ES2240219T3 - Sistema de pago electronico a traves de una red de telecomunicacion. - Google Patents
Sistema de pago electronico a traves de una red de telecomunicacion.Info
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Abstract
Sistema de pago electrónico a través de una red de telecomunicación entre, por una parte, un vendedor equipado con un servidor (10) conectado con dicha red y apto para aplicar un protocolo (SET) de pago asegurado mediante tarjetas con chip y, por otra parte, un cliente dotado con medios (21, 22) de navegación y de pago electrónico, aptos para establecer una conexión sobre la red con el servidor (10) del vendedor y para efectuar un pago ante dicho vendedor según un software/cliente de gestión de pago que incluye dicho protocolo (SET) de pago asegurado, caracterizado porque, estando instalado dicho software/cliente de gestión de pago en el servidor (30) de pago sobre la red de telecomunicación, dicho sistema comprende, por parte del cliente: - un medio (21; 22) de navegación, - un medio de pago electrónico, constituido por un terminal móvil (22), conectado con dicha red y que comprende un lector de tarjetas (221) de pago con chip, - un medio de redirección de mensajes apto para transmitir hasta dicho servidor (30) de pago, al menos, el número de llamada de dicho terminal móvil (22).
Description
Sistema de pago electrónico a través de una red
de telecomunicación.
La presente invención se refiere a un sistema de
pago electrónico a través de una red de telecomunicación. La
invención se refiere, igualmente, a un servidor de pago y a un
medio de redirección de mensajes a través de dicho sistema de pago
electrónico.
La invención encuentra una aplicación
particularmente ventajosa en el campo del comercio electrónico.
El desarrollo de las telecomunicaciones vía World
Wide Web (red de extensión mundial) (la "Web") y vía Internet
ha tenido como consecuencia la promoción del comercio electrónico a
una vasta escala. De una manera general, una transacción de
comercio electrónico se efectúa por medio de un sistema de pago
electrónico a través de la red de telecomunicación, en este caso la
Web, entre un vendedor equipado con un servidor conectado con dicha
red y un cliente dotado con medios de navegación y de pago
electrónico aptos para establecer una conexión sobre la red con el
servidor del vendedor y para efectuar un pago ante dicho vendedor.
En el caso más frecuente, estos medios de navegación y de pago
electrónico están constituidos por un ordenador, un microordenador
de tipo PC por ejemplo, utilizado como medio de navegación sobre la
red, y por un lector de tarjetas de pago con chip, conectado con
dicho ordenador, que asegura la función de pago electrónico.
Evidentemente, las transacciones realizadas sobre
la red de telecomunicación deben estar altamente aseguradas con el
fin de evitar cualquier intercepción de los mensajes intercambiados
entre el vendedor, el cliente y el gestor del telepago, y para
proceder a todas las verificaciones de autentificación necesarias.
De este modo se han propuesto diversos protocolos de pago asegurado,
tales como el protocolo conocido bajo el nombre SET, que significa
"Secure Electronic Transaction" (transacción electrónica
segura). En este contexto, el servidor del vendedor está
configurado con el fin de poder utilizar el protocolo de pago
asegurado elegido. Igualmente, por parte del cliente, dicho
protocolo de pago asegurado está incluido en un software/cliente de
gestión de pago, instalado en el ordenador del cliente, y que,
además de la aseguración de las transacciones, es capaz de efectuar
otras operaciones, como la gestión de los históricos, y tiene una
interfase con lector de tarjetas con chip con el fin de tener en
cuenta la extensión del protocolo SET que permite utilizar los chips
de las tarjetas (véase por ejemplo la publicación
WO-A-9 923 617).
Sin embargo, los sistemas de pago electrónico
conocidos descritos más arriba presentan un cierto número de
inconvenientes. En efecto, la instalación de un software pesado,
como el software/cliente de gestión de pago, en el ordenador del
cliente plantea problemas desde el punto de vista de la telecarga,
de la puesta al día y del tamaño ocupado en memoria y sobre el
disco duro. Por otra parte, el sistema está completamente instalado
en un puesto fijo, a saber el ordenador, lo que representa un freno
para la movilidad del cliente.
Así pues, el problema técnico a ser resuelto por
el objeto de la presente invención consiste en proponer un sistema
de pago electrónico a través de una red de telecomunicación entre,
por una parte, un vendedor equipado con un servidor conectado con
dicha red y apto para utilizar un protocolo de pago asegurado por
tarjetas con chips y, por otra parte, un cliente dotado con medios
de navegación y de pago electrónico, aptos para establecer una
conexión sobre la red con el servidor del vendedor y para efectuar
un pago ante dicho vendedor según un software/cliente de gestión de
pago que incluya dicho protocolo de pago asegurado, sistema de pago
electrónico que permitiría a la vez una cierta movilidad del
cliente con relación al ordenador fijo, y una simplificación de la
configuración del ordenador y un aligeramiento de sus capacidades
de memoria.
La solución al problema técnico planteado
consiste, según la presente invención, en que, estando instalado
dicho software/cliente de gestión de pago en un servidor de pago
sobre la red de telecomunicación, dicho sistema comprende, por
parte del cliente:
- -
- un medio de navegación,
- -
- un medio de pago electrónico constituido por un terminal móvil conectado con dicha red y que comprende un lector de tarjetas de pago con chip,
- -
- un medio de redirección de mensajes, apto para transmitir hasta dicho servidor de pago al menos el número de llamada de dicho terminal móvil.
De este modo, se comprende que el transporte del
software/cliente de gestión de pago sobre el servidor de pago
aligera considerablemente el sistema según la invención desde el
punto de vista del cliente. En particular, no es necesario efectuar
la telecarga de dicho software/cliente ni el almacenamiento en
memoria, ni incluso la puesta al día, verificándose éstos
directamente sobre el servidor de pago. Además, la utilización de
un terminal móvil como medio de pago confiere al cliente una mayor
autonomía de movimiento que en el caso de un ordenador fijo,
equipado con un lector de tarjetas con chip.
Según un primer modo de realización del sistema
de pago electrónico, objeto de la invención, dicho medio de
navegación está constituido por un ordenador, siendo el medio de
redirección un software de comunicación instalado sobre dicho
ordenador. En este caso, el terminal móvil está dedicado únicamente
al pago electrónico.
Pueden considerarse dos variantes de ejecución de
este primer modo de realización. Una primera variante prevé que
dicho medio de redirección sea igualmente apto para transmitir
hasta el servidor de pago el número de llamada del servidor del
vendedor, efectuándose la gestión de pago entre el servidor de pago
y el terminal móvil y el servidor del vendedor. De acuerdo con una
segunda variante, dicho medio de redirección es apto para redirigir
mensajes entre el servidor de pago y el servidor del vendedor,
efectuándose la gestión del pago entre el servidor de pago y el
terminal móvil y el servidor del vendedor a través del medio de
redirección.
Según otros dos modos de realización de la
invención, dicho medio de navegación está constituido por el
terminal móvil, siendo dicho medio de redirección un programa
lógico de comunicación instalado sobre una pasarela de dicha red de
telecomunicación o sobre el terminal móvil. En ambos casos, el
terminal móvil sirve a la vez para el pago electrónico y para la
navegación.
Finalmente, dicho terminal móvil es o bien un
teléfono portátil del tipo GSM, o bien un asistente personal
conocido bajo las siglas PDA que significan "Personal Digital
Assistant" (asistente digital personal).
Según la invención, un servidor de pago para un
sistema de pago electrónico a través de una red de telecomunicación
entre, por un parte, un vendedor, equipado con un servidor
conectado con dicha red y apto para utilizar un protocolo de pago
asegurado mediante tarjetas con chip y, por otra parte, un cliente
dotado con medios de navegación y de pago electrónico aptos para
establecer una conexión sobre la red con el servidor del vendedor y
para efectuar un pago ante dicho vendedor, según un
software/cliente de gestión de pago que incluye dicho protocolo de
pago asegurado, se caracteriza principalmente porque dicho servidor
de pago está conectado con dicha red de telecomunicación y
comprende dicho software/cliente de gestión de pago asegurado.
Según la invención también, un medio de
redirección de mensajes para un sistema de pago electrónico a través
de una red de telecomunicación entre, por una parte, un vendedor
equipado con un servidor conectado con dicha red y apto para
utilizar un protocolo de pago asegurado mediante tarjetas con chip
y, por otra parte, un cliente dotado con medios de navegación y de
pago electrónico, aptos para establecer una conexión sobre la red
con el servidor del vendedor y para efectuar un pago ante dicho
vendedor, según un software/cliente de gestión de pago que incluye
dicho protocolo de pago asegurado, se caracteriza principalmente
porque dicho medio de redirección de mensajes es apto para
transmitir al menos el número de llamada de un terminal móvil de
pago conectado con dicha red y que comprende un lector de tarjetas
de pago con chip, hasta un servidor de pago conectado con dicha red
y que comprende dicho software/cliente de gestión de pago
asegurado.
La descripción que sigue con relación a los
dibujos adjuntos, dados a títulos de ejemplos no limitativos, hará
comprender perfectamente el objeto de la invención y cómo ésta
puede ser realizada.
La figura 1 es un esquema de un primer modo de
realización del sistema de pago electrónico según la invención.
La figura 2 es un diagrama de intercambio de
informaciones relativo al modo de realización de la figura 1.
La figura 3 es un esquema de un segundo modo de
realización del sistema de pago electrónico según la invención.
La figura 4 es un diagrama de intercambio de
informaciones relativo al modo de realización de la figura 3.
La figura 5 es un esquema de un tercer modo de
realización del sistema de pago electrónico según la invención.
La figura 6 es un esquema de un cuarto modo de
realización del sistema de pago electrónico según la invención.
En la figura 1 se ha representado,
esquemáticamente, un sistema de pago electrónico a través de una
red de telecomunicación, por ejemplo la red Internet sobre la Web.
En este sistema, un vendedor está equipado con un servidor 10
conectado con la red y apto para utilizar un protocolo de pago
asegurado por fichas con chip. Este protocolo puede ser un
protocolo SET ("Secure Electronic Transaction") desarrollado
por operadores de tarjeta bancaria y cuyas especificaciones son
públicas y están disponibles en la dirección de Internet
www.setco.org. Una extensión de este protocolo a las tarjetas
con chip ha sido desarrollada, por su parte, por la sociedad
Cybercom. Por su parte, un cliente dispone de medios de navegación
y de pago electrónico que, en el ejemplo de la figura 1, están
constituidos, por una parte, por un ordenador 21, apto para
establecer una conexión sobre la red con el servidor 10 del vendedor
y utilizado, esencialmente, para una navegación sobre la Web, la
consulta del sitio del vendedor y el envío de órdenes y, por otra
parte, dispone de un terminal móvil 22 conectado con la red y que
comprende un lector de tarjeta 221 de pago con chip. En el modo de
realización mostrado en la figura 1, dicho terminal móvil 22 es un
teléfono portátil de tipo GSM, pero podría ser también un asistente
personal (PDA) dotado con un lector de tarjetas con chip.
Para realizar transacciones aseguradas con el
vendedor, el cliente dispone de un software/cliente de gestión de
pago que incluye, entre otras cosas, el protocolo SET con extensión
a las tarjetas con chip. Este software/cliente es capaz,
igualmente, de efectuar otras operaciones, tales como la gestión de
datos relativos al cliente como los históricos, los techos de pago,
los puntos de fidelidad. De acuerdo con el ejemplo de realización
de la figura 1, dicho software/cliente de gestión de pago está
instalado sobre un servidor 30 de pago sobre la red, y no sobre el
ordenador 21 del cliente, lo que simplifica considerablemente la
configuración y el funcionamiento. El ordenador 21 dispone, sin
embargo, de un software de comunicación que sirve de medio de
redirección de los mensajes hacia el servidor 30 de pago,
principalmente para transmitir a dicho servidor 30 el número de
llamada del terminal móvil 22 así como el del servidor 10 del
vendedor.
De este modo, como ser verá de manera más
detallada con referencia a la figura 2, la transacción electrónica
entre el vendedor y el cliente se desarrolla de la manera
siguiente. Después de una fase inicial de comunicación entre el
servidor 10 del vendedor y el ordenador 21 del cliente, el servidor
30 de pago recibe del cliente, a través del ordenador 21 un número
de llamada del terminal móvil 22, eventualmente datos de
autentificación, y el número de llamada del servidor 10 del
vendedor. A partir de este momento, los intercambios de
informaciones, relativos a la transacción, se efectúan únicamente
entre el servidor 10 del vendedor, el servidor 30 de pago, que
representa entonces al cliente, y el terminal móvil 22, no
interviniendo ya el ordenador 21 en los intercambios de
informaciones. De una manera más precisa, las comunicaciones entre
el servidor 10 del vendedor y el servidor 30 de pago están regidas
por el protocolo SET de aseguración, igual que las comunicaciones
de compensación entre el servidor 10 del vendedor y la interfase 41
de adquisición de pago hacia el gestor 42 de telepago. Por el
contrario, los intercambios entre el servidor 30 y el terminal
móvil 22 se hacen fuera de la aseguración del protocolo SET, lo
cual únicamente presenta pocos inconvenientes puesto que el riesgo
de intercepción a este nivel es relativamente pequeño.
Un ejemplo de intercambio de informaciones en el
seno del sistema de pago electrónico de la figura 1 se describirá
ahora de una manera más precisa con relación a la figura 2.
Una vez que el cliente ha hecho su elección de
compra en el ordenador 21 de navegación, éste envía hacia el
servidor 10 del vendedor un mensaje con orden de pago. El servidor
10 responde mediante un mensaje b de alerta acompañado del número
de llamada del servidor 10. Este mensaje b es redirigido a través
del medio de redirección del ordenador 21 hacia el servidor 30 de
pago, conteniendo el mensaje c, redirigido de este modo, igualmente
el número de llamada del terminal móvil 22. En este momento, el
servidor 30 de pago conoce todos los números de llamada que necesita
para gestionar la transacción, a saber los números del servidor 10
del vendedor y del terminal móvil 21. Igualmente es preciso señalar
que el mensaje c redirigido pueden contener, eventualmente, un dato
de autentificación del cliente.
A continuación, el servidor 30 de pago
intercambia con el servidor 10 del vendedor mensajes PlnitReq y
PlnitRes de acuerdo con el protocolo SET; se trata, esencialmente,
de una solicitud de un envío al servidor 30 de un certificado
propio del vendedor. A continuación, servidor 30 de pago llama al
terminal móvil 22 para solicitar en un mensaje d principalmente el
número de la tarjeta 221 de pago con chip y la firma del cliente.
Estas informaciones son suministradas por el terminal móvil 22 en
un mensaje e de respuesta. Los mensajes d y e son intercambiados
según diversos protocolos posibles, tales como los protocoles SMS
("Short Message Service" (servicio de mensajes cortos)), WAP
("Wireless Application Protocol" (protocolo de aplicación sin
cable)) o incluso HTTP.
La continuación de la transacción se efectúa
según el protocolo SET extendido: el servidor 30 constituye un
mensaje que comprende, entre otras cosas, el número de la tarjeta
221, la firma del cliente, el montante de la compra, la
identificación del producto comprado, la identificación del
vendedor. Una parte de estas informaciones es transmitida al
servidor 10 del vendedor en forma del mensaje PReq, tales como el
montante de la compra y la identificación del producto comprado,
mientras que otra parte, como el número de tarjeta y la firma del
cliente, es enviada en un mensaje AuthReq a través del lector 10
hasta la interfase 41 y al gestor 42. Éste último verifica la firma
del cliente y la ausencia de posición en su contra. En caso de
verificación positiva, el operador envía un mensaje de autorización
AuthRes que es retransmitido hacia el servidor 30 por el servidor
10 del vendedor en un mensaje PRes y a continuación hacia el
terminal 22 del cliente en un mensaje f de confirmación de la
transacción.
El segundo modo de realización de la invención,
mostrado en la figura 3, difiere del que se ha descrito con
referencia a las figuras 1 y 2 en que los intercambios de
informaciones entre el servidor 30 de pago y el servidor 10 del
vendedor no se hacen ya directamente sino a través del medio de
redirección del ordenador 21. En este caso, el número de llamada
del servidor 10 de vendedor no tiene que ser comunicado ya al
servidor 30 de pago por el medio de redirección.
La figura 4 da el diagrama de intercambio de
informaciones correspondiente al modo de realización de la figura 3.
Se observará, con relación al diagrama de la figura 2, que los
mensajes del servidor 30 de pago con destino al servidor 10 del
vendedor son redirigidos por el ordenador 22 del cliente y
recíprocamente.
En las figuras 5 y 6 se han representado otros
dos modos de realización en los cuales el medio de navegación está
constituido, igualmente, por el terminal móvil 22, siendo esto
posible mediante la aplicación del protocolo WAP. En este caso, el
medio de redirección puede estar instalado en una pasarela 50 de
comunicación ("Proxy") entre el terminal móvil 22 y la red de
telecomunicación, en este caso la Web, como se ha indicado en la
figura 5. Si la capacidad del terminal móvil 22 es suficiente, el
medio de redirección puede ser instalado en el propio terminal 22,
tal como lo muestra la figura 6. Los diagramas de intercambio de
informaciones son idénticos a los de las figuras 2 y 4.
Claims (15)
1. Sistema de pago electrónico a través de una
red de telecomunicación entre, por una parte, un vendedor equipado
con un servidor (10) conectado con dicha red y apto para aplicar un
protocolo (SET) de pago asegurado mediante tarjetas con chip y, por
otra parte, un cliente dotado con medios (21, 22) de navegación y de
pago electrónico, aptos para establecer una conexión sobre la red
con el servidor (10) del vendedor y para efectuar un pago ante
dicho vendedor según un software/cliente de gestión de pago que
incluye dicho protocolo (SET) de pago asegurado,
caracterizado porque, estando instalado dicho
software/cliente de gestión de pago en el servidor (30) de pago
sobre la red de telecomunicación, dicho sistema comprende, por
parte del cliente:
- -
- un medio (21; 22) de navegación,
- -
- un medio de pago electrónico, constituido por un terminal móvil (22), conectado con dicha red y que comprende un lector de tarjetas (221) de pago con chip,
- -
- un medio de redirección de mensajes apto para transmitir hasta dicho servidor (30) de pago, al menos, el número de llamada de dicho terminal móvil (22).
2. Sistema según la reivindicación 1,
caracterizado porque dicho medio de navegación está
constituido por un ordenador (21), siendo el medio de redirección
un software de comunicación instalado sobre dicho ordenador
(21).
3. Sistema según la reivindicación 2,
caracterizado porque dicho medio de redirección es apto,
igualmente, para transmitir al servidor (30) de pago el número de
llamada del servidor (10) del vendedor, efectuándose la gestión del
pago entre el servidor (30) de pago y el terminal móvil (22) y el
servidor (10) del vendedor.
4. Sistema según la reivindicación 2,
caracterizado porque dicho medio de redirección es apto para
redirigir mensajes entre el servidor (30) de pago y el servidor
(10) del vendedor, efectuándose la gestión de pago entre el servidor
(30) de pago y el terminal móvil (22) y el servidor (10) del
vendedor a través del medio de redirección.
5. Sistema según la reivindicación 1,
caracterizado porque dicho medio de navegación está
constituido por el terminal móvil (22), siendo el medio de
redirección un software de comunicación instalado sobre una pasarela
(50) de dicha red de comunicación.
6. Sistema según la reivindicación 1,
caracterizado porque dicho medio de navegación está
constituido por el terminal móvil (22), siendo el medio de
redirección un software de comunicación instalado sobre dicho
terminal móvil.
7. Sistema según una cualquiera de las
reivindicaciones 1 a 6, caracterizado porque dicho terminal
móvil es un teléfono portátil (22) de tipo GSM.
8. Sistema según una cualquiera de las
reivindicaciones 1 a 6, caracterizado porque dicho terminal
móvil es un asistente personal (PDA).
9. Sistema según una cualquiera de las
reivindicaciones 1 a 8, caracterizado porque dicho medio de
redirección es apto, igualmente, para transmitir hasta el servidor
(30) de pago un dato de autentificación del cliente.
10. Servidor de pago para un sistema de pago
electrónico a través de una red de telecomunicación entre, por una
parte, un vendedor equipado con un servidor (10) conectado con dicha
red y apto para aplicar un protocolo (SET) de pago asegurado por
tarjetas con chip y, por otra parte, un cliente dotado con medios
(21, 22) de navegación y de pago electrónico, aptos para establecer
una conexión sobre la red con el servidor (10) del vendedor y para
efectuar un pago ante dicho vendedor según un software/cliente de
gestión de pago que incluye dicho protocolo (SET) de pago
asegurado, caracterizado porque, dicho servidor (30) de pago
está conectado con dicha red de telecomunicación y comprende dicho
software/cliente de gestión de pago asegurado.
11. Servidor de pago según la reivindicación 10,
caracterizado porque es apto para gestionar históricos de
pago, techos de pago, puntos de fidelidad, relativos al
cliente.
12. Medio de redirección de mensajes para un
sistema de pago electrónico a través de una red de telecomunicación
entre, por una parte, un vendedor equipado con un servidor (10)
conectado con dicha red y apto para aplicar un protocolo (SET) de
pago asegurado mediante tarjetas con chip y, por otra parte, un
cliente dotado con medios (21, 22) de navegación y de pago
electrónico, aptos para establecer una conexión sobre la red con el
servidor (10) del vendedor y para efectuar un pago ante dicho
vendedor según un software/cliente de gestión de pago que incluye
dicho protocolo (SET) de pago asegurado, caracterizado
porque, dicho medio de redirección de mensajes es apto para
transmitir, al menos, el número de llamada de un terminal móvil (22)
de pago conectado con dicha red y comprende un lector de tarjetas
(221) de pago con chip, a un servidor (30) de pago conectado con
dicha red y que comprende dicho software/cliente de gestión de pago
asegurado.
13. Medio de redirección de mensajes según la
reivindicación 12, caracterizado porque igualmente es apto
para transmitir hasta el servidor (30) de pago el número de llamada
del servidor (10) del vendedor, efectuándose la gestión de pago
entre el servidor (30) de pago y el terminal móvil (22) del
servidor (10) del vendedor.
14. Medio de redirección de mensajes según la
reivindicación 12, caracterizado porque es apto para
redirigir mensajes entre el servidor (30) de pago y el servidor
(10) del vendedor, efectuándose la gestión de pago entre el
servidor (30) de pago y el terminal móvil (22) y el servidor (10) el
vendedor a través del medio de redirección.
15. Medio de redirección de mensajes según una
cualquiera de las reivindicaciones 12 a 14, caracterizado
porque es apto, igualmente, para transmitir hasta el servidor (30)
de pago un dato de autentificación del cliente.
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