JP2004199125A - Automatic teller machine, cash transaction method, and loan mediation system - Google Patents

Automatic teller machine, cash transaction method, and loan mediation system Download PDF

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JP2004199125A JP2002363420A JP2002363420A JP2004199125A JP 2004199125 A JP2004199125 A JP 2004199125A JP 2002363420 A JP2002363420 A JP 2002363420A JP 2002363420 A JP2002363420 A JP 2002363420A JP 2004199125 A JP2004199125 A JP 2004199125A
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Abstract

<P>PROBLEM TO BE SOLVED: To provide a system which can mediate a loan and change a payment transaction into a loan transaction, if a borrowing interest of the loan is lower than handling charge to be paid, when an ATM is used to conduct the payment transaction. <P>SOLUTION: After a user selects the payment transaction and completes input necessary for the payment transaction (Figure 2, 201) by using the ATM, the handling charge for the payment transaction is compared with the borrowing interest for dealing by the loan (Figure 5, step 402). If handling charge for the payment transaction is advantageous, an ordinary payment transaction is conducted (Figure 5, step 415), and if the borrowing interest for the dealing by the loan is advantageous, a screen for mediation to the loan is displayed (Figure 2, 205, 206), and the dealing by the payment transaction can be changed to the dealing by the loan, by the operation of the ATM by a customer who has desired the change to the dealing by the loan. <P>COPYRIGHT: (C)2004,JPO&NCIPI

Description

【0001】
【発明の属する技術分野】
本発明は現金の取引方法に係り、特に現金の入出金が可能な現金自動取引装置(以下ATMという)にて、利用者に対してローンの利用を斡旋する方法に関する。
【0002】
【従来の技術】
現在、顧客がローン会社から借入する方法として、ローン会社とローン契約を行ない、ローン会社のATMを利用して同会社または同会社の提携他社(銀行)から借入する方法がある。返済も同じくATMで行う事ができ、借入額に借入利息を加えて返済する。借入利息については、多額の現金を借入した場合や返済が長期化した場合には借入利息も比例して高額になるが、小額の現金を借入れ短期間で返済した場合の利息は小額であり、場合によっては数円から数十円程度となる。なお、ローン会社のATMで現金を借入および返済する際に、取扱手数料は徴収されない場合が多い。
【0003】
特許文献1には、自動機や端末におけるローンの斡旋に関し、自動契約装置でローン契約を行う顧客に対し、金利の異なる複数の金融機関のローン商品を表示し、顧客が契約先の金融機関やローン商品を選択してローンを契約できる自動契約装置及びシステムが開示されている。
【0004】
【特許文献1】
特開2001−229455号公報(第4−5図、図8)
【0005】
【発明が解決しようとする課題】
顧客がATMを利用して銀行口座から現金を引き出す場合においては、取引日時やATMの管理元によって所定の取扱手数料を徴収される。そのときの取扱手数料の金額は出金金額の大小に関係なく同一である場合が多い。もし、顧客が現金を必要とし、銀行口座に必要なだけ残高があるのであれば、ローン会社から現金を借入するのではなく、銀行口座から現金を引き出すのが一般的である。それは、ローン会社から借入し、後日借入利息を加えて返済するのであれば、自分の銀行口座から現金を引き出した方が得であると、顧客は当然のように考えているためである。
【0006】
しかしながら、条件によっては、銀行口座から現金を引き出すよりもローン会社から借入した方が、顧客が金銭的に得をする場合がある。それは、銀行口座から出金する際の取扱手数料より、ローン会社から借入して返済するまでに支払う借入利息の方が安い場合である。
【0007】
休日もしくは夜間にATMで出金取引を行う際、一般的な例として自行ATMで105円、他行ATMで210円の取扱手数料が徴収される。出金金額が1万円であっても100万円であっても取扱手数料に差は無い。
【0008】
ローンの場合は、借入利率が実質年率18.25%のローン会社から100万円を借入した場合の借入利息は、一週間後返済で3,500円、翌日返済で500円と出金取引の取扱手数料に比べ非常に高額であるが、1万円を借入れ返済する場合の借入利息は、一週間後返済で35円、翌日返済においてはたった5円である。
【0009】
具体的な例として、顧客が夜間に1万円を必要としたとする。このとき、自行(銀行)のATMで出金取引を行うと、取扱手数料105円が徴収され、顧客は105円を負担する結果となる。一方、夜間にローン会社のATMから1万円を借入れ、取扱手数料が無料である翌日の昼間にATMで銀行口座から1万円を出金して、その1万円と借入利息の5円をローン会社のATMで返済した場合、顧客の負担は借入利息の5円である。つまり、顧客が105円を負担した前者に対し、後者はたった5円であり、ローンを上手に利用することで差額100円を得することができる。
【0010】
しかし、一般的には「お金を持っているのにも関わらず、わざわざお金を借りることは損だ」「ローン会社からお金を借りると高い利息を徴収される」といった先入観がある。そのため、取扱手数料を支払って出金するよりも、ローンを上手に利用することで顧客が金銭的に得する場合があるという事実に気付くことが少なかった。
【0011】
本発明の目的は、利用者がローン会社のATMを利用して銀行口座から出金取引を行なう場合、出金取扱いによる取扱手数料に比べローン扱いにしたときの借入利息の方が安い場合、ローン扱いへの変更を斡旋するシステム及び現金取引方法を提供することである。
【0012】
また、本発明の他の目的は、上記ローン斡旋システム及び現金取引方法を実現する現金自動取扱装置を提供することである。
【0013】
【課題を解決するための手段】
上記目的を達成するために本発明のローン斡旋システムは、顧客がATMで銀行口座から出金を行う際、出金取引による取扱手数料と比較して、顧客が入力した出金金額をローン取引扱いで借入し所定の期間で返済した場合の借入利息の方が安い場合、出金取引扱い時の取扱手数料とローン取引扱い時の利息と返済期間とその差額を表示手段に表示して、ローンを斡旋する。
【0014】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の一実施例をローンの業務を営むA社のATMによる取引を例として、図1から図4に基づいて説明する。図1には本実施例のATMの構成図を示す。102はプログラムや演算処理のためのデータを一時的に記憶する主記憶装置、101は主記憶装置102に記憶されているプログラムを実行するCPU、103はプログラムやクーポン券情報を記憶する外部記憶装置、104は外部と情報を通信する通信装置、105は紙幣や硬貨の入出金を行う紙幣・硬貨制御装置、106は顧客が挿入したカードの搬送や読み書きを行うカード制御装置、107は明細票の印刷や搬送を行う明細票制御装置である。また、108はタッチパネルディスプレイであり、利用者が情報を入力する入力装置109と出力結果を顧客に表示する表示装置110で構成されている。111はA社のホストコンピュータであり、ローン取引に関する情報や、貸付残高や暗証番号、契約者個人情報等の顧客情報が管理されている。112は提携しているB銀行のホストコンピュータであり、銀行取引に関する情報が管理されている。
【0015】
図2及び図3には入力装置109への顧客の入力内容および表示装置110への表示内容を示す。表示装置110にボタンを表示することにより、顧客が選択することができる。顧客が表示されたボタンをタッチすると顧客が入力したとして入力装置109が読み取る。
【0016】
図4は、本発明の一実施例における情報のテーブルである。301はB銀行との取引における手数料の料金テーブルであり、B銀行のホストコンピュータ112に記憶されている。テーブル302はB銀行のキャッシュカード情報であり、顧客カードのICチップ内にその情報が格納されている。テーブル303はA社のローンカード情報であり、テーブル302と同じく顧客カードのICチップ内にその情報が格納されている。テーブル304はA社のATMで取引が可能な銀行の一覧であり、外部記憶装置103に記憶されている。
【0017】
本実施例のATMはA社が所有しており、A社ローン、A社ローン返済、A社ローン照会の各取引が常時取扱手数料無料で利用できる。また、A社と提携しているB銀行の取引が可能であり、出金、残高照会の各取引が可能であるが、利用日時によってテーブル301の取扱手数料が必要である。なお、B銀行の銀行番号は0716とする。
【0018】
本実施例では、A社はローンカードを発行する顧客に対しては、以下に示す内容でローンの契約を結ぶものとし、借入可能額、借入利率、借入利息といった顧客毎に差のない情報は外部記憶装置103に記憶しているものとする。
(1) 借入可能額:1万円以上50万円以下、且つ1000円単位で貸付可能
(2) 借入利率:実質年率18.25%
(3) 借入利息:借入残高×借入利率÷365日×返済日以前利用日数(1円未満切捨て)
(4) 借入方法:自社ATMまたは窓口
(5) 返済方法:借入時に顧客が選択した毎月の返済金額を次の約定返済日までに返済。
(6) 返済手段:自社ATMまたは窓口で返済。銀行口座自動引落を指定している場合は、約定返済日に自動引落も可能。
(7) 約定返済日:契約時に毎月1日・10日・20日・月末から一つ選択。ただし、借入日から借入日を除く7日以内に約定返済日がある場合は、翌月の約定返済日から返済開始とする。
【0019】
また、本実施例の顧客はA社とローンの契約をする際にB銀行の普通口座も同時に開設して、ローンカードとキャッシュカードの機能が両方付加されたICカードを所持しているものとする。なお、ローン返済手段の銀行口座自動引落については、引落先をB銀行に開設した銀行口座を指定しているものとし、現在、顧客のB銀行の口座には10万円の残高があり、A社からの借入残高はないものとする。
【0020】
なお、本ATMがサポートする紙幣・硬貨について、出金取引およびA社ローン取引に関しては一万円札と千円札、A社ローン返済取引に関しては一円硬貨から一万円札まで全ての通貨が扱えるものとする。ただし、一度に取り扱いできる範囲は金額で100万円以内、紙幣の枚数は108枚以内、硬貨の枚数は50枚以内とする。
【0021】
顧客が10月12日(日曜日)の午前11時30分に、銀行口座から1万円の預金を引き出すために、A社のATMを利用したとする。図2に示すように、ATMは顧客待ちの状態では表示装置110に画面201を表示し、顧客が取引名を選択するのを待つ。顧客が選択項目01を選択すると、取引名称Tを“出金”として主記憶装置102に記憶する。
【0022】
次に画面202を表示して顧客のカード挿入を待つ。顧客がカードを挿入するとカード制御装置106がカードを吸入して、ICカードのテーブル302(図4参照)のキャッシュカードデータ有無情報を読み取る。この値はICカード内にキャッシュカードデータが有るか否かを表し、0はキャッシュカードデータ情報無し、1はキャッシュカードデータ有りを示す。値が0であれば出金取引は不可としてカードを返却し、取引中止となる。本実施例では値は1であり、取引可能である。
【0023】
次に、テーブル302から銀行番号を取得し、取扱可能な銀行の口座か否かを判定する。値は0716であり、その値をテーブル304の取引可能銀行一覧に存在するか確認する。値が一覧に存在しなければ取扱不可としてカードを返却し、取引中止となる。本実施例では値が一覧に存在するため、取引は可能である。
【0024】
次に、テーブル302から口座種別を取得し、取扱可能な口座の種類か否かを判定する。値が1であれば普通預金、2であれば当座預金、3であれば定期預金、それ以外はその他の預金と判定する。本ATMでは普通預金のみを取扱可能とし、それ以外の預金口座であれば取扱不可としてカードを返却し、取引中止となる。本実施例では値が1であり、取引は可能である。
【0025】
次に画面203を表示して銀行用の暗証番号の入力を待つ。顧客が項目群02で暗証番号4桁を入力すると、入力内容を主記憶装置102に記憶する。
【0026】
次に画面204を表示して出金金額の入力を待つ。顧客が項目群03で出金金額を「1」「万」「円」と入力すると、出金金額Pを10,000円として主記憶装置102に記憶する。
【0027】
次に、出金金額Pの有効性を判定する。判定内容は次の3条件である。
・出金金額Pは1000円以上100万円以内か?
・出金金額Pは1000円単位か?
・出金金額Pの出金時、出金枚数が108枚以内か?
全ての条件を満たした場合のみ有効性有りとして次のステップに進むが、一つでも条件を満たしていない場合は有効性無しとして出金金額の再入力を顧客に要求する。本実施例では全ての条件を満たしているため、有効性有りとして次のステップへ進む。
【0028】
従来の技術では、顧客の入力は完了し、B銀行のホストコンピュータに出金許可要求電文を送信して応答電文の受信を待つが、本実施例ではその前にローン斡旋システムが適用できるかを判定する。その処理フローを図5に示す。
【0029】
ステップ401にてテーブル301(図4参照)からB銀行の出金取引における取扱手数料を取得する。取引名称Tは“出金”であり、取引日時の曜日は“土日祝”、時間は“9:00〜11:59”であるとした場合、取扱手数料Caとして210円が取得できる。
【0030】
ステップ402では、取扱手数料Caが0円より多いかを判定する。もし、取扱手数料Caが0円であれば、利息を徴収されるローン借入は顧客にとって無条件で不利となるため、ローン斡旋は行わず、ステップ415に進んで通常の出金取引を行う。本実施例では取扱手数料Caは210円であるため、ステップ403に進む。
【0031】
ステップ403では、顧客が挿入したカードにA社ローン機能があるかを判定する。判定方法として、まずはICカード内のテーブル303からローンカードデータ有無情報を取得する。ローンカードデータ有無情報の値が0(ローンカードデータ無し)であれば、ローン機能が無いないカードであり、ステップ415へ進んで通常の出金取引を行う。値が1であればローンカードデータ有りであるため、次にテーブル303からローン会社名を取得し、値が“A社”であるかを判定する。「A社」でなければ他社のローンカードとしてステップ415へ進んで通常の出金取引を行い、“A社”であれば、カードにA社のローン機能があるとしてステップ404に進む。
【0032】
本実施例では、テーブル303のローンカードデータ有無情報の値は1であり、ローン会社名の値も“A社”であるため、カードにA社のローン機能があるとしてステップ404に進む。ステップ404では、出金金額Pがローン借入可能額であるかを判定する。ローン借入額として適当であるか否かの判定条件は、ローンの契約内容より、「1万円以上50万円以下、且つ1000円単位で貸付可能」である。出金金額Pが1万円未満や50万円超の場合、もしく1000円単位でない場合はローン扱いにすることが不可能であり、ローン斡旋は行わずにステップ415へ進み、出金取引を行う。本実施例では、出金金額Pは1万円であり、1万円以上50万円以下、且つ1000円単位という条件に合致するため、ステップ404へ進む。この時点でローン借入額Lに出金金額Pを代入する。
【0033】
なお、ステップ404にて、出金金額Pがローンの条件に合致しない場合、出金金額Pの額をローン借入額に近づけてローン借入額Lとし、できるだけローンの斡旋を行う方法をとってもよい。例として、出金金額Pが8,000円でローン借入可能額範囲が1万円以上50万円以下の場合にはローン借入額Lを10,000円としてローンを斡旋する、出金金額Pが23,000円でローン借入可能な単位が1万円単位の場合には千円単位を四捨五入した20,000円をローン借入額Lとしてローンを斡旋する、出金金額Pが23,000円でローン借入可能な単位が1万円単位の場合には出金金額Pを満たす額の30,000円をローン借入額Lとしてローンを斡旋する、といった処理が考えられる。
【0034】
ステップ405では、ローン借入額Lを借入して翌日返済した場合の借入利息Cmを計算する。借入利息の計算式は(借入残高×借入利率÷365日×返済日以前利用日数)であるため、翌日返済時の借入利息Cmは(10,000円 × 18.25% ÷ 365日 × 1日 )= 5円となる。
【0035】
ステップ406にて、翌日返済時の借入利息Cmと取扱手数料Caを比較する。翌日返済時の借入利息Cmが取扱手数料Ca未満でない場合、ローン扱いが出金取引扱いより有利とはならないため、ローンは斡旋せずにステップ415へ進んで通常の出金取引を行う。本実施例では、翌日返済時の借入利息Cmは5円であり、取扱手数料Caの210円未満であるため、ステップ407に進む。
【0036】
処理がステップ407に進んだ時点で、顧客がローンを利用して翌日に返済した場合の借入利息Cmが取扱手数料Caより安いことが確定する。返済方法によってローンが有利となるため、ローンの斡旋を行うことが可能となるが、斡旋する内容について更に顧客に有利な条件があるか否かを判定し、可能ならその有利な条件を顧客に提示する。
【0037】
ステップ407では、借入を行った場合の次回の約定返済日Dを取得する。毎月の約定返済日はテーブル303の約定返済日の情報を取得し、毎月20日であることがわかる。ただし、ローン契約の約定返済日の規定において「借入日から借入日を除く7日以内に約定返済日がある場合は、翌月の約定返済日から返済開始とする」という条件があるため、本日10月12日から7日後である10月19日以降の最初の20日が約定返済日Dとなる。よって、次回の約定返済日Dは10月20日である。
【0038】
ステップ408では、ローン扱いが有利となる最長返済日Dnを計算する。ローン扱いが有利となる最長返済日Dnとは「この日までに返済すれば、出金取引の取扱手数料Caより利息Cmの方が安くて得である」という日付であるが、この日付は借入金の返済日にあたる次回の約定返済日Dを超えることはできないため、最長返済日Dnは最長でも次回の約定返済日Dとなる。
【0039】
まずは、取扱手数料Caよりローンの借入利息Cmが安い最長の返済日数dを計算する。計算式は、借入利息Cmの計算式から(取扱手数料Ca > ローン借入額L × 借入利率 ÷ 365日 × 返済期間d)となり、式を変形して(返済期間d < 取扱手数料Ca × 365日 ÷ ローン借入額L ÷ 借入利率)となる。よって、(返済期間d < 210円 × 365日 ÷ 10,000円 ÷ 18.25% = 42日) となり、返済期間d<42日、つまり最長の返済期間は41日と計算できる。ただし、本日10月12日の41日後は11月22日であり、最長返済日Dnは次回の約定返済日Dである10月20日を超えることができないため、最長返済日Dnは10月20日と計算できる。
【0040】
ステップ409では、ローン借入額Lを借入して最長返済日Dnに返済した場合の借入利息Cnを計算する。借入利息Cnの計算式は(ローン借入額L×借入利率÷365日×返済期間)であるため、最長返済日Dnに返済した場合の借入利息Cnは(10,000円 × 18.25% ÷ 365日 × 8日 )= 40円となる。
【0041】
ステップ410では、ローンの返済方法として銀行口座自動引落が有るか否かをテーブル303の銀行口座自動引落有無情報から取得し判定する。値が0であれば銀行口座自動引落は無しであり、ステップ413へ進む。本実施例では値が1であり、銀行口座自動引落は有りのため、ステップ411へ進む。
【0042】
ステップ411では、最長返済日Dnが次回の約定返済日Dと同一の日付であるかを判定する。同一の日付でない場合、ステップ413へ進む。本実施例では最長返済日Dnは10月20日、次回の約定返済日Dも10月20日で同一の日付であるため、ステップ412へ進む。
【0043】
上記判定により、ステップ412に遷移した場合は図2の画面205を、ステップ413に遷移した場合は画面206を、ローン斡旋画面として表示する。画面205を表示する際、表示項目04には取扱手数料Ca、表示項目05には翌日返済時の借入利息Cm、表示項目06には最長返済日Dn、表示項目07と08には最長返済日Dn返済時の借入利息Cnを表示してローンを斡旋する。そして、選択項目09と10を表示して、出金取引扱いにするか、ローン扱いにするかの顧客の選択を待つ。
【0044】
画面206を表示する際、表示項目11には取扱手数料Ca、表示項目12と14には最長返済日Dn、表示項目13には翌日返済時の借入利息Cm、表示項目15には最長返済日Dn返済時の借入利息Cn表示してローンを斡旋する。そして、選択項目16と17を表示して顧客の選択を待つ。
【0045】
なお、画面205と画面206とで斡旋内容に違いがあり、画面205にのみ銀行口座自動引落しに関する説明がある。その理由として、「顧客の借入金返済方法に銀行口座自動引落という手段がある」且つ「ローン借入額Lを約定返済日Dに銀行口座自動引落で返済する際の利息Cnが取扱手数料Caより安い」という条件に合致する場合、顧客は銀行口座に必要な残高が有るようにしておけば、約定返済日に銀行口座自動引落によって借入金の返済が完了する。つまり、顧客自身が借入後に自らATMで返済する必要が無いうえ、支払う利息Cnも取扱多数料Caより安いという利点があり、出金取引扱いに比べローン扱いがたいへんに有利となる。そのため、図5の処理フローは、上記条件に合致する場合に画面205が表示、合致しない場合は画面206が表示される判定処理になっており、画面205にて「ローン扱いの場合、次回約定返済日にお客様の銀行口座から自動引落で返済完了。しかも、利息は取扱手数料より安くて得である。」といった旨の情報を顧客に伝え、ローンの斡旋内容を向上させることができる。
【0046】
本実施例では、画面205を見た顧客が、A社ローン扱いに変更を望んで選択項目10を選択したとする。ステップ414では、顧客が画面205または画面206でローン扱いに変更を選択したか否かを判定する。ローン扱いへの変更を選択しなかった場合はステップ415へ進み、通常の出金取引を行う。ローン扱いへの変更を選択した場合はステップ416へ進み、ローン取引処理へ移行する。ステップ416では、ローン取引処理を開始する。
【0047】
まずは図3に示す画面207を表示し、ローン用暗証番号の入力を待つ。顧客が項目群18で暗証番号4桁を入力すると、入力内容を主記憶装置102に記憶する。次に、ローン取引内容の確認画面208を表示し、顧客の確認を待つ。表示項目19には実質年率、表示項目20にはローン借入額L、表示項目21には返済回数、表示項目22には次回約定返済日Dを表示する。そして、選択項目23と24を表示して顧客の選択を待つ。なお、本実施例においては、返済回数を一律1回としているが、顧客が最終的に支払う利息の合計額が取扱手数料Caを超えないなら、複数回に分けて返済を行ってもよい。顧客は、ローンの内容を確認し、選択項目24を選択したとする。
【0048】
その後、ATMは通信装置104によりA社ホストコンピュータ111にローン取引許可要求電文を送信し、A社ホストコンピュータ111からローン取引の許可応答を通信装置104が受信したら、CPU101は明細票制御装置107に明細票の印刷、紙幣・硬貨制御装置105に紙幣の排出を命令する。
【0049】
なお、明細票には「翌日返済なら利息××円で取扱手数料との差額××円の得、××月××日返済なら利息××円で取扱手数料との差額××円の得」というように、ローンの返済日と借入利息、取扱手数料との差額といった内容の文言もしくは表を印刷し、ローンを利用したことで顧客が得をしたことがわかるようすることが望ましい。
【0050】
その後、図3画面209を表示した後、画面210を表示しカードと明細票を排出し、顧客の受け取りを待つ。カードと明細票が受け取られたら、画面211を表示して紙幣を排出し、顧客の紙幣受け取りを持って取引が完了する。
【0051】
以上の本実施例によれば、顧客は何もせずとも次回の約定返済日である10月20日に銀行口座から借入金の元本10,000円と借入利息40円の計10,040円が引き落されて返済は完了する。つまり、従来の技術により通常の出金取引が行なわれた場合、顧客は出金金額に加え取扱手数料210円を銀行口座から引き落されていたが、本実施例によるローン斡旋システム(現金取引方法)により顧客は差額150円を得したことになる。更に、顧客自身がA社のATMで翌日返済した場合の借入利息は5円であり、顧客はその差額205円を得することとなる。
【0052】
さて、上記の実施形態では、顧客ICカードがローンカードとキャッシュカードの機能が両方付加されたものであり、一枚のカードで取引が完了したが、現在はまだそのようなカードは一般的ではなく、ローンカードとキャッシュカードは別々のカードとして存在することが大半である。そのため、キャッシュカードで出金する顧客に対するローン斡旋方法として、以下のような変形例が考えられる。
【0053】
前記実施例では顧客(利用者)は、ローンカードとキャッシュカードの機能が両方付加されたICカードを持っていたが、本変形例ではキャッシュカードは一枚のカードとして存在し、図4のテーブル302のキャッシュカード情報を所持する。また、ローンカードも一枚のカードとして存在し、テーブル303のローンカード情報を所持する。
【0054】
利用者は図2の画面202にてキャッシュカードを挿入したこと以外は、前記実施例と同じ条件で同じ操作を行ったものとし、図5のステップ403まで進んだものとする。前記実施例ではステップ403にて、顧客が挿入したカードにローン機能があるか否かを判定していたが、本変形例ではステップ403にて異なる判定処理を行い、ATMを利用している顧客がA社ローン契約者か否かを判定する。
【0055】
利用者がA社ローン契約者であるか否かの判定手段としては、A社のホストコンピュータ111に図6のようにA社ローン契約者顧客情報をデータベースとして管理しておき、その自動引落先銀行口座情報の中から、利用者のキャッシュカードの銀行口座情報と同一の銀行口座情報がある場合には、利用者をA社ローン契約者と判断する方法である。
【0056】
つまり、ATMの通信装置104がキャッシュカードの銀行口座(銀行番号、支店番号、口座種別、口座番号)を顧客検索要求電文としてA社のホストコンピュータ111へ送信し、A社のホストコンピュータ111は受信した銀行口座と同一の自動引落先銀行口座情報があるか図6のデータベースを検索する。そして、同一の銀行口座が無い場合は「該当なし」との回答を顧客検索要求回答電文として送信する。逆に、同一の口座があった場合については、「該当あり」の回答に加えて該当した顧客の顧客番号と約定返済日等の顧客情報を顧客検索要求回答電文として送信する。
【0057】
そして、通信装置104が顧客検索要求回答電文を受信後、回答が「該当なし」であればステップ415へ進み出金取引を行う。回答が「該当あり」であれば顧客検索要求回答電文から顧客の顧客番号と約定返済日等の顧客情報を取得したうえで、ステップ404へ進む。
【0058】
なお、利用者がローンカードを挿入するタイミングに関しては、ステップ414にて顧客(利用者)がローン扱いへの変更を希望したと判定した場合に、図3の画面212を表示してキャッシュカードを排出する。そして利用者のカード受け取り後にA社のローンカードを挿入してもらい、ステップ416へ進む。上記変形例の手段によって、ローンカードとキャッシュカードが別々のカードである場合も、ローンの斡旋を行うことができる。
【0059】
上記実施例および変形例では、A社のローンカードを所持していない利用者に対してはローンの斡旋は行わないシステムであったが、そのような利用者が出金取引を行い、取扱手数料が発生した場合には、利用者が仮に出金扱いをローン扱いに変更してローンを利用していた場合の借入利息等を計算し、ローンの方が有利である場合には「ローンを契約して利用していれば、あなたは××円得をしていました。条件によっては出金取引よりも弊社ローンの方がお得です。弊社ローンについては電話番号XX−XXXX−XXXXにお問い合わせください」といった内容の広告を表示して、利用者にローンを斡旋する方法もある。
【0060】
以上の説明のとおり、本発明の実施例及び変形例のローン斡旋システム(現金取引方法)によって、利用者が金銭的に得をするだけでなく、ローン会社にとっても「条件によっては銀行口座から預金を引き出すよりもローン会社から借入した方が、顧客が金銭的に得をする」という事実をアピールできることで、ローンカードを所持しながらもローンを利用しない利用者にも自社のサービスを積極的に利用してもらうことができるうえ、顧客からの借入利息収入増を図ることができる。
【0061】
また、本発明の実施例及び変形例によるローン斡旋システムは、出金取引の取扱手数料が不要な場合や、出金取引の取扱手数料よりローン取引による借入利息の方が利用者に不利な場合は、ローンの斡旋をせずに通常の取引を行うため、これらの理由により、本発明の実施例及び変形例によるローン斡旋システムは非常に有用であるといえる。
【0062】
【発明の効果】
ローン会社のATMにおいて銀行口座から出金取引を行う際に、出金取引扱いによる取扱手数料に比べ、ローン扱いにした際に支払う借入利息の方が安い場合、利用者に対してローン扱いへの変更を斡旋し、利用者はローン扱いに変更することができるため、取扱手数料より安い借入金利の支払いによって金銭的に得をすることができるうえ、ローン会社にとっても自社のサービスを積極的に利用してもらうことで、顧客からの借入利息収入増を図ることができる。
【図面の簡単な説明】
【図1】本発明の一実施例による現金取引方法及びローン斡旋システムを実現するシステムの構成及び現金自動取引装置を示す構成図である。
【図2】本発明の一実施例による現金取引方法及びローン斡旋システムを実現するATMの画面遷移図である。
【図3】図2から続くATMの画面遷移図である。
【図4】本発明の一実施例による銀行の取引における取扱手数料料金テーブル、顧客のICカード情報および取扱可能銀行一覧のテーブルを示す図である。
【図5】本発明の一実施例による現金取引方法及びローン斡旋システムの処理手順を示すフローチャートである。
【図6】本発明の一実施例によるローン会社ホストコンピュータのローン契約者顧客情報テーブルを示す図である。
【符号の説明】
101 CPU 102 主記憶装置
103 外部記憶装置 104 通信装置
105 紙幣・硬貨制御装置 106 カード制御装置
107 明細票制御装置 108 タッチパネルディスプレイ
109 入力装置 110 表示装置
205 ローン斡旋画面1 206 ローン斡旋画面2
301 取扱手数料料金テーブル 302 キャッシュカード情報テーブル
303 ローンカード情報テーブル 303 取引可能銀行一覧。
[0001]
TECHNICAL FIELD OF THE INVENTION
The present invention relates to a cash transaction method, and more particularly to a method for mediating a user to use a loan in an automatic cash transaction apparatus (hereinafter, referred to as ATM) capable of depositing and withdrawing cash.
[0002]
[Prior art]
At present, as a method of borrowing from a loan company, there is a method in which a customer makes a loan contract with a loan company and borrows from the company or a partner company (bank) of the company using the ATM of the loan company. The repayment can also be made at the ATM, and the repayment is made by adding the borrowing interest to the borrowed amount. With respect to borrowing interest, if a large amount of cash is borrowed or repayment is prolonged, the borrowing interest will increase in proportion, but if a small amount of cash is borrowed and repaid in a short period of time, the interest will be small. Depending on the case, it can be several to several tens of yen. When borrowing and repaying cash at a loan company ATM, handling fees are not often collected.
[0003]
Japanese Patent Application Laid-Open No. H10-163,087 discloses a method of arranging a loan in an automatic machine or a terminal. For a customer who makes a loan contract with an automatic contract device, loan products of a plurality of financial institutions with different interest rates are displayed. There is disclosed an automatic contract device and a system that can select a loan product and contract a loan.
[0004]
[Patent Document 1]
JP 2001-229455 A (FIGS. 4-5, FIG. 8)
[0005]
[Problems to be solved by the invention]
When a customer withdraws cash from a bank account using an ATM, a predetermined handling fee is collected depending on the transaction date and time or the ATM management source. The handling fee at that time is often the same regardless of the amount of withdrawal. If the customer needs cash and the bank account has the necessary balance, it is common to withdraw cash from the bank account instead of borrowing cash from a loan company. That's because customers take for granted that if they borrow from a loan company and later pay back with borrowing interest, it would be better to withdraw cash from their bank account.
[0006]
However, depending on the conditions, there are cases where the customer pays more for borrowing from a loan company than withdrawing cash from a bank account. This is the case when the interest paid on borrowing money from a loan company and paying it down is lower than the handling fee for withdrawing from a bank account.
[0007]
When performing a withdrawal transaction at an ATM on a holiday or at night, as a general example, a handling fee of 105 yen is collected for the ATM of the own bank and 210 yen for the ATM of the other bank. There is no difference in handling fee whether the withdrawal amount is 10,000 yen or 1 million yen.
[0008]
In the case of a loan, if you borrow 1 million yen from a loan company with a borrowing rate of 18.25% in real terms, the borrowing interest will be 3,500 yen after one week's repayment and 500 yen after the next day's repayment. Although it is extremely expensive compared to the handling fee, the borrowing interest for repayment of 10,000 yen borrowing is 35 yen for repayment one week later and only 5 yen for repayment the next day.
[0009]
As a specific example, assume that a customer needs 10,000 yen at night. At this time, if a withdrawal transaction is performed at the ATM of the bank (bank), a handling fee of 105 yen will be collected, and the customer will bear 105 yen. On the other hand, borrow 10,000 yen from the ATM of the loan company at night and withdraw the 10,000 yen from the bank account at the ATM in the afternoon of the next day when the handling fee is free, and pay 10,000 yen and 5 yen of borrowing interest If repaid by the ATM of the loan company, the burden on the customer is 5 yen of borrowing interest. In other words, the former is only 5 yen for the former who paid 105 yen for the customer, and the difference of 100 yen can be obtained by using the loan skillfully.
[0010]
However, in general, there are prejudices such as "It is a loss to borrow money, despite having money," and "If you borrow money from a loan company, you will get high interest." Therefore, rather than paying a handling fee to withdraw money, it was less likely that customers would be able to earn money by making good use of the loan.
[0011]
It is an object of the present invention to provide a method in which when a user makes a withdrawal transaction from a bank account using an ATM of a loan company, if the borrowing interest when the loan is handled is lower than the handling fee for handling the withdrawal, the loan The purpose of the present invention is to provide a system and a cash transaction method for mediating changes to treatment.
[0012]
Another object of the present invention is to provide an automatic cash handling apparatus which realizes the above-mentioned loan mediation system and cash transaction method.
[0013]
[Means for Solving the Problems]
In order to achieve the above object, the loan placement system of the present invention treats a withdrawal amount entered by a customer as a loan transaction when a customer withdraws from a bank account at an ATM by comparing the handling fee for the withdrawal transaction. If the borrowing interest is cheaper when borrowing and repaying in the specified period, the handling fee when handling withdrawal transactions, the interest and repayment period when dealing with loan transactions, and the difference between them are displayed on the display means, and the loan Mediate.
[0014]
BEST MODE FOR CARRYING OUT THE INVENTION
Hereinafter, an embodiment of the present invention will be described with reference to FIGS. 1 to 4 by taking an example of a transaction by an ATM of a company A operating a loan. FIG. 1 shows a configuration diagram of an ATM according to this embodiment. 102 is a main storage device for temporarily storing programs and data for arithmetic processing, 101 is a CPU for executing programs stored in the main storage device 102, 103 is an external storage device for storing programs and coupon information , 104 is a communication device for communicating information with the outside, 105 is a bill / coin control device for depositing / dispensing bills and coins, 106 is a card control device for carrying and reading / writing a card inserted by a customer, 107 is a statement slip This is a statement control device that performs printing and transport. Reference numeral 108 denotes a touch panel display, which includes an input device 109 for a user to input information and a display device 110 for displaying an output result to a customer. Reference numeral 111 denotes a host computer of company A, which manages information related to loan transactions and customer information such as a loan balance, a password, and personal information of a contractor. Reference numeral 112 denotes a host computer of the affiliated bank B, which manages information relating to bank transactions.
[0015]
2 and 3 show the contents of a customer input to the input device 109 and the contents of a display on the display device 110. FIG. By displaying the button on the display device 110, the customer can make a selection. When the customer touches the displayed button, the input device 109 reads that the customer has input.
[0016]
FIG. 4 is a table of information in one embodiment of the present invention. Reference numeral 301 denotes a fee table of fees for transactions with Bank B, which is stored in the host computer 112 of Bank B. The table 302 is bank card information of Bank B, and the information is stored in the IC chip of the customer card. The table 303 is the loan card information of the company A, and the information is stored in the IC chip of the customer card similarly to the table 302. The table 304 is a list of banks that can make transactions at the ATM of Company A, and is stored in the external storage device 103.
[0017]
The ATM of this embodiment is owned by the company A, and the transaction of the loan of the company A, the repayment of the loan of the company A, and the inquiry of the loan of the company A can be always used without any handling fee. In addition, bank B, which is affiliated with company A, can perform transactions, and can perform withdrawal and balance inquiry transactions. However, a handling fee in table 301 is required depending on the date and time of use. The bank number of Bank B is 0716.
[0018]
In this embodiment, Company A shall conclude a loan contract with a customer who issues a loan card in the following manner. Information that does not differ for each customer such as borrowable amount, borrowing rate, and borrowing interest It is assumed that it is stored in the external storage device 103.
(1) Amount of borrowing: 10,000 yen to 500,000 yen and lending in 1000 yen units
(2) Borrowing rate: 18.25% per annum
(3) Interest on borrowing: Balance of borrowing × borrowing rate ÷ 365 days × number of days used before repayment date (rounded down to less than 1 yen)
(4) Borrowing method: In-house ATM or window
(5) Repayment method: Repay the monthly repayment amount selected by the customer at the time of borrowing by the next contract repayment date.
(6) Repayment method: Repayment at in-house ATM or counter. If bank account automatic debit is specified, automatic debit on the contract repayment date is also possible.
(7) Contract repayment date: Select one from 1st, 10th, 20th and the end of the month at the time of contract. However, if there is a contract repayment date within 7 days from the borrowing date, excluding the borrowing date, repayment will start from the contract repayment date of the following month.
[0019]
In addition, the customer of this embodiment opens an ordinary account of Bank B at the same time when making a loan contract with Company A, and has an IC card having both a loan card and a cash card function. I do. For automatic bank account withdrawal of loan repayment means, it is assumed that the bank account with which the bank account has been opened at Bank B is designated, and the account of Bank B of the customer currently has a balance of 100,000 yen. There is no borrowing balance from the company.
[0020]
The banknotes and coins supported by this ATM are all 10,000 yen and 10,000 yen bills for withdrawal transactions and A company loan transactions, and all currencies from 1 yen coins to 10,000 yen bills for A company loan repayment transactions. Can be handled. However, the range that can be handled at a time is within 1,000,000 yen, the number of bills is 108 or less, and the number of coins is 50 or less.
[0021]
It is assumed that a customer uses ATM of Company A at 11:30 am on Sunday, October 12 to withdraw a deposit of 10,000 yen from a bank account. As shown in FIG. 2, the ATM displays a screen 201 on the display device 110 when waiting for a customer, and waits for the customer to select a transaction name. When the customer selects the selection item 01, the transaction name T is stored in the main storage device 102 as "payment".
[0022]
Next, a screen 202 is displayed to wait for the customer to insert the card. When the customer inserts the card, the card controller 106 inhales the card and reads the cash card data presence / absence information in the IC card table 302 (see FIG. 4). This value indicates whether or not there is cash card data in the IC card. 0 indicates no cash card data information and 1 indicates that there is cash card data. If the value is 0, the withdrawal transaction is not allowed and the card is returned, and the transaction is stopped. In the present embodiment, the value is 1, and trading is possible.
[0023]
Next, a bank number is acquired from the table 302, and it is determined whether or not the bank account can be handled. The value is 0716, and it is checked whether the value exists in the list of available banks in the table 304. If the value does not exist in the list, the card is returned as unhandled and the transaction is canceled. In this embodiment, transactions are possible because the values are present in the list.
[0024]
Next, the account type is acquired from the table 302, and it is determined whether or not the account type can be handled. If the value is 1, it is determined that the account is an ordinary deposit, if it is 2, it is a checking account, if it is 3, it is a time deposit, and if not, it is another deposit. In this ATM, only ordinary deposits can be handled, and if it is any other deposit account, the card will be returned as unusable and the transaction will be canceled. In this embodiment, the value is 1, and a transaction is possible.
[0025]
Next, the screen 203 is displayed to wait for the input of the personal identification number for the bank. When the customer inputs four digits of the personal identification number in the item group 02, the input content is stored in the main storage device 102.
[0026]
Next, a screen 204 is displayed to wait for the input of the withdrawal amount. When the customer inputs the disbursement amount as “1”, “10,000” and “yen” in the item group 03, the dispensation amount P is stored in the main storage device 102 as 10,000 yen.
[0027]
Next, the validity of the payment amount P is determined. The judgment contents are the following three conditions.
-Is the withdrawal amount P 1000 yen or more and 1 million yen or less?
・ Is withdrawal amount P 1000 yen unit?
-When dispensing the withdrawal amount P, is the number of dispensed less than 108?
Only if all the conditions are satisfied, the validity is determined to be valid and the process proceeds to the next step. However, if at least one of the conditions is not satisfied, the validity is determined to be invalid and the customer is requested to re-enter the withdrawal amount. In this embodiment, since all the conditions are satisfied, it is determined that there is validity and the process proceeds to the next step.
[0028]
In the prior art, the input of the customer is completed, the withdrawal permission request message is transmitted to the host computer of Bank B, and the reception of the response message is waited. In the present embodiment, it is determined whether the loan placement system can be applied before that. judge. FIG. 5 shows the processing flow.
[0029]
In step 401, the handling fee for the bank B withdrawal transaction is acquired from the table 301 (see FIG. 4). If the transaction name T is "withdrawal", the day of the transaction date and time is "Saturday, Sunday and public holidays", and the time is "9:00 to 11:59", 210 yen can be acquired as the handling fee Ca.
[0030]
In step 402, it is determined whether the handling fee Ca is more than 0 yen. If the handling fee Ca is 0 yen, the loan borrowing for which interest is collected is unconditionally disadvantageous for the customer, so that no loan placement is performed, and the process proceeds to step 415 to perform a normal withdrawal transaction. In this embodiment, since the handling fee Ca is 210 yen, the process proceeds to step 403.
[0031]
In step 403, it is determined whether the card inserted by the customer has a company A loan function. As a determination method, first, loan card data presence / absence information is acquired from the table 303 in the IC card. If the value of the loan card data presence / absence information is 0 (there is no loan card data), the card has no loan function, and the process proceeds to step 415 to perform a normal withdrawal transaction. If the value is 1, there is loan card data, so the loan company name is obtained from the table 303, and it is determined whether the value is "Company A". If it is not "Company A", the flow proceeds to step 415 as a loan card of another company, and a normal withdrawal transaction is performed. If it is "Company A", it is determined that the card has the loan function of the company A, and the flow proceeds to step 404.
[0032]
In this embodiment, the value of the loan card data presence / absence information in the table 303 is 1, and the value of the loan company name is also "Company A". In step 404, it is determined whether the withdrawal amount P is a loan borrowable amount. The condition for judging whether or not it is appropriate as the loan borrowing amount is “from 10,000 yen to 500,000 yen, and lending is possible in 1000 yen units” based on the content of the loan contract. If the withdrawal amount P is less than 10,000 yen or more than 500,000 yen, or if it is not in units of 1000 yen, it is impossible to treat it as a loan. I do. In the present embodiment, the withdrawal amount P is 10,000 yen, which satisfies the condition of 10,000 yen or more and 500,000 yen or less, and the unit of 1000 yen. At this time, the disbursement amount P is substituted for the loan borrowing amount L.
[0033]
In step 404, if the withdrawal amount P does not match the condition of the loan, the amount of the withdrawal amount P may be approximated to the loan borrowing amount to be the loan borrowing amount L, and a method of mediating the loan as much as possible may be adopted. As an example, if the withdrawal amount P is 8,000 yen and the loan borrowable amount range is 10,000 yen or more and 500,000 or less, the loan borrowing amount L is set at 10,000 yen and the loan is introduced. Is 23,000 yen and the unit that can be borrowed is 10,000 yen unit. The loan is 20,000 yen rounded off to the nearest thousand yen, and the loan is borrowed L. The loan amount P is 23,000 yen. If the unit that can borrow a loan is a unit of 10,000 yen, a process of arranging a loan with a loan borrowing amount L of 30,000 yen that satisfies the withdrawal amount P can be considered.
[0034]
In step 405, a borrowing interest Cm when the loan amount L is borrowed and repaid the next day is calculated. Since the formula for calculating borrowing interest is (borrowing balance x borrowing rate ÷ 365 days x number of days used before repayment date), borrowing interest Cm at the time of repayment the next day is (10,000 yen x 18.25% 36 365 days x 1 day) ) = 5 yen.
[0035]
In step 406, the borrowing interest Cm at the time of repayment the next day is compared with the handling fee Ca. If the borrowing interest Cm at the time of repayment the next day is not less than the handling fee Ca, the treatment of the loan is not more advantageous than the treatment of the withdrawal transaction, so the process proceeds to step 415 without mediating the loan, and the normal withdrawal transaction is performed. In the present embodiment, the borrowing interest Cm at the time of repayment on the next day is 5 yen, which is less than the handling fee Ca of 210 yen.
[0036]
When the process proceeds to step 407, it is determined that the borrowing interest Cm when the customer uses the loan to repay the next day is lower than the handling fee Ca. Since the loan is more advantageous depending on the repayment method, it is possible to mediate the loan.However, it is determined whether there are more favorable conditions for the content to be offered to the customer, and if possible, the favorable conditions are given to the customer. Present.
[0037]
In step 407, the next contract repayment date D in the case of borrowing is acquired. The contract repayment date of each month is obtained from the information on the contract repayment date in the table 303, and it is found that the contract repayment date is the 20th of each month. However, there is a condition in the provisions of the contract repayment date of the loan agreement that if there is a contract repayment date within 7 days excluding the borrowing date from the borrowing date, repayment will start from the contract repayment date of the following month. The contract repayment date D is the first 20 days after October 19, which is seven days after the month 12. Therefore, the next contract repayment date D is October 20.
[0038]
In step 408, the longest repayment date Dn at which the loan treatment is advantageous is calculated. The longest repayment date Dn at which loan treatment is advantageous is the date that "If you repay by this date, interest Cm is cheaper and more profitable than handling fee Ca for withdrawal transactions", but this date is borrowed money The maximum repayment date Dn is the next maximum contract repayment date D at the longest since the next contract repayment date D corresponding to the repayment date cannot be exceeded.
[0039]
First, the longest repayment days d in which the loan interest Cm is lower than the handling fee Ca is calculated. The calculation formula is (calculation fee Ca> loan borrowing amount L × borrowing rate ÷ 365 days × repayment period d) from the calculation formula of borrowing interest Cm, and the formula is modified (repayment period d <handling fee Ca × 365 days ÷). Loan borrowing amount L ÷ borrowing rate). Therefore, (repayment period d <210 yen × 365 days ÷ 10,000 yen ÷ 18.25% = 42 days), and the repayment period d <42 days, that is, the longest repayment period can be calculated as 41 days. However, 41 days after October 12 today is November 22 and the longest repayment date Dn cannot exceed the next contract repayment date D of October 20, so the longest repayment date Dn is October 20. Can be calculated as days.
[0040]
In step 409, the borrowing interest Cn when the loan amount L is borrowed and repaid on the longest repayment date Dn is calculated. Since the formula for calculating the borrowing interest Cn is (loan borrowing amount L × borrowing rate ÷ 365 days × repayment period), the borrowing interest Cn when repaid on the longest repayment date Dn is (10,000 yen × 18.25% ÷). 365 days x 8 days) = 40 yen.
[0041]
In step 410, it is determined whether or not there is an automatic bank account withdrawal as a loan repayment method from the bank account automatic withdrawal information of the table 303. If the value is 0, there is no automatic debit of the bank account, and the process proceeds to step 413. In this embodiment, the value is 1, and there is automatic debit of a bank account.
[0042]
In step 411, it is determined whether the longest repayment date Dn is the same date as the next contract repayment date D. If they are not the same date, go to step 413. In this embodiment, since the longest repayment date Dn is October 20 and the next contract repayment date D is October 20, the same date, the process proceeds to step 412.
[0043]
As a result of the above determination, the screen 205 shown in FIG. 2 is displayed as a loan placement screen when the process proceeds to step 412, and the screen 206 when the process proceeds to step 413. When the screen 205 is displayed, the display item 04 is the handling fee Ca, the display item 05 is the borrowing interest Cm for repayment the next day, the display item 06 is the longest repayment date Dn, and the display items 07 and 08 are the longest repayment date Dn. The borrowing interest Cn at the time of repayment is displayed and a loan is arranged. Then, the selection items 09 and 10 are displayed, and the customer waits for selection of whether to treat as a withdrawal transaction or a loan.
[0044]
When the screen 206 is displayed, the display item 11 is the handling fee Ca, the display items 12 and 14 are the longest repayment date Dn, the display item 13 is the borrowing interest Cm for the next day repayment, and the display item 15 is the longest repayment date Dn. The loan interest is displayed by displaying the borrowing interest Cn at the time of repayment. Then, the selection items 16 and 17 are displayed to wait for the customer's selection.
[0045]
It should be noted that there is a difference in the contents of the mediation between the screen 205 and the screen 206, and only the screen 205 has a description related to the automatic debit of a bank account. The reason for this is that "the customer has a means of automatic bank account withdrawal as a method of repayment of the borrowed money" and "the interest Cn when the loan amount L is repaid by the automatic bank account withdrawal on the contract repayment date D is lower than the handling fee Ca." If the customer satisfies the condition, the customer has the necessary balance in the bank account, and the repayment of the borrowing is completed by automatic bank account withdrawal on the contract repayment date. That is, there is an advantage that the customer does not have to repay by ATM after borrowing, and the interest Cn to be paid is cheaper than the majority handling fee Ca, so that the loan is much more advantageous than the withdrawal transaction. Therefore, the processing flow of FIG. 5 is a determination processing in which the screen 205 is displayed when the above conditions are satisfied, and the screen 206 is displayed when the conditions are not satisfied. On the day of repayment, repayment is completed by automatic debit from the customer's bank account, and interest is cheaper than the handling fee. "
[0046]
In the present embodiment, it is assumed that the customer who has viewed the screen 205 has selected the selection item 10 in order to change the loan treatment to the company A loan. In step 414, it is determined whether the customer has selected the change to the loan treatment on the screen 205 or 206. If the change to the loan treatment is not selected, the process proceeds to step 415, and a normal withdrawal transaction is performed. When the change to the loan treatment is selected, the process proceeds to step 416, and the process proceeds to a loan transaction process. In step 416, the loan transaction process starts.
[0047]
First, a screen 207 shown in FIG. 3 is displayed, and input of a password for loan is awaited. When the customer inputs a four-digit password in the item group 18, the input content is stored in the main storage device 102. Next, a loan transaction confirmation screen 208 is displayed, and the customer waits for confirmation. The display item 19 displays the real annual rate, the display item 20 displays the loan borrowing amount L, the display item 21 displays the number of repayments, and the display item 22 displays the next contract repayment date D. Then, the selection items 23 and 24 are displayed to wait for the customer's selection. In the present embodiment, the number of repayments is uniform once, but if the total amount of interest finally paid by the customer does not exceed the handling fee Ca, the repayment may be made in a plurality of times. It is assumed that the customer checks the contents of the loan and selects the selection item 24.
[0048]
Thereafter, the ATM transmits a loan transaction permission request message to the A company host computer 111 by the communication device 104, and when the communication device 104 receives the loan transaction permission response from the A company host computer 111, the CPU 101 transmits the loan transaction permission response to the statement control device 107. It prints the statement and instructs the bill / coin controller 105 to eject the bill.
[0049]
In addition, the statement form states `` If the next day repayment is interest xx yen, get the difference with the handling fee xx yen, if xx month xx day repayment, get the interest xx yen, the difference with the handling fee xx yen '' In this way, it is desirable to print a word or a table describing the difference between the loan repayment date, the borrowing interest, and the handling fee so that it is possible to know that the customer has gained by using the loan.
[0050]
Then, after the screen 209 shown in FIG. 3 is displayed, the screen 210 is displayed, the card and the statement are discharged, and the customer waits for the receipt. When the card and the statement are received, the screen 211 is displayed to discharge the bill, and the transaction is completed with the receipt of the bill by the customer.
[0051]
According to the above-described embodiment, the customer does not need to pay anything on the next contract repayment date of October 20, which is the repayment date of 10,000 yen, including the principal of the borrowed money of 10,000 yen and the borrowing interest of 40 yen. Withdrawal is complete. In other words, when a normal withdrawal transaction is performed by the conventional technique, the customer has withdrawn the handling fee of 210 yen from the bank account in addition to the withdrawal amount. However, the loan placement system according to the present embodiment (cash transaction method) ) Means that the customer has obtained the difference of 150 yen. Further, when the customer himself repays the next day at the ATM of Company A, the borrowing interest is 5 yen, and the customer gets the difference of 205 yen.
[0052]
By the way, in the above embodiment, the customer IC card has both the functions of a loan card and a cash card, and the transaction is completed with one card, but such a card is still not generally used at present. Instead, loan cards and cash cards often exist as separate cards. For this reason, the following modifications are conceivable as a loan placement method for a customer who pays out with a cash card.
[0053]
In the above embodiment, the customer (user) has an IC card to which both functions of a loan card and a cash card are added, but in the present modification, the cash card exists as one card, and the table shown in FIG. It has the cash card information 302. A loan card also exists as one card, and has the loan card information in the table 303.
[0054]
It is assumed that the user has performed the same operation under the same conditions as in the above-described embodiment except that the user has inserted the cash card on the screen 202 in FIG. 2, and has proceeded to step 403 in FIG. In the above embodiment, it was determined in step 403 whether or not the card inserted by the customer has a loan function. However, in this modified example, a different determination process is performed in step 403, and the customer using the ATM is determined. Is determined to be a company A loan contractor.
[0055]
As means for determining whether the user is a company A loan contractor, company A company loan contractor customer information is managed as a database in the company A host computer 111 as shown in FIG. If the bank account information includes the same bank account information as that of the user's cash card, the user is determined to be a company A loan contractor.
[0056]
That is, the ATM communication device 104 transmits the bank account (bank number, branch number, account type, account number) of the cash card to the host computer 111 of company A as a customer search request message, and the host computer 111 of company A receives the message. The database shown in FIG. 6 is searched for the same automatic debit bank account information as the bank account that has been set. If the same bank account does not exist, a response of “not applicable” is transmitted as a customer search request response message. Conversely, when there is the same account, the customer information such as the customer number and the contracted repayment date of the corresponding customer is transmitted as a customer search request response message in addition to the answer of “applicable”.
[0057]
Then, after the communication device 104 receives the customer search request response message, if the response is “not applicable”, the process proceeds to step 415 to perform a withdrawal transaction. If the answer is “applicable”, the process proceeds to step 404 after acquiring the customer information such as the customer number and the contract repayment date from the customer search request response message.
[0058]
Regarding the timing at which the user inserts the loan card, when it is determined in step 414 that the customer (user) desires the change to the loan treatment, the screen 212 in FIG. Discharge. Then, after the user's card is received, the loan card of company A is inserted, and the process proceeds to step 416. By means of the above-mentioned modified example, even when the loan card and the cash card are different cards, it is possible to arrange a loan.
[0059]
In the above-described embodiment and the modified example, the system in which the user who does not have the loan card of the company A is not arranged for the loan is performed. If a loan occurs, calculate the borrowing interest etc. when the user temporarily changes the withdrawal treatment to a loan and uses the loan, and if the loan is more advantageous, If you use it, you have earned XX yen.Depending on the conditions, our loan is more advantageous than withdrawal transaction.For our loan, please call XX-XXXX-XXXX Please contact us "and offer the user a loan.
[0060]
As described above, the loan mediation system (cash transaction method) of the embodiment and the modified example of the present invention not only allows the user to make a profit, but also gives the loan company "deposit from a bank account depending on conditions. Borrowing from a loan company rather than withdrawing a loan, the customer will be able to gain financial benefits. '' In addition to being able to use it, it is possible to increase borrowing interest income from customers.
[0061]
In addition, the loan placement system according to the embodiment and the modified example of the present invention does not require a handling fee for withdrawal transaction, or a case where the interest on borrowing by loan transaction is more disadvantageous to the user than the handling fee for withdrawal transaction. For these reasons, the loan placement system according to the embodiment and the modified example of the present invention is very useful because a normal transaction is performed without a loan placement.
[0062]
【The invention's effect】
When performing a withdrawal transaction from a bank account at a loan company's ATM, if the borrowing interest paid when treating it as a loan is lower than the handling fee for handling the withdrawal transaction, the user will be treated as a loan. Since the change can be introduced and the user can be converted to a loan, it is possible to make a financial gain by paying a borrowing interest rate lower than the handling fee, and the loan company will also actively use its own service By receiving this, it is possible to increase borrowing interest income from customers.
[Brief description of the drawings]
FIG. 1 is a configuration diagram showing a configuration of a system for realizing a cash transaction method and a loan mediation system according to an embodiment of the present invention and a cash automatic transaction apparatus.
FIG. 2 is a screen transition diagram of an ATM realizing a cash transaction method and a loan mediation system according to an embodiment of the present invention.
FIG. 3 is an ATM screen transition diagram continued from FIG. 2;
FIG. 4 is a diagram showing a handling fee table, a table of customer IC card information, and a list of available banks in a bank transaction according to an embodiment of the present invention.
FIG. 5 is a flowchart showing a processing procedure of a cash transaction method and a loan mediation system according to an embodiment of the present invention.
FIG. 6 is a diagram showing a loan contractor customer information table of the loan company host computer according to one embodiment of the present invention.
[Explanation of symbols]
101 CPU 102 Main storage device
103 external storage device 104 communication device
105 Banknote / coin controller 106 Card controller
107 statement slip control device 108 touch panel display
109 input device 110 display device
205 Loan placement screen 1 206 Loan placement screen 2
301 Handling fee charge table 302 Cash card information table
303 Loan card information table 303 List of available banks.

Claims (12)

現金の入出金を行なう現金自動取引装置と、顧客情報を管理するコンピュータと、銀行取引に関する情報を管理する提携会社のコンピュータとをネットワークで接続し、利用者が前記現金自動取引装置を利用して銀行口座から出金を行なう際、該現金自動取引装置は前記提携会社のコンピュータから出金取引による取扱手数料を入手し、利用者が入力した出金金額をローン取引扱いで借入し所定の期間で返却した場合の借入利息と比較し、借入利息の方が安い場合は利用者に出金取引による取扱手数料とローン取引による借入利息を提示し、取引を選択してもらうことを特徴とする現金取引方法。An automatic teller machine for depositing and withdrawing cash, a computer for managing customer information, and a computer of a partner company for managing information on bank transactions are connected via a network, and a user uses the automatic teller machine. When making a withdrawal from a bank account, the automated teller machine obtains a handling fee for the withdrawal transaction from the partner company's computer, borrows the withdrawal amount entered by the user as a loan transaction, and within a predetermined period Compared to borrowed interest when returned, cash transaction characterized by presenting the handling fee for withdrawal transaction and borrowed interest for loan transaction to the user if the borrowed interest is cheaper, and having the user select a transaction Method. 前記借入利息は、借入した日の翌日返済から次回約定返済日までとすることを特徴とする請求項1記載の現金取引方法。2. The cash transaction method according to claim 1, wherein the borrowing interest is paid from the next day of repayment to the next contract repayment date. 前記出金取引とローン取引の選択においてローン取引が選択された場合、ローン用暗証番号の入力を促すことを特徴とする請求項1または2記載の現金取引方法。The cash transaction method according to claim 1, wherein when a loan transaction is selected in the selection of the withdrawal transaction and the loan transaction, the user is prompted to input a personal identification number for a loan. 現金の入出金を行なう現金自動取引装置と、顧客情報を管理するコンピュータと、銀行取引に関する情報を管理する提携会社のコンピュータとをネットワークで接続し、利用者が前記現金自動取引装置を利用して銀行口座から出金を行なう際、該現金自動取引装置は前記提携会社のコンピュータから出金取引による取扱手数料を入手し、利用者が入力した出金金額をローン取引扱いで借入し所定の期間で返却した場合の借入利息と比較し、借入利息の方が安い場合は利用者に出金取引による取扱手数料とローン取引による借入利息を提示し、ローン取引を斡旋することを特徴とするローン斡旋システム。An automatic teller machine for depositing and withdrawing cash, a computer for managing customer information, and a computer of a partner company for managing information on bank transactions are connected via a network, and a user uses the automatic teller machine. When making a withdrawal from a bank account, the automated teller machine obtains a handling fee for the withdrawal transaction from the partner company's computer, borrows the withdrawal amount entered by the user as a loan transaction, and within a predetermined period Compared to the borrowing interest when returned, if the borrowing interest is cheaper, the handling fee for withdrawal transaction and the borrowing interest for loan transaction are presented to the user, and the loan brokerage system that mediates the loan transaction . 入力手段、表示手段、通信手段、入出金手段、記憶手段及び処理手段を有し現金の入出金を行なう現金自動取引装置と、顧客情報を管理するコンピュータと、銀行取引に関する情報を管理する提携会社のコンピュータとをネットワークで接続し、前記現金自動取引装置の入力手段から銀行口座からの出金取引が入力された場合、前記処理手段は前記記憶手段に記憶されている出金取引を実行する日時によって必要な取扱手数料情報のほかローンで借入を行う際の借入可能額及び借入利率を検索し、前記取扱手数料が有料であった場合に出金希望金額がローン取引で貸付を行える金額か否かを判定し、前記出金希望金額がローン取引で貸付を行える金額であった場合に前記出金希望金額をローン取引にて貸付して特定の日付までに顧客が返済したと仮定した場合の貸付利息を計算し、前記取扱手数料と比較して前記貸付利息の方が安い場合には前記取扱手数料、前記貸付利息、返済日及びローン商品の案内情報を前記表示手段に表示し、出金取引扱いでの取扱手数料よりローン扱いに変更して借入し特定の返済日までに返済した場合の借入利息の方が安くて得であることを前記表示装置に表示し、利用者が前記ローン扱いへの変更を選択した場合、出金取引をローン取引へ変更することを特徴とするローン斡旋システム。An automatic teller machine having input means, display means, communication means, deposit / withdrawal means, storage means, and processing means for depositing / withdrawing cash, a computer for managing customer information, and a partner company for managing information relating to bank transactions When a withdrawal transaction from a bank account is inputted from the input means of the automatic teller machine, the processing means executes the withdrawal transaction stored in the storage means. In addition to the necessary handling fee information, search the borrowable amount and borrowing interest rate when borrowing with a loan, and if the handling fee is charged, check whether the desired withdrawal amount is the amount that can be loaned by loan transaction If the desired withdrawal amount is the amount that can be loaned by loan transaction, the desired withdrawal amount is loaned by loan transaction and the customer can repay by a specific date. Calculate the loan interest assuming that, if the loan interest is cheaper than the handling fee, display the handling fee, the loan interest, the repayment date and guidance information of the loan product on the display means If the handling fee for handling withdrawal transactions is changed to loan handling and the loan is borrowed and repaid by the specified repayment date, the interest on the borrowing is displayed at a lower price on the display device, and the user is displayed. Wherein the change of the withdrawal transaction to the loan transaction is selected when the change to the loan treatment is selected. 入力手段、表示手段、通信手段、入出金手段、記憶手段及び処理手段を有し現金の入出金を行なう現金自動取引装置と、顧客情報を管理するコンピュータと、銀行取引に関する情報を管理する提携会社のコンピュータとをネットワークで接続し、前記現金自動取引装置の入力手段から銀行口座からの出金取引が入力された場合、前記処理手段は前記記憶手段に記憶されている出金取引を実行する日時によって必要な取扱手数料情報のほかローンで借入を行う際の借入可能額及び借入利率を検索し、前記取扱手数料が有料であった場合に出金希望金額がローン取引で貸付を行える金額か否かを判定し、前記出金希望金額がローン取引で貸付を行える金額であった場合にローン返済方法と約定返済日を取得し、ローン返済方法が銀行口座からの自動引落である場合に前記出金希望金額をローン取引にて貸付して約定返済日に銀行口座からの自動引落で返済したと仮定した場合の貸付利息を計算し、前記取扱手数料と比較して前記貸付利息の方が安い場合には、前記取扱手数料、前記貸付利息、返済日及びローン商品の案内情報を前記表示手段に表示し、出金取引扱いでの取扱手数料よりローン扱いに変更して借入し返済した場合の借入利息の方が安くて得であり、且つ自動引落先の銀行口座へ返済に必要な残高を入れておけば自動引落可能であることを前記表示手段に表示し、利用者が前記ローン扱いへの変更を選択した場合、出金取引をローン取引へ変更することを特徴とするローン斡旋システム。An automatic teller machine having input means, display means, communication means, deposit / withdrawal means, storage means, and processing means for depositing / withdrawing cash, a computer for managing customer information, and a partner company for managing information relating to bank transactions When a withdrawal transaction from a bank account is input from the input means of the automated teller machine, the processing means executes the withdrawal transaction stored in the storage means. In addition to the necessary handling fee information, search the borrowable amount and borrowing interest rate when borrowing with a loan, and if the handling fee is charged, determine whether the desired withdrawal amount is the amount that can be loaned by loan transaction If the desired withdrawal amount is the amount that can be loaned by loan transaction, the loan repayment method and the contract repayment date are acquired, and the loan repayment method is In the case of withdrawal, calculate the loan interest assuming that the desired withdrawal amount was loaned by loan transaction and repaid by automatic withdrawal from the bank account on the contract repayment date, and compared with the handling fee, If the interest on the loan is lower, the handling fee, the interest on the loan, the repayment date, and information on the loan product are displayed on the display unit. The borrowing interest in the case of repayment is cheaper and profitable, and it is displayed on the display means that automatic debit is possible if the balance required for repayment is put in the bank account of the automatic debit, and the user Wherein a change in the withdrawal transaction is changed to a loan transaction when the change to the loan treatment is selected. 前記借入利息は、借入れた日の翌日返済から次回約定返済日までとすることを特徴とする請求項4乃至6のいずれか1項に記載のローン斡旋システム。The loan intermediation system according to any one of claims 4 to 6, wherein the borrowing interest is paid from the next day of repayment to the next contract repayment date. 前記出金取引とローン取引の選択においてローン取引が選択された場合、ローン用暗証番号の入力を促すことを特徴とする請求項4乃至7のいずれか1項に記載のローン斡旋システム。The loan mediation system according to claim 4, wherein when a loan transaction is selected in the selection of the withdrawal transaction and the loan transaction, the user is prompted to input a personal identification number for a loan. 顧客情報を管理するコンピュータと、銀行取引に関する情報を管理する提携会社のコンピュータにネットワークで接続される現金自動取引装置であって、出金取引に必要な情報を入力する入力手段と、出金取引を行なう日時によって必要な取引手数料及びローン取引の場合の借入可能額,借入利率を記憶している記憶装置と、前記入力手段から出金取引が入力された場合前記記憶装置を参照し、取引手数料が有料であり、かつ出金希望金額がローン取引が可能な金額であると判定した場合、前記出金希望額をローン取引にて貸付けし特定の日までに返済があった場合の借入利息を計算し、該借入利息が前記取扱手数料より安い場合は表示手段に前記取扱手数料と前記借入利息を表示し、出金取引とローン取引の選択を案内する処理装置とを具備することを特徴とする現金自動取引装置。A computer for managing customer information, an automatic teller machine connected to a computer of an affiliated company for managing information on bank transactions via a network, and an input means for inputting information required for withdrawal transactions, and a withdrawal transaction A storage device for storing a transaction fee required according to the date and time when the transaction is carried out, a borrowable amount in the case of a loan transaction, and a borrowing rate, and a transaction fee when the withdrawal transaction is inputted from the input means. Is paid, and if it is determined that the desired withdrawal amount is an amount that allows for loan transaction, the loan amount when the desired withdrawal amount is loaned by loan transaction and the repayment is made by a specific date is paid. Calculating, if the borrowing interest is lower than the handling fee, displaying the handling fee and the borrowing interest on display means, and providing a processing device for guiding selection of withdrawal transaction and loan transaction. Automatic teller machine which is characterized in that. 前記出金取引に必要な情報と、ローン取引に必要な情報は顧客のカードに保持されていることを特徴とする請求項9記載の現金自動取引装置。10. The automatic cash transaction apparatus according to claim 9, wherein the information necessary for the withdrawal transaction and the information required for the loan transaction are held on a customer card. 前記出金取引に必要な情報はキャッシュカードに保持され、前記ローン取引に必要な情報はローンカードに保持されていることを特徴とする請求項9記載の現金自動取引装置。10. The automatic teller machine according to claim 9, wherein the information required for the withdrawal transaction is held in a cash card, and the information required for the loan transaction is held in a loan card. 前記出金取引とローン取引の選択においてローン取引が選択された場合、前記表示手段にローン用暗証番号の入力画面を表示することを特徴とする請求項9乃至11のいずれか1項に記載の現金自動取引装置。12. A loan security code input screen is displayed on the display means when a loan transaction is selected in the selection of the withdrawal transaction and the loan transaction. Automatic teller machine.
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