JP2020086900A - 決済装置、決済方法、及びプログラム、並びに決済システム - Google Patents
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Abstract
Description
特許文献1 特許第6368446号公報
非特許文献1 株式会社NCB Lab.、「API開放は金融革新のファンファーレ」、NCB Report, 日本カードビジネス研究会、2016年5月、第320号、p.12-16
口座残高+見込入金額−見込出金額=口座残高の予測額 …(1)
口座残高の予測額×調整係数 又は 口座残高の予測額−調整額=与信額 …(2)
Claims (15)
- ユーザ及び加盟店間の取引きを仲介して決済を処理する決済装置であって、
ユーザが所有するユーザ端末又は加盟店が所有する店舗端末から、前記ユーザが取引きする前記加盟店に関する加盟店情報、取引金額を含む取引情報、並びに前記ユーザが所有する口座及び該口座が設けられた金融機関を識別する金融口座情報を受信する受信部と、
前記金融口座情報に基づいて前記金融機関から前記ユーザが所有する口座の口座残高、入金履歴、及び出金履歴を含む口座情報を取得する取得部と、
前記口座情報に基づいて予め定められた期日における口座残高を予測して与信額を決定し、該与信額及び前記取引金額に基づいて決済を承認するか否かを判断する判断部と、
を備える決済装置。 - 前記決済が承認された場合に、前記加盟店情報に基づいて前記加盟店に決済代金を支払うとともに、前記金融口座情報に基づいて前記ユーザが所有する口座から前記決済代金を前記期日に引き落として決済を処理する処理部をさらに備える、請求項1に記載の決済装置。
- 前記判断部による前記決済の承認結果及び前記処理部による前記決済の処理結果を少なくとも含む決済履歴を記憶装置に記録する記憶部をさらに備え、
前記判断部は、さらに、過去の取引きに関する前記決済の承認結果及び前記決済の処理結果に基づいて前記与信額を決定する、請求項2に記載の決済装置。 - 前記判断部は、さらに、前記過去の取引きにおいて決定した前記与信額及び前記処理部により前記決済を処理した際の前記口座残高の差分に基づいて前記与信額を決定する、請求項3に記載の決済装置。
- 前記判断部により予測した口座残高と前記処理部により前記決済を処理した際の口座残高との差分が小さくなるように与信ロジックを機械学習する学習部をさらに備え、
前記判断部は、前記与信ロジックを用いて前記期日における口座残高を予測する、請求項2から4のいずれか一項に記載の決済装置。 - 前記判断部は、前記口座情報に含まれる前記入金履歴及び前記出金履歴からそれぞれ前記期日までに見込まれる見込入金額及び見込出金額を算出し、前記口座残高に前記見込入金額を加算し、前記見込出金額を減算して、前記期日における口座残高を予測する、請求項1から5のいずれか一項に記載の決済装置。
- 前記判断部は、予測された前記期日における口座残高に調整係数を乗算する又は該口座残高から調整額を減算することで与信額を決定する、請求項6に記載の決済装置。
- 前記判断部は、前記入金履歴に含まれる入金及び前記出金履歴に含まれる出金を分類し、分類された種目ごとに前記期日までの見込額を算出することで前記見込入金額及び前記見込出金額を算出する、請求項6又は7に記載の決済装置。
- 前記判断部は、前記出金履歴に含まれる出金を出金先及び取引日に基づいて、定期的な出金及び非定期的な出金に分類し、前記非定期的な出金をさらに継続的な出金及び一時的な出金に分類し、分類された出金の種目ごとに前記期日までの見込額を算出することで前記見込出金額を算出する、請求項6から8のいずれか一項に記載の決済装置。
- 前記判断部は、前記出金履歴に含まれる出金のうちの分類できなかった出金を、前記受信部が受信した他のユーザの前記口座情報に基づいて分類する、請求項9に記載の決済装置。
- 前記判断部は、前記入金履歴に含まれる入金を入金元及び取引日に基づいて、定期的な入金及び非定期的な入金に分類し、分類された入金の種目ごとに前記期日までの見込額を算出することで前記見込入金額を算出する、請求項6から10のいずれか一項に記載の決済装置。
- 前記決済の承認結果を前記ユーザ端末又は前記店舗端末に送信する送信部をさらに備える、請求項1から11のいずれか一項に記載の決済装置。
- 請求項1から12のいずれか一項に記載の決済装置を含む決済サーバと、
前記決済サーバに前記加盟店情報、前記取引情報、及び前記金融口座情報を送信する前記ユーザ端末又は前記店舗端末と、
前記金融機関に備えられた前記口座情報を提供する金融機関サーバと、
を備える決済システム。 - ユーザ及び加盟店間の取引きを仲介して決済を処理する決済方法であって、
ユーザが所有するユーザ端末又は加盟店が所有する店舗端末から、前記ユーザが取引きする前記加盟店に関する加盟店情報、取引金額を含む取引情報、並びに前記ユーザが所有する口座及び該口座が設けられた金融機関を識別する金融口座情報を受信する段階と、
前記金融口座情報に基づいて前記金融機関から前記ユーザが所有する口座の口座残高、入金履歴、及び出金履歴を含む口座情報を取得する段階と、
前記口座情報に基づいて予め定められた期日における口座残高を予測して与信額を決定し、該与信額及び前記取引金額に基づいて決済を承認するか否かを判断する段階と、
を備える決済方法。 - ユーザ及び加盟店間の取引きを仲介して決済を処理するために、
ユーザが所有するユーザ端末又は加盟店が所有する店舗端末から、前記ユーザが取引きする前記加盟店に関する加盟店情報、取引金額を含む取引情報、並びに前記ユーザが所有する口座及び該口座が設けられた金融機関を識別する金融口座情報を受信する手順と、
前記金融口座情報に基づいて前記金融機関から前記ユーザが所有する口座の口座残高、入金履歴、及び出金履歴を含む口座情報を取得する手順と、
前記口座情報に基づいて予め定められた期日における口座残高を予測して与信額を決定し、該与信額及び前記取引金額に基づいて決済を承認するか否かを判断する手順と、
をコンピュータに実行させるプログラム。
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