JP2020522066A - ピアトランザクションシステム - Google Patents

Abstract

ピアトランザクションシステムを実行するデバイスが、第１のユーザから第２のユーザへトランザクション金額を送るよう求める要求をメッセージングアプリケーション内で受信するように構成された、少なくとも１つのプロセッサを含んでもよい。その少なくとも１つのプロセッサは、第１のユーザの第１のデビットアカウントから第２のユーザの第２のデビットアカウントへトランザクション金額を移動するよう求める要求をモバイルトランザクションシステムへ送信するように、更に構成されていてもよい。その少なくとも１つのプロセッサは、第１のユーザから第２のユーザへトランザクション金額が移動されたことの確認をモバイルトランザクションシステムから受信するように、更に構成されていてもよい。その少なくとも１つのプロセッサは、第１のユーザから第２のユーザへトランザクション金額が送られたことを示すメッセージを、メッセージングアプリケーションを介して第２のユーザへ送信するように、更に構成されていてもよい。【選択図】図１

Description

本明細書は、一般に、ピアトランザクションシステムを含む電子トランザクションシステムに関する。
（関連出願の相互参照）

本出願は２０１７年６月２日に出願された「Ｐｅｅｒ Ｐａｙｍｅｎｔ Ｓｙｓｔｅｍ」と題される米国仮特許出願第６２／５１４，７４８号の利益を主張するものであり、その全体が全ての目的のために参照によって本明細書に組み込まれる。

モバイル決済システムでは、電話、スマートウォッチなどのデバイスを使用して、無線トランザクション端末との支払トランザクションを行うことがある。例えば、１つ以上のカードアカウント（例えば、クレジットカードアカウント、デビットカードアカウント、ポイントカードアカウントなど）に対応する１つ以上のアプレットを、電子デバイスのセキュアエレメントにプロビジョニングし、それを使用して無線トランザクション端末との無線トランザクションを行うことがある。

主題の技術のある特徴を、添付の特許請求の範囲に示す。しかしながら、説明の目的のため、本願の技術のいくつかの実施形態を、以下の図に示す。
１つ以上の実装形態に係るピア決済システムが実装されてもよい、ネットワーク環境例を示す図である。 １つ以上の実装形態に係るピア決済システム内で使用されてもよい、電子デバイス例を示す図である。 １つ以上の実装形態に係るピア決済システム内で使用されてもよい、セキュアエレメント例を含む電子デバイス例を示す図である。 １つ以上の実装形態に係る、ピア決済システムでの通信フローの例を示す図である。 １つ以上の実装形態に係る、電子デバイスが支払を送るプロセス例のフロー図である。 １つ以上の実装形態に係る、モバイル決済システムサーバがピア支払を円滑化するプロセス例のフロー図である。 １つ以上の実装に係る、モバイル決済システムサーバがデビットプロバイダサーバからトランザクション記憶／配信サーバへトランザクション記録を提供するプロセス例のフロー図である。 １つ以上の実装形態に係る、トランザクション記憶／配信サーバのプロセス例のフロー図である。 １つ以上の実装形態に係る、ピア支払の資金調達のプロセス例のフロー図である。 本技術の態様を１つ以上の実装によって実施するために使用されてもよい電子システムを概念的に示す図である。

以下に述べる詳細な説明は、主題の技術の様々な構成の説明として意図されており、主題の技術を実践できる唯一の構成を表すことを意図するものではない。添付の図面は、本明細書に組み込まれ、詳細な説明の一部を構成する。詳細な説明は、本願の技術の完全な理解を提供するために特定の詳細を含む。ただし、本技術は、本明細書で示された特定の詳細には限定されず、１つ以上の他の実装を使用して実施することができる。１つ以上の実装形態では、主題の技術の概念を不明瞭にすることを避けるために、構造及び構成要素がブロック図形式で示されている。

無線決済システムでは、ユーザのカードアカウントに対応するアプレットがユーザのデバイスのセキュアエレメントにプロビジョニングされることがある。無線トランザクション端末との支払トランザクションを行うために、例えば、カードアカウントに対応する物理カードを使用する代わりに、セキュアエレメント上のアプレットが使用されることがある。しかし、そのような無線決済システムには、ユーザが他のユーザに支払を送れるようにする機能が備わっていないことがある。このような無線決済システムではまた、例えば、ユーザが別のユーザから資金を受け取るための好都合な機構が備わっていないこともある。

本ピア決済システムでは、ユーザがピア決済システムに登録すると、ユーザに対して、例えばピア決済システムに関連付られたデビットアカウントプロバイダのデビットアカウント（又は現金残高アカウント）が作成される。ユーザは、デビットアカウントに資金を追加してもよく、このアカウントを使用して、ピア決済システムの他のユーザ、並びに／又は、商品及び／若しくはサービスを提供する商業者へ、支払を送ってもよい。例えば、ユーザが、例えばメッセージングと共に、支払を他のユーザへ送れるようにする機能が、メッセージングアプリケーションで実行されてもよい。ユーザが別のユーザに支払を送ると、ユーザのデビットアカウントから資金が差し引かれ、その資金が相手側ユーザの、例えば同じデビットアカウントプロバイダ又は異なるデビットデビットアカウントプロバイダのデビットアカウントに直接、預金される。加えて、ユーザが、例えば無線トランザクション端末で、及び／又は、アプリ内／ウェブベースのトランザクションを通して、自分のデビットアカウントに追加された資金を使用して支払トランザクションを行えるように、そのデビットアカウントに対応するアプレットがユーザのデバイスのセキュアエレメントにプロビジョニングされていてもよい。

本システムではまた、デビットアカウントに関するユーザのトランザクション記録を集約して、そのトランザクション記録を暗号化コンテナに入れてサーバ上に記憶し、その内容はユーザのデバイスによってのみ解読可能であり、それによってユーザのプライバシーが確保される。トランザクションがユーザのどのデバイスで行われたかにかかわらず、どのデバイスでもユーザがトランザクション記録にアクセスできるように、サーバは、ユーザの全てのデバイスにわたる暗号化コンテナの同期のための必要な手段を備えてもよい。

本システムでは、ユーザが、本システムによって提供されるデビットアカウントからの資金と１つ以上の外部アカウント（銀行アカウント又はクレジットカードアカウント）からの資金など、複数の異なる資金源からの資金を使用して、支払の資金を調達できるようになっていてもよい。本システムでは、ユーザが、デビットアカウント（あれば）から資金を調達すべき支払金額と、外部アカウントなどの別の資金源から資金を調達すべき支払金額を指定できるようになっていてもよい。このようにして、本システムによって、支払の資金調達をどのようにするかを個別に管理できる能力がユーザに得られる。更に、支払の全部又は一部の資金を外部アカウントから調達する場合、資金を外部アカウントから引き出し、例えば送り主のデビットアカウントに預金することなく、受取人のデビットアカウントへ直接、送ることができる。

図１は、１つ以上の実装形態によってピア決済システムが実装されてもよい、ネットワーク環境例１００を示す。しかしながら、描写された構成要素の全てが全ての実装形態において使用され得るわけではなく、１つ以上の実装形態は、図に示されたものに追加の又は異なる構成要素を含むことができる。本明細書で示された特許請求の範囲の趣旨又は範囲から逸脱することなく、構成要素の構成及びタイプの変形を行うことができる。追加の構成要素、異なる構成要素、又はより少ない構成要素が提供されてもよい。

ネットワーク環境１００は、１つ以上の電子デバイス１０２Ａ〜Ｃ、ネットワーク１０６、１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０、１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０、トランザクションデータストア１２５、１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０、及び、１つ以上のメッセージングサーバ１４０を含む。ネットワーク１０６は、例えば、電子デバイス１０２Ａ〜Ｃのうち１つ以上をサーバ１１０、１２０、１３０、１４０のうち１つ以上に通信可能に結合してもよく、また、サーバ１１０、１２０、１３０、１４０のうち任意の２つ以上を通信可能に結合してもよい。１つ以上の実装形態では、ネットワーク１０６は、インターネットを含むか、又はインターネットに通信可能に結合されている、相互接続されたデバイスのネットワークであってもよい。

１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０は、電子デバイス１０２Ａ〜Ｃへのモバイル決済システムの提供を円滑化する１つ以上のサーバを含んでもよい。１つ以上の電子決済システムサーバ１１０は、１つ以上のトラステッドサービスマネージャ（ＴＳＭ）サーバ、１つ以上のブローカサーバ、１つ以上のアプリケーションサーバ、及び／又は、一般に、モバイル決済システムの提供を円滑化し得るどのようなサーバを含んでもよい。１つ以上の実装形態では、電子デバイス１０２ＡとＣの正規ユーザが、１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０によって提供されるモバイル決済システムの１つのユーザアカウントを有してもよく、電子デバイス１０２Ｂの正規ユーザが、そのモバイル決済システムの別のユーザアカウントを有してもよい。それらのユーザアカウントは、ユーザが例えば１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０を介してモバイル決済システムに登録した、様々なカードアカウント及び／又はクレデンシャルを管理するために使用されてもよい。

１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０は、図１０に関して以下で論じる電子システムの全部又は一部であってもよく、及び／又は、全部又は一部を含んでもよく、１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０のプロセス例について、図６及び７に関して以下で詳しく論じる。本明細書では１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０について、説明の目的で、概して単一のモバイル決済システムサーバ１１０を参照しながら説明する。ただし、１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０は、複数の異なるモバイル決済システムに対応する複数のサーバを含んでもよい。

１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０は、ピア決済システム内で（例えば、ユーザによって）行われるトランザクションのトランザクション記録の暗号化、記憶、及び配信を円滑化し得る１つ以上のサーバを含んでもよい。１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０は、トランザクションデータストア１２５に通信可能に結合されていてもよく、１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０はその中に、１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０から受信したトランザクション記録などの、ピア決済システムの（例えばユーザアカウントに関連付られた）トランザクション記録を記憶してもよい。ユーザのプライバシーを確保するために、各ユーザアカウントに関連付られたトランザクション記録は、そのトランザクション記録が、対応するユーザアカウントに関連付られた電子デバイスによってのみ解読可能になるように、暗号化される。

例えば、電子デバイス１０２ＡとＣの正規ユーザアカウントに関連付られたトランザクション記録は、そのユーザアカウントに関連付られた公開鍵を使用して暗号化されてもよく、秘密鍵は、電子デバイス１０２ＡとＣのうち１つ以上に記憶されている。１つ以上の実装形態では、電子デバイス１０２ＡとＣのうち１つ以上に秘密鍵を記憶する代わりに、又はそれに加えて、電子デバイス１０２ＡとＣのうち１つ以上に記憶された情報から秘密鍵が導出されてもよく、並びに／又は、電子デバイス１０２ＡとＣのうち１つ以上にサインインしたユーザに関連付られており、及び／若しくはそのユーザから受け取ったデータを使用して秘密鍵が導出可能であってもよい。あるいは、又はそれに加えて、ユーザアカウントに関連付られたトランザクション記録は、電子デバイス１０２ＡとＣのうち１つ以上に記憶されている、ユーザアカウントに固有の対称鍵を使用して暗号化されてもよい。

１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０はまた、ユーザアカウントに関連付けられたトランザクション記録の、そのユーザアカウントに対応する全ての電子デバイスにわたる同期を円滑化してもよい。例えば、電子デバイス１０２ＡとＣの正規ユーザに対するトランザクションデータストア１２５に新しいトランザクション記録が記憶されたとき、１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０は、新しいトランザクション記録が利用可能であることを電子デバイス１０２ＡとＣのそれぞれに通知することができる。次いで、電子デバイス１０２ＡとＣは１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０から新しいトランザクション記録を取り込んでもよい。

１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０は、図１０に関して以下で論じる電子システムの全部又は一部であってもよく、及び／又は、それを含んでもよく、１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０のプロセス例について、図８に関して以下で詳しく論じる。本明細書では１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０について、説明の目的で、概して単一のトランザクション記憶／配信サーバ１２０を参照しながら説明する。ただし、１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０は、どのような数のサーバを含んでもよい。

１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、ピア決済システムのユーザ（又はユーザアカウント）に関連付けられたデビットアカウントの維持を円滑化する１つ以上のサーバを含んでもよい。１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０を、１つのデビットアカウントプロバイダ又は複数のデビットアカウントプロバイダに関連付けることができる。１つ以上の実装形態では、１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、ピア決済システムのユーザに関する一切の情報へのアクセスを有さなくてもよいし、又はピア決済システムのユーザに関する限られた情報へのアクセスを有してもよい。よって、１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０から、デビットアカウント番号などのデビットアカウント識別子を参照する支払コマンドを受信してもよく、それに応じて、１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は特定されたデビットアカウント間で資金を移動させてもよい。１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０は、ピア決済システムのユーザアカウントの識別子からそのユーザのデビットアカウントに対応するデビットアカウント識別子へのマッピングを記憶してもよい。１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は支払を完了した後に、送り主のトランザクション記録及び受取人のトランザクション記録などの１つ以上のトランザクション記録を生成してもよく、また、１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、そのトランザクション記録を１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０に提供してもよい。次いで、１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０は、そのトランザクション記録を、トランザクションデータストア１２５内で暗号化及び記憶するために、１つ以上のトランザクション記憶／配信サーバ１２０に提供してもよい。

１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、図１０に関して以下で論じる電子システムの全部若しくは一部であってもよく、及び／又は、それを含んでもよい。本明細書では１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０について、説明の目的で、概して単一のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０を参照しながら説明する。ただし、１つ以上のデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、どのような数のサーバを含んでもよい。

１つ以上のメッセージングサーバ１４０は、ピア決済システムのユーザなどのユーザへのメッセージングサービスの提供を円滑化する１つ以上のサーバを含んでもよい。１つ以上のメッセージングサーバ１４０は、図１０に関して以下で論じる電子システムの全部若しくは一部であってもよく、及び／又は、それを含んでもよい。本明細書では、１つ以上のメッセージングサーバ１４０について、説明の目的で、概して単一のメッセージングサーバ１４０を参照しながら説明する。ただし、１つ以上のメッセージングサーバ１４０は、どのような数のサーバを含んでもよい。

電子デバイス１０２Ａ〜Ｃの１つ以上は、例えば、ラップトップコンピュータ、スマートフォン、タブレットデバイス、ウェアラブルデバイス（例えば、時計、バンドなど）などのポータブルコンピューティングデバイスであってもよく、あるいは、１つ以上のＮＦＣ無線、ＷＬＡＮ無線、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）無線、Ｚｉｇｂｅｅ無線、セルラー無線、及び／又は他の無線通信などの１つ以上の無線インタフェースを含む他の適切なデバイスであってもよい。図１では、例として、電子デバイス１０２Ａ〜Ｂはモバイルデバイスとして示されており、電子デバイス１０２Ｃはスマートウォッチとして示されている。図１では、電子デバイス１０２ＡとＣは一対に組み合わされ、同じユーザアカウントに関連付られているとして示され、電子デバイス１０２Ｂは、異なるユーザアカウントに関連付られている。１つ以上の実装形態では、ユーザアカウントは１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０によって提供されてもよく、及び／又は１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０によってアクセス可能であってもよい。

１つ以上の実装形態では、電子デバイス１０２Ａ〜Ｃはそれぞれセキュアエレメントを含んでもよく、そのセキュアエレメントに、例えば、関連するユーザのクレジット／デビットカードアカウントに対応する１つ以上のアプレットがプロビジョニングされてもよい。セキュアエレメントを含む電子デバイスの例について、図２に関して以下で詳細に論じ、セキュアエレメントの例について、図３に関して以下で詳細に論じる。電子デバイス１０２Ａ〜Ｃのうち１つ以上は、図１０に関して以下で論じる電子システムの全部若しくは一部であってもよく、及び／又は、それを含んでもよい。本ピア決済システム内の電子デバイス１０２Ａ〜Ｃのいずれかのプロセス例について、図５に関して以下で詳細に論じる。

本ピア決済システムでは、１つ以上のモバイル決済システムサーバ１１０によって提供されるモバイル決済システムのユーザは、例えば自動的に、及び／又はサービス利用規約への合意の際などに、ピア決済システムに登録されてもよい。１つ以上の実装形態では、ユーザは、ピア決済システムに参加するために、そのアカウントで有効な、ツーファクタ認証などの一定のセキュリティ機構を有さなければならないことがある。ユーザがピア決済システムに登録されると、モバイル決済システムサーバ１１０は、そのユーザのデビットアカウントがデビットアカウントプロバイダサーバ１３０によって作成されるように要求する。デビットアカウントプロバイダサーバ１３０はデビットアカウントを作成した後、そのデビットアカウントのデビットアカウント識別子をモバイル決済システムサーバ１１０に提供してもよい。モバイル決済システムサーバ１１０は、ユーザに関する情報がデビットアカウントプロバイダサーバ１３０に提供されないように、ユーザに関連付られたユーザ識別子（例えば、ユーザアカウント）とデビットアカウント識別子の間のマッピングを記憶してもよい。

モバイル決済システムサーバ１１０はまた、ピア決済システムのためのユーザのデビットアカウントが作成されたときに、トランザクション記憶／配信サーバ１２０における、ユーザのトランザクション記録の暗号化コンテナの作成を円滑化してもよい。例えば、モバイル決済システムサーバ１１０及び／又はトランザクション記憶／配信サーバ１２０は、ユーザの電子デバイス１０２ＡとＣが、コンテナ内に記憶されたトランザクション記録を暗号化及び／又は復号するための１つ以上の鍵を生成することを円滑化してもよい。キーは、非対称キーであってもよく、又は対称キーであってもよい。モバイル決済システムサーバ１１０は、電子デバイス１０２ＡとＣがユーザのトランザクション記録を解読できるように、ユーザの電子デバイス１０２ＡとＣ、及び／又はトランザクション記憶／配信サーバ１２０への、１つ以上の鍵の送信を円滑化してもよい。

モバイル決済システムサーバ１１０はまた、コンテナが初めて作成されたときに、コンテナ内にセンチネル値を記憶してもよい。モバイル決済システムサーバ１１０が、トランザクション記憶／配信サーバ１２０に記憶するために追加のトランザクション記録を送るときに、モバイル決済システムサーバ１１０にセンチネル値が返されてもよい。ただし、ユーザの鍵のうち１つ以上が失われているか損傷している場合には、トランザクション記憶／配信サーバ１２０が追加のトランザクション記録をユーザのコンテナに適切に挿入できないことがあり、したがって、誤ったセンチネル値がモバイル決済システムサーバ１１０に返されて、１つ以上の鍵が失われているか損傷していることをモバイル決済システムサーバ１１０に知らせる。１つ以上の鍵が失われているか損傷しているとの判断に応じて、モバイル決済システムサーバ１１０は回復プロセスを行って、そのユーザのための新しい暗号化コンテナを生成し、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０からそのユーザの全てのトランザクション記録を取り込み、そのトランザクション記録を新しい暗号化コンテナに記憶してもよい。

ユーザのためにデビットアカウントが作成されると、新たに作成されたデビットアカウントに対応するアプレットが、電子デバイス１０２Ａなどの、ユーザの電子デバイス１０２ＡとＣのうち１つ以上のセキュアエレメントにプロビジョニングされてもよい。例えば、モバイル決済システムサーバ１１０及び／若しくはデビットアカウントプロバイダサーバ１３０などのＴＳＭサーバ並びに／又はブローカサーバは、セキュアエレメントによって実行されるプロビジョニングスクリプトを送信することなどによって、デビットアカウントに対応するアプレットが電子デバイス１０２Ａのセキュアエレメントにプロビジョニングされるようにしてもよい。セキュアエレメントは、プロビジョニングスクリプトを実行して、ピア決済システムのためのユーザのデビットアカウントに対応するアプレットを電子デバイス１０２Ａのセキュアエレメントにプロビジョニングしてもよい。

このようにして、ユーザは、ピア支払トランザクションにデビットアカウントを使用することに加えて、無線支払端末での無線支払トランザクションにデビットアカウントを使用することができる。ユーザが電子デバイス１０２Ａを使用して無線支払端末での無線支払トランザクションを行うとき、電子デバイス１０２Ａは、トランザクション記憶／配信サーバ１２０によって記憶される、支払トランザクションに関するトランザクション記録を事前に記載してもよい。例えば、電子デバイス１０２Ａは、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０が入手できない位置情報及び／又は他の情報を、事前にトランザクション記録に記載してもよい。

モバイル決済システムサーバ１１０がユーザをピア決済システムに登録した後に、そのユーザはピア決済システムの使用を開始して、他のユーザに支払を送ってもよい。別のユーザへ支払を送るプロセス例を、図４に関して以下で詳細に論じる。

図２は、１つ以上の実装形態によってピア決済システム内で使用されてもよい、電子デバイス例１０２Ａを示す。しかしながら、描写された構成要素の全てが全ての実装形態において使用され得るわけではなく、１つ以上の実装形態は、図に示されたものに追加の又は異なる構成要素を含むことができる。本明細書で示された特許請求の範囲の趣旨又は範囲から逸脱することなく、構成要素の構成及びタイプの変形を行うことができる。追加の構成要素、異なる構成要素、又はより少ない構成要素が提供されてもよい。１つ以上の実装形態では、例示的な電子デバイス１０２Ａの１つ以上の構成要素は、電子デバイス１０２Ｂ〜Ｃのうち１つ以上によって実装されてもよい。

電子デバイス１０２Ａは、ホストプロセッサ２０２、メモリ２０４、ＮＦＣコントローラ２０６、及びセキュアエレメント２０８を含むことができる。セキュアエレメント２０８は、１つ以上の単一ワイヤプロトコル（ＳＷＰ）接続及び／又は任意の他のデータ接続などを介して、ＮＦＣコントローラ２０６及び／又はホストプロセッサ２０２に通信可能に（直接的又は間接的に）結合するための１つ以上のインタフェースを含んでもよい。セキュアエレメント２０８は、プロビジョニングされた１つ以上のサービスプロバイダアプレット２１０Ａ〜Ｎを含んでもよく、これらは、本明細書ではアプレット２１２Ａ〜Ｎとも称されることがあり、クレジットカードプロバイダ、デビットカードプロバイダ、交通プロバイダ、食品／飲料プロバイダなどの異なるサービスプロバイダに対応していてもよい。１つ以上の実装形態では、セキュアエレメント２０８のオペレーティングシステム及び／又は実行環境はＪＡＶＡ（登録商標）ベースのオペレーティングシステム及び／又はＪＡＶＡ（登録商標）ベースの実行環境であってもよく、アプレット２１０Ａ〜ＮはＪＡＶＡ（登録商標）ベースのアプレットであってもよい。他の実装形態では、他のオペレーティングシステム、言語、及び／又は環境を実施することができる。１つ以上のアプレット２１０Ａ〜Ｎに加えて、セキュアエレメント２０８はまた、セキュリティアプレット、レジストリアプレットなどの、他の動作を実行する１つ以上の追加のアプレットを含んでもよい。

アプレット２１０Ａ〜Ｎは、例えば、モバイル決済システムサーバ１１０及び／又はデビットアカウントプロバイダサーバ１３０などのトラステッドサービスマネージャサーバ及び／又はブローカサーバによって、セキュアエレメント２０８にプロビジョニングされてもよい。例えば、トラステッドサービスマネージャサーバ及び／又はブローカサーバは、ネットワーク１０６を介して、電子デバイス１０２Ａへプロビジョニングスクリプトを送信してもよい。いくつかの実装形態では、電子デバイス１０２Ａのホストプロセッサ２０２は、スクリプトを受信してもよく、ＮＦＣコントローラ２０６を介して、及び／又はセキュアエレメント２０８に直接的になどで、スクリプトをセキュアエレメント２０８に提供してもよい。セキュアエレメント２０８は、ＧｌｏｂａｌＰｌａｔｆｏｒｍフレームワークに固有の１つ以上のセキュリティメカニズムなどの１つ以上のセキュリティメカニズムを実行して、受信スクリプトを検証し、次いで、受信スクリプトを実行することができる。

セキュアエレメント２０８によるスクリプトの実行によって、ピア決済システムのために作成されたデビットアカウントに対応するアプレットなどのアプレット２１０Ａ〜Ｎのうち１つ以上の、セキュアエレメント２０８へのプロビジョニングが引き起こされてもよい。アプレット２１０Ａ〜Ｎのそれぞれは、アプレット識別子、デバイスプライマリアカウント番号（ＤＰＡＮ）、関連サービスプロバイダの識別子、及び／又は１つ以上の属性のうち１つ以上を有してプロビジョニングされてもよい。所与のアプレット２１０Ａに関連付られたアプレット識別子は、例えばホストプロセッサ２０２及び／又はトラステッドサービスマネージャサーバによって、支払アプレット２１０Ａに関する１つ以上の動作の実行などのために、セキュアエレメント２０８上にプロビジョニングされた他のアプレット２１０Ａ〜Ｎに対して支払アプレット２１０Ａを一意に識別するために使用されてもよい。１つ以上の実装形態では、アプレット識別子は、アプレット２１０Ａ〜Ｎと対応するサービスプロバイダとの間の関連を記憶するために、ホストプロセッサ２０２によって使用されてもよい。

ＤＰＡＮは、所与のアプレット２１０Ａに付けられた、クレジットカードアカウントなどのカードアカウントに関連付けられていてもよい。ＤＰＡＮと比べて、物理カードに印刷された実際の番号は、ファンディングプライマリアカウント番号（ＦＰＡＮ）と称されてもよい。アプレット２１０Ａ〜Ｎのうち１つを使用して無線支払トランザクションを実行するとき、セキュアエレメント２０８は、無線トランザクション端末に、（例えば、セキュアエレメント２０８に記憶されていない場合のあるＦＰＡＮを提供することなく）ＤＰＡＮを提供してもよい。次いで、無線トランザクション端末は、そのＤＰＡＮに関連付られたアカウント（例えば、ＦＰＡＮ）を判断できる関連サービスプロバイダにＤＰＡＮを転送し、無線支払トランザクションを完了するために十分な資金及び／又は預金がそのアカウントに含まれるか確認してもよい。１つ以上の実装形態では、ＤＰＡＮは所与のアプレット２１０Ａに関連付られたカードアカウントに関連付られていていてもよいが、ＤＰＡＮに対応する物理カードは存在しなくてもよい。

１つ以上の実装形態では、アプレット２１０Ａ〜Ｎはまた、アプレット２１０Ａ〜Ｎによって無線トランザクション端末と通信するために使用される通信プロトコルのタイプを示す属性を有してプロビジョニングされてもよい。通信プロトコルのタイプには、例えば、ＮＦＣ−Ａプロトコル、ＮＦＣ−Ｂプロトコル、ＮＦＣ−Ｆプロトコル、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）プロトコル、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）低エネルギー（ＢＬＥ）プロトコル、Ｚｉｇｂｅｅプロトコル、Ｗｉ−Ｆｉプロトコル、又は一般に任意の通信プロトコルを含んでもよい。

ＮＦＣコントローラ２０６は、ＮＦＣ通信を送信／受信するための１つ以上のアンテナ及び１つ以上のトランシーバを含むことができる。ＮＦＣコントローラ２０６は、ホストプロセッサ２０２及び／又はセキュアエレメント２０８に結合するために、シングルワイヤプロトコルインタフェースなどの１つ以上のインタフェースを更に含むことができる。ＮＦＣコントローラ２０６は、ＮＦＣ−Ａ（又はタイプＡ）、ＮＦＣ−Ｂ（又はタイプＢ）、ＮＦＣ−Ｆ（又はタイプＦ若しくはＦｅｌｉＣＡ）、及び／又は国際標準化機構（ＩＳＯ）／国際電気標準会議（ＩＥＣ）１５６９３などの、１つ以上の異なるＮＦＣ通信プロトコルを介して通信してもよい。ＮＦＣ−Ａプロトコルは、ＩＳＯ／ＩＥＣ １４４４３Ａに基づいてもよく、１００パーセント振幅変調を有するＭｉｌｌｅｒビットコーディングを使用してもよい。ＮＦＣ−Ｂプロトコルは、ＩＳＯ／ＩＥＣ １４４４３Ｂに基づいてもよく、１０％変調と共にマンチェスタエンコーディングの変形を使用することができる。ＮＦＣ−Ｆプロトコルは、ＦｅｌｉＣＡ ＪＩＳ Ｘ６３１９−４に基づいてもよく、ＮＦＣ−Ｂプロトコルとは少し異なるマンチェスターコーディングの変形を使用することができる。

説明の目的のために、ＮＦＣコントローラ２０６を利用して無線トランザクション端末と通信する電子デバイス１０２Ａを、図２に示す。しかしながら、電子デバイス１０２Ａは、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）低エネルギー、Ｗｉ−Ｆｉ、Ｚｉｇｂｅｅ、ミリ波（ｍｍＷａｖｅ）、又は一般的に任意の無線通信コントローラ及び／又はプロトコルなどの、任意の無線通信コントローラ及び／又はプロトコルを使用して、無線トランザクション端末と通信することができる。

ホストプロセッサ２０２は、データを処理し、及び／又は電子デバイス１０２Ａの動作を制御することを可能にする、好適なロジック、回路、及び／又はコードを含むことができる。これに関しては、ホストプロセッサ２０２が、電子デバイス１０２Ａの様々な他の構成要素に制御信号を提供することを可能にしてもよい。ホストプロセッサ２０２はまた、電子デバイス１０２Ａの様々な部分間でのデータ転送を制御してもよい。加えて、ホストプロセッサ２０２は、電子デバイス１０２Ａの動作を管理するために、オペレーティングシステムの実施を可能にするか、又はコードを実行してもよい。メモリ２０４は、受信データ、生成データ、コード、及び／又は構成情報などの様々なタイプの情報の記憶を可能にする適切なロジック、回路、及び／又はコードを含むことができる。メモリ２０４は、例えば、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、読み出し専用メモリ（ＲＯＭ）、フラッシュ、及び／又は磁気記憶装置を含むことができる。

１つ以上の実装形態では、ホストプロセッサ２０２、メモリ２０４、ＮＦＣコントローラ２０６、セキュアエレメント２０８、及び／又はそれらの１つ以上の部分、のうちの１つ以上は、ソフトウェア（例えば、サブルーチン及びコード）で実装されてもよく、ハードウェア（例えば、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、フィールドプログラマブルゲートアレイ（ＦＰＧＡ）、プログラマブルロジックデバイス（ＰＬＤ）、コントローラ、ステートマシン、ゲートロジック、ディスクリートハードウェア構成要素、又は任意の他の好適なデバイス）、及び／又はその両方の組み合わせで実装されてもよい。

図３は、１つ以上の実装形態によってピア決済システム内で使用されてもよい、セキュアエレメント例２０８を含む電子デバイス例１０２Ａを示す。しかしながら、描写された構成要素の全てが全ての実装形態において使用され得るわけではなく、１つ以上の実装形態は、図に示されたものに追加の又は異なる構成要素を含むことができる。本明細書で示された特許請求の範囲の趣旨又は範囲から逸脱することなく、構成要素の構成及びタイプの変形を行うことができる。追加の構成要素、異なる構成要素、又はより少ない構成要素が提供されてもよい。

セキュアエレメント２０８は、セキュアプロセッサ３０２、ＲＡＭ３０４、セキュリティエンジン３０６、インタフェース３０８、及び不揮発性メモリ３１０を含む。ＲＡＭ３０４は、スタティックＲＡＭ（ＳＲＡＭ）、及び／又はダイナミックＲＡＭ（ＤＲＡＭ）のうちの１つ以上を含むことができる。インタフェース３０８は、セキュリティエレメント２０８を、ＮＦＣコントローラ２０６及び／又はホストプロセッサ２０２などのデバイス内の１つ以上の他のチップに通信可能に結合することができる。インタフェース３０８は、例えば、ＳＷＰインタフェース、ユニバーサルシリアルバス（ＵＳＢ）インタフェース、又は一般的に任意のデータインタフェースであってもよい。セキュアプロセッサ３０２は、例えば、縮小命令セットコンピューティング（ＲＩＳＣ）プロセッサ、アドバンスドＲＩＳＣマシン（ＡＲＭ）プロセッサ、又は一般的に任意の処理回路であってもよい。

セキュリティエンジン３０６は、セキュアエレメント２０８のための１つ以上のセキュリティ動作を実行することができる。例えば、セキュリティエンジン３０６は、暗号動作を実行してもよく、並びに／又は暗号キー及び／若しくは証明書を管理してもよい。例えば、セキュリティエンジン３０６は、ユーザの暗号化されたトランザクション記録にアクセスするために１つ以上の鍵を管理してもよい。セキュリティエンジン３０６は更に、ピア決済システム内の電子デバイス１０２Ａがモバイル決済システムサーバ１１０及び／又はデビットアカウントプロバイダサーバ１３０へ送信するメッセージに署名するために使用され得る、鍵又は他のセキュリティ情報を管理してもよい。このようにして、セキュリティエンジン３０６及び／又はセキュアエレメント２０８の他の構成要素によるメッセージの署名はユーザを効果的に認証するために十分であり得るので、ピア決済システムを介して支払が送信されるたびにユーザが認証を行う必要がなくなり得る。

不揮発性メモリ３１０は、例えば、フラッシュメモリであってもよく、及び／又はフラッシュメモリを含んでもよい。不揮発性メモリ３１０は、アプレット２１０Ａ〜Ｎに関連付られた属性及び実行可能コードを記憶してもよい。１つ以上の実装形態では、不揮発性メモリ３１０は、ＪＡＶＡ（登録商標）実行環境などのアプレット２１０Ａ〜Ｎのための実行環境を提供するためにセキュアプロセッサ３０２によって実行される、ファームウェア及び／又はオペレーティングシステム実行可能コードを記憶することもできる。

１つ以上の実装形態では、セキュアプロセッサ３０２、ＲＡＭ３０４、セキュリティエンジン３０６、インタフェース３０８、不揮発性メモリ３１０、及び／又はそれらの１つ以上の部分のうち、１つ以上が、ソフトウェア（例えば、サブルーチン及びコード）、ハードウェア（例えば、ＡＳＩＣ、ＦＰＧＡ、ＰＬＤ、コントローラ、ステートマシン、ゲートロジック、ディスクリートハードウェア構成要素、又は他の何らかの好適なデバイス）、及び／又はその両方の組み合わせで実装されてもよい。

図４は、１つ以上の実装形態による、ピア決済システムでの通信フローの例４００を示す。本明細書では説明の目的でプロセスフロー４００のステップは逐次的に、すなわち順次行われるものとして記載される。ただし、プロセスフロー４００の複数のステップは、並行して行われてもよい。加えて、プロセス４００の複数のステップは図示された順序で実行される必要はなく、及び／又は、プロセス４００の１つ以上のステップは実行される必要はないか、他の動作によって置き換えることができるか、その両方である。

通信フロー４００は、電子デバイス１０２ＡとＣ、モバイル決済システムサーバ１１０、トランザクション記憶／配信サーバ１２０、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０、及びメッセージングサーバ１４０を含む。通信フロー４００は、電子デバイス１０２Ａのユーザが、例えばメッセージングアプリケーション内で、別のユーザ（又はユーザアカウント）へ支払を送るように要求するときに開始する。１つ以上の実装形態では、ユーザは、メッセージングアプリケーションを介して他のユーザとメッセージングを行ってもよい。ユーザの要求に応じて、電子デバイス１０２Ａは、相手側ユーザに関連付られたメッセージングユーザ識別子をモバイル決済システムサーバ１１０へ送信する（４０１）。１つ以上の実装形態では、電子デバイス１０２Ａはまた、例えば、電子デバイス１０２Ａを説明するデータなどのデバイスメタデータと共に、要求される金額を、モバイル決済システムサーバ１１０へ送信してもよい。モバイル決済システムサーバ１１０は、そのメッセージングユーザ識別子に関連付けられたユーザ識別子及び／又はアカウント識別子を求める要求を、メッセージングサーバ１４０へ送信する（４０２）。メッセージングサーバ１４０は、そのメッセージングユーザ識別子に関連付けられたユーザ識別子及び／又はユーザアカウントをモバイル決済システムサーバ１１０へ送信することによって、要求に応答する（４０３）。

モバイル決済システムサーバ１１０は、相手側ユーザがピア決済システムを介して支払を受け取るように登録されているか、ユーザ識別子に基づいて判断し、そして、モバイル決済システムサーバ１１０は、その旨のインジケーションを電子デバイス１０２Ａへ送信する（４０４）。１つ以上の実装形態では、モバイル決済システムサーバ１１０はまた、デバイスメタデータが電子デバイス１０２Ａについて期待されるメタデータと一致するか、及び電子デバイス１０２Ａのユーザがそれまでの期間にわたって作成した支払要求の数が支払要求の閾値を超えないか、確認してもよい。デバイスメタデータが一致し、支払要求の数が支払要求の閾値を超えないことを確認すると、モバイル決済システムサーバ１１０は、電子デバイス１０２Ａに正式要求トークンもまた送信してもよい。１つ以上の実装形態では、正式要求トークンは、例えば、不透明トークン又は何らかの他のトークンであってもよい。

電子デバイス１０２Ａは、そのインジケーション及び／又は正式要求トークンを受信して、相手側ユーザへ送る支払金額を示すためのユーザインタフェースをユーザに提供する。ユーザは支払金額を入力し、電子デバイス１０２Ａは、（電子デバイス１０２ＡとＣに関連付られてた）ユーザアカウントから相手側ユーザアカウントに支払金額を送るよう求める要求をモバイル決済システムサーバ１１０へ送信する（４０５）。電子デバイス１０２Ａがモバイル決済システムサーバ１１０から正式要求トークンを受信した場合は、電子デバイス１０２Ａは、モバイル決済システムサーバ１１０へ送信する、支払金額を送るよう求める要求の中に正式要求トークンを含ませてもよい（４０５）。

モバイル決済システムサーバ１１０は、要求を受信し、トランザクションに関与するユーザアカウントに関連付られたデビットアカウントに対応するデビットアカウント識別子（例えば、番号）を取り込む。要求が正式要求トークンを含む場合、モバイル決済システムサーバ１１０は、その正式要求トークンが電子デバイス１０２Ａのユーザに対して有効か（例えば、その正式要求トークンが電子デバイス１０２Ａのユーザに対して発行されたものか）、その正式要求トークンが失効していないか、及び／又は、その正式要求トークンが発行されてから、電子デバイス１０２Ａのユーザが余分の正式要求トークンを要求していないかを検証してもよい。これらの要因のうち１つ以上の検証に失敗した場合、モバイル決済システムサーバ１１０は、要求された支払を処理することなく電子デバイス１０２Ａにエラーを返してもよく、そして、電子デバイス１０２Ａは、例えば相手側ユーザが現在支払を受け取れないことを示すメッセージをユーザに提示してもよい。このように、正式要求トークンを使用すると、支払応答を引き起こすために有効な要求が一定数に限られるので、支払要求を送る際の潜在的な速度制限の余地が生まれる。

要求が正式要求トークンを含んでいる場合は、モバイル決済システムサーバ１１０が条件を確証すると、モバイル決済システムサーバ１１０は、電子デバイス１０２ＡとＣ（支払人）に対応するデビットアカウント番号から受取人に対応するデビットアカウント番号へ支払金額を移動するよう求める要求をデビットアカウントプロバイダサーバ１３０へ送信する（４０６）。デビットアカウントプロバイダサーバ１３０は移動を実行し、その移動について２つのトランザクション記録、つまり電子デバイス１０２ＡとＣに対応するデビットアカウントからの支払金額の引き出しについての第１のトランザクション記録と、受取人（例えば電子デバイス１０２Ｂ）に対応するデビットアカウントへの支払金額の預け入れについての第２のトランザクション記録とを生成する。デビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、それらのトランザクション記録をモバイル決済システムサーバ１１０へ送信する（４０７）。

モバイル決済システムサーバ１１０は、トランザクション記録を受信し、そのトランザクション記録をユーザのそれぞれの暗号化コンテナに記憶するために、関連するユーザ識別子と共にトランザクション記憶／配信サーバ１２０へ送信し（４０８Ａ）、そして、モバイル決済システムサーバ１１０は、電子デバイス１０２Ａへ支払の確認を送信する（４０８Ｂ）。トランザクション記憶／配信サーバ１２０は、それぞれのユーザの暗号化鍵を使用してトランザクション記録を暗号化し、それぞれのユーザのコンテナ（例えば、それぞれのユーザアカウントに関連付けられたコンテナ）に暗号化したトランザクション記録を記憶する。トランザクション記憶／配信サーバ１２０は次いで、新しいトランザクション記録が利用可能であることを電子デバイス１０２ＡとＣに通知する（４１１Ａ及びＢ）。電子デバイス１０２ＡとＣはそれぞれ、トランザクション記憶／配信サーバ１２０から新しいトランザクション記録を個別に取り込み（４１２Ａ及びＢ）、電子デバイス１０２ＡとＣのそれぞれのセキュアエレメントに記憶された解読キーを使用して、トランザクション記録を解読することができる。トランザクション記憶／配信サーバ１２０はまた、モバイル決済システムサーバ１１０が引き続きトランザクション記録を参照できるように、トランザクション記録のトランザクション記録識別子をモバイル決済システムサーバ１１０へ送信する（４１０）。

電子デバイス１０２Ａはモバイル決済システムサーバ１１０から、支払が他のユーザに正常に送られたことの確認を受信し、そして電子デバイス１０２Ａは、その旨を示すメッセージを、メッセージングサーバ１４０を介して相手側ユーザへ送信することができる（４０９）。１つ以上の実装形態では、そのメッセージは、支払の理由などの、提供された支払に関する追加のコンテンツ（例えば、テキスト、画像、メディアファイルなどのいずれか又は全て）と共へ送信されてもよい。追加のコンテンツは、電子デバイス１０２Ａ（及び相手側ユーザの電子デバイス）がメッセージから追加のコンテンツを抽出し、その支払についてのユーザ個別のトランザクション記録に追加コンテンツを記憶することができるように、タグ付けされてもよい。更に、メッセージングアプリケーション内で、支払が提供されることを示すメッセージを、メッセージスレッド（又は会話）のかたちで提示することができる。例えば、食事の割り勘に関するメッセージスレッドに、１人あたりの費用についての支払メッセージも含ませることができる。支払を示すメッセージをメッセージスレッドの一部として残せるので、スレッドを調べることを通して、ピア支払トランザクションもまた探し出すことができる。いくつかの実施形態では、支払を示すメッセージを、異なるサイズ、色、フォント、テクスチャなどのグラフィカルな差別化を使用して提示することができる。更に、いくつかの実施形態では、支払を示すメッセージのスレッド内の相対位置を、アクション、ステータスなどに基づいて変更することができる。

１つ以上の実装形態では、相手側ユーザはピア決済システムに部分的に登録されていてもよいが、登録を完了していなくてもよい。例えば、相手側ユーザはサービス利用規約を承諾していなくてもよい。そのような事例では、相手側ユーザが支払を受け取れるようにするために相手側ユーザが登録を完了する必要があることを示すメッセージを、（例えば電子デバイス１０２Ａから）メッセージングサーバ１４０を介して相手側ユーザの電子デバイスへ送信してもよい。このメッセージは、相手側ユーザがモバイル決済システムサーバ１１０への登録を完了するために選択してもよいリンク又は他の選択可能な要素を含んでもよい。相手側ユーザが登録を完了すると、モバイル決済システムサーバ１１０及びデビットアカウントプロバイダサーバ１３０によって自動的に支払が完了してもよい。

図５は、１つ以上の実装形態による、電子デバイス１０２Ａが支払を送るプロセス例５００のフロー図を示す。本明細書ではプロセス５００について、説明の目的で、主として図１〜４の電子デバイス１０２Ａを参照しながら説明する。ただし、プロセス５００は図１〜４の電子デバイス１０２Ａに限定されず、プロセス５００の１つ以上のブロック（又は動作）は電子デバイス１０２Ａの１つ以上の他の構成要素又はチップによって実行されてもよい。電子デバイス１０２Ａはまた、例示的なデバイスとして提示されてもよく、本明細書に記載される動作は、電子デバイス１０２Ｂ〜Ｃのうち１つ以上などの任意の好適なデバイスによって実行されてもよい。更に、説明のために、プロセス５００のブロックは、本明細書では逐次的に又は順次行われるものとして説明している。しかしながら、プロセス５００の複数のブロックは、並行して発生してもよい。加えて、プロセス５００のブロックは図示された順序で実行される必要はなく、及び／又は、プロセス５００の１つ以上のブロックは実行される必要はないか、他の動作によって置き換えることができるか、その両方である。

プロセス５００は、電子デバイス１０２Ａが、あるユーザから、例えばメッセージングアプリケーション内で、電子デバイス１０２Ｂに関連付られた別のユーザなどの別のユーザに支払を送るよう求める要求を受信したときに開始する（５０２）。例えば、電子デバイス１０２Ａはメッセージングアプリケーションの中にピア決済システムアプリケーションを備えてもよく、要求は、ユーザがメッセージングアプリケーション内でピア決済システムアプリケーションを開いたときに受信されてもよい。電子デバイス１０２Ａは、ピア決済システムアプリケーションを介するなどして、メッセージングアプリケーションから相手側ユーザのメッセージングユーザ識別子を取り込む（５０４）。相手側ユーザのメッセージングユーザ識別子は、メッセージングアプリケーションで相手側ユーザによって使用される識別子であってもよく、及び／又は相手側ユーザの電話番号若しくは他の識別子であってもよい。

電子デバイス１０２Ａは、相手側ユーザがモバイル決済システムに登録されており、かつピア支払を受け取ることができるかの検証を求める要求をモバイル決済システムサーバ１１０へ送信することができる（５０６）。続いて、モバイル決済システムサーバ１１０から応答が受信される。モバイル決済システムサーバ１１０からの応答が、相手側ユーザが登録されておらず、かつ／又はピア支払を受け取ることができないことを示す場合（５０８）は、電子デバイス１０２Ａは、相手側ユーザがモバイル決済システムに登録されておらず、及び／又は他の方法でピア支払を受け取ることができない旨のインジケーションを表示する（５１０）。いくつかの実施形態では、相手側ユーザは、例えば、ピア支払を受け取るために、任意選択として、モバイル決済システムに登録するための招待を受信することができる。モバイル決済システムサーバ１１０からの応答が、相手側ユーザがモバイル決済システムに登録されており、かつピア支払を受け取ることができることを示す場合（５０８）は、電子デバイス１０２Ａは、ユーザが相手側ユーザに送る支払金額を示すことをできるようにするユーザインタフェースを表示する（５１２）。

ユーザは、ユーザインタフェースを使用するなどして支払金額を入力してもよく、電子デバイス１０２Ａは、ユーザインタフェースを介して、他のユーザへ送る支払金額のインジケーションを受け取ってもよい（５１４）。電子デバイス１０２Ａは、要求元ユーザ（支払人）に関連付られたデビットアカウントから受け取り側ユーザのデビットアカウントへ支払金額を移動するよう求める要求を、モバイル決済システムサーバ１１０へ送信する（５１６）。支払金額が受け取り側ユーザへ正常に移動された（又は送られた）場合は、電子デバイス１０２Ａは支払が送られたことの確認を、モバイル決済システムサーバ１１０から受信する（５１８）。次いで、電子デバイス１０２Ａは、メッセージングアプリケーションを介して受け取り側ユーザに、支払が送られたことを示すメッセージを送信する（５２０）。支払メッセージと共に、メモ、備考、その他のコンテンツ（例えば、テキスト、音声、メディアなど）を送信してもよく、それらを抽出して、その支払に関連付られたそれぞれのトランザクション記録に追加することができる。

電子デバイス１０２Ａは、トランザクション記憶／配信サーバ１２０から、新しいトランザクション記録が利用可能である旨のインジケーションを受信する（５２２）。電子デバイス１０２Ａは、トランザクション記憶／配信サーバ１２０から、暗号化された新しいトランザクション記録を取り込む（５２４）。電子デバイス１０２Ａは、そのトランザクション記録を解読してもよく、そのトランザクション記録を表示のために提供してもよい。例えば、ウォレットアプリケーションなどのモバイル決済システムに関連付られた電子デバイス１０２Ａ上のアプリケーションは、解読されたトランザクション記録をユーザに対して表示してもよい。

図６は、１つ以上の実装形態による、モバイル決済システムサーバ１１０がピア支払を円滑化するプロセス例６００のフロー図を示す。本明細書ではプロセス６００について、説明の目的で、主として図１及び４のモバイル決済システムサーバ１１０を参照しながら説明する。ただし、プロセス６００は図１及び４のモバイル決済システムサーバ１１０に限定されず、プロセス６００の１つ以上のブロック（又は動作）はモバイル決済システムサーバ１１０の１つ以上の他の構成要素又はチップによって実行されてもよい。モバイル決済システムサーバ１１０はまた、例示的なデバイスとして提示され、本明細書に記載される動作は、他のサーバ１２０、１３０、１４０などのうち１つ以上などの任意の好適なデバイスによって実行されてもよい。更に、本明細書では説明の目的で、プロセスフロー６００のブロックは逐次的に、すなわち順次行われるものとして記載される。ただし、プロセスフロー６００の複数のブロックは、並行して行われてもよい。加えて、プロセス６００のブロックは図示された順序で実行される必要はなく、及び／又は、プロセス６００の１つ以上のブロックは実行される必要はないか、他の動作によって置き換えることができるか、その両方である。

プロセス６００は、あるメッセージングユーザ識別子に対応する第２のユーザ（又はユーザアカウント）がモバイル決済システムに登録されており、かつ、ピア支払を受け取ることができるか検証するよう求める要求を、モバイル決済システムサーバ１１０が、第１のユーザに関連付られた電子デバイス１０２Ａから受信したときに開始する（６０２）。１つ以上の実装形態では、第２のユーザは、電子デバイス１０２Ｂなどの別の電子デバイスに関連付られていてもよい。モバイル決済システムサーバ１１０は、そのメッセージングユーザ識別子に対応するユーザ識別子又はユーザアカウントをメッセージングサーバ１４０に要求してもよい。モバイル決済システムサーバ１１０はメッセージングサーバ１４０から、対応するユーザ識別子及び／又は対応するユーザアカウントのインジケーションを含む応答を受信する（６０４）。

そのユーザアカウントがモバイル決済システム及び／又はピア決済システムに登録されていない場合（６０６）は、モバイル決済システムサーバ１１０は電子デバイス１０２Ａに、第２のユーザがモバイル決済システムサーバ１１０に登録されておらず、及び／又はピア支払を受け取るように登録されていないことを示す応答を送信する（６０８）。そのユーザアカウントがモバイル決済システムサーバ１１０に登録されており、かつ、ピア支払を受け取ることができる場合（６０６）は、モバイル決済システムサーバ１１０は電子デバイス１０２Ａに、第２のユーザがモバイル決済システムに登録されており、及び／又はピア支払を受け取ることができることを示す応答を送信する（６１０）。

次いで、モバイル決済システムサーバ１１０は、第２のユーザへ支払金額を送るよう求める要求を、第１のユーザの電子デバイス１０２Ａから受信する（６１２）。モバイル決済システムサーバ１１０は第１のユーザ（支払人）及び第２のユーザ（受取人）に関連付られたそれぞれのデビットアカウント識別子を取り込み（６１４）、そして、モバイル決済システムサーバ１１０は、第１のユーザのデビットアカウントから第２のユーザのデビットアカウントへ支払金額を移動するよう求める要求を、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０へ送信する（６１６）。デビットアカウントプロバイダサーバ１３０が支払を完了した後、モバイル決済システムサーバ１１０はデビットアカウントプロバイダサーバ１３０から、第１のユーザの第１のトランザクション記録及び第２のユーザの第２のトランザクション記録を受信する（６１８）。

モバイル決済システムサーバ１１０は、第１のトランザクション記録を第１のユーザアカウント及び／又は第１のユーザ識別子に関連付けてトランザクション記憶／配信サーバ１２０へ送信し（６２０）、そして、モバイル決済システムサーバ１１０は、第２のトランザクション記録を第２のユーザアカウント及び／又は第２のユーザ識別子に関連付けてトランザクション記憶／配信サーバ１２０へ送信する（６２２）。モバイル決済システムサーバ１１０はまた、第１のユーザの電子デバイス１０２Ａに、支払金額が第２のユーザに送られたことの確認も送信する（６２４）。

図７は、１つ以上の実装による、モバイル決済システムサーバ１１０がデビットアカウントプロバイダサーバ１３０からトランザクション記憶／配信サーバ１２０へトランザクション記録を提供するプロセス例７００のフロー図を示す。本明細書ではプロセス７００について、説明の目的で、主として図１及び４のモバイル決済システムサーバ１１０を参照しながら説明する。ただし、プロセス７００は図１及び４のモバイル決済システムサーバ１１０に限定されず、プロセス７００の１つ以上のブロック（又は動作）はモバイル決済システムサーバ１１０の１つ以上の他の構成要素又はチップによって実行されてもよい。モバイル決済システムサーバ１１０はまた、例示的なデバイスとして提示され、本明細書に記載される動作は、他のサーバ１２０、１３０、１４０などのうち１つ以上などの任意の好適なデバイスによって実行されてもよい。更に、本明細書では説明の目的で、プロセスフロー７００のブロックは逐次的に、すなわち順次行われるものとして記載される。ただし、プロセスフロー７００の複数のブロックは、並行して行われてもよい。加えて、プロセス７００のブロックは図示された順序で実行される必要はなく、及び／又は、プロセス７００の１つ以上のブロックは実行される必要はないか、他の動作によって置き換えることができるか、その両方である。

プロセス７００は、モバイル決済システムサーバ１１０が、デビットアカウント識別子に関連付けられたトランザクション記録をデビットアカウントプロバイダサーバ１３０から受信したときに開始する（７０２）。例えば、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、ユーザの識別子へのアクセスを有さなくてもよく、その代わりに、デビットアカウント番号のみを参照してもよい。１つ以上の実装形態では、モバイル決済システムサーバ１１０は、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０へ支払トランザクションを送るときにデビットアカウントプロバイダサーバ１３０へユーザ識別子を送信してもよく、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、モバイル決済システムサーバ１１０へトランザクション記録を送信するときにユーザ識別子を含ませてもよい。

モバイル決済システムサーバ１１０は、トランザクション記録と共に送信されたデビットアカウント識別子に対応するユーザ識別子を判断する（７０４）。例えば、モバイル決済システムサーバ１１０は、ユーザ識別子（例えば、メッセージングアプリケーションに関連付られたアカウント識別子又は電話番号）をデビットアカウント識別子にマッピングするテーブルから、ユーザ識別子を取り込んでもよい。モバイル決済システムサーバ１１０は、トランザクション記録を、そのユーザ識別子に関連付けられた暗号化コンテナに記憶するために、トランザクション記憶／配信サーバ１２０へ送信する（７０６）。

図７では、説明の目的で、トランザクション記録はデビットアカウントプロバイダサーバ１３０から発せられるものとして記載する。ただし、モバイル決済システムサーバ１１０は、ユーザにサービスを提供するどのようなサービスプロバイダサーバからトランザクション記録を受信してもよく、そして、モバイル決済システムサーバ１１０は、そのトランザクション記録を、ユーザ識別子に関連付けられた暗号化コンテナに記憶するために、トランザクション記憶／配信サーバ１２０へ送信してもよい。例えば、モバイル決済システムサーバ１１０は、電子デバイス１０２Ａのセキュアエレメント２０８上のアプレット２１０Ａ〜Ｎのうち１つをプロビジョニングした１つ以上のサービスプロバイダから、トランザクション記録を受信してもよい。１つ以上のサービスプロバイダからのトランザクション記録は、アプレット２１０Ａ〜Ｎを使用して遂行される支払トランザクション、並びに物理クレジットカードなどの物理カードを使用して遂行される支払トランザクションに対応していてもよい。

図８は、１つ以上の実装形態による、トランザクション記憶／配信サーバ１２０のプロセス例８００のフロー図を示す。本明細書ではプロセス８００について、説明の目的で、主として図１及び４のトランザクション記憶／配信サーバ１２０を参照しながら説明する。ただし、プロセス８００は図１及び４のトランザクション記憶／配信サーバ１２０に限定されず、プロセス８００の１つ以上のブロック（又は動作）は、トランザクション記憶／配信サーバ１２０の１つ以上の構成要素又はチップによって実行されてもよい。トランザクション記憶／配信サーバ１２０はまた、例示的なデバイスとして提示され、本明細書に記載される動作は、他のサーバ１１０、１３０、１４０などのうち１つ以上などの任意の好適なデバイスによって実行されてもよい。更に、本明細書では説明の目的で、プロセスフロー８００のブロックは逐次的に、すなわち順次行われるものとして記載される。ただし、プロセスフロー８００の複数のブロックは、並行して行われてもよい。加えて、プロセス８００のブロックは図示された順序で実行される必要はなく、及び／又は、プロセス８００の１つ以上のブロックは実行される必要はないか、他の動作によって置き換えることができるか、その両方である。

プロセス８００は、トランザクション記憶／配信サーバ１２０が、あるユーザ識別子に関連付けられたトランザクション記録をモバイル決済システムサーバ１１０から受信したときに開始する（８０２）。トランザクション記憶／配信サーバ１２０は、そのトランザクション記録を、そのユーザ識別子に関連付けられた暗号化コンテナに挿入する（８０４）。１つ以上の実装形態では、暗号化コンテナは、トランザクションデータストア１２５内に記憶されてもよい。例えば、暗号化コンテナは、フラットテーブルであってもよく及び／又はフラットテーブルを含んでもよく、トランザクション記憶／配信サーバ１２０は、受信したトランザクション記録を、ユーザ識別子に関連付られた鍵を使用して暗号化してもよく、暗号化したトランザクション記録をフラットテーブルの行として記憶してもよい。１つ以上の実装形態では、トランザクション記録を暗号化することと、そのトランザクション記録を暗号化コンテナのテーブルの行に挿入することの両方を行う１つのプロセスに、トランザクション記録が提供されてもよい。

暗号化コンテナにトランザクション記録が挿入されると、トランザクション記録識別子が生成される。トランザクション記憶／配信サーバ１２０はモバイル決済システムサーバ１１０へトランザクション記録識別子を送信して、モバイル決済システムサーバ１１０が後でトランザクション記録の全部又は一部を置き換えることができるようにする（８０６）。トランザクション記憶／配信サーバ１２０は、トランザクション記録が暗号化コンテナに追加されたことを、当該ユーザ識別子に関連する電子デバイス１０２ＡとＣに通知する（８０８）。トランザクション記憶／配信サーバ１２０は、次いで、暗号化されたトランザクション記録をユーザの電子デバイス１０２ＡとＣへ送信するよう求める要求に応じて、それを行ってもよい（８１０）。１つ以上の実装形態では、トランザクション記憶／配信サーバ１２０は、現在のバージョンの暗号化コンテナと、それぞれの電子デバイス１０２ＡとＣへ送信された以前のバージョンの暗号化コンテナとの間の差分を送信してもよい。１つ以上の実装形態では、トランザクション記憶／配信サーバ１２０は、暗号化コンテナにトランザクション記録が追加されるたびに、暗号化コンテナの全体を送信してもよい。

１つ以上の実装形態では、トランザクション記憶／配信サーバ１２０は、クラウド同期及び／又は記憶システムのトランスポート機構を利用して、電子デバイス１０２ＡとＣに暗号化コンテナの更新を通知してもよい。

図９は、１つ以上の実装形態による、ピア支払の資金調達のプロセス例９００のフロー図である。本明細書ではプロセス９００について、説明の目的で、主として図１及び４のモバイル決済システムサーバ１１０及びデビットアカウントプロバイダサーバ１３０を参照しながら説明する。ただし、プロセス９００は図１及び４のモバイル決済システムサーバ１１０及び／又はデビットアカウントプロバイダサーバ１３０に限定されず、プロセス９００の１つ以上のブロック（又は動作）はモバイル決済システムサーバ１１０及び／又はデビットアカウントプロバイダサーバ１３０の１つ以上の他の構成要素又はチップによって実行されてもよい。モバイル決済システムサーバ１１０及びデビットアカウントプロバイダサーバ１３０はまた、例示的なデバイスとして提示され、本明細書に記載される動作は、他のサーバ１２０、１４０などのうち１つ以上などの任意の好適なデバイスによって実行されてもよい。更に、本明細書では説明の目的で、プロセスフロー９００のブロックは逐次的に、すなわち順次行われるものとして記載される。ただし、プロセスフロー９００の複数のブロックは、並行して行われてもよい。加えて、プロセス９００のブロックは図示された順序で実行される必要はなく、及び／又は、プロセス９００の１つ以上のブロックは実行される必要はないか、他の動作によって置き換えることができるか、その両方である。

プロセス９００は、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０が、第１のユーザ（支払人）のアカウントから第２のユーザ（受取人）のアカウントへ支払金額を送るよう求める要求を、モバイル決済システムサーバ１１０から受信したときに開始する（９０２）。いくつかの実装形態では、デビットアカウントプロバイダが支払人と受取人の両方のアカウントを保持し、他の実装形態では、別々のデビットアカウントプロバイダが支払人と受取人のアカウントを保持することができる。ユーザは、要求の中で、ユーザ識別子ではなくデビットアカウント識別子によって識別されてもよい。デビットアカウントプロバイダサーバ１３０が、支払金額を送るための資金が第１のユーザのアカウントにないと判断した場合（９０４）は、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、その旨をモバイル決済システムサーバ１１０に通知し、そして、モバイル決済システムサーバ１１０は、電子デバイス１０２Ａなどでユーザに対して表示するために、支払ユーザインタフェースを提供する（９０６）。この支払ユーザインタフェースは、ユーザが支払に資金を調達するための銀行口座又はクレジットカードなどの外部資金源を選択できるようにしてもよい。いくつかの実施形態では、支払ユーザインタフェースは、支払への資金調達のために選択できる１つ以上の支払クレデンシャルを含む、電子ウォレットアプリケーションにリンクされているか、あるいは、そのアプリケーションに関連付けられていてもよい。ユーザはユーザインタフェースと対話して、支払に資金を調達するための支払方法を指定してもよく、モバイル決済システムサーバ１１０は、そのインジケーションを電子デバイス１０２Ａなどから受信してもよい（９０８）。

モバイル決済システムサーバ１１０及び／又はデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、その支払方法を介して支払金額の資金を取得し（９１０）、支払金額の資金は、第１のユーザのアカウントに預金されることなく、第２のユーザのアカウントに直接、預金される（９１２）。このようにして、資金は第１のユーザのアカウントを経由しない。いくつかの他の実施形態では、支払金額の資金を、第２のユーザ（受取人）に関連付けられたアカウントに移動する前に、第１のユーザ（支払人）に関連付けられたアカウントに、例えばそのアカウントへの補充を行うことによって、預金することができる。

デビットアカウントプロバイダサーバ１３０が、支払を送るための資金が第１のユーザのアカウントにあると判断し（９０４）、かつ、例えば第１のユーザのアカウントの残高が支払金額全体以上であるときなど、その資金が支払金額の全体を賄うために十分であると判断した（９１４）場合は、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、支払金額を第１のユーザのアカウントから第２のユーザのアカウントへ移動する（９１６）。

デビットアカウントプロバイダサーバ１３０が、支払を送るための資金が第１のユーザのアカウントにあると判断したが（９０４）、例えば第１のユーザのアカウントの残高がゼロより大きいが支払金額より小さいときなど、その資金が支払金額の全体を賄うために十分でないと判断した（９１４）場合は、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、その旨をモバイル決済システムサーバ１１０に通知し、モバイル決済システムサーバ１１０は、電子デバイス１０２Ａなどでユーザに対して表示するために、支払ユーザインタフェースを提供する（９１８）。この支払ユーザインタフェースは、ユーザが支払の一部分（いくらか又は全体）に資金を調達するために銀行口座、デビットカード又はクレジットカードなどの外部資金源を選択できるようにしてもよい。ユーザはユーザインタフェースと対話して、支払に資金を調達するための支払方法を指定し、第１のユーザのデビットアカウントから出すべき支払金額及び他の支払方法から拠出すべき支払金額を示してもよく、モバイル決済システムサーバ１１０は、それらのインジケーションを電子デバイス１０２Ａなどから受信してもよい（９２０）。１つ以上の実装形態では、支払金額が送られた後に第１のユーザのデビットアカウントにその支払方法から預金されるべき資金の金額を、第１のユーザが示すこともできてもよい。１つ以上の実装形態では、ユーザはユーザインタフェースと対話して、複数の支払方法を示し、それぞれの支払方法から拠出すべき支払金額を示してもよい。

モバイル決済システムサーバ１１０及び／又はデビットアカウントプロバイダサーバ１３０は示された支払方法を介して支払金額の示された部分の資金を取得し（９２２）、そして、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０は残りの金額を第１のユーザのビットアカウントから引き出す（９２４）。次いで、デビットアカウントプロバイダサーバ１３０は、その支払方法を介して取得された資金を第１のユーザのアカウントに預金することなく、支払金額のために結合した資金を第２のユーザのデビットアカウントに預金する（９２６）。

上記のように、本技術の１つの態様は、様々なソースから入手可能なデータを収集及び使用して、ピアトランザクションシステムを提供することである。本開示は、いくつかの例において、この収集されたデータは、特定の人物を一意に特定する個人情報データ、又は特定の人物に連絡する若しくはその所在を突き止めるために使用できる個人情報データを含み得ることを想到している。そのような個人情報データとしては、人口統計データ、ロケーションベースのデータ、電話番号、電子メールアドレス、ツイッター（登録商標）ＩＤ、自宅の住所、ユーザの健康又はフィットネスのレベル（例えば、バイタルサイン測定値、服薬情報、運動情報）に関するデータ若しくは記録、誕生日、又は任意のその他の識別情報若しくは個人情報を挙げることができる。

本開示は、本技術におけるそのような個人情報データの使用がユーザの利益になる使用であり得る点を認識するものである。例えば、ユーザがピアトランザクションを行う対象として望み得るコンテンツ及び／又は物品を特定するために、個人情報データを使用することができる。更には、ユーザに利益をもたらす、個人情報データに関する他の使用もまた、本開示によって想到される。例えば、健康データ及びフィットネスデータは、ユーザの全般的なウェルネスについての洞察を提供するために使用することができ、あるいは、ウェルネスの目標を追求するための技術を使用している個人への、積極的なフィードバックとして使用することもできる。

本開示は、そのような個人情報データの収集、分析、開示、伝送、記憶、又は他の使用に関与するエンティティが、確固たるプライバシーポリシー及び／又はプライバシー慣行を遵守するものとなることを想到する。具体的には、そのようなエンティティは、個人情報データを秘密として厳重に保守するための、業界又は政府の要件を満たしているか又は上回るものとして一般に認識されている、プライバシーのポリシー及び慣行を実施し、一貫して使用するべきである。そのようなポリシーは、ユーザによって容易にアクセス可能とするべきであり、データの収集及び／又は使用が変化するにつれて更新されるべきである。ユーザからの個人情報は、そのエンティティの合法的かつ正当な使用のために収集されるべきであり、それらの合法的使用を除いては、共有又は販売されるべきではない。更には、そのような収集／共有は、ユーザに告知して同意を得た後に実施されるべきである。更には、そのようなエンティティは、そのような個人情報データへのアクセスを保護して安全化し、その個人情報データへのアクセスを有する他者が、それらのプライバシーポリシー及び手順を遵守することを保証するための、あらゆる必要な措置を講じることを考慮するべきである。更には、そのようなエンティティは、広く受け入れられているプライバシーのポリシー及び慣行に対する自身の遵守を証明するために、第三者による評価を自らが受けることができる。更には、ポリシー及び慣行は、収集及び／又はアクセスされる具体的な個人情報データのタイプに適合されるべきであり、また、管轄権固有の考慮事項を含めた、適用可能な法令及び規格に適合されるべきである。例えば、アメリカ合衆国では、特定の健康データの収集又はアクセスは、医療保険の相互運用性と説明責任に関する法律（Health Insurance Portability and Accountability Act、ＨＩＰＡＡ）などの、連邦法及び／又は州法によって管理することができ、その一方で、他国における健康データは、他の規制及びポリシーの対象となり得るものであり、それに従って対処されるべきである。それゆえ、各国の異なる個人データのタイプに関して、異なるプライバシー慣行が保たれるべきである。

前述のことがらにも関わらず、本開示はまた、個人情報データの使用又は個人情報データへのアクセスを、ユーザが選択的に阻止する実施形態も想到する。すなわち、本開示は、そのような個人情報データへのアクセスを防止又は阻止するように、ハードウェア要素及び／又はソフトウェア要素を提供することができると想到する。例えば、ピアトランザクションシステムの事例では、本技術は、ユーザが、サービスへの登録時又はその後のいつでも、個人情報データの収集への参加の「オプトイン」又は「オプトアウト」を選択できるように構成することができる。「オプトイン」及び「オプトアウト」の選択肢を提供することに加えて、本開示は、個人情報のアクセス又は使用に関する通知を提供することを想到する。例えば、ユーザの個人情報データにアクセスすることとなるアプリのダウンロード時にユーザに通知され、その後、個人情報データがアプリによってアクセスされる直前に再びユーザに注意してもよい。

更には、本開示の意図は、個人情報データを、非意図的若しくは非認可アクセス又は使用の危険性を最小限に抑える方法で、管理及び処理するべきであるという点である。データの収集を制限し、データがもはや必要とされなくなった時点で削除することによって、危険性を最小限に抑えることができる。更には、適用可能な場合、特定の健康関連アプリケーションにおいて、ユーザのプライバシーを保護するために、データの非特定化を使用することができる。非特定化は、適切な場合には、特定の識別子（例えば、生年月日など）を除去すること、記憶されたデータの量又は特異性を制御すること（例えば、位置データを住所レベルよりも都市レベルで収集すること）、データがどのように記憶されるかを制御すること（例えば、データをユーザ全体にわたって集約すること）及び／又は他の方法によって、容易にすることができる。

それゆえ、本開示は、１つ以上の様々な開示された実施形態を実施するための、個人情報データの使用を広範に網羅するものではあるが、本開示はまた、そのような個人情報データにアクセスすることを必要とせずに、それらの様々な実施形態を実施することもまた可能であることを想到している。すなわち、本技術の様々な実施形態は、そのような個人情報データの全て又は一部分が欠如することにより、実施不可能となるものではない。例えば、あるユーザに関連付けられたデバイスによって要求されるコンテンツなどの非個人情報データ若しくは必要最小限の個人情報、ピアトランザクションシステムが入手可能な他の非個人情報、又は、公的に入手可能な情報に基づいて選好を推測することによって、ピアトランザクションを行うために提案されるピアを判断することができる。

図１０は、本技術の態様を１つ以上の実装によって実施するために使用されてもよい電子システム１０００を概念的に示す図である。電子システム１０００は、図１に示す電子デバイス１０２Ａ〜Ｃのうちの１つ以上、及び／若しくはサーバ１１０、１２０、１３０、１４０のうち１つ以上であることができ、及び／又はそれらの一部であることができる。電子システム１０００は、様々なタイプのコンピュータ可読媒体及び、様々な他のタイプのコンピュータ可読媒体のためのインタフェースを含んでもよい。電子システム１０００は、バス１００８、１つ以上の処理ユニット１０１２、システムメモリ１００４（及び／又はバッファ）、ＲＯＭ１０１０、持久性記憶デバイス１００２、入力デバイスインタフェース１０１４、出力デバイスインタフェース１００６、並びに１つ以上のネットワークインタフェース１０１６、又はその部分集合及び変形形態を含む。

バス１００８は、電子システム１０００の多数の内部デバイスを通信可能に接続する、全てのシステムバス、周辺機器バス、及びチップセットバスを集合的に表す。１つ以上の実装形態では、バス１００８は、１つ以上の処理ユニット１０１２を、ＲＯＭ１０１０、システムメモリ１００４、及び持久性記憶デバイス１００２と通信可能に接続する。１つ以上の処理ユニット１０１２は本開示のプロセスを実行するために、これらの様々なメモリユニットから、実行すべき命令及び処理すべきデータを取り込む。異なる実装形態では、１つ以上の処理ユニット１０１２は、シングルプロセッサ又はマルチコアプロセッサであることができる。

ＲＯＭ１０１０は、電子システム１０００の１つ以上の処理ユニット１０１２及び他のモジュールによって必要とされる静的データ及び命令を記憶する。これに対して、持久性記憶デバイス１００２は、読み出し書き込みメモリデバイスであってもよい。持久性記憶デバイス１００２は、電子システム１０００がオフになっているときでも命令及びデータを記憶する、不揮発性メモリユニットであってもよい。１つ以上の実装形態では、大容量記憶デバイス（磁気ディスク又は光ディスク、及びそれに対応するディスクドライブなど）を持久性記憶デバイス１００２として使用してもよい。

１つ以上の実装形態では、リムーバブル記憶デバイス（フロッピーディスク、フラッシュドライブ、及びそれに対応するディスクドライブなど）を持久性記憶デバイス１００２として使用してもよい。持久性記憶デバイス１００２と同様に、システムメモリ１００４は読み出し書き込みメモリデバイスであってもよい。ただし、システムメモリ１００４は持久性記憶デバイス１００２とは異なり、ランダムアクセスメモリなどの揮発性の読み出し書き込みメモリであってもよい。システムメモリ１００４は、１つ以上の処理ユニット１０１２が実行時に必要とすることのある命令及びデータのいずれかを記憶してもよい。１つ以上の実装形態では、本開示のプロセスは、システムメモリ１００４、持久性記憶デバイス１００２、及び／又はＲＯＭ１０１０内に記憶される。１つ以上の処理ユニット１０１２は、１つ以上の実装形態のプロセスを実行するために、これらの様々なメモリユニットから、実行すべき命令及び処理すべきデータを取り込む。

バス１００８は、入力デバイスインタフェース１０１４及び出力デバイスインタフェース１００６にも接続する。入力デバイスインタフェース１０１４により、ユーザは、電子システム１０００に対して、情報を伝達し、コマンドを選択することが可能となる。入力デバイスインタフェース１０１４と共に使用され得る入力デバイスは、例えば、英数字キーボード及びポインティングデバイス（「カーソルコントロールデバイス」とも呼ばれる）を含んでもよい。出力デバイスインタフェース１００６は、例えば、電子システム１０００によって生成された画像の表示を可能にしてもよい。出力デバイスインタフェース１００６と共に使用され得る出力デバイスは、例えば、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）、発光ダイオード（ＬＥＤ）ディスプレイ、有機発光ダイオード（ＯＬＥＤ）ディスプレイ、フレキシブルディスプレイ、フラットパネルディスプレイ、ソリッドステートディスプレイ、プロジェクタ、又は情報を出力するための任意の他のデバイスなどのプリンタ及び表示デバイスを含んでもよい。１つ以上の実装形態は、タッチスクリーンなどの、入力及び出力デバイスの両方として機能するデバイスを含むことができる。これらの実装形態では、ユーザに提供されるフィードバックは、視覚フィードバック、聴覚フィードバック、触知フィードバックなどの任意の形態の感覚フィードバックであることができ、ユーザからの入力は、音響入力、音声入力、又は触知入力を含む任意の形態で受け取ることができる。

最後に、図１０に示すように、バス１００８はまた、１つ以上のネットワークインタフェース１０１６を通じて、電子システム１０００を１つ以上のネットワーク及び／又は１つ以上のネットワークノードに接続する。このようにして、電子システム１０００は、コンピュータのネットワーク（ＬＡＮ、広域ネットワーク（ＷＡＮ）など）、若しくはイントラネット、又はインターネットなどの複数のネットワーク中の１つのネットワークの一部であることができる。電子システム１０００のいずれか又は全ての構成要素を、本開示と共に使用することができる。

本開示の範囲内の実装形態は、１つ以上の命令を符号化する有形のコンピュータ可読記憶媒体（又は１つ以上のタイプの、複数の有形のコンピュータ可読記憶媒体）を使用して、部分的に又は完全に実現することができる。有形のコンピュータ可読記憶媒体はまた、事実上、非一時的なものであってもよい。

コンピュータ可読記憶媒体は、命令を実行することができる任意の処理電子機器及び／又は処理回路を含む、汎用又は専用コンピューティングデバイスによって読み取られ、書き込まれ、又は他の方法でアクセスされ得る任意の記憶媒体とすることができる。例えば、限定はしないが、コンピュータ可読媒体は、ＲＡＭ、ＤＲＡＭ、ＳＲＡＭ、Ｔ−ＲＡＭ、Ｚ−ＲＡＭ、及びＴＴＲＡＭなどの任意の揮発性半導体メモリを含むことができる。コンピュータ可読媒体はまた、ＲＯＭ、ＰＲＯＭ、ＥＰＲＯＭ、ＥＥＰＲＯＭ、ＮＶＲＡＭ、フラッシュ、ｎｖＳＲＡＭ、ＦｅＲＡＭ、ＦｅＴＲＡＭ、ＭＲＡＭ、ＰＲＡＭ、ＣＢＲＡＭ、ＳＯＮＯＳ、ＲＲＡＭ（登録商標）、ＮＲＡＭ、レーストラックメモリ、ＦＪＧ、及びミリピードメモリなどの任意の不揮発性半導体メモリを含むことができる。

更に、コンピュータ可読記憶媒体は、光ディスク記憶装置、磁気ディスク記憶装置、磁気テープ、他の磁気記憶デバイス、又は１つ以上の命令を記憶できる任意の他の媒体などの、任意の非半導体メモリを含むことができる。１つ以上の実装形態では、有形のコンピュータ可読記憶媒体はコンピューティングデバイスに直接的に結合することができ、他の実装形態では、有形のコンピュータ可読記憶媒体は、例えば、１つ以上の有線接続、１つ以上の無線接続、又はそれらの任意の組み合わせを介して、コンピューティングデバイスに間接的に結合することができる。

命令は直接実行可能とすることができ、又は実行可能命令を開発するために使用することができる。例えば、命令は、実行可能又は非実行可能なマシンコードとして、又は実行可能又は非実行可能なマシンコードを生成するようにコンパイルされ得る高級言語の命令として、実現することができる。更に、命令はまた、データとして実現され又はデータを含むこともできる。コンピュータ実行可能命令はまた、ルーチン、サブルーチン、プログラム、データ構造、オブジェクト、モジュール、アプリケーション、アプレット、関数などを含む任意のフォーマットで構造化することができる。当業者によって認識されるように、命令の数、構造、順序、及び構造を含むがこれに限定はされない詳細は、基本的なロジック、機能、処理、及び出力を変更することなく大幅に変えることができる。

上記の検討は、主として、ソフトウェアを実行するマイクロプロセッサ又はマルチコアプロセッサに言及しているが、１つ以上の実装形態は、ＡＳＩＣ又はＦＰＧＡ（単数又は複数）などの、１つ以上の集積回路によって実行される。１つ以上の実装形態では、そのような集積回路は、その回路自体に記憶されている命令を実行する。

当業者であれば、本明細書で説明される様々の例示的なブロック、モジュール、エレメント、構成要素、方法、及びアルゴリズムが、電子ハードウェア、コンピュータソフトウェア、又はそれら両方の組み合わせとして実装され得ることを理解するであろう。ハードウェアとソフトウェアのこの互換性を示すために、様々の例示的なブロック、モジュール、エレメント、構成要素、方法、及びアルゴリズムを、それらの機能性の点から一般的に上述してきた。そのような機能性がハードウェア又はソフトウェアとして実装されるかは、特定のアプリケーション及びシステム全体に課される設計上の制約に依存する。当業者であれば、特定のアプリケーション毎に様々な方法で説明した機能性を実装することができるであろう。様々な構成要素及びブロックは、主題の技術の範囲から全く逸脱することなく、異なるように（例えば、異なる順序で配置されるか、又は異なる方法で分割されて）配置されてもよい。

開示されたプロセスにおけるブロックのいかなる特定の順序又は階層も、例示的なアプローチの一例であることが理解されよう。設計選択に基づいて、プロセス内のブロックの特定の順序又は階層は並び替えられてもよいこと、又は例示されているブロックが全て実行されてもよいことが理解される。いずれのブロックも、同時に実行されてよい。１つ以上の実装形態では、マルチタスク及び並列処理が有利であり得る。そのうえ、上述した実施形態における様々なシステム構成要素の分離は、あらゆる実施形態においてそのような分離が必要とされるものとして理解されるべきではなく、説明したプログラム構成要素及びシステムを概してまとめて単一のソフトウェア製品に一体化してもよいし、又は複数のソフトウェア製品にパッケージ化してもよいことは理解されるべきである。

本出願の本明細書及びいずれかの特許請求の範囲で使用される時、用語「基地局」、「受信機」、「コンピュータ」、「サーバ」、「プロセッサ」、及び「メモリ」は全て、電子的又は他の技術的デバイスを指す。これらの用語は、人又は人のグループを除外する。本明細書の目的上、「表示する（display）」又は「表示すること（displaying）」という用語は、電子デバイス上に表示することを意味する。

本明細書で使用する、アイテムのいずれかを分離する「及び」又は「又は」という用語を含む、一連のアイテムに先行する「少なくとも１つ」というフレーズは、リストの各要素（すなわち、各アイテム）ではなく、リストを全体的に修飾する。「少なくとも１つ」というフレーズは、リスト化された各アイテムの少なくとも１つの選択を必要とはせず、むしろ、そのフレーズは、アイテムのうちのいずれか１つの少なくとも１つ、及び／又はアイテムの任意の組み合わせのうちの少なくとも１つ、及び／又はアイテムのそれぞれのうちの少なくとも１つ、を含む意味を可能にする。例として、「Ａ、Ｂ、及びＣのうちの少なくとも１つ」又は「Ａ、Ｂ、又はＣのうちの少なくとも１つ」というフレーズは、それぞれが、Ａのみ、Ｂのみ、又はＣのみ、Ａ、Ｂ、及びＣの任意の組み合わせ、並びに／又は、Ａ、Ｂ、及びＣのそれぞれのうちの少なくとも１つを指す。

「〜ように構成された（configured to）」、「〜ように動作可能な（operable to）」、及び「〜ようにプログラムされた（programmed to）」という述語は、対象物の特有の有形又は無形の改変を意味するものではなく、むしろ交換可能に使用されることを意図している。１つ以上の実装形態では、動作若しくは構成要素を監視及び制御するように構成されたプロセッサとは、プロセッサが、動作を監視及び制御するようにプログラムされていること、又はプロセッサが、動作を監視及び制御するように動作可能であることも意味し得る。同様に、コードを実行するように構成されたプロセッサは、コードを実行するようにプログラムされた、又はコードを実行するように動作可能なプロセッサ、として解釈することができる。

１つの態様、その態様、別の態様、いくつかの態様、１つ以上の態様、１つの実装形態、その実装形態、別の実装形態、いくつかの実装形態、１つ以上の実装形態、１つの実施形態、その実施形態、別の実施形態、いくつかの実施形態、１つ以上の実施形態、１つの構成、その構成、別の構成、いくつかの構成、１つ以上の構成、主題の技術、開示、本開示、それらの他の変形、及び同様のフレーズは、便宜上のものであり、そのようなフレーズ（単数又は複数）に関する開示が主題の技術に不可欠であること、又はそのような開示が主題の技術の全ての構成に適用されること、の意味を含むものではない。そのようなフレーズ（単数又は複数）に関する開示は、全ての構成、又は１つ以上の構成に適用されてもよい。そのようなフレーズ（単数又は複数）に関する開示は、１つ以上の例を提供することができる。態様又はいくつかの態様などのフレーズは、１つ以上の態様を指すことができ、その逆も同様であり、これは他の前述のフレーズと同様に適用される。

単語「例示的（exemplary）」は、本明細書において、「例、事例、又は実例の役割を果たすこと」を意味するために使用される。「例示的」又は「例」として本明細書で説明されたいかなる実施形態も、必ずしも他の実施形態を超えて好ましい又は有利であると解釈されるべきではない。更に、「含む」、「有する」などの用語が明細書又は特許請求の範囲で使用される限りにおいて、そのような用語は、「備える」が特許請求の範囲において移行語として使用される時に解釈されるように、「備える」という用語と同様の方法で包括的であることを意図する。

当業者に知られているか又は後に知られるようになる、本開示を通じて説明される様々な態様のエレメントに対する全ての構造的及び機能的な均等物は、参照により明示的に本明細書に組み込まれ、かつ、特許請求の範囲に包含されるものと意図する。更に、本明細書で開示されたいかなるものも、そのような開示が特許請求の範囲に明白に列挙されているかどうかにかかわらず、公共に捧げられることを意図しない。いかなる特許請求の範囲のエレメントも、エレメントがフレーズ「手段（means for）」を使用して明示的に列挙するか、又は方法の請求項の場合には、エレメントがフレーズ「ステップ（step for）」を使用して列挙しない限り、米国特許法第１１２条第６パラグラフの規定に基づいて解釈されるべきではない。

前述の説明は、当業者が本明細書で説明した様々な態様を実施することを可能にするために提供される。これらの態様に対する様々な変更は、当業者には容易に明らかであり、本明細書で定義される一般的な原理は、他の態様にも適用することができる。それゆえ、請求項は、本明細書に示される態様に限定されること意図されておらず、文言による請求項に合致した全範囲を認められるべきであり、単数形によるエレメントへの言及は、特に断りのない限り、「唯一の（one and only one）」を意味することを意図されておらず、むしろ、「１つ以上の（one or more）」を意味することを意図されている。特記しない限り、「いくつかの（some）」という用語は、１つ以上のものを指す。男性系（例えば、彼）の代名詞は、女性及び中性の性別（例えば、彼女及びその）を含み、並びにその逆である。もしあれば、見出し及び小見出しは、便宜上のみに使用され、本願の開示を限定するものではない。

Claims (20)

1. 第１のユーザから第２のユーザへトランザクション金額を送るよう求める要求をメッセージングアプリケーション内で受信し、
   前記第１のユーザの第１のデビットアカウントから前記第２のユーザの第２のデビットアカウントへ前記トランザクション金額を移動するよう求める要求をモバイルトランザクションシステムへ送信し、
   前記第１のユーザの前記第１のデビットアカウントから前記第２のユーザの前記第２のデビットアカウントへ前記トランザクション金額が移動されたことの確認を前記モバイルトランザクションシステムから受信し、
   前記第１のユーザから前記第２のユーザへ前記トランザクション金額が送られたことを示す、前記第２のユーザへのメッセージを、前記メッセージングアプリケーションを介して送信する、
   ように構成されている、少なくとも１つのプロセッサを備える、デバイス。
2. 前記少なくとも１つのプロセッサは、
   前記第１のユーザから前記第２のユーザへ送信された前記トランザクション金額に関係するコンテンツのユーザ入力を、前記メッセージングアプリケーションを介して受け取り、
   前記第１のユーザから前記第２のユーザへ送信された前記トランザクション金額に関係する前記ユーザ入力コンテンツを前記メッセージと共に前記メッセージングアプリケーションを介して送信する、
   ように更に構成されている、請求項１に記載のデバイス。
3. 前記少なくとも１つのプロセッサが、
   トランザクション記録が利用可能であるという通知をトランザクション記憶／配信サーバから受信し、
   前記トランザクション記録を前記トランザクション記憶／配信サーバから取り込み、
   前記トランザクション記録を表示するように更に構成されており、前記トランザクション記録が、前記第２のユーザの前記第２のデビットアカウントに移動された前記トランザクション金額に関する情報を含む、請求項２に記載のデバイス。
4. 前記トランザクション記録が、前記第１のユーザから前記第２のユーザに送られた前記トランザクション金額に関係する前記コンテンツを含んでおり、前記少なくとも１つのプロセッサが、前記トランザクション記録を表示すると共に前記コンテンツを表示するように更に構成されている、請求項３に記載のデバイス。
5. 前記トランザクション記憶／配信サーバから取り込まれた前記トランザクション記録が、前記第１のユーザに関連付られた公開鍵を使用して暗号化されており、
   前記少なくとも１つのプロセッサが、前記第１のユーザに関連付られた秘密鍵を使用して前記トランザクション記録を解読するように更に構成されている、請求項３に記載のデバイス。
6. 前記デバイスが、前記秘密鍵を記憶するように構成されたセキュアエレメントを更に備える、請求項５に記載のデバイス。
7. 前記少なくとも１つのプロセッサは、
   前記第２のユーザに対応するメッセージングユーザ識別子を前記メッセージングアプリケーションから取得し、
   前記第２のユーザが前記モバイルトランザクションシステムに登録されているか検証するよう求める要求であって、前記メッセージングユーザ識別子を含む、要求を前記モバイルトランザクションシステムへ送信し、
   前記モバイルトランザクションシステムから受信した応答が、前記第２のユーザが前記モバイルトランザクションシステムに登録されていることを示す場合に、前記第２のユーザに送る前記トランザクション金額のインジケーションを受け取るためのユーザインタフェースを表示する、
   ように更に構成されている、請求項１に記載のデバイス。
8. 前記モバイルトランザクションシステムから受信した前記応答が、前記第２のユーザが前記モバイルトランザクションシステムに登録されていないことを示す場合に、前記少なくとも１つのプロセッサが、前記第２のユーザが前記モバイルトランザクションシステムに登録されていないというインジケーションを表示するように更に構成されている、請求項７に記載のデバイス。
9. 前記少なくとも１つのプロセッサが、前記トランザクション金額を前記モバイルトランザクションシステムに移動するよう求める前記要求を前記メッセージングアプリケーションのメッセージとは別のアウトオブバンド通信を使用して送信するように更に構成されている、請求項１に記載のデバイス。
10. 前記第１のユーザの前記第１のデビットアカウントと、前記第２のユーザの前記第２のデビットアカウントの両方が、同じデビットアカウントプロバイダに関連付られている、請求項１に記載のデバイス。
11. 支払金額を第２のユーザに送るよう求める要求を第１のユーザに関連付られた電子デバイスから受信することと、
    前記第１のユーザに関連付られた第１のユーザ識別子にマッピングされた第１のデビットアカウント識別子及び、前記第２のユーザに関連付られた第２のユーザ識別子にマッピングされた第２のデビットアカウント識別子を取り込むことと、
    前記支払金額を前記第１のデビットアカウント識別子によって識別される第１のアカウントから前記第２のデビットアカウント識別子によって識別される第２のアカウントへ移動するよう求める要求をデビットアカウントプロバイダへ送信することと、
    前記支払金額が前記第１のアカウントから前記第２のアカウントへ移動されたというインジケーションを前記デビットアカウントプロバイダから受信することと、
    前記支払金額が前記第２のユーザへ送られたことの確認を前記電子デバイスへ送信することと、
    を含む、方法。
12. 前記支払金額が前記第１のアカウントから前記第２のアカウントへ移動されたというインジケーションを前記デビットアカウントプロバイダから受信することが、
    前記第１のデビットアカウント識別子を含む第１のトランザクション記録であって、前記第１のアカウントからの前記支払金額の引き出しを示す、第１のトランザクション記録、及び、前記第２のデビットアカウント識別子を含む第２のトランザクション記録であって、前記第２のアカウントへの前記支払金額の預金を示す、第２のトランザクション記録を、前記デビットアカウントプロバイダから受信することと、
    前記第１のトランザクション記録を前記第１のユーザ識別子に関連付け、前記第２のトランザクション記録を前記第２のユーザ識別子に関連付けて、トランザクション記憶／配信サーバへ送信することと
    を更に含む、請求項１１に記載の方法。
13. 前記第１のトランザクション記録に対応する第１の記録識別子及び前記第２のトランザクション記録対応する第２の記録識別子を、前記トランザクション記憶／配信サーバから受信することを更に含む、請求項１２に記載の方法。
14. 前記第２のユーザがモバイル決済システムに登録されているか検証するよう求める要求を、前記支払金額を送るよう求める前記要求を受信する前に前記電子デバイスから受信することであって、前記第２のユーザがテキストメッセージングアプリケーションに関連付けられたメッセージングユーザ識別子によって識別される、ことと、
    前記メッセージングユーザ識別子に関連付られた前記第２のユーザに関連付られた前記第２のユーザ識別子をメッセージングサーバに要求することと、
    前記メッセージングサーバから前記第２のユーザ識別子を受信することと、
    前記メッセージングサーバから受信した前記第２のユーザ識別子が前記モバイル決済システムに登録されていない場合に、前記第２のユーザが前記モバイル決済システムに登録されていないことを示す応答を前記電子デバイスへ送信することと、
    前記メッセージングサーバから受信した前記第２のユーザ識別子が前記モバイル決済システムに登録されている場合に、前記第２のユーザが前記モバイル決済システムに登録されていることを示す応答を前記電子デバイスへ送信することと、
    を更に含む、請求項１１の方法。
15. 前記検証するよう求める要求が、前記電子デバイスに関連付られたデバイスメタデータを含み、前記方法が、
    前記デバイスメタデータ、及び、前記第１のユーザによってそれまでの期間にわたって開始された支払要求の数が閾値を満たすか、を検証することと、
    検証に成功したことに応じて、前記第１のユーザに関連付けられた正式要求トークンを生成することと、
    前記正式要求トークンを、前記応答を使用して前記電子デバイスへ送信することと、
    を更に含む、請求項１４に記載の方法。
16. 前記支払金額を送信する前記要求が前記正式要求トークンを含み、前記方法が、
    前記デビットアカウントプロバイダに前記支払金額を移動するよう求める前記要求を送信する前に、前記正式要求トークンを確証し、前記正式要求トークンが生成されてから前記第１のユーザによって開始された支払要求の数が第２の閾値を満たすか検証することと、
    前記正式要求トークンが確証されず、前記正式要求トークンが生成されてから前記第１のユーザによって開始された支払要求の前記数が前記第２の閾値を満たさない場合に、前記支払金額の前記移動を停止することと、
    を更に含む、請求項１５に記載の方法。
17. 前記第１のユーザ識別子にマッピングされた前記第１のデビットアカウント識別子と、前記第２のユーザ識別子にマッピングされた前記第２のデビットアカウント識別子とが、前記デビットアカウントプロバイダからアクセス不可能なデータ構造から取り込まれる、請求項１１に記載の方法。
18. 非一時的コンピュータ可読記憶媒体に記憶されたコードを含むコンピュータプログラム製品であって、前記コードは、
    あるユーザ識別子に関連付けられたモバイル決済システムからトランザクション記録を受信するコードと、
    前記トランザクション記録を暗号化し、前記ユーザ識別子に関連するコンテナに前記暗号化したトランザクション記録を挿入するコードと、
    トランザクション記録識別子を前記モバイル決済システムへ送信するコードと、
    前記ユーザ識別子に関連付けられた複数の電子デバイスに前記受信されたトランザクション記録について通知するコードと、
    前記暗号化されたトランザクション記録を前記複数の電子デバイスのそれぞれへ送信するよう求める要求に応じて、そのことを行うコードと、
    を含む、コンピュータプログラム製品。
19. 前記トランザクション記録が、前記ユーザ識別子に関連付けられた鍵を使用して暗号化される、請求項１８に記載のコンピュータプログラム製品。
20. 前記コードが、
    前記トランザクション記録識別子を含む、他のトランザクション記録を前記モバイル決済システムから受信するコードと、
    前記他のトランザクション記録を暗号化するコードと、
    前記コンテナ内の前記暗号化されたトランザクション記録を、前記トランザクション記録識別子を使用して、前記暗号化された他のトランザクション記録に置き換えるコードと、
    を更に含む、請求項１８に記載のコンピュータプログラム製品。

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