JP2015510628A - 使い捨てのカード情報を用いた決済方法 - Google Patents

Abstract

カード情報の外部露出を遮断し、これによりモバイル環境での信用取引に対する保安性を向上させる使い捨てのカード情報を用いた決済方法を提供する。本発明による使い捨てのカード情報を用いた決済方法は、中継サーバー及び決済デバイスとネットワーク接続され、決済デバイスに対応する実物カードのカード情報を備える決済システムによって遂行され、決済デバイスから決済予定メッセージを受信する段階、決済予定メッセージに応答してＢＩＮ（Ｂａｎｋ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）は公開され、実物カードのカード情報は含まない使い捨てのカード情報を生成して決済デバイスに提供する段階、使い捨てのカード情報が中継サーバーを介してリターン（Ｒｅｔｕｒｎ）する第１時間と決済デバイスに使い捨てのカード情報を提供した第２時間との時間差が予め設定された基準時間を満たすかによって中継サーバーから伝送される承認要請メッセージに対する有効性を判断する段階、及び有効性判断結果によって決済要請メッセージに対する承認可否を決定する段階を含む。

Description

本発明は決済方法に係り、より詳しくはモバイル環境でスマートフォンや携帯電話のような決済デバイスがカード社のサーバーから提供される使い捨てのカード情報を用いて決済を進行するようにすることで、実物カード情報の外部への露出を遮断し、これによりモバイル決済環境の保安性を向上させる使い捨てのカード情報を用いた決済方法に関するものである。クレジットカードは、金額に比例して嵩が増加する現金とは異なり、一枚のクレジットカードさえあれば所望程度の費用を決済することができるので、クレジットカードは携帯及び使用が簡便であり、現金を代替する支払手段として広く用いられている。

クレジットカードはカード社または銀行から発給された後、商店でオンラインで連結されたクレジットカードリーダーと接触（または近接）してクレジットカードの有効性だけ検証されれば事実上使用上の制限はほとんどないと思われる。

しかし、クレジットカードが持つ高い便宜性に照らすと、クレジットカードは、使用時にいくつかの留意点がある。

例えば、磁気式クレジットカードの場合、使用者のカード情報が磁気ストリップ（Ｍａｇｎｅｔｉｃ Ｓｔｒｉｐ Ｃａｒｄ）に大部分記録されているため、磁気ストリップを読める装備さえあれば他人による盗用が可能である。

磁気式クレジットカードの代案としてＩＣ（Ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ Ｃｉｒｃｕｉｔ）を内蔵したスマートカード（またはＩＣカードと言う）が普及されている。スマートカードは磁気式クレジットカードに比べて保安性が向上する利点はあるが、インフラ構築に対する費用は磁気式クレジットカードに比べて高い欠点を持つ。

磁気式クレジットカードや電子クレジットカードはいずれも人が携帯して利用しなければならないので、紛失及び盗難の危険があり、紛失する場合、他人による不法的な使用が発生することができる。

また、インターネットでクレジットカードを使う場合、カード番号及び有効期間の情報だけでも決済がなされる場合が多いので、カード番号及び有効期間の情報は外部に露出されないように管理する必要がある。

このような問題に対し、大韓民国公開特許第１０−２００２−００９６３５３号では、使い捨ての仮想カードを携帯端末機に発給し、携帯端末機が使い捨ての仮想カード番号を用いて決済を進行するようにする。

このために、大韓民国公開特許第１０−２００２−００９６３５３号は、携帯端末機の固有ＩＤ、個人身上情報、実物カード情報を発給サーバーに提供し、発給サーバーは使用者を確認した後、使い捨ての仮想カードを生成し、生成された使い捨ての仮想カード番号は携帯端末機使用者が費用を決済しようとするたびごとに発給サーバーから獲得するようにする使い捨ての仮想カードサービスシステム及び方法を提案したことがある。

しかし、大韓民国公開特許第１０−２００２−００９６３５３号は、ＶＡＮ（Ｖａｌｕｅ Ａｄｄｅｄ Ｎｅｔｗｏｒｋ）サーバーがカードリーダーで使い捨ての仮想カード番号を受信した後、使い捨ての仮想カード番号を発給した発給サーバーに使い捨ての仮想カード番号の有効性を問い合わせなければならないので、中継サーバーは発給サーバーを介して使い捨てのカード番号の有効性を検証しなければならない。これは既存の決済システムをそのまま用いるというよりは既存の決済システムに付加的な発給サーバーが関与しなければならなく、中継サーバーは発給サーバーに問い合わせて使い捨ての仮想カード番号を認証した後、既存の決済システムを用いると思われる。

これに加え、大韓民国公開特許第１０−２００２−００９６３５３号は、携帯端末機を用いて毎決栽時ごとに使い捨ての仮想カード番号を発給されなければならないので、実物カードを用いることに比べて便利であるとは思われない。

本発明の目的は、モバイル環境でカード情報に代わる使い捨てのカード情報を用いて信用取引を遂行することにより、カード情報の外部露出を遮断し、これによりモバイル環境での信用取引に対する保安性を向上させる使い捨てのカード情報を用いた決済方法を提供することにある。

前述したような目的は、本発明によって、中継サーバー及び決済デバイスとネットワーク接続され、前記決済デバイスに対応する実物カードのカード情報を備える決済システムによって遂行され、前記決済デバイスから決済予定メッセージを受信する段階；前記決済予定メッセージに応答してＢＩＮ（Ｂａｎｋ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）は公開され、前記実物カードのカード情報は含まない使い捨てのカード情報を生成して前記決済デバイスに提供する段階；前記使い捨てのカード情報が前記中継サーバーを介してリターン（Ｒｅｔｕｒｎ）する第１時間と前記決済デバイスに前記使い捨てのカード情報を提供した第２時間との時間差が予め設定された基準時間を満たすかによって前記中継サーバーから伝送される承認要請メッセージに対する有効性を判断する段階；及び 前記有効性判断結果によって前記決済要請メッセージに対する承認可否を決定する段階によって達成される。

前記目的は、本発明によって、中継サーバー及び決済デバイスとネットワーク接続される決済システムによって遂行され、決済デバイスから使い捨てのカード情報が要請されれば、前記決済デバイスに対するトラック２の情報のＰＡＮ領域（Ｐｒｉｍａｒｙ Ａｃｃｏｕｎｔ Ｎｕｍｂｅｒ）の中でＢＩＮを含む第１領域、前記トラック２の情報の中で前記ＢＩＮを除いた残り領域を第２領域及び第３領域に区画する段階；前記第１領域を除いた前記第２領域及び前記第３領域のいずれか一つを暗号化してダイナミックトラック２の情報を形成する段階；前記ダイナミックトラック２の情報を前記決済デバイスに提供し、前記ダイナミックトラック２の情報が前記中継サーバーからリターンすれば、前記第２領域及び前記第３領域のいずれか一つを復号化して前記トラック２の情報を構成する段階；及び前記復号化されたトラック２の情報を参照して前記決済デバイスの決済口座を判断する段階によって達成される。

本発明によれば、スマートフォン及び携帯電話のような決済デバイスではカード情報を保存する必要がなく、カード社のサーバーから提供する使い捨てのカード情報を用いて決済を処理することで、カードリーダー及び中継サーバーにつながる既存の決済ネットワークをそのまま用いながらもモバイル決済環境の保安性を向上させることができる。

本発明の一実施例による使い捨てのカード情報を用いた決済方法の概念図を示す。 使い捨てのカード情報を生成する一例の参照図を示す。 使い捨てのカード情報を生成する一例の参照図を示す。 使い捨てのカード情報を生成する一例の参照図を示す。 使い捨てのカード情報を生成する一例の参照図を示す。 使い捨てのカード情報を生成する他の例の参照図を示す。 使い捨てのカード情報を生成する他の例の参照図を示す。 本発明の一実施例による使い捨てのカード情報を用いた決済方法の詳細概念図を示す。 本発明の一実施例による使い捨てのカード情報を用いた決済方法の流れ図を示す。 決済デバイスからカードリーダーに提供される使い捨てのカード情報がＱＲコード（登録商標）形態である一例の参照図を示す。 本発明の一実施例によるカード社のサーバーのブロック概念図を示す。 ダイナミックトラック２の情報の一例の参照図を示す。 使い捨てのカード情報がダイナミックトラック２の情報の形態を持つとき、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格によるトラック２の情報を区画する方法の参照図を示す。 使い捨てのカード情報がダイナミックトラック２の情報の形態を持つとき、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格によるトラック２の情報を区画する方法の参照図を示す。

この明細書で言及する決済デバイスは、モバイル環境で決済可能な装置を意味することができる。モバイル環境で決済可能な装置として、モバイルフォン（Ｍｏｂｉｌｅ Ｐｈｏｎｅ）、スマートフォン（Ｓｍａｒｔ Ｐｈｏｎｅ）、ノートブック型ＰＣ及びＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔ）のような装置があるが、この外にも無線通信が可能で、ＵＳＩＭ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｕｂｓｃｒｉｂｅｒ Ｉｄｅｎｔｉｔｙ Ｍｏｄｕｌｅ）チップまたは金融社でクレジットカード決済を代替する金融チップが装着されている装置の中で携帯可能な装置を指称することもできる。

この明細書で言及する“クレジットカード”と言うクレジットカードそのものはもちろんのこと、クレジットカードを代替する携帯端末機を意味することもできる。

モバイル決済環境で携帯端末機が別途の金融チップを備えなくても決済が可能であり、クレジットカードのデータ規格であるＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３のトラック２の情報をカードリーダーやカード社のサーバーに伝送可能な器機であれば、これを“クレジットカード”と言及することができる。

すなわち、この明細書で、クレジットカードの意味は、磁気式クレジットカード、電子クレジットカードはもちろんのこと、モバイル環境で決済可能な携帯端末機を指称することができるものであり、敢えてカード形態の媒体にその意味が限定されない。

この明細書で言及する中継サーバーは、カードリーダーとカード社のサーバーとの間に備えられるサーバーを意味することができる。または、中継サーバーは、カード社のサーバーやＶＡＮサーバーにネットワーク接続されるＰＯＳ（Ｐｏｉｎｔ Ｏｆ Ｓａｌｅｓ ｓｙｓｔｅｍ）サーバーを意味することもできる。中継サーバーは、カードリーダーで決済データをカード社のサーバーに伝送するとき、ぞれぞれのカード社を代行して売上伝票を収集して管理し、カードリーダーから伝送された決済データからカード社情報を把握し、決済データを該当のカード社のサーバーに提供するＶＡＮ（Ｖａｌｕｅ Ａｄｄｅｄ Ｎｅｔｗｏｒｋ）サーバーであることができる。

この明細書で言及するカードリーダーは、既存のＭＳ（Ｍａｇｎｅｔｉｃ Ｓｔｒｉｐ）クレジットカードからトラック２の情報を読み出す種類のカードリーダー、既存の電子クレジットカードに内蔵されるＩＣチップと接触してトラック２の情報を読み出す種類のカードリーダー、及び携帯電話やスマートフォンのような携帯端末機と近距離無線通信を行ってこれらの携帯端末機からトラック２の情報を得る形態のものが存在することができる。

したがって、カードリーダーは、磁気式クレジットカードと接触してＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格のトラック２の情報を獲得する装置、電子クレジットカードまたはＵＳＩＭチップや金融チップを内蔵する携帯端末機のいずれか一つと接触または近接して本発明による使い捨てのカード情報を読み出し、これを中継サーバーを介してカード社のサーバーに伝送することができる装置を意味することができる。

この明細書で言及するトラック２（Ｔｒａｃｋ２）情報はＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格によるデータを意味することができる。

この明細書で言及する決済デバイスは、カードリーダーと近距離無線通信を遂行することができる。この際、決済デバイスはＮＦＣ（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）機能のチップを携帯端末機内に別に内蔵するとかあるいはＵＳＩＭチップと一体に形成されるものを備えることができる。

本発明で言及するダイナミックトラック２の情報は、ＰＡＮ（Ｐｒｉｍａｒｙ Ａｃｃｏｕｎｔ Ｎｕｍｂｅｒ）領域、ＥＤ（Ｅｘｐｉｒｅ Ｄａｔａ）領域、ＳＣ（Ｓｅｒｖｉｃｅ Ｃｏｄｅ）領域及びＤＤ（Ｄｉｓｃｒｅｔｉｏｎａｒｙ Ｄａｔａ）領域からなるＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３標準のトラック２の情報の中でＢＩＮ（Ｂａｎｋ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）を除いたＰＡＮ領域またはＢＩＮを除いた残りのトラック２の情報に対して暗号化して形成する情報を意味することができる。

以下、図面に基づいて本発明を詳細に説明する。

図１は本発明の一実施例による使い捨てのカード情報を用いた決済方法の概念図を示す。

図１を参照すれば、実施例による使い捨てのカード情報を用いた方法は、まず決済デバイス１０が決済アプリ１１を駆動し、決済アプリ１１はカード社のサーバー１００で使い捨てのカード情報を要請し、カード社のサーバー１００は決済アプリ１１から決済デバイス１０の識別子を獲得して決済デバイス１０を認識する。

決済デバイス１０の識別子は、電話番号、ＥＳＮ（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｎｕｍｂｅｒ）、ＵＵＩＤ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｕｎｉｑｕｅ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｅｒ）及びＭＡＣ ＡＤＤＲＥＳＳのいずれか一つであることができ、携帯電話やスマートフォンは電話番号やＥＳＮを用いることができ、タブレットＰＣの場合はＵＵＩＤが識別子として用いられることもできる。カード社のサーバー１００は決済デバイス１０の識別子とカード情報をマッピングしておき、決済デバイス１０に組み込まれる決済アプリ１１から使い捨てのカード情報が要請されれば、決済デバイス１０の識別子に対してマッピングされた実物カード情報を参照し、使い捨てのカード情報を要請したカード所有者（Ｃａｒｄ Ｈｏｌｄｅｒ）を判断するようになる。

使い捨てのカード情報はカード社のサーバー１００から決済デバイス１０に伝送するもので、一つの決済のためにカード社のサーバー１００でユニーク（Ｕｎｉｑｕｅ）な一つの使い捨てのカード情報を生成し、これを決済デバイス１０に提供することができる。決済デバイス１０や決済アプリ１１は何の種類のカード情報も備える必要がない。

同様に、決済デバイス１０に組み込まれる決済アプリ１１も実物クレジットカードのカード情報を備える必要はない。決済デバイス１０はカード社のサーバー１００から獲得した使い捨てのカード情報をカードリーダー５０に提供しながら決済を要請し、カードリーダー５０は使い捨てのカード情報に加盟店の情報、及び決済費用情報を付け加えて承認要請メッセージを作成し、中継サーバー１５０を介して作成された承認要請メッセージをカード社のサーバー１００に提供することができる。

また、この実施例の使い捨てのカード情報は実物クレジットカードのカード情報の一部（ＢＩＮ：Ｂａｎｋ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）のみを備え、残りの情報は実物クレジットカードに対応する使い捨ての番号に相当するので、該当の番号が他人に露出されると言っても露出された使い捨ての番号が他人によって悪用されるおそれはない。

これに加え、カード社のサーバー１００は使い捨てのカード情報が決済デバイス１０に提供された時間を基準に所定の基準時間（例えば、３分）内に決済デバイス１０に提供された使い捨てのカード情報が中継サーバー１５０を介してリターン（Ｒｅｔｕｒｎ）するかを判断する。本発明において、使い捨てのカード情報はカード社のサーバー１００で決済デバイス１０に発行した後、基準時間内に中継サーバー１５０を介してリターンしない場合、中継サーバー１５０を介して受信される承認要請メッセージを承認しないこともある。

一方、他人によって使い捨てのカード情報が盗用されると言っても、使い捨てのカード情報は決済デバイス１０がカードリーダー５０と接触（または近接）して決済を進行する都度、カード社のサーバー１００から新規に発給されるので、盗用の意味がない。

また、カード社のサーバー１００は一定の規則に従って使い捨てのカード情報を発給しないこともあるので、決済デバイス１０がモバイル取引を遂行する都度、他人が数回使い捨てのカード情報を繰り返し獲得すると言っても、暗号化／復号化とは異なり、決済デバイス１０の次回の使い捨てのカード情報を正確に予測することができない。

カード社のサーバー１００は、多数の決済デバイスから決済が要請される都度、使い捨てのカード情報を生成して提供するので、決済デバイス１０から要請される使い捨てのカード情報には一貫性がないことができ、カード社のサーバー１００で使い捨てのカード情報を発給する方式は、一つの番号テーブルを用いて生成する方法、二つ以上の番号テーブルを用いて生成する方法、カード所有者（Ｃａｒｄ Ｈｏｌｄｅｒ）のクレジットカードのカード情報を暗号化する方法、及び使い捨てのカード情報が要請される都度、ランダム番号を生成し、ランダム番号を暗号化して使い捨てのカード情報を生成する方法などが用いられることができる。これは図２〜図５を一緒に参照して説明する。

まず、図２は番号テーブルを用いる方法を示すもので、カード社のサーバー１００は任意の番号を生成し、任意の番号を番号テーブル８０の形態に生成した後、多数の決済デバイスの使い捨てのカード情報が要請される都度、要請される順によって番号テーブル８０で生成した番号を提供する方法を示す。

番号テーブル８０はカード社のサーバー１００で決定した開始数字から一つずつ増加し、次の数字が＋１ずつ増加する形を持つことができる。この場合、０００００００から９９９９９９９の数字となることができる。番号テーブル８０は７桁の数字からなった番号で構成されることができ、これは、既存のクレジットカード体系において、ＢＩＮ以後、７桁の数がカード番号に対応することによるものである。ここで、番号テーブル８０は０００００００から９９９９９９９までの数字が順次に生成される方式の外にも、任意の数で満たされる方式が適用されることもできる。

番号テーブル８０は、決済デバイス１０から使い捨てのカード情報が要請される都度、採番されて決済デバイス１０に提供される。しかし、複数の決済デバイスが存在し、それぞれの決済デバイスで使い捨てのカード情報を要請する場合、使い捨てのカード情報を要請した順によって番号が採番されることができる。よって、使い捨てのカード情報が複数の決済デバイスから要請されるとき、それぞれの決済デバイスのために採番される番号は他人が類推しにくい。

ついで、図３は複数の番号テーブル３０ａ〜３０ｎを用いる方式を示す。カード社のサーバー１００は複数の番号テーブル３０ａ〜３０ｎを備え、それぞれの番号テーブル３０ａ〜３０ｎは図２に示した形態の番号テーブル８０と同様な方式で０００００００から９９９９９９９までの数字列からなるとか、あるいは任意に生成された数字列からなることができる。カード社のサーバー１００は、決済デバイス１０で毎回使い捨てのカード情報が要請される都度、互いに異なる番号テーブル（３０ａ〜３０ｎのいずれか一つ）の中で数字列を採番し、採番した数字列を使い捨てのカード情報として決済デバイス１０に提供することができるものである。

例えば、決済デバイス１０がカード社のサーバー１００に一番目で使い捨てのカード情報を要請するとき、丸１のルートに沿って使い捨てのカード情報が決定され、二番目で使い捨てのカード情報を要請するとき、丸２のルートに沿って使い捨てのカード情報が決定されることができる。

一方、多数の決済デバイスが存在する場合、それぞれの決済デバイスが順次にカード社のサーバー１００に使い捨てのカード情報を要請すると仮定すれば、カード社のサーバー１００は使い捨てのカード情報が要請された順によって丸１、丸２及び丸３のルートに沿う使い捨てのカード情報をそれぞれの決済デバイスに送付することもできる。

図４はカード社のサーバーから決済デバイスに提供される使い捨てのカード情報の一例の参照図を示す。

図４を参照すれば、使い捨てのカード情報は、実物カード番号に含まれるＢＩＮ（Ｂａｎｋ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）、７桁のＯＴＣ（Ｏｎｅ Ｔｉｍｅ Ｃｏｄｅ）及びチェックサム（Ｃｈｅｃｋ ｓｕｍ）からなることができる。ＢＩＮは決済デバイス１０に対応する実物カード番号においてＢＩＮに対応する。ＢＩＮはカード社のサーバー１００で暗号化されるとか変調されることができなく、カード社のサーバー１００から決済デバイス１０に提供される使い捨てのカード情報に含まれるようにすることにより、中継サーバー１５０が承認要請メッセージを伝送する対象（例えば、カード社のサーバー）を判断するのに用いられることができる。

図５は決済デバイス１０で使い捨てのカード情報をカード社のサーバー１００に要請するとき、カード社のサーバー１００が臨時番号を採番し、生成された臨時番号に対して暗号化関数、例えばＡＥＳ（Ａｄｖａｎｃｅｄ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＲＳＡ（Ｒｉｖｅｓｔ Ｓｈａｍｉｒ Ａｄｌｅｍａｎ）、ＤＥＳ（Ｄａｔａ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＴＤＥＳ（Ｔｒｉｐｌｅ ＤＥＳ）、ＡＲＩＡ（Ａｃａｄｅｍｙ Ｒｅｓｅａｒｃｈ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ Ａｇｅｎｃｙ）アルゴリズムを適用して使い捨てのカード情報を生成する事例を示す。

図６及び図７はダイナミックトラック２の情報を使い捨てのカード情報として用いる一例の参照図を示す。

まず、図６は本発明の一実施例によるダイナミックＰＡＮの構造の参照図を示す。

図６を参照すれば、ダイナミックＰＡＮは、ＰＡＮ（Ｐｒｉｍａｒｙ Ａｃｃｏｕｎｔ Ｎｕｍｂｅｒ）領域、ＥＤ（Ｅｘｐｉｒｅ Ｄａｔａ）領域、ＳＣ（Ｓｅｒｖｉｃｅ Ｃｏｄｅ）領域及びＤＤ（Ｄｉｓｃｒｅｔｉｏｎａｒｙ Ｄａｔａ）領域を含むＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格のトラック２の情報においてＰＡＮ領域を第１領域（ＢＩＮ）と第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）に区画する。第１領域（ＢＩＮ）はカード社を定義するＢＩＮを含む領域で、４バイト（Ｂｙｔｅ）〜１０バイト（Ｂｙｔｅ）の長さを持つことができる。第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）はＰＡＮ領域においてＢＩＮを除いた残りの領域を意味することができ、カードリーダー５０に付与されたクレジットカードのカード口座情報を含むことができる。ここで、クレジットカードの口座情報はクレジットカードのカード番号であることができる。図６において、
−ＰＡＮ領域において第１領域（ＢＩＮ）は固定値（Ｓｔａｔｉｃ Ｖａｌｕｅ）である。

−第１領域（ＢＩＮ）はクレジットカードに彫り上げまたは掘り込みされたカード番号１６桁の中で先の８桁を意味することができる。

この際、カード番号１６桁はクレジットカードの表面に刻印されるとかあるいは電子クレジットカードに内蔵されるチップに記録されるデータ形態であることができる。ＵＳＩＭチップを内蔵する携帯端末機の場合、１６桁の数字列でなるカード番号はＵＳＩＭチップ（または別途のメモリ）内に保存されることができる。

−ＰＡＮ領域の中で第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）は固定値（Ｓｔａｔｉｃ Ｖａｌｕｅ）である。しかし、第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）は決済デバイス１０で駆動する暗号化アルゴリズムによって動的値（Ｄｙｎａｍｉｃ Ｖａｌｕｅ）に変換されることができる。この際、決済デバイス５０で駆動する暗号化アルゴリズムは、ＡＥＳ、ＲＳＡ、ＤＥＳ、ＴＤＥＳ、ＡＲＩＡアルゴリズムの中でいずれか一つのアルゴリズムであり、以下には省略する。

すなわち、ダイナミックＰＡＮは固定値である第１領域（ＢＩＮ）と暗号化アルゴリズムによって暗号化された第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）が結合された形態を持ち、図示のように、第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）はカード社のサーバー１００に備えられるマスターキー、またはマスターキーによって誘導される誘導キー（ｄｅｒｉｖａｔｉｏｎ ｋｅｙ）を備えることもできる。誘導キーを用いる場合、誘導キーはカード社のサーバー１００に備えられるマスターキーによって誘導される新しい変形キーの値に対応し、マスターキーの値から誘導キーの値を誘導するためには、前述したＡＴＣ、乱数、及びＰＡＮ領域のデータ（ＢＩＮ除外）を必要とすることができる。

ＰＡＮ領域に対する暗号化方法がＤＥＳ及びＴＤＥＳの中でいずれか一つである場合、マスターキの値を必要とするハッシュ関数（Ｈａｓｈ Ｆｕｎｃｔｉｏｎ）によって正しい誘導キーの値が算出されることができる。正しい誘導キーの値が算出されれば、カード社のサーバー１００は誘導キーの値を用いて暗号化されたダイナミックＰＡＮを復号化し、実物カードに対応するＰＡＮを抽出することができる。

第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）が暗号化された状態で、ダイナミックＰＡＮがカードリーダー５０に露出されるとかあるいはカードリーダー５０から中継サーバー１５０に伝送される過程で露出されると言っても、カード社のサーバー１００に備えられるマスターキー（Ｍａｓｔｅｒ Ｋｅｙ、または誘導キー）なしには暗号化されたＰＡＮ領域を復号化することができなく、カード社のサーバー１００側でマスターキーを用いて復号化するアルゴリズム（ＴＤＥＳアルゴリズム）と同一のアルゴリズムが分からない限り、外部人による第２領域（ＰＡＮ−ＢＩＮ）の復号化はとても難しい。

図７はＰＡＮ領域で第２領域を形成する方法の参照図を示す。

先に、図７の（ａ）は決済デバイス１０がＰＡＮ領域に対して第２領域を形成する事例を示す。

図７の（ａ）において、トラック２の情報は、ＰＡＮ領域、有効期間領域（ＥＤ）、サービスコード領域（ＳＣ）、及び任意領域（ＤＤ）を含んでなるが、決済デバイス１０はＢＩＮを除いたＰＡＮ領域に対してだけ第２領域を形成し、有効期間領域（ＥＤ）、サービスコード領域（ＳＣ）及び任意領域（ＤＤ）は第２領域に区画しない。

このような方法でＰＡＮを形成する場合、通常のクレジットカードに彫り上げまたは掘り込みされた１６桁のカード番号によってもダイナミックＰＡＮを形成することができる。

図７の（ｂ）において、決済デバイス１０はトラック２の情報にカード口座を含むＰＡＮ領域、有効期間領域（ＥＤ）、サービスコード領域（ＳＣ）及び任意領域（ＤＤ）を第２領域に区画し、第２領域に対して暗号化アルゴリズムを適用して暗号化することができる。

図７の（ａ）及び図７の（ｂ）に基づいて説明されたダイナミックＰＡＮは両者共にＢＩＮが記載された第１領域が暗号化されなかったので、中継サーバー１５０は別途の復号化アルゴリズムまたは復号化のためのマスターキーを用いる必要がない。また、中継サーバー１５０はカードリーダー５０から提供される決済要請メッセージを受信した後、暗号化されていないＢＩＮを参照し、受信された決済要請メッセージをどのカード社のサーバーに送付しなければならないかを直ちに把握することができる。

図８は本発明の一実施例による使い捨てのカード情報を用いた決済方法の詳細概念図を示す。

図８を参照すれば、実施例による使い捨てのカード情報を用いた決済方法は、決済デバイス１０に組み込まれた決済アプリ１１がカード社のサーバー１００に接続し、カード社のサーバー１００は決済デバイス１０の使用者及び決済デバイス１０に組み込まれた決済アプリ１１によって登録されたカード情報を判断し、カード情報を用いてダイナミックトラック２の情報を生成するとか、あるいはＯＴＣを生成することができる。カード社のサーバー１００はダイナミックトラック２の情報またはＯＴＣを生成した後、移動通信社サーバー２００を経由して決済デバイス１０側決済アプリ１１に伝送する。この際、カード社のサーバー１００はダイナミックトラック２の情報またはＯＴＣを伝送した時間を記録しておくことができる。

決済アプリ１１は、決済デバイス１０がカードリーダー５０と接触するとか近接するとき、カードリーダー５０にダイナミックトラック２の情報またはＯＴＣを提供する。この際、決済アプリ１１はカード社のサーバー１００を介して提供されるダイナミックトラック２の情報またはＯＴＣを決済デバイス１０に内蔵されるメモリ１２に保存せず、そのままカードリーダー５０に伝送することができる。これにより、決済デバイス１０内には何の形態のカード情報も残らないようにすることができ、これは決済デバイス１０の紛失及び盗難のような状況でもカード情報の盗用による被害を防止することができるようにする。

決済端末機５０は、決済デバイス１０に組み込まれる決済アプリ１１によってダイナミックトラック２の情報またはＯＴＣを受信すれば、決済金額、加盟店の情報を含む承認要請メッセージを作成する。ダイナミックトラック２の情報またはＯＴＣは共にＢＩＮ情報が公開されるように生成されるので、中継サーバー１５０からどのカード社のサーバーに承認要請メッセージを伝送しなければならないかを判断することができ、これはダイナミックトラック２の情報を復号化するために中継サーバー１５０やカードリーダー５０を変更する必要がないことを意味し、ひいては既存の決済インフラ５０、１５０をそのまま用いることができることも意味する。

カード社のサーバー１００は、決済デバイス１０側の決済アプリ１１に使い捨てのカード情報（ダイナミックトラック２の情報またはＯＴＣ）を伝送した時間と中継サーバー１５０を介して提供される承認要請メッセージ（承認要請メッセージには使い捨てのカード番号が含まれている）が受信される時間との時間差を算出する。算出された時間差を用いて使い捨てのカード情報に対する時間有効性を判断することができる。時間有効性は時間差が１分〜１０分であることを基準とすることができるが、この時間差は言及したものより小さいとかもっと大きくなることができる。カード社のサーバー１００は、時間有効性を満たすとき、決済処理のための承認メッセージを中継サーバー１５０に伝送することができ、時間有効性を満たすことができないときは取り消しメッセージを中継サーバー１５０に伝送することができる。

図２〜図７によって提示された方法によって生成される使い捨てのカード情報が決済デバイス１０に組み込まれる決済アプリ１１に提供された後、決済アプリ１１は無線で使い捨てのカード情報をカードリーダー５０に伝送するとか、１次元バーコードを用いてカードリーダー５０に伝送するとかあるいはＱＲコード（登録商標）を用いてカードリーダー５０に使い捨てのカード情報を伝送することができる。もちろん、決済アプリ１１は使い捨てのカード情報にトラック２の情報を付け加えて一緒に伝送することもできる。

カードリーダー５０は、決済費用、加盟店の情報及び決済デバイス１０で獲得した使い捨てのカード情報を含む承認要請メッセージを作成し、作成された承認要請メッセージを中継サーバー１５０に送付し、中継サーバー１５０は使い捨てのカード情報と結合されたＢＩＮ（Ｂａｎｋ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）を参照してどのカード社のサーバーに承認要請メッセージを伝送するかを判断する。

判断結果によって中継サーバー１５０は承認要請メッセージを該当のカード社のサーバー（例えば、参照符号“１００”）に送付し、カード社のサーバー１００は使い捨てのカード情報に対する実物カード情報を判断し、承認要請メッセージで要請された決済費用の限度超過、実物カード番号の有効性に対する有効性判断を遂行する。使い捨てのカード情報に対する実際カード番号が有効であると判断されれば、カード社のサーバー１００は中継サーバー１５０を介してカードリーダー５０に承認メッセージを送付し、反対の場合は取消メッセージを送付することができる。

図９は本発明の一実施例による使い捨てのカード情報を用いた決済方法の流れ図を示す。

図９を参照すれば、実施例による使い捨てのカード情報を用いた使い捨てのカード情報を用いた決済方法は、決済デバイス１０が決済アプリ１１を駆動し、決済デバイス１０がカード社のサーバー１０に決済を進行するという事前決済メッセージを知らせる。その後、決済アプリ１１は、カード社のサーバー１００に無線ネットワークで接続して使い捨てのカード情報を要請することができる。

ついで、カード社のサーバー１００は、決済デバイス１０が使い捨てのカード情報を要請するとき、無線で接続された決済デバイス１０の識別子を獲得し、識別子を参照して決済デバイス１０に対応するカード情報を検索する。決済デバイス１０が携帯電話やスマートフォンである場合、識別子は電話番号そのものであるかあるいはＥＳＮ（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｎｕｍｂｅｒ）であることができ、決済デバイス１０がタブレットＰＣである場合、ＭＡＣ ＡＤＤＲＥＳＳまたはＵＵＩＤ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ ＵｎｉｑｕｅＩ Ｄｅｎｔｉｆｉｅｒ）であることができる。

決済デバイス１０が使い捨てのカード情報を要請するとき、決済デバイス１０に対応するカード情報を判断するため、カード社のサーバー１００は事前に決済デバイス１０を登録しておく必要がある。決済デバイス１０の登録はカード所有者（Ｃａｒｄ Ｈｏｌｄｅｒ）が金融社に立ち寄って登録するとか、コンピュータを用いてオンラインで登録するとか、あるいは決済デバイス１０が携帯電話やスマートフォンである場合、モバイル環境で登録することもできる。ただ、これらに限定されない。

ついで、カード社のサーバー１００は、図２〜図８に基づいて説明した方法（ＯＴＣを用いる方法及びＤ−ＴＲＡＣＫ２の情報を用いる方法）のいずれか一つによって使い捨てのカード情報を生成し、生成した使い捨てのカード情報を決済デバイス１０に無線で伝送することができる。この際、カード社のサーバー１００は、決済デバイス１０に対応するカード情報からトラック２の情報をさらに抽出して決済デバイス１０に伝送することができる。

ついで、決済デバイス１０は、使い捨てのカード情報（ＯＴＣ、またはダイナミックトラック２の情報）をカードリーダー５０に提供し、カードリーダー５０は決済デバイス１０から獲得した使い捨てのカード情報を含む承認要請メッセージを作成することができる。承認要請メッセージにはカードリーダー５０に関連した加盟店の情報及び決済費用情報が含まれることができる。

ここで、カードリーダー５０は、下記の各号によって使い捨てのカード情報を獲得することができる。

１）決済デバイス１０がＮＦＣ（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）を用いて使い捨てのカード情報（またはこれに加えてトラック２の情報）を伝送すれば、これを受信する。

２）決済デバイス１０がディスプレイ装置を備える場合（例えば、携帯電話またはスマートフォン）、ディスプレイ装置によって１次元バーコード形に使い捨てのカード情報を表示し、カードリーダー５０はバーコードリーダー２０によって使い捨てのカード情報を獲得する。

３）決済デバイス１０がディスプレイ装置を備える場合、決済デバイス１０はＱＲコード（登録商標）形の使い捨てのカード情報を表示し、カードリーダー５０はバーコードリーダー２０によって使い捨てのカード情報を獲得することができる。

ここで、２）及び３）の場合には、カードリーダー５０がバーコードリーダー２０によって使い捨てのカード情報を獲得しなければならない。この際、カード社のサーバー１００は、１次元バーコード、またはＱＲコード（登録商標）形に使い捨てのカード情報を生成して決済デバイス１０に提供しなければならない。

カードリーダー５０で作成された承認要請メッセージは中継サーバー１５０を介してカード社のサーバー１００に伝達され、カード社のサーバー１００は中継サーバー１５０から使い捨てのカード情報を受信した後、図８に示したチェックサムデータを参照して使い捨てのカード情報のエラー有無を判断及び訂正し、使い捨てのカード情報に対応する実物カード番号を検索することができる。

使い捨てのカード情報に対応する実物カード番号を検索した後、カード社のサーバー１００は、実物カード番号が有効なカード番号であるかを判断し、判断結果、有効なカード番号であり、承認要請メッセージに含まれる決済費用が決済限度内の金額である場合、有効性承認要請メッセージに判断することができる。承認要請メッセージが有効な場合、カード社のサーバー１００は中継サーバー１５０に承認結果を知らせることができる。

図１０は決済デバイスからカードリーダー５０に提供される使い捨てのカード情報がＱＲコード（登録商標）形態である一例の参照図を示す。図１０を参照すれば、カード社のサーバー１００はＱＲコード（登録商標）形態に表現されるダイナミックトラック２の情報を決済デバイス１０に提供し、決済デバイス１０は画面５２にＱＲコード（登録商標）５２ａ形態のダイナミックトラック２の情報を表示し、ＱＲコード（登録商標）５２ａが画面５２に表示された状態で画面５２をバーコードリーダー（例えば、図１の参照符号２０）に近づけてカードリーダー５０にダイナミックトラック２の情報を渡すことができる。この際、画面５２にはカード所有者（Ｃａｒｄ Ｈｏｌｄｅｒ）のサインが一緒に表示されることができ、画面５２に表示されるサインはカード社のサーバー１００から決済デバイス１０に提供されたものであり、あるいは画面５２がタッチスクリーンの場合、カード所有者（Ｃａｒｄ Ｈｏｌｄｅｒ）がタッチ入力によって記入したものであることができる。

図１１は本発明の一実施例によるカード社のサーバーのブロック概念図を示す。

図１１を参照すれば、カード社のサーバー１００は、ＯＴＣ生成モジュール１１０、ＯＴＣ暗号化モジュール１２０、ＯＴＣ復号化モジュール１３０、ＯＴＣ検証モジュール１４０、有効性判断モジュール１５０、データベース１６０、ダイナミックトラック２生成モジュール１７０、及びダイナミックトラック２復号化モジュール１８０を含んでなることができる。

データベース１６０には決済デバイス１０の登録情報が備えられることができる。決済デバイス１０の登録情報は、決済デバイスの識別子、例えば決済デバイスの電話番号、ＥＳＮ、ＵＵＩＤ、ＭＡＣ ＡＤＤＲＥＳＳのような識別子情報を含むことができ、識別子は決済デバイス１０で用いる実物カード情報（例えば、カード番号、カード所有者情報、ＡＴＣ、クレジットカードの決済限度）が備えられることができる。

ＯＴＣ生成モジュール１１０は、決済デバイス１０側で使い捨てのカード情報を要請するとき、先に図４及び図５に基づいて説明した方法によって使い捨てのカード情報を生成することができる。生成された使い捨てのカード情報はＢＩＮが同一であるということを除けば、実物カード番号またはカード情報とは何の連関性もなく、特定のアルゴリズムによるパターンを持つものでもないので、他人に露出されると言っても盗用のおそれはない。

ＯＴＣ暗号化モジュール１２０は使い捨てのカード情報をＡＥＳ（Ａｄｖａｎｃｅｄ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＲＳＡ（Ｒｉｖｅｓｔ Ｓｈａｍｉｒ Ａｄｌｅｍａｎ）、ＤＥＳ（Ｄａｔａ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＴＤＥＳ（Ｔｒｉｐｌｅ ＤＥＳ）、ＡＲＩＡ（Ａｃａｄｅｍｙ Ｒｅｓｅａｒｃｈ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ Ａｇｅｎｃｙ）アルゴリズムによって暗号化することができる。

これは前述した図４及び図５の場合に当たるもので、使い捨てのカード情報を暗号化しない場合にはカード社のサーバー１００から省略可能な構成に当たる。

ＯＴＣ復号化モジュール１３０は、使い捨てのカード情報がＯＴＣ暗号化モジュール１２０で暗号化された場合、暗号化された使い捨てのカード情報がカード社のサーバー−決済デバイス−カードリーダー−中継サーバーを介してカード社のサーバーにリターンするとき、リターンした使い捨てのカード情報を復号化することができる。この際、ＯＴＣ復号化モジュール１３０はＯＴＣ暗号化モジュール１２０で用いられる暗号化方式に対する逆暗号化方式（復号化方式）が適用されなければならない。

ＯＴＣ検証モジュール１４０は、図８に示したチェックサムデータを用いて使い捨てのカード情報が正しい値であるかを判断することができる。チェックサムデータは７桁の数字列でなる使い捨てのカード情報の値から生成され、ＥＣＣ（Ｅｒｒｏｒ Ｃｏｒｒｅｃｔｉｎｇ Ｃｏｄｅ）体系で構成されることもできる。ただ、これに限定されない。

有効性判断モジュール１４０はデータベース１６０に保存された口座情報を参照して使用可能なクレジットカードであるかを判断する。この際、承認要請メッセージに含まれる決済費用が決済限度（例えば、一日使用限度）を超えないかを判断する。判断結果、決済限度を満たして有効なクレジットカードの場合、中継サーバー２００に承認可否を知らせることができる。

ダイナミックトラック２生成モジュール１２０は、カード社のサーバー１００から決済デバイス１０に提供する使い捨てのカード情報がダイナミックトラック２の情報の場合、ダイナミックトラック２の情報を生成するモジュールであって、決済ディアビス１０から使い捨てのカード情報（ダイマニックトラック２の情報）が要請された時間を参照して乱数を生成し、生成された乱数、決済デバイス１０の費用ＡＴＣ（Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ Ｃｏｕｎｔ）、及び決済デバイス１０からデータベース１５０に予め登録しておいたクレジットカードのカード情報の中でトラック２の情報を入力として暗号化することにより、暗号化されたダイナミックトラック２の情報を生成する。

ダイナミックトラック２の情報は決済デバイス１０に無線伝送されるとか、１次元バーコードまたはＱＲコード（登録商標）で形成され、決済デバイス１０はカードリーダー５０にダイナミックトラック２の情報を伝送し、カードリーダー５０はダイナミックトラック２の情報、決済費用、及び加盟店の情報を含む承認要請メッセージを作成して中継サーバー１５０に伝送することができる。中継サーバー１５０はダイナミックトラック２の情報の中で暗号化されなかったＢＩＮを用いてカード社のサーバー１００に承認要請メッセージを伝送する。

ダイナミックトラック２復号化モジュール１３０は、中継サーバー１５０を介して伝送した承認要請メッセージからダイナミックトラック２の情報を獲得し、これを復号化してトラック２の情報を抽出することができる。抽出されたトラック２の情報は有効性判断モジュール１４０に提供され、有効性判断モジュール１４０はデータベース１５０に保存された実物カードのカード情報を参照して使用可能なクレジットカードであるかを判断する。この際、承認要請メッセージに含まれる決済費用が決済限度（例えば、一日使用限度）を超えないかを判断する。判断結果、決済限度を満たして有効なクレジットカードである場合、中継サーバー２００または一回使用限度を超えないかを判断する。判断結果、決済限度以内の費用で、有効なクレジットカードである場合、中継サーバー２００に承認可否を知らせることができる。

図１２はダイナミックトラック２の情報の一例の参照図を示す。

図１２を参照すれば、ダイナミックトラック２の情報は、ＰＡＮ領域、ＥＤ領域、ＳＣ領域、及びＤＤ領域から構成され、カード社のサーバー１００でＰＡＮ領域を暗号化するとき、暗号化のために必要な情報を含むことができる。

ＰＡＮ領域の暗号化は、ＡＥＳ（Ａｄｖａｎｃｅｄ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＲＳＡ（Ｒｉｖｅｓｔ、Ｓｈａｍｉｒ、Ａｄｌｅｍａｎ）、ＤＥＳ（Ｄａｔａ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＴＤＥＳ（Ｔｒｉｐｌｅ ＤＥＳ）、ＡＲＩＡ（Ａｃａｄｅｍｙ Ｒｅｓｅａｒｃｈ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ Ａｇｅｎｃｙ）アルゴリズムなどが適用されることができ、この外にも多様な暗号化アルゴリズムが適用されることができる。

ＰＡＮ領域の暗号化のために任意の乱数が要求され、これに加え、決済デバイス１０からカード社のサーバー１００に要請した取引要請順番（ＡＴＣ：Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ Ｃｏｕｎｔ）を暗号化アルゴリズムの入力値として用いることができる。この場合、任意の乱数及びＡＴＣはダイナミックトラック２の情報を構成するＤＤ領域に配置されることができる。ＤＤ領域は金融社で任意に利用可能なデータフィールドに相当し、ＤＤ領域には乱数及びＡＴＣの外にクレジットカードのＣＶＣ（Ｃａｒｄ Ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｃｏｄｅ）値が含まれることができる。

図１２に示したダイナミックトラック２の情報の構造を用いて、カード社のサーバー１００は、中継サーバー１５０からダイナミックトラック２の情報を含む承認要請メッセージが伝送されるとき、承認要請メッセージに含まれるダイナミックトラック２の情報のＤＤ領域からダイナミックトラック２の情報を復号化する乱数及びＡＴＣ値を獲得することができる。

すなわち、カード社のサーバー１００は、決済デバイス１０に最初に伝送したダイナミックトラック２の情報が中継サーバー１５０を経て帰るとき、ＤＤ領域に含まれるＡＴＣと乱数を参照してダイナミックトラック２の情報を復号化することができる。

図１３及び図１４は、使い捨てのカード情報がダイナミックトラック２の情報の形態を持つとき、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格によるトラック２の情報を区画する方法の参照図を示す。

図１３を参照すれば、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格のトラック２の情報は、
−ＢＩＮを第１領域に区画し、
−ＰＡＮ領域の中でＢＩＮを除いた残りを第２領域に区画し、
−トラック２の情報の中で第１領域と第２領域を除いた残りを第３領域に区画することができる。図１３において、ダイナミックトラック２の情報は第２領域のみを暗号化することができる。

図１４を参照すれば、ＩＳＯ／ＩＥＣ ７８１３規格によるトラック２の情報は、
−ＢＩＮを第１領域に区画し、
−ＰＡＮ領域の中でＢＩＮを除いた残りを第２領域に区画し、
−ＥＤ、ＳＣ、ＤＤ領域の中で、一領域を第３領域に区画することができる。この場合、第２領域、または第３領域が暗号化対象であることができ、暗号化関数は、前述したＡＥＳ（Ａｄｖａｎｃｅｄ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＲＳＡ（Ｒｉｖｅｓｔ Ｓｈａｍｉｒ Ａｄｌｅｍａｎ）、ＤＥＳ（Ｄａｔａ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＴＤＥＳ（Ｔｒｉｐｌｅ ＤＥＳ）、ＡＲＩＡ（Ａｃａｄｅｍｙ Ｒｅｓｅａｒｃｈ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ Ａｇｅｎｃｙ）アルゴリズムによる暗号化関数の一つであることができる。

１０ 決済デバイス
１１ 決済アプリ
２０ バーコードリーダー
５０ カードリーダー
１００ カード社のサーバー
１５０ 中継サーバー

本発明はモバイルフォン、スマートフォンのような決済デバイスを用いるモバイル信用取引に適用することができ、モバイル決済環境の保安性を向上させ、信用カード社及びモバイル決済を用いる産業の活性化に寄与することができる。

Claims (23)

1. 中継サーバー及び決済デバイスとネットワーク接続され、前記決済デバイスに対応する実物カードのカード情報を備える決済システムによって遂行され、前記決済デバイスから決済予定メッセージを受信する段階；
   前記決済予定メッセージに応答してＢＩＮ（Ｂａｎｋ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）は公開され、前記実物カードのカード情報は含まない使い捨てのカード情報を生成して前記決済デバイスに提供する段階；
   前記使い捨てのカード情報が前記中継サーバーを介してリターン（Ｒｅｔｕｒｎ）する第１時間と前記決済デバイスに前記使い捨てのカード情報を提供した第２時間との時間差が予め設定された基準時間を満たすかによって前記中継サーバーから伝送される承認要請メッセージに対する有効性を判断する段階；及び
   前記有効性判断結果によって前記決済要請メッセージに対する承認可否を決定する段階；を含むことを特徴とする、使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
2. 前記基準時間は、０．１秒〜１０分であることを特徴とする、請求項１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
3. 前記決済デバイスは、前記使い捨てのカード情報を受信した後、受信された使い捨てのカード情報をカードリーダーに提供することを特徴とする、請求項１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
4. 前記決済デバイスは、ＩＣ（ｉｎｔｅｒｇｒａｔｅｄ ｃｉｒｃｕｉｔ）チップを備える電子クレジットカード及び携帯端末機のいずれか一つであることを特徴とする、請求項１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
5. 前記承認要請メッセージは、前記使い捨てのカード情報、加盟店の情報及び決済金額に対する情報を含んでなることを特徴とする、請求項１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
6. 前記使い捨てのカード情報は、１次元バーコード及びＱＲコード（登録商標）のいずれか一つの形態であることを特徴とする、請求項１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
7. 前記使い捨てのカード情報は、前記ＢＩＮに任意の番号が付加して形成されることを特徴とする、請求項１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
8. 前記使い捨てのカード情報を生成する段階は、
   前記決済デバイスからモバイル決済のための使い捨てのカード情報が要請されるとき、予め備えられた番号テーブルから番号を採番する段階；及び
   前記採番された番号と前記ＢＩＮを結合して前記使い捨てのカード情報を生成する段階；を含むことを特徴とする、請求項１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
9. 前記使い捨てのカード情報は、順次に生成される番号列を備える第１番号テーブル及び第２番号テーブルを備え、前記第１番号テーブルと前記第２番号テーブルから交互に採番される番号列であることを特徴とする、請求項８に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
10. 前記第２番号テーブルは、少なくとも二つ以上であることを特徴とする、請求項９に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
11. 前記使い捨てのカード情報は、前記ＢＩＮ、前記番号テーブルから採番された番号及びエラー訂正コードを含んでなることを特徴とする、請求項８に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
12. 前記エラー訂正コードを用いて、前記番号テーブルから採番された番号に対するエラーを検証する段階；をさらに含むことを特徴とする、請求項１１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
13. 前記採番された番号を暗号化する段階；をさらに含むことを特徴とする、請求項８に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
14. 前記暗号化する段階は、ＡＥＳ（Ａｄｖａｎｃｅｄ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＲＳＡ（Ｒｉｖｅｓｔ、Ｓｈａｍｉｒ、Ａｄｌｅｍａｎ）、ＤＥＳ（Ｄａｔａ Ｅｎｃｒｙｐｔｉｏｎ Ｓｔａｎｄａｒｄ）、ＴＤＥＳ（Ｔｒｉｐｌｅ ＤＥＳ）、及びＡＲＩＡ（Ａｃａｄｅｍｙ Ｒｅｓｅａｒｃｈ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ Ａｇｅｎｃｙ）アルゴリズムのいずれか一つによって前記採番された番号を暗号化する段階であることを特徴とする、請求項１３に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
15. 前記使い捨てのカード情報は、前記決済デバイスの固有情報に対応するトラック２の情報の中でＢＩＮを公開状態にし、前記ＢＩＮを除いたＰＡＮ（Ｐｒｉｍａｒｙ Ａｃｃｏｕｎｔ Ｎｕｍｂｅｒ）を暗号化して形成するダイナミックトラック２の情報であることを特徴とする、請求項１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
16. 前記固有情報は、前記決済デバイスの電話番号、ＥＳＮ（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｎｕｍｂｅｒ）、ＵＵＩＤ（ＵｎｉｖｅｒｓａｌＵｎｉｑｕｅＩｄｅｎｔｉｆｉｅｒ）及びＭＡＣ ＡＤＤＲＥＳＳのいずれか一つであることを特徴とする、請求項１５に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
17. 前記決済デバイスは、カードリーダーによって前記ダイナミックトラック２の情報を前記中継サーバーに提供して決済を要請することを特徴とする、請求項１５に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
18. 前記ダイナミックトラック２の情報は、前記トラック２の情報の中で前記ＢＩＮを除いた残り領域全体に対して暗号化して形成されることを特徴とする、請求項１５に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
19. 前記ダイナミックトラック２の情報は、前記トラック２の情報の中で前記ＢＩＮを除いた残りＰＡＮ領域に対して暗号化して形成することを特徴とする、請求項１５に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
20. 前記ダイナミックトラック２の情報は、前記中継サーバーから伝送される承認要請メッセージに含まれてリターンすることを特徴とする、請求項１５に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
21. 前記決済デバイスは、カードリーダーによって前記ダイナミックトラック２の情報を前記中継サーバーに提供して決済を要請し、
    前記承認要請メッセージは、決済金額、前記ダイナミックトラック２の情報、及び前記カードリーダーに対する加盟店の情報のいずれか一つを含むことを特徴とする、請求項１５に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
22. 前記決済デバイスは、近距離無線通信を用いてカードリーダーで前記使い捨てのカード情報を伝送することを特徴とする、請求項１に記載の使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
23. 中継サーバー及び決済デバイスとネットワーク接続される決済システムによって遂行され、決済デバイスから使い捨てのカード情報が要請されれば、前記決済デバイスに対するトラック２の情報のＰＡＮ領域（Ｐｒｉｍａｒｙ Ａｃｃｏｕｎｔ Ｎｕｍｂｅｒ）の中でＢＩＮを含む第１領域、前記トラック２の情報の中で前記ＢＩＮを除いた残り領域を第２領域及び第３領域に区画する段階；
    前記第１領域を除いた前記第２領域及び前記第３領域のいずれか一つを暗号化してダイナミックトラック２の情報を形成する段階；
    前記ダイナミックトラック２の情報を前記決済デバイスに提供し、前記ダイナミックトラック２の情報が前記中継サーバーからリターンすれば、前記第２領域及び前記第３領域のいずれか一つを復号化して前記トラック２の情報を構成する段階；及び
    前記復号化されたトラック２の情報を参照して前記決済デバイスの決済口座を判断する段階；を含むことを特徴とする、使い捨てのカード情報を用いた決済方法。
    

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