JP3418499B2 - 契約者確認システム、申出実行システム、及びその方法、並びに確認カード - Google Patents

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は契約者確認システム
及び申出実行システムに関し、特に電話等により資金移
動等の要求があった場合、申出者が契約者であるか否か
を銀行等の所定機関が確認する為の技術、及び公衆回線
等を利用して資金移動等の申出を実行する為の技術に関
する。

【０００２】

【従来の技術】近年の高度情報化社会の進展に伴い、我
が国の金融機関も高度情報化社会に対応すべく努力を続
けている。例えば、オンラインシステムや公衆回線を用
いた電子マネー等の金銭取引が注目を浴びている。

【０００３】

【発明が解決しようとする課題】しかし、銀行で行われ
る振込み、定期預金の変更等の申出は、顧客が銀行まで
出向いて、それらの申出を行わなければならないのが現
状である。これは、申出者が定期預金等の契約者本人で
あることを通帳や印鑑等を用いて確認しなければならな
いからである。

【０００４】一方、振込み、定期預金の契約条件の変更
等の申出が電話等の公衆回線を利用した手段で行うこと
が出来れば、申出者はわざわさ銀行に出向かなくても済
むばかりでなく、銀行側も店舗の営業時間以外でもこれ
らの申出を受けることが出来る利点がある。そこで、本
発明の目的は、通帳や印鑑等を用いず、電話等の公衆回
線を利用して契約者本人であることを確認することがで
き、振込み、定期預金の変更等が出来る契約者確認シス
テム、申出実行システム、及びその方法を提供すること
にある。

【０００５】

【課題を解決するための手段】上記本発明の課題は、ｍ
行×ｎ列に配置された数字が記録され、契約者が所持す
るカードと、前記契約者の識別番号、前記契約者の暗証
番号及び前記カードに記録されているｍ行×ｎ列に配置
された数字が記憶された記憶手段を具備するコンピュー
タとを用いて、金融機関に対して所定の申出を行った申
出者が前記金融機関の契約者本人であるか否かを確認す
るための契約者確認方法であって、前記コンピュータ
が、前記識別番号を前記申出者へ向けて要求し、前記コ
ンピュータが、前記申出者から通知された識別番号と前
記記憶手段に記憶された識別番号とが一致するか否かを
照合し、一致する場合には、前記暗証番号を前記申出者
へ向けて要求し、前記コンピュータが、前記申出者から
通知された暗証番号と前記申出者から通知された識別番
号に対応する前記記憶手段に記憶された暗証番号とが一
致するか否かを照合し、一致する場合には、異なる複数
組のｋ及びｌの値を選択し、前記カードに記録されたｍ
行×ｎ列に配置された数字のうち前記選択した複数組の
ｋ及びｌの値に対応するｋ行ｌ列目の数字を、前記申出
者へ向けて順次要求し、当該要求に対して前記申出者か
ら返答された数字と前記申出者から通知された識別番号
に対応する前記記憶手段に記憶されたｍ行×ｎ列に配置
された数字のうちｋ行ｌ列の数字とが一致するか否かを
順次照合し、すべての照合において、前記申出者から返
答された数字と、前記入力した識別番号に対応する前記
記憶手段に記憶されたｍ行×ｎ列に配置された数字のう
ちｋ行ｌ列目の数字とが一致する場合には、前記契約者
本人であると判定するものであり、過去の申出の際に使
用された前記行と前記列との組を記憶しており、新たな
申出の際には、少なくとも１以上は当該記憶されている
前記行と前記列との組以外の組を使用することを特徴と
する契約者確認方法によって解決される。

【０００６】又、金融機関に対して所定の申出を行った
申出者が前記金融機関の契約者本人であるか否かを確認
するための契約者確認システムであって、ｍ行×ｎ列に
配置された数字が記録された前記契約者に対して配布さ
れるカードと、前記契約者を識別するための識別番号
と、当該識別番号に対応する暗証番号と、当該識別番号
に対応するｍ行×ｎ列に配置された数字とを記憶する記
憶手段と、前記識別番号を前記申出者に要求し、前記申
出者から通知された識別番号を入力し、当該入力した識
別番号と前記記憶手段に記憶された識別番号とが一致す
るか否かを照合する第１の照合手段と、前記第１の照合
手段における照合の結果、前記入力した識別番号と前記
記憶手段に記憶された識別番号とが一致する場合には、
前記暗証番号を前記申出者に要求し、前記申出者から通
知された暗証番号を入力し、当該入力した暗証番号と、
前記入力した識別番号に対応する前記記憶手段に記憶さ
れた暗証番号とが一致するか否かを照合する第２の照合
手段と、前記第２の照合手段における照合の結果、前記
入力した暗証番号と前記入力した識別番号に対応する前
記記憶手段に記憶された暗証番号とが一致する場合に
は、異なる複数組のｋ及びｌの値を選択し、前記カード
に記録されたｍ行×ｎ列に配置された数字のうち前記選
択した複数組のｋ及びｌの値に対応するｋ行ｌ列目の数
字を前記申出者へ向けて順次要求し、当該要求に対して
前記申出者から返答された数字と、前記入力した識別番
号に対応する前記記憶手段に記憶されたｍ行×ｎ列に配
置された数字のうちｋ行ｌ列の数字とが一致するか否か
を順次照合する第３の照合手段と、前記第３の照合手段
によるすべての照合において、前記申出者から返答され
た数字と、前記入力した識別番号に対応する前記記憶手
段に記憶されたｍ行×ｎ列に配置された数字のうちｋ行
ｌ列目の数字とが一致する場合には、前記契約者本人で
あると判定する判定手段とを備え、過去の申出の際に使
用された前記行と前記列との組を記憶しており、新たな
申出の際には、少なくとも１以上は当該記憶されている
前記行と前記列との組以外の組を使用することを特徴と
する契約者確認システムによって解決される。

【０００７】前記カードは、前記ｍ行×ｎ列に配置され
た数字に対応する前記識別番号が記載されたものとする
ことができる。

【０００８】前記カードは、ＩＣカードとすることがで
きる。

【０００９】

【００１０】

【００１１】

【００１２】

【００１３】

【００１４】

【００１５】

【００１６】

【００１７】

【００１８】

【００１９】

【００２０】

【００２１】

【００２２】

【００２３】

【００２４】

【００２５】

【００２６】

【発明の実施の形態】本発明の実施の形態を説明する。
本発明の契約者確認システムは、所定機関に所定の申出
があった場合、前記申出を行った申出者が前記所定機関
と契約している契約者本人であるか否かを前記所定機関
が確認することが出来る契約者確認システムであって、
前記所定機関と前記契約者との間で情報を交換しあう為
の伝送路と、前記所定機関は、ランダムに記号が配置さ
れた第１のｍ行×ｎ列（ｍ，ｎは自然数）のマトリック
スと、前記第１のｍ行×ｎ列のマトリックスのｋ行ｌ列
（ｋ≦ｍ，ｌ≦ｎ，ｋ，ｌは自然数）に配置されている
記号を、前記伝送路を介して前記申出者に返答要求する
返答要求手段と、前記伝送路を介して前記申出者から返
答された記号を受信し、この記号と前記ｋ行ｌ列（ｋ≦
ｍ，ｌ≦ｎ）に配置されている記号とを照合し、記号が
一致していれば前記申出者が契約者本人であると判定す
る判定手段とを有し、前記契約者本人は、前記第１のｍ
行×ｎ列のマトリックスと同じ第２のｍ行×ｎ列のマト
リックスと、前記伝送路を介して前記返答要求手段から
の返答要求を受けて、前記第２のｍ行×ｎ列のマトリッ
クスのｋ行ｌ列に配置されている記号を、前記伝送路を
介して返答する返答手段とを有する。

【００２７】尚、返答要求手段は、乱数を発生させてｋ
及びｌを決定するように構成されている。又、返答要求
手段は、異なる行と列との組で複数回、返答要求するよ
うに構成されている。又、返答要求手段は、過去の申し
出の際に使用された行と列との組を記憶する記憶手段を
有し、申し出があった場合には少なくとも一つ以上は前
記記憶手段に記憶されていない行と列との組を使用する
ように構成されている。

【００２８】本発明の申出実行システムは、伝送路を介
して所定機関が契約者の所定の申出を実行する申出実行
システムであって、前記所定機関と前記契約者との間で
情報を交換しあう為の伝送路と、前記所定機関は、前記
契約者を識別する為の識別番号を記憶する第１の記憶手
段と、前記識別番号に対応させて暗証番号を記憶する第
２の記憶手段と、ランダムに記号が配置されたｍ行×ｎ
列（ｍ，ｎは自然数）のマトリックスを前記識別番号に
対応させて記憶する第３の記憶手段と、前記契約者から
の所定の申出の実行の要求を受信する受信手段と、前記
受信手段で前記所定の申出の実行要求を受信した場合に
は、前記伝送路を介して前記契約者に前記識別番号の通
知を要求する第１の通知要求手段と、前記伝送路を介し
て受信した番号と前記第１の記憶手段に記憶されている
前記識別番号とを照合する第１の照合手段と、前記第１
の照合手段で番号が一致した場合には、前記伝送路を介
して前記契約者に暗証番号の通知を要求する第２の通知
要求手段と、前記伝送路を介して受信した番号と前記第
２の記憶手段に記憶されている前記識別番号と対応した
暗証番号とを照合する第２の照合手段と、前記第２の照
合手段で番号が一致した場合には、前記第３の記憶手段
に記憶されている前記識別番号と対応したｍ行×ｎ列の
マトリックスのｋ行ｌ列（ｋ≦ｍ，ｌ≦ｎ，ｋ，ｌは自
然数）に配置されている記号の通知を前記伝送路を介し
て前記契約者に要求する第３の通知要求手段と、前記伝
送路を介して受信した記号と前記ｍ行×ｎ列のマトリッ
クスのｋ行ｌ列に配置されている記号とを照合し、記号
が一致していれば契約者本人であると判定する第３の照
合手段と、前記第３の照合手段で契約者本人と判定され
た場合、前記伝送路を介して申出内容の通知を要求する
第４の通知要求手段と、前記伝送路を介して前記契約者
から所定の申出を受信し、前記契約者の申出実行する実
行手段とを有し、前記契約者側は、前記ｍ行×ｎ列のマ
トリックスと同じ第２のｍ行×ｎ列のマトリックスを記
録した記録手段と、前記所定機関に対して、前記伝送路
を介して所定の申出の実行を要求する手段と、前記第１
の通知要求手段からの通知要求を受け、前記記録手段を
参照して前記識別番号を前記所定機関に前記伝送路を介
して通知する第１の通知手段と、前記第２の通知要求手
段からの通知要求を受け、前記記録手段を参照して前記
暗証番号を前記所定機関に前記伝送路を介して通知する
第２の通知手段と、前記第３の通知要求手段からの通知
要求を受けて、前記記録手段を参照して前記ｍ行×ｎ列
のマトリックスのｋ行ｌ列に配置されている記号を前記
伝送路を介して通知する第３の通知手段と前記第４の通
知要求手段からの通知要求を受けて、前記所定の申出の
内容を前記伝送路を介して通知する第４の通知手段とを
有する。

【００２９】尚、第３の通知要求手段は、乱数を発生さ
せてｋ及びｌを決定するように構成されている。又、第
３の通知要求手段は、異なる行と列との組で複数回、通
知要求するように構成されている。又、第３の通知要求
手段は、過去の契約者からの申出の際に使用された行と
列との組を記憶する記憶手段を有し、同一の契約者から
の申出の実行要求があった場合には、少なくとも一つ以
上は前記記憶手段に記憶されていない行と列との組を使
用するように構成されている。

【００３０】又、所定機関は、前記第２の照合手段及び
前記第３の照合手段のいずれかの照合手段において、番
号又は記号の不一致が所定回数起こった場合には、前記
識別番号、前記暗証番号又は前記ｍ行×ｎ列のマトリッ
クスを無効にする手段を更に有している。又、所定の申
出としては、自己の口座からの資金移動、自己の口座の
契約条件の変更、新規口座の開設、債券、抵当証券、又
は金、株式・投資信託の売買、各種チケットの売買、商
品の売買等の為の申出が考えられる。

【００３１】又、所定の申出としては、保険の契約の為
の申出、例えば生命保険、火災保険等の契約の為の申出
が考えられる。又、第２の照合手段で番号が一致した場
合には識別番号で特定される契約者の口座の残高照会を
行う手段を有する。本発明の契約者確認方法は、所定の
伝送路を介して所定機関に所定の申出があった場合、前
記申出を行った申出者が前記所定機関と契約している契
約者本人であるか否かを前記所定機関が確認することが
出来る契約者確認方法であって、前記所定機関は申出前
にランダムに記号が配置されたｍ行×ｎ列（ｍ，ｎは自
然数）のマトリックスを契約者に与えると共に、前記ｍ
行×ｎ列のマトリックスと同一のマトリックスを記憶す
る工程と、前記申出者は伝送路を介して所定の申出の実
行の要求を行う工程と、前記所定機関は前記所定の申出
の実行要求を受けて、前記伝送路を介して前記ｍ行×ｎ
列のマトリックスのｋ行ｌ列（ｋ≦ｍ，ｌ≦ｎ，ｋ，ｌ
は自然数）に配置されている記号を前記申出者に返答要
求する返答要求工程と、前記申出者は前記返答要求を受
けて、前記ｍ行×ｎ列のマトリックスのｋ行ｌ列に配置
されている記号を前記伝送路を介して前記所定機関に返
答する返答工程と、前記所定機関は、前記申出者から返
答された記号と前記ｍ行×ｎ列のマトリックスのｋ行ｌ
列（ｋ≦ｍ，ｌ≦ｎ）に配置されている記号とを照合
し、記号が一致していれば前記申出者が契約者本人であ
ると判定する工程とを有する。

【００３２】尚、返答要求工程は、乱数を発生させてｋ
及びｌを決定する工程である。又、返答要求工程は、異
なる行と列との組で、複数回返答要求する工程である。
又、返答要求工程は、過去の申し出の際に使用された行
と列との組を記憶しており、申し出があった場合には少
なくとも一つ以上は記憶されていない行と列との組を使
用する工程である。

【００３３】本発明の申出実行方法は、伝送路を介して
所定機関が契約者の所定の申出を実行する方法であっ
て、前記所定機関は申出前に、契約者を識別する為の識
別番号とランダムに記号が配置されたｍ行×ｎ列（ｍ，
ｎは自然数）のマトリックスとを契約者に与え、かつ前
記識別番号に対応する暗証番号を契約者に選択させる工
程と、前記所定機関は、前記識別番号を記憶すると共
に、前記識別番号に対応させて前記暗証番号及び前記ｍ
行×ｎ列のマトリックスを記憶する工程と、申出者が伝
送路を介して所定の申出の実行を要求する工程と、前記
所定機関は、前記伝送路を介して前記申出者から前記所
定の申出の実行の要求を受信した場合、前記伝送路を介
して前記申出者に前記識別番号の通知を要求する第１の
通知要求工程と、前記申出者は、前記識別番号の通知要
求を受けて、前記識別番号を前記所定機関に前記伝送路
を介して通知する第１の通知工程と、前記所定機関は、
前記伝送路を介して受信した番号と記憶されている前記
識別番号とを照合する第１の照合工程と、前記所定機関
は、前記第１の照合工程で番号が一致した場合、前記伝
送路を介して前記申出者に暗証番号の通知を要求する第
２の通知要求工程と、前記申出者は、前記暗証番号の通
知要求を受けて、前記暗証番号を前記所定機関に前記伝
送路を介して通知する第２の通知工程と、前記所定機関
は、前記伝送路を介して受信した番号と記憶されている
前記識別番号に対応した暗証番号とを照合する第２の照
合工程と、前記所定機関は、前記第２の照合工程で番号
が一致した場合には、前記識別番号に対応したｍ行×ｎ
列のマトリックスのｋ行ｌ列（ｋ≦ｍ，ｌ≦ｎ，ｋ，ｌ
は自然数）に配置されている記号の通知を前記伝送路を
介して前記申出者に要求する第３の通知要求工程と、前
記申出者は、前記ｋ行ｌ列に配置されている記号の要求
を受けて、前記ｍ行×ｎ列のマトリックスのｋ行ｌ列に
配置されている記号を前記伝送路を介して前記所定機関
に通知する第３の通知工程と、前記所定機関は、前記伝
送路を介して受信した記号と前記ｍ行×ｎ列のマトリッ
クスのｋ行ｌ列に配置されている記号とを照合し、記号
が一致している場合には前記申出者が契約者本人である
と判定する第３の照合工程と、前記所定機関は、前記第
３の照合工程で契約者本人と判定された場合には、前記
伝送路を介して前記申出者に申出内容の通知を要求する
第４の通知要求工程と、前記申出者は、申出内容の通知
要求を受けて、申出内容を前記伝送路を介して前記所定
機関に通知する第４の通知工程と、前記所定機関は、前
記契約者から所定の申出を受信し、前記契約者の申出を
実行する工程とを有する。

【００３４】又、第３の通知要求工程は、乱数を発生さ
せてｋ及びｌを決定する工程である。又、第３の通知要
求工程は、異なる行と列との組で複数回、通知要求する
工程である。又、第３の通知要求工程は、過去の申出者
からの申出の際に使用された行と列との組を記憶してお
り、同一の契約者からの申出の実行要求があった場合に
は、少なくとも一つ以上は記憶されていない行と列との
組を使用する工程である。

【００３５】又、所定機関は、前記第２の照合工程及び
前記第３の照合工程のいずれかの照合工程において、番
号又は記号の不一致が所定回数起こった場合には、前記
識別番号、前記暗証番号又は前記ｍ行×ｎ列のマトリッ
クスを無効にする工程を更に有している。又、所定の申
出としては、自己の口座からの資金移動、自己の口座の
契約条件の変更、新規口座の開設、債権、抵当証券、又
は金、株式・投資信託の売買、各種チケットの売買、商
品の売買等の為の申出が考えられる。

【００３６】又、所定の申出としては、保険の契約の為
の申出、例えば生命保険、火災保険等の契約の為の申出
が考えられる。又、第２の照合工程で番号が一致した場
合には、識別番号で特定される契約者の口座の残高照会
を行う工程を更に有する。本発明の確認カードは、金融
機関が申出者からの申出を受けて申出を実行する際に申
出者が所定の契約を前記金融機関と結んでいる契約者で
あることを確認する為に用いられる確認カードであっ
て、ランダムに記号が配置されたｍ行×ｎ列（ｍ，ｎは
自然数）のマトリックスが記載されている。

【００３７】本発明の確認カードは、金融機関が申出者
からの申出を受けて申出を実行する際、申出者が所定の
契約を前記金融機関と結んでいる契約者であることを確
認する為に用いられる確認カードであって、ランダムに
記号が配置されたｍ行×ｎ列（ｍ，ｎは自然数）のマト
リックスと、前記契約者を識別する為の識別番号とが記
載されている。

【００３８】本発明の確認カードは、金融機関が申出者
からの申出を受けて申出を実行する際、申出者が所定の
契約を前記金融機関と結んでいる契約者であることを確
認する為に用いられる確認カードであって、ランダムに
記号が配置されたｍ行×ｎ列（ｍ，ｎは自然数）のマト
リックスと、前記契約者を識別する為の識別番号と、前
記契約者が前記金融機関に登録した振込先の口座に関す
る情報とが記載されている。

【００３９】本発明の確認カードは、金融機関が申出者
からの申出を受けて申出を実行する際に申出者が所定の
契約を前記金融機関と結んでいる契約者であることを確
認する為に用いられる確認カードであって、ランダムに
記号が配置されたｍ行×ｎ列（ｍ，ｎは自然数）のマト
リックスを記憶する記憶手段と、マトリックスの行と列
とを指定する指定手段と、前記指定手段で指定された行
と列とに配置されている記号を、前記記憶手段に記憶さ
れているマトリックスから検索する検索手段と、前記検
索手段で検索された記号を表示する表示手段とを有す
る。

【００４０】次に本発明の実施の形態を具体的に説明す
る。まず、本システムで使用される契約番号、暗証番号
及びマトリックスについて説明する。契約番号は本シス
テムを利用する契約者を識別する為の識別番号であり、
契約者毎に一つの契約番号が付与される。例えば、契約
者Ａ（顧客）には、「１２３４５」の５桁の番号が付与
される。

【００４１】暗証番号は契約者自ら選択する番号であ
り、例えば「６７８９０」のような５桁の番号である。
尚、この暗証番号は、上述した契約番号と対応づけられ
て記憶される。例えば契約番号「１２３４５」と暗証番
号「６７８９０」とは関連づけられて記憶される。尚、
契約番号は契約者毎に異なる番号が与えられるが、暗証
番号はかならずしも契約者毎に異なる番号とはならな
い。暗証番号は契約者が選択するからである。

【００４２】マトリックスはｍ行×ｎ列（ｍ，ｎは自然
数）に数字がランダムに配置されたものである。尚、こ
のマトリックスは、契約番号と一対一で対応している。
上述の契約番号及びマトリックスは本システムを利用す
る契約を結んだ時点で銀行から契約者に与えられる。
又、この際に契約者は暗証番号を選択し、この暗証番号
は銀行に登録される。

【００４３】図１は契約番号及びマトリックスが記載さ
れた利用カードを示したものであり、この利用カードは
銀行側から契約者に配布される。尚、図１に示される利
用カードの表面は、契約番号が「１２３４５」、マトリ
ックスが１０行１０列の場合を例示したものである。
又、利用カードの裏面には、自己の口座の種類及び口座
番号と、銀行にすでに登録されている振り込み先の口座
の種類及び口座番号とが記載されている。

【００４４】次に、本システムの構成について説明す
る。図２は本システムの構成図である。図２中、１は契
約者（顧客）側に設置された電話器である。尚、この電
話器１は、ＰＢ方式又はＤＰ方式いずれの方式の電話器
を用いてもよい。２は銀行側と電話器１とを結ぶ公衆回
線網である。

【００４５】３は公衆回線網２に接続された交換機（Ｐ
ＢＸ）である。この交換機３は、契約者の電話器１と後
述する音声応答サーバ６とを回線接続するものであっ
て、契約者の申出の種類の信号に応じた音声応答サーバ
６に接続する。４はＤＰ／ＰＢコンバータであり、ＰＢ
Ｘ３を介して入力された信号のうちＤＰ方式の信号をＰ
Ｂ方式の信号に変換する。

【００４６】５はＬＡＮであり、後述する音声応答サー
バ６、ＤＢサーバ７及びオペレータ用端末８の間を接続
するものである。６ａは残高参照用の音声応答サーバ、
６ｂは残高参照以外の音声応答サーバである。そして、
音声応答サーバ６ａ，６ｂは、入力された信号に応答し
て音声によるガイダンス、契約番号や暗証番号の返答要
求を交換機３を介して電話器１に送信する。

【００４７】７はデータベースサーバ（ＤＢサーバ）で
ある。このＤＢサーバ７には、契約番号毎にこれと対応
したマトリックス、及び契約者が選択した暗証番号が記
憶されている。そして、ＬＡＮ５を介して入力されてき
た顧客からの契約番号等と記憶されている契約番号等と
を照合するものである。尚、ＤＢサーバ７は、マトリッ
クスの照合の際、返答要求するマトリックスの行、列の
数字を乱数で発生させ、発生した行、列及びこれらの行
列に配置されている数字を一組として複数組を、後述す
るオペレータ用端末８のモニターに表示させる。又、Ｄ
Ｂサーバ７は、過去の顧客の申出の際に使用された行と
列との組を記憶しており、新たな申出の際には少なくと
も１以上は記憶されている行と列との組以外の組をオペ
レータ用端末８のモニターに表示させるようにする。す
なわち、新たな申出の際には少なくとも１以上は、一度
も照合に用いていない行と列とを使用するのである。

【００４８】８はオペレータ用端末である。このオペレ
ータ用端末８は、契約番号、暗証番号の照合が一致した
後に電話器１と接続されるものである。そして、接続さ
れると、契約番号に対応したマトリックスのうち、選ば
れた行、列及びこれらの行列に配置されている数字が、
図３に示される様に画面に表示されてオペレータによる
マトリックスの照合が行われる。例えば、画面に「１回
……行 ３、 列 ４、 数字 ７」、「２回……行
５、 列 １、 数字 ６」、「３回……行２、 列
９、 数字 ５」というようにモニターに表示される。
そして、オペレータは、モニターを観ながら、「３行４
列に配置されている数字はいくつですか」と言うようよ
うにオペレータ用端末８を介して顧客に問いかける。す
ると、顧客は、「７です」と言い、オペレータはこの数
字とモニターに表示されている数字７とを照合し、一致
していれば続いて次の問いを開始する。尚、マトリック
スの行、列の問いは３回行われる。

【００４９】９は勘定系端末である。この勘定系端末９
はすべての照合が終了して顧客側から振り込み等の依頼
があると、オペレータが勘定系端末９を操作して顧客の
口座から所定の口座に資金を移動させる。１０は勘定系
ホストであり、勘定系端末９のデータに基づいて振り込
み処理を行う。

【００５０】次に、本システムの具体的な動作をＳＴＥ
Ｐ毎に説明する。尚、本動作の説明では、顧客ＡがＢ銀
行のＣ支店の口座から１万円をＢ銀行のＤ支店の顧客Ｅ
の口座に振り込む場合を説明する。又、顧客Ａが設置し
ている電話器１はＰＢ方式の電話器、すなわちプッシュ
ホンとする。 ＳＴＥＰ１： 顧客ＡはＢ銀行に出向いて本システムを
利用する為の契約を銀行と結ぶ。そして、Ｂ銀行は契約
番号及びマトリックスを記録した利用カードを顧客Ａに
与え、顧客Ａは暗証番号を選択して登録する。Ｂ銀行
は、顧客Ａの契約番号、暗証番号及びマトリックスを関
連づけてＤＢサーバ７に登録・記憶する。尚、以下の説
明では、顧客Ａの契約番号は１２３４５、暗証番号は６
７８９０、マトリックスは図１に示される利用カードの
記録された１０行１０列のマトリックスとする。

【００５１】ＳＴＥＰ２： 顧客Ａは、電話器１を用い
て申出の電話をかける。 ＳＴＥＰ３： 顧客Ａからの電話を受信した交換機３
は、音声で残高照会の場合には「１」、その他の取引の
場合には「２」をプッシュするように音声で応答する。 ＳＴＥＰ４： 顧客Ａは振り込みを希望しているので、
電話器１のボタン「２」をプッシュする。

【００５２】ＳＴＥＰ５： ボタン「２」の信号を受信
した交換機３は、音声応答サーバ６ｂと顧客Ａの電話器
１とを接続する。そして、音声応答サーバ６ｂは、契約
番号を電話器１のボタンを用いて入力するように音声で
応答する。 ＳＴＥＰ６： 顧客Ａは、電話器１のボタン「１２３４
５」をプッシュし、契約番号を通知する。

【００５３】ＳＴＥＰ７： 顧客Ａからのプッシュ信号
「１２３４５」は、音声応答サーバ６ｂ及びＬＡＮ５を
介して、ＤＢサーバ７に入力される。そして、「１２３
４５」に該当する契約番号が記憶されているか照合す
る。 ＳＴＥＰ８ａ： ＤＢサーバ７は、「１２３４５」に該
当する契約番号が記憶されている場合には、「１２３４
５」に対応する暗証番号を読み出す。又、音声応答サー
バ６ｂに暗証番号を電話器１のボタンを用いて入力する
ように音声で応答するように指示を出す。

【００５４】ＳＴＥＰ８ｂ： ＤＢサーバ７は、顧客Ａ
が返答した契約番号が記憶されていない場合には、契約
番号の再入力を促する応答を音声応答サーバ６ｂにする
ように指示を出す。そして、再度の照合の結果、該当す
る契約番号が記憶されていればＳＴＥＰ８ａに進む。
又、再度の照合の結果、該当する契約番号が記憶されて
いない場合には回線を切るように音声応答サーバ６ｂに
指示し、音声応答サーバ６ｂは回線を切る。

【００５５】ＳＴＥＰ９： 顧客Ａは、電話器１のダイ
ヤル「６７８９０」をプッシュし、暗証番号を通知す
る。 ＳＴＥＰ１０： 顧客Ａからのプッシュ信号「６７８９
０」は、音声応答サーバ６及びＬＡＮ５を介して、ＤＢ
サーバ７に入力される。そして、読み出された暗証番号
と「０６７８９」とを照合し、暗証番号「６７８９０」
が契約番号「１２３４５」に対応する暗証番号であるか
を照合する。

【００５６】ＳＴＥＰ１１ａ： ＤＢサーバ７は、暗証
番号「６７８９０」が契約番号「１２３４５」に対応す
る暗証番号である場合には、契約番号「１２３４５」に
対応するマトリックスを読み出してオペレータ用端末８
のモニターに表示すると共にに、オペレータ用端末８と
顧客Ａの電話器１とを接続する。 ＳＴＥＰ１１ｂ： ＤＢサーバ７は、顧客Ａから返答さ
れた暗証番号が契約番号「１２３４５」に対応しない場
合には暗証番号の再入力を促する応答を音声応答サーバ
６にさせる指示を出す。そして、再度の照合の結果、対
応すれば（暗証番号が記憶されていれば）ＳＴＥＰ１１
ａに進む。又、再度の照合の結果、該当しない（暗証番
号が記憶されていない）場合には回線を切るように音声
応答サーバ６ｂに指示し、音声応答サーバ６ｂは回線を
切る。尚、この場合には、ＤＢサーバ７に記憶されてい
る該契約番号に対応する暗証番号及びマトリックスを無
効にする処理を行う。

【００５７】ＳＴＥＰ１２： オペレータ用端末８のモ
ニターには、契約番号「１２３４５」に対応するマトリ
ックスのうち、ＤＢサーバ７が選択した行、列及び数字
が表示される。例えば、画面に「１回……行 ３、 列
４、 数字 ７」、「２回……行 ５、 列 １、
数字 ６」、「３回……行 ２、 列 ９、 数字５」
というようにモニターに表示される。

【００５８】ＳＴＥＰ１３ａ： オペレータはモニター
を観ながら、第１回目の照合作業として、「３行４列に
配置されている数字はいくつですか」と言うようように
オペレータ用端末８を介して顧客Ａに問いかける。 ＳＴＥＰ１３ｂ： 顧客Ａは、オペレータの質問に対し
て、利用カードのマトリックスを確認しながら、「７で
す」と返答する。

【００５９】ＳＴＥＰ１３ｃ： オペレータは、顧客Ａ
の「７」の返答を受けて、モニターに表示されている数
字と顧客Ａの返答の「７」とを照合する。そして、一致
しない場合は再度の返答を要求し、一致していれば次の
ＳＴＥＰに進む。尚、再度の照合の結果も一致しない場
合には、顧客Ａの申出を断る旨を通知し、顧客Ａとの回
線を切る処理を行うと共に、オペレータ用端末８を用い
てＤＢサーバ７に記憶されている暗証番号及びマトリッ
クスを無効にする処理を行う。

【００６０】ＳＴＥＰ１３ｄ： オペレータはモニター
を観ながら、第２回目の照合作業として、「５行１列に
配置されている数字はいくつですか」と言うようように
オペレータ用端末８を介して顧客Ａに問いかける。 ＳＴＥＰ１３ｅ： 顧客Ａは、オペレータの質問に対し
て、利用カードのマトリックスを確認しながら、「６で
す」と返答する。

【００６１】ＳＴＥＰ１３ｆ： オペレータは、顧客Ａ
の「６」の返答を受けて、モニターに表示されている数
字と顧客Ａの返答の「６」とを照合する。そして、一致
しない場合は、再度の返答を要求し、一致していれば次
のＳＴＥＰに進む。尚、再度の返答の場合も一致しない
場合には、顧客Ａの申出を断る旨を通知し、顧客Ａとの
回線を切る処理を行うと共に、オペレータ用端末８を用
いてＤＢサーバ７に記憶されている暗証番号及びマトリ
ックスを無効にする処理を行う。

【００６２】ＳＴＥＰ１３ｇ： オペレータはモニター
を観ながら、第３回目の照合作業として、「２行９列に
配置されている数字はいくつですか」と言うようように
オペレータ用端末８を介して顧客Ａに問いかける。 ＳＴＥＰ１３ｈ： 顧客Ａは、オペレータの質問に対し
て、利用カードのマトリックスを確認しながら、「５で
す」と返答する。

【００６３】ＳＴＥＰ１３ｉ： オペレータは、顧客Ａ
の「５」の返答を受けて、モニターに表示されている数
字と顧客Ａの返答の「５」とを照合する。そして、一致
しない場合は、再度の返答を要求し、一致していれば次
のＳＴＥＰに進む。尚、再度の返答の場合も一致しない
場合には、顧客Ａの申出を断る旨を通知し、顧客Ａとの
回線を切る処理を行うと共に、オペレータ用端末８を用
いてＤＢサーバ７に記憶されている暗証番号及びマトリ
ックスを無効にする処理を行う。

【００６４】ＳＴＥＰ１４： すべての問いに対して正
解である場合には、顧客Ａは真の契約者本人であると判
定し、オペレータはオペレータ用端末８を用いて申出の
内容を聞く。 ＳＴＥＰ１５： 顧客Ａは、電話器１を用いて「Ｂ銀行
のＣ支店の口座から１万円をＢ銀行のＤ支店の顧客Ｅの
口座に振り込みたい」旨の意志表示を行う。

【００６５】ＳＴＥＰ１６： オペレータは、勘定系端
末９を用いて、Ｂ銀行のＣ支店の顧客Ａの口座から１万
円をＢ銀行のＤ支店の顧客Ｅの口座に振り込む（移動す
る）手続きを行い、勘定系ホスト１０は処理を実行す
る。以上、顧客Ａが振り込み手続きを希望している場合
を説明した。尚、顧客Ａが残高照会を希望しており
「１」をプッシュした場合には、交換機３は音声応答サ
ーバ６ａに接続し、上述したＳＴＥＰ５からＳＴＥＰ１
０まで同様なＳＴＥＰを行う。そして、照合の結果一致
した場合には、音声応答サーバ６ａを介して、勘定系ポ
ストから口座の残高データを取り出して、顧客Ａの電話
器１に音声で応答する。

【００６６】尚、本発明の実施の形態では、マトリック
スの照合に際して、安全の為に有人オペレータとした
が、コンピュータによる無人の照合としてもよい。又、
本発明の実施の形態では、オペレータ用端末８と勘定系
端末９とを分けたが、同一の端末装置にオペレータ用端
末８及び勘定系端末９の機能を持たせても良い。

【００６７】更に、本発明の実施の形態では所定の申出
を自己の口座からの資金移動の為の申出としたが、所定
の申出を自己の口座の契約条件の変更、新規口座の開
設、債権、抵当証券、又は金、株式・投資信託の売買、
生命保険、又は火災保険の契約、各種チケットの売買、
商品の売買等の為の申出としても同様に本発明を実施す
ることが出来る。

【００６８】次に、上述の利用カードの別の形態とし
て、ＩＣカードを利用したものを説明する。図４はＩＣ
カードのブロック図、図５はＩＣカードの正面図であ
る。図４中、４０はメモリーである。このメモリー４０
には上述のｍ行×ｎ列（ｍ，ｎは自然数）のマトリック
スが記憶されている。

【００６９】４１はマトリックスの行と列とを指定する
為のボタンである。４２は液晶ディスプレイであり、指
定された行及び列と、この行及び列に配置されている数
字とを表示するものである。４３は制御回路（ＣＰＵ）
である。この制御回路４３はボタン４１の押し回数に基
づいて、液晶ディスプレイ４２に対応した数字を表示さ
せる。又、指定された行と列とに基づいて、この行と列
とに配置されている数字をメモリー４０から読み出し、
この数字を液晶ディスプレイ４２に表示させる。

【００７０】上記の如く構成されたＩＣカードは、以下
の様に動作する。尚、以下の説明では、契約者（利用
者）が４行３列に配置されている数字を表示させる場合
を説明する。まず、契約者はボタン４１ａ（行に対応す
るボタン）を複数回押圧し、液晶ディスプレイ４３ａ
（行に対応する液晶ディスプレイ）に４を表示させる。

【００７１】続いて、契約者はボタン４１ｂ（列に対応
するボタン）を複数回押圧し、液晶ディスプレイ４３ｂ
（列に対応する液晶ディスプレイ）に３を表示させる。
ここで、制御回路４３は、指定された４行３列に配置さ
れている数字をメモリー４０から読み出し、この数字を
液晶ディスプレイ４２ｃに表示させる。このようにして
契約者はマトリックス上の数字の検索を行う。

【００７２】

【発明の効果】本発明によれば、振込み、定期預金の変
更等の申出が金融機関に出向くことなく電話等で行え
る。すなわち、通帳や印鑑等を用いて契約者本人である
ことを確認する必要がなく、安全確実に契約者本人であ
ることを確かめられると言う効果を有する。

【００７３】又、店舗の営業時間以外でもこれらの申出
を受けることが出来る。

【図面の簡単な説明】

【図１】図１は契約番号及びマトリックスが記載された
利用カードの図である。

【図２】本発明の実施の形態のシステム構成図である。

【図３】オペレータ用端末８のモニターに表示されたマ
トリックス照合例の図である。

【図４】ＩＣカードのブロック図である。

【図５】図５はＩＣカードの正面図である。

【符号の説明】

１ 電話器 ２ 公衆回線網 ３ 交換機（ＰＢＸ） ４ ＤＰ／ＰＢコンバータ ５ ＬＡＮ ６ａ、６ｂ 音声応答サーバ ７ データベースサーバ（ＤＢサーバ） ８ オペレータ用端末 ９ 勘定系端末 １０ 勘定系ホスト ４０ メモリー ４１ ボタン ４２ 液晶ディスプレイ ４３ 制御回路（ＣＰＵ）

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (56)参考文献 特開 昭59−10680（ＪＰ，Ａ) 特開 平５−224771（ＪＰ，Ａ) 特開 昭57−55468（ＪＰ，Ａ) 特開 昭63−310055（ＪＰ，Ａ)

Claims (4)

(57)【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】ｍ行×ｎ列に配置された数字が記録され、
   契約者が所持するカードと、前記契約者の識別番号、前
   記契約者の暗証番号及び前記カードに記録されているｍ
   行×ｎ列に配置された数字が記憶された記憶手段を具備
   するコンピュータとを用いて、金融機関に対して所定の
   申出を行った申出者が前記金融機関の契約者本人である
   か否かを確認するための契約者確認方法であって、 前記コンピュータが、前記識別番号を前記申出者へ向け
   て要求し、 前記コンピュータが、前記申出者から通知された識別番
   号と前記記憶手段に記憶された識別番号とが一致するか
   否かを照合し、一致する場合には、前記暗証番号を前記
   申出者へ向けて要求し、 前記コンピュータが、前記申出者から通知された暗証番
   号と前記申出者から通知された識別番号に対応する前記
   記憶手段に記憶された暗証番号とが一致するか否かを照
   合し、一致する場合には、異なる複数組のｋ及びｌの値
   を選択し、前記カードに記録されたｍ行×ｎ列に配置さ
   れた数字のうち前記選択した複数組のｋ及びｌの値に対
   応するｋ行ｌ列目の数字を、前記申出者へ向けて順次要
   求し、当該要求に対して前記申出者から返答された数字
   と前記申出者から通知された識別番号に対応する前記記
   憶手段に記憶されたｍ行×ｎ列に配置された数字のうち
   ｋ行ｌ列の数字とが一致するか否かを順次照合し、すべ
   ての照合において、前記申出者から返答された数字と、
   前記入力した識別番号に対応する前記記憶手段に記憶さ
   れたｍ行×ｎ列に配置された数字のうちｋ行ｌ列目の数
   字とが一致する場合には、前記契約者本人であると判定
   するものであり、 過去の申出の際に使用された前記行と前記列との組を記
   憶しており、新たな申出の際には、少なくとも１以上は
   当該記憶されている前記行と前記列との組以外の組を使
   用することを特徴とする契約者確認方法。
2. 【請求項２】金融機関に対して所定の申出を行った申出
   者が前記金融機関の契約者本人であるか否かを確認する
   ための契約者確認システムであって、 ｍ行×ｎ列に配置された数字が記録された前記契約者に
   対して配布されるカードと、 前記契約者を識別するための識別番号と、当該識別番号
   に対応する暗証番号と、当該識別番号に対応するｍ行×
   ｎ列に配置された数字とを記憶する記憶手段と、 前記識別番号を前記申出者に要求し、前記申出者から通
   知された識別番号を入力し、当該入力した識別番号と前
   記記憶手段に記憶された識別番号とが一致するか否かを
   照合する第１の照合手段と、 前記第１の照合手段における照合の結果、前記入力した
   識別番号と前記記憶手段に記憶された識別番号とが一致
   する場合には、前記暗証番号を前記申出者に要求し、前
   記申出者から通知された暗証番号を入力し、当該入力し
   た暗証番号と、前記入力した識別番号に対応する前記記
   憶手段に記憶された暗証番号とが一致するか否かを照合
   する第２の照合手段と、 前記第２の照合手段における照合の結果、前記入力した
   暗証番号と前記入力した識別番号に対応する前記記憶手
   段に記憶された暗証番号とが一致する場合には、異なる
   複数組のｋ及びｌの値を選択し、前記カードに記録され
   たｍ行×ｎ列に配置された数字のうち前記選択した複数
   組のｋ及びｌの値に対応するｋ行ｌ列目の数字を前記申
   出者へ向けて順次要求し、当該要求に対して前記申出者
   から返答された数字と、前記入力した識別番号に対応す
   る前記記憶手段に記憶されたｍ行×ｎ列に配置された数
   字のうちｋ行ｌ列の数字とが一致するか否かを順次照合
   する第３の照合手段と、 前記第３の照合手段によるすべての照合において、前記
   申出者から返答された数字と、前記入力した識別番号に
   対応する前記記憶手段に記憶されたｍ行×ｎ列に配置さ
   れた数字のうちｋ行ｌ列目の数字とが一致する場合に
   は、前記契約者本人であると判定する判定手段と を備え、 過去の申出の際に使用された前記行と前記列との組を記
   憶しており、新たな申出の際には、少なくとも１以上は
   当該記憶されている前記行と前記列との組以外の組を使
   用することを特徴とする契約者確認システム。
3. 【請求項３】前記カードは、前記ｍ行×ｎ列に配置され
   た数字に対応する前記識別番号が記載されていることを
   特徴とする請求項２に記載の契約者確認システム。
4. 【請求項４】前記カードは、ＩＣカードであることを特
   徴とする請求項２に記載の契約者確認システム。