JP2021064415A - オフライン決済手段を用いた金融取引提供方法、及び、オフライン決済手段装置 - Google Patents

オフライン決済手段を用いた金融取引提供方法、及び、オフライン決済手段装置 Download PDF

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Abstract

【課題】オフライン決済手段を用いた金融取引提供方法及びオフライン決済手段装置を提供する。【解決手段】方法は、ユーザの未登録カードから提供されたコードデータを基にプログラム内の仮想カード番号生成関数により生成される仮想カード番号を受信し、仮想カード番号を基に仮想カード番号内の少なくとも１つの細部コードを基にオフライン決済手段が登録された格納位置を探索し、探索された格納位置に繋がっている実際カード番号の格納空間を探索し、実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出する。オフライン決済手段は、製作時に付与された特定のコードデータを含み、オフライン決済時にカードの挿入又はタグ方式を基に内蔵された決済用コードを用い、外部に視覚的に決済用コードを表示しない。【選択図】図６

Description

本発明は、未登録カードを用いた金融取引提供方法及びシステムに関し、より詳細には、各時点毎に重複しないように生成される仮想カード番号を生成し、これに基づいて実際カード番号を探索して金融取引を行う未登録カードを用いた金融取引提供方法及びシステムに関する。
また、本発明は、仮想カード番号基盤の金融取引提供システム、仮想カード番号生成装置、仮想カード番号検証装置、仮想カード番号基盤の金融取引提供方法及び仮想カード番号基盤の金融取引提供プログラムに関し、より詳細には、各時点毎に重複しないように生成される仮想カード番号を生成し、これに基づいて実際カード番号を探索して金融取引を行うシステム、方法及びプログラムと各時点毎に重複しない仮想カード番号を生成する装置及びこれに基づいて実際カード番号を探索して金融取引を行う装置に関する。
コード状のデータは、多くの領域において利用されている。決済時に用いられるカード番号、口座番号だけでなく、ユーザ識別のためのＩＰＩＮ番号、個人番号などがコード状のデータである。
しかし、このようなコードデータを用いる過程で流出事故が多く発生する。カード番号の場合、カードの表面に実際カード番号がそのまま記載されており、他人に視覚的に流出され、磁気を用いた決済時にカード番号がそのままＰＯＳ装置に伝達されて漏えいする。
実際カード番号がそのまま流出しないようにするために仮想カード番号を利用しようとする試みが多かったが、仮想カード番号に対応する実際カード番号を探索するために、ユーザを識別するためのデータが必要であった。例えば、ＯＴＰ（Ｏｎｅ Ｔｉｍｅ Ｐａｓｓｗｏｒｄ）の場合、毎回一度限りの有効なパスワードが生成されるが、ユーザに付与されたアルゴリズム判断のためにログイン手順が必要であり、多様な領域に適用され難い。
そのため、実際カード番号に対応するユーザや装置に関する識別情報を提供せず、リアルタイムに変わる仮想カード番号を基に実際カード番号を探索できる発明が必要である。
そこで、本発明は上記事情に鑑みてなされたものであって、その目的は、金融機関（例えば、カード会社又は銀行）で金融取引を行う際に用いる実際カード情報を露出することなく、未登録カードデータを基に生成された仮想カード番号から未登録カードに登録された実際カード番号を探索できる未登録カードを用いた金融取引提供方法及びシステムを提供することにある。
また、本発明の他の目的は、未登録カードを用いた決済を要請する毎に重複して生成されず、単位カウント間隔で新たに生成される仮想カード番号を提供する未登録カードを用いた金融取引提供方法及びシステムを提供することにある。
本発明の更に他の目的は、ユーザが保有している複数のクレジットカードの中から選択して１枚の未登録カードで金融取引を行いながら、実際のクレジットカード番号が全く露出されない、未登録カードを用いた金融取引提供方法及びシステムを提供することにある。
本発明が解決しようとする課題は、以上で言及した課題に制限されず、言及されていない他の課題は、以下の記載から通常の技術者が明確に理解できるであろう。
上述した課題を解決するための本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法は、サーバがユーザ端末に含まれているプログラムで生成された仮想カード番号を受信し、前記仮想カード番号は、ユーザの未登録カードから無線通信を介して提供された未登録カードデータを基に前記プログラム内の仮想カード番号生成関数により生成され、前記未登録カードは製作時に付与された特定の未登録カードデータを含む仮想カード番号受信段階と、前記サーバが前記仮想カード番号を基に格納位置探索アルゴリズム内で前記未登録カードが登録された未登録カードの格納位置を探索し、前記格納位置探索アルゴリズムは前記仮想カード番号生成関数にマッチされるものであって、前記仮想カード番号内の少なくとも１つの細部コードを基に前記未登録カードの格納位置を探索する格納位置探索段階と、前記サーバが前記探索された前記未登録カードの格納位置に付与されたＵＩＤ（ｕｓｅｒ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）に繋がっている実際カード番号の格納空間を探索する段階と、前記サーバが前記実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出する段階と、前記サーバが前記抽出された実際カード番号で金融取引の進行又は金融取引の進行を要請する金融取引実行段階とを含む。
上述した課題を解決するための本発明の他の実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供プログラムは、ハードウェアであるコンピュータと結合して前記未登録カードを用いた金融取引提供方法を実行し、媒体に格納される。
上述した課題を解決するための本発明の他の実施形態に係るアプリケーションを用いた仮想カード番号生成装置は、ユーザの未登録カードから無線通信を介して提供された未登録カードデータを基に１つ以上の細部コードを生成する細部コード生成部と、仮想カード番号生成関数を用いて前記１つ以上の細部コードを組み合わせて仮想カード番号として生成する仮想カード番号生成部と、生成された前記仮想カード番号をサーバに伝送して決済要請を行う仮想カード番号提供部とを含み、仮想カード番号は、前記未登録カードから前記未登録カードデータを受信した時間データ又は前記決済要請された時間データ、及び前記未登録カードデータ内に含まれている未登録カードのシリアル番号と前記アプリケーション内に含まれているアプリケーションのシリアル番号を組み合わせた組合せシリアル番号に基づいて生成され、前記サーバは、前記仮想カード番号提供部から提供された仮想カード番号を基に前記仮想カード番号生成関数とマッチされた格納位置探索アルゴリズム内で前記未登録カードが登録された未登録カードの格納位置を探索し、前記未登録カードの格納位置に付与されたＵＩＤ（ｕｓｅｒ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）に繋がっている実際カード番号の格納空間を探索し、前記実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出して金融取引の進行又は金融取引の進行を要請することを特徴とする。
上述した課題を解決するための本発明の他の実施形態に係る仮想カード番号を基に抽出された実際カード番号で金融取引を提供する仮想カード番号検証装置は、ユーザ端末から仮想カード番号を受信する仮想カード番号受信部と、前記仮想カード番号に含まれている１つ以上の細部コードを抽出する細部コード抽出部と、抽出された前記１つ以上の細部コードを基に格納位置探索アルゴリズム内で未登録カードが登録された未登録カードの格納位置を探索する格納位置探索部と、探索された前記未登録カードの格納位置に付与されたＵＩＤ（ｕｓｅｒ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）に繋がっている実際カード番号の格納空間を探索し、探索された前記実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出する実際カード番号抽出部と、抽出された前記実際カード番号で金融取引の進行又は金融取引の進行を要請する金融取引要請部とを含み、前記仮想カード番号は、前記ユーザ端末においてユーザの未登録カードから無線通信を介して提供された未登録カードデータを基に仮想カード番号生成関数により生成され、前記格納位置探索アルゴリズムは前記仮想カード番号生成関数にマッチされる。
上述した課題を解決するための本発明の他の実施形態に係る金融取引のための未登録カード装置は、未登録カードデータを含むＩＣチップと、無線通信を介してユーザ端末に前記未登録カードデータを提供する通信部とを含み、前記未登録カードデータは、前記未登録カード装置の製作時に前記未登録カード装置に付与された特定のデータであり、前記ユーザ端末は、受信した前記未登録カードデータを基に仮想カード番号生成関数を用いて仮想カード番号を生成し、生成された仮想カード番号をサーバに提供し、前記サーバは、受信した前記仮想カード番号を基に前記仮想カード番号生成関数とマッチされた格納位置探索アルゴリズム内で前記未登録カードが登録された未登録カードの格納位置を探索し、前記未登録カードの格納位置に付与されたＵＩＤ（ｕｓｅｒ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）に繋がっている実際カード番号の格納空間を探索し、前記実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出して金融取引の進行又は金融取引の進行を要請することを特徴とする。
前記のような本発明によれば、以下のような多様な効果を奏する。
第一に、１枚の未登録カードに対して１つ以上の実際カードを繋ぎ、未登録カードで金融取引を要請すると、未登録カードに繋がっている実際カードで金融取引が行われるようにすることによって、ユーザが複数のカードを持ち歩く必要なく、１枚の未登録カードだけでオンライン及びオフライン決済を便利に行うことができる。
第二に、ユーザは金融取引のためにユーザの実際カードが繋がっている未登録カードさえ携帯していればよいので、実際カードを紛失するおそれがなく、より安全に金融取引を行うことができる。
第三に、仮想カード番号を生成する仮想カード番号生成装置（例えば、ユーザ端末）にのみ仮想カード番号生成関数が格納され、仮想カード番号を用いて実際カード番号を抽出する装置（例えば、トークンサービスサーバ、金融機関サーバなど）にのみ実際カード番号の探索のためのアルゴリズムが追加されればよいので、仮想カード番号の生成及び検証のためのアルゴリズムが漏えいするのを防止できる。
第四に、実際カード番号と同一形式の仮想カード番号を用いるので、既存の実際カード番号を用いる決済プロセスをそのまま維持できる。例えば、金融取引サービスを提供するアプリケーションで重複して生成されない仮想カード番号を生成して提供する場合、ＰＯＳ装置とＰＧ（Ｐａｙｍｅｎｔ Ｇａｔｅｗａｙ）会社サーバはそのまま維持され、仮想カード番号をトークンサービスサーバ又は金融機関サーバに伝達し、トークンサービスサーバ又は金融機関サーバが仮想カード番号に相応する実際カード番号を探索して決済を行うことができる。これにより、セキュリティを向上させるために既存のプロセス内で変更されなければならない部分を最小化でき、ユーザはセキュリティ向上のための別途の段階を行わなくてもよい。
第五に、単位カウント毎に仮想カード番号が新たに生成され、重複する仮想カード番号が定められた全周期中に登場しないか、仮想カード番号検証装置で実際カード番号を探索できる仮想カード番号が生成される順序をランダムにすることによって、仮想カード番号の流出時にも実際カード番号が漏れないという効果を提供する。
本発明の効果は、以上で言及した効果に制限されず、言及されていない他の効果は、以下の記載から通常の技術者が明確に理解できるであろう。
本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供システムの構成図である。 本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いたオンライン及びオフライン金融取引プロセスを示すブロック図である。 本発明の一実施形態に係る未登録カード装置の構成図である。 本発明の一実施形態に係る仮想カード番号生成装置の構成図である。 本発明の一実施形態に係る仮想カード番号検証装置の構成図である。 本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。 本発明の一実施形態に係るｋ角形の転がり移動を通じて未登録カードの格納位置を探索する格納位置探索アルゴリズムに対する例示図である。 本発明の一実施形態に係る細部コードを基にトラック上を移動して未登録カードの格納位置を探索する格納位置探索アルゴリズムに対する例示図である。 本発明の一実施形態に係る未登録カードの登録過程を含む未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。 本発明の一実施形態に係る未登録カードに付与された実際カード番号の格納空間に１つ以上の実際カード番号を格納する過程を含む未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。 本発明の一実施形態に係る未登録カードに付与された実際カード番号の格納空間に格納された複数の実際カード番号のうち、基本カードを設定する過程を含む未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。 本発明の一実施形態に係る基本カードの変更過程を含む未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。 本発明の一実施形態に係る仮想セキュリティコードを用いて実際カード番号の格納空間の探索時点を移動させる方式の例示図である。 本発明の一実施形態に係るＵＩＤ及び未登録カード番号に繋がる実際カード番号の格納空間を説明するための例示図である。
本発明の利点及び特徴、そしてそれらを達成する方法は、添付の図面と共に詳細に後述されている実施形態を参照すれば明確になる。しかし、本発明は以下で開示される実施形態に限定されるものではなく、互いに異なる多様な形態で実現することができる。但し、本実施形態は本発明の開示を完全なものにし、本発明が属する技術分野における通常の技術者に発明の範疇を完全に理解させるために提供されるものであり、本発明は請求の範囲の範疇により定義されるに過ぎない。
本明細書において用いられた用語は、実施形態を説明するためのものであり、本発明を制限しようとするものではない。本明細書において、単数形は特に言及しない限り複数形も含む。明細書において用いられる「含む（ｃｏｍｐｒｉｓｅｓ）」及び／又は「含んでいる（ｃｏｍｐｒｉｓｉｎｇ）」は、言及された構成要素以外に１つ以上の他の構成要素の存在又は追加を排除しない。明細書全体に亘って同一の図面符号は同一の構成要素を示し、「及び／又は」は言及された構成要素のそれぞれ及び１つ以上の全ての組み合わせを含む。たとえ、「第１」、「第２」などが多様な構成要素を叙述するために用いられていても、当然、これらの構成要素はこれらの用語により制限されない。これらの用語は単に１つの構成要素を他の構成要素と区別するために用いる。従って、以下で言及される第１構成要素は、当然、本発明の技術的思想内で第２構成要素であってもよい。
他の定義がなければ、本明細書において用いられる全ての用語（技術及び科学的用語を含む）は、本発明が属する技術分野における通常の技術者に共通して理解され得る意味として使用できる。また、一般に用いられる辞典に定義されている用語は、明白に特に定義されていない限り、理想的に又は過度に解釈されない。
本明細書において「金融取引」は、金融機関と行われる手順を意味する。「金融取引」はカード決済、銀行口座からの入出金などを含む。
本明細書において「文字」はコードを構成する構成要素であって、アルファベットの大文字、アルファベットの小文字、数字及び特殊文字などの全部又は一部を含む。
本明細書において「コード」は、文字が並んだ文字列を意味する。
本明細書において「未登録カード」はユーザの実際カードと区別される別途のカードであって、別途のカード番号又は識別番号（例えば、シリアル番号）を含むカードを意味する。
本明細書において「未登録カード番号」は、未登録カードに付与されているカード番号を意味する。例えば、「未登録カード番号」はユーザが本人の未登録カードでオフライン決済を行うとき、ＰＯＳ装置に提供するカード番号である。
本明細書において「実際カード番号」は金融機関又はカード会社から特定のユーザの実際カードへ付与する番号であって、一般の実物のカード、モバイルカードなどに付与される番号を意味する。
本明細書において「仮想カード番号」は、仮想カード番号生成手段で未登録カードから提供された情報を基に生成される番号であって、仮想カード番号検証手段で実際カード番号を探索するのに用いられるカード番号を意味する。即ち、「仮想カード番号」は実際カード番号を探索できるように単位カウント毎に仮に付与された仮想のカード番号を意味する。
本明細書において「細部コード」は、仮想カード番号に含まれる一部のコードを意味する。
本明細書において「単位カウント」は特定の時間間隔に設定され、前記時間間隔が経過するにつれて変更されるものとして定義された単位である。例えば、１カウントは特定の時間間隔（例えば、１.５秒）に設定され使用されることができる。
本明細書において「仮想カード番号生成関数」は、仮想カード番号を生成するのに用いられる関数を意味する。
本明細書において「転がり移動」は、対象体が回転しながら並進運動を行うことを意味する。即ち、「転がり移動」は回転運動と並進運動を共に行いながら移動するものであって、回転する対象体の各地点が移動する軸上に順に接しながら移動することを意味する。
本明細書において「代替カード番号」は、特定サービスの利用時に定期的に課される料金を自動で決済するために実際カード番号に繋がっている代替用カード番号を意味する。
以下、本発明の実施形態によって実際カード番号に代わる仮想カード番号の生成及び実際カード番号の探索過程について説明するために、実際カード番号の構成について説明する。
実際カード番号はカード識別番号、カードセキュリティコード、有効期間のうち少なくとも１つを含む。カード識別番号とは、カード会社、カードの類型及びカード使用者を識別するために付与されたコードを称する。一般に、カードに付与されるカード識別番号は１５桁又は１６桁からなる。また、一般に１６桁からなるカード識別番号の場合、前の６桁の番号はカードの発行者識別番号（ＩＩＮ）からなり、７番目の桁から１５番目の桁までは各カード会社が任意の規則に従って各カードに付与するコードからなり、１６番目の桁は特定の公式によりカード識別番号を検証する値からなる。
カードセキュリティコードは、カードの一側に印刷された特定の桁数（例えば、ＶＩＳＡ（登録商標）、ＭＡＳＴＥＲ（登録商標）の場合は３桁、ＡＭＥＸ（登録商標）の場合は４桁）の数字からなり、カード番号が正常か否かを確認するコードである。即ち、カードセキュリティコードが３桁であり、カード識別番号が１６桁である場合、カードセキュリティコードの３桁のコードとカード識別番号の１６桁のコードを定められた規則に従って暗／復号化して該当値が一致すると、カードが正常カードであることが分かる。カードセキュリティコードは、カード会社毎に名称が異なっており、ＶＩＳＡ（登録商標）カードはＣＶＶ（Ｃａｒｄ Ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｖａｌｕｅ）、ＭＡＳＴＥＲ（登録商標）／ＪＣＢ（登録商標）はＣＶＣ（Ｃａｒｄ Ｖａｌｉｄａｔｉｏｎ Ｃｏｄｅ）、アメリカン・エクスプレス（登録商標）はＣＩＤ（Ｃｏｎｆｉｄｅｎｔｉａｌ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｅｒ Ｎｕｍｂｅｒ又はＣａｒｄ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ）と称する。
有効期間は、実際カード番号が発行された後に使用できる期限を意味する。一般に、有効期間は年／月に対して２桁が付与され、４桁のコードで構成される。
磁気カードには実際カード番号がそのまま含まれているため、磁気カードをリードするだけでカード番号全体が流出されるという問題があり、近年、全世界的に磁気カードの使用が制限され、ＩＣカードなどのセキュリティが高い方式へ変わりつつある。他のセキュリティが高い方式を適用するためには、新たな端末が設置されなければならないか、既存のプロセスと異なって変更されなければならないという問題がある。従って、既存の実際カード番号を用いるプロセスを同一に適用しながら、カード番号の流出を防止できる方法が必要である。特に、既存の磁気カードリーダをそのまま利用しながら、セキュリティを向上させる方式が必要である。
以下、添付の図面を参照して本発明の実施形態を詳細に説明する。
図１は、本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供システムの構成図であり、図２は、本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いたオンライン及びオフライン金融取引プロセスを示すブロック図である。
図１に示すように、金融取引提供システムは未登録カード１０、ユーザ端末２０及びサーバ３０で構成される。
未登録カード１０は、ユーザ端末２０に内部に含まれている情報を伝送したり、オフライン決済時に実際カードと同様に決済に用いられるものである。それぞれの未登録カードは、１つ以上の実際カード番号が繋がっており、決済要請時に実際カード番号を露出することなく、金融取引を可能にするカードである。
一実施形態として、未登録カード１０はユーザ端末２０と通信を行うことによって仮想カード番号を生成するのに必要な情報を伝送する。例えば、未登録カード１０は、ユーザ端末２０と近距離無線通信（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ；ＮＦＣ）で通信を行うことによって、ユーザ端末２０の一側に接触し、未登録カード内に含まれているデータをユーザ端末２０に伝送する。未登録カード１０から提供されたデータをユーザ端末２０で用いる方式については詳細に後述する。
また、図２に示すように、未登録カード１０は、未登録カードを用いて一般のＰＯＳ装置（例えば、磁気ストライプを用いた決済、ＩＣチップを用いた決済又はＮＦＣを用いた決済機能を含む装置）でオフライン決済を行うとき、直接決済に使用されることができる。即ち、未登録カードは、一般の実際カードのオフライン決済の実行方式と同様に用いられることができる。例えば、未登録カード番号は「実際カード番号」と繋がっており、ユーザが未登録カードを用いて決済を要請すると、サーバ（例えば、金融機関又はカード会社でサービスを提供する場合は金融機関のサーバ、トークンサービス業者がサービスを提供する場合はトークンサービスのサーバ）が該当未登録カード番号に繋がっている実際カード番号で金融取引の進行を要請又は実行する。
未登録カード１０は、サーバ３０内のユーザが保有している１つ以上の実際カードと繋がる。例えば、未登録カード番号がサーバ３０内の実際カード番号が格納された領域に繋がるか、未登録カードがサーバに登録されたカウントが実際カード番号が格納された領域に繋がることができる。
また、一実施形態として、未登録カード１０は、ユーザ端末２０にインストール又は含まれている専用アプリケーションによりサーバ３０に初期登録されることができる。未登録カード１０をサーバ３０に初期登録する方式については詳細に後述する。
更に、一実施形態として、未登録カード１０はユーザにより別途に購入されるか、金融機関などから提供を受けてユーザが実際カード番号と繋いで使用されることができる。例えば、ユーザは、スーパーマーケット又はコンビニなどで所望のデザインの未登録カードを購入して使用することができる。また、例えば、本人が発行する複数のカードをユーザが使用する上で便利なように特定の金融機関又はカード会社でサービスを提供する場合、ユーザは金融機関又はカード会社から未登録カードの提供を受けて使用することができる。このとき、ユーザは未登録カードに特定の金融機関又はカード会社から発行する複数の実際カード番号を繋いで使用することができる。
また、一実施形態として、それぞれの未登録カード１０には、製作時に未登録カード番号、未登録カードのシリアル番号などを含む未登録カードデータが付与される。更に、一実施形態として、それぞれの未登録カード１０は内部に未登録カードデータを含むだけであって、外部に未登録カードデータ（例えば、未登録カード番号）を露出しない。
ユーザ端末２０は、未登録カード１０を購入して使用するユーザの移動端末である。ユーザ端末２０は、未登録カード基盤の決済サービスのための専用プログラム又は専用アプリケーション（以下、未登録カード専用プログラム２１）が内蔵又はインストールされることができる。
一実施形態として、未登録カード専用プログラム２１は、未登録カードと通信を行って未登録カードデータの提供を受ける役割を果たす。即ち、ユーザ端末２０は、未登録カード１０と無線通信（例えば、近接によるＮＦＣ通信）を行うことによって未登録カードデータを受信する。
また、一実施形態として、未登録カード専用プログラム２１は、未登録カードから提供を受けた未登録カードデータを用いて金融取引の実行のための仮想カード番号を生成する役割を果たす。即ち、未登録カード専用プログラム２１は、仮想カード番号生成関数を含んで未登録カードから提供を受けた未登録カードデータの全部又は一部を用いて仮想カード番号を生成する。例えば、未登録カード専用プログラム２１は、未登録カードデータ内に含まれている未登録カードのシリアル番号（Ｓｅｒｉａｌ ｎｕｍｂｅｒ）を仮想カード番号生成関数のシードデータとして用いて仮想カード番号を生成する。また、例えば、未登録カード専用プログラム２１は、未登録カードから受信した未登録カードのシリアル番号と専用プログラムのシリアル番号を結合した組合せシリアル番号を仮想カード番号生成関数のシードデータとして用いることができる。
更に、一実施形態として、未登録カード専用プログラム２１は、ユーザが新たに獲得した未登録カードをサーバ３０に登録する役割を果たす。即ち、ユーザは、未登録カード１０を購入するか、提供を受けてユーザ端末２０にインストールされた未登録カード専用プログラム２１に未登録カード１０を登録し、未登録カード専用プログラム２１は、サーバに未登録カードデータを伝送して登録する。
具体的な例として、未登録カード専用プログラム２１は、未登録カードの登録時に未登録カード１０からシリアル番号及び未登録カード番号を含む未登録カードデータを受信する。その後、未登録カード専用プログラム２１は、未登録カード番号をサーバ３０に伝送する。サーバ３０が特定のカウントに未登録カード１０を登録することによって、未登録カード専用プログラム２１は、サーバ３０で仮想カード番号生成関数又は仮想カード番号生成関数を特定するための設定データを受信する。例えば、未登録カード専用プログラム２１は、ユーザ１が保有している未登録カードＡが登録される特定のカウントに付与されたＵＩＤ（Ｕｓｅｒ ＩＤ）コードを設定データとしてサーバから受信し、設定データとして受信したＵＩＤを仮想カード番号生成関数に適用してユーザ１の未登録カードＡに対する仮想カード番号生成関数を設定する。これにより、未登録カード専用プログラム２１は、サーバ３０内に未登録カードが登録された特定のカウントの探索が可能な仮想カード番号を生成する仮想カード番号生成関数を含む。
一実施形態として、ユーザが登録されていない未登録カードを用いて専用プログラムに仮想カード番号の生成を要請する場合、即ち、ユーザが決済要請のために用いた未登録カード１０が専用プログラム２１によってサーバ３０に登録されたカードではない場合、専用プログラム２１はユーザ端末２０の画面に「登録されたカードではありません。決済を行うことができません。」などの内容でエラーメッセージを表示してユーザに知らせることができる。
このために、専用プログラムは、未登録カードのシリアル番号を内部に格納することができる。このとき、前記専用プログラムは、ｉ）未登録カードのシリアル番号を端末内に格納するが、仮想カード番号の生成のために未登録カードからシリアル番号が実際に受信されなければ仮想カード番号の生成を行うこともできず（即ち、第１モード）、ｉｉ）未登録カードの登録時に格納された未登録カードのシリアル番号をそのまま仮想カード番号の生成時に活用するように設定することによって未登録カードから未登録カードのシリアル番号を受信することなく、仮想カード番号を生成することもできる（即ち、第２モード）。
また、一実施形態として、未登録カード専用プログラム２１は、即時決済の実行のために仮想カード番号（即ち、即時決済用仮想カード番号）を生成することだけでなく、定期決済の実行のための仮想カード番号（即ち、定期決済用仮想カード番号又は代替カード番号）をユーザの要請によって生成する。即ち、未登録カード専用プログラム２１は、即時決済時にリアルタイムに変更されるが、サーバで実際カード番号を生成し、定期決済時にユーザが特定の定期決済に使用しようとする実際カード番号と繋がる固定された仮想カード番号である代替カード番号を生成する。代替カード番号基盤のサービスを活用する場合、専用プログラム２１はサービスサーバと通信を行って代替カード番号を新たに生成し、サーバ内に格納された実際カード番号を代替カード番号と繋ぐ。
具体的に、ユーザが定期決済サービスの登録を要請すると、ユーザ端末２０に内蔵又はインストールされた専用プログラム２１は、定期決済のための代替カード番号を生成することができる。例えば、ユーザが音楽ストリーミングサービスを利用するために、月に１回、定期的に決済を行わなければならない場合、ユーザは専用プログラム２１により生成された代替カード番号を該当音楽ストリーミングアプリに提供し、定期決済が自動的に行われるようにする。即ち、音楽ストリーミングサービスのサーバが毎月の決済日にユーザにより提供された代替カード番号をＰＧ会社のサーバに提供すると、ＰＧ会社のサーバは代替カード番号をサーバ３０に提供し、サーバ３０は提供された代替カード番号に繋がっている実際カード番号を抽出して決済の進行又は決済の進行を要請する。
このとき、代替カード番号は実際カード番号と同様、１５桁又は１６桁からなる。例えば、代替カード番号が１６桁からなる場合、前の６桁の番号はカードの発行者識別番号（ＩＩＮ）からなり、７番目の桁から１５番目の桁までは各カード会社が任意の規則に従って各カードに付与するコードからなり、１６番目の桁は特定の公式により代替カード番号を検証する値からなる。ここで、発行者識別番号（ＩＩＮ）はカード会社及びカードの類型情報を含んでおり、ＰＧ会社のサーバが決済の要請を受けると、発行者識別番号を把握して該当カード会社又は金融機関に決済の進行を要請できるようになる。
また、一実施形態として、専用プログラム２１は、ユーザの要請によってサービスの類型別に異なる代替カード番号を生成し、各類型に対応する代替カード番号をマッチして格納することができる。例えば、ユーザが音楽ストリーミングサービス、動画ストリーミングサービス、イーブックサービスを利用するために定期決済サービスを登録した場合、専用プログラム２１は各サービスに該当する代替カード番号を生成し、各代替カード番号に実際カード番号を繋いで定期決済が行われるようにする。
このとき、代替カード番号に繋がる実際カード番号は、サーバ３０内に登録された１つ以上の実際カード番号の中からサーバ３０又はユーザにより選択される。又は、サーバ３０内にデフォルトカードとして設定された実際カード番号に自動的に設定されることもできる。また、各代替カード番号に繋がっている実際カード番号は、サーバ３０又はユーザにより同一に設定されることもでき、又はサービスの類型別に異なるように設定されることもできる。
このように、ユーザは定期決済に未登録カード番号を用いることによって実際カードの有効期間の終了、実際カードの解約又は実際カードの紛失による再発行などの状況で全ての定期決済サービスにおいて実際カード番号を変更する必要なく、専用プログラムと繋がっているサービス内で代替カード番号に連結された実際カード番号のみを変更して正常な決済が行われるようにすることができる。例えば、ユーザは既存に特定の代替カード番号に登録された実際カード番号をこれ以上使用できない場合、既に登録されている他の実際カード番号と代替カード番号を繋ぐか、新たな実際カード番号を登録して代替カード番号に繋ぐことができる。また、ユーザは未登録カード専用プログラム基盤のサービスを利用することによって容易に毎月の金融計画を立て、カードの利用実績の管理などを行うことができる。
また、他の実施形態として、ユーザは専用プログラム２１によって特定のサービス類型に対して生成された代替カード番号の有効期間を設定できる。即ち、ユーザの定期決済サービスの登録要請により特定サービスに対する代替カード番号が生成されると、ユーザは該当代替カード番号の有効期間を設定できる。例えば、ユーザが音楽ストリーミングサービスに対する代替カード番号の有効期間を１ヶ月に設定すると、サービスサーバが有効期間が経過した後に該当代替カード番号に繋がっていた実際カード番号を削除するか、これ以上実際カード番号を決済プロセスに提供しないことによって金融取引が行われないようにすることができる。
更に、一実施形態として、ユーザは専用プログラム２１によって特定のサービス類型に対して生成された代替カード番号の限度を設定することができる。即ち、ユーザは特定サービスの利用のために毎月課される料金を該当代替カード番号の限度に設定できる。これにより、二重で料金が決済されるか、又は決まった料金以上に決済されるのを防止できる。
図２に示すように、サーバ３０は、ユーザ端末２０から提供された仮想カード番号又はＰＯＳ装置などを介して提供された未登録カード番号を基に、ユーザの未登録カード１０に繋がっている実際カード番号を抽出して金融取引を行う役割を果たす。サーバ３０で仮想カード番号又は未登録カード番号を基に実際カード番号を探索する方式についての具体的な説明は後述する。
ここで、サーバ３０は金融取引を直接行う金融機関サーバであってもよく、金融機関に金融取引の進行を要請するトークンサービスサーバであってもよい。例えば、サーバ３０が１つ以上の実際のクレジットカードを発行する金融機関である場合、サーバ３０は、仮想カード番号又は未登録カード番号を用いて特定の実際カード番号を探索した後に、金融取引を直ぐに進行させることができる。このとき、金融機関のサーバは、該当金融機関が発行する実際カードのみをサービスに登録して用いるようにすることもできる。また、例えば、サーバ３０はトークンサービスを運営する業者のサーバ（即ち、トークンサービスサーバ）であることができる。このとき、図２に示すように、トークンサービスサーバは、仮想カード番号を基に実際カード番号を探索して決済プロセスで提供（即ち、ＰＧ会社サーバ又はアクワイアラ（Ａｃｑｕｉｒｅｒ）サーバに提供）して実際カード番号で決済が行われるようにすることができる。
また、一実施形態として、サーバ３０は未登録カード専用プログラム２１から提供された未登録カードデータを基に未登録カードを初期登録する役割を果たす。未登録カードをサーバに初期登録する方式についての説明は詳細に後述する。
更に、一実施形態として、サーバ３０は未登録カード専用プログラム２１から無線通信で提供された１つ以上の実際カード番号を格納する役割を果たす。サーバ内に実際カード番号を格納する方式及び実際カード番号を格納するための内部構造についての詳細な説明は後述する。
また、一実施形態として、サーバ３０は特定の未登録カードに複数の実際カード番号が繋がっている場合、未登録カードを用いた決済に用いられる基本カード（即ち、デフォルト（ｄｅｆａｕｌｔ）カード）をユーザ端末２０を介してユーザの要請によって設定する役割を果たす。複数の実際カード番号の中から基本カード（即ち、デフォルト（ｄｅｆａｕｌｔ）カード）を設定する方式についての詳細な説明は後述する。
図３は、本発明の一実施形態に係る未登録カード装置の構成図である。
図３に示すように、未登録カード装置１００はＩＣチップ１１０及び通信部１２０を含む。
ここで、未登録カード装置１００は、金融取引のために仮想カード番号生成装置２００に接触する未登録カード１０を意味する。
ＩＣチップ１１０は未登録カード装置１００の前面に配置された金属チップであって、未登録カード装置１００の未登録カードデータを含む役割を果たす。ここで、未登録カードデータは未登録カード番号、未登録カードのシリアル番号などを含むデータを意味する。
また、ＩＣチップ１１０は、ＰＯＳ装置にＩＣ方式の決済を行う役割を果たす。具体的に、図２を参照すれば、未登録カード装置１００がＩＣ基盤のＰＯＳ装置に挿入されることによってＩＣチップ１１０が接触し、内部に格納された未登録カードデータ（即ち、未登録カード番号）をＰＯＳ装置に伝達してオフライン決済を行う。
一実施形態として、未登録カード装置１００は磁場発生部（図示せず）を含むこともできる。磁場発生部は、磁気信号の形態で出力された未登録カード番号をカードリーダによってＰＯＳ装置に伝達してオフライン決済を行う役割を果たす。磁場発生部は、電流の流れを通じて磁場を形成して未登録カード番号の磁気信号を出力する磁気セルを１つ以上含むことができる。磁場発生部は、未登録カードのＰＣＢボードの特定の長い辺に隣接するように長い辺に沿ってＰＣＢボードの上面又は下面に露出するように備えられることができる。
他の実施形態として、未登録カード装置１００は、ユーザの指紋を認識できる指紋認識部（図示せず）を含むこともできる。即ち、オフライン決済時にユーザがＩＣチップ１１０に対向する位置に配置された指紋認識部に指（例えば、親指）を当てた状態で、未登録カード装置１００にＩＣチップ１１０が配置された部分をＰＯＳ装置に挿入する。これにより、ＩＣチップ１１０を介して電気信号が供給され、指紋認識部がユーザの指の指紋を認識できるようになる。その後、指紋認識部は、認識された指紋が既に登録されたユーザの指紋と同一であるかを把握した後、２つの指紋が一致すると、決済が行われるように承認し、一致しないと、これ以上決済が行われないようにＰＯＳ装置に未登録カード番号を伝達しない。従って、オフライン決済の際に、ユーザの指紋を確認して決済を行うことによって、セキュリティを更に向上させることができる。
このとき、初期にユーザの指紋を登録するために、未登録カード装置１００はバッテリが含まれている配送ケースに接続されて配送されることもできる。即ち、ユーザが未登録カードの配送を受けるか、購入したとき、未登録カード装置１００は、配送ケース内に内蔵された使い捨てバッテリに接続されているため、ユーザは使い捨てバッテリを介して供給される電気信号を用いて指紋認識部に指紋を登録できる。
通信部１２０は、仮想カード番号生成装置２００に通信を行って未登録カードデータを提供する役割を果たす。ここで、通信部１２０の無線通信方式としては、ＮＦＣ（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）だけでなく、ブルートゥース（登録商標）（Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標））、ＢＬＥ（Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標） Ｌｏｗ Ｅｎｅｒｇｙ）、ビーコン（Ｂｅａｃｏｎ）、ＲＦＩＤ（Ｒａｄｉｏ Ｆｒｅｑｕｅｎｃｙ Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）、赤外線通信（Ｉｎｆｒａｒｅｄ Ｄａｔａ Ａｓｓｏｃｉａｔｉｏｎ；ＩｒＤＡ）、ＵＷＢ（Ｕｌｔｒａ Ｗｉｄｅｂａｎｄ）、ＺｉｇＢｅｅ（登録商標）などが用いられることもできる。
具体的な例として、通信部１２０はＩＣチップ１１０に繋がるＮＦＣ（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）通信部（例えば、ＮＦＣアンテナ）であり得る。即ち、図２に示すように、未登録カード装置１００は、ＮＦＣ通信が可能な仮想カード番号生成装置２００に近接することによってＩＣチップ１１０内に格納された未登録カードデータをユーザ端末２０に伝送できる。これにより、ユーザ端末２０内の未登録カード専用プログラム２１は、未登録カードデータを基に仮想カード番号を生成するか、未登録カード１０をサーバ３０に登録する手順を行うことができる。
図２に示すように、ユーザ端末２０は、未登録カードデータを基に生成された仮想カード番号を、ＰＧ会社サーバを介してサーバ３０に提供してオンライン決済を行うことができる。又は、ユーザ端末２０は未登録カードデータを基に生成された仮想カード番号をＰＯＳ装置に提供し、ＰＯＳ装置が仮想カード番号を、アクワイアラサーバを介してサーバ３０に提供することによって、仮想カード番号を用いたオフライン決済を行うこともできる。
また、他の実施形態として、未登録カード装置１００が制御部（図示せず）及びディスプレイ部（図示せず）を含むことができる。
一実施形態として、制御部及びディスプレイ部を更に含む未登録カード装置は、オフライン決済を行う場合、内部に仮想カード番号生成関数を含んで自ら仮想カード番号を生成し、これを多様な出力手段によって外部に提供できる。例えば、本発明の一実施形態に係る未登録カード装置１００は、ユーザの要請によって生成した仮想カード番号をＩＣチップ、磁場発生部又はＮＦＣモジュールに伝達して出力できる。また、未登録カード装置１００は、仮想カード番号を基に生成されたＱＲコード（登録商標）をディスプレイ部に出力してオフライン決済を行うことができる。
他の実施形態として、オンライン決済を行う場合、未登録カード装置１００は、ＩＣチップ１１０に格納されている未登録カードデータを用いて制御部により仮想カード番号を生成し、ディスプレイ部に生成された仮想カード番号を表示する。これにより、ユーザは仮想カード番号を確認してＰＧ会社サーバに提供することによって、オンライン決済を行うことができる。即ち、ユーザはユーザ端末に内蔵又はインストールされた専用プログラム２１が必要なく、未登録カードのみで仮想カード番号を用いた決済を行うことによって、セキュリティと利便性が共に満たされる金融取引が可能になる。
このとき、ディスプレイ部は、液晶ディスプレイ（ｌｉｑｕｉｄ ｃｒｙｓｔａｌ ｄｉｓｐｌａｙ）、薄膜トランジスタ液晶ディスプレイ（ｔｈｉｎ ｆｉｌｍ ｔｒａｎｓｉｓｔｏr‐ｌｉｑｕｉｄ ｃｒｙｓｔａｌ ｄｉｓｐｌａｙ）、有機発光ダイオード（ｏｒｇａｎｉｃ ｌｉｇｈｔ-ｅｍｉｔｔｉｎｇ ｄｉｏｄｅ）、フレキシブルディスプレイ（ｆｌｅｘｉｂｌｅ ｄｉｓｐｌａｙ）、電子ペーパ（Ｅ-ｐａｐｅｒ）のうち少なくとも１つを含むこともできる。
一実施形態として、未登録カード装置１００に内蔵されているバッテリが放電して未登録カード装置１００がこれ以上制御部を通じて仮想カード番号を生成できなくなると、未登録カード装置１００はＩＣチップ１１０に格納されている未登録カードデータを活用して電子装置ではなく、未登録カード方式で金融取引を行うことができる。例えば、未登録カード装置１００のバッテリが放電したとき、オフライン決済を行う場合、未登録カード装置１００は、ＩＣチップの内部に格納された未登録カード番号を直接ＰＯＳ装置に伝達し、金融機関サーバ又はトークンサーバは未登録カード番号を通じて実際カード番号の探索を行う。未登録カード装置１００のバッテリが放電したとき、仮想カード番号を用いてオフライン又はオンライン決済を行おうとする場合、未登録カード装置１００は無線通信を介して専用プログラム２１に未登録カードデータを伝送し、専用プログラム２１が受信した未登録カードデータを活用して仮想カード番号を生成して外部に出力する。即ち、専用プログラム２１がインストールされたユーザ端末は、ユーザがオンライン決済を行おうとする場合にディスプレイ部に仮想カード番号を出力し、オフライン決済を行おうとする場合にディスプレイ部にＱＲコード（登録商標）を出力するか、ＩＣチップ、磁場発生部、ＮＦＣモジュールなどに仮想カード番号を伝達する。
図４は、本発明の一実施形態に係る仮想カード番号生成装置の構成図である。
図４に示すように、仮想カード番号生成装置２００は細部コード生成部２１０、仮想カード番号生成部２２０及び仮想カード番号提供部２３０を含む。
仮想カード番号生成装置２００は、一実施形態として、金融取引のための仮想カード番号を生成するプログラム（即ち、アプリケーション）がインストールされたユーザ端末２０であり得る。
細部コード生成部２１０は、未登録カード装置１００から無線通信を介して提供された未登録カードデータを基に１つ以上の細部コードを生成する役割を果たす。
仮想カード番号生成関数は、１つ以上の細部コード生成関数を含む。例えば、仮想カード番号が複数の細部コードを含む場合、仮想カード番号生成関数は複数の細部コード生成関数を用いて複数の細部コードを生成し、複数の細部コードを結合する細部コード結合関数を用いて仮想カード番号を生成する。
一実施形態として、仮想カード番号生成装置２００は、未登録カードから提供された未登録カードのシリアル番号を仮想カード番号生成関数のシードデータのうちの１つとして用いることができる。具体的な例として、細部コード生成部２１０は、１つの細部コード生成関数を用いて未登録カード装置１００から提供された未登録カードのシリアル番号と仮想カード番号生成装置２００（即ち、ユーザ端末２０）にインストールされた未登録カード専用プログラム２１のシリアル番号を組み合わせた組合せシリアル番号を各細部コード生成関数のシードデータとして用いてそれぞれの細部コードを生成する。このとき、細部コード生成部２１０は、ユーザの決済が要請された時点又はカウント値も用いてそれぞれの細部コードを生成できる。
一実施形態として、細部コード生成部２１０は細部コード生成関数として第１関数と第２関数を含み、第１コード及び第２コードを生成できる。このとき、仮想カード番号生成装置２００は、セキュリティを向上させるために第１コードを生成する第１関数と第２コードを生成する第２関数を細部コード生成関数として含むだけであって、第１コードと第２コードの相関関係に対するデータは含まないことができる。
仮想カード番号生成部２２０は、仮想カード番号生成関数を用いて１つ以上の細部コードを組み合わせて仮想カード番号として生成する役割を果たす。一実施形態として、仮想カード番号は複数の細部コードを特定の規則に従って結合して生成される。仮想カード番号生成関数は、複数の細部コードを組み合わせる規則（即ち、細部コード結合関数）を含む。即ち、仮想カード番号生成部２２０は、１つ以上の細部コードを仮想カード番号生成関数に含まれている細部コード結合関数を用いて組み合わせることができる。
複数の細部コードを結合して１つの仮想カード番号を生成する方式としては、多様な方式が適用されることができる。細部コード結合関数の一例として、仮想カード番号生成部２２０は、Ｎ桁の第１コードとＮ桁の第２コードを交互に配置する方式で仮想カード番号を生成できる。また、他の例として、細部コード結合関数は第１コードの後に第２コードを結合する関数であり得る。仮想カード番号に含まれる細部コードが増えることによって細部コード結合関数も多様に生成されることができる。
また、一実施形態として、仮想カード番号が第１コード及び第２コードの特定の規則による組み合わせで生成される場合、第１コードと第２コードは、未登録カードにマッチされて実際カード番号が格納された未登録カードの格納位置を探索するためのそれぞれの役割を果たすことができる。例えば、第１コードは格納位置探索の開始地点を設定し、第２コードは特定の探索方式によって前記開始地点から前記未登録カードの格納位置への探索経路を設定する。即ち、仮想カード番号生成装置２００から単位カウント毎に正常に生成された仮想カード番号が提供されると、仮想カード番号検証装置３００は第１コードに対応する探索開始地点から第２コードに相応する探索経路に沿って移動した地点を実際カード番号の格納領域に繋がる地点（未登録カードの格納位置）と判断する。仮想カード番号を構成する第１コードと第２コードを基に未登録カードの格納位置を探索する具体的な方式は後述する。
細部コード生成部２１０が細部コードを生成する方式の一実施形態として、細部コード生成部２１０は単位カウント毎に新たな細部コードを生成し、これにより、仮想カード番号生成装置２００は単位カウント毎に新たな仮想カード番号を生成する。単位カウント毎に新たに生成される仮想カード番号は重複して生成されない。具体的に、細部コード生成部２１０は、単位カウント毎に新たに生成される仮想カード番号が特定のユーザ又は特定の仮想カード番号生成装置２００に定められた期間に重複して生成されないだけでなく、特定のグループに属するユーザ間でも重複して生成されないように設定されることができる。
仮想カード番号の重複生成を防止する具体的な一実施形態として、Ｍ個の文字でＮ桁の第１コード又は第２コードを生成する場合、仮想カード番号生成関数に含まれる細部コード生成関数はＭＮ個のコードを第１コード又は第２コードとして生成することができ、それぞれのコードを細部コード生成関数が駆動される初期時点から各カウント毎にマッチする。例えば、単位カウントを１秒に設定する場合、細部コード生成関数が最初に駆動された時点から毎秒、異なるＭＮ個のコードをマッチする。そして、特定の細部コード生成関数を用いる周期又は仮想カード番号生成装置２００の使用周期（例えば、仮想カード番号を生成するアプリケーションがインストールされたユーザ端末の有効期間）をＭＮカウントに該当する時間長（例えば、１カウントが１秒である場合、ＭＮ秒）よりも短い時間長に設定すると、第１コード又は第２コードは、使用周期の間に同一のコードが重複して生成されない。即ち、時間が経過するにつれてカウントが増加するとき、ユーザが特定時点で未登録カードを接触して仮想カード番号生成装置２００に仮想カード番号の生成を要請する場合、仮想カード番号生成装置２００は、特定時点に対応するカウントにマッチされたコード値を第１コード又は第２コードとして生成できる。
具体的に、アルファベットの大文字と０から９までの数字をコードに含むことが可能な文字として使用（即ち、３６個の文字を使用）し、第１コードと第２コードにそれぞれ６桁を割り当てる場合、仮想カード番号生成装置２００は第１コード及び第２コードとして３６６個のコードを提供できる。このとき、仮想カード番号生成装置２００は、それぞれのコードを各カウント毎にマッチさせ、各カウント毎に変更された第１コード及び第２コードを提供できる。
仮想カード番号の重複生成を防止する具体的な他の実施形態として、仮想カード番号生成装置２００の使用周期が経過すると、第１コード又は第２コードを生成する関数（即ち、第１関数又は第２関数）を変更するか、第１コードと第２コードのマッチング関係を変更して以前の使用周期と異なる仮想カード番号が生成されるようにする。仮想カード番号が、第１関数により生成される第１コードと第２関数により生成される第２コードが結合される場合、第１コード生成関数又は第２コード生成関数が変更されると、仮想カード番号生成装置２００は、第１コード又は第２コードが登場する順序が以前の使用周期と相違することにより、以前周期と異なる仮想カード番号を生成する仮想カード番号生成関数を新規の使用周期へ適用することができる。また、仮想カード番号生成装置２００は、以前の使用周期で用いられた仮想カード番号と同一のコードが新規の使用周期内の各カウントの仮想カード番号として登場しないように（即ち、第１関数によって生成される第１コードと第２関数によって生成される第２コードのマッチング関係が、新規の使用周期の全てのカウントで、以前の使用周期内に含まれているマッチング関係の中に含まれないように）第１関数と第２関数を選択できる。即ち、ＭＮ個のコードを１回ずつ適用できる使用周期を経過した後、仮想カード番号生成関数の調節又は更新を通じて以前の使用周期と重なる仮想カード番号が生成されない新規の使用周期の仮想カード番号生成関数を適用できる。
また、仮想カード番号の重複生成を防止する具体的な他の実施形態として、同一のグループに属するユーザ（即ち、同じ類型の未登録カードを使用するユーザ）間でも同一の仮想カード番号が同一時点に生成されないように、仮想カード番号に含まれる第１コード又は第２コードのうち何れか１つは少なくとも仮想カード番号生成装置２００毎に同一時点に常に相違して存在する値（即ち、装置識別値）を反映して生成されることができる。一実施形態として、装置識別値は、特定の細部コード生成関数が適用されるグループに特定の仮想カード番号生成装置２００が含まれている時点（例えば、サーバ３０内に特定の細部コード生成関数が駆動された最初の時点から特定時間が経過した後、特定の仮想カード番号生成装置２００に特定の未登録カードが登録され、前記細部コード生成関数が適用され始めた時点）から現在まで経過した時間（又はカウント数）であり得る。同じ類型の未登録カードを１つのグループとし、同じ類型の未登録カードを使用する複数のユーザが存在し、それぞれのユーザ端末に各ユーザが使用する未登録カードが登録された場合、仮想カード番号生成装置２００に登録された未登録カードが該当グループに属するように設定するカウントを異なるようにすれば（即ち、仮想カード番号生成装置２００に登録された未登録カードが該当グループに同時に属せなくすれば）、仮想カード番号生成装置２００に登録された未登録カードがグループに属するようになった時点（又はカウント）から特定時点までの経過した時間は各未登録カード１０毎に異なることになる。従って、細部コード生成関数のうち少なくとも何れか１つは、仮想カード番号生成装置２００がグループに属するようになった時点（又はカウント）から特定時点までの経過した時間を装置識別値として用いて、各時点毎にそれぞれの仮想カード番号生成装置２００で生成される仮想カード番号が異なるようにすることができる。これにより、仮想カード番号検証装置３００がユーザを区別するためのデータを別途に受信せず、仮想カード番号を受信するだけで仮想カード番号生成装置２００の区別が可能にすることができる。
また、他の実施形態として、複数のトークンサービス事業者が存在したり、各カード会社毎に未登録カード基盤の金融取引サービスを提供する場合、それぞれのサービスサーバ（即ち、各トークンサービスサーバ又は金融機関サーバ）は、それぞれ格納位置探索アルゴリズムを用いる。このとき、各サービスを利用する複数のユーザは、それぞれ未登録カードを使用するようになり、特定時点で未登録カードをサーバに登録する。ユーザが特定の未登録カードをユーザ端末２０にインストールされた特定サービスに対する未登録カード専用プログラム２１によって登録すると、該当サービスサーバは、格納位置探索アルゴリズムで未登録カードの登録が要請されたカウント（例えば、未登録カードデータをユーザ端末がサーバに伝送した時点のカウント又はユーザ端末が未登録カードから未登録カードデータを受信した時点のカウント）を未登録カードに対応する実際カード番号の格納空間を繋ぐ地点に設定する。例えば、第１ユーザが使用する未登録カード基盤の金融取引サービスに対する格納位置探索アルゴリズムの最初の駆動時からＡ時間だけ経過した時点で第１ユーザが使用する未登録カード１０を第１ユーザのユーザ端末２０を介して登録要請し、第１ユーザと同じ未登録カード基盤の金融取引サービスを利用する第２ユーザが格納位置探索アルゴリズムの最初の駆動時からＢ時間だけ経過した時点で第２ユーザが使用する未登録カード１０を第２ユーザのユーザ端末２０を介して登録要請すると、第１ユーザ及び第２ユーザがそれぞれの未登録カード１０を用いて同時にＣ（ＣはＢよりも大きい値）時間に決済要請を行うとしても、それぞれの未登録カードの登録時点（Ａ及びＢ）から決済要請時点（Ｃ）までの時間長は常に異なることになる。従って、細部コード生成関数は、各未登録カード１０が登録された時点から経過した時間長を変数として適用することによって、同一時点に同一の仮想カード番号が生成されないようにすることができる。
従って、特定のユーザが使用する未登録カード１０が仮想カード番号生成装置２００（即ち、ユーザ端末２０）に登録された時点から経過した時間長は、時間が経過するにつれて増加し続けるので、特定の仮想カード番号生成装置２００で生成される細部コード（例えば、第２コード）は同一の値が生成されず、継続して異なる値が生成される。
また、仮想カード番号の重複生成を防止する具体的な更に他の実施形態として、周期全体においてユーザと関係なく重複した仮想カード番号が発生しないように、第１コードは、第１関数が駆動される初期時点から各カウント毎にマッチされたコードのうち、仮想カード番号の生成が要請された時点（又はカウント）に対応するコード値に設定し、第２コードは、未登録カード１０毎に同一時点に常に相違して存在する値（即ち、装置識別値）を反映して生成されるコード値に設定し、仮想カード番号を前記第１コードと第２コードが結合されたコード値として用いることができる。第１コードは、各カウント毎に異なるコード値となり、第２コードは同一時点に未登録カード１０毎に異なるコード値を有するようになり、第１コードと第２コードが結合された仮想カード番号は、全ての未登録カード１０と全ての時点で異なるコード値が出力されるようになる。
更に、仮想カード番号の重複生成を防止する具体的な他の一実施形態として、仮想カード番号生成関数は、金融取引の要請時点ではなく、任意の時点に対応するカウントに第１コード及び第２コードを決定する基準カウントを変更（Ｓｈｉｆｔｉｎｇ）し、金融取引の要請時点に決定された基準カウントを基に第１コード及び第２コードを生成する。具体的な例として、仮想カード番号生成装置２００は、未登録カードの登録時点（即ち、未登録カードにマッチされた実際カード番号の格納空間が繋がっている地点）又は金融取引の要請時点から特定のＯＴＰ関数により生成されたコード値だけ移動したポイントを基準カウントとして設定し、設定された基準カウントを基に第１コード及び第２コードを生成する。
また、他の実施形態として、前記仮想カード番号生成関数（又は細部コード生成関数）は、Ｍ個の文字を昇順に並べる多数の羅列規則のうち何れか１つが適用される。即ち、仮想カード番号生成装置２００は、仮想カード番号生成関数内に含まれる細部コード生成関数にＭ個の文字を昇順に並べる規則を多様に適用して行える。例えば、アルファベットの大文字を昇順に並べる羅列規則は、一般的な順序であるＡ、Ｂ、 Ｃ、・・・、Ｚの順になってもよく、Ａ、Ｃ、Ｂ、・・・、Ｚの順になってもよい。仮想カード番号生成関数で羅列規則が変わることによって仮想カード番号生成関数が駆動される初期時点から各カウントに順にコードがマッチされる順序が変わることになる。
仮想カード番号提供部２３０は、生成された仮想カード番号を外部に提供する役割を果たす。
一実施形態として、仮想カード番号提供部２３０は、仮想カード番号を外部に出力する。例えば、ユーザが仮想カード番号を基にオンライン決済を行おうとする場合、仮想カード番号提供部２３０は、ユーザが仮想カード番号を視覚的に確認するか、コピーして他のプログラム又はウェブページに貼り付けることができるように画面上に出力する。
また、例えば、ユーザがユーザ端末２０を用いてオフライン決済を行おうとする場合、仮想カード番号提供部２３０は、ユーザ端末内の仮想カード番号をＰＯＳ装置に伝達できる手段（例えば、ＮＦＣモジュール、ＱＲコード（登録商標）を表示できるディスプレイモジュール、ＭＳＴ（Ｍａｇｎｅｔｉｃ Ｓｅｃｕｒｅ Ｔｒａｎｓｍｉｓｓｉｏｎ）モジュールなど）を介して金融取引が要請されたカウントの仮想カード番号を出力する。
更に、他の実施形態として、未登録カードをサービスサーバ（例えば、トークンサービスサーバ又は金融機関サーバ）に初期登録する場合、仮想カード番号提供部２３０は、ユーザ端末２０の通信モジュールを用いてサービスサーバに未登録カードデータの全部又は一部を伝送する。例えば、後述するように、未登録カードを用いて直接オフライン決済を行うために、仮想カード番号提供部２３０は、特定時点で未登録カード番号をサービスサーバに伝送し、実際カード番号の格納空間に未登録カード番号が繋がるようにし、特定時点に対応するカウント値（即ち、未登録カードが登録されたカウント値）から実際カード番号の格納空間が繋がるように設定する。
また、他の実施形態として、サービスサーバ内に未登録カードに繋がっている基本カードを変更する場合、仮想カード番号提供部２３０は、ユーザ端末２０の通信モジュールを用いてサービスサーバに該当時点で生成された仮想カード番号と基本カード変更要請データを伝送する。例えば、ユーザが未登録カード専用プログラム２１で基本カードをＡカードからＢカードに変更する要請を行う場合、仮想カード番号提供部２３０は、変更要請時点に対応する仮想カード番号とＢカード識別情報を含む基本カード変更要請データをサービスサーバに無線通信を介して伝送する。
図５は、本発明の一実施形態に係る仮想カード番号検証装置の構成図である。
図５に示すように、仮想カード番号検証装置３００は、仮想カード番号受信部３１０、細部コード抽出部３２０、格納位置探索部３３０、実際カード番号格納部３４０及び実際カード番号抽出部３５０を含む。
ここで、仮想カード番号検証装置３００は、仮想カード番号又は未登録カード番号を基に未登録カードに繋がっている実際カード番号を抽出し、実際カード番号で金融取引を行うサーバ又は実際カード番号で金融取引の進行を要請するサーバ（例えば、ＰＧ会社サーバ又はアクワイアラサーバに抽出された実際カード番号を提供して決済の進行を要請するサーバ）を意味する。
仮想カード番号受信部３１０は、仮想カード番号提供部２３０から提供された仮想カード番号を受信する役割を果たす。即ち、図２に示すように、仮想カード番号受信部３１０は、外部サーバ（例えば、オフライン決済である場合にＰＯＳ装置と繋がるアクワイアラサーバ、オンライン決済である場合にＰＧ会社サーバ）を介して、仮想カード番号生成装置２００で生成した仮想カード番号を受信する。仮想カード番号が実際カード番号と同一形式で生成されることによって、仮想カード番号受信部３１０は一般的な金融取引時と同一に仮想カード番号を受信することができる。
また、仮想カード番号は、仮想カード番号検証装置３００に対応する固定コードを含み、外部サーバ（即ち、ＰＧ会社サーバ又はアクワイアラサーバ）はサービスサーバに仮想カード番号を伝送する。これにより、仮想カード番号受信部３１０は、外部サーバ（即ち、ＰＧ会社サーバ又はアクワイアラサーバ）から実際カード番号の探索に用いる仮想カード番号を受信することができる。具体的な例として、特定サービスサーバである仮想カード番号検証装置３００に対応する固定コードを実際カード番号の発行者識別番号と同一の長さで同一の位置に付着することによって、外部サーバ（即ち、ＰＧ会社サーバ又はアクワイアラサーバ）は、該当仮想カード番号が特定サービスサーバである仮想カード番号検証装置３００に伝送すべきであることを把握することができる。
細部コード抽出部３２０は、仮想カード番号に含まれている１つ以上の細部コードを抽出する役割を果たす。一実施形態として、細部コード抽出部３２０は固定コードが含まれている仮想カード番号から細部コードのみを抽出する。
また、他の実施形態として、仮想カード番号検証装置３００の細部コード抽出部３２０は、特定未登録カードの類型に対する仮想カード番号生成関数に含まれている細部コード結合関数を含む。従って、仮想カード番号が複数の細部コードを含む場合、細部コード抽出部３２０は、細部コード結合関数を適用して仮想カード番号から複数の細部コードを抽出できる。例えば、仮想カード番号生成装置２００で２つの細部コード（即ち、第１コード及び第２コード）が結合された仮想カード番号を生成する場合、細部コード抽出部３２０は、仮想カード番号の文字配列から細部コード結合関数を適用して第１コード及び第２コードを分離することができる。
格納位置探索部３３０は、抽出された１つ以上の細部コードを基に格納位置探索アルゴリズム内で未登録カードが登録された格納位置を探索する役割を果たす。ここで、格納位置探索アルゴリズムは、仮想カード番号生成装置２００で仮想カード番号を生成する際に用いた仮想カード番号生成関数にマッチされるものである。格納位置探索部３３０でそれぞれの細部コードを基に未登録カードの格納位置を探索する方式としては、多様な方式が適用されることができる。格納位置探索部３３０が複数の細部コードを基に格納位置を探索するために細部コード間では相関関係を含むことができる。
仮想カード番号が第１コード及び第２コードで構成される場合、細部コード間で相関関係を有する一実施形態として、格納位置探索部３３０は第１コードに対応する探索開始地点を決定し、前記探索開始地点から第２コードに相応する探索経路に沿って移動した地点を未登録カードの格納位置として探索することができる。即ち、前記細部コードは、格納位置探索の開始地点を設定する第１コード及び特定の探索方式によって前記開始地点から前記未登録カードの格納位置への探索経路を設定する第２コードを含むことができる。
また、他の実施形態として、仮想カード番号生成装置２００が単位カウント毎に新規の仮想カード番号を提供することによって、仮想カード番号検証装置３００は、各カウント毎に変更される第１コード及び第２コードを基に探索開始地点と探索経路を設定して未登録カードの格納位置（即ち、未登録カードが登録された位置）を探索できる。
更に、他の実施形態として、格納位置探索部３３０は、相関関係を有する複数の細部コードを用いて未登録カードの格納位置を探索するために、格納位置探索アルゴリズムを含むことができる。格納位置探索アルゴリズムは、仮想カード番号に含まれるそれぞれの細部コードの適用時に格納位置の探索が可能にするアルゴリズムであって、仮想カード番号生成装置２００で仮想カード番号を生成する際に用いた仮想カード番号生成関数にマッチされるものである。
例えば、仮想カード番号が格納位置の探索開始地点を決定する第１コードと探索開始地点からの格納位置の方向を提示する第２コードを含む場合、格納位置探索アルゴリズムは、第１コードに対応する地点で第２コードに対応する方向を指示するとき、該当位置に未登録カードの登録時点がマッチされる格納位置が配置されるように調節するアルゴリズムである。
また、一実施形態として、格納位置探索アルゴリズムは、それぞれの格納位置にＵＩＤ（ｕｓｅｒ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）を付与することができる。即ち、各格納位置は、それぞれを特定できるコード値であるＵＩＤ（ｕｓｅｒ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）を含むことができる。具体的に、ＵＩＤは、ユーザが使用する未登録カード基盤の金融取引サービスに対する格納位置探索アルゴリズム上で、それぞれの格納位置（即ち、未登録カードが登録され得るそれぞれのカウント）に付与されるコード値であって、特定ユーザの未登録カード１０が登録されたカウントを示すコード値である。即ち、格納位置探索部３３０は、仮想カード番号を基に未登録カードの格納位置を抽出し、格納位置に付与された未登録カードのＵＩＤを抽出できる。
格納位置探索アルゴリズムを用いることによって、仮想カード番号検証装置３００は、仮想カード番号に含まれている第１コードと第２コードが変更されても未登録カード１０の格納位置（即ち、未登録カードの登録カウント）又は格納位置にマッチされた地点を探索することができる。格納位置探索アルゴリズムは多様な方式を適用でき、具体的な例示は後述する。但し、格納位置探索アルゴリズムは、後述する例示に限定されない。
例えば、図７を参照すれば、格納位置探索アルゴリズムが第１コードに該当するＭＮ個のコードが並んだトラックに沿って転がり移動するｋ角形（ｋはＭＮ）であり、ｋ角形の頂点が第１コードのトラック上にコードが配置される地点に対応しながら移動する場合、ｋ角形の各頂点が未登録カードの格納位置とマッチされ、第１コードのトラック（即ち、第１トラック）とｋ角形が対応する地点が第１コードに対応する格納位置の探索開始地点になり得る。このとき、格納位置探索部３３０は、細部コード抽出部３２０から抽出された第１コードに対応する地点にｋ角形の頂点が接するようにｋ角形を転がり移動させることができる。これにより、格納位置探索部３３０は、ｋ角形が接している第１トラック上の位置で第２コードに相応する角度（例えば、ｋ角形の頂点に向かうように１８０°をＭＮ個に分割した特定の角度）で指示することによって、仮想カード番号に対応する未登録カードが格納された格納位置であるｋ角形の頂点を探索できる。
具体的に、図７に示すように、仮想カード番号検証装置３００は、第１コードに対応する地点にｋ角形を転がり移動（即ち、ｋ角形の各頂点とトラック上の各地点が順に接するようにしながら移動）させる。その後、仮想カード番号検証装置３００は、第２コードに相応する角度の方向を指示して格納位置に相応する頂点を探索する。
格納位置探索部３３０は、格納位置探索アルゴリズム内で仮想カード番号内の第１コード及び第２コードを用いて未登録カードの格納位置又は未登録カードの登録位置を探索した後、これに格納されたＵＩＤを抽出する。
その他の多様な格納位置探索アルゴリズムについての詳細な説明は後述する。
実際カード番号格納部３４０は、それぞれのユーザ別又は未登録カード別に実際カード番号の格納空間を生成して実際カード番号を格納する役割を果たす。一実施形態として、実際カード番号格納部３４０は、１つ以上の実際カード番号が格納される実際カード番号の格納空間を含む。また、複数の実際カード番号が格納される場合、実際カード番号格納部３４０は、図１４に示すように、複数の実際カード番号が識別番号を付与されて（例えば、実際カード番号を登録した順に識別番号を付与されて）格納されるカード番号格納領域、基本カード（又はデフォルトカード）として設定された実際カード番号の識別番号を格納する基本カード設定領域を含む。
また、他の実施形態として、実際カード番号格納部３４０は、仮想カード番号の生成時に仮想セキュリティコード（例えば、ＯＴＰコード）を活用する場合、仮想セキュリティコードの生成に用いられるシードデータを格納するシードデータ格納領域を更に含むことができる。例えば、シードデータ格納領域は、仮想セキュリティコードであるＯＴＰコードの生成にアプリケーションのシリアル番号及び未登録カードのシリアル番号を組み合わせた組合せシリアル番号を用いる場合、組合せシリアル番号を格納することができる。
実際カード番号格納部３４０の特定の未登録カードにマッチされた実際カード番号の格納空間は、格納位置探索部３３０により探索された未登録カードの格納位置に付与されたＵＩＤ（ｕｓｅｒ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）に繋がる。
実際カード番号抽出部３５０は、探索された前記実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出する役割を果たす。
それぞれの未登録カード１０は登録されるとき、実際カード番号の格納空間が割り当てられ、実際カード番号の格納空間には、１つ以上の実際カード番号が格納されている。従って、ユーザが未登録カード１０を用いて決済を要請すると、実際カード番号抽出部３５０は仮想カード番号を基に探索された未登録カードの格納位置に付与されたＵＩＤを抽出し、ＵＩＤに繋がっている未登録カードの実際カード番号の格納空間を探索する。その後、実際カード番号抽出部３５０は、探索された実際カード番号の格納空間に格納された実際カード番号を抽出する。
一実施形態によって、図１４に示すように、実際カード番号の格納空間は、基本カード（即ち、デフォルトカード）情報を格納する領域（即ち、基本カード設定領域）とそれぞれの実際カード番号を格納する領域（即ち、カード番号格納領域）を別途に有しており、ユーザ端末２０から決済の要請があれば、実際カード番号抽出部３５０は基本カード設定領域で基本カードの識別情報を確認し、カード番号格納領域から基本カードに該当する実際カード番号を抽出する。
また、他の実施形態として、仮想カード番号検証装置３００は、未登録カード番号受信部３６０を更に含む。未登録カード番号受信部３６０は、仮想カード番号受信部３１０と別途に形成されてもよく、１つに形成されてもよい。
例えば、未登録カード番号受信部３６０と仮想カード番号受信部３１０が１つに形成される場合、仮想カード番号受信部３１０は、アクワイアラサーバとＰＧ会社サーバから未登録カード番号と仮想カード番号を受信した後、番号の類型に符合する以後の手順を行う。即ち、仮想カード番号受信部３１０が仮想カード番号を受信すると、細部コード抽出部３２０に伝達し、未登録カード番号を受信すると、直ぐに実際カード番号抽出部３５０に伝達して実際カード番号格納部３４０内の該当未登録カード番号に繋がっている実際カード番号の格納空間から実際カード番号を抽出する。
また、一実施形態として、仮想カード番号受信部３１０は、未登録カード番号と仮想カード番号が得られる経路を基に互いに区別できる。例えば、仮想カード番号を用いてオフライン決済を実行できない場合、仮想カード番号受信部３１０は、オフライン決済プロセスで受信されるコードを未登録カード番号と判断し、オンライン決済プロセスで受信されるコードを仮想カード番号と判断することができる。
更に、例えば、仮想カード番号受信部３１０は、未登録カード番号と仮想カード番号を異なる固定コードによって区別できる。ユーザ端末で生成される仮想カード番号を用いてオフライン決済を実行できる場合、仮想カード番号受信部３１０は、コードが入力されるプロセスだけで仮想カード番号と未登録カード番号を区別できない。従って、未登録カード番号と仮想カード番号が異なる固定コードを含むように設定し、仮想カード番号受信部３１０は、受信したコード内で固定コードを抽出し、仮想カード番号に対する固定コードか、未登録カード番号に対する固定コードかを判断した後、以後の手順を行うことができる。
実際カード番号格納部３４０の特定の未登録カードにマッチされた実際カード番号の格納空間は、格納位置探索アルゴリズム内で未登録カードが格納された地点のＵＩＤだけでなく、未登録カードの未登録カード番号に繋がる。これにより、未登録カード番号受信部３６０は、外部サーバ（例えば、ＰＯＳ装置から未登録カード番号を受信するアクワイアラサーバ）から未登録カード番号を受信する。
このとき、実際カード番号抽出部３５０は、未登録カード番号受信部３６０から受信した未登録カード番号で実際カード番号格納部３４０内に該当未登録カードにマッチされた実際カード番号の格納空間を探索する。
また、他の実施形態として、未登録カード番号受信部３６０は、オンライン決済プロセスを通じて未登録カード番号が受信されると、決済の進行を遮断できる。未登録カード番号を用いた決済は、ＰＯＳ装置を介したオフライン決済時にのみ可能であるので、未登録カード番号受信部３６０は、オンライン決済で該当未登録カード番号が用いられてＰＧ会社サーバなどを介して受信すれば、異常な金融取引の要請と判断して実際カード番号の探索を実行しないことができる。
更に、本発明の他の実施形態として、仮想カード番号検証装置３００は金融取引要請部３７０を含む。例えば、仮想カード番号検証装置３００を直接決済を行う金融機関が運営する場合、仮想カード番号検証装置３００は直接決済手順を行うか、決済を行う別途の決済サーバに実際カード番号と決済情報を伝達する。また、例えば、仮想カード番号検証装置３００をトークンサービス業者が運営する場合、仮想カード番号検証装置３００は抽出された実際カード番号を再び外部サーバ（例えば、ＰＧ会社サーバ又はアクワイアラサーバ）に伝達するか、該当実際カード番号に対応する金融機関に直接実際カード番号と決済情報を伝達することができる。
図６は、本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。
図６を参照すれば、本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法は、サーバ３０がユーザ端末２０（又は未登録カード専用プログラム）で生成された仮想カード番号を受信する段階（Ｓ５００；仮想カード番号受信段階）、仮想カード番号を基に未登録カード１０が登録された未登録カードの格納位置（即ち、未登録カードの登録位置）を探索する段階（Ｓ６００；格納位置探索段階）、未登録カードの格納位置に付与されたＵＩＤに繋がっている実際カード番号の格納空間を探索する段階（Ｓ７００；実際カード番号の格納空間探索段階）、実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出する段階（Ｓ８００；実際カード番号抽出段階）及び抽出された実際カード番号で金融取引を行う段階（Ｓ９００；金融取引実行段階）を含む。以下、各段階についての詳細な説明を記載する。但し、仮想カード番号生成装置２００（即ち、ユーザ端末２０）及び仮想カード番号検証装置３００（即ち、サーバ３０）に対する説明過程で上述された内容についての具体的な開示は省略する。
段階Ｓ５００で、サーバ３０がユーザ端末２０に含まれているプログラム（即ち、アプリケーション）で生成された仮想カード番号を受信する。ここで、仮想カード番号は、ユーザの未登録カード１０から無線通信を介して提供された未登録カードデータを基に未登録ガード専用プログラム内の仮想カード番号生成関数により生成され、未登録カードデータは未登録カード１０が製作される際に付与される特定のデータであって、未登録カードの未登録カード番号、シリアル番号などを含む。
一実施形態によって、仮想カード番号は、ユーザ端末２０が未登録カード１０から未登録カードデータを受信した時間データ又は前記ユーザ端末２０により決済要請された時間データを基に生成されることができる。
他の実施形態によって、仮想カード番号は、未登録カードデータ内に含まれている未登録カードのシリアル番号と未登録カード専用プログラム２１内に含まれているプログラムシリアル番号（即ち、アプリケーションのシリアル番号）を組み合わせた組合せシリアル番号を基に生成されることができる。
ユーザ端末２０は、未登録カード専用プログラム２１内に含まれている仮想カード番号生成関数を用いて前記時間データと組合せシリアル番号を基に仮想カード番号を生成できる。即ち、時間データと組合せシリアル番号を特定の規則で組み合わせて仮想カード番号を生成し、生成された仮想カード番号をサーバ３０に提供する。
一実施形態として、ユーザ端末２０は未登録カード専用プログラム２１を用いて、未登録カードのシリアル番号、プログラムのリアル番号（即ち、アプリケーションのシリアル番号）、そして未登録カードのシリアル番号とプログラムのシリアル番号が組み合わされた組合せシリアル番号をそれぞれの細部コード生成関数のシードデータとして用いてそれぞれの細部コードを生成できる。
また、一実施形態として、ユーザ端末２０は未登録カード専用プログラム２１を用いて、未登録カード１０から未登録カードデータを受信した時間データ又はユーザ端末２０により決済要請された時間データをそれぞれの細部コード生成関数のシードデータとして用いてそれぞれの細部コードを生成できる。
それぞれの細部コード生成関数を用いて複数の細部コードを生成すると、ユーザ端末２０は仮想カード番号生成関数に含まれている細部コード結合関数を用いて複数の細部コードが結合された仮想カード番号を生成できる。例えば、ユーザ端末２０は、未登録カード専用プログラム２１を用いて、それぞれの細部コードで生成された組合せシリアル番号と決済要請された時間データ（又は未登録カードデータを受信した時間データ）をそれぞれ細部コード結合関数のシードデータとして用いて仮想カード番号を生成する。
この他にも、仮想カード番号は多様な方式で生成されることができる。即ち、仮想カード番号は、多様な仮想カード番号生成関数により生成されることができる。多様な方式で仮想カード番号を生成することについての詳細な説明は、図４を参照して上述した説明と重複するので、具体的な開示は省略する。
その後、段階Ｓ６００で、サーバ３０が仮想カード番号を基に格納位置探索アルゴリズム内で未登録カード１０が登録された未登録カードの格納位置を探索する。ここで、格納位置探索アルゴリズムは、ユーザ端末２０にインストールされた未登録カード専用プログラム２１内に含まれている仮想カード番号生成関数にマッチされるものであって、仮想カード番号内の少なくとも１つの細部コードを基に未登録カードの格納位置を探索できるようにする。
サーバ３０は、ユーザ端末２０を介して未登録カード１０の登録要請を受けると、該当未登録カードの類型に対する格納位置探索アルゴリズム内で未登録カードの登録時点に該当する特定地点（カウント）に未登録カードを格納し、該当地点に付与されているＵＩＤを未登録カードに繋ぐ。サーバ３０は、未登録カードの類型別に異なる格納位置探索アルゴリズムを含んでおり、登録要請された未登録カードの類型を判断し、適切な格納位置探索アルゴリズム内で未登録カードを格納する。そして、格納位置探索アルゴリズム内の未登録カードの格納位置にＵＩＤを付与する。
一実施形態によって、仮想カード番号が第１コードと第２コードの結合により生成された場合、サーバ３０は、第１コードと第２コードを用いて格納位置探索アルゴリズム内で未登録カードの格納位置を探索する。例えば、第１コードは、格納位置探索アルゴリズム内で未登録カードの格納位置探索の開始地点を設定するコードであり、第２コードは、特定の探索方式によって開始地点から未登録カードの格納位置への探索経路を設定するコードであり得る。
図７に示すように、サーバ３０は、第１コードに対応する位置を開始地点に設定し、第２コードに適用された探索方式によって第２コードを基にｋ角形の配置状態における未登録カードの格納位置又は未登録カードの格納位置にマッチされた地点（即ち、ｋ角形の特定の頂点）を探索する。格納位置は、ｋ角形のそれぞれの頂点にマッチされる。第１コードのトラック（即ち、第１トラック）とｋ角形が対応する地点が第１コードに対応する格納位置の探索開始地点となる。サーバ３０は、探索開始地点から第２コードを基に未登録カードの格納位置のマッチング地点を探索する。
第２コードを基にｋ角形で格納位置を探索する方式としては、多様な方式を適用できる。一例として、サーバ３０は、ｋ角形が接している第１トラック上の位置で第２コードに相応する角度（例えば、ｋ角形の頂点に向かうように１８０°をＭＮ個に分割した特定の角度）で指示することによって、仮想カード番号を基に未登録カードが格納された格納位置であるｋ角形の頂点を探索できる。
また、他の例として、ｋ角形が第１トラック上の第１コードに対応する地点に接している状態で、サーバ３０はｋ角形の中心と第１トラック上の接点を基準に中心角全体（即ち、３６０°）をＭＮ個に分割し、それぞれの角度をＭＮ個の第２コードにマッチする。このとき、ｋ角形の中心と第１トラック上の接点を繋ぐ線から特定数の単位角度（即ち、３６０°／ＭＮ）を移動した線の方向はｋ角形の特定の頂点になる。従って、特定の角度に対応する第２コードが受信されると、サーバ３０は該当角度の方向に位置する頂点を探索できる。
更に、他の例として、第２コードの特定の桁を、角度算出方向を決定するものとして用いることができる。即ち、Ｎ個（Ｎは自然数）の文字を用いて第２コードを生成する場合、１個の桁（Ｄｉｇｉｔ）で角度の測定方向を決定できる。例えば、サーバ３０は、ｋ角形の中心と第１トラック上の接点を基準に中心角全体（即ち、３６０°）を分割してそれぞれの角度に第２コードをマッする場合、ｋ角形の中心と第１トラック上の接点を繋ぐ線から左側方向に測定される角度か、右側方向に測定される角度を１個の桁（Ｄｉｇｉｔ）の値で決定することができる。
一例として、格納位置探索アルゴリズムは、ｋ角形上の各頂点に角度の測定方向によって異なる２個の第２コードを１つの頂点に割り当てることができる。即ち、１つの頂点に内角で到達時と外角で到達時に異なる第２コードとマッチされ、他の未登録カードの格納位置を繋げることができる。他の例として、格納位置探索アルゴリズムは、Ｎ個（Ｎは自然数）の文字を用いて第２コードを生成する場合に、Ｎ-１個で角度全体（例えば、中心角を基準に分割する場合３６０°）の半分に対してマッチし、１個の桁を用いて各頂点に到達するための角度の適用方向を決定できる。
第２コードを基にｋ角形で格納位置を探索する方式は、これに限定されず、第２コードに相応するｋ角形上の地点と第１トラック上の接点間を特定の割合で分ける地点を格納位置として探索する方式などの多様な方式を適用できる。
他の実施形態によって、仮想カード番号が単位カウント毎に変更される第１コード及び第２コードを含む場合、第１コードは、サーバ３０で未登録カードの発行を始めた最初の時点から経過した単位カウントを基に生成され、第２コードは、各ユーザがユーザ端末２０にインストールされた未登録カード専用プログラム２１によって未登録カードを登録した時点から経過した単位カウントを基に生成されるものである。このとき、単位カウントは、特定の時間間隔に設定され、時間間隔が経過するにつれて変更されるものである。
図８に示すように、格納位置探索アルゴリズムは、仮想カード番号を構成する複数の細部コードを基にトラック上を移動して未登録カードの格納位置にマッチされた地点に移動するものである。
具体的に、仮想カード番号が、カード会社で未登録カード基盤のサービスを駆動することによって格納位置探索アルゴリズムが始まった初期時点から経過した単位カウントを基に、第１コードと、各ユーザがユーザ端末２０にインストールされた未登録カード専用プログラム２１によって未登録カード１０を登録した時点から経過した単位カウントを基に生成された第２コードを含む場合、図８に示すように、サーバ３０は、第１コードに対応するコード値がマッチされたトラック上のカウントを探索開始地点に設定し、第２コードに相応するカウント値だけ前記探索開始地点からトラックに沿って回帰して、サーバ３０に未登録カード１０を登録した時点のトラック上の地点（即ち、未登録カードの格納位置にマッチされた地点（ＵＩＤ））を探索する。例えば、サーバが第１コード用トラックで仮想カード番号内の第１コードが付与された地点（又はカウント）を探索して探索開始地点を設定し、探索開始地点から逆方向に第２コード用トラックを配置して仮想カード番号内の第２コードが付与された地点（又はカウント）を探索して第１コード用トラック上で未登録カードが登録された地点（又はカウント）を抽出する。また、例えば、サーバが仮想カード番号内の第１コードを基に探索開始地点を設定し、仮想カード番号内の第２コードに第２関数の逆関数を適用することによって算出されたカウント値だけ回帰して、未登録カードの登録時点に対応する地点を探索する。
また、他の実施形態として、第１コード及び第２コードは、ユーザ端末２０で未登録カードが登録された時点又は金融取引が要請された時点（例えば、ユーザ端末が未登録カードから未登録カードデータを受信した時点、又は、ユーザ端末が未登録カードデータとして仮想カード番号を生成した時点）からランダムで生成されるＯＴＰコードだけ付加された基準カウントに対するコードであり得る。
具体的な実施形態として、仮想カード番号生成手段が仮想セキュリティコードを外部に出力せず、第１コード及び第２コードに反映して生成する。図１３に示すように、仮想カード番号生成手段（例えば、未登録カード専用プログラム）は、仮想カード番号生成装置（即ち、スマート端末）内のシリアル番号（即ち、固有値）及び未登録カードのシリアル番号のうちの一部、又は、未登録カードのシリアル番号とアプリケーションのシリアル番号の組み合わせを基に、仮想セキュリティコード値（例えば、ＯＴＰコード）を生成し、未登録カードの登録時点に仮想セキュリティコード値を加えたカウントの第１コードを生成し、仮想セキュリティコード値に対応するカウントの第２コードを生成（即ち、仮想セキュリティコード自体を第２コードとして生成）する。即ち、第１コード及び第２コードは、ユーザ端末２０により未登録カード１０がサーバ３０に登録されたＡ時点から仮想セキュリティコード値だけ移動（Ｓｈｉｆｔｉｎｇ）したカウントを基に生成される。Ａ時点から移動（Ｓｈｉｆｔｉｎｇ）したカウントは、生成される仮想セキュリティコード値によって現在時点に対応するカウントよりも以前のカウントになることもでき、以後のカウントになることもできる。仮想カード番号検証手段であるサーバは、受信した第１コードと第２コードを格納位置探索アルゴリズムに適用して未登録カードの格納位置（又は登録位置）を探索できる。これにより、他人が仮想カード番号を構成する第１コード及び第２コードが提供される順序を確認できなくなり、セキュリティが向上し得る。
また、他の実施形態として、仮想カード番号検証手段であるサーバは、仮想セキュリティコードを基に生成された第２コードから仮想セキュリティコードを抽出した後、仮想セキュリティコード生成関数（即ち、ＯＴＰ関数）を仮想カード番号を受信したカウントから特定範囲内のカウントを入力して算出されたＯＴＰ番号のうち、仮想セキュリティコードと一致する値があるか否かを確認する。仮想カード番号検証手段であるサーバは、第２コードに第２関数の逆関数を適用して第２コードの生成に用いられた仮想セキュリティコード値（即ち、ＯＴＰ関数値）を獲得し、仮想セキュリティコード値と同一の値を算出するカウントを探索する。仮想カード番号の伝送時間や遅延により、仮想カード番号生成手段で仮想セキュリティコードが生成された時点と仮想カード番号検証手段が仮想セキュリティコードを受信した時点の間に差が存在することにより、仮想カード番号検証手段が仮想カード番号を受信したカウントと仮想セキュリティコードに該当するＯＴＰ番号を生成したカウントとが一致しないこともあり得るので、サーバは、仮想カード番号を受信したカウントから誤差範囲を許容する。これにより、サーバは、現時点で生成された仮想カード番号ではなく、以前に生成された仮想カード番号で金融取引を行おうとすることを防止できるため、セキュリティが向上し得る。また、ユーザは、仮想カード番号の入力時に特定の桁数の仮想セキュリティコードを入力しなくてもサーバが自ら仮想セキュリティコードを探索してユーザ端末を検証できる。
更に、他の実施形態として、仮想カード番号生成手段は、金融取引が要請された時点でユーザ端末又は未登録カード専用プログラム内のシリアル番号（即ち、固有値）及び未登録カードのシリアル番号のうちの一部又は両者の組み合わせをシードデータとして用いて生成された仮想セキュリティコード値を加えたカウントに対応する第１コードを生成し、未登録カードの登録時点（Ａ時点）と金融取引の要請時点（Ｃ時点）間のカウントの差に仮想セキュリティコード値を加えたカウントに対応する第２コードを生成する。即ち、未登録カード専用プログラムが第１コードと第２コードを生成する式は、以下のように表される。
［数１］
第１コード＝ｆ１（Ｃ時点のカウント＋仮想セキュリティコード）
第２コード＝ｆ２（Ｃ時点のカウント−Ａ時点のカウント＋仮想セキュリティコード）
（Ａ時点：未登録カードの登録時点、Ｃ時点：金融取引の要請時点のカウント、仮想セキュリティコード：ＯＴＰ番号）
仮想カード番号検証手段であるサーバ３０は、受信した仮想カード番号内の第１コード及び第２コードを基に実際カード番号の格納空間を探索し、実際カード番号の格納空間内に共に含まれているシードデータ（即ち、未登録カード専用プログラム又はユーザ端末のシリアル番号、未登録カードのシリアル番号、未登録カード専用プログラムのシリアル番号及び未登録カードのシリアル番号を組み合わせた組合せシリアル番号のうち仮想カード番号の生成時に用いられるもの）を抽出する。サーバは、シードデータを基に、金融取引の要請を受信した時点から特定のカウント範囲内の仮想セキュリティコード（即ち、ＯＴＰ番号）を生成する。
その後、サーバは、第１コード及び第２コードを基に、実際カード番号の格納空間がマッチされた地点を探索することによって未登録カードの登録時点（Ａ時点）を把握する。サーバは、未登録カードの登録時点（Ａ時点）から金融取引要請の受信時点を基準に、特定のカウント範囲内のそれぞれのカウントまでのカウント数と仮想セキュリティコード（即ち、ＯＴＰ番号）の和に該当する計算値をそれぞれ算出し、前記それぞれの計算値のうち第２コードに対応するカウント数（即ち、第２コードに第２関数の逆関数を適用した値）と同一のカウントが存在するかを確認する。これにより、サーバは、仮想カード番号を提供したユーザ端末が正常に発行されたか否かを確認することができる。
その後、段階Ｓ７００で、サーバ３０は、探索された未登録カード１０の格納位置に付与されたＵＩＤ（ｕｓｅｒ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）に繋がっている実際カード番号の格納空間を探索する。ここで、実際カード番号の格納空間は、ユーザの実際カード番号を格納しているものであって、各未登録カードのＵＩＤに繋がっている。即ち、ユーザは、ユーザ端末２０の未登録カード専用プログラム２１によって１つ以上の実際カードの格納を要請すると、サーバ３０は、未登録カードの実際カード番号の格納空間に１つ以上の実際カード番号を格納する。
その後、段階Ｓ８００で、サーバ３０は、実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出する。サーバ３０が実際カード番号の格納空間内から実際カード番号を抽出する方式についての詳細な説明は後述する。
その後、段階Ｓ９００で、サーバ３０は、抽出された実際カード番号で金融取引を行うか、又は金融取引の進行を要請する。即ち、サーバ３０が金融機関サーバである場合、抽出された実際カード番号を用いて決済を完了でき、又はサーバ３０がトークンサービスサーバである場合、金融機関サーバに抽出された実際カード番号を用いた決済を要請することもできる。
図９は、本発明の一実施形態に係る未登録カードの登録過程を含む未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。
図９を参照すれば、本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法は、未登録カードの登録過程を更に含む。即ち、未登録カードを用いた金融取引提供方法は、サーバ３０がユーザ端末２０から未登録カード登録の要請を受ける段階（Ｓ１００）、サーバ３０が未登録カード登録の要請を受けた時点を基に格納位置探索アルゴリズム内で特定の未登録カードの格納位置を探索する段階（Ｓ２００）、及び、サーバ３０が未登録カードの格納位置に付与されたＵＩＤ又は未登録カード番号を特定の実際カード番号の格納空間に繋ぎ、登録要請された未登録カード又は該当未登録カードのユーザに特定の実際カード番号の格納空間を付与する段階（Ｓ３００）を更に含む。
段階Ｓ１００で、サーバ３０は、ユーザ端末２０から未登録カード番号と組合せシリアル番号を受信することによって、未登録カードの登録要請を受ける。即ち、購買した未登録カード１０をユーザ端末２０に内蔵又はインストールされた未登録カード専用プログラム（即ち、アプリケーション）によって登録するために、ユーザ端末２０は、未登録カード１０から無線通信を介して（例えば、未登録カードが接触することによってＮＦＣ通信を介して）、未登録カードデータを受信する。ここで、未登録カードデータは未登録カード１０のＩＣチップ１１０に格納されているデータであって、未登録カードの未登録カード番号、シリアル番号などを含むことができる。その後、ユーザ端末２０は、未登録カード１０から提供された未登録カードのシリアル番号とユーザ端末２０に内蔵又はインストールされたアプリケーションのシリアル番号を組み合わせて組合せシリアル番号を生成し、生成された組合せシリアル番号及び未登録カード番号をサーバ３０に提供して未登録カード１０の登録を要請する。
その後、段階Ｓ２００で、サーバ３０は、未登録カードの登録要請を受けた時点を基に、格納位置探索アルゴリズム内で特定の格納位置を探索する。即ち、サーバ３０は、特定の未登録カード基盤の金融取引サービスに該当する格納位置探索アルゴリズムのトラック上で登録要請された時点に該当する位置を探索する。サーバは、未登録カードの登録が要請された時点（又はカウント）に対応する地点にＵＩＤを予め付与しておくこともでき、未登録カードの登録時に特定のコードであるＵＩＤを生成して割り当てることもできる。
その後、段階Ｓ３００で、サーバ３０は、ユーザ端末から登録要請された時点に該当する位置に付与されたＵＩＤ、又は、未登録カード番号に特定の実際カード番号の格納空間を繋ぎ、登録要請された未登録カード又は未登録カードを保有しているユーザに対して実際カード番号の格納空間を付与する。即ち、サーバ３０は、仮想カード番号を用いた決済プロセスのためにＵＩＤに実際カード番号の格納空間を繋ぎ、未登録カード自体を用いたオフライン決済のために未登録カードの未登録カード番号に該当実際カード番号の格納空間を繋ぐ。即ち、サーバ３０は、ＵＩＤ又は未登録カード番号に繋がっている実際カード番号の格納空間から実際カード番号を抽出して、オンライン又はオフライン決済を行うことができる。
その後、サーバ３０は、図６に示した段階によってＵＩＤを用いた決済を行い、これについての詳細な説明は、図６を参照して上述した説明と重複するので、省略する。
また、サーバ３０は、未登録カード番号自体を未登録カードにマッチされたカード番号の格納空間に繋ぐことによって、ユーザがオフラインで未登録カード１０をＰＯＳ装置を介して決済を要請し、サーバ３０がユーザ端末２０で生成された仮想カード番号の提供を受けられなくなる場合にも、サーバ３０はアクワイアラ（ａｃｑｕｉｒｅｒ）サーバを介して提供された未登録カード番号に繋がっている実際カード番号の格納空間を探索できる。サーバ３０は、実際カード番号の格納空間内に基本カードに設定された実際カード番号を用いて決済要請を行うか、決済を進行できる。
このとき、サーバ３０は、オンライン決済プロセスを通じて、仮想カード番号ではなく、未登録カード番号が入ってくると（即ち、ＰＧ会社を通じて未登録カード番号が提供されると）、該当決済要請を遮断することによって、セキュリティを向上でき、犯罪を予防できる。
図１０は、本発明の一実施形態に係る未登録カードに付与された実際カード番号の格納空間に１つ以上の実際カード番号を格納する過程を含む未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。
図１０を参照すれば、本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法は、１つ以上の実際カード番号を実際カード番号の格納空間に格納する段階（Ｓ４００）を更に含む。
段階Ｓ４００で、サーバ３０は、ユーザ端末２０から１つ以上の実際カード番号を受信して、実際カード番号の格納空間に格納する。サーバ３０は、ユーザ端末２０に内蔵又はインストールされたアプリケーション（即ち、未登録カード基盤サービスの専用プログラム）を介して、ユーザから実際カード情報の提供を受けることができる。一実施形態として、ユーザは、実際カードの実物を撮影することによってサーバ３０に実際カード番号を提供でき、他の実施形態として、実際カード番号を入力して提供することもできる。このとき、ユーザ端末２０に内蔵又はインストールされたアプリケーション（即ち、未登録カード基盤サービスの専用プログラム）上には、実際カード番号のイメージとして提供されるか、実際カード番号の一部の桁数のみ表示されるか、又は実際カード番号の識別番号で提供されることによってセキュリティを向上させることができる。
具体的に、サーバ３０は、ユーザ端末２０から未登録カードに対応する実際カード番号の格納空間を探索するために仮想カード番号を受信し、追加で登録する実際カード番号を受信する。これにより、サーバ３０は、仮想カード番号内の複数の細部コードで未登録カードの格納位置を探索してＵＩＤを抽出し、ＵＩＤを基に実際カード番号の格納空間を探索する。サーバ３０は、ユーザ端末２０から受信した新規の実際カード番号を、実際カード番号の格納空間内のカード番号格納領域に追加する。
また、一実施形態によって、サーバ３０は、カード番号格納領域内に実際カード番号を暗号化して格納することによって、二重でセキュリティを向上させることができる。
図１１は、本発明の一実施形態に係る未登録カードに付与された実際カード番号の格納空間に格納された複数の実際カード番号のうち、基本カードを設定する過程を含む未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。
図１１を参照すれば、本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法は、複数の実際カード番号のうち特定の実際カード番号を基本カードに設定する要請を受信する段階（Ｓ４２０）を更に含む。
段階Ｓ４２０で、サーバ３０は、実際カード番号の格納空間に複数の実際カード番号が格納されている場合、ユーザに基本カードを設定するように要請することができる。ユーザ端末２０から仮想カード番号と共に複数の実際カードのうち、特定カードを基本カード（即ち、デフォルトカード）に設定する要請を受信（例えば、ユーザがユーザ端末内の未登録カード専用プログラムで表示される複数の実際カードイメージの中から、基本カードに設定する実際カードを選択することによって、サーバ３０が選択された実際カードに対応する識別番号を受信）すると、サーバ３０は、仮想カード番号を基に未登録カードのＵＩＤを探索し、ＵＩＤに繋がっている実際カード番号の格納空間を抽出する。その後、サーバ３０は、設定要請された基本カードに該当する識別番号（即ち、基本カードの識別情報）を基本カード設定領域に格納する。
例えば、カードの識別番号が「１」である実際カードを基本カード（即ち、デフォルトカード）に設定しようとすると、サーバ３０は、基本カード設定領域に基本カードの識別情報として「１」を格納する。その後、サーバ３０は、ユーザ端末２０から決済の要請を受けると、基本カード設定領域で基本カードの識別情報、例えば「１」を確認し、カード番号格納領域から識別番号が「１」に該当する実際カード番号を抽出する。
一実施形態によって、カード番号格納領域に１つの実際カード番号のみ格納されている場合、サーバ３０は、該当実際カード番号を基本カードとして格納して金融取引を行うことができる。
図１２は、本発明の一実施形態に係る基本カード（即ち、デフォルトカード）の変更過程を含む未登録カードを用いた金融取引提供方法の順序図である。
図１２を参照すれば、本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法は、サーバ３０がユーザ端末２０から基本カード（即ち、デフォルトカード）の変更要請を受信する段階（Ｓ４４０）、及び、実際カード番号の格納空間に格納された１つ以上の実際カード番号のうち、変更要請された実際カード番号に基本カードを変更する段階（Ｓ４６０）を含む。
段階Ｓ４４０で、ユーザは、未登録カードに格納された実際カードのうち、決済のための基本カードを変更することを所望する場合、サーバ３０に仮想カード番号と共に基本カードの変更を要請する。ここで、ユーザは、ユーザ端末２０に内蔵又はインストールされたアプリケーション（即ち、未登録カード基盤サービスの専用プログラム）を介して基本カードを選択するようになるが、ユーザはカードのイメージを選択するか、識別番号を選択することによって基本カードの変更を要請できる。
その後、段階Ｓ４６０で、サーバ３０は、仮想カード番号を基に未登録カード１０のＵＩＤを探索してＵＩＤに繋がっている実際カード番号の格納空間を抽出し、実際カード番号の格納空間内の基本カードを変更する。例えば、基本カードとして既に設定されたカードの識別番号が「１」であり、ユーザにより変更要請された基本カードの識別番号が「３」であれば、サーバ３０は、基本カード設定領域に「３」を格納する。その後、サーバ３０は、ユーザ端末２０から決済要請を受けると、基本カード設定領域で基本カードの識別情報、例えば「３」を確認し、カード番号格納領域から識別番号が「３」に該当する実際カード番号を抽出する。
また、他の実施形態として、サーバ３０は、複数の未登録カードを１つの実際カード番号の格納空間に繋ぐことができる。即ち、第１未登録カードと第２未登録カードを１つのサーバ３０内の１つの実際カード番号の格納空間に連結して使用することができる。
具体的に、複数の未登録カードを同一の実際カード番号の格納空間に連結する場合、サーバ３０がユーザ端末２０から既に登録された第１未登録カードに対する仮想カード番号（即ち、第１仮想カード番号）を受信してＵＩＤを探索し、特定の実際カード番号の格納空間を探索する。即ち、第１仮想カード番号を用いて探索される実際カード番号の格納空間は、第１未登録カード番号と第１ＵＩＤに繋がっているものである。その後、サーバ３０が、ユーザ端末２０から第２未登録カードの第２未登録カードデータを基に生成された第２未登録カード番号又は第２組合せシリアル番号を受信する。その後、サーバ３０が、第２未登録カード番号又は第２ＵＩＤを第１未登録カード番号と第１ＵＩＤに繋がっている実際カード番号の格納空間に連結する。即ち、ユーザは、本人と家族がそれぞれ未登録カードを用いて金融取引を行おうとする場合、第１未登録カードに繋がって１つ以上の実際カード番号を格納した実際カード番号の格納空間に第２未登録カードも連結して使用することができる。具体的に、既に登録された第１未登録カードを使用しているユーザが第２未登録カードを購入して追加の登録を所望する場合、サーバ３０は、ユーザ端末２０から第１未登録カードに対する仮想カード番号を受信して第１未登録カードのＵＩＤを探索し、第１未登録カードの実際カード番号の格納空間を探索する。そして、サーバ３０は、第２未登録カードデータを基に生成された第２組合せシリアル番号と第２未登録カードの登録要請時のカウント値を基に、第２未登録カードの類型に該当する格納位置探索アルゴリズム上で第２ＵＩＤを付与する。そして、サーバ３０は、第２未登録カード番号又は付与された第２ＵＩＤに探索された第１未登録カードの実際カード番号の格納空間を繋ぐことによって、ユーザが第２未登録カードに対する実際カード番号の格納空間を別途に生成する必要なく、１つの実際カード番号の格納空間に対して複数の未登録カードを登録して便利に使用できる。
また、一実施形態によって、１つの実際カード番号の格納空間に複数の未登録カードが繋がっている場合、それぞれの未登録カード毎に基本カードが相違して設定されることができる。即ち、一実施形態として、実際カード番号の格納空間に複数の実際カード番号が格納されている場合、サーバ３０は、第１未登録カードと第２未登録カードに対する基本カード（即ち、デフォルトカード）を１つに設定してもよく、各未登録カード別に基本カードを設定してもよい。このとき、基本カード設定領域は、それぞれの未登録カード別の基本カード識別情報を格納し、サーバは、各未登録カードを用いて決済を行う際に使用される未登録カードに符合する基本カード識別情報を抽出できる。
例えば、実際カード番号の格納空間に識別番号が１、２、３、４と付与された４枚の実際カード番号が格納されている場合、第１未登録カードの基本カードは、識別番号が１のカードに設定されることができ、第２未登録カードの基本カードは、識別番号が３のカードに設定されることができる。他の実施形態によって、２つの未登録カードをオンライン用、オフライン用に区別して基本カードを設定することもできる。これにより、未登録カード毎に用途を区別し、用途に応じて設定された実際カードで金融取引を行うことができるため、効率的な消費管理が可能になる。
本発明の一実施形態に仮想カード番号受信段階（Ｓ５００）は、ユーザ端末２０内の未登録カード専用プログラム２１が未登録カード１０から提供された未登録カードデータを格納するモードに設定された場合、サーバ３０がユーザ端末２０に以前に生成されて格納された組合せシリアル番号を用いて生成された仮想カード番号をユーザ端末２０から受信することができる。
一実施形態によって、サーバ３０は、第１モード又は第２モードによって決済を行うことができる。
第１モードは、ユーザが決済を要請する毎に未登録カード１０をユーザ端末２０に接触し、ユーザ端末２０が毎度新たな組合せシリアル番号を生成し、生成された組合せシリアル番号を用いて仮想カード番号を生成することによって決済を行うモードである。第１モードを利用して決済を行う場合、毎度新たな組合せシリアル番号を用いて仮想カード番号が生成されるので、セキュリティが更に強化される。
反面、第２モードは、ユーザ端末２０に未登録カード１０から提供された未登録カードデータ、即ち、未登録カード番号及びシリアル番号が格納されており、未登録カードをユーザ端末２０に接触する必要なく、ユーザ端末２０に以前に生成されて格納された組合せシリアル番号を用いて仮想カード番号を生成することによって決済を行うモードである。第２モードを利用して決済を行う場合は、未登録カードを携帯する必要なく、ユーザ端末２０にインストールされたアプリケーションだけでも決済を行うことができるため、利便性が更に高まる。
また、本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法は、サーバ３０がユーザ端末２０から送られた仮想カード番号又はＵＩＤを基に実際カード番号の格納空間を探索し、該当未登録カード番号との連結関係を解除する段階を更に含むこともできる。
例えば、未登録カード１０を紛失した場合、紛失した未登録カード１０を用いて他人がオフライン決済を要請するのを防ぐために、該当未登録カード番号とカード番号格納空間の連結関係を解除しなければならない。従って、サーバ３０は、ユーザの要請によって、ユーザ端末２０から送られた仮想カード番号又はＵＩＤを基に該当未登録カードの実際カード番号の格納空間を探索し、該当未登録カード番号と探索された実際カード番号の格納空間の連結関係を解除することができる。
具体的に、ユーザ端末（又は未登録カード専用プログラム）がＵＩＤを格納する場合、サーバ３０は、ユーザ端末２０からＵＩＤを受信することによってカード番号の格納空間を探索し、受信したＵＩＤ及びこれに対応する未登録カード番号を実際カード番号の格納空間を探索可能なデータから除外することができる。また、他の例として、ユーザ端末（又は未登録カード専用プログラム）がＵＩＤを格納しない場合、サーバ３０は、ユーザ端末が第２モードに設定されていると、連結関係を解除しようとする未登録カードに対する仮想カード番号を受信し、仮想カード番号により探索されたＵＩＤ及びこれに対応する未登録カード番号をカード番号の格納空間を探索可能なデータから除外することができる。
以上で前述した本発明の一実施形態に係る未登録カードを用いた金融取引提供方法は、ハードウェアであるコンピュータと結合して実行されるためにプログラム（又はアプリケーション）で実現して媒体に格納されることができる。
上述したプログラムは、前記コンピュータがプログラムを読み込んでプログラムで実現した前記方法を実行させるために、前記コンピュータのプロセッサ（ＣＰＵ）が前記コンピュータの装置インターフェースを介して読み取られるＣ、Ｃ＋＋、ＪＡＶＡ（登録商標）、Ｒｕｂｙ、機械語などのコンピュータ言語でコード化されたコード（Ｃｏｄｅ）を含むことができる。このようなコードは、前記方法を実行するのに必要な機能を定義した関数などと関連する機能的なコード（Ｆｕｎｃｔｉｏｎａｌ Ｃｏｄｅ）を含むことができ、前記機能を前記コンピュータのプロセッサが所定の手順通りに実行させるのに必要な実行手順関連の制御コードを含むことができる。また、このようなコードは、前記機能を前記コンピュータのプロセッサが実行させるのに必要な追加の情報やメディアが前記コンピュータの内部又は外部メモリのどの位置（アドレスナンバー）で参照されなければならないかに対するメモリ参照関連のコードを更に含むことができる。また、前記コンピュータのプロセッサが前記機能を実行させるために遠隔（Ｒｅｍｏｔｅ）にある任意の他のコンピュータやサーバなどと通信が必要な場合、コードは、前記コンピュータの通信モジュールを用いて遠隔にある任意の他のコンピュータやサーバなどとどのように通信すべきか、通信時にどんな情報やメディアを送受信すべきかなどに対する通信関連のコードを更に含むことができる。
前記格納される媒体は、レジスタ、キャッシュ、メモリなどのように短い瞬間にデータを格納する媒体ではなく、半永久的にデータを格納し、機器により読み取り（ｒｅａｄｉｎｇ）が可能な媒体を意味する。具体的には、前記格納される媒体の例としては、ＲＯＭ、ＲＡＭ、ＣＤ-ＲＯＭ、磁気テープ、フロッピーディスク、光データ格納装置などが挙げられるが、これに制限されない。即ち、前記プログラムは、前記コンピュータが接続できる多様なサーバ上の多様な記録媒体又はユーザの前記コンピュータ上の多様な記録媒体に格納できる。また、前記媒体は、ネットワークに繋がっているコンピュータシステムに分散され、分散方式でコンピュータが読み取れるコードを格納できる。
以上、添付の図面を参照して本発明の実施形態を説明したが、本発明が属する技術分野において通常の技術者は、本発明がその技術的思想や必須な特徴を変更することなく、他の具体的な形態で実施され得るということが理解できるであろう。従って、以上で記述した実施形態は、あらゆる面で例示的なものであり、制限的ではないものとして理解すべきである。

Claims (10)

  1. サーバがユーザ端末に含まれているプログラムで生成された仮想カード番号を受信し、前記仮想カード番号はユーザの未登録カードから提供されたコードデータを基に前記プログラム内の仮想カード番号生成関数により生成される仮想カード番号受信段階と、
    前記サーバが前記仮想カード番号を基に格納位置探索アルゴリズム内でオフライン決済手段が登録された格納位置を探索し、前記格納位置探索アルゴリズムは前記仮想カード番号内の少なくとも１つの細部コードを基に前記格納位置を探索し、前記オフライン決済手段は製作時に付与された特定のコードデータを含む格納位置探索段階と、
    前記サーバが前記探索された前記格納位置に繋がっている実際カード番号の格納空間を探索する段階と、
    前記サーバが前記実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出する段階とを含み、
    前記オフライン決済手段は、オフライン決済時にカードの挿入又はタグ方式を基に内蔵された決済用コードを用い、外部に視覚的に決済用コードを表示しない、オフライン決済手段を用いた金融取引提供方法。
  2. 前記実際カード番号の格納空間は、前記プログラムで生成されて受信した仮想カード番号を通じて探索された格納位置又はオフライン決済手段に格納されてオフライン決済時に提供される決済用コードと繋がり、
    前記決済用コードは、前記オフライン決済手段の登録時に前記実際カード番号の格納空間と繋がることを特徴とする請求項１に記載のオフライン決済手段を用いた金融取引提供方法。
  3. 前記仮想カード番号は、前記ユーザ端末が前記オフライン決済手段から前記コードデータを受信した時間データ又は前記ユーザ端末により決済要請された時間データを基に生成される可変コードであることを特徴とする請求項１に記載のオフライン決済手段を用いた金融取引提供方法。
  4. 前記仮想カード番号は、
    前記オフライン決済手段のコードデータ内に含まれている第１シリアル番号と前記プログラム内に含まれている第２シリアル番号を組み合わせた組合シリアル番号に基づいて生成されることを特徴とする請求項２に記載のオフライン決済手段を用いた金融取引提供方法。
  5. 前記サーバが前記ユーザ端末からオフライン決済手段の決済用コードと組合シリアル番号を受信することによって、オフライン決済手段登録の要請を受ける段階と、
    前記サーバがオフライン決済手段登録の要請を受けた時点を基に前記格納位置探索アルゴリズム内で特定の格納位置を探索する段階と、
    前記サーバが前記格納位置と未登録カード番号を特定の実際カード番号の格納空間に繋ぎ、登録要請されたオフライン決済手段に対して実際カード番号の格納空間を付与する段階と、
    を更に含むことを特徴とする請求項１に記載のオフライン決済手段を用いた金融取引提供方法。
  6. 前記サーバが前記ユーザ端末から１つ以上の実際カード番号を受信し、前記実際カード番号の格納空間に格納する段階を更に含むことを特徴とする請求項５に記載のオフライン決済手段を用いた金融取引提供方法。
  7. 前記実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号が複数の場合、前記サーバが前記ユーザ端末から複数の実際カード番号のうち、特定の実際カード番号を基本カードに設定する要請を受信する段階を更に含み、
    前記実際カード番号を抽出する段階は、前記実際カード番号の格納空間から前記基本カードに設定された実際カード番号を抽出することを特徴とする請求項６に記載のオフライン決済手段を用いた金融取引提供方法。
  8. 金融取引のためのオフライン決済手段装置において、
    オフライン決済のための決済用コードを含み、前記決済用コードはＰＯＳに提供されてサーバに伝送され、オフライン決済手段の登録を通じて実際カード番号の格納空間と繋がるＩＣチップと、
    無線通信を介して前記決済用コードをＰＯＳ装置に提供する通信部とを含み、
    前記サーバは、
    前記決済用コードを用いて前記実際カード番号の格納空間を探索し、
    基本カードに設定された実際カード番号を前記実際カード番号の格納空間から抽出する、オフライン決済手段装置。
  9. 前記基本カードは、ユーザ端末に含まれているアプリケーションにより設定され、
    前記アプリケーションは仮想カード番号生成関数を含み、
    前記実際カード番号の格納空間は、基本カード情報と複数の実際カード番号を含み、
    前記サーバは、前記アプリケーションから複数の実際カード番号のうち、特定の実際カード番号を基本カードに設定する要請を受信し、前記基本カード情報を変更することを特徴とする請求項８に記載のオフライン決済手段装置。
  10. 金融取引のためのオフライン決済手段装置であって、
    特定のコードデータを含むＩＣチップと、
    無線通信を介してユーザ端末に前記コードデータを提供する通信部とを含み、
    前記コードデータは、前記オフライン決済手段装置の製作時に内部に付与された特定のデータであり、
    前記ユーザ端末は、受信した前記コードデータを基に仮想カード番号生成関数を用いて仮想カード番号を生成し、生成された仮想カード番号をサーバに提供し、
    前記サーバは、格納位置探索アルゴリズム内でオフライン決済手段が登録された格納位置を探索し、前記格納位置に繋がっている実際カード番号の格納空間を探索し、前記実際カード番号の格納空間内に格納された実際カード番号を抽出する、オフライン決済手段装置。
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