JP2002183445A - ネットワークを利用したクレジットカード利用代金決済システム及びその記録媒体 - Google Patents

Abstract

(57)【要約】 【課題】 コンピュータ双方向通信網を利用し、会員が
支払いを自由にコントロールすることを実現した、クレ
ジットカードの決済方法を提供する。 【解決手段】 自動振込み、銀行支店窓口、銀行ＡＴ
Ｍ、小売店舗のカウンター、および、インターネットＷ
ＥＢサイトによる支払いなど、複数の支払方法を会員に
提示して、更に、コンピュータ双方向通信網を活用し、
都度会員が自由に方法を選択でき、更に支払い金額も都
度指定できるようにする。更に、利用時にクリア払い指
定した売上について、利用翌月末までクリア支払いとし
て処理し、それまでに支払いのなかった残高について
は、自動的にリボ残高に編入する仕組みを設けて、会員
が自身の経済状況に合わせて支払いをコントロールする
ことを実現する。

Description

【発明の詳細な説明】

【０００１】

【発明の属する技術分野】本発明は、ＴＣＰ／ＩＰ（Tr
ansmission Control Protocol/Internet Protocol）環
境下のコンピュータ双方向通信網（イントラネット、イ
ンターネット、エキストラネット、広域ＵＮＩＸ（登録
商標）ワークステーション等、以下、インターネットの
みで示す）を通じ、クレジットカード会員（以下、カー
ド会員と称する）が、自分の利用したクレジット明細デ
ータを常に、確認し、支払いをコントロールすることが
出来るクレジットカード支払いシステム及びその記録媒
体に関する。

【０００２】

【従来の技術】近年、クレジットカードは、支払い手法
のひとつとして定着し、多くのカードが発行されてい
る。各店舗で利用されたクレジットカードの売上データ
は、店舗設置のＰＯＳ（Point of Sales）機器や、ＣＡ
Ｔ（Credit Authorizing Terminal）機器によって、電
子化され、専用線ネットワークなどを経て、クレジット
会社にほぼリアルタイムで届けられるようになってい
る。

【０００３】カード会員によるカード利用データは、ク
レジットカード会社内で蓄積され、月に一回のデータま
とめ処理が行われ、必要な利子を算出し、当月の支払い
金額が確定され、利用明細書という形で、プリンターに
て出力され、カード会員に郵送される。と、同時に支払
額は、引落しデータとして、作成され、カード会員指定
の銀行に送付される。指定銀行では、データ受け取り
後、指定の銀行口座から引き落としデータに基づき、支
払い金額相当分が引き落とされ、クレジットカード会社
に支払われることになる。

【０００４】一方、インターネットを中心とした、ネッ
トワーク技術が普及し、自己の情報を一定のセキュリテ
ィー管理の下リアルタイムで検索できる技術科確立され
てきた。既に、一部のクレジットカード会社では、カー
ド会社に送信された利用データのリアルタイムの表示サ
ービスを実施している。

【０００５】

【発明が解決しようとする課題】しかしながら、上記の
従来技術においては、以下のような問題があった。 （１）契約上、クリア・分割・リボ等の支払方法がカー
ド会員は選択できるが、自動的に引き落とされる仕組み
のため、店舗カウンターにて、支払方法を指定しなけれ
ばならず、店員の手前、クリア払いが、本来のカード会
員に希望と異なって増えることになる。

【０００６】この問題では、既にすべての利用をリボに
登録する、リボ専用カードの発行など、対応する工夫が
なされているが、この場合、すべてリボ残高に入り、支
払える能力があっても、残高が残り、カード会員にとっ
て利益のないリボ利子を支払わなくてはならない。

【０００７】また、インターネットのＷＥＢコミュニケ
ーション機能を用いて、カード会社に登録された売上明
細ごとに、後からリボに変更できる機能を提供している
工夫も見られる。この場合、一定の効果を得られるが、
売上データ単位のため、支払える金額単位ではなくな
る。

【０００８】（２）月に一回の支払いであり、個人の資
金繰りとかみ合わないケースが多い。たとえば、給料日
の前に引落しがきたりする。このケースでも、銀行系の
クレジットカードでは、銀行等のＡＴＭ（Automatic Te
ller Machine）などから、一時的に支払えるような工夫
が実施されている。しかし、あくまでも先に支払って利
子を削減する効果をもたらすものであり、逆に、支払い
のタイミングを遅らせる機能を提供するものではない。

【０００９】（３）利用明細の送付にコストがかかる。
郵送料・制作費など、利用明細書の送付にはカード会社
の多大なコストがかかる。発送頻度を多くしたいと考え
ても、このコスト負担を原因に増やせないでいる。この
コスト負担を軽減するために、広告告知物を封入するな
どの工夫を実施しているが、現実的には、量が増えす
ぎ、認知度が下がるなどの問題が生じている。

【００１０】本発明は，カード会員が自由に支払方法及
び支払い金額を決め、コンピュータネットワークを利用
してその決済ができるようにしたシステムを提供するこ
とを目的とする。

【００１１】

【課題を解決するための手段】上記課題を達成するため
に、本発明のシステムにおいては、クレジットカードを
利用した代金の決済方法において、前記クレジットカー
ドの利用明細データをデータベースに格納し、前記デー
タベース管理をするステップと、前記格納された当該利
用明細データを登録されたカード会員のリクエストに基
づき、コンピュータによる双方向通信網を利用して、検
索し、表示し、更に前記カード会員が、希望する支払方
法を指定し、または／及び、支払い金額を指定するステ
ップと、各前記カード会員の利用の履歴、及び支払いの
履歴を前記データベースに記憶して格納するステップ
と、前記記憶された履歴から、支払うべき残高、および
利子を計算し、新たな残高を算出するステップとで構成
されている。

【００１２】前記カード会員が、希望する支払金額及び
支払い方法を、前記コンピュータ双方向通信網を利用し
て、支払いの都度、指定することができる。また、前記
支払方法において、前記カード会員が銀行口座自動引落
しを希望し、予め設定された締切日の前であれば、希望
する支払金額を自由に、指定、または、変更することが
できる。その前記支払方法では、クリア払い（一括支払
い）、分割払い、リボ払い等の支払方法を設定できる。

【００１３】そして、前記銀行口座自動引落しは、振込
み人欄に記載されたカード会社の指定するコードによっ
て、個別識別が行われ、希望の支払金額を指定銀行口座
に振り込むことによって支払いとなされるが、その引き
落としに指示がないときは、無条件に残高を全額引き落
とす、残高の指定比率で算出した額を引き落とす、残高
が指定額未満の場合は全額を指定額以上の場合は指定額
を引き落とすの何れかの方法を選択してその方法を設定
できる。

【００１４】支払いにおいては、前記カード会員が、前
記希望の支払金額をカード会社と提携した小売店舗の店
頭で支払うこともできる。さらに、前記カード会員が、
前記希望する支払金額を、前記カード会社のＷＥＢサイ
トを利用して自由に指定し、その支払いを、デビットカ
ードシステムを経由して、自身の銀行口座から、引き落
とすこともできる。そして、利用明細の情報を、前記カ
ード会員に電子メールにて、都度送ることを可能とす
る。

【００１５】前記カード会員が利用したデータを、クリ
ア払い処理のデータとして、扱い、あらかじめ定めた期
日までに、支払いのなかった金額分については、自動的
にリボ残高に移行され、前記カード会員が利用した前記
クリア払いの処理のデータを、当月利用分と、前月利用
分とにわけて管理する。

【００１６】さらに、残高への引き当ては、任意の方法
で入金した金額について、リボ残高に対する支払い、前
月利用分に対する支払い、当月利用分に対する支払い
を、優先順序を用いて、引き当てを行う。

【００１７】ネットワークを利用した、クレジットカー
ドの利用代金の決済手段において、前記クレジットカー
ドの利用明細データをデータベースに格納し、前記デー
タベース管理をする手段と、前記格納された当該利用明
細データを登録されたカード会員のリクエストに基づ
き、コンピュータによる双方向通信網を利用して、検索
し、表示し、更に前記カード会員が、希望する支払方法
を指定し、または／及び、支払い金額を指定する手段
と、前記カード会員の利用の履歴、及び支払いの履歴を
前記データベースに記憶し、格納する手段と、前記記憶
された履歴から、支払うべき残高、および利子を計算
し、新たな残高を算出する手段と、で構成さている。

【００１８】前記カード会員が、希望する支払金額及び
支払い方法を、前記コンピュータ双方向通信網を利用し
て、支払いの都度、指定することができ、且つ、前記カ
ード会員が銀行口座自動引落しを希望し、予め設定され
た締切日の前であれば、希望する支払金額を自由に、指
定、または、変更することができる手段であるクレジッ
トカード利用代金決済手段を記録した記録媒体である。

【００１９】

【発明の実施の形態】次に、本発明のコンピュータ双方
向通信網を利用したクレジットカード支払いシステの実
施形態を、図面を参照して詳細に説明する。

【００２０】図１は本発明の実施形態における構成を示
すブロック図である。図１を参照すると、この実施形態
は、ＴＣＰ／ＩＰ環境下の通信ネットワーク（インター
ネット）の構成を示している。

【００２１】このインターネット（１−１０）は、会員
の所有するＰＣ（Personal Computer）（１−９）とを
結ぶ、ＩＳＤＮ（Integrated Services Digital Networ
k）のデジタル固定通信網を備えている。本発明では、
会員が使用する端末は、ＷＥＢデータを扱えれば構わな
いので、会員のＰＣは、インターネットサーフィンが可
能なウェブブラウザを搭載した多数の携帯電話機でも構
わない。さのためには、デジタル固定通信網に、通信プ
ロトコル変換を行うゲートウェイ装置ＧＷが接続されて
いる必要がある。

【００２２】携帯電話は、例えば、ＰＤＣ（Personal D
igital Cellular Telecommunication System）方式、Ｐ
ＨＳ（Personal Handyphone System）方式である。

【００２３】ここで、加盟店等の端末機とカード会社と
のネットワークを利用したデータ交換の方法について加
盟店舗を３通りに分けて説明する。

【００２４】会員が店頭で利用したクレジットカードデ
ータは、加盟店Ａの店頭のＰＯＳ（Point of System）
１で読み取られ、売上データとして作成され、店舗サー
バ２を介して、クレジットカード会社に売上データ３と
して送付される。送付方法としては、ＭＴ（Magnetic T
ape）の場合もあるし、専用線を利用した伝送の場合も
ある。また、別の加盟店Ｂでは、店頭に設置されたＣＡ
Ｔ（Credit AuthorityTerminal）４で読み取られたカー
ドデータを、共用クレジットカードデータネットワーク
（この図では、ＮＴＴデータ者の運営するＣＡＦＩＳ
ＮＥＴＷＯＲＫ）５を介して、カード会社にリアルタイ
ムで伝送される。ＥＣ−ＷＥＢサイトに代表される、イ
ンターネットなどで実施される通信販売６など、店頭の
ない販売形態においても、同様に共用クレジットカード
データネットワークを介して、カード会社に売上データ
が送信される。

【００２５】カード会社では、このように加盟店から送
られてきた、売上データをデータ入力装置７を介して、
明細データベース８に格納する。データベースは、会員
からの検索に瞬時に対応できるため、リレーショナルデ
ータベース等のＤＢＭＳ（Database Management Syste
m）に管理されたデータベースであることが望ましい。
また、これを実行するコンピュータは、２４時間のアク
セスに対して対応できる、ＦＴＣ（Fault Tolerant Com
puter）であることが望ましい。

【００２６】会員は、随時、会員ＰＣ９を介して、その
時点までにカード会社が受け取った明細データを確認
し、支払いに対して指示をすることができる。会員は、
会員ＰＣ９から、インターネット１０を介して、カード
会社のＷＥＢサーバに接続する。ＷＥＢサーバは、会員
をあらかじめ会員ごとに設定した会員識別番号、及びパ
スワードを会員に入力させ、本人からの接続であること
を確認する。これらの接続については、外部からの盗聴
などに備え、ＳＳＬ（Secure Socket Layer）等の技術
を用いて、暗号化されている。

【００２７】なお、この種のＬＡＮシステムは、ＬＡＮ
シーケンスを実行するためのＬＡＮサーバ及びインター
フェース接続を行うＩ／Ｆ回路、インターワーキングフ
ァンクション（ＩＷＦ）サーバなどを備える構成も周知
である。また、ウェブサーバ１１に侵入防止用のファイ
アウォールアプリケーションを実装したり、ファイアウ
ォールアプリケーション実行専用のサーバ、及び電子メ
ールサーバとファクシミリ（Ｆａｘ）サーバとが設けら
れる構成も周知である。

【００２８】会員は、個人認証後、自由に自己のカード
で支払った購買行動の明細データをカード会社の検索装
置に対してリクエストすることにより、検索することが
できる。会員の検索リクエストは、会員ＰＣ９のＨＴＭ
Ｌデータを解析・表示できるブラウザソフトウェア上の
入力フォームのリクエストから、カード会社内に設置さ
れているデータ検索装置１１に送信される。データ検索
装置は、会員のリクエストを解析し、必要なＳＱＬ（Si
mple Query Language）を生成し、明細データベース８
に、送信する。明細データベースは、受け取ったＳＱＬ
を元に、データを検索し、必要に応じて集計を実行し、
検索結果をデータ検索装置１１に戻す。データ検索装置
１１は、検索結果を、ＷＥＢ作成装置１２に渡し、ＷＥ
Ｂ作成装置は、あらかじめ用意されたフォーマットに、
受け取った検索結果を埋め込み、会員ＰＣ上に表示すべ
きＷＥＢデータをＨＴＭＬ形式で生成し、会員ＰＣ９に
送信する。

【００２９】更に、同様な手法で、会員は、支払いデー
タＤ／Ｂ１４に対して検索をかけることにより、その時
点までに支払われた金額、今後支払うべき金額などを検
索・表示させることができる。会員は、これらの検索結
果を踏まえて、支払方法を決めることができる。

【００３０】会員は、会員ＰＣから、支払方法・金額を
指示フォームに入力し、指示する。この情報は、データ
を受け取った、データ入力装置１３が、解析し、支払い
データ算出装置１５に送信される。支払いデータ算出装
置は、支払いデータベースに対して、必要な情報を書き
込む。締め日毎の処理として、支払いデータ算出装置
は、支払いデータＤ／Ｂ１４を検索し、各銀行に依頼す
る引落しデータを作成する。作成された引落しデータ１
７は、各銀行に送られ、会員指定の口座から、算出され
た金額が自動的に引き落とされる。

【００３１】また、会員が、自由に定めた金額を、銀行
支店窓口や、銀行のＡＴＭ１９で、振り込む場合、会員
は、振込者の氏名欄の最初に、カード会社指定の識別番
号を入れることにより、会員特定をし、希望する金額を
振り込む。銀行内システム１８で、これらの振込みデー
タは、カード会社の口座に振り込む処理を行い、その結
果は、ネットワーク装置１６を介して、支払いデータＤ
／Ｂに反映される。

【００３２】同様に、会員が、会員ＰＣ９や、ブラウザ
機能を搭載した携帯電話などで、振込み処理をインター
ネット１０を介して、銀行に指示することができる。こ
の場合も、銀行内システムを介して、カード会社内の支
払いデータＤ／Ｂが更新されることになる。

【００３３】また、会員が、デビットカードによる支払
いを希望した場合、支払いデータ算出装置１５は、会員
の入力した、銀行番号または名称、支店番号または名
称、口座番号から、ＣＡＦＩＳネットワーク５を経由し
て銀行サーバを呼び出し、残高の確認をした後に、引落
し、その結果を支払いデータＤ／Ｂに渡す。

【００３４】また、会員が、小売店舗のカウンターで支
払うことを希望した場合、会員は、まず会員ＰＣ９か
ら、インターネット１０を介して、カード会社サイトに
アクセスする。ここで、データ検索装置１１を介して、
自分の支払うべき金額について、確認する。カード会社
システムは、支払いデータＤ／Ｂ１４から、当該会員の
支払い額を検索し、ＷＥＢ作成装置１２が、それを会員
に通知、支払額を記入できるフォームを埋め込んだ、Ｗ
ＥＢのｈｔｍｌデータを創生し、会員ＰＣに表示する。
会員は、自分の支払い希望する額を入力フォームに入力
し、送信する。これを受信したＷＥＢ作成装置は、払込
指示書をイメージデータとして創生し、ｈｔｍｌデータ
として、会員ＰＣに送信する。会員ＰＣは、これを印刷
し、コンビニエンスストアなど、加盟店Ｃの店頭に出向
く。会員から手渡された指示書は、加盟店店頭ＰＯＳ２
０で読み込まれ、払い込みデータが創生され、店舗サー
バを介して、カード会社のネットワーク装置１６に送ら
れる。この払込データは、支払いデータＤ／Ｂに反映さ
れる。

【００３５】本発明では、利用データが、カード会社に
届いたタイミングで処理が始まる。図２は、その推移の
例を示す。この例では、１０月に利用したデータがどの
ように推移するかを説明している。クレジットカードを
店頭などで利用したデータが、１０月にカード会社に届
いた場合、１０月の利用とする。これらのデータは、カ
ード会社にデータが届いた瞬間から、カード会社の債権
となる。と同時に、明細データベース８に登録され、会
員は、会員ＰＣ９を介して、その瞬間から検索すること
が可能になる。更に、検索できると同時に、支払いの対
象として、支払うことが可能となる。

【００３６】１０月月までにカード会社に届いたデータ
は、１１月に、前月利用残高として、蓄積される。この
債権については、クリア払い処理であり、月末までは、
その支払いを待ち、入金があれば、引き当てられる。ク
リア払いで受けているため、１１月末までは、利子が発
生しない。１１月末に、入金された額を差し引いた１１
月の利用残高は、リボ残高に自動的に編入される。以
降、このような動作が連続して継続的に起こるのであ
る。

【００３７】さて、本発明では、前述した通り、会員
が、自分で自由に支払方法を選択することが都度でき
る。本実施例では、銀行自動引落し、銀行ＡＴＭなど、
現金自動入出金機による支払い、銀行窓口からの振込
み、コンビニエンスストア等の加盟店小売てんのカウン
ターからの払込などから選べるようになっている。

【００３８】まず、従来のクレジットカードと同様の自
動引落しを希望する会員「甲」は、あらかじめ、書面に
て引落し依頼書を、カード会社を通じて自分の口座のあ
る銀行に提出しておく必要がある。

【００３９】登録の済んだ会員は、自分のＰＣ、または
携帯電話を用いて、インターネットを介して、カード会
社のサイトに、自身のＩＤと、パスワードでログインし
た後、毎月の支配について指示することができる。

【００４０】まず、初期値設定として、特に指示がなか
った場合、どのように自動的に引き落とすかを設定でき
る。「無条件に全額引き落とす」「残高の指定比率
を自動的に引き落とす」「残高が指定額未満の場合
は、全額。以上の場合は、指定額を自動的に引き落と
す」などから選択でき、の指定比率、の指定額は、
自由に設定でき、変更をすることができる。

【００４１】たとえば、で、６０％を指定した場合、
前月の利用額合計と、前月以前のご利用で支払いの済ん
でいない額と、それまでの利子合計を算出し、その合計
の６０％を、自動的に引落し、残りを翌月以降に残す方
式である。

【００４２】ログインした場合、まず、引落しに対する
金額変更の締切日が会員に通知される。これは、銀行に
データを渡す関係上、システムの締切日が存在すること
による。もちろん、締切日の通知は、ログイン前に、会
員にメールにて知らせることもできる。

【００４３】締切日前であれば、会員は、次の引落しの
額を変更することができる。ログインしたあとのＷＥＢ
では、まず、あらかじめ設定されている初期設定で算出
された、あるいは、前回の修正後の、次回引落し予定額
が表示され、と、同時に、現在当該カード会員が利用
し、支払うべき全額が表示される。会員は、自分の経済
状況を鑑み、次回引落し額を決定し、ＷＥＢで指定す
る。指定された結果は、支払いデータＤ／Ｂに記録さ
れ、占め日処理に反映され、銀行に引き落としデータと
して渡されて、会員口座から引き落とされることとな
る。

【００４４】銀行の支店窓口、ＡＴＭなどから振り込む
場合、会員は、自分の希望する金額を自由に振り込むこ
とができる。その際に、当該振込みが、どのカードの支
払いに対応するものなのかを明確にするために、振込み
時に、その情報を書き込むことが必要となる。振込み者
氏名欄に、会員ごとに発行される識別のＩＤを、記入さ
せる方法でも良いし、その際に、誤記を防ぐ目的で、桁
数を小さくしたい場合、カード会社は複数の振込先口座
を用意し、各会員に異なった口座を割り振ることによっ
て、桁数を小さくすることができる。たとえば、１０万
人の会員がいた場合、ひとつの口座だけだと、最低６桁
のＩＤが必要となるが、２０口座をランダムに割り振る
ことのより、４桁のＩＤで間違いなく識別ができるよう
になる。

【００４５】更に、誤記によるトラブルをさえるため、
会員にあらかじめ識別ＩＤの印刷された振込用紙を送付
する工夫も考えられる。送付しなくても、インターネッ
トを介して、ＷＥＢページとして会員に送付し、プリン
タで印刷する方法で、郵送料をかけずに実現することも
可能である。

【００４６】このようにして、振り込まれた金額は、銀
行のシステムを経由して、カード会社のシステムに伝送
される。カード会社のシステムでは精査した後、支払い
データＤ／Ｂに反映させ、当該会員の支払い済情報とす
る。

【００４７】同様に、会員が所有する銀行口座が、イン
ターネット取引をサービスしている場合、会員は、会員
ＰＣを用いて、振込み処理を実施することができる。当
該サービスは、銀行ＡＴＭからの振込みと同様な処理と
なるが、銀行システムと、カード会社システムが、あら
かじめ連携を取ることができれば、より、会員にとって
使いやすいものとなる。

【００４８】会員は、あらかじめカード会社に対して、
自分の支払い口座のある銀行を登録することにより、カ
ード会社のＷＥＢサイトで、前述の方法で支払額を確認
した会員は、そのまま自分の銀行の口座サイトにジャン
プしたり、別ウィンドとして銀行口座に関するサイトを
開いたりすることができる。当然、この際には、本人確
認など、銀行システムの要求するものを実施しなければ
ならない。そのまま、会員は、二つの画面を見比べなが
ら、支払額を指定し、振り込み処理を実行することがで
きる。

【００４９】このような連携ができれば、どの会員のど
のカードの支払いか、システム的に掌握することが可能
であり、会員にとっても、非常にわかりやすい仕組みと
なる。

【００５０】更に、会員がデビットカードによる支払い
を希望した場合、カード会社のサイトは、引落しの口座
をまず会員に尋ねる。以前に利用した口座を本人の確認
の元、保存しておき、同じ口座から引き落とすか尋ねて
も構わないし、あらかじめ、可能性のある口座を登録さ
せ、選ばせるようにしても良い。銀行名、支店名、口座
種別、口座番号が、明確になった後、支払うべき金額を
入力させる。銀行名、支店名、口座種別、口座番号、金
額、を、ＣＡＦＩＳネットワークに接続し、暗証番号を
入力させ、当該銀行に、有効性を問い合わせる。口座取
引が有効であり、引落し処理が完了すれば、支払いは終
了したものとし、支払いデータＤ／Ｂに情報を反映させ
る。

【００５１】このように様々な方法で会員から支払われ
た情報は、支払いデータＤ／Ｂに保管され、管理され
る。その状況を説明したのが、図３である。この図で
は、９月まで利用のなかった会員が、１０月以降利用を
開始し、そのときの支払いと、残高の推移の関係を説明
している。

【００５２】１０月に利用した１２６，５００円は、当
月の入金、２０，０００円で相殺され、１１月時点の前
月利用高は、１０６，５００円（３−１）となってい
る。

【００５３】１１月には、前月利用残高に加え、１１月
に利用した、５６，０００円を加えて、１６２,５００
円が、合計金額となっている。さて、１１月に支払われ
た５０，０００円は、本発明において、あらかじめ定め
られた優先順序で（例えば、記録されている古い残高、
前月からの残高から。）引き当てていくため、ここで
は、前月利用分に引き当てられ、前月利用分の１０６，
５００円（３−１）から５０，０００円を減じた、５
６，５００円（３−２）が、繰越残高となって、１２月
に計上される。１１月利用分は、引き当てる入金残高が
ないので、そのまま前月利用分として、１２月に計上さ
れている。

【００５４】前月利用分のうち、支払いの残った、５
６，５００円（１−２）については、利子計算がなさ
れ、手数料１，１３０円（１−３）が計算される。この
ケースでは、実質年利２６．８％としているので、月次
利子２％となっている。

【００５５】１２月では、更に１２１，６００円が利用
された結果、前月利用残５６，０００円と、繰越残高５
６，５００円とを加え、合計２３４，１００円の支払う
べき合計となる。このうち、１２月に入金された８０，
０００円は、まず、もっとも優先順序の高い繰越引当に
使われ、更にあまった２３，５００円については、前月
分の引当に使われている。

【００５６】同様な計算を繰り返すが、１月には、新た
に、利子として、１１月末時点に計算された、１１月分
の利子１，１３０円（１−３）が支払うべき項目に算入
されている。

【００５７】このように、利用された金額について、当
月のうちに入金することもできるし、従来のクレジット
カード同様、前月分をまとめて、翌月に入金することも
できる。更に、翌月に支払い終わらなかった残高につい
ては自動的に従来のリボ残高に移行されることを実現す
ることができるのである。

【００５８】更に、支払いにおいては、電子マネー（ｅ
−ｃａｓｈ）を利用することも考えられる。この場合、
カード会社は、銀行、および、電子マネー運営会社の加
盟店となり、当該会社の指定するアプリケーションをサ
ーバ上にインストールして利用することとなる。また、
会員が、利用した金額よりも多く入金した場合、これら
の金額を前払い処理として、その後の支払いに充当する
こともできる。

【００５９】

【発明の効果】以上の説明から明らかなように、本発明
のコンピュータ双方向通信網を利用したクレジットカー
ド集金方法によれば、会員は、不要な利子負担をするこ
となく、常に自分の利用したクレジットカードの利用総
額をコントロールしながら、自分の経済状況に合わせた
支払いを実行することが可能となる。

【００６０】この結果、カード会社は、より顧客の要望
に見合った支払手段を提供することから、利用頻度の高
いクレジットカードの発行が可能となるのである。

【図面の簡単な説明】

【図１】本発明の実施形態における構成を示すブロック
図である。

【図２】会員が、利用をしたケースの支払いのタイミン
グを表現した図である。

【図３】会員が、利用し支払っていった際の残高の推移
を示す図である。

【符号の説明】

１ 加盟店Ａ用店頭ＰＯＳ ２ 加盟店Ａ用店頭サーバシステム ３ 加盟店Ａのクレジットカード売上データ ４ 加盟店Ｂ設置のＣＡＴ ５ ＣＡＦＩＳ ネットワーク ６ 加盟店ＥのＥＣ―ＷＥＢサーバ ７ カード会社データ入力装置 ８ カード会社明細データＤ／Ｂ ９ 会員ＰＣ（携帯電話） １０ インターネット １１ カード会社データ検索装置 １２ カード会社ＷＥＢ作成装置 １３ カード会社データ入力装置 １４ カード会社支払いデータＤ／Ｂ １５ カード会社支払いデータ算出装置 １６ カード会社ネットワーク装置 １７ 引き落としデータ １８ 銀行内システム １９ 銀行ＡＴＭ ２０ 加盟店Ｃ店頭ＰＯＳおよびサーバ ３１ １０月分当月繰越残高＝１１月分前月ご利用残高 ３２ １１月分以前繰越残高＝１２月分繰越残高 ３３ １１月分利子＝１月分支払利子

───────────────────────────────────────────────────── フロントページの続き (72)発明者 辻本 宗男 大阪府大阪市此花区西九条五丁目３番28号 ナインティビル マイトリップ・ネット 株式会社内 (72)発明者 和田 俊弘 大阪府大阪市此花区西九条五丁目３番28号 ナインティビル マイトリップ・ネット 株式会社内 (72)発明者 伊藤 壽浩 東京都新宿区市谷仲之町３−14 市谷仲之 町テラス 日本提携カード代行株式会社内 (72)発明者 林 一浩 神奈川県川崎市高津区子母口426番地１− 213

Claims (13)

【特許請求の範囲】
1. 【請求項１】 クレジットカードの利用代金を決済する
   方法において、 前記クレジットカードの利用明細データをデータベース
   に格納し、前記データベース管理をするステップと、 前記格納された当該利用明細データを登録されたカード
   会員のリクエストに基づき、コンピュータによる双方向
   通信網を利用して、検索し、表示し、更に前記カード会
   員が、希望する支払方法を指定し、または／及び、支払
   い金額を指定するステップと、 各前記カード会員の利用の履歴、及び支払いの履歴を前
   記データベースに記憶し、格納するステップと、 前記記憶された履歴から、支払うべき残高、および利子
   を計算し、新たな残高を算出するステップと、を有する
   ことを特徴とするクレジットカード利用代金決済システ
   ム。
2. 【請求項２】 前記カード会員が、希望する支払金額及
   び支払い方法を、前記コンピュータ双方向通信網を利用
   して、支払いの都度、指定することができることを特徴
   とする請求項１記載のクレジットカード代金の決済シス
   テム。
3. 【請求項３】 前記支払方法において、前記カード会員
   が銀行口座自動引落しを希望し、予め設定された締切日
   の前であれば、希望する支払金額を自由に、指定、また
   は、変更することができることを特徴とする、請求項１
   または、請求項２記載のクレジットカード利用代金決済
   システム。
4. 【請求項４】 前記支払方法は、クリア払い（一括支払
   い）、分割払い、リボ払い等の支払方法を設定できるこ
   とを特徴とする、請求項３記載のクレジットカード利用
   代金決済システム。
5. 【請求項５】 前記銀行口座自動引落しは、振込み人欄
   に記載されたカード会社の指定するコードによって、個
   別識別が行われ、希望の支払金額を指定銀行口座に振り
   込むことによって支払いとなされることを特徴とする請
   求項１、または請求項２記載のクレジットカード利用代
   金決済システム。
6. 【請求項６】 前記銀行口座自動引落は、その引き落と
   しに指示がないときは、無条件に残高を全額引き落と
   す、残高の指定比率で算出した額を引き落とす、残高が
   指定額未満の場合は全額を指定額以上の場合は指定額を
   引き落とすの何れかの方法を選択してその方法を設定で
   きることを特徴とする請求項５記載のクレジットカード
   利用代金決済システム。
7. 【請求項７】 前記カード会員が、前記希望の支払金額
   をカード会社と提携した小売店舗の店頭で支払うことを
   特徴とする請求項１、または請求項２記載のクレジット
   カード利用代金決済システム。
8. 【請求項８】 前記カード会員が、前記希望する支払金
   額を、前記カード会社のＷＥＢサイトを利用して自由に
   指定し、その支払いを、デビットカードシステムを経由
   して、自身の銀行口座から、引き落とすことを特徴とす
   る請求項１、または請求項２記載のクレジットカード利
   用代金決済システム。
9. 【請求項９】 前記カード会員のカード利用明細の情報
   を、前記カード会員に電子メールにて、カードの利用毎
   に提供することを可能とすることを特徴とする請求項１
   乃至請求項７記載のクレジットカード利用代金決済シス
   テム。
10. 【請求項１０】 前記カード会員が利用したデータを、
    クリア払い処理のデータとして、扱い、あらかじめ定め
    た期日までに、支払いのなかった金額分については、自
    動的にリボ残高に移行されることを特徴とする請求項１
    乃至８に記載のクレジットカード利用代金決済システ
    ム。
11. 【請求項１１】 前記カード会員が、利用した前記クリ
    ア払いの処理のデータを、当月利用分と、前月利用分と
    にわけて管理することを特徴とする請求項１０記載のク
    レジットカード利用代金決済システム。
12. 【請求項１２】 前記カード会員が、任意の方法で入金
    した金額について、リボ残高に対する支払い、前月利用
    分に対する支払い、当月利用分に対する支払いを、優先
    順序を用いて、引き当てを行うことを特徴とする、請求
    項１１記載のクレジットカード利用代金決済システム。
13. 【請求項１３】 クレジットカードの利用代金を決済す
    る手段において、前記クレジットカードの利用明細デー
    タをデータベースに格納し、前記データベース管理をす
    る手段と、 前記格納された当該利用明細データを登録されたカード
    会員のリクエストに基づき、コンピュータによる双方向
    通信網を利用して、検索し、表示し、更に前記カード会
    員が、希望する支払方法を指定し、または／及び、支払
    い金額を指定する手段と、 前記カード会員の利用の履歴、及び支払いの履歴を前記
    データベースに記憶し、格納する手段と、 前記記憶された履歴から、支払うべき残高、および利子
    を計算し、新たな残高を算出する手段と、で構成され、 前記カード会員が、希望する支払金額及び支払い方法
    を、前記コンピュータ双方向通信網を利用して、支払い
    の都度、指定することができ、且つ、前記カード会員が
    銀行口座自動引落しを希望し、予め設定された締切日の
    前であれば、希望する支払金額を自由に、指定、また
    は、変更することができるることを特徴とする、クレジ
    ットカード利用代金決済システムを記録した記録媒体。