【００１４】
（５）請求項５に係る口座振替申込受付方法では、請求項４における前記金融機関サーバにおいてさらに、(ｈ)前記金融機関認証処理を行った後に口座振替申込受付完了データを前記顧客端末装置へ送信する。
【００１５】
（６）請求項６に係る口座振替申込受付方法では、請求項４又は５において前記二次受付データの少なくとも一部が、予め定められた特定の本人確認項目データである。
【００１６】
（７）請求項７に係る口座振替申込受付プログラムは、収納機関サーバに搭載されるプログラムである。すなわち、このプログラムは、顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとにより口座振替申込を受付けるべく、前記収納機関サーバに対し、
(ａ)前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した口座振替申込データを一次受付データとして記憶する機能と、
(ｂ)前記口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて前記金融機関サーバへ送信する機能と、
(ｃ)前記金融機関サーバが前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶した該二次受付データの少なくとも１部、及び、該金融機関サーバが前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて行った金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを該金融機関サーバから受信する機能と、
(ｄ)受信した前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより収納機関認証処理を行う機能と、
(ｅ)前記収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを前記金融機関サーバへ送信する機能とを実現させる。
【００１７】
（８）請求項８に係る口座振替申込受付プログラムは、金融機関サーバに搭載されるプログラムである。すなわち、このプログラムは、顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとにより口座振替申込を受付けるべく、前記金融機関サーバに対し、
(ａ)前記収納機関サーバが前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信しかつ一次受付データとして記憶した口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて該収納機関サーバから受信する機能と、
(ｂ)前記顧客端末装置経由にて受信した前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶する機能と、
(ｃ)前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて金融機関認証処理を行う機能と、
(ｄ)前記二次受付データの少なくとも一部及び前記金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを前記収納機関サーバへ送信する機能と、
(ｅ)前記収納機関サーバが前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより行った収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを該収納機関サーバから受信する機能とを実現させる。
【００１８】
（９）請求項９に係る口座振替申込受付プログラムは、請求項８において前記金融機関サーバに対しさらに、(ｆ)前記金融機関認証処理を行った後に口座振替申込受付完了データを前記顧客端末装置へ送信する機能を実現させる。
【００１９】
（１０）請求項１０に係る口座振替申込受付プログラムは、請求項８又は９において前記二次受付データの少なくとも一部が、予め定められた特定の本人確認項目データである。
【００２０】
【発明の実施の形態】
以下、図面を参照しつつ本発明の実施の形態を説明する。
図１は、本発明による口座振替の契約申込の受付システム（以下、「口座振替申込受付システム」と称する）の一例を示す概略的かつ模式的な構成図である。本システムは、収納機関に対して支払いをしなければならない顧客が、自己の口座のある金融機関に対して口座振替契約の申込を行う際に、その申込手続を収納機関及び金融機関が共同的に処理するためのコンピュータシステムである。例えば、顧客は携帯電話ユーザであり、収納機関は携帯電話会社であり、金融機関は銀行である。収納機関サーバ１０及び金融機関サーバ３０はそれぞれ、本システムに関連して収納機関及び金融機関により設けられた業務処理コンピュータである。
【００２１】
尚、以下では、収納機関サーバ１０及び金融機関サーバ３０並びに顧客端末装置５０のいずれについても、専ら本発明のために設けたコンピュータシステムとして説明するが、実際には、他の業務処理及び／又は通信処理等の機能も備えた複合的なコンピュータシステムの一部の機能として実施することができる。
【００２２】
収納機関サーバ１０は、ＣＰＵ１２を含む制御部１１により制御される。収納機関における口座振替申込受付処理手段２０は、収納機関サーバ１０において実行される本発明の各機能を具備する。それらの機能は、例えばハードディスク等の補助記憶装置に記憶されたアプリケーション・プログラムがＣＰＵ１２により呼び出されて実行され、オペレーティング・システムと共同して動作することにより実現される。ウェブサーバ１３もまた、本発明のアプリケーション・プログラムと共同して動作し、収納機関ウェブサイト１４を構築管理する。収納機関ウェブサイト１４は、インターネット６０を介して顧客端末装置５０からアクセス可能である。記憶手段２６は、本発明における処理に関連する種々のデータをファイル形式で格納するハードディスク等の補助記憶装置である。通信手段１５はモデム等を具備し、公衆回線、専用回線、インターネット等適宜の通信ネットワーク７０を介して金融機関サーバ３０との間で情報伝送することができる。
【００２３】
金融機関サーバ３０は、ＣＰＵ３２を含む制御部３１により制御される。金融機関における口座振替申込受付処理手段４０は、金融機関サーバ３０において実行される本発明の各機能を具備する。それらの機能は、例えばハードディスク等の補助記憶装置に記憶されたアプリケーション・プログラムがＣＰＵ３２により呼び出されて実行され、オペレーティング・システムと共同して動作することにより実現される。ウェブサーバ３３もまた、本発明のアプリケーション・プログラムと共同して動作し、金融機関ウェブサイト３４を構築管理する。金融機関ウェブサイト３４もまた、インターネット６０を介して顧客端末装置５０からアクセス可能である。記憶手段４６は、本発明における処理に関連する種々のデータをファイル形式で格納するハードディスク等の補助記憶装置である。通信手段３５はモデム等を具備し、公衆回線、専用回線、インターネット等適宜の通信ネットワーク７０を介して収納機関サーバ１０との間で情報伝送することができる。
【００２４】
金融機関サーバ３０における登録処理手段３６は、従来通りの口座振替契約の登録処理を行う業務処理プログラムにより実現され、登録処理手段３６により処理された口座振替契約の登録データは、例えばデータベース形式のファイルでハードディスク等の補助記憶装置である記憶手段３７に記憶される。登録処理手段３６による登録処理は、本発明の口座振替申込受付処理と並行して従来通り実行されるが、本発明の処理によりエラー（認証不可若しくは通信障害）が発生した場合には、その結果が反映され登録が取り消される。
【００２５】
顧客端末装置５０は、典型的には携帯電話等のモバイル情報通信端末装置であり、ＣＰＵ５２を含む制御部５１により制御される。モデム等の通信手段５３により、インターネット６０を介してウェブサイトへアクセスすることができる。ブラウザソフトウェア５４により、液晶表示装置等の表示手段５５の画面上にウェブサイトのウェブページを表示することができる。また、キーボードやタッチスクリーン等の入力手段５６から入力されたデータをインターネット６０を介しウェブサイト経由でウェブサーバへ送信することができる。
【００２６】
図２〜図４を参照しつつ、本発明の口座振替申込受付システム及びその処理フローの一例を説明する。図２〜図４はそれぞれ、図１の構成図の一部に対応する部分構成図であるが、収納機関サーバ１０及び金融機関サーバ３０における各口座振替申込受付処理手段２０、４０並びに顧客端末装置５０における表示手段５５の表現においては、処理フロー若しくは画面移行を時系列的に表現している。収納機関サーバ１０の口座振替申込受付処理手段２０における処理フローは符号Ｓ１〜Ｓ６の各ステップにより、金融機関サーバ３０の口座振替申込受付処理手段４０における処理フローは符号Ｋ１〜Ｋ５の各ステップにより、顧客端末装置５０の表示手段５５の画面移行は符号Ｄ１〜Ｄ７の各ステップによりそれぞれ概略的に示す。
【００２７】
図２は、本システムによる処理の開始段階において顧客端末装置５０と収納機関サーバ１０により行われる処理フローを示す。ステップＤ１において、顧客端末装置５０がブラウザソフトウェアを用いて、収納機関サーバ１０の提供する収納機関ウェブサイト(図示せず)へアクセスすると、そのウェブページが表示手段５５の画面上に表示される。このウェブページは、インターネットを介して口座振替申込受付サービスを顧客に提供するためのものである。ここでは、当該サービスの対象となり得る金融機関の一覧「○△銀行」、「××銀行」等が表示される。顧客は、顧客端末装置５０の入力手段(図示せず)を用いて自己の口座が存在する金融機関を指定する。金融機関の指定データが収納機関サーバ１０へ送信される。
【００２８】
収納機関サーバ１０は、金融機関の指定データを受信すると、次にステップＳ１においてパスワード入力画面を生成する。顧客端末装置５０では、ステップＤ２においてパスワード入力画面が表示される。パスワードは、収納機関が予め顧客に対して付与したものであり、サービス申込者が顧客であることを収納機関が確認するためのものである。顧客は、顧客端末装置５０にパスワード「****」を入力した後「決定」を選択することにより、パスワードデータを収納機関サーバ１０へ送信する。
【００２９】
収納機関サーバ１０は、顧客端末装置５０からパスワードデータを受信すると、ステップＳ２において、記憶手段２６に既に登録されているパスワードデータ２９のファイルを参照することによりパスワードの正否を確認する。パスワードが正しければ、続いて、本人確認項目の入力画面を作成する。本人確認項目は、口座振替申込データに含まれる各情報項目である。顧客端末装置５０では、ステップＤ３において口座振替申込データの入力画面が表示される。本人確認項目は、例えば「口座名義」、「金融機関」及び「口座番号」等の複数の情報項目からなり、顧客は入力手段を用いてそれぞれの情報項目に具体的に入力した後、「次へ」を選択することにより、入力した口座振替申込データを収納機関サーバ１０へ送信する。
【００３０】
収納機関サーバ１０は、ステップＳ３において、顧客端末装置５０から口座振替申込データを受信する。続いて、受信した口座振替申込データを一次受付データ２７として例えばテーブル形式のファイルとして記憶手段２６に格納する。受信した口座振替申込データに含まれる各本人確認項目データは、一次受付データ２７のテーブルの該当する各フィールド２７ａに格納される。また、この実施例では、一次受付データ２７に対して「金融機関認証結果」のフラグ２７ｂ及び「収納機関認証結果」のフラグ２７ｃがそれぞれ立てられ、初期値として「未認証」すなわちＯＦＦが設定される。続いて、収納機関サーバ１０は、金融機関サーバ３０への情報引継画面を作成する。
【００３１】
顧客端末装置５０では、ステップＤ４において、金融機関への情報引継に対する同意要求画面が表示される。例えば、顧客の入力した口座振替申込データの内容Ｄ４ａが確認のために再表示され、顧客が「同意する」を選択する。これにより、この同意データを受信した収納機関サーバ１０は、口座振替申込データを顧客端末装置５０のブラウザソフトウェア経由で金融機関サーバ３０へ送信する。同時に、顧客端末装置５０のブラウザソフトウェアのアクセス先を、収納機関ウェブサイトから金融機関ウェブサイトへ移行させる。このとき、口座振替申込データはｈｔｍｌ形式で送信されるため、前述の通り、顧客端末装置５０から改ざんされたデータが送信されるおそれがある。もし改ざんがあった場合は、収納機関１０に保存された一次受付データ２７と、金融機関サーバ３０へ送信された口座振替申込データとは一致しないことになる。
【００３２】
図３は、図２に続く本システムによる処理において顧客端末装置５０と金融機関サーバ３０により行われる処理フローを示す。ステップＫ１において、金融機関サーバ３０は、収納機関サーバ１０から顧客端末装置５０経由にて口座振替申込データを受信する。続いて、受信した口座振替申込データを二次受付データ４７として例えばテーブル形式のファイルとして記憶手段４６に格納する。受信した口座振替申込データに含まれる各本人確認項目データは、二次受付データ４７のテーブルの該当する各フィールド４７ａに格納される。また、この実施例では、二次受付データ４７に対して「金融機関認証結果」のフラグ４７ｂ及び「収納機関認証結果」のフラグ４７ｃがそれぞれ立てられ、初期値として「未認証」すなわちＯＦＦが設定される。続いて、金融機関サーバ３０は、顧客端末装置５０のためにサービス規定画面を作成する。
【００３３】
顧客端末装置５０では、ステップＤ５において、サービス規定の表示及び同意要求画面が表示される。顧客が「同意する」を選択すると、この同意データを受信した金融機関サーバ３０は、ステップＫ２において本人認証画面を作成する。
【００３４】
顧客端末装置５０では、ステップＤ６において、本人認証画面が表示される。本人認証画面では、金融機関による本人認証のための情報項目データの入力を求められる。例えば、金融機関に予め登録した暗証番号「****」に加えて、例えば金融機関発行カードの発行年月「９８／０３」を入力させる。尚、この場合の「カード発行年月」は、本人認証のための情報項目データの一例であり、適切な情報項目データであればいずれも利用できる。例えば、「通帳の次回記入ページ行数」や「通帳記入最終残高」等、一般的に本人のみが認知し得る情報であれば適切である。入力完了した後、顧客が「登録」を選択すると、本人認証データが顧客端末装置５０から金融機関サーバ３０へ送信される。
【００３５】
金融機関サーバ３０は、本人認証データを受信する。続いて、ステップＫ３において金融機関サーバ３０は、金融機関認証処理を行う。すなわち、記憶手段４６に既に登録されている顧客データ４８のファイルを参照することにより、暗証番号４８ａ及び発行年月４８ｂを本人認証データと照合しその正否を確認する。本人認証データが正しければ、金融機関認証処理が正常に完了したという結果を記憶手段４６に格納する。この実施例では、二次受付データ４７の「金融機関認証結果」のフラグ４７ｂを「未認証」から「認証済」に変更する。すなわちこのフラグをオフからオンにする。
【００３６】
金融機関サーバ３０は、ステップＫ３において上記の本発明の処理と並行して従来通りの口座振替登録処理を実行する。例えば、従来の登録処理手段３６により、受信した口座振替申込データに対して各種チェックを行い、記憶手段３７に登録データ３８として登録する。この登録データ３８は、本発明の処理フローによるエラー（認証不可若しくは通信障害）が生じなければそのまま保持されることになる。一方、本発明の処理フローによるエラーが生じた場合は、登録データ３８は取り消され、別段の処理に供されることとなる。
【００３７】
金融機関サーバ３０は、ステップＫ３においてさらに、顧客端末装置５０のための完了画面を作成する。
【００３８】
顧客端末装置５０では、ステップＤ７において、口座振替申込受付完了画面が表示される。金融機関認証結果がエラーで無ければ、図示のように、正常に受け付けられた旨が表示される。一方、金融機関認証結果が認証不可であれば、受付不可である旨が表示され、その後は別途の処理に供されることとなる。
【００３９】
図４は、図３に続く本システムによる処理において収納機関サーバ１０と金融機関サーバ３０により行われる処理フローを示す。ステップＫ４において、金融機関サーバ３０は、収納機関サーバ１０へ送信するための金融機関認証結果データ４９を作成する。金融機関認証結果データ４９は、記憶手段４６に格納した二次受付データ４７の少なくとも一部（個々の顧客固有のデータ）を含む。例えば、二次受付データ４７の中の特定の本人確認項目である「口座番号」のデータ「123456」（符号４７ａ）を抽出し、金融機関認証結果データ４９に含める（符号４９ａ）。この特定の本人確認項目のデータ４９ａは、後述する収納機関サーバ１０におけるステップＳ５の認証処理のために用いられることになる。尚、二次受付データ４７の一部でなく全データであってもよいが、システム負担を軽減するために一部のみとすることが好適である。二次受付データ４７のうちいずれの本人確認項目のデータを抽出するかは、金融機関と収納機関の間で予め定められる。さらに、金融機関認証結果データ４９には、「金融機関認証結果」のフラグ４７ｂのデータを含める（符号４９ｂ）。これは、金融機関における認証結果を収納機関へ通知するためである。
【００４０】
収納機関サーバ１０は、ステップＳ４において金融機関サーバ３０から金融機関認証結果データ４９を受信し、これを記憶手段２６に格納する。このとき、「金融機関認証結果」のフラグ４９ｂに基づいて、一次受付データ２７の「金融機関認証結果」のフラグ２７ｂを「未認証」から「認証済」に変更する。すなわちこのフラグをオフからオンにする。尚、図４で、金融機関サーバ３０から収納機関サーバ１０への送信の途上において通信障害により正常にデータ伝送されなかった場合には、「金融機関認証結果」のフラグ２７ｂはオフのまま変更されず、これは、収納機関サーバ１０によりエラーとして認識される。
【００４１】
続いて、収納機関サーバ１０は、ステップＳ５において収納機関認証処理を行う。収納機関認証処理においては、記憶手段２６に格納した一次受付データ２７と、金融機関認証結果データ４９の中に含めた二次受付データ（の少なくとも一部）４９ａとを照合する。この例では、一次受付データ２７の「口座番号」のデータ「123456」（符号２７ａ）と、金融機関認証結果データ４９の中の「口座番号」のデータ「123456」(符号４９ａ)とを照合する。一致することが確認されたならば、一次受付データ２７の「収納機関認証結果」のフラグ２７ｃを「未認証」から「認証済」に変更する。すなわちこのフラグをオフからオンにする。一致しない場合は、「収納機関認証結果」のフラグ２７ｃはオフのまま変更されず、これは、収納機関サーバ１０によりエラーとして認識される。
【００４２】
その後、収納機関サーバ１０は、ステップＳ６において、金融機関サーバ３０へ送信するための収納機関認証結果データ２８を作成する。収納機関認証結果データ２８には、「収納機関認証結果」のフラグ２７ｃのデータを含める（符号２８ａ）。これは、収納機関における認証結果を金融機関へ通知するためである。
【００４３】
金融機関サーバ３０は、ステップＫ５において収納機関サーバ１０から収納機関認証結果データ２８を受信し、これを記憶手段４６に格納する。このとき、「収納機関認証結果」のフラグ２８ｂに基づいて、二次受付データ４７の「収納機関認証結果」のフラグ４７ｃを「未認証」から「認証済」に変更する。すなわちこのフラグをオフからオンにする。尚、図４で、金融機関サーバ３０から収納機関サーバ１０への送信、及び、収納機関サーバ１０から金融機関サーバ３０への送信の途上において通信障害により正常にデータ伝送されなかった場合には、「収納機関認証結果」のフラグ４７ｃはオフのまま変更されず、これは、金融機関サーバ３０によりエラーとして認識される。
【００４４】
金融機関サーバ３０は、記憶手段４６の二次受付データ４７についての「金融機関認証結果」のフラグ４７ｂ及び「収納機関認証結果」のフラグ４７ｃの双方が最終的に認証済（オン）となった場合、記憶手段３７の口座振替登録データをそのまま維持するが、いずれかがエラー（フラグがオフのままである）になった場合は、口座振替登録データを取り消し、別途処理を行う。以上で、本システムの処理フローは終了する。
【００４５】
【発明の効果】
以上、本発明の口座振替申込受付システムでは、顧客端末装置から収納機関サーバに対して口座振替申込データが送信されたとき、収納機関サーバがこの口座振替申込データを保存する（一次受付データ）。さらに、口座振替申込データが収納機関サーバから顧客端末装置を経由してｈｔｍｌ形式で金融機関サーバへ送信されたとき、金融機関サーバがこの口座振替申込データを保存する（二次受付データ）。金融機関サーバは、顧客端末装置から独自に本人認証データを得て認証処理を行い、その認証結果と共に二次受付データ（の少なくとも一部）を収納機関サーバへ送信する。収納機関サーバは、受信した二次受付データと保存していた一次受付データとを照合することにより認証処理を行い、その認証結果を金融機関サーバへ返信する。
【００４６】
本システムでは、収納機関と金融機関の双方がそれぞれの受付データを保存し、金融機関は独自に本人認証を行うことにより認証処理を行い、収納機関は自己の保存データと金融機関から取得した保存データを照合することにより認証処理を行い、かつ、収納機関と金融機関が認証結果を互いに交換する。これにより、金融機関及び収納機関の双方が、ｈｔｍｌ形式で送信された受付データが改ざんされたか否かを確認することができ、また、収納機関への送信途上で通信障害が起きた場合にも確認することができる。この結果、収納機関と金融機関の間の取引結果の確認の確実性が格段に向上する。
【００４７】
本システムでは、収納機関と金融機関の間で、それぞれの受付データのうち照合に用いる特定の本人確認項目を予め定めておくことにより、高度な暗号化通信システムに依ることなく通信の安全性をさらに高めることができる。また、一連の処理は全て自動化されている。よって、本システムは、低コストかつ迅速に実行されるシステムである。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明による口座振替申込受付システムの一例を示す概略的かつ模式的な構成図である。
【図２】本発明による口座振替申込受付システムの一例の処理フローの一部を概略的かつ模式的な構成と共に示す図である。
【図３】図２に続く、本発明による口座振替申込受付システムの一例の処理フローの一部を概略的かつ模式的な構成と共に示す図である。
【図４】図３に続く、本発明による口座振替申込受付システムの一例の処理フローの一部を概略的かつ模式的な構成と共に示す図である。
【図５】口座振替の契約申込の受付システムであって、本発明が改善しようとする従来のシステムを概略的かつ模式的に示した構成図である。
【符号の説明】
１０ 収納機関サーバ
１１ 制御部
１２ ＣＰＵ
１３ ウェブサーバ
１４ 収納機関ウェブサイト
１５ 通信手段
２０ 口座振替申込受付処理手段(収納機関側)
２６ 記憶手段
２７ 一次受付データ
２８ 収納機関認証結果データ
２９ パスワードデータ
３０ 金融機関サーバ
３１ 制御部
３２ ＣＰＵ
３３ ウェブサーバ
３４ 金融機関ウェブサイト
３５ 通信手段
３６ 登録処理手段
３７ 記憶手段
３８ 登録データ
４０ 口座振替申込受付処理手段(金融機関側)
４６ 記憶手段
４７ 二次受付データ
４８ 顧客データ
４９ 金融機関認証結果データ
５０ 顧客端末装置
５１ 制御部
５２ ＣＰＵ
５３ 通信手段
５４ ブラウザソフトウェア
５５ 表示手段
５６ 入力手段
６０ インターネット
７０ 通信ネットワーク
１１０ 収納機関サーバ(従来)
１２７ 受付データ(従来)
１３０ 金融機関サーバ(従来)
１４７ 受付データ(従来)
１４９ 認証結果データ(従来)
Claims (10)
- 顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとを具備する口座振替申込受付システムにおいて、
前記収納機関サーバが、
(ａ)前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した口座振替申込データを一次受付データとして記憶する第１の記憶手段と、
(ｂ)前記口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて前記金融機関サーバへ送信する送信手段とを有し、
前記金融機関サーバが、
(ｃ)前記顧客端末装置経由にて受信した前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶する第２の記憶手段と、
(ｄ)前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて金融機関認証処理を行う第１の認証手段と、
(ｅ)前記二次受付データの少なくとも一部及び前記金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを前記収納機関サーバへ送信する送信手段とを有し、
前記収納機関サーバがさらに、
(ｆ)前記金融機関サーバから受信した前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより収納機関認証処理を行う第２の認証手段と、
(ｇ)前記収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを前記金融機関サーバへ送信する送信手段とを有することを特徴とする
口座振替申込受付システム。 - 前記金融機関サーバがさらに、(ｈ)前記金融機関認証処理を行った後に口座振替申込受付完了データを前記顧客端末装置へ送信する送信手段を有することを特徴とする請求項１に記載の口座振替申込受付システム。
- 前記二次受付データの少なくとも一部が、予め定められた特定の本人確認項目データであることを特徴とする請求項１又は２に記載の口座振替申込受付システム。
- 顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとを設け、
前記収納機関サーバにおいて、(ａ)前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した口座振替申込データを一次受付データとして記憶し、(ｂ)前記口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて前記金融機関サーバへ送信し、
前記金融機関サーバにおいて、(ｃ)前記顧客端末装置経由にて受信した前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶し、(ｄ)前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて金融機関認証処理を行い、(ｅ)前記二次受付データの少なくとも一部及び前記金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを前記収納機関サーバへ送信し、
前記収納機関サーバにおいてさらに、(ｆ)前記金融機関サーバから受信した前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより収納機関認証処理を行い、(ｇ)前記収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを前記金融機関サーバへ送信することを特徴とする
口座振替申込受付方法。 - 前記金融機関サーバにおいてさらに、(ｈ)前記金融機関認証処理を行った後に口座振替申込受付完了データを前記顧客端末装置へ送信することを特徴とする請求項４に記載の口座振替申込受付方法。
- 前記二次受付データの少なくとも一部が、予め定められた特定の本人確認項目データであることを特徴とする請求項４又は５に記載の口座振替申込受付方法。
- 顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとにより口座振替申込を受付けるべく、前記収納機関サーバに対し、
(ａ)前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した口座振替申込データを一次受付データとして記憶する機能と、
(ｂ)前記口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて前記金融機関サーバへ送信する機能と、
(ｃ)前記金融機関サーバが前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶した該二次受付データの少なくとも１部、及び、該金融機関サーバが前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて行った金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを該金融機関サーバから受信する機能と、
(ｄ)受信した前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより収納機関認証処理を行う機能と、
(ｅ)前記収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを前記金融機関サーバへ送信する機能とを実現させることを特徴とする
口座振替申込受付プログラム。 - 顧客端末装置からインターネットを介してアクセス可能な収納機関ウェブサイト及び金融機関ウェブサイトをそれぞれ構築しかつ互いに通信ネットワークを介して情報伝送可能な収納機関サーバと金融機関サーバとにより口座振替申込を受付けるべく、前記金融機関サーバに対し、
(ａ)前記収納機関サーバが前記収納機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信しかつ一次受付データとして記憶した口座振替申込データを前記顧客端末装置経由にて該収納機関サーバから受信する機能と、
(ｂ)前記顧客端末装置経由にて受信した前記口座振替申込データを二次受付データとして記憶する機能と、
(ｃ)前記金融機関ウェブサイト経由にて前記顧客端末装置から受信した本人認証データに基づいて金融機関認証処理を行う機能と、
(ｄ)前記二次受付データの少なくとも一部及び前記金融機関認証処理の結果を含む金融機関認証結果データを前記収納機関サーバへ送信する機能と、
(ｅ)前記収納機関サーバが前記金融機関認証結果データに含まれる前記二次受付データと前記一次受付データを照合することにより行った収納機関認証処理の結果を含む収納機関認証結果データを該収納機関サーバから受信する機能とを実現させることを特徴とする
口座振替申込受付プログラム。 - 前記金融機関サーバに対しさらに、(ｆ)前記金融機関認証処理を行った後に口座振替申込受付完了データを前記顧客端末装置へ送信する機能を実現させることを特徴とする請求項８に記載の口座振替申込受付プログラム。
- 前記二次受付データの少なくとも一部が、予め定められた特定の本人確認項目データであることを特徴とする請求項８又は９に記載の口座振替申込受付プログラム。
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