JP2014225253A - 推奨与信枠算出装置 - Google Patents
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Abstract
【解決手段】顧客情報を読み出して分析用基本テーブルを作成する分析用基本テーブル作成手段4と、上記顧客情報の外れ値を除外するフィルタ手段5と、上記顧客情報の中で欠損する情報の補完を行う補完手段7と、該補完手段によって補完された情報を含む顧客情報から顧客の推定年収を計算するために重要な情報を選択する選択手段9と、該選択手段によって選択された顧客情報に基づいて推定年収を算出する推定年収算出手段10と、該推定年収算出手段によって算出された推定年収に基づいて、上記顧客の推奨与信枠を算出する推奨与信枠算出手段15と、を有する。
【選択図】図2
Description
尚、特許文献1は情報分類装置の発明であり、金銭処理を行う際、与信枠の設定を行うことが開示されている。
図1は本発明の推奨与信枠算出装置の基本構成を説明する図である。同図において、本例の推奨与信枠算出装置は、推定年収算出部1、推奨与信枠算出部2、及び推奨与信枠修正部3で構成されている。
推定年収算出部1は、金融機関が取得している顧客情報に基づいて顧客の推定年収を算出する処理を行い、例えば金融機関が保持する顧客の年齢や、勤務先業種、家族数等の情報に基づいて顧客の推定年収を算出する。
さらに、携帯端末19はネットワークを介してコールセンタ16とも通信可能であり、コールセンタ16を介して推奨与信枠算出の申し込みを行うこともできる。また、金融機関の店頭においても推奨与信枠算出の案内、及び申し込みを行うことができる。
尚、サーバ18に構築されたもう一方のデータベース(DB2)には、当該金融機関において、過去のローン申し込み情報に基づいて構築した年収と承認金額の情報が記憶されている。
また、外部記憶装置DB1には上記情報に加えて、後述する実施例3において利用する顧客毎の金融機関との取引情報が記憶されている。例えば、預金残高や給与振込、公共料金の支払、クレジットカードの使用等の情報も記憶されている。
(実施例1)
図11は本例の処理を説明するフローチャートであり、図12〜図14は対応する処理を具体的に説明する図である。
実施例1は前述のデータベース(DB1)を使用して顧客の推奨与信枠を予め計算し、前述のデータベース(DB3)に記憶し、顧客からの申し込みに対して即座に推奨与信枠の情報を提供するものである。
以上から、最初の顧客コード「000001」の顧客の情報は、「年齢」が37歳、「勤務先業種」が機械器具、「雇用区分」が正社員、「未既婚の別」が既婚、「従業員数」が1000人未満、「住居形態」が民間借家、「勤務年数」が18年、「居住年数」が5年、「居住都道府県」が静岡県、「性別」が男性として確定する。
同図(b)は世帯年収階層別に120万円に満たない金額を算出した結果であり、対応する世帯への加算額を示す。例えば、世帯年収が0〜399万円の場合、55万円が加算額であり、世帯年収が400〜599万円の場合、52万円が加算額である。以下、他の世帯年収の場合も同図に示す通りである。
上記実施例1の説明では、全ての顧客の推奨与信枠のデータを計算し、予めデータベース(DB3)に登録していたが、本例では上記推奨与信枠の算出を顧客からの要求があった場合に計算し、顧客に通知する構成である。以下、具体的に説明する。
図21はこの場合のシステム構成図であり、図22は本例の処理を説明するフローチャートである。尚、図21に示すシステム構成図において、前述の図2に示す構成図と同様の番号を付した各部についての説明は省略する。
次に、本発明の実施例3について説明する。本実施例が上記実施例1及び2と異なる点は、推定年収から推奨与信枠を算出する際、上記実施例1及び2では年収階層別推奨与信枠表に基づいて推奨与信枠を求めたが、本例では必要経費を算出し、年間返済可能額を算出した上で顧客の推奨与信枠を求める構成である。また、推奨与信枠算出時の最終調整方法も、上記実施例1及び2では家族構成や居住地等の属性に基づくものであったが、本例では銀行取引振りによる調整を行う。また、本例では無担保与信枠のみならず有担保与信枠の算出も行い、更に顧客の年齢、性別、従業員数、及び雇用区分から賃金センサス(賃金構造基本統計調査)に基づく標準年収を求め、説明変数に加えている。
以下、具体的説明する。尚、本例の説明において、前述の実施例1及び2の処理と同じ処理については、前に説明した図面を使用して説明する。
例えば、年収510万円で持家なしの顧客の場合、同図(a)に示すように、年間黒字率は11.496であり、推定年間黒字額は466,100円である。
次に、本発明の実施例4について説明する。上記実施例1乃至実施例3による推奨与信枠の算出は、既に銀行取引を行い、銀行のデータベースに顧客情報が記憶されている顧客を対象としているが、本例は銀行等の金融機関との間で未取引の顧客を対象とし、推奨与信枠の設定を知ることができない顧客に対する処理である。以下、具体的に説明する。
この場合、お試し診断機能を選択し、顧客のパーソナルコンピュータやスマートフォンのディスプレイに「お試し診断」の表示を行う(ステップ(以下、Wで示す)1)。ここで、顧客が推奨与信枠の算出を希望する場合、例えば「お試し診断」の表示部分をクリックすると、情報入力画面が表示される(W2)。この情報入力画面には推奨与信枠の算出に必要な情報が表記され、それぞれに入力部が設けられている。例えば、年齢、年収、世帯人数等の情報入力部が設けられている。
2・・・基本推奨与信枠算出部
3・・・推奨与信枠修正部
4・・・推定年収分析用基本テーブル作成部
5・・・フィルタ部
5a・・条件テーブル
6・・・データ分割部
7・・・データ保管部
7a・・補完情報テーブル
8・・・変数変換部
8a・・補完情報テーブル
9・・・変数選択部
10・・推定年収計算部
11・・推定年収算出部
13・・推奨与信枠分析用基本テーブル作成部
14・・年収階層別平均承認金額算出部
15・・推奨与信枠計算部
16・・コールセンタ
17・・ATM
18・・サーバ
19・・携帯端末
20・・CPU
21・・ROM
23・・ディスプレイ
24・・記録媒体
28・・世帯推奨与信枠加算部
29・・居住地推奨与信枠加算部
30・・子供の学習費用加算部
Claims (20)
- 顧客情報を読み出して分析用基本テーブルを作成する分析用基本テーブル作成手段と、
前記顧客情報の外れ値を除外するフィルタ手段と、
前記顧客情報の中で欠損する情報の補完を行う補完手段と、
該補完手段によって補完された情報を含む顧客情報から顧客の推定年収を計算するために重要な情報を選択する選択手段と、
該選択手段によって選択された顧客情報に基づいて推定年収を算出する推定年収算出手段と、
該推定年収算出手段によって算出された推定年収に基づいて、前記顧客の推奨与信枠を算出する推奨与信枠算出手段と、
を有することを特徴とする推奨与信枠算出装置。 - 前記与信枠算出手段によって算出された推奨与信枠に対して一定の条件に基づいて加算又は減算を行う修正推奨与信枠算出手段を有することを特徴とする請求項1に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記一定の条件は、前記顧客の家族構成であることを特徴とする請求項2に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記一定の条件は、前記顧客の居住する都道府県であることを特徴とする請求項2、又は3に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記一定の条件は、前記顧客の勤務する勤務先業種分類であることを特徴とする請求項2、3、又は4に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記家族構成において、同一世帯内であれば前記顧客本人と配偶者の推奨与信枠を合算し、世帯推奨与信枠として分け合えることを特徴とする請求項3に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記推定年収を算出する際、前記顧客情報の中でひずみの大きい情報に対して対数変換を行うことを特徴とする請求項1、2、3、4、5、又は6に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記顧客の推定年収を計算するために重要な情報を選択する選択手段は、ステップワイズ法を使用して行うことを特徴とする請求項1、2、3、4、5、6、又は7に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記顧客の推定年収の計算は、重回帰分析を行い、該回帰係数表を用いて行うことを特徴とする請求項1、2、3、4、5、6、7、又は8に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記推定年収に基づく推奨与信枠の算出は、過去の対応する年収階層別の承認金額考慮をして行うことを特徴とする請求項1、2、3、4、5、6、7、8、又は9に記載の推奨与信枠算出装置。
- 顧客情報を読み出して分析用基本テーブルを作成する分析用基本テーブル作成処理と、
前記顧客情報の外れ値を除外するフィルタ処理と、
前記顧客情報の中で欠損する情報の補完を行う補完処理と、
該補完処理によって補完された情報を含む顧客情報から顧客の推定年収を計算するために重要な情報を選択する選択処理と、
該選択処理によって選択された顧客情報に基づいて推定年収を算出する推定年収算出処理と、
該推定年収算出処理によって算出された推定年収に基づいて、前記顧客の推奨与信枠を出する推奨与信枠算出処理と、
を行うことを特徴とする推奨与信枠算出方法。 - 顧客からの申し込みに対して推奨与信枠の算出を行うプログラムであって、
顧客情報を読み出して分析用基本テーブルを作成する分析用基本テーブル作成処理と、
前記顧客情報の外れ値を除外するフィルタ処理と、
前記顧客情報の中で欠損する情報の補完を行う補完処理と、
該補完処理によって補完された顧客情報から顧客の推定年収を計算するために重要な情報を選択する選択処理と、
該選択処理によって選択された顧客情報に基づいて推定年収を算出する推定年収算出処理と、
該推定年収算出処理によって算出された推定年収に基づいて、前記顧客の推奨与信枠を算出する推奨与信枠算出処理と、
を行うコンピュータに実行させる推奨与信枠算出プログラム。 - 前記推奨与信枠算出手段は、
前記推定年収算出手段によって算出された推定年収に基づいて、推定年間黒字額を算出する推定年間字額算出手段と、
資産情報に基づいて返済余力額を計算し、該返済余力額と前記推定年間黒字額に基づいて年間返済可能額を算出する年間返済可能額算出手段と、
該年間返済可能額に基づいて無担保推奨与信枠を算出する無担保推奨与信枠算出手段と、
を有することを特徴とする請求項1に記載された推奨与信枠算出装置。 - 金融機関と顧客との取引情報に基づいて前記無担保推奨与信枠を補正することを特徴とする請求項13に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記推奨与信枠算出手段は、
前記推定年収算出手段によって算出された推定年収に基づいて、推定年間黒字額を算出する推定年間黒字額算出手段と、
資産情報に基づいて返済余力額を計算し、該返済余力額と前記推定年間黒字額に基づいて年間返済可能額を算出する年間返済可能額算出手段と、
該年間返済可能額に基づいて有担保推奨与信枠を算出する有担保推奨与信枠算出手段と、
を有することを特徴とする請求項1に記載された推奨与信枠算出装置。 - 資産の所在地に基づいて前記有担保推奨与信枠を増額する補正を行うことを特徴とする請求項15に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記分析用基本テーブルに顧客情報が存在しない顧客に対して推奨与信枠の試し診断の 表示を行う表示手段と、
該表示に従って推奨与信枠の算出に必要な情報の入力を指示する指示手段と、
該指示に従って入力された情報に基づき前記顧客の推奨与信枠の算出を行う推奨与信枠算出手段と、
該算出結果に基づいて前記試し診断の結果を表示する表示手段と、
を有することを特徴とする請求項1乃至16に記載の推奨与信枠算出装置。 - 前記算出結果に基づいて推奨与信枠の設定が可能な場合、前記顧客の指示に従って正式なローンの申し込み処理に移行することを特徴とする請求項17に記載の推奨与信枠算出装置。
- 前記推奨与信枠算出処理は、
前記推定年収算出処理によって算出された推定年収に基づいて、推定年間黒字額を算出する推定年間黒字額算出処理と、
資産情報に基づいて返済余力額を計算し、該返済余力額と前記推定年間黒字額に基づいて年間返済可能額を算出する年間返済可能額算出処理と、
該年間返済可能額に基づいて無担保推奨与信枠を算出する無担保推奨与信枠算出処理と、
を行うことを特徴とする請求項11に記載に記載された推奨与信枠算出方法。 - 前記推奨与信枠算出処理は、
前記推定年収算出処理によって算出された推定年収に基づいて、推定年間黒字額を算出する推定年間黒字額算出処理と、
資産情報に基づいて返済余力額を計算し、該返済余力額と前記推定年間黒字額に基づいて年間返済可能額を算出する年間返済可能額算出処理と、
該年間返済可能額に基づいて有担保推奨与信枠を算出する有担保推奨与信枠算出処理と、
を行うことを特徴とする請求項11に記載に記載された推奨与信枠算出方法。
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