JP2003511766A - 安全かつ効率の良い支払い処理システム - Google Patents
安全かつ効率の良い支払い処理システムInfo
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Abstract
Description
とを目指すものである。インターネットでのクレジット/デビット取引に関連し
て特に応用されるものであり、それを参照して説明する。しかしながら、本発明
はまた他の同様の応用にもなじむものである。
)は買い手および売り手による製品やサービスの売買に関し、またインターネッ
ト上、安全性の低いコンピュータネットワーク上での取引上の情報交換に関する
。インターネット上の買物の便利さが買い手と売り手の両方のEコマースに対す
る興味をかなり刺激してきた。インターネット販売はあるいは同様の取引は、一
般にビザ、マスターカード、ディスカバー、アメリカンエクスプレスなどの標準
的なクレジット/デビットカードを使用して行われてきた。しかしながら、比較
的以前から使われている直接対面型の取引が広く使用されている一方で、これら
の標準的なクレジット/デビットカードや関連する処理システムをEコマースに
関連して使用すると、いくつかの問題点が顕われる。
購入要求書から認証および認可を介して最終的に清算までの取引の処理に使用さ
れる、比較的多数の仲介者を必要する。実際の買い手および売り手に加えて、取
引を清算まで最終的に完了させるのに関与するキャストには、一般にマーチャン
トあるいは取引銀行と発行銀行を含む加盟銀行を必要とする。しばしば、インタ
ーネット・プロセッサ(例えば、サイバーキャッシュ)、メンバー・サービス・
プロバイダ(MSP)、あるいは独立販売組織(ISO)もまた必要である。さ
らに、第三者プロセッサ、エージェント・バンク、および/または預金銀行も一
般に用いられる。仲介者はそれぞれ多量の取引毎の手数料、あるいは他の同様の
手数料を、その取引処理における働きに対しチャージし、仲介者を追加して使用
する度に取引総費用が増大する。したがって、取引処理を簡素化し仲介者を除く
ことで有利に、取引をコストダウンさせる。
れるものではないことで、しばしば取引に関して潜在的な買い手には不安が生じ
る。この不安は、取り引きしている売り手の評判または品質の不確実性によって
、そして以前から使用されているインターネット・クレジット/デビット取引に
おいて一般に提出されるクレジット/デビットカード情報あるいは他の個人情報
(例えば、住所、クレジットカード番号、電話番号など)についての安全性の不
確実性によって刺激される。さらに、クレジット/デビットアカウント所有者、
売り手および金融機関がともに不正の、あるいは認可されてないクレジット/デ
ビットカード取引に対する安全対策を懸念している。
システムおよび技術で、新たな改良された取引処理システムおよび技術を目指す
ものであり、それは、上記の問題他を克服するものである。
取引を実行する方法を提供する。その方法には、個別の周期的に変化する予測不
可能なコードを複数生成することと、固有の識別子を複数のアカウント所有者に
割当てて、各識別子が個別の周期的に変化する予測不可能なコードの一つに関連
づけられていることが含まれる。アカウント所有者にはトークンが与えられ、そ
のトークンをそれぞれ同期させて、トークンを与えられたアカウント所有者に割
り当てた固有の識別子に関連づけられ、かつ周期的に変化する予測不可能な同じ
コードを生成する。次いで、識別子に加えてコードを、取引に関与する買い手か
ら安全性の低いコンピュータネットワーク上で受信する。受信したコードおよび
識別子のセット毎に、受信したコードが、受信した識別子の周期的に変化する予
測不可能なコードに一致する場合、買い手は、対応する識別子を有するアカウン
ト所有者として認証される。
な取引を実行する方法には、買い手が共に取引を行うために指定した売り手とし
てのマーチャントを選択することが含まれる。選択されたマーチャントには次い
で、安全性の低いコンピュータネットワークに接続されたマーチャントサーバ上
に設定される取引物が与えられる。マーチャントサーバはマーチャントと買い手
の間での取引の実行に使用される。アカウント所有者には固有の識別子とトーク
ンが与えられる。トークンは、トークンが与えられたアカウント所有者の固有の
識別子に関連する、周期的に変化する予測不可能なコードを生成する。同様に、
安全性の低いコンピュータネットワークに接続されるサーバが、各固有の識別子
に関連する、周期的に変化する予測不可能な同じコードを遠隔で生成する。安全
性の低いコンピュータネットワーク上では、買い手が選択したマーチャントの取
引物にアクセスすることによって取引と関連づけて情報のセットが受信される。
情報の各セットには、パスコードおよび識別子が含まれる。最終的に各買い手は
、受信したパスコードが、その識別子の、遠隔生成した周期的に変化する予測不
可能なコードに一致するとき、受信した識別子を有するアカウント所有者として
認証される。
、安全に、潜在的に匿名でそして容易に実行されることである。 本発明の他の利点は、インターネットショッピングにおける買い手の信頼度が
上がることにより取引数が増大し、それによって売り手の販売が増大することで
ある。 本発明のさらなる他の利点は、買い手および売り手を、不正あるいは認可され
てない取引から保護することである。 本発明のさらなる他の利点は、取引費用をもたらすことになる仲介者を処理の
簡素化によって減らす限りにおいて、取引費用を低減することである。 本発明のさらなる利点および利益は、以下の好ましい実施形態の詳細な説明を
読み理解することで当業者に明らかになろう。
プおよびステップの配置において具体化させることができる。図面は好ましい実
施形態を例示するためだけのものであり、本発明を限定すると解釈されるべきも
のではない。
レジット/デビット取引処理システムAにおいて、異なるが相互依存した複数の
プロセスを管理している。コーディネータ10が管理するプロセスは、(i)マ
ーチャントまたは売り手が取引処理システムAへ参加登録する、売り手登録プロ
セス100と、(ii)買い手または消費者が取引処理システムAへ参加登録す
る、アカウント所有者登録プロセス200と、(iii)買い手あるいは消費者
がマーチャントまたは売り手とのオンライン商取引に従事する、オンライン・シ
ョッピング・プロセス300と、(iv)商取引の完了を確認し、請求書発送お
よび支払い処理のために資金源に直接清算情報を送る、清算プロセス400を含
む。任意に、コーディネータ10はまた、資金源に清算情報を送る前に個々の小
取引(すなわち、関連する処理手数料やコストよりも金額が小さい、または該手
数料やコストに比較して金額が小さい資金に関する取引)を集める、マイクロペ
イメントプロセス500を管理する。加えて、コーディネータ10自体は任意に
資金源として機能する。しかしながら、簡潔にそしてわかりやすくするために、
以下の説明では第三者の資金源を用いて実施形態を説明することにする。
ネット50あるいは他の同様のオンラインネットワーク上にサーバ12を介して
存在している。マーチャントあるいは売り手20もまたサーバ22を介してイン
ターネット50上に存在する。買い手あるいはアカウント所有者30は、しかる
べきウェブブラウザ、あるいはコンピュータで作動する他の同様のソフトウェア
とともにコンピュータ32を用いてインターネット50上で売り手20および/
またはコーディネータ10へのアクセスを得る。無論、取引処理システムAは、
同様に位置する複数の売り手20および買い手30に対して管理されていること
が好ましい。しかしながら、ここでは簡潔にするために、図2においてそれぞれ
1つのみ示すこととする。また、資金源40はサーバ42を介してインターネッ
ト50上に存在する。資金源40は、取引処理システムAへ参加するアカウント
所有者のために作られたクレジットアカウントに対し付けで売り、デビットアカ
ウント用に預金を保持する。さらに、取引処理システムAの安全性を、周知の暗
号化技術を用いてインターネット50上を中継するあるいは送信される通信を暗
号化することによって確実なものにする。
バ22を介してインターネット50上でビジネスを行っている関心のあるマーチ
ャントまたは売り手20が、取引コーディネータ10が管理するインターネット
・クレジット/デビット取引処理システムAへ参加登録する。売り手登録プロセ
ス100は、コーディネータ10が売り手20から売り手情報102(例えば、
財政情報、物理アドレス、提供商品やサービスのカテゴリー、インターネットア
ドレス、電子メールアドレス等)を受け取ることから始まる。これは任意に、オ
ンラインであるいはインターネット50上で、売り手情報102を、ことによる
と暗号化してコーディネータのサーバ12介して受け取ることによって完遂する
。受け取った売り手情報102を用いて、インターネット・クレジット/デビッ
ト取引処理システムAに参加する売り手20の価値が評価される。
情報102に基づいて売り手20を評価することに適用する。検証プログラム1
10は、任意にコーディネータのサーバ12上で作動するものであり、売り手情
報102を表す量子化可能な値に作用する所定のまたは選択されたアルゴリズム
を用いて行われる。このようにして、売り手の信用価値が判定され、および/ま
たは顧客サービスおよびサウンド・ビジネスに対する売り手の信頼性および評判
が、客観的基準、主観的基準あるいは客観的および主観的基準の組合せを用いて
判定される。したがって、コーディネータ10によって、売り手20が潜在的義
務を果たすことができるかを保証される。さらに、取引処理システムAに参加す
るアカウント所有者30は、かれらが顧客満足度を強く保証し、質の高いマーチ
ャントあるいは売り手を後援していることに安心する。
ある売り手20の参加を拒否するか承認するかどうか決定する。拒否されると、
通知122が関心のある売り手20に送られ、売り手登録プロセス100が終了
する。承認されれば、コーディネータ10が売り手契約書124を売り手20に
送る。オンラインであるいはインターネット50上で、売り手契約書124は任
意にコーディネータのサーバ12から売り手のサーバ22に送られる。売り手契
約書124は、クレジット/デビット取引処理システムAへの参加に関する売り
手20の権利、責任、義務をまとめたものである。売り手20が物理的に署名す
るか、電子署名するか、あるいは売り手契約124を履行した後で、それはコー
ディネータ10へ、ことによるとコーディネータのサーバ12を通じて返送され
る。履行売り手契約書124aを受け取ると、コーディネータ10は売り手情報
102、売り手承認、売り手契約書124等の記録を作成し保持する。好ましく
は、その記録を電子的に作成し、コーディネータ10が、任意に資金源40がア
クセス可能なコーディネータ10のデータベース14に保持する。
は売り手20に、売り手のオンラインショッピングのチェックアウトページにリ
ンクされている、あるいは売り手サーバ22上にある取引物126を送る。対象
物あるいはリンクが作動して、クレジット/デビット取引処理システムAを、売
り手のオンライン・ショッピング・システムまたはインターネット・ショッピン
グ・ウェブページに組み込む、あるいは処理システムAを、売り手のオンライン
・ショッピング・システムまたはインターネット・ショッピング・ウェブページ
を介してアクセス可能とする。任意にコーディネータ10は売り手サーバ22上
に対象物を設定する。すると、オンラインまたはインターネット50上で買い物
をするアカウント所有者30は、(例えば、売り手のチェックアウト・ウェブペ
ージ上のリンクをクリックすることによって)対象物へアクセスし、また認証お
よび/または認可のために自動的にコーディネータ10へルーティングされる。
このようにして、マーチャントあるいは売り手20は取引処理システムAへ参加
登録される。
い手あるいは消費者がアカウント所有者30になるための登録は、買い手がコー
ディネータ10を訪ねることから始まる。任意に、インターネット上で関心のあ
る買い手あるいは消費者が、しかるべきウェブブラウザを使用して、コーディネ
ータサーバ12を介してアクセス可能なアカウント所有者登録ページにアクセス
する。アカウント所有者登録プロセス200を続けると、アカウント所有者登録
データ202(例えば、名前、住所、居住年、自己所有あるいは賃貸住宅、電子
メールアドレス、自宅電話番号、勤務先電話番号、社会保障番号、生年月日、母
親の旧姓、雇い主、収入、就業構造等)を、コーディネータ10が、買い手また
はクレジット/デビット取引処理システムAへ参加申し込みをしている潜在的新
アカウント所有者30から集め、入手する。消費者または買い手を新たなアカウ
ント所有者30として受け入れる前に、彼らの信用価値を評価する。
を資金源40に送る。次いで信用価値をはかるために関連のアカウント所有者登
録データ202を分析する。任意に、データを資金源自体の信用承認システムで
分析したり、1つまたは複数の信用調査所210へ送り分析する。好ましくは、
その分析は信用価値を決定する既知の信用承認技術およびアルゴリズムの応用を
含む。最終的に、クレジット承認データ212(例えば、承認または拒否、掛売
(クレジット)金額、リスク等)を、資金源40を介してコーディネータ10に
戻す。
ップ220において、潜在的新たなアカウント所有者30が取引処理システムA
への参加にふさわしいか否かを決定する。ついで、コーディネータ10は潜在的
新たなアカウント所有者30に信用決定を通知する。すなわち、信用が拒否され
た場合には、クレジット拒否メッセージ222が潜在的アカウント所有者30に
連絡される。一方、クレジットが承認されたら、承認情報224(例えば、年率
、信用限度など)が受け入れのため潜在的新たなアカウント所有者30に連絡さ
れる。好ましい実施形態では、そのクレジット承認あるいは拒否が、コーディネ
ータサーバ12から潜在的新たなアカウント所有者30にしかるべきウェブペー
ジを表示することによって、インターネット50上でコーディネータにアクセス
するオンラインで潜在的新たなアカウント所有者30に連絡される。別の方法で
は、クレジット承認あるいは拒否を、電子メールを介して、前もってアカウント
所有者登録データ202とともに入手した潜在的な新アカウント所有者指定の電
子メールアドレスに連絡する。いずれにせよ、任意に、このとき、潜在的な新ア
カウント所有者30には、最初の好ましくは制限されている、信用限度ならびに
、取引コーディネータ10が管理するクレジット/デビット取引処理システムA
を用いて登録済売り手20のところで即座にオンラインショッピングできるよう
に仮のパスワードが事前に用意される。
ント所有者30はコーディネータ10に、秘密の個人認証番号(PIN)や指定
されたあるいは選択された複数の安全確認質問の回答を含めて追加のアカウント
作成データ226を提供する。安全確認の質問は、アカウント所有者30のみが
その回答を知るはずの問題であることが好ましい(例えば、アカウント所有者の
最初の車、アカウント所有者の飼い犬の名前等)。承諾すると、コーディネータ
10はアカウント所有者30の記録を作成し、好ましくは電子形式でコーディネ
ータのデータベース14に保存する。アカウント所有者の記録には、アカウント
所有者登録データ202、クレジット承認データ212、承認情報224、承諾
や追加アカウント作成データ226が含まれる。また、対応するクレジットアカ
ウントは資金源40で作成される。
こともできる。好ましい実施形態において、アカウント所有者30はかれらのア
カウント特権をカスタマイズし、修正する権利がある。アカウント特権は、アカ
ウント所有者30によって、例えばインターネット50上のコーディネータサー
バ12にアクセスすることによってカスタマイズされる。安全確認のため、アカ
ウント所有者は任意に、アカウントの修正が許可される前に、好ましくは下記の
認証手順によってそれ自体の認証される。しかしながら、最初のアカウント作成
では、下記の認証手順は使用されていない。アカウントの特権は任意に、取引処
理システムAにおいてアカウント所有者のアカウントの使用を制限するためにア
カウント所有者30によって設定される。つまり、設定されたアカウント特権は
アカウントを制限することができるものであり、したがって、それに基づく購入
は特定の参加マーチャントあるいは売り手20で認証されない、アカウント所有
者30が直接参加せずに実行され自動的に繰り返される取引は認証されない、あ
る値段の限度額を一回の購入で超える場合は認証されない、また日毎に合算され
る購入を所定のレベルに制限するなどとすることができる。
にユーザ・アイデンティティを割当てるが、それはアカウント所有者30に固有
のものであり、アカウント所有者の記録の一部となる(例えば、自ら選択したユ
ーザ名、あるいは別途割当てられた英数字表示)。また、任意に、対応するクレ
ジットトークン230(図5参照)がアカウント所有者30に発行される。クレ
ジットトークン230は、周期的(例えば、60秒毎)に、所定のあるいは選択
されたアルゴリズムを用いて予測不可能な英数字コード(好ましくは6字)を生
成する。周期的に変化する予測不可能な英数字コードの生成に使用されるアルゴ
リズムは、好ましくは初期シード値、あるいは内部クロックから得られる時間値
の関数である。クレジットトークン230はコードを、内蔵されている液晶ディ
スプレイ(LCD)の読み出し値232させるかあるいは他の同様の可視ディス
プレイで表す。また、クレジットトークン230は表示されたコードの有効性の
持続期間(すなわち、次の予測不可コードが生成されるまでの残余時間)に関す
る表示器を設けている。したがって、いずれの期間も、クレジットトークン23
0は動的変化する予測不可能な英数字コードを生成し、そのコードは(コーディ
ネータ10を除いて)クレジットトークン230を保持しているアカウント所有
者30のみが入手できるものである。
周期的に変化する予測不可能な英数字コードを生成し、そのコードは、そのユー
ザ・アイデンティティを有するアカウント所有者30用のトークン生成コードと
同期するものであり同じものである。独立して生成され同期させたコードは、対
応するアカウント所有者の記録に保持される。好ましくは、コーディネータ10
が、(i)アルゴリズムと、(ii)初期シード値(共に対応するトークン23
0によって使用されるものと同じ)と、(iii)トークンの内部クロックと同
期した時計からえられる時間値とを用いたソフトウェアを起動させて同期コード
を生成する。このように、アカウント所有者のクレジットトークン230から得
られる英数字コードと、独立して生成されアカウント所有者の記録に保持される
英数字コードは一定の時間常に同じものである。
参加登録のために直接資金源40と連絡を取ることもできる。この場合、資金源
はほど同じアカウント所有者登録プロセス200を行い、コーディネータ10に
アカウント所有者の記録を送る。 さらに、図6および7を参照して、好ましい実施形態において、オンラインある
いはインターネット・ショッピング体験あるいはプロセス300は、アカウント
所有者30がコーディネータ10に連絡をとる(例えば、しかるべきウェブブラ
ウザを用いてコーディネータのオンラインまたはインターネットショッピングポ
ータルにアクセスする)、またはコーディネータサーバ12からウェブページを
要求するまたはコーディネータサーバ12へリンクすることから始まる。この接
続で、アカウント所有者30には、参加マーチャントあるいは売り手との具体的
な商取引を行う前にアカウント所有者の身元(アイデンティティ)が認証される
オプションが与えられる。認証は好ましくは、コーディネータ10が、アカウン
ト所有者のユーザ・アイデンティティ、PINおよび/またはトークン生成され
た英数字コードを含めて1つまたは複数の要素を有する認証データ302を、ア
カウント所有者30から収集することによって行われる。任意に、認証データ3
02の1つまたは複数の要素をアカウント所有者30が手動で入力する。別の方
法では、1つまたは複数の要素をコンピュータ32に保存あるいは保持して、ア
カウント所有者30が、要素が自動でしかるべき場所に保たれているコーディネ
ータサーバ12へアクセスすることによって使用される。例えば、予測不可能な
英数字コードは、個別の物理トークン230を有するのではなく、トークンを任
意にアカウント所有者のコンピュータ32で作動するものとし、そのコンピュー
タはアクセスが行われたときに、英数字コードを入力表示する。別の方法では、
個別の物理トークン230が任意にインターフェース234を含み(図5参照)
、それを通じてトークンはアカウント所有者のコンピュータに接続し、コンピュ
ータでは、トークン生成した英数字コードが手動でエントリすることなく直接ト
ークン230から読み出される。
302を伝え、認証プロセスは入力収集された認証データ302を、認証データ
302内のユーザ・アイデンティティと同じアイデンティティを有するアカウン
ト所有者記録内の対応するデータと比較する。コーディネータ10はついで、決
定ステップ320において、問われているアカウント所有者30が、アカウント
所有者登録プロセス200を用いてこれまでに登録された本物のアカウント所有
者であるかどうかを決定する。勿論、認証データ302とともに含まれるユーザ
識別が対応するアカウント所有者記録を持たない場合、つまり無効である場合、
認証は否定され失敗となり、問われているアカウント所有者30および/または
関連する売り手20には拒否通知322が送られる。また、認証データ302お
よび、同じユーザ識別を有するアカウント所有者記録内の対応するデータが一致
しないとき、認証はまた否定されつまり失敗となり、問われているアカウント所
有者30および/または関連する売り手20には拒否通知322が送られる。認
証データ302とアカウント所有者の記録とが一致した場合のみ、アクセスして
いるアカウント所有者30が認証され、対応するユーザ・アイデンティティを有
する正しいアカウント所有者として積極的に識別される。
び手順が使用されている。かかる認証手順の例としては、チャレンジ・レスポン
ス、クイック・ログ・モード、他の1つまたは複数要素認証方法(静的ユーザ名
、パスワードまたはPIN)、スマートカード、バイオメトリクス認証(指紋認
識または網膜スキャナ)などが含まれる。これらの認証技術によって、コーディ
ネータ10は確実に、独立してアカウント所有者30を積極的に識別することが
できる。
システム管理するクレジット/デビット取引処理システムAに登録済の参加マー
チャントまたは売り手20をリストアップしたショッピングディレクトリ330
のあるウェブページなどを要求するか、またはコーディネータサーバ12が表示
する。アカウント所有者30は次いで自由に自分の好みの参加売り手20を選択
し、事前認証済アカウント所有者30aとして買い物をする。
ストアまたはインターネットショッピングサイトに直接売り手サーバ22からア
クセスし、事前認証なしでショッピングを行う。売り手のサイトでは、買い手あ
るいはアカウント所有者30が購入希望の商品および/またはサービスアイテム
340を選択する。好ましくは、これらの商品またはサービスは次いで仮想ショ
ッピングカート342に入れられる。更に買い物をしたい場合、プロセスは商品
選択、あるいは売り手サーバ22からアクセスすることができる他の同様のショ
ッピングウェブページへループバックする。一方、買い物が終了したら、プロセ
スはチェックアウト350に続く。買い手あるいはアカウント所有者30は、取
引物126あるいは、事前に参加マーチャントまたは売り手のチェックアウトペ
ージ350に載っているリンクにアクセスすると、参照している参加売り手20
と商取引の実行を買い手が望んでいることを示す購入要求書352とともに、買
い手またはアカウント所有者30がコーディネータ10にルーティングされる。
好ましくは、当該取引は買い手またはアカウント所有者30が参加マーチャント
あるいは売り手20から1つまたは複数の選択アイテムを購入することを含む。
ネータ10へルーティングされると、コーディネータサーバ12から認証ページ
へ送られる。この時点で、事前認証に用いられたものと同じ認証手順310用い
て、買い手は認証し、固有のユーザ識別を有するアカウント所有者30として積
極的に識別される。事前認証されている場合、アカウント所有者30はこの認証
ステップを飛び越えて進む。
スステップ360で取引履行データ362を確立する。取引履行データ362は
、参加売り手20が現在行っている商取引についてアカウント所有者30に対し
て義務を遂行するために使用される情報である。例えば、好ましくは、取引履行
データ362は取引において購入するために選択したアイテムの配達先を含む。
物理的な商品については、配達先は発送アドレスとし、ダウンロードする物、ダ
ウンロードするソフトウェア、デジタル商品またはサービス、および他の同様の
アイテムの場合は、配達先は電子メールアドレス、またはアカウント所有者のネ
ットワークコンピュータ32とすることができる。
ばアカウント作成時)、様々な商品またはサービスに対するデフォルトの配達先
がアカウント所有者記録に保持されている。一般にコーディネータ10は、取引
履行データ362を確立する際にこれらのデフォルトの宛先を用いる。しかしな
がら、コーディネータ10がアカウント所有者30に提示している宛先選択ウェ
ブページ364において、アカウント所有者30は任意に選択回答366を介し
て代替宛先を配達先として指定することができる。
は宛先が買い手あるいはアカウント所有者のコンピュータ32への直接ダウンロ
ードである場合、追加の安全対策が発動する。更に具体的には、コーディネータ
10が、事前に回答されている1つまたは複数安全確認質問(すなわち、送信さ
れた追加アカウント作成データ226に関連してアカウント所有者30が予め回
答を出している安全確認の質問)を買い手あるいはアカウント所有者30へ送信
する。コーディネータ10は次いで買い手あるいはアカウント所有者30から、
各安全確認質問に対する回答226aを受け取る。コーディネータ10は次いで
決定ステップ370で、回答226aが正しいかどうか判定する。プロセスステ
ップ372に示すように、新たに受け取った回答が、アカウント所有者記録内の
事前に入手している回答に一致する場合のみ、代替またはダウンロード宛先が定
められた取引履行データ362に含まれる。一致しない場合、プロセスステップ
374に示すように、代替またはダウンロード宛先が却下される。任意に、承認
された代替宛先を、アカウント所有者30による今後のアクセスおよび使用に便
利であるように、アカウント所有者記録とともに保持されているアカウント所有
者のアドレスブックに保存することもできる。
0に関して匿名を保っている同定されない宛先とする。例えば、同定されない宛
先は、私書箱または他の当たり障りのない第三者することもでき、第三者からア
カウント所有者30が配達商品を入手する。配達先に係わらず、いったん確立さ
れると、取引履行データ362はコーディネータ10から、好ましくはオンライ
ンあるいはインターネット50を介して参加売り手20に連絡され、アカウント
所有者30は参加売り手20に戻り、任意に、発送手段(例えば、通常のU.S
.郵便、フェデラル・エクスプレス、UPS等)や発送希望時間(例えば、1ヶ
月、1週間、あるいは翌日配達)の選択を含む発送条件選択380が提示される
。
についての選択382をすると、取引内容384が売り手20からコーディネー
タ10に送信され、コーディネータでは認可処理390のために受信される。取
引内容384には好ましくは、取引で購入した選択アイテムの総費用(税および
発送料を含む)が含まれる。さらに、取引内容384は、取引に関与した参加マ
ーチャントまたは売り手20およびアカウント所有者30を同定するものである
。認可は、取引の総費用を十分カバーする利用可能なクレジット金額を有するア
カウント所有者のクレジットアカウント(信用取引)に基づいている。別の方法
では、アカウントは任意にデビットアカウント(普通預金)とし、その場合認可
は、取引の総費用を十分カバーする預金額を有するアカウント所有者のデビット
アカウント(借方勘定)に基づいている。いずれの場合も、十分な預金額あるい
はクレジット額が取引の総費用に充てて利用できるとき、取引の完了が認可され
、利用できないときは認可が拒否される。
イタスを、コーディネータ10が直接取引を認可することができるコーディネー
タのデータベース14内のアカウント所有者の記録に保持する。別の方法では、
取引内容384を資金源へ通し、資金源が次いで取引を認可する。いずれの場合
も、認可決定に基づいて(肯定でも否定でも)、対応する認可コード392を取
引用に確立する。好ましくは、認可結果および対応の取引内容384とともに認
可コード392を取引記録に保持し、任意にコーディネータのデータベース14
に電子的に保存する。さらに、認可結果と認可コード392の表示を参加マーチ
ャントまたは売り手20とアカウント所有者30に連絡し、かれらはそれに基づ
いて進める。
ーディネータ10が売り手30から清算情報402を集め、入手することから始
まる。好ましくは、清算プロセス400は周期的に、例えば毎日、毎週等行われ
る。別の方法として、清算情報402は、売り手20が清算情報402をコーデ
ィネータ10へルーティングする、あるいはコーディネータ10が自動的に清算
情報402を売り手20から抽出することで得られる。例えば、清算情報の自動
抽出に関して、売り手の配達プロセスを行うと、購入した承認またはサービスが
アカウント所有者30へ配達され、それに基づいて、売り手のインベントリ・デ
ータベース24(図2参照)あるいは他の同様の売り手データベースを更新し、
特定の取引の配達および完了を表示させる。清算手順400において次いで、売
り手のデータベース24に完了済として表示されているこれらの取引に対応する
清算情報402を、売り手データベース24から自動的にコーディネータ10が
回収する。
者30に対する義務を遂行したことを示している。入手した支払い402は好ま
しくは、当該取引に対する認可コード392および対応の取引内容384を含む
。次いでコーディネータ10は、清算情報402を、同じ認可コード392を有
する取引記録に付け合わせ、清算情報402における取引内容384が取引記録
内の取引内容384とほぼ同じ場合、支払いの確認、あるいはその正当性を確認
し承認する。とりわけ、清算情報402に報告されている取引内容384からの
総費用は、任意に、取引記録の取引内容384内に含まれる総費用から一定の許
容範囲内で変えることができる。十分一致しない場合、却下された清算情報40
2aが売り手20へ戻される。
ータ10が確認済清算情報402bを資金源40へ、好ましくはインターネット
50あるいは他のオンラインネットワークを介して直接へ連絡する。代わりに、
資金源40は確認済清算情報402bに基づいて行動し、例えば、周知の請求・
支払い処理手順および方法を用いて、請求書410をしかるべきアカウント所有
者30に送り、しかるべきマーチャントまたは売り手20に支払い420を補償
する。清算情報402はコーディネータ10に既に確認されているので、任意に
、資金源40が清算情報402の別途の確認を用いることはなく、したがって確
認済の清算情報402bに基づいてより容易に行動し、それを正当であると確認
するためのさらなる手順を踏むことはない。
テムと比べて合理化されている。従来のシステムにおいては、買い手またはアカ
ウント所有者が従来のクレジットカードを用いて購入を行う。クレジットカード
番号、有効期限、付随する個人情報を次いで多数の異なる仲介者に送り、買い手
をクレジットカードの所有者として積極的に識別したり、および/または認証し
てもらう。次いで特定の取引を認可するために、さらなる仲介者がしばしば使用
され、その情報は再びこれらの追加された仲介者に送られる。結果として、この
システムは本質的に非能率的となる。本書で説明した取引処理システムAでは、
コーディネータ10を介してチェックアウト時に積極的に識別および/または認
証を行うことによって、また認証手順310および認可手順390をコーディネ
ータ10に組み込むことによって、非能率的なマーチャントバンキングシステム
および多数の仲介者を購入側および支払い側で回避されるので、所望の効率が得
られる。
にはマイクロペイメント(少額決済)アカウントを始動させて、例えばマイクロ
ペイメントアカウントに所定の最少額(例えば、25ドル)をチャージさせるオ
プションが与えられる。マイクロペイメントアカウントが始動すると、アカウン
ト所有者30は売り手側でマイクロペイメントアカウントを使用して、少額の取
引額の商品およびサービスを購入することができる。認証プロセスおよび認可は
、通常の取引と同じである。しかしながら、個別のマイクロペイメント取引は、
清算のために資金源40に送られる前にコーディネータ10に保持・合算される
。通常の取引のように、マイクロペイメントの取引内容も、今後の支払いに使用
するためにコーディネータ10に保持される。所定のあるいは選択基準に基づい
て、累積取引額が適用される処理手数料または費用より十分に高額であると、累
積清算情報がコーディネータ10から直接資金源40に送られる。したがって、
このプロセスによって、コーディネータ10はマイクロペイメント取引を合算し
て清算取引数を制限することができ、それにより取引後の処理手数料または費用
が低減される。アカウント所有者のマイクロペイメントアカウントが減少すると
、アカウント所有者30は、好ましくは、設定された金額区分、例えば25ドル
、50ドル等をマイクロペイメントアカウントに再入金するよう指示される。差
し引き残高がマイクロペイメントの取引に充てるために十分でないときはいつも
マイクロペイメントアカウントの減少とすることができる。、 登録された参加者のための取引処理システムAの管理に加えて、コーディネー
タ10はまた任意にシステムを、発行業者など外部の第三者にオープンとする。
このように、取引処理システムAは一般的なプラットフォームとして作動し、そ
こから自社ブランドのクレジットカードを用いてその発行業者の店舗の外で商取
引を行うことができる。
詳細な説明を読み理解することで、第三者が修正また変更することがある。例え
ば、取引処理システムAを、インターネット取引を処理するように、対面型取引
、電話取引等の処理に同様に適用し、またその専門とする。本発明は、頭記の特
許請求の範囲または同等物の範囲内にある限り、かかる修正および変更を全て包
含するように解釈されるべきものである。
テムの上層部の概要を示すフローチャートである。
テムにおける、インターネット接続された参加者を示す線図である。
テムへの参加に売り手を登録するためのプロセスを示すフローチャートである。
テムへの参加にアカウント所有者を登録するためのプロセスを示すフローチャー
トである。
テムに関連して使用されるクレジット・トークンを示す線図である。
るオンライン・ショッピング体験およびそれに関連する処理を示すフローチャー
トである。
るオンライン・ショッピング体験およびそれに関連する処理を示すフローチャー
トである。
テムに関連して選択されたある配達先条件によって必要となる追加の安全対策の
実装を示すフローチャートである。
テムの清算プロセスを示すフローチャートである。
ステムのマイクロペイメント処理の応用を示すフローチャートである。
Claims (11)
- 【請求項1】 安全性の低いコンピュータネットワーク上で安全な取引を実
行する方法であって、 (a)個別の周期的に変化する予測不可能なコードを複数生成するステップと
、 (b)固有の識別子を複数のアカウント所有者に割当てるステップであって、
各識別子が個別の周期的に変化する予測不可能なコードの一つに関連づけられて
いるステップと、 (c)アカウント所有者にトークンを与えるステップと、 (d)トークンをステップ(a)と同期させるステップであって、各トークン
が、トークンを与えたれたアカウント所有者に割り当てられた固有の識別子に関
連づけられる、周期的に変化する予測不可能な同じコードを生成するステップと
、 (e)識別子に加えてコードを、取引に安全性の低いコンピュータネットワー
ク上で関与する買い手から受信するステップと、 (f)受信したコードおよび識別子のセット毎に、受信したコードが、受信し
た識別子の周期的に変化する予測不可能なコードに一致する場合、買い手を、対
応する識別子を有するアカウント所有者として認証するステップと、 を具備する前記方法。 - 【請求項2】 個別で周期的に変化する予測不可能なコードがそれぞれ英数
字列である、請求項1に記載の方法。 - 【請求項3】 各列には少なくとも6つの英数字がある、請求項2に記載の
方法。 - 【請求項4】さらに、各トークンによって生成される周期的に変化する予測
不可能なコードを可視形式で表示するステップを具備する請求項1に記載の方法
。 - 【請求項5】 さらに、周期的に変化する予測不可能なコードが次に変化す
るまでの残余時間を表示するステップを具備する請求項4に記載の方法。 - 【請求項6】 さらに、(g)買い手がアカウント所有者として認証された
とき取引の完了を認可するステップと、 (h)買い手がアカウント所有者として認証されなかったとき取引完了の認可
を取下げるステップと、 を具備する請求項1に記載の方法。 - 【請求項7】 安全性の低いコンピュータネットワーク上で安全な取引を実
行する方法であって、 (a)買い手が安全な取引を共に行うための指定された売り手としてのマーチ
ャントを選択するステップと、 (b)選択されたマーチャントに、安全性の低いコンピュータネットワークに
接続されたマーチャントサーバ上に組み込まれる取引物を提供するステップであ
って、前記マーチャントサーバがマーチャントと買い手の間での取引の実行に使
用されるステップと、 (c)アカウント所有者に固有の識別子とトークンを与えるステップと、 (d)トークンで、トークンが与えられたアカウント所有者の固有の識別子に
関連する、周期的に変化する予測不可能なコードを生成するステップと、 (e)安全性の低いコンピュータネットワークに接続されたサーバで、各固有
の識別子に関連する、周期的に変化する予測不可能な同じコードを遠隔で生成す
るステップと、 (f)安全性の低いコンピュータネットワーク上で、買い手が選択したマーチ
ャントの取引物にアクセスすることによって、情報のセットを受信するステップ
であって、情報の各セットにはパスコードおよび識別子が含まれるステップと、 (g)各買い手を、受信したパスコードが、その識別子用に、遠隔生成した周
期的に変化する予測不可能なコードに一致するとき、受信した識別子を有するア
カウント所有者として認証するステップと、 を具備する前記方法。 - 【請求項8】 受信した情報のセットがアカウント所有者に提供されない識
別子を含むとき、認証が却下される、請求項7に記載の方法。 - 【請求項9】 さらに、ステップ(c)に先だって、各アカウント所有者に
ついての個人情報を入手するステップと、 ステップ(g)の後、認証された買い手に対応するアカウント所有者の個人情
報をマーチャントに連絡するステップと、 を具備する請求項7に記載の方法。 - 【請求項10】 各アカウント所有者について、入手した個人情報がアカウ
ント所有者の住所を含む、請求項9に記載の方法 - 【請求項11】 さらに、(h)買い手がアカウント所有者として認証され
たとき取引の完了を認可するステップと、 (i)買い手がアカウント所有者として認証されなかったとき取引完了の認可
を取下げるステップと、 を具備する請求項7に記載の方法。
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