JP2002288576A - デビットカードによる取引決済システム - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】決済取引後に、当該取引を取り消す場合であっ
ても、会計システム上の資金有高に齟齬をきたすことな
く、合理的に決済取引の取消を行うことのできるデビッ
トカードによる取引決済システムを提供する。 【解決手段】処理端末１（１−１〜１−ｎ）から取引取
消の操作があった場合に、当該取引の代金が加盟店の口
座に振り込まれていないことを条件に情報処理センタ２
が顧客の口座に代金相当額を振り込む。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】この発明は、デビットカード
による取引決済システムに関し、特に、取引の取消処理
を合理的に行うことができるようにしたデビットカード
による取引決済システムに関する。

【０００２】

【従来の技術】近年、小売店等において、顧客の保有す
るキャッシュカードによって、その顧客の購入した商品
や提供されたサービス等の決済を可能としたデビットカ
ードシステムが普及しつつある。

【０００３】このデビットカードシステムは、当該シス
テムに加盟している小売店等（以下、加盟店と称する）
において、顧客が代金を支払う際に、加盟店に設置され
た処理端末で顧客の保有しているキャッシュカードを読
み取り、そのキャッシュカードのデータと入力された代
金のデータとを直接若しくは情報処理センタを介して金
融機関側のコンピュータに送信し、該当する顧客の口座
から代金相当額を即時に引き落として決済を行うシステ
ムである。

【０００４】このシステムにおいては、加盟店から直接
金融機関側のコンピュータにデータを送信する方式を一
般に直接加盟店方式と称し、加盟店から情報処理センタ
を介して金融機関側コンピュータにデータを送信する方
式を一般に間接加盟店方式と称している。

【０００５】顧客の口座から引き落とされた代金は、直
接加盟店方式の場合、所定の日時の経過後（通常は、取
引日から金融機関の２営業日後）に加盟店の口座に振り
込まれることになる。また、間接加盟店方式の場合に
は、引き落とされた代金は、所定の日時の経過後（通常
は、取引日から金融機関の２営業日後）に情報処理セン
タの口座に振り込まれ、その後、情報処理センタと加盟
店との間で定めた日時の経過後（通常、取引日から起算
して５日乃至１月後の範囲内で定められる）に情報処理
センタから加盟店の口座に振り込まれる。

【０００６】ところで、各加盟店においては、一度決済
した取引を取り消す必要が生じることがある。これは、
例えば、販売した商品が欠陥であった場合等で、顧客か
ら当該商品の返品を要求されると、加盟店は、先の決済
取引を取り消して、顧客に返金を行うことになる。この
ため、デビットカードシステムにおいても、決済取引の
取消を行うことができるようになっている。

【０００７】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、現行の
デビットカードシステムにおいては、決済取引の取消
は、その決済取引があった当日の該当金融機関（顧客の
口座のある金融機関）のシステム稼働時間内にのみ有効
な処理である。したがって、その時間内であれば、顧客
の口座から引き落とされた代金相当額を元の口座に戻す
ことが可能であるが、当該時間を経過した場合には、代
金を元の口座に戻すことは不可能であった。このため、
加盟店は、取引日の翌日以降等に取引を取り消す場合に
は、現金により顧客に返金を行う必要があった。

【０００８】この現金による返金は、その代金相当額が
加盟店の口座に振り込まれた後であれば、大きな問題は
無いが、代金相当額が加盟店の口座に振り込まれる前で
あれば、加盟店が代金相当額を立て替えて顧客に返金す
る形となるため、加盟店の会計システム上、資金有高の
点で齟齬をきたすことになる。

【０００９】そこで、この発明は、決済取引後に、当該
取引を取り消す場合であっても、会計システム上の資金
有高に齟齬をきたすことなく、合理的に決済取引の取消
を行うことのできるデビットカードによる取引決済シス
テムを提供することを目的とする。

【００１０】

【課題を解決するための手段】上述した目的を達成する
ため、請求項１の発明は、加盟店に設置された処理端末
から送信されるキャッシュカードのカード情報を含んだ
取引情報に基づいて金融機関側コンピュータとの間で決
済処理を行うデビットカードによる取引決済システムに
おいて、前記処理端末から取引の取消要求を受け付ける
取消要求受付手段と、前記取消要求受付手段が受け付け
た取消要求に対応する取引が所定の期間内に行われてい
ることを条件に、該取引での決済額を該取引で使用され
たキャッシュカードにより特定される口座に振り込む振
込手段とを具備することを特徴とする。

【００１１】また、請求項２の発明は、請求項１の発明
において、前記期間は、前記取引が発生してから該取引
における決済額相当の貨幣が前記加盟店に引き渡される
までの間であることを特徴とする。

【００１２】また、請求項３の発明は、請求項１の発明
において、前記期間は、前記取引の取消処理が前記金融
機関側のコンピュータによって行えなくなってから該取
引における決済額相当の貨幣が前記加盟店に引き渡され
るまでの間であることを特徴とする。

【００１３】また、請求項４の発明は、請求項１の発明
において、前記振込手段は、金融機関が提供するファー
ムバンキングサービスを利用して前記口座への振込を該
金融機関に依頼することを特徴とする。

【００１４】また、請求項５の発明は、請求項１の発明
において、前記取引情報を蓄積する情報蓄積手段をさら
に具備し、前記振込手段は、前記情報蓄積手段に蓄積さ
れた取引情報と前記取消要求を比較して、前記口座への
振込の可否を判断することを特徴とする。

【００１５】

【発明の実施の形態】以下、この発明に係るデビットカ
ードによる取引決済システムの一実施の形態について、
添付図面を参照して詳細に説明する。

【００１６】図１は、デビットカードによる取引決済シ
ステムの構成を示すブロック図である。同図に示すよう
に、デビットカード取引決済システムは、加盟店等に設
置される処理端末１−１乃至１−ｎと、情報処理センタ
２、銀行等の金融機関が有する金融機関側コンピュータ
３−１乃至３−ｍを具備して構成される。

【００１７】処理端末１−１乃至１−ｎと、銀行側コン
ピュータ３−１乃至３−ｍは、それぞれ、情報処理セン
タ２に回線等を介して接続される。情報処理センタ２
は、処理端末１（１−１乃至１−ｎ）でデビットカード
が使用された場合、当該カードに対応する金融機関側コ
ンピュータ３（３−１乃至３−ｍ）と交信を行って、決
済処理を行う。

【００１８】なお、同図から明らかなように、この発明
を適用する取引決済システムは、処理端末１と金融機関
側コンピュータ３との接続を情報処理センタ２を介して
行う間接加盟店方式である。

【００１９】図２は、処理端末１の構成を示すブロック
図である。同図に示すように処理端末１は、制御部１１
とカードリーダ部１２、表示部１３、暗証入力部１４、
操作部１５、通信制御部１６を具備して構成される。

【００２０】制御部１１は、処理端末１の各部を制御
し、カードリーダ部１２は、顧客の保有するデビットカ
ード（キャッシュカード）を読み取る。表示部１３は、
顧客や当該処理端末１を設置している加盟店の従業員等
に対して操作指示等のメッセージを表示し、暗証入力部
１４は、顧客による暗証番号の入力を受け付ける。操作
部１５は、従業員等による取引や取引の取消等の操作を
受け付ける。通信制御部１６は、回線等を介して接続さ
れる情報処理センタ２との間の通信を制御し、データの
送受信を行う。

【００２１】図３は、情報処理センタ２の機能的な構成
を示すブロック図である。なお、実際には、情報処理セ
ンタ２は、１または複数のコンピュータとその周辺装置
により構成される。

【００２２】同図に示すように、情報処理センタ２は、
制御部２１と端末処理部２２、デビット処理部２３、蓄
積情報格納部２４、振込依頼部２５を具備して構成され
る。制御部２１は、情報処理センタ２を統括制御する。
端末処理部２２は、処理端末１との間で各種データの授
受を行う。デビット処理部２３は、金融機関側コンピュ
ータ３との間でデビットカードによる決済に必要な各種
データの授受を行う。蓄積情報格納部２４は、デビット
カードによる決済が行われた際に利用した各種データを
格納しておく。振込依頼部２５は、取引の取消が生じた
際に、必要に応じて金融機関へ振込の依頼を行う。

【００２３】次に、図４を参照して、取引の取消処理に
ついて説明する。図４は、取引が生じてからの代金の流
れを示した図である。

【００２４】代金は、取引が生じた際に、顧客の口座か
ら引き落とされ、当該金融機関の２営業日後に情報処理
センタ２の口座に振り込まれる。その後、当該代金は、
情報処理センタ２と加盟店との間で設定した日、例え
ば、取引から７日後に情報処理センタ２から加盟店の口
座に振り込まれることになる。

【００２５】つまり、この場合には、代金は、取引から
金融機関の２営業日後までは金融機関に、２営業日後か
ら７日後までは情報処理センタ２に、７日後以降は加盟
店に所在することになる。

【００２６】したがって、加盟店側から見れば、設定日
（ここでは、取引から７日後）以降であれば、取引の取
消による代金の返金を現金により行っても、会計システ
ム上の資金有高に齟齬をきたすことはない。また、取引
の当日であれば、現行のシステムにおいても、取引の取
消が可能であり、資金有高に齟齬をきたすことなく取引
の取消処理を行うことができる。一方、取引の翌日から
設定日の前日までの間に取引の取消により代金の返金を
加盟店が現金で行った場合、その資金有高に齟齬をきた
すことになる。

【００２７】このデビットカード取引決済システムにお
いては、取引の翌日から設定日の前日までの間に取引の
取消があった場合には、情報処理センタ２が顧客の口座
に代金相当額を振り込むことによって、加盟店側の負担
を軽減する。

【００２８】ここで、図５および図６を参照して、情報
処理センタ２が顧客の口座に代金相当額を振り込む場合
の代金の流れを説明する。

【００２９】図５および図６は、情報処理センタ２が顧
客の口座に代金相当額を振り込む場合の代金の流れを示
した図である。

【００３０】情報処理センタ２が顧客の口座に代金相当
額を振り込む可能性のある期間は、上述のように取引の
翌日から設定日の前日である。この期間のうち、取引日
からの２営業日後から設定日の前日までは、取引の際に
顧客の口座から引き落とされた代金は、情報処理センタ
２の口座に所在することになるため、図５に示すよう
に、その相当額を顧客の口座に振り込むことで、取消処
理を終了することができる。

【００３１】一方、取引の翌日から２営業日までの間
は、顧客の口座から引き落とされた代金は、金融機関に
所在しているため、図６に示すように、情報処理センタ
２が顧客の口座に振り込む代金相当額は、情報処理セン
タ２の自己資金となる。この代金相当額は、結局は、金
融機関から２営業日後に情報処理センタ２の口座に振り
込まれることにはなるが、図６のＡで示す期間は、情報
処理センタ２が代金相当額を立て替えた形となる。

【００３２】なお、ここでは、情報処理センタ２が自己
資金により顧客の口座への代金相当額の振り込みを行う
期間を取引の翌日から２営業日までの間としているが、
取引の当日も同様の方法で取引の取消処理を行うように
してもよい。

【００３３】ところで、情報処理センタ２が、顧客の口
座へ代金相当額を振り込む場合には、受取人を顧客と
し、振込名義人を加盟店として、金融機関へ処理を依頼
することになる。これは、どのような方法で処理を依頼
してもよいが、現在の環境では、金融機関が提供してい
るファームバンキングサービスを利用することが考えら
れる。ファームバンキングサービスでは、情報処理セン
タ２のコンピュータを電話回線等により金融機関側のコ
ンピュータに接続して振込処理の依頼を行うことがで
き、場合によっては、その処理をリアルタイムで行うこ
とができるため、加盟店の処理端末１で取消操作が行わ
れた際に送信されるデータ等に基づいて、振込依頼部２
５が金融機関側のコンピュータに対して振込処理を依頼
する。

【００３４】次に、図７を参照して、取引の取消処理を
行う際の処理端末１と情報処理センタ２の動作を説明す
る。図７は、取引の取消処理の流れを示すフローチャー
トである。

【００３５】取引の取消処理が行われる場合には、当然
のことながらその前提として取り消すべき取引が存在し
ていたことになる。そして、当該取引が行われた際に
は、その取引に関するデータが処理端末１から情報処理
センタ２に送信されているが、情報処理センタ２では、
そのデータを蓄積情報格納部２４に格納している。

【００３６】蓄積情報格納部２４に格納している情報と
しては、様々なものがあるが、ここでは、少なくとも、 （１）取引日時 （２）取引額 （３）取引を行った加盟店 （４）取引を行った顧客 が格納されているものとする。

【００３７】（１）の取引日時は、処理端末１から取引
通知があった時点の日時を記録したもので、（２）の取
引額は、取引時に処理端末１が発行する伝票の伝票番号
と併せて記録したものである。（３）の取引を行った加
盟店は、処理端末１に割り当てた固有の端末コードを記
録しておくことで特定でき、（４）取引を行った顧客
は、顧客が利用したデビットカードの口座番号を記録し
ておくことで特定できる。

【００３８】さて、顧客から加盟店への取引の取消要求
があると、加盟店の従業員等が、処理端末１の操作部１
５を操作して、取引取消処理を指示する（ステップ１０
１）。続いて、従業員等が操作部１５から取り消すべく
取引の伝票番号を入力し（ステップ１０２）、カードリ
ーダ部１２から顧客の保有するデビットカードの情報を
読み取る（ステップ１０３）。このとき読み取るデビッ
トカードは、取消対象の取引を行った際に利用したカー
ドである。デビットカードを読み取ると、従業員等は、
顧客に暗証入力部１４への暗証番号の入力を促す。顧客
により暗証番号が入力されると（ステップ１０４）、処
理端末１は、入力された各情報を取引取消要求として通
信制御部１６を介して情報処理センタ２に送信する（ス
テップ１０５）。

【００３９】情報処理センタ２は、端末処理部２２が取
引取消要求を受信すると、制御部２１が当該取消要求に
含まれる伝票番号に基づいて蓄積情報格納部２４に格納
されている蓄積情報を検索し（ステップ１０６）、取引
取消要求と蓄積情報に基づいて返金（代金相当額の振り
込み）の可否を判断する（ステップ１０６）。

【００４０】返金の可否判断では、期間の判断と、返金
金額、加盟店、顧客の確認を行う。期間の判断は、先に
取引があった日時と現在日時（取引取消要求のあった日
時）に基づいて現在日時が設定日の前後のいずれである
かを判断する。この判断は、取り消すべく取引の代金が
加盟店の口座に振り込まれたか否かの判断であり、設定
日以降（加盟店の口座に代金が振り込まれている）で
は、返金不能であると判断する。

【００４１】返金金額の確認は、伝票番号に基づいて蓄
積情報から取引金額を取得することで行う。加盟店の確
認は、取引取消要求を発行した処理端末１の端末コード
と蓄積情報に含まれる端末コードを比較することにより
行う。このとき、対象となる加盟店に複数の処理端末１
が設置されている場合には、複数の処理端末１の端末コ
ードをグループとして扱うこともできる。顧客の確認
は、デビットカードから読み取った口座番号と蓄積情報
に含まれる口座番号を比較することにより行うが、この
他に暗証番号を金融機関側コンピュータ３に送信して顧
客の本人確認を行う。

【００４２】返金可否判断の結果、現在日時が返金可能
な期間で、かつ、加盟店と顧客の確認がとれた場合には
（ステップ１０８でＹＥＳ）、振込依頼部２５が、受取
人を顧客、振込名義人を加盟店とした振込依頼をファー
ムバンキング処理にて金融機関に依頼する（ステップ１
０９）。

【００４３】そして、ファームバンキング処理が終了す
ると、情報処理センタ２は、端末処理部２２を介して処
理結果を処理端末１に通知する（ステップ１１０）。ま
た、返金が不能であると判断した場合にも、その理由を
処理結果として、端末処理部２２を介して処理結果を処
理端末１に通知する（ステップ１１０）。

【００４４】処理結果を受けた処理端末１は、表示部１
３にその内容を表示して、従業員等に結果を確認させる
（ステップ１１１）。

【００４５】なお、上述の説明では、販売した商品の欠
陥や従業員の操作ミスに起因する二重課金等の加盟店側
の責による取引額の全額を返金する場合を説明したが、
顧客の口座への振込時に予め設定した手数料を差し引く
ようにして、顧客側の責による取引取消（例えば、旅行
等の予約のキャンセルが生じた場合）に対応させること
ができる。この場合には、処理端末１からの取引取消要
求に取消事由を含ませるようにすることになる。

【００４６】

【発明の効果】以上説明したように、この発明によれ
ば、処理端末から取引取消の操作があった場合に、当該
取引の代金が加盟店の口座に振り込まれていないことを
条件に情報処理センタが顧客の口座に代金相当額を振り
込むように構成したので、加盟店側の会計システム上の
資金有高に齟齬をきたすことなく、合理的に決済取引の
取消を行うことができる。

【図面の簡単な説明】

【図１】デビットカードによる取引決済システムの構成
を示すブロック図である。

【図２】処理端末１の構成を示すブロック図である。

【図３】情報処理センタ２の機能的な構成を示すブロッ
ク図である。

【図４】取引が生じてからの代金の流れを示した図であ
る。

【図５】情報処理センタ２が顧客の口座に代金相当額を
振り込む場合の代金の流れを示した図（１）である。

【図６】情報処理センタ２が顧客の口座に代金相当額を
振り込む場合の代金の流れを示した図（２）である。

【図７】取引の取消処理の流れを示すフローチャートで
ある。

【符号の説明】

１、１−１〜１−ｎ 処理端末 ２ 情報処理センタ ３、３−１〜３−ｍ 金融機関側コンピュータ １１ 制御部 １２ カードリーダ部 １３ 表示部 １４ 暗証入力部 １５ 操作部 １６ 通信制御部 ２１ 制御部 ２２ 端末処理部 ２３ デビット処理部 ２４ 蓄積情報格納部 ２５ 振込依頼部

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (51)Int.Cl.⁷ 識別記号 ＦＩ テーマコート゛(参考） Ｇ０７Ｆ 19/00 Ｇ０７Ｇ 1/12 ３２１Ｐ Ｇ０７Ｇ 1/12 ３２１ Ｇ０７Ｄ 9/00 ４７６ (72)発明者 秋津 武尚 兵庫県姫路市下手野一丁目３番１号 グロ ーリー工業株式会社内 Ｆターム(参考） 3E040 AA03 BA18 CA14 CB04 EA01 EA10 3E042 AA10 BA18 CC02 CC10 CD04 EA01

Claims (5)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 加盟店に設置された処理端末から送信さ
   れるキャッシュカードのカード情報を含んだ取引情報に
   基づいて金融機関側コンピュータとの間で決済処理を行
   うデビットカードによる取引決済システムにおいて、 前記処理端末から取引の取消要求を受け付ける取消要求
   受付手段と、 前記取消要求受付手段が受け付けた取消要求に対応する
   取引が所定の期間内に行われていることを条件に、該取
   引での決済額を該取引で使用されたキャッシュカードに
   より特定される口座に振り込む振込手段とを具備するこ
   とを特徴とするデビットカードによる取引決済システ
   ム。
2. 【請求項２】 前記期間は、 前記取引が発生してから該取引における決済額相当の貨
   幣が前記加盟店に引き渡されるまでの間であることを特
   徴とする請求項１記載のデビットカードによる取引決済
   システム。
3. 【請求項３】 前記期間は、 前記取引の取消処理が前記金融機関側のコンピュータに
   よって行えなくなってから該取引における決済額相当の
   貨幣が前記加盟店に引き渡されるまでの間であることを
   特徴とする請求項１記載のデビットカードによる取引決
   済システム。
4. 【請求項４】 前記振込手段は、 金融機関が提供するファームバンキングサービスを利用
   して前記口座への振込を該金融機関に依頼することを特
   徴とする請求項１記載のデビットカードによる取引決済
   システム。
5. 【請求項５】 前記取引情報を蓄積する情報蓄積手段を
   さらに具備し、 前記振込手段は、 前記情報蓄積手段に蓄積された取引情報と前記取消要求
   を比較して、前記口座への振込の可否を判断することを
   特徴とする請求項１記載のデビットカードによる取引決
   済システム。