JP2019021134A - 送金管理システム、送金管理システムの制御方法及びプログラム - Google Patents

Abstract

【課題】振込又は振替を行う際の手数料を低減した預金口座間での取引の決済を行う。【解決手段】送金管理システムは、第１のユーザから第２のユーザへ預金口座を介して取引の決済を行うための送金管理システムであって、預金口座間の振込又は振替に係る手数料に関する手数料情報が記憶された手数料情報記憶部と、前記第１のユーザ及び前記第２のユーザの預金口座情報が記憶され、少なくとも前記第２のユーザについては複数の預金口座情報が記憶された預金口座情報記憶部と、前記第１及び第２のユーザの識別情報を取得し、前記預金口座情報記憶部を参照して当該第１及び第２のユーザの預金口座を特定し、前記手数料情報記憶部を参照して、前記第１のユーザの預金口座から前記第２のユーザの預金口座へ振込又は振替を行う手数料が低減するような、前記第１のユーザ及び前記第２のユーザの預金口座の組み合わせを特定する口座特定部と、を備える。【選択図】図６

Description

本発明は、送金管理システム、送金管理システムの制御方法及びプログラムに関する。

近年の情報技術の進歩に伴い、オンラインで様々な支払いを行うことが可能になっている。

例えば、携帯可能なモバイル機器を持つ顧客と、複数の支払い端末を持つ販売店との間での支払いトランザクション方法であって、トランザクションＩＤを用い、トランザクションセンターを介して支払いの指示を行うことによって、支払い端末とモバイル機器との間で直接の通信を行わずに支払いを行う方法が提案されている。（例えば特許文献１参照）

特表２００３−５２１０２８号公報

しかしながらこのような決済システムにおいて、預金口座間で支払いを行う場合には、購入者は販売者の預金口座を知ることなくシステムによって決められた預金口座間で支払いが行われるため、割高な振込あるいは振替の手数料を負担しなければならないことがある。

本発明は上記課題を鑑みてなされたものであり、振込又は振替を行う際の手数料を低減した預金口座間での取引の決済を可能にすることを目的とする。

本発明の一実施形態の送金管理システムは、第１のユーザから第２のユーザへ預金口座を介して取引の決済を行うための送金管理システムであって、預金口座間の振込又は振替に係る手数料に関する手数料情報が記憶された手数料情報記憶部と、前記第１のユーザ及び前記第２のユーザの預金口座情報が記憶され、少なくとも前記第２のユーザについては複数の預金口座情報が記憶された預金口座情報記憶部と、前記第１及び第２のユーザの識別情報を取得し、前記預金口座情報記憶部を参照して当該第１及び第２のユーザの預金口座を特定し、前記手数料情報記憶部を参照して、前記第１のユーザの預金口座から前記第２のユーザの預金口座へ振込又は振替を行う手数料が低減するような、前記第１のユーザ及び前記第２のユーザの預金口座の組み合わせを特定する口座特定部と、を備える。

その他、本願が開示する課題、及びその解決方法は、発明を実施するための形態の欄の記載、及び図面の記載等により明らかにされる。

振込又は振替を行う際の手数料を低減した預金口座間での取引の決済が可能になる。

本実施形態に係る送金管理システムを含むシステムの全体構成図である。 本実施形態に係る第１ユーザ端末、第２ユーザ端末のハードウェア構成を示す図である。 本実施形態に係る第１ユーザ端末の記憶装置を示す図である。 本実施形態に係る第２ユーザ端末の記憶装置を示す図である。 本実施形態に係る送金管理システムのハードウェア構成を示す図である。 本実施形態に係る送金管理システムの機能構成を示すである。 本実施形態に係る送金管理システムの記憶装置を示す図である。 本実施形態に係る販売者管理テーブルを示す図である。 本実施形態に係る購入者管理テーブルを示す図である。 本実施形態に係る手数料情報テーブルを示す図である。 本実施形態に係るトランザクション管理テーブルを示す図である。 本実施形態に係る設定登録処理の流れを示すフローチャートである。 本実施形態に係る送金処理の流れを示すフローチャートである。 本実施形態に係る第２ユーザ端末に金額を入力する様子を示す図である。 本実施形態に係る第２ユーザ端末にＱＲコード（登録商標）が表示されている様子を示す図である。 本実施形態に係る第１ユーザ端末に金額が表示されている様子を示す図である。 本実施形態に係る第１ユーザ端末及び第２ユーザ端末に支払完了の通知が表示されている様子を示す図である。 本実施形態に係る支払い金集約処理を説明するための図である。 本実施形態に係る支払い処理を説明するための図である。

本明細書および添付図面の記載により、少なくとも以下の事項が明らかとなる。以下、本発明をその一実施形態に即して添付図面を参照しつつ説明する。

＝＝全体構成＝＝
図１に、本発明の一実施形態に係る送金管理システム３００を含むシステムの全体構成図を示す。本実施形態に係る送金管理システム３００は、インターネットやＬＡＮ（Local Area Network）、電話網等のネットワーク５００を通じて、第１ユーザ端末１００、第２ユーザ端末２００、及び銀行サーバ４００と通信可能に接続されている。

そして送金管理システム３００は、第１ユーザ端末１００や第２ユーザ端末２００、銀行サーバ４００との間で、以下に説明する様々なデータを授受することで、ユーザ間の取引の決済を預金口座を介して行う。

第１ユーザ端末１００は、取引の決済時において支払元となる第１ユーザが有するスマートフォンや携帯電話機、ノートパソコン、タブレットなどの、カメラ及びディスプレイを具備した情報処理端末である。

また第２ユーザ端末２００は、決済時において支払先となる第２ユーザが有するスマートフォンや携帯電話機、ノートパソコン、タブレットなどの、カメラ及びディスプレイを具備した情報処理端末である。

銀行サーバ４００は、第１ユーザや第２ユーザが預金口座を開設している各金融機関の情報処理装置である。

なお以下の説明では、第２ユーザが飲料や食品等の商品を訪問販売する場合に発生する代金の支払いを、購入者（第１ユーザ）の預金口座から販売者（第２ユーザ）の預金口座に送金することにより行う場合を例として、送金管理システム３００について説明する。

販売者は、商品の購入希望者から購入希望商品の提示を受けると、まずその商品の金額を第２ユーザ端末２００に入力する（例えば図１４参照）。

そして第２ユーザ端末２００は、第２ユーザ端末２００に予め記憶されている販売者の識別情報（販売者ＩＤ）と、販売が行われる都度、入力あるいは取得される商品の金額を、送金管理システム３００に送信する。

送金管理システム３００は、販売者ＩＤと紐づくトランザクションＩＤを発行し、第２ユーザ端末２００に送信する。

そして第２ユーザ端末２００は、このトランザクションＩＤをＱＲコード（登録商標）やバーコードなどのような画像情報に変換して、画面に表示する（例えば図１５参照）。

ここで販売者は、第２ユーザ端末２００に表示されている画像情報を購入者に提示する。そして購入者は、第１ユーザ端末１００のカメラ機能を使って、第２ユーザ端末２００に表示されている画像情報を撮影する。

第１ユーザ端末１００は、取得した画像情報からトランザクションＩＤを復元し、そのトランザクションＩＤを、第１ユーザ端末１００に予め記憶されている購入者の識別情報（購入者ＩＤ）とともに、送金管理システム３００に送信する。

送金管理システム３００は、トランザクションＩＤを通じて購入者と販売者とを結び付けた上で、事前に登録されている購入者及び販売者のそれぞれの預金口座を特定する。

そして送金管理システム３００は、支払元の預金口座が開設されている金融機関の銀行サーバ４００に接続し、購入者の預金口座から販売者の預金口座に代金の振込あるいは振替の依頼を送信する。

本実施形態では、販売者及び購入者は、それぞれ事前に預金口座を登録しておくものとし、少なくとも販売者については複数の預金口座が登録されている。そのため、どの購入者にとっても、代金の支払先口座の候補が必ず複数存在する。

そして本実施形態に係る送金管理システム３００は、購入者の預金口座と販売者の預金口座の複数の組み合わせ中から、振込又は振替を行う際の手数料が低減するような預金口座の組み合わせを特定するようにする。本実施形態では、一例として、振込又は振替を行う際の手数料が最小となるような預金口座の組み合わせを特定する。

このようにして、送金管理システム３００は、預金口座を介したユーザ間の取引の決済処理を行う。特に送金管理システム３００は、振込又は振替を行う際の手数料が低減するように預金口座を選択することができる。以下、詳細に説明する。

＝＝ユーザ端末の構成＝＝
まず、第１ユーザ端末１００及び第２ユーザ端末２００について図２〜図４を参照しながら説明する。

第１ユーザ端末１００及び第２ユーザ端末２００のハードウェア構成図をまとめて図２に示す。なお、第１ユーザ端末１００と第２ユーザ端末２００のハードウェア構成は必ずしも同じではないが、本実施形態において用いられる構成は共通している。そのため、以下の説明において、第１ユーザ端末１００と第２ユーザ端末２００とで共通している構成については、第１ユーザ端末１００に対してのみ行い、第２ユーザ端末２００に対しては省略する。

第１ユーザ端末１００は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）１１０、メモリ１２０、通信装置１３０、記憶装置１４０、入力装置１５０、出力装置１６０、及び記録媒体読取装置１７０を備えて構成される。

記憶装置１４０は、第１ユーザ端末１００によって実行されるユーザ端末制御プログラム７１０や、購入者ＩＤ６４０等の各種のデータを格納する。記憶装置１４０に記憶されているユーザ端末制御プログラム７１０や各種のデータがメモリ１２０に読み出されてＣＰＵ１１０によって実行あるいは処理されることにより、第１ユーザ端末１００の各種機能が実現される。

ここで、記憶装置１４０は例えばハードディスクやＳＳＤ、フラッシュメモリ等の不揮発性の記憶装置である。

記録媒体読取装置１７０は、ＳＤカード等の記録媒体８００に記録されたユーザ端末制御プログラム７１０やデータを読み取り、記憶装置１４０に格納する。

通信装置１３０は、ネットワーク５００を介して、送金管理システム３００や不図示の他のコンピュータと各種データやユーザ端末制御プログラム７１０の授受を行う。例えば他のコンピュータに上述したユーザ端末制御プログラム７１０やデータを格納しておき、第１ユーザ端末１００がこのコンピュータからユーザ端末制御プログラム７１０やデータをダウンロードするようにすることができる。

入力装置１５０は、ユーザによるコマンドやデータの入力を受け付ける各種ボタンやスイッチ、キーボード、タッチパネルディスプレイ上でのタッチ位置を検出するタッチセンサ、マイクなどの入力インタフェース、加速度センサ、温度センサ、ＧＰＳ受信機やコンパスなどの位置検出センサ、カメラ１５１などである。

また出力装置１６０は、例えばディスプレイ１６１などの表示装置、スピーカ、バイブレータ、照明などの出力ユーザインタフェースである。

記憶装置１４０にユーザ端末制御プログラム７１０及び購入者ＩＤ６４０が記憶されている様子を図３に示す。

購入者ＩＤ６４０は、第１ユーザ端末１００を操作する購入者に固有の識別情報であり、詳しくは後述するが、購入者が、本実施形態に係る送金管理システム３００により提供される取引決済サービスを利用するための初期登録を行う際に、送金管理システム３００によって付与される。

また、図４に、第２ユーザ端末２００の記憶装置２４０にユーザ端末制御プログラム７１０及び販売者ＩＤ６５０が記憶されている様子を示す。

販売者ＩＤ６５０は、第２ユーザ端末１００を操作する販売者に固有の識別情報であり、購入者ＩＤと同様に、販売者が初期登録を行う際に送金管理システム３００によって付与される。

なお、本実施形態では、購入者が使用する第１ユーザ端末１００と、販売者が使用する第２ユーザ端末２００のいずれにおいても、ユーザ端末制御プログラム７１０が実行されるものとしているが、販売者用と購入者用とで異なるプログラムを実行するようにしても良い。

＝＝送金管理システムの構成＝＝
続いて、送金管理システム３００の構成について図５〜図１１を参照しながら説明する。

＜ハードウェア構成＞
送金管理システム３００のハードウェア構成図を図５に示す。本実施形態に係る送金管理システム３００は、一例として、ＣＰＵ３１０、メモリ３２０、通信装置３３０、記憶装置３４０、入力装置３５０、出力装置３６０、及び記録媒体読取装置３７０を備えるコンピュータ等の情報処理装置により構成される。

記憶装置３４０は、送金管理システム３００によって実行される送金管理システム制御プログラム７００や、後述する預金口座管理テーブル６００、手数料情報テーブル６１０、トランザクション管理テーブル６３０等の各種のデータを格納する。

記憶装置３４０に記憶されている送金管理システム制御プログラム７００やデータがメモリ３２０に読み出されてＣＰＵ３１０によって実行あるいは処理されることにより、後述する送金管理システム３００の各種機能が実現される。

ここで、記憶装置３４０は例えばハードディスクドライブやＳＳＤ（Solid State Drive）のような不揮発性の記憶装置である。

記録媒体読取装置３７０は、ＣＤ−ＲＯＭやＤＶＤ、ＵＳＢ（登録商標）メモリ等の記録媒体８００に記録された送金管理システム制御プログラム７００や各種データを読み取り、記憶装置３４０に格納する。

通信装置３３０は、ネットワーク５００を介して第１ユーザ端末１００や第２ユーザ端末２００、銀行サーバ４００等の他のコンピュータと各種データや送金管理システム制御プログラム７００の授受を行う。例えば他のコンピュータに、上述した送金管理システム制御プログラム７００やデータを格納しておき、送金管理システム３００がこのコンピュータからこれらのデータや送金管理システム制御プログラム７００をダウンロードするようにすることができる。

あるいは、預金口座管理テーブル６００や手数料情報テーブル６１０、トランザクション管理テーブル６３０を他のコンピュータに構築するようにしても良い。

入力装置３５０は、例えばキーボードやマウスなどの入力ユーザインターフェースである。また出力装置３６０は、例えばディスプレイやプリンタなどの出力ユーザインタフェースである。

もちろん送金管理システム３００は、１台のコンピュータによって実現されても良いし、相互に通信可能に接続された複数台のコンピュータによって実現されても良い。

＜機能構成＞
次に送金管理システム３００の機能構成図を図６に示す。本実施形態に係る送金管理システム３００は、手数料情報記憶部３０１、預金口座情報記憶部３０２、口座特定部３０３、トランザクションＩＤ生成部３０４、トランザクションＩＤ送信部３０５、トランザクションＩＤ取得部３０６、支払い金集約部３０７の各機能を含む。

これらの各機能は、送金管理システム３００のハードウェアによって本実施形態に係る送金管理システム制御プログラム７００が実行されることにより実現される。

手数料情報記憶部３０１は、支払元である第１ユーザの預金口座から、支払先である第２ユーザの預金口座への振込又は振替に係る手数料に関する手数料情報を記憶している。本実施形態では、手数料情報記憶部３０１は後述する手数料情報テーブル６１０として具現化されている。

預金口座情報記憶部３０２は、上述した第１ユーザや第２ユーザを含む、送金管理システム３００を利用する各ユーザの預金口座情報を記憶している。各ユーザは複数の預金口座を登録することができ、本実施形態では、少なくとも、支払い先となる第２ユーザについては複数の預金口座情報が記憶されている。また各ユーザは、預金口座情報記憶部３０２に複数の預金口座を登録した場合には、各預金口座に優先順位を設定しておくことができる。より高い優先順位が設定された預金口座は、振込元又は振込先としてより優先的に選択されるようになる。また詳細は後述するが、預金口座情報記憶部３０２は、後述する預金口座管理テーブル６００として具現化されている。

口座特定部３０３は、支払元ユーザである第１ユーザの識別情報（購入者ＩＤ）と、支払先ユーザである第２ユーザの識別情報（販売者ＩＤ）を取得して、預金口座情報記憶部３０２を参照して当該第１ユーザ及び第２ユーザの預金口座を特定し、手数料情報記憶部３０１を参照して、第１ユーザの預金口座から第２ユーザの預金口座へ振込又は振替を行う手数料が低減するような（好ましくは最小となるような）、第１ユーザ及び第２ユーザの預金口座の組み合わせを特定する。

このような態様により、振込又は振替を行う際の手数料が安く、より好ましくは最小となるような預金口座間での取引の決済が可能になる。

ここで、口座特定部３０３は、手数料が低減する預金口座の組み合わせ、例えば手数料が最小となる預金口座の組み合わせが複数ある場合には（例えば手数料が無料となる組み合わせが複数ある場合には）、当該複数の組み合わせのうち、最も優先順位が高い第２ユーザ（支払先ユーザ）の預金口座へ振込又は振替が行われるように、組み合わせを特定する。

このような態様により、第２ユーザが希望する特定の金融機関の預金口座により多くの取引を集約させることができるようになるため、第２ユーザによる集金管理業務を効率化させることが可能となる。

あるいは口座特定部３０３は、手数料が低減する預金口座の組み合わせ、例えば手数料が最小となる預金口座の組み合わせが複数ある場合には、当該複数の組み合わせのうち、最も優先順位が高い第１ユーザ（支払元ユーザ）の預金口座から振込又は振替が行われるように、組み合わせを特定するようにしても良い。

このような態様により、第１ユーザが希望する特定の金融機関の預金口座により多くの取引を集約させることができるようになるため、第１ユーザによる資金管理を効率化させることが可能となる。

あるいは口座特定部３０３は、手数料が低減する預金口座の組み合わせ、例えば手数料が最小となる預金口座の組み合わせが複数ある場合には、どの預金口座からの支払いを希望するかを、第１ユーザに選択させるようにしても良い。具体的には、口座特定部３０３は、第１ユーザ端末１００に、手数料が低減する（例えば最小となる）複数の組み合わせにおける第１ユーザの複数の預金口座情報を選択候補として送信し、第１ユーザにいずれかの預金口座を選択させる。そして口座特定部３０３は、第１ユーザによって選択された預金口座情報を第１ユーザ端末１００から受信し、当該預金口座から振込又は振替が行われる組み合わせを特定するようにする。

このような態様によっても、第１ユーザが希望する特定の金融機関の預金口座により多くの取引を集約させることが可能となる。

また口座特定部３０３は、第１ユーザから第２ユーザへ支払われる金額をさらに取得し、手数料情報記憶部３０１を参照して、第１ユーザの預金口座から第２ユーザの預金口座へ振込又は振替を行う手数料が低減する（例えば最小となる）ような預金口座の組み合わせを特定するようにしてもよい。

このような態様により、振込あるいは振替の金額によって異なる手数料が設定されているような金融機関からの送金であっても、手数料を低減することが可能になる。

ところで上述したように、口座特定部３０３は、支払いを受ける側のユーザである第２ユーザの識別情報を取得するが、トランザクションＩＤ生成部３０４は、この時に、この第２ユーザに支払いを行う第１ユーザを第２ユーザと関連づけるためにトランザクションＩＤを生成する。

そしてトランザクションＩＤ送信部３０５は、このトランザクションＩＤを、第２ユーザの第２ユーザ端末２００に送信する。

そして上述したように、例えば第２ユーザ端末２００がこのトランザクションＩＤから生成したＱＲコード（登録商標）をディスプレイ２６１等の画面に表示し、第１ユーザ端末１００に読み取らせることで、第２ユーザから第１ユーザにトランザクションＩＤを通知する。

そして第１ユーザ端末１００はこのトランザクションＩＤと第１ユーザの識別情報とを送金管理システム３００に送信する。このようにしてトランザクションＩＤ取得部３０６は、第１ユーザ端末１００からこれらのトランザクションＩＤ及び第１ユーザの識別情報を取得する。

このような態様によって、お互いに個人情報を知られることなく第１ユーザと第２ユーザとを関連付け、第１ユーザの預金口座から第２ユーザの預金口座への支払いを行うことが可能となる。

なお、第２ユーザから第１ユーザへのトランザクションＩＤの通知は、ＱＲコード（登録商標）を用いる他にも、例えば、バーコードの表示や電子メールの送信、ＳＭＳ（short message service）などの各種メッセージの送信、ビーコンや赤外線等の信号の送信など、様々な方法により行うことができ、どのような方法で行ってもよい。

支払い金集約部３０７は、第２ユーザの各預金口座に複数の第１ユーザからそれぞれ振込または振替がなされた支払い金の預金口座ごとの合計を、各預金口座から他の預金口座にさらに一括して振込又は振替を行う（図１８参照）。

例えば上述した飲料や食品の訪問販売を行った場合を例に説明すると、一日の営業時間の終了後には、販売者である第２ユーザの預金口座には、その日一日に販売した商品の代金が、商品を販売した毎に振り込まれているが、支払い金集約部３０７は、それらの代金の合計を、まとめて他の預金口座に振込あるいは振替を行うように、銀行サーバ４００に指示を送信する。なお、第２ユーザは預金口座を複数持っているが、支払い金集約部３０７は、各預金口座への支払い金の合計をそれぞれ各預金口座に振込あるいは振替を行う。

このような態様により、第２ユーザの預金口座に入金された支払い金の管理を容易にでき、第２ユーザの業務効率化を図ることが可能となる。

＜記憶装置＞
次に、送金管理システム３００の記憶装置３４０に記憶されている、上述した送金管理システム制御プログラム７００、預金口座管理テーブル６００、手数料情報テーブル６１０、トランザクション管理テーブル６３０について、図７を参照しながら説明する。

送金管理システム制御プログラム７００は、送金管理システム３００を制御するためのプログラムであり、ＣＰＵ３１０によって実行あるいは処理されることにより、送金管理システム３００の各種機能が実現される。

預金口座管理テーブル６００は、送金管理システム３００を利用するユーザによって登録される預金口座情報を記憶する。

本実施形態では、預金口座管理テーブル６００は、販売者の預金口座情報を記憶する販売者管理テーブル６０１と、購入者の預金口座情報を記憶する購入者管理テーブル６０２とを有して構成されている。

販売者管理テーブル６０１は、図８に示す様に、「販売者ＩＤ」「販売者表示名」「金融機関コード」「支店コード」「口座種別」「口座番号」「口座名義」の各欄を有している。これらのうち「金融機関コード」「支店コード」「口座種別」「口座番号」「口座名義」の各情報が、販売者の預金口座情報に相当する。送金管理システム３００は、販売者管理テーブル６０１に記憶されたこれらの情報に基づいて、販売者の預金口座を特定する。

なお、販売者管理テーブル６０１が記憶するこれらの情報は一例であり、販売者管理テーブル６０１は、図８に示す情報を全て記憶していなくても良いし、図８に示していない他の情報を記憶していても良い。

例えば、図示はしていないが、販売者管理テーブル６０１は、各販売者が自らの預金口座に設定した優先順位を記憶しておくこともできる。例えば販売者ＩＤが「Ａ００１」の販売者である「○○花子」は、３つの預金口座を登録しているが、これらの預金口座に１〜３の優先順位を設定することができる。

一方、購入者管理テーブル６０２は、図９に示す様に、「購入者ＩＤ」「購入者表示名」「金融機関コード」「支店コード」「口座種別」「口座番号」「口座名義」「購入場所」の各欄を有している。これらのうち「金融機関コード」「支店コード」「口座種別」「口座番号」「口座名義」の各情報が購入者の預金口座情報に相当する。送金管理システム３００は、購入者管理テーブル６０２に記憶されたこれらの情報に基づいて、購入者の預金口座を特定する。

「購入場所」欄には、購入者が販売者から商品を購入する場所を特定するための情報が登録される。これにより送金管理システム３００は、購入者による商品の購入場所を知ることができる。

このような態様により、例えば送金管理システム３００が、第２ユーザ端末２００すなわち販売者の現在位置をリアルタイムに取得しておき、購入者の近く（例えば所定距離以内）に販売者が到着した際に、購入者が有する第１ユーザ端末１００にメッセージ等を送信して通知するようなことも可能となる。これにより、購入者は、販売者が訪問場所に到着するタイミングを見計らって、先に訪問場所に向かうようなことも可能となる。さらに商品の買い忘れなども防止することができる。

さらに「購入場所」は特定の場所ではなく、送金管理システム３００がリアルタイムあるいは所定時間毎に、第１ユーザ端末１００から購入者の現在位置を取得し、購入者の最新の位置を「購入場所」欄に記録するようにしても良い。この場合、送金管理システム３００は、各地を訪問中の様々な販売者の現在位置と、購入者の現在位置とを比較して、購入者の近くにいる販売者を通知するようなことも可能となる。

なお販売者管理テーブル６０１と同様に、購入者管理テーブル６０２が記憶する情報は一例であり、購入者管理テーブル６０２は、図９に示す情報を全て記憶していなくても良いし、図９に示していない他の情報を記憶していても良い。

例えば、図示はしていないが、販売者と同様に、各購入者は、複数の預金口座を登録した場合には、自らの預金口座に優先順位を設定することができる。そして購入者管理テーブル６０２に登録された各購入者の複数の預金口座にそれぞれ優先順位を記憶しておくことができる。

次に、手数料情報テーブル６１０について、図１０を参照しながら説明する。

手数料情報テーブル６１０は、支払元である第１ユーザの預金口座から、支払先である第２ユーザの預金口座への振込又は振替に係る手数料に関する手数料情報を記憶している。手数料は各金融機関によって異なっているため、手数料情報テーブル６１０には、各金融機関の手数料情報がそれぞれ記憶されている。

図１０に示されるように、手数料は、振込先が同一金融機関内であるか否か、同一支店内であるか否か、さらには振込の金額に応じて決められることが多いが、その他、振込又は振替の日付や時刻、その金融機関で特定のサービスを受けているか否かなど、各金融機関による独自の基準で定められる手数料も、手数料情報テーブル６１０には記憶されている。

次に、トランザクション管理テーブル６３０を図１１に示す。

トランザクション管理テーブル６３０は、支払いを受ける側のユーザである第２ユーザと、支払いを行う側のユーザである第１ユーザとを関連づけるために生成されるトランザクションＩＤを管理するためのテーブルである。

トランザクション管理テーブル６３０は、一例として「トランザクションＩＤ」「販売者ＩＤ」「販売金額」「状態」「購入者ＩＤ」「販売地」の各欄を有して構成される。

上述したように、送金管理システム３００は、販売者の第２ユーザ端末２００から販売者ＩＤと販売金額を受信すると、トランザクションＩＤを生成した上で、これらの各情報を「トランザクションＩＤ」欄、「販売者ＩＤ」欄、「販売金額」欄にそれぞれ格納する。

またこのとき、送金管理システム３００は、「状態」欄に、販売者と購入者との代金の支払い状況を示す情報を格納する。本実施形態に係る送金管理システム３００は、一例として”請求中”、”完了”、”取り消し”の３つの状態により、代金の支払い状況を管理する。そのため、送金管理システム３００は、「状態」欄にまずは”請求中”を記録する。

その後、送金管理システム３００が、購入者の第１ユーザ端末１００から購入者ＩＤとトランザクションＩＤとを受信すると、トランザクション管理テーブル６３０を参照して、このトランザクションＩＤの「購入者ＩＤ」欄に第１ユーザ端末１００から送信された購入者ＩＤを記録する。

また送金管理システム３００は、購入者管理テーブル６０２を参照し、この購入者の「購入場所」を特定し、トランザクション管理テーブル６３０の「販売地」欄に記入する。

もちろん、送金管理システム３００がリアルタイムあるいは所定時間毎に、または販売者あるいは購入者からトランザクションＩＤの発行要求を受信する際ないしはトランザクションＩＤを送信する際に、第１ユーザ端末１００または第２ユーザ端末２００の位置情報を取得して、「販売地」欄に記録するようにしても良い。

その後、購入者の預金口座から販売者の預金口座への振込又は振替が完了すると、送金管理システム３００は、「状態」欄に記載される支払い状況を、”完了”に更新する。また購入者が商品の購入を途中で取りやめた場合には、”取り消し”に更新する。

このようなトランザクション管理テーブル６３０を用いることによって、送金管理システム３００は、例えば所定期間内に販売した商品の売り上げを、販売地別に集計したり、購入者別に集計したりすることが可能となる。

またトランザクション管理テーブル６３０に販売した商品も記録しておくようにしてもい。このように、トランザクション管理テーブル６３０に販売履歴の情報を備えるようにすることによって、商品の種類別に売り上げを集計したり、例えば各購入者の購買動向を定期的に分析し、購入者へのおすすめ情報の送信や、クーポンの配布などの各種販売促進に役立てるようなことも可能となる。

＝＝処理の流れ＝＝
次に、図１２〜図１７を参照しながら、本実施形態に係る送金管理システム３００による処理の流れを説明する。

＜設定登録処理＞
まず、各ユーザ（第１ユーザ及び第２ユーザ）は、所持する第１ユーザ端末１００及び第２ユーザ端末２００に、それぞれ、ユーザ端末制御プログラム７１０をインストールする。その後、各ユーザは図１２に示す設定登録処理を行う。

まず第２ユーザによる設定登録処理から説明する。

第２ユーザ端末２００は、ユーザ端末制御プログラム７１０を起動すると、不図示のユーザ選択画面を表示し、「販売者」としての設定登録を行うか、「購入者」としての設定登録を行うかを、第２ユーザに選択させる（S1000）。

第２ユーザによって「販売者」が選択されると、第２ユーザ端末２００は、販売者としての設定登録情報の入力画面（不図示）を表示し、第２ユーザに入力させる（S1010）。

販売者としての設定登録情報は、図８に示した販売者管理テーブル６０１の「販売者表示名」「金融機関コード」「支店コード」「口座種別」「口座番号」「口座名義」の各欄に記録される情報を含み、その他、上述した各預金口座の優先順位や会社名、会社所在地、アカウントＩＤ、ログインパスワードなどの情報を含んでよい。

第２ユーザ端末２００は、これらの情報を送金管理システム３００に送信する。

そうすると送金管理システム３００は、各販売者に固有の販売者ＩＤを生成する。そして送金管理システム３０は、この販売者ＩＤ共に、第２ユーザ端末２００から送信された各情報を販売者管理テーブル６０１に記録する。

次に、第１ユーザによる設定登録処理について説明する。

第１ユーザ端末１００は、ユーザ端末制御プログラム７１０を起動すると、不図示のユーザ選択画面を表示し、「販売者」としての設定登録を行うか、「購入者」としての設定登録を行うかを、第１ユーザに選択させる（S1000）。

第１ユーザによって「購入者」が選択されると、第１ユーザ端末１００は、購入者としての設定登録情報の入力画面（不図示）を表示し、第１ユーザに入力させる（S1020）。

購入者としての設定登録情報は、図９に示した購入者管理テーブル６０２の「販売者表示名」「金融機関コード」「支店コード」「口座種別」「口座番号」「口座名義」「購入場所」の各欄に記録される情報を含み、その他、上述した各預金口座の優先順位や住所、年齢、アカウントＩＤ、ログインパスワードなどの情報を含んでよい。

第１ユーザ端末１００は、これらの情報を送金管理システム３００に送信する。

そうすると送金管理システム３００は、各購入者に固有の購入者ＩＤを生成する。そして送金管理システム３０は、この購入者ＩＤ共に、第１ユーザ端末１００から送信された各情報を購入者管理テーブル６０２に記録する。

以上のようにして、各ユーザは設定登録処理を行う。なお、上述した設定登録処理は一例であり、初めに販売者であるか購入者であるかを選択して行う形態に限られない。

＜送金処理＞
続いて、購入者の預金口座から販売者の預金口座に商品の代金の支払いを行う場合の送金処理について、図１３を参照しながら説明する。

まず、商品の販売者は、第２ユーザ端末２００上でユーザ端末制御プログラム７１０を起動し、上記設定登録処理において設定した販売者用アカウントＩＤ及びログインパスワードを用いて、送金管理システム３００（送金管理サーバ）にログインする（S2000）。

そしてこの状態で、販売者は商品の販売を開始する。

一方で購入者は、商品の購入を行う場合には、第１ユーザ端末１００上でユーザ端末制御プログラム７１０を起動し、上記設定登録処理において設定した購入者用アカウントＩＤ及びログインパスワードを用いて、送金管理システム３００（送金管理サーバ）にログインする（S2010）。

そして購入者は、購入希望商品を選び、販売者に提示する。

そうすると、販売者は、その商品の金額を第２ユーザ端末２００に入力する（S2020）。販売者が商品の金額を第２ユーザ端末２００に入力する際の様子を図１４に示す。図１４に示す例では、商品の金額を示す数字として「６０５」が第２ユーザ端末２００に入力されている。

そして販売者が図１４に示す「ＱＲ表示」をタッチすると、第２ユーザ端末２００は、第２ユーザ端末２００に予め記憶されている販売者ＩＤ６５０と、その商品の金額（支払い予定金額）を、送金管理システム３００に送信する（S2030）。

そうすると送金管理システム３００は、販売者ＩＤ６５０と紐づくトランザクションＩＤを生成し、商品の金額及び支払い状態と共にトランザクション管理テーブル６３０に記録する（S2040）。そして送金管理システム３００は、トランザクションＩＤを第２ユーザ端末２００に送信する（S2050）。

そうすると、第２ユーザ端末２００は、このトランザクションＩＤをＱＲコード（登録商標）やバーコードなどの画像情報に変換して、画面に表示する（S2060）。ＱＲコード（登録商標）が第２ユーザ端末２００に表示されている様子を図１５に示す。

ここで販売者は、第２ユーザ端末２００に表示されているＱＲコード（登録商標）を購入者に提示する。そして購入者は、第１ユーザ端末１００のカメラ機能を使って、第２ユーザ端末２００に表示されているＱＲコード（登録商標）を撮影する（S2070）。

そうすると、第１ユーザ端末１００は、取得した画像情報からトランザクションＩＤを復元し、そのトランザクションＩＤを、第１ユーザ端末１００に予め記憶されている購入者ＩＤ６４０とともに、送金管理システム３００に送信する（S2080）。

そうすると、送金管理システム３００は、トランザクション管理テーブル６３０を参照し、トランザクションＩＤが一致する行の「購入者ＩＤ」欄に購入者ＩＤ６４０を記録する。そして送金管理システム３００は、購入者管理テーブル６０２を参照し、購入者ＩＤが一致する行の「購入場所」欄に記載されている購入場所を、トランザクション管理テーブル６３０の「販売地」欄に記録する。

そして送金管理システム３００は、トランザクション管理テーブル６３０の「販売金額」欄に記載されている商品の金額を、第１ユーザ端末１００に送信する（S2090）。

そうすると第１ユーザ端末１００は、商品の金額を画面に表示する（S2100）。商品の金額が第１ユーザ端末１００に表示されている様子を図１６に示す。

ここで購入者が図１６に示す「支払う」をタッチすると、第１ユーザ端末１００は、トランザクションＩＤと共に商品の代金の支払い依頼を送金管理システム３００に送信する（S2110）。

そうすると、送金管理システム３００は、トランザクション管理テーブル６３０に記録されている販売者ＩＤ６５０と購入者ＩＤ６４０を元に、販売者管理テーブル６０１と購入者管理テーブル６０２を参照し、販売者及び購入者のそれぞれの預金口座を特定する。

また送金管理システム３００は、手数料情報テーブル６１０を参照し、購入者の預金口座が開設されている各金融機関の手数料情報を元に、販売者の各預金口座へ送金する場合のそれぞれの手数料を比較する。そして送金管理システム３００は、手数料が最も安くなる預金口座の組み合わせを特定する（S2120）。

この時、手数料が最も安くなる預金口座の組み合わせが複数ある場合には、送金管理システム３００は、販売者ないしは購入者が事前に設定した各預金口座の優先順位を参照し、手数料が安い預金口座の内、優先順位が最も高い預金口座を含む組み合わせを選択するようにしても良い。あるいは、送金管理システム３００は、第１ユーザ端末１００に、手数料が安い購入者の預金口座情報を送信し、いずれかを選択させるようにしても良い。

このようにして手数料が最も安くなる預金口座の組み合わせが特定されると、送金管理システム３００は、送金元となる預金口座の銀行サーバ４００に、送金の指示を行う（S2130）。

この送金の指示は、銀行サーバ４００により提供されるＡＰＩ（Application Programming Interface）を用いて行っても良いし、ＡＰＩが用意されていない場合には、銀行のインターネットバンキングのウェブページを第１ユーザが視認できない状態で取得し、スクレイピングにより行っても良い。

送金管理システム３００は、銀行サーバ４００から送金を受け付けた旨の情報を取得すると、第１ユーザ端末１００及び第２ユーザ端末２００に対して、それぞれ送金の受付が完了した旨の通知を送信する（S2140、S2150）。

そうすると、第１ユーザ端末１００及び第２ユーザ端末２００は、図１７に示す様に、支払いが完了した旨の表示を行う。

そしてその後、販売者が購入者に対して商品を手渡すことで、取引が完了する。また販売者は、営業時間の間、複数の購入者に対して同様に商品を販売する。

その後、営業時間が終了すると、販売者の預金口座には、その日一日に販売した商品の代金が、商品を販売した毎に入金されていることになる。しかしこのままでは、販売者の預金口座には数多くの入金履歴がそのまま記録されている。

そのため送金管理システム３００は、それらの代金の合計を、まとめて他の預金口座に振込あるいは振替を行うように、銀行サーバ４００に指示を送信する。その様子を図１８に示す。

図１８に示す例では、販売者は、ａ銀行とｂ銀行にそれぞれ預金口座１を有しているが、ａ銀行の預金口座１には、Ａさん、Ｂさん、Ｄさんから代金が入金され、ｂ銀行の預金口座１には、Ｃさん、Ｅさん、Ｆさんから代金が入金されている。

送金管理システム３００は、ａ銀行の預金口座１に入金された代金の合計を、同じａ銀行の預金口座２に送金し、ｂ銀行の預金口座１に入金された代金の合計を、同じｂ銀行の預金口座２に送金する。

このようにして、送金管理システム３００は、販売者の各預金口座ごとに支払い金の合計をそれぞれ他の預金口座に振込あるいは振替を行う。

このような態様により、販売者の預金口座に入金された支払い金の管理を容易にでき、販売者の業務効率化を図ることが可能となる。

以上、本実施形態に係る送金管理システム３００について説明したが、このような送金管理システム３００によれば、振込又は振替を行う際の手数料が低減するような（例えば最小となるような）預金口座間での取引の決済を可能にできる。

なお、上記実施形態は一例であり、様々に変更あるいは追加を行うことが可能である。

例えば、送金管理システム３００は、商品の事前予約システムをさらに備えていてもよい。この場合、購入者は、第１ユーザ端末１００から事前に送金管理システム３００にログインし、購入予定の商品名を購入者ＩＤと共に予約用データベース（不図示）に登録しておく。

そして、送金管理システム３００は、予約用データベースに登録されている商品名および購入者ＩＤを第２ユーザ端末２００に送信する。このような態様により、販売者は、予約された商品を購入予約者用に確保してから、訪問販売先に向かうことができる。これにより、販売者が訪問販売者である場合には品切れのおそれを低減させることができる。

また、上記実施形態では、購入者が購入希望商品を販売者に提示すると、販売者は、その商品の金額を第２ユーザ端末２００に入力していた（S2020）。しかしながら、例えば、販売者は、商品名を第２ユーザ端末２００に入力するようにしても良い。この場合、第２ユーザ端末２００は、S2030において、この商品名と販売者ＩＤ６５０を送金管理システム３００に送信する。

送金管理システム３００は、商品名と価格とを対応付けて記憶した不図示の商品テーブルを参照し、その商品の価格を特定する。その後送金管理システム３００は、トランザクション管理テーブル６３０に、トランザクションＩＤと、商品の金額と、支払い状態とを、トランザクション管理テーブル６３０に記録する（S2040）。

このような態様によれば、販売者は商品の価格を覚えておく必要がないため、計算ミスをなくし、より迅速に商品の販売を行うことも可能となる。また、商品の価格管理を、商品価格テーブルに集約して行うこともできる。

また、第２ユーザ端末２００に購入希望商品を選択可能なように表示させ、商品の選択及び注文を第２ユーザ端末２００上で行ってもよい。これにより、商品の金額や商品名を手動で入力することなく金額または商品を送金管理システム３００に送信することができる。このとき、商品の表示等に上述の商品テーブルの情報を用いることができる。

また上記実施形態では、送金管理システム３００がトランザクションＩＤの生成を行っていたが（S2040）、第２ユーザ端末２００が生成するようにしても良い。

この場合は、販売者が商品の金額あるいは商品名を第２ユーザ端末２００に入力すると（S2020）、第２ユーザ端末２００がトランザクションＩＤを生成する。このトランザクションＩＤは、全ての販売者で固有である必要があるため、販売者ＩＤ６５０とユニークな数字や文字などの記号との組み合わせから構成されることが好ましい。

そして、第２ユーザ端末２００は、第２ユーザ端末２００に予め記憶されている販売者ＩＤ６５０と、トランザクションＩＤと、その商品の金額あるいは商品名を、送金管理システム３００に送信する（S2030）。

このような態様によって、送金管理システム３００の処理負荷を軽減させることが可能となる。そしてこれにより、実時間での商品販売業務を滞らせるような処理の停滞を生じにくくできるため、迅速に商品の販売を行うことが可能となる。

また上記実施形態では、一人の購入者が商品の代金を支払っていたが、代金の支払いを複数の購入者で分担することも可能である。例えば図１９には、商品の代金を購入者Ａ、Ｂ、Ｃの３人で分担して支払う場合の様子が例示されている。

この場合、購入者Ａから購入希望商品の提示を受けた販売者が、その商品の金額（５００円）を第２ユーザ端末２００に入力すると、第２ユーザ端末２００は、販売者ＩＤ６５０と、商品の金額（５００円）を、送金管理システム３００に送信する。

送金管理システム３００は、トランザクションＩＤを発行し、このトランザクションＩＤを販売者ＩＤ６５０及び商品の金額と共にトランザクション管理テーブル６３０に記憶する。

そして第２ユーザ端末２００は、送金管理システム３００からトランザクションＩＤを取得すると、ＱＲコード（登録商標）やバーコードなどのような画像情報に変換して、画面に表示する。

ここで購入者Ａが、第１ユーザ端末１００Ａを用いてこの画像情報を撮影する。

そうすると、第１ユーザ端末１００Ａは、撮影した画像情報からトランザクションＩＤを復元し、そのトランザクションＩＤを、購入者Ａの購入者ＩＤ６４０とともに、送金管理システム３００に送信する。そして、第１ユーザ端末１００Ａは、購入者Ｂの第１ユーザ端末１００Ｂ及び購入者Ｃの第１ユーザ端末１００Ｃに対して、上述のようなトランザクションＩＤの受け渡し方法により、トランザクションＩＤを通知する。購入者Ａの第１ユーザ端末１００Ａと、購入者Ｂの第１ユーザ端末１００Ｂ又は購入者Ｃの第１ユーザ端末１００Ｃとの距離が離れている場合には、画像情報等ではなく、電子メールや各種メッセージ、ビーコン等を用いて、トランザクションＩＤを通知することが好ましい。

そして第１ユーザ端末１００Ｂ、Ｃはそれぞれ、このトランザクションＩＤを、購入者Ｂ、Ｃの購入者ＩＤ６４０とともに、送金管理システム３００に送信する。

これにより送金管理システム３００は、代金の支払いが購入者Ａ、Ｂ、Ｃにより行われることを知ることができる。

そして送金管理システム３００は、トランザクション管理テーブル６３０の「販売金額」欄に記載されている商品の金額を、第１ユーザ端末１００Ａ、Ｂ、Ｃにそれぞれ送信する。

ここで購入者Ａは、支払い金として２００円を第１ユーザ端末１００Ａに入力し、購入者Ｂは、支払い金として２００円を第１ユーザ端末１００Ｂに入力し、購入者Ｃは、支払い金として１００円を第１ユーザ端末１００Ａに入力する。

そして第１ユーザ端末１００Ａ、Ｂ、Ｃからそれぞれ、トランザクションＩＤ、及びそれぞれの支払金額を含む支払い依頼が送金管理システム３００に送信される。

送金管理システム３００は、購入者Ａ、Ｂ、Ｃにより支払われる代金の合計が、販売者によって入力された代金（５００円）と一致することを確認すると、各購入者Ａ、Ｂ、Ｃの預金口座が開設されている金融機関の銀行サーバ４００に接続し、購入者Ａ、Ｂ、Ｃの預金口座から販売者の預金口座に代金の振込あるいは振替の依頼を送信する。

このような態様によって、商品を複数の購入者で共同購入することが可能になる。また購入者Ａのみが販売者との間で商品の購入手続きを行なえば済むようにできる。このため、例えば購入者Ｂ、Ｃがそれぞれ購入希望商品を予め購入者Ａに伝えておき、購入者Ａが購入者Ｂ、Ｃの購入商品の分もまとめて買いに行くようなことも可能となる。

また上記実施形態において、第２ユーザ端末２００は、送金管理システム３００から送信されるトランザクションＩＤを元に、ＱＲコード（登録商標）やバーコードなどの画像情報を生成していたが（S2060）、送金管理システム３００から第２ユーザ端末２００に販売者ＩＤ６５０を送信し、第２ユーザ端末２００は、販売者ＩＤ６５０を元に、ＱＲコード（登録商標）やバーコードなどの画像情報を生成するようにしても良い。

そしてこの場合は、S2080において第１ユーザ端末１００から送金管理システム３００にはトランザクションＩＤの代わりに販売者ＩＤ６５０が送信されることになる。

販売者が同時に複数の購入者に対して商品の販売を行わない場合には、このような態様によっても、送金管理システム３００は、S2080において第１ユーザ端末１００から送信されてきた販売者ＩＤ６５０を元に、トランザクション管理テーブル６３０の中から”請求中”の販売者ＩＤ６５０を見つけ出し、販売者と購入者を対応付けることができる。

このような態様によれば、S2060において第２ユーザ端末２００の画面に表示されるＱＲコード（登録商標）やバーコードなどの画像情報を常に同一にすることができる。

また上記実施形態では、送金管理システム３００が銀行サーバ４００に対して送金の依頼を行っていたが（S2130）、第１ユーザ端末１００が行うようにしても良い。この場合は、送金管理サーバ３００によって、手数料が最も安くなる預金口座の組み合わせが特定されると、送金管理システム３００は、第１ユーザ端末１００に対して、この組み合わせの預金口座情報及び金額を送信する。そして第１ユーザ端末１００が送金元となる預金口座の銀行サーバ４００に送金の指示を行う。

このような態様によれば、商品の購入者は、商品の代金の支払いを自らの操作によって行うことができるようになる。

あるいは、送金管理システム３００は、購入者の預金口座から販売者の預金口座への送金履歴を不図示のデータベースに記録しておき、販売者が有する複数の預金口座にそれぞれ入金された金額を、例えば所定期間毎に集計する機能を有していても良い。この場合、送金管理システム３００は、各預金口座別に金額を合計しても良いし、全ての預金口座の金額を合計しても良い。このような態様により、どの預金口座にいくら入金があったか、または入金額を把握しやすくすることができる。また、送金管理システム３００は、これらのまとめや集計を行う際に、トランザクション管理テーブル６３０や、不図示の販売履歴情報に保存されている情報を利用することができる。

また、送金管理システム３００は、振込または振替の際に、販売者の銀行口座の入金記録の振込人名の欄に記載される購入者の名前を変更するなどして匿名化することができる。これにより、販売者に個人情報を知られることなく支払いを行うことができる。

また、本実施形態では、飲料や食品等の商品を訪問販売した場合に発生する代金の支払いを購入者の預金口座から販売者の預金口座に送金することにより行う場合を例として説明したが、フリーマーケットやインターネットオークションでの商品の売買をはじめ、店舗での商品の売買や公共料金の支払い、自動販売機での支払い、その他サービスの対価を支払う場合、寄付を行う場合など、様々な場面においても同様に適用することが可能である。

また本実施形態では、銀行の預金口座間で振込又は振替を行う場合について説明したが、本実施形態に係る預金口座は銀行に限らず、郵便局等の他の金融機関の口座であっても良い。

なお上述した実施の形態は本発明の理解を容易にするためのものであり、本発明を限定して解釈するためのものではない。本発明はその趣旨を逸脱することなく変更、改良され得るとともに、本発明にはその等価物も含まれる。

１００ 第１ユーザ端末
１１０ ＣＰＵ
１２０ メモリ
１３０ 通信装置
１４０ 記憶装置
１５０ 入力装置
１５１ カメラ
１６０ 出力装置
１６１ ディスプレイ
１７０ 記録媒体読取装置
２００ 第２ユーザ端末
２１０ ＣＰＵ
２２０ メモリ
２３０ 通信装置
２４０ 記憶装置
２５０ 入力装置
２５１ カメラ
２６０ 出力装置
２６１ ディスプレイ
２７０ 記録媒体読取装置
３００ 送金管理システム
３０１ 手数料情報記憶部
３０２ 預金口座情報記憶部
３０３ 口座特定部
３０４ トランザクションＩＤ生成部
３０５ トランザクションＩＤ送信部
３０６ トランザクションＩＤ取得部
３０７ 支払い金集約部
３１０ ＣＰＵ
３２０ メモリ
３３０ 通信装置
３４０ 記憶装置
３５０ 入力装置
３６０ 出力装置
３７０ 記録媒体読取装置
４００ 銀行サーバ
５００ ネットワーク
６００ 預金口座管理テーブル
６０１ 販売者管理テーブル
６０２ 購入者管理テーブル
６１０ 手数料情報テーブル
６３０ トランザクション管理テーブル
６４０ 購入者ＩＤ
６５０ 販売者ＩＤ
７００ 送金管理システム制御プログラム
７１０ ユーザ端末制御プログラム
８００ 記録媒体

Claims (10)

1. 第１のユーザから第２のユーザへ預金口座を介して取引の決済を行うための送金管理システムであって、
   預金口座間の振込又は振替に係る手数料に関する手数料情報が記憶された手数料情報記憶部と、
   前記第１のユーザ及び前記第２のユーザの預金口座情報が記憶され、少なくとも前記第２のユーザについては複数の預金口座情報が記憶された預金口座情報記憶部と、
   前記第１及び第２のユーザの識別情報を取得し、前記預金口座情報記憶部を参照して当該第１及び第２のユーザの預金口座を特定し、前記手数料情報記憶部を参照して、前記第１のユーザの預金口座から前記第２のユーザの預金口座へ振込又は振替を行う手数料が低減するような、前記第１のユーザ及び前記第２のユーザの預金口座の組み合わせを特定する口座特定部と、
   を備える送金管理システム。
2. 請求項１に記載の送金管理システムであって、
   前記預金口座情報記憶部に記憶された前記第２のユーザの複数の預金口座情報には優先順位が設定され、
   前記口座特定部は、前記手数料が低減する組み合わせが複数ある場合には、当該複数の組み合わせのうち、最も優先順位が高い前記第２のユーザの預金口座へ振込又は振替が行われる組み合わせを特定する、送金管理システム。
3. 請求項１に記載の送金管理システムであって、
   前記預金口座情報記憶部には、前記第１のユーザについて複数の預金口座情報が記憶されると共に、前記第１のユーザ及び第２のユーザのそれぞれの複数の預金口座情報には優先順位が設定され、
   前記口座特定部は、前記手数料が低減する組み合わせが複数ある場合には、当該複数の組み合わせのうち、最も優先順位が高い前記第１のユーザの預金口座から振込又は振替が行われる組み合わせを特定する、送金管理システム。
4. 請求項１に記載の送金管理システムであって、
   前記預金口座情報記憶部には、前記第１のユーザについて複数の預金口座情報が記憶され、
   前記口座特定部は、前記手数料が低減する組み合わせが複数ある場合には、前記第１のユーザの第１ユーザ端末に、当該複数の組み合わせにおける前記第１のユーザの複数の預金口座情報を選択候補として送信し、前記第１ユーザ端末から、前記第１のユーザによって選択された預金口座情報を受信し、当該預金口座から振込又は振替が行われる組み合わせを特定する、送金管理システム。
5. 請求項１〜４のいずれかに記載の送金管理システムであって、
   複数の前記第１のユーザから前記第２のユーザの各預金口座にそれぞれ振込または振替がなされた支払い金の前記預金口座ごとの合計を、前記各預金口座から他の預金口座にさらに一括して振込又は振替を行う支払い金集約部と、
   を備える送金管理システム。
6. 請求項１〜５のいずれかに記載の送金管理システムであって、
   前記口座特定部は、さらに、
   前記第２のユーザの識別情報と関連付けられ、前記第１のユーザと前記第２のユーザとの間の支払いを関連付けるためのトランザクションＩＤを生成するトランザクションＩＤ生成部と、
   前記トランザクションＩＤを、前記第２のユーザの第２ユーザ端末に送信するトランザクションＩＤ送信部と、
   前記第２ユーザから前記トランザクションＩＤを通知された前記第１のユーザの第１ユーザ端末から、前記第１のユーザの識別情報と前記トランザクションＩＤを取得するトランザクションＩＤ取得部と、を有し、
   取得した前記トランザクションＩＤに基づいて、前記第２のユーザに支払いを行う第１のユーザを特定する、
   送金管理システム。
7. 請求項６に記載の送金管理システムであって、
   前記第２のユーザから前記第１のユーザへの前記トランザクションＩＤの通知は、前記第２ユーザ端末が、前記トランザクションＩＤを表す画像を表示し、前記第１ユーザ端末が、前記画像を読み取ることで前記トランザクションＩＤを特定することにより行われる、送金管理システム。
8. 請求項１〜７のいずれかに記載の送金管理システムであって、
   前記口座特定部は、前記第１のユーザから前記第２のユーザへ支払われる金額をさらに取得し、前記手数料情報記憶部を参照して、前記第１のユーザの預金口座から前記第２のユーザの預金口座へ振込又は振替を行う前記手数料が低減するような預金口座の組み合わせを特定する、送金管理システム。
9. 預金口座間の振込又は振替に係る手数料に関する手数料情報が記憶された手数料情報記憶部と、第１のユーザ及び第２のユーザの預金口座情報が記憶され、少なくとも前記第２のユーザについては複数の預金口座情報が記憶された預金口座情報記憶部と、を備え、前記第１のユーザから前記第２のユーザへ預金口座を介して取引の決済を行うための送金管理システムの制御方法であって、
   前記第１及び第２のユーザの識別情報を取得し、
   前記預金口座情報記憶部を参照して当該第１及び第２のユーザの預金口座を特定し、
   前記手数料情報記憶部を参照して、前記第１のユーザの預金口座から前記第２のユーザの預金口座へ振込又は振替を行う手数料が低減するような、前記第１のユーザ及び前記第２のユーザの預金口座の組み合わせを特定する、
   送金管理システムの制御方法。
10. 預金口座間の振込又は振替に係る手数料に関する手数料情報が記憶された手数料情報記憶部と、第１のユーザ及び第２のユーザの預金口座情報が記憶され、少なくとも前記第２のユーザについては複数の預金口座情報が記憶された預金口座情報記憶部と、を備え、前記第１のユーザから前記第２のユーザへ預金口座を介して取引の決済を行うためのコンピュータに、
    前記第１及び第２のユーザの識別情報を取得する手順と、
    前記預金口座情報記憶部を参照して当該第１及び第２のユーザの預金口座を特定する手順と、
    前記手数料情報記憶部を参照して、前記第１のユーザの預金口座から前記第２のユーザの預金口座へ振込又は振替を行う手数料が低減するような、前記第１のユーザ及び前記第２のユーザの預金口座の組み合わせを特定する手順と、
    を実行させるためのプログラム。

Images