JP2023506251A - 情報を送信するための方法およびシステム - Google Patents
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Abstract
Description
借り手のリスクプロファイルに適応するために価格設定(賃貸料)を調整せず、むしろ、最小保持エクイティ(MRE:minimum retained equity)を呼ばれるものを調整する代替リスクモデルを使用するためのシステムおよび方法について説明される。この手法は、住居を持つのに最も余裕のない人々が最も多くを支払う現在のパラダイムを変化させることによって、長期的に見て競争の場を公平なものにすることができる。
投資するためのトランザクションを実施するための方法およびシステムは、本明細書で説明されるように、アセットトークンおよびブロックチェーンベースのスマートコントラクトを介して行われ得る。ブロックチェーンに関する背景情報は、ウィキペディア上の2020年12月13日のブロックチェーン記事に見出され得る(https://en.wikipedia.org/wiki/Blockchain)。
例示的な問題記述
現在、潜在的な住宅買い手のリスクが軽減され得るいくつかの方法は、最も高いリスククラスの住宅所有者が、所与のクレジットスコア、LTV、および/またはDTIにおける潜在的な損失を回復するためにより高い金利を与えられることにつながる。これは、最も小さい支払い能力をもつ住宅所有者が、毎月彼らの抵当でより多くを支払わなければならないことにつながり、デフォルトの尤度が増加し得る。
ローン対価値(LTV:Loan to Value)。LTVは、所有物の実際値に対して、所有物に対するローン額比率であり得る。
図7は、本開示の態様による、例示的なMRE計算フローを示す。
プラットフォームは、ネットワークのあらゆる所有物のリスクを共有することができるリスクプールを有するように設計され得、リスクプールは、ネットワーク上の各住宅の価値の1%を保持することができ、これは、各所有物の賃貸料および/またはHPI経過利子の1%をそれに付与することができる。さらに、このリスクプールは、何らかのレートRにおいて回復可能であると仮定された所有物ごとにMREで評価され得る。総アセットは、リスクプールによって保持され得、式1に示されているように計算され得、ここで、Hhは、リスクプールによって保持されたHPIトークンの総数であり得、HvはHPIトークンの現在値であり得、Vhは住宅の価値であり得、Rhは住宅の賃貸料レートであり得、および/またはPhは、住宅の入居者によって行われた賃貸料支払いの数であり得る。
Rhealth<1:プールは、予想される損失をカバーするのに十分なアセットを有しない。
Rhealth=1:プールは、予想される損失をカバーするのにちょうど十分なアセットを有する。
Rhealth>1:プールは、予想される損失よりも多くのアセットを有する。
所有物がプラットフォームに追加されているとき、見込みのある住宅買い手が彼らの住宅をネットワークに追加させるためにどんなMREを有しなければならないかを決定する必要があり得る。我々は、彼らの住宅を追加することがプラットフォームリスクプールの全体的なヘルスに及ぼす影響を評価することによって、これを行うことができる。我々は、所有物が導入することを可能にされたリスクプールのヘルスの最大許容変化を定義することを評価することによって、これを行うことができる。これはΔHmaxと呼ばれ得る。
我々は、次に、式3において、新しい住宅がリスクプール上で有することになる変化を計算することができる。
図9は、本開示の態様による、スマートコントラクトおよびブロックチェーンがどのように投資のために使用され得るかの一例を示す。1において、住宅の所有権は、権原担保捺印証書を介して共通財産権者として、入居者とSPEの両方に許可され得る。2において、スマートコントラクトは、SPEの所有権を表すことができ、ステップ1に従ってTIC利権の購入に資金調達するために投資家に売却され得る、アセットトークンを発行することができるSPEによって作成され得る。アセットトークンは、投資家に分配され、リスクプールにも分配され得る。3において、共通財産権者同意およびリースを含んでいることが可能であるスマートコントラクトは、入居者とSPEとの間で作成され得る。4において、スマートコントラクトは、入居者に入居トークンを発行することができるSPEによって作成され得る。5において、HPIアセットプールに住宅上昇を割り当てるための同意を含んでいることが可能であり、引き換えに、アセットトークンの売却に含まれ得るHPIトークンを発行することができる、スマートコントラクトが作成され得る。HPIトークンは、上昇権の所有権を表すことができ、アセットトークンをもつ投資家に、またプラットフォーム所有者/管理者に分配され得る。6において、トランザクションのすべては、ブロックチェーンに記録され得る。
例示的な定義
ALTA:全米土地権原協会。
申込者:プラットフォーム上で住宅の住宅所有者および入居者になるための申込みを行い得る人。
バックエンドDTI:人の月収のどんな部分が負債の支払いのほうへ進むかを示す割合として表され得る比。
ベース賃貸料:他の項目(たとえば、税金、保険、HOA料金、サードパーティ義務のための他のエスクロウ押収またはパススルー支払い)を除いて入居者によって毎月支払われる必要があり得る額。
バーン:バーンは、循環から既存のトークンを永続的に除去することを指し得る。
資本改良:不動産所有物の価値を実質的に増やし、および/または不動産所有物の耐用年数をかなり延長し、および/または不動産所有物の一部になり得、および/または不動産所有物に永続的に固定され、したがって、除去は所有物に対して材料損傷を引き起こし得、したがって永続的設置になることが意図される、改良。
資本改良値:入居者によって住宅に対して行われ得る資本改良の計算された値。
現在の調整されたアセットトークン名目価値:不換通貨(USD)で表され得るアセットトークンの名目価値であり、その名目価値は、SPEによって所有される住宅の価値の減退の結果として、発行されて以来調整されていることがある。
現在の強化された評価:プラットフォームによって採用されたBPO、完全査定および/または他の評価方法など、強化された評価方法を使用することに基づき得る、記録の評価。
現在の評価:自動評価モデル(AVM)によって決定され得るネットワークにおける記録の評価。
強化された賃貸料:所与の住宅についてマーケット賃貸料から(たとえば、クォーターによって所有および/または運用される)プラットフォーム賃貸料を減じたものとして計算され得る、入居者によってインパクト投資家に支払われ得る追加の額。
余分のエクイティ:入居者の最小保持エクイティ(MRE)を超過している、彼らによって保持され得る、負担のないエクイティの額。
不換通貨:国の政府または中央銀行によって通常発行され得る国の通貨、たとえば米ドル。
HPIエクイティプール:プラットフォーム上の住宅のすべてのアグリゲート上昇を含むことができる住宅エクイティのプール。
HPI実現割合:アンロックされるべきHPIトークンの数を計算するために現在の期間の間にHPAに適用され得る、0と100との間の割合として述べられた量。
HPIトークン:プラットフォーム上の住宅のすべての住宅価格上昇によってバックされ得るプラットフォームによって発行されたトークン。
インパクト投資家:プラットフォーム上の住宅所有者になるのに適格となるための最小保持エクイティ(MRE)要件を満たす際に申込者を援助することができる人またはエンティティ。
初期保持者:プラットフォーム所有者/運営者から直接的に初期発行においてトークンを獲得した個人またはエンティティ。
投資家:アセットトークンの保持者
最小保持エクイティ:入居者が現在の引受け基準に基づいて保持する必要があり得る最小エクイティ。これは、所与の時間的瞬間における所有物および/または入居者プロファイルに基づいて変化することができ、デフォルトリスクを管理するために使用され得る、動的な数であり得る。
入居者:住宅所有者として指定され得、入居トークンを所有中であり得る、共通財産権者所有者。
元のアセットトークン名目価値:発行時におけるアセットトークンの、不換通貨(USD)で表された、名目価値。
有資格の機関投資家(QIB):自由裁量ベースで証券のある量(たとえば、少なくとも1億ドル)を管理することができ、および/または非提携証券のある量(たとえば、少なくとも1千万ドル)を投資する登録されたブローカーディーラーである、会社。
クォータープラットフォーム選好プロバイダ:住宅リスティングおよび/または売却サービスを提供するためにプラットフォームネットワークが契約をそれと交渉していることがある不動産財産代理人および/または仲買業。
クォータートランザクション料金:プラットフォームへの住宅の初期ボーディングおよび/またはプラットフォームからの住宅のエグジット、ならびに/あるいは住宅がプラットフォームにボーディングされたときの初期保持者によるアセットトークンの初期購入を除いて、プラットフォーム上で行われ得るすべてのトランザクションに関してプラットフォームによって課徴され得る固定料金。
クォーター不動産財産手数料資金:所有物所有者のために将来の不動産財産売却手数料を支払うために設定され得る資金。これは、賃貸料支払いが行われるときにプラットフォームによって徴収されたプラットフォーム料金から毎月資金調達され得る。
賃貸料:ベース賃貸料、プラットフォーム料金、ならびに適用可能なとき、税金、保険および/またはHOAエスクロウを含むことができる、入居者トークンの保持者によって毎月支払われる必要があり得る合計支払い。
保持されたリスクプール:入居者デフォルトリスクを軽減する目的でリスクプールを形成するためにネットワークによって保持され得るアセットトークンのプール。
特殊目的エンティティ(SPE:Special Purpose Entity):住宅の投資利権を保持するために特にセットアップされ得るエンティティ。投資家は、共通財産権者(TIC)証書に従って住宅の共同所有者であり得る、SPEの利権を所有することができる。
共通財産権者(TIC):所有物の2人以上の所有者が権原を保持することができる法的方法。共通財産権者利権は、保持され得、存続の権利を有しないことがある、所有物の合法的に未分割の利権であり得る。
共通財産権者同意:共通財産権者パートナーシップがどのように管理されるかを支配することができる法的同意。
トリプルネットリース:不動産財産税、建築物保険、および/または保守を含めて、財産権者または賃借人が所有物のすべての費用を支払うと約束する、所有物のために保持され得るリース合意。
本開示の態様は、以下のステップで説明される例示的なプロセスに従ってソフトウェアによって使用され得る様々なトークンを含む。
1) 入居トークンは、TIC同意および/またはトリプルネットリースの入居者およびSPEによる実行、ならびに対象住居のTICエクイティ利権の購入のクロージング時に、SPEによって住宅所有者に発行され得る、非代替可能トークンであり得る。入居トークンは、本明細書で説明されるように、保持者にいくつかの権利および/または義務を与えることができる。
xi) 入居者が、所定の時間量内にプリセットされたルール(たとえば、セクション1(a)(x))に従わない場合、入居者は、彼らのノンコンプライアンスを通知され得る。入居者が、ノンコンプライアンスの通知の後の所定の時間量内に依然としてノンコンプライアンス状態である場合、サードパーティは、所有物および/または写真を検査し、写真をアップロードするための契約を結ばれることができる。(住宅またはシステムに関係する写真または任意の他の問題に関連するどんな余分のコストも、次の賃貸料支払いの額に追加され得る。)
2) 入居トークンは、保持者に対して、住宅に資本改良を行い、それらの改良から恩恵を受けるための権利を与えることができる。
3) アセットトークンは、本明細書で説明される保持者にいくつかの権利および義務を与えることができるSPEによって発行された代替可能トークンであり得る。
4) HPIトークンは、(HPIエクイティプールアセットを保持し、HPIトークンを発行する目的で存在することができる破産(BK:bankruptcy)リモートSPE、あるいは各SPEがHPIトークンを独立して発行することができるようにBKリモートSPEとの契約を有するSPE)によって発行された代替可能トークンであり得る。HPIトークンは、プラットフォーム上のあらゆる住宅(または住宅のサブセット)の上昇によって生成されたエクイティのプールによってバックされ得る。このエクイティの所有権は、アセットトークン保持者によって、HPIトークンと引き換えにHPIエクイティプールに移転され得る。
i) 高ウォーターマークは削除され得る。
所有物ディリジェンス
5) あらゆる所有物に対するディリジェンスの標準セットは、次のようにネットワークへのそのような所有物のボーディングより前に行われ得る。
6) 以下のディリジェンスは、将来の入居者(および/または現在の申込者)がネットワーク上にボーディングすることを承認され、入居者トークンを発行される前の申込みプロセスの一部として、彼らごとに実施され得る。
7) 住宅を購入するのに通常ならば適格ではないであろう申込者による住宅購入を促進するために、プラットフォームは、インパクト投資家がそれらの申込者を援助するためのプラットフォームを活用することを可能にすることができるインフラストラクチャを有することができる。
(2) 入居者が、所有物を売却するための彼らの権利を行使することを選定し、その場合、アセットトークンは、(a)住宅がネットワークを離れた(たとえば、新しい購入者がプラットフォームを使用しないことを選定した)場合、所有物の売却の売上金の分配の後にアンロックされ、償還されおよび/またはバーンされ得るか、または(b)売却からの正味売上金の分配の後にアンロックされ、償還されおよび/またはトレジャリーに移転され得るか、あるいは
(3) 入居者がデフォルトになり、住宅が売却され、その場合、アセットトークンは、(a)住宅がネットワークを離れた(たとえば、新しい購入者がプラットフォームを使用しないことを選定した)場合、所有物の売却の売上金の分配の後にアンロックされ、償還されおよび/またはバーンされ得、ならびに/または(b)売却からの正味売上金の分配の後にアンロックされ、償還されおよび/またはトレジャリーに移転され得る。
当事者および初期トランザクション
8) 図11は、住宅をプラットフォーム上にボーディングすることを要求され得る当事者およびトランザクションの図である。
9) 図12は、インパクト投資家プログラムにおいて住宅をプラットフォーム上にボーディングすることを要求され得る例示的な当事者および/またはトランザクションの図である。
(1) SPEにおけるインパクト投資家の比例所有権に等しくなり得るSPEの利権の額を購入すること、および
(2) SPEに追加の額を毎月支払うこと、これの一部分は、セクション9(b)(ii)(1)に記載されている購入に資金調達するために使用され得、残高は、追加の賃貸料としてインパクト投資家に割り振られる。
10) 以下のサービスは、所有物および入居者をネットワーク上にボーディングするために提供され得る。
i) クレジット分析(たとえば、クレジット報告書およびスコア)
ii) 返済能力分析(たとえば、アセット減損の場合における収入検証/アセット)
iii) アセット検証(たとえば、頭金)
iv) 顧客確認(KYC:Know your customer)/アンチマネーロンダリング(AML)/など。
i) 評価決定(たとえば、必要に応じてAVMなど)
ii) 所有物の状態(たとえば、検査)
i) 文書プレップおよびレビュー(たとえば、TIC証書、クロージングステートメントなど)
ii) 先取特権支払い計算
iii) 税金および他の比例配分計算
iv) 公証人サービス
v) エスクロウ勘定への資金調達および払い出しの実行
vi) 文書記録
vii) 後置文書
i) 権原試験およびコミットメント発行
ii) 証券発行
i) 証券または契約発行
i) 証券発行
i) セットアップおよび資金調達
ii) 継続中の管理および報告
i) デフォルトでない場合、クォータープラットフォームを介する
ii) デフォルトの場合、特殊サービシング会社
i) クォーターは、SPEをセットアップおよび管理するのに必要なタスクを実施することができる。
(1) 地域に準拠
(2) 継続中の管理および支配
ii) トークン発行
(1) SPEは、(TDB)の受取り時に入居トークンおよびアセットトークンを発行することができる
(2) HPIアセットプールSPEは、HPIトークンを発行することができる。
アセットトークンおよびブロックチェーンベースのスマートコントラクトを介してトランザクションを実行するための方法およびシステムが提供され得、本方法は、アセットトークンのためのトランザクション要求を受信することと、アセットトークンに関連付けられたアセットのインベントリをチェックすることと、十分なインベントリが利用可能であるとき、トランザクション要求に関連付けられたトランザクションを実施することと、ここにおいて、トランザクションが、エンティティ間のアセットトークンの移転を含む、ブロックチェーンベースのスマートコントラクトにトランザクションを記録することとを備える。これは、アセットトークンを売却することを希望するかまたは売却する義務がある人の要求を、アセットトークンを獲得することを希望するかまたは獲得する義務がある人の要求とマッチングさせることの自動化を可能にすることができる。これはまた、契約上の義務の自動化されたおよび/または強制力のある順守を可能にすることができる。これは、トランザクションの各々のセキュアおよび/またはイミュータブルな記録を作成し、したがって、異論を唱えることが困難な権原連鎖を作成することができる。これは、どのトークンがトランザクション請求に含まれ、どれを除外すべきかを決定するためのアルゴリズムの使用を可能にすることができる。たとえば、FIFO(先入れ先出し)、比例など。
本開示の様々な実施形態について、図5の例示的なコンピュータシステムに関して説明される。この説明を読めば、どのように他のコンピュータシステムおよび/またはコンピュータアーキテクチャを使用して本開示を実装すべきかが当業者に明らかになろう。本開示は、コンピュータシステム上に、またはモバイルアプリケーション上に実装され得る。加えて、本開示は、ブロックチェーンを使用して、またはブロックチェーンを使用しないで実装され得る。動作は連続プロセスとして記述され得るが、動作のいくつかは、実際には、並列に、同時に、および/または分散環境で実施され得、プログラムコードは、シングルまたはマルチプロセッサマシンによるアクセスのためにローカルにまたはリモートで記憶され得る。加えて、いくつかの実施形態では、動作の順序は、開示される主題の趣旨から逸脱することなく並べ替えられ得る。
開示されるシステムおよび方法の様々な例示的な実施形態について上記で説明されたが、それらは、限定ではなく、単に例として提示されていることを理解されたい。それは、網羅的ではなく、本開示を開示される厳密な形態に限定しない。修正および変形は、広がりまたは範囲から逸脱することなく、上記の教示に従って可能であるか、または本開示の実践から取得され得る。
以下に、本願の出願当初の特許請求の範囲に記載された発明を付記する。
[C1]
方法であって、
第1のコンピューティングシステムの第1のコンピューティングデバイスによって、分散ネットワークに第1のネットワーク機能要求を送信することと、前記第1のネットワーク機能要求が第1の情報を含む、
第2のコンピューティングシステムの第2のコンピューティングデバイスによって、前記分散ネットワークに第2のネットワーク機能要求を送信することと、前記第2のネットワーク機能要求が第2の情報を含む、
を備える、方法。
Claims (1)
- 方法であって、
第1のコンピューティングシステムの第1のコンピューティングデバイスによって、分散ネットワークに第1のネットワーク機能要求を送信することと、前記第1のネットワーク機能要求が第1の情報を含む、
第2のコンピューティングシステムの第2のコンピューティングデバイスによって、前記分散ネットワークに第2のネットワーク機能要求を送信することと、前記第2のネットワーク機能要求が第2の情報を含む、
を備える、方法。
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