CN1967582A - 基于移动终端的小额费用支付方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种基于移动终端的小额费用支付方法，包括如下步骤：用户的移动终端号与运营商支付服务器中的虚拟账户关联；用户通过移动终端，向支付服务器发送支付授权命令；支付服务器对该授权命令进行解析和数据处理；服务器将处理信息返回给用户。本发明的上述解决方案是在现有支付系统基础上的创新：它融合了第三方支付运营商中的虚拟帐号支付系统和移动支付系统，并通过技术上的创新和标准，成功地绕过了电信运营商和银联的技术壁垒，更是极大地方便用户的移动支付操作体验。创建独特的虚拟帐号，实现了移动支付简单划款的可行性、安全性；通过技术标准和技术手段，实现了移动支付操作的易用性。

Description

基于移动终端的小额费用支付方法

技术领域

本发明涉及一种基于移动终端的小额费用支付方法，具体地说，涉及融合虚拟帐号支付系统和移动支付系统的小额费用支付方法。

背景技术

随着互联网的飞速发展，电子商务的逐渐普及，人们对电子商务中交易支付的需求越来越多。对于大额交易来说，国内的商业银行和银联都已开通了网上银行系统，而且已比较成熟和完善。但对于网上的小额支付，商业银行受限于交易成本等因素，在这方面尚未有大作为。

而目前互联网上涉及的小额交易数量是巨大的，尤其是一些信息产品及无物流产品。如信息的订阅、游戏点卡的购买、音乐等媒体的下载、在线服务如在线杀毒等等，都是巨大的小额支付市场。

同时，在日常生活中，小额交易量也相当巨大，日常消费：购票、饮料、水电费等每天的小额支付发生数量及总交易额是个天文数字，目前这些交易基本上采用现金支付方式。

正因为目前已经有了非常庞大的小额支付市场需求，而商业银行在小额支付方面的缺位已经使得不少电子商务公司承担了商业银行的这部分角色。例如，商业银行和银联的支付代理机构，其支付系统与商业银行支付系统直接相连，虽然安全可靠，但受限于成本等因素，在小额支付方面难有所作为；而基于虚拟帐号的在线支付，只限于网上在线交易，操作相对较麻烦，限制了用户的支付体验和用户数量。

目前市场上手机非常普及，利用手机作支付终端支付的前景被大家看好。因此市场上产生了许多以手机为支付终端的移动支付的解决方案。目前世界范围内的移动支付解决方案有：

1、基于手机号与银联卡绑定而形成的支付帐号，通过手机短信命令来划付银行卡内资金。其好处是手机非常普及，使用方便，缺陷是受制于银联及电信运营商，市场推广及运作受到了极大的限制；

2、商业银行中基于手机SIM卡的高级硬件版本如stk卡等的手机银行系统，原SIM卡用户需重换卡，形成一定的使用门槛，每家银行发行的stk卡互不兼容，用户使用不方便；

3、基于移动通讯终端的嵌入式硬件，其系统集成了支付系统的软硬件或预留了可以物理绑定的硬件插槽，如插入一张绑定了银行帐号的智能卡。其系统需要额外的刷卡机作收款终端，所以用于用户支付终端和收款终端推广的大量成本对运营商形成了市场障碍；

4、手机短信二维识别码的移动支付解决方案，通过短信命令得到某种商品或服务的二维短信代码，硬件终端识别代码完成支付鉴权。它需要用户额外操作如打印相关票据，需要硬件终端识别，类似的还有其他一些通过识别码来进行鉴权的移动支付系统；

5、通过移动终端接入wap或inernet，并利用移动终端内自身的软件接入相应的支付网关来实现的移动支付。目前这样的终端较少，价格昂贵，受限于用户知识与技术素养，市场推广阻力较大；

6、直接通过智能手机或其他移动终端连接入互联网进行在线支付(广义上的移动支付)，这样的智能终端目前正在发展初期，使用者少，价格昂贵，并受限于用户知识与技术素养，由于是实质上的在线支付，操作相对麻烦；

7、国内移动POS刷卡机的解决方案，基于信用卡或借记卡的移动刷卡终端，适用范围只限在酒店、商务场所、出租车内等；国内外发行的公交卡系统，能过非接触式的移动刷卡机来完成支付过程。因每个地域发行的卡各不相同，它受到了地域性的限制。

发明内容

本发明的目的在于，提供一种基于移动终端的小额费用支付方法，以克服现有支付方法操作繁琐、程序复杂、使用便利性差的技术问题。

为了达到上述目的，本发明的技术方案如下：

一种基于移动终端的小额费用支付方法，包括如下步骤：用户在运营商支付服务器上建立虚拟账号，该帐号与用户的移动终端绑定；用户通过移动终端，向支付服务器发送支付授权命令；支付服务器对该授权命令进行解析和数据处理；服务器将处理信息返回给用户。

本发明的上述解决方案是在现有支付系统基础上的创新。它融合了第三方支付运营商中的虚拟帐号支付系统和移动支付系统，并通过技术上的创新和标准，成功地绕过了电信运营商和银联的技术壁垒，更是极大地方便用户的移动支付操作体验。创建独特的虚拟帐号，实现了移动支付简单划款的可行性、安全性；通过技术标准和技术手段，实现了移动支付操作的易用性。本移动支付系统创新性地借鉴了在线虚拟帐号的优点：通过建立虚拟帐号来实现资金的存入与划付。其资金额度的可控性让用户在心理上觉得比较安全可靠(例：招商银行网上支付卡系统，电子商务网站的预付费系统)。虚拟帐号在用户的使用初期并不与银行卡进行绑定，但可以通过各种方式为之充值：不仅可以通过在线支付、系统内虚拟帐号之间的资金转移，而且可以通过外系统虚拟帐号转入、手机帐户内的资金转移等多种方式来进行帐户充值，从而摆脱了对银联卡资金的依赖。虚拟帐户的建立，使用户的使用门槛降至最低：只需要一个手机短信就可以完成资金的划付。

所述的支付命令包含两种格式：支付命令和服务命令。数字命令由包含一个或一个以上的数字代码，或由这些代码为特征的字符组成；服务命令由一个英文字符或在字符后加注释组成。支付服务器对授权命令解析和数据处理包括如下步骤：2-1判断用户发送的命令是否为支付命令，如果是支付命令，进入步骤2-2，否则进入服务命令解析系统进行处理；2-2支付命令解析系统判断是否为纯数字命令，如果不是，转至2-3。解析系统对纯数字命令中的数字代码进行判定，若命令错误，则返回支付请求无效的信息给用户；若命令正确，则进入步骤2-4；2-3解析系统根据关键字判断解析命令中的关键字及其后数值，将此数值写入关键字所代表的支付代码内。2-4执行支付命令请求，返回支付信息给用户，并将支付信息存储在服务器内；2-5若有收款方移动终端号码，则发送支付信息到收款方移动终端。

所述数字代码之间用间隔符号隔开或用相应的关键字隔开，以便服务器快捷方便地进行解析。

所述数字代码可包括支付密码、收款方代码、支付金额或商品代码。

所述收款方代码代码在一定条件下被系统绑定包含商品信息、支付金额等特征。

所述数字命令解析系统对数字代码进行判定的步骤如下：5-1数字命令解析系统判断数字代码的个数，若为一个，进入步骤5-2；若为两个以上，则跳转步骤5-3；5-2判断数字代码是否为系统内设定的以收款方代码为特征的数字，若是，则根据预先绑定的属性进行解析；若不是，则返回出错信息；5-3第一个数字代码是否为六位整数，若是，则判为支付密码的代码，后续数字代码依次为支付金额、收款方代码、以及商品代码，或者依次为支付金额、收款方代码；若不是，则判为支付金额，后续数字代码依次为收款方代码、以及商品代码，或者仅为收款方代码。本系统从用户的体验出发，充分利用了小额支付的特点，制定了相关的技术标准，优化了支付中所需的各种信息代码，利用技术手段，使得用户在手机终端上的操作变得极其简单：命令的内容简单到只需最少1个数字，最多4个数字。在实际操作过程中，用户只需要在手机的纯数字输入状态下移动光标并输入相应的数字就可以完成命令的编辑，不再被要求输入中英文字符或其他字符。这个特点极大地方便了不同阶层用户的使用。用户通过1条命令，最多通过第2条确认命令，就可以完成整个支付授权过程。

当用户的命令中的收款方代码为移动终端号码时，支付命令解析系统在服务器数据库内查找到该移动终端号码对应的收款方基本虚拟账户，则向该虚拟账户执行支付命令；若服务器内不存在收款方代码对应的帐户时，则自动创建以收款方代码为特征的收款方虚拟账户，向该新创建的收款方虚拟账户执行支付命令并可发送信息给收款方。此后收款方可根据约定的认证来获得这个虚拟账户的所有权：新建帐户号是用户终端号，则此帐户为基本虚拟帐户，用户凭其终端号来获得身份认证；如果是其他数字代码，则按约定的认证措施来进行用户身份识别，认证时可再用终端号绑定此数字虚拟帐号。

用户的虚拟账户在一定条件下与银行卡绑定，虚拟帐户与银行卡之间建立一定的资金流动关系：银行卡内的资金在约定的条件下充值进入虚拟帐户；帐户系统中还设定或由用户自主设定最低余额和转账额度，当虚拟账户中金额大于最低余额和转账额度之和时，支付服务器将超出最低余额部分的款项从虚拟账户转入对应银行卡中。用户也可以直接发送提现服务短信命令来使虚拟帐户资金快速转移至银行卡上。用户实时的小额资金划付仍在虚拟帐户内进行，并不通过银行交易系统，保证用户银行卡的信息及资金安全。可方便快捷地实现多人之间的转账业务，或者个人不同银行卡间的转账业务。

附图说明

图1为本发明的虚拟帐户的资金流向图；

图2为本发明的第三方支付运营流程图；

图3为本发明的支付服务器内短信命令的解析过程的流程图；

图4为本发明支付服务器内的支付流程图。

具体实施方式

下面根据图1至图4，给出本发明的较佳实施例，并予以详细描述，使能更好地理解本发明的功能、特点。

为了较好说明本发明，首先参阅图1，对支付应用系统中的虚拟帐号进行说明。

本移动支付系统创新性地借鉴了在线虚拟帐户的优点，即通过建立相应特征的虚拟帐户来实现资金的存入与划付。

虚拟帐户的建立，使得第三方支付运营商在支付运营初期，对银联卡资金没有了依赖性。用户不再被要求与银行卡绑定，不再花费时间进行复杂的操作，心里上也更容易接受。

这个虚拟帐户有以下特征：

1.基本虚拟帐号由手机号或其他纯数字组成；

2.基本虚拟帐号可以绑定各种能识别身份的代码，如身份证号码、电子邮件地址等，形成附加虚拟帐号，附加虚拟帐号能在不同支付环境下如internet环境下使用；

3.虚拟帐户通过一定的充值方式来完成帐户内资金存入过程，充值方式可以是：在线支付、系统内虚拟帐号之间的资金转移，外系统虚拟帐号转入、手机帐户内的资金转移等多种方式；

4.当系统内不存在用户支付命令中的收款方虚拟帐号时，系统内会自动建立与该命令中的收款方号相同的数字生成虚拟帐号并生成相应的密码，并进行下一步的支付操作。该新建虚拟帐号将由收款方通过约定的形式来完成此帐户的身份验证；

5.基本虚拟帐号和附加虚拟帐号可以建立起资金安全及流动的等级关系，系统存在这种关系的默认值，也可由用户根据自身情况授权修改。如：用户可约定基本虚拟帐号的各种支付额度，每一次支付的额度不超过20元，一天的支付总额不超过100元；当基本虚拟帐号内资金低于一定数值时，由附加虚拟帐号自动给基本虚拟帐号充值；

6.当用户虚拟帐户内的资金达到系统内允许的提现值，或用户提交了提现请求，系统将划付相应的提现资金至用户提交的银行卡帐户。本系统内虚拟帐户的资金与银行卡内的资金比率是1∶1。

7.在第一次提现操作的同时，系统要求用户将此银行卡与本系统内的虚拟帐户绑定并遵守一定的资金划付协议。虚拟帐户与银行卡之间建立起一定的资金流动关系：当虚拟帐号的资金低于用户预定的余额时，可以通过绑定的银行卡划出预定的资金到虚拟帐户；虚拟帐户内资金高出预定值时，系统直接划付约定数额资金至绑定的银行卡帐户内。虚拟帐户在一定程度上将维持一定的资金余额。这个余额由用户设定的，是与用户的支付安全心理相适应的。

用户通过系统的小额支付仍在虚拟帐户内进行，并不通过银行交易系统。这样的绑定及支付方式：对银行来说，以后的划帐都是一个比较大的整数额，不会再有类似于2元或17.56这样的小额频繁划帐，大大减少了银行的小额支付处理工作量及成本；对用户来说，虚拟帐户操作简单易用，支付安全和支付安全的心理得到保证；对第三方支付运营商来说，不必一开始就要求用户绑定银行卡，非常有利于这样小额支付模式的推广。小额频繁划帐的支付方式也是第三方支付运营商存在和发展的理由。

下面将具体介绍移动支付系统的相关流程。

参阅图2，用户用手机，通过电信通道或互联网进行通讯的PDA或其他移动通信设备，发送一定格式和标准的支付授权命令到第三方支付系统，由第三方支付系统来鉴权并完成与商品或服务的资金划付过程。具体步骤如下：

1.用户发出支付命令：这条命令具有一定的标准和格式，这样，用户的输入非常简单，而且方便支付网关对该命令进行解析；

2.手机、wap手机用户命令通过电信的sms/wap网关，由电信的sms/wap网关来对用户实行鉴权，网关将鉴权结果和相应的命令内容传至sms/wap支付服务器；移动终端直接通过internet上网的方式支付的，通过对支付命令进行一定的加密后直接传至internet支付服务器；

3.支付服务器开始对用户终端传递过来的支付命令按一定的顺序进行解析，将解析的结果写入支付系统内对应的字段，以便进行下一步的数据比较；

4.系统根据解析结果，与系统数据库内原有的数据进行比较：核对支付金额与系统内支付规则、支付密码、收款方号码、商品代码等。比较完成后系统将发出：出错信息或支付确认信息，支付确认信息由数据库中的支付金额、收款方名称、商品名称、商户留言等信息组成。系统内原有数据一部分由用户产生，一部分由商户写入相应的数据库内，一部分由系统自动生成；

5.支付服务器在收到用户的支付确认后，将进行在系统内虚拟帐户间的资金操作，有两种方式：第一种为实时扣费：即实时扣除付款方的支付金额至收款方，并在系统内写入交易记录；第二种为非实时划付，主要针对一些公用事业的收费，用户支付命令中的支付金额为授权额度，公用事业部门可通过一定的操作在特定的时间内从用户的帐号中划付出授权额度内的，与公用事业帐单费相同金额的资金；

6.支付服务器操作完成后，将发送支付完成信息至用户和收款方。收款方对系统内的部分数据进行读取后，得到了交易信息，开始为用户提供商品或服务。

移动支付系统客户端的支付命令分为：服务命令和支付命令。服务命令是指用户发出相应格式命令后，系统解析该命令并提供相应的信息服务。支付命令分为纯数字命令和关键字命令，纯数字命令遵循更严格的标准及格式，用于系统对用支付命令的解析及支付操作。

(一).标准数字支付命令的组成及特征：

一定格式标准的支付授权命令包含有以下信息：用户帐号密码(A)、支付金额(B)、收款方号码(C)、商品或服务代码(D)等。为了用户输入方便和系统能迅速准确地解析支付命令，系统规定了支付命令的以下特征：

1.这些信息代码都是纯数字的。

2.系统内约定的几种支付额度：

一天支付总额度，指的是系统约定一天内总的支付额度，如5000元以内；

小额支付，指的是通过本系统在一次支付行为中的支付额度，如在500元以内；

小额无密码支付，指的是在一次支付行为中，无需密码作安全支持的较小支付额度，如30元以内；

小额无确认支付，指的是在一次支付行为中，系统不返回用户确认信息，而直接进行资金划付的支付额度，如10元以内；

以上确定的支付额度，可以根据用户发送支付命令所用的不同通道(sms/wap/internet)所具有的安全性，根据市场的不同时期要求，随时可以进行修改。

3.代码的排列遵循一定次序。代码间由除小数点、句号、数字之外的字符隔开，数字代码间的最佳分隔符为“逗号(，)”，含全角逗号。在一条命令中，根据不同的支付要求，有以下的代码组合及适用：

①A，B，C，D  //需密码，适用于对多种商品的单一或组合进行小额支付；

②A，B，C    //需密码，适用于对个人或对单一特定商品进行小额支付或授权；

③B，C；     //无密码，适用于对个人或对单一特定商品进行小额无密码支付；

④B，C，D； //无密码，适用于对多种商品的单一或组合进行小额无密码支付；

⑤C或D；   //无密码和支付金额只有收款方帐号或商品代码，这个代码被系统绑定包含收款方、商品信息、支付金额等特征，并且被唯一确定；适用于对固定数额的小额无确认支付或授权；

.......

4.在规定代码一定排列组合的基础上，系统约定了代码长度，通过代码长度的特征来对命令进行解析。代码的长度标准是：密码长度为6位整数；付款金额值在0～5000之间，可为小数，如23.85、2356.77等；收款方代码长度、商品代码长度在20个数字符以内。

根据以上3和4条，经过研究与技术测试，客户端手机上行付款命令格式标准的一种较佳组合方式是：

支付密码	逗号	支付金额	逗号	收款方手机或代码	逗号	商品代码
							123456	，	187.58	，	13918558717	，	10025789

根据以上数据示例，整个支付命令的内容即为：

123456，187.58，13918558717，10025789也可以是：

支付金额	逗号	支付密码	逗号	收款方手机或代码	逗号	商品代码
							187.58	，	123456	，	13918558717	，	10025789

5.wap和internet方式的命令菜单中遵循以上格式，反应在移动终端上的显示表单有以下三种：

第一种：只有一个表单：

整条支付命令都以明文显示：

第二种：只含2个表单，第一表单是密码，以密码格式显示，第二表单内直接填入密码后的1～3个代码：

密码，以“*”显示       其余支付命令为明文

第三种：分为4个表单，根据不同需求填充相应代码：

密码，以“*”显示       其余支付命令为明文

在wap和internet方式中，可用多种形式将上述三种表单请求加密，以达到支付的安全目的。

6.为了最大程度地方便手机短信用户输入命令，系统内预置了用户的短信命令模板，用户发送特定的服务命令后即可收到此模板。用户也可以依据模板样式自己编辑短信模板。在命令的编辑过程中，用户只需要在手机的纯数字输入状态下移动光标并输入相应的数字就可以完成整条命令的编辑，不再被要求输入中英文字符或其他字符。这个特点极大地方便了不同阶层用户的使用。这个模板的样式有(“<>”内为支付命令，下同)：

<，，，>  //用户在逗号的前面输入相应数字代码，系统解析为纯数字命令

<密码：支付金额：收款方号码：商品代码：>  //用户在关键字的冒号后输入相应数字代码，系统根据关键字和冒号后的内容进行解析识别

<，，，密码：支付金额：收款方号码：商品代码：>  //用户可选在逗号前或在关键字冒号后输入相应数字代码，在逗号前输入数字代码的，系统解析为纯数字命令

<，，，key：pay：re：code：>   //英文用户支付模板

<，，，密码：支付金额：收款方号码：商品代码：key：pay：re：code：>  //模板的组合，用户可以挑选最合适的地方填入数字代码

(二).标准命令所遵循的操作原则：

1.当付款金额低于系统规定的小额无密码支付额度时，交易时可以不输入密码；

2.收款方号码不存在系统中时，系统将创建该号码，并继续进行下一步地操作；

3.用户发出的一条支付命令请求，系统进行解析后，对于支付金额低于小额无确认支付额度的，直接进行支付操作，高于规定的数额的，根据解析的结果，发出包含了解析信息的确认短信，给用户确认，系统收到用户发出确认短信后，进行支付操作；

4.系统存在一些默认值：支付额度，通过不同通道(sms/wap、internet)支付的额度，用户提现的额度等。

(三).举例说明支付运用及其技术特征：

举例约定一：假定系统的默认值为：小额无密码支付：小于等于30元；每天进行支付的总额：小于等于500元；用户提现的额度：大于500元；小额无确认支付：小于等于10元；

举例约定二：用户手机号(虚拟帐号)：13916710697，支付密码：123456，通过短信sms来发送支付命令；

举例约定三：假定的商户(公司或社会团体)及分配的支付代码及服务：

公司名称	产品服务	收款方号码	产品代码	代码商品
					<娱乐游戏>
上海盛大网络发展有限公司	游戏点卡	10661066	01	传奇游戏
					网蛙音乐网	音乐下载	10661067	<3>	默认3元
上海热线宽频影院	影视下载	10669999	1008	包月卡
					<信息服务>
天气预报.com	天气预报	10660301	10	月信息费
					《经济观察报》	文章阅读	10660302	/
<互联网服务>
					6688网上商城	网上购物	10666688	102	VCD影碟

七叶树网络科技有限公司	域名主机	10668899	1003	域名注册
					金山软件金山毒霸在线杀毒	在线杀毒	10665555	<95256>	默认5元/次
<票务>
					上海永乐电影院线	电影票	10662222	2056	《无极》电影票
上海市福利彩票发行中心	福利彩票	10663333
					<超市便利>
上海可的便利店	生活日用	10664444
					上海易初莲花浦建路店	日用百货	10665555
<城市生活>
					上海情人节玫瑰网上花店	鲜花配送	10667788	5067
云网数字商品网	手机充值	10667777
					浦东威立雅自来水有限公司	自来水费	10668888
<公益慈善机构>
					希望工程	慈善捐赠	15
中华慈善基金总会	慈善捐赠	286

以下是举例说明不同的短信命令可以实现的移动支付应用及环境：

1.<15，13918558717>支付给手机号为13918558717的用户15元，以用于现场当面购买该用户自做的小装饰品；

2.<7，362740771>支付给系统内代码为362740771的用户7元(这个帐号如果不存在系统内，系统将自动建立该帐号，并进行下一步的支付操作，代码为362740771的用户可通过系统内约定的方式取得该帐号的所有权)；

3.<123456，500，109452661>通过密码支付较大金额500元给109452661用户，用户对系统提出提现的请求后，可通过银行卡在ATM机或银行内提现；

4.<123456，300，13370079417，还上个月买rose借的钱>通过密码支付较大金额300元给13370079417用户，并说明支付原因；

5.<30，10661066，01>向上海盛大网络发展有限公司支付30元购买传奇的游戏点卡，盛大公司通过短信发出包含游戏点卡用户名和密码的短信；

6.<12，10661067>向网蛙音乐网支付12元，以得到从该网站下载12首mp3音乐的权限。网蛙音乐网在后台得到用户的支付信息后，立即在本系统内建立与手机号对应的虚拟帐号并存入金额12元，并通过手机短信发送给该用户登陆音乐网的密码。

7.<20，10669999，1008>支付20元至上海热线宽频影院，订购在线电影观看包月卡；

8.<10，10660301，10>向“天气预报.com”网站订阅一个月内的天气预报信息服务；

9.<30，10660302>支付30元向《经济观察报》申请其电子版文章的阅读授权；

10.<123456，107，10666688，102>在6688网上商城购买107元的VCD影碟：83经典版《神雕侠侣》；

11.<123456，68，10668899，1003>向七叶树网络科技有限公司支付68元注册一个.com国际域名；

12.<15，10665555>支付金山软件在线杀毒公司一个月的在线杀毒费用；

13.<123456，160，10660501，2056>支付160元，订购永乐院线当晚《无极》电影票2张(凭手机核对手机号入场)；

14.<20，10663333>支付20至上海市福利彩票发行中心，购买10注彩票，服务器发送彩票编辑模板至用户；

15.<28.56，10664444>支付28.56元给上海可的便利店，购买生活用品；

16.<123456，368.95，10665555，2578963>在上海易初莲花浦建路店购物后，根据打出来的帐单流水号2578963上的购物金额，支付368.95元给超市；

17.<123456，188，10667788，5067>支付上海情人节玫瑰网上花店188元购买并请求配送一束鲜花。服务器发送包含送货地址、时间、祝福语的短信模板给用户，用户编辑后返回服务器或商户；

18.<123456，100，10667777>支付100元至云网数字商品网，要求得到匹配本用户手机的100元充值卡号；

19.<123456，500，10668888>授权500元的支付额度给浦东威立雅自来水有限公司，根据每月帐单在本帐户内扣费；

20.<25，15>给希望工程捐款25元；

21.<2，286>捐款至中华慈善基金总会2元；

22.<10661067>从帐户内扣款3元网蛙音乐网，得到从该网站下载3首mp3音乐的权限；

23.<95256>支付金山软件在线杀毒公司一次的在线杀毒费用：5元

24.<20，342531720417021>支付20元给身份证号为342531720417021的用户，用户可通过提交身份证的相关文件以得到系统内该虚拟帐户342531720417021的所有权；

......

通过对商户的商品服务代码进行优化设置，绑定一定的支付特征后，对于小额支付，用户大都能通过1个或者2个数字的组合命令来完成支付过程，非常简单方便。

(四).支付命令对移动终端及网关的要求：

上述命令方式发出的方式有：手机短信sms或超级手机短信ussd；手机内置程序方式；联网方式wap和internet；这些命令的传至对应的支付服务器后，由服务器来完成相关命令的解析。

短信命令发送到特定的短信网关号。一般要求不同终端发送的短信网关号相同，如移动手机、联通手机、小灵通手机发送命令至相同的短信网关特服号，有利于用户方便支付和第三方支付运营商形成品牌。

wap和internet方式直接登陆至相关的wap和inernet支付网关。

移动支付系统服务器端：

支付服务器中的支付操作系统：

1.硬件设置：短信网关连接安全支付服务器，如：https://sms.mopay.cnwap和internet方式直接登陆至相关的wap和inernet支付服务器。如：https://wap.mopay.cn和https://net.mopay.cn

2.支付服务器的对短信命令的解析流程如图3所示。

支付命令的数字代码之间用逗号隔开。数字代码可包括支付密码、收款方代码、支付金额或商品代码。

所述支付命令解析系统对数字代码进行判定的步骤如下：

1)数字命令解析系统判断数字代码的个数，若为一个，进入步骤2)；若为两个以上，则跳转步骤3)；

2)判断数字代码第一位是否为特定数字，若是，则根据这个特定数字绑定的特征进行解析；

3)第一个数字代码是否为六位整数，若是，则判为支付密码的代码，后续数字代码依次为支付金额、收款方代码、以及商品代码，或者依次为支付金额、收款方代码；若不是，则判为支付金额，后续数字代码依次为收款方代码、以及商品代码，或者仅为收款方代码；

4)当数字代码依次由支付金额、收款方代码和商品代码组成，或者依次由支付金额和收款方代码组成时，数字命令解析系统将本日的支付金额总数与服务器内设定的支付上限额度5000进行比较，若支付金额超过5000，则返回支付请求无效信息到用户。

收款方代码可以为收款方虚拟账户代码或收款方移动终端号码。

服务器对命令解析完成后，获取相应的命令数据进入支付流程，见图4。

支付金额是否大于500？若大于500，则返回信息给用户“您的支付金额超过系统处理范围。或超过一次支付的额度(500)”，若支付金额在规定额度内的则直接查询收款方号码是否存在，若不存在则自动建立虚拟账户。然后判别商品代码是否正确。对于金额大于10元的，服务器发送用户确认“是否同意支付**元至****购买***？请回复确认”。“*”为从数据库中读取的相关支付信息。用户确认后，服务器数据库端扣除用户帐户中的款项，增加至收款方的帐号上，返回用户信息“您已为****支付***款项****元。为了安全，请删除您刚才编辑过的带密码的支付短信”，并返回信息至收款方“用户***已支付***元，购买****”，系统在相应数据库中写入收款记录。对于用户没有确认的则终止支付程序。对金额小于等于10元的，服务器不再发送用户确认反馈信息，服务器数据库端直接扣除用户帐户中的款项。

支付应用系统建有两个数据库。用于支付操作的数据库：存有虚拟帐号信息、支付命令信息、支付日志等，数据独立、封闭、安全，适应支付操作系统的要求。

另一个是商品服务信息数据库，这是一个开放的数据库系统。主要用于建立小额支付商家的商品服务信息，支付操作系统可对库内数据进行读取和实时变更。商家预先通过后台向数据库中录入相应的商品服务数据，在读取交易信息后，立即为用户提供商品及服务。

支付服务命令：

服务命令由一定格式的字符组成，其主要特征是：命令的第一个字符为英文字母，后面字符可以任意，可以根据不同要求产生不同的服务命令。

为了使用户的手机输入更加简单，系统规定：命令的字母由单一的英文字母，且为手机键盘“2-9”数字键上第一个英文字符，它们是：a、d、g、j、m、p、t、w，以确保用户的手机按键只需一次就能得到所需命令；

举例说明服务命令的运用：

1.<m>       //查询密码，如果无该手机对应帐号，则自动创建该手机帐号，并发送帐号密码，为安全起见，第二次以上的查询请求，密码只含其中的5位数；

2.<m654321> //修改支付密码为“654321”，系统经过相关信息确认后进行修改；

3.<t张三423564577778888中国建设银行>  //用户发送用于提现款汇至的银行卡信息

4.<t>        //用户发出即时提现请求，提现额为系统默认；

5.<t300>     //用户发出即时提现300元的请求；

6.<a>        //用户请求发送支付模板；

7.<a2>       //用户请求发送编辑上述银行卡信息的模板；

8.<d>        //系统帮助信息；

9.<w362740771@qq.com>       //在虚拟帐号上绑定一个邮箱362740771@qq.com，可用此邮箱对用户的某个帐号进行认证

.......

支付系统技术上的安全措施：

1.小额支付系统中的支付额度默认值保障用户资金的相对安全；

2.系统可以由用户自由修改其中的默认值，达到用户的心理安全线；

3.硬件方面，sms/wap网关经过电信运营商认证。通过internet方式传递命令的，利用SSL等措施加密，确保支付过程中的安全。

4.软件系统内多重防护命令保障用户支付安全，如密码的查询、修改、锁定，提醒用户及时删除带有密码的支付命令等。

用户的虚拟账户与银行卡绑定后，还可以设定虚拟账户中的最低余额和转账额度。当虚拟账户中金额大于最低余额和转账额度之和时，支付服务器将超出最低余额部分的款项从虚拟账户转入对应银行卡中。通过该方法，可以方便快捷地实现多人之间的转账业务，或者个人不同银行卡间的转账业务。

前面提供了对较佳实施例的描述，以使本领域内的任何技术人员可使用或利用本发明。对该较佳实施例，本领域内的技术人员在不脱离本发明原理的基础上，可以作出各种修改或者变换。例如，实施例中采用逗号作为数字代码之间的分隔符，也可以采用冒号等其他符号作为分隔符；服务信息模板的建立与实施也不仅限于本系统。应当理解，这些修改或者变换都不脱离本发明的保护范围。

Claims (9)

1、一种基于移动终端的小额费用支付方法，包括如下步骤：

1-1、运营商支付服务器接受并执行相关命令，将用户的移动终端号与服务器中的虚拟账户关联；

1-2、用户通过移动终端，向支付服务器发送获得支付模板信息的命令请求，进入步骤1-3；或者根据一定规则编辑完整的支付授权命令，发送至支付服务器，则跳转步骤1-4；

1-3、服务器返回用户支付模板信息，用户编辑支付模板信息后形成一条支付授权命令，回复至支付服务器；

1-4、支付服务器对该授权命令进行解析和数据处理；

1-5、服务器将支付处理信息返回给用户和商户并作记录；

1-6、服务器将商户预存的有关商品服务信息返回给用户，以完成或协助商户和用户完成相关交易。

2、如权利要求1所述的基于移动终端的小额费用支付方法，其特征在于，所述支付服务器对授权命令的解析和数据处理包括如下步骤：

2-1判断用户发送的命令是否为支付命令，如果是支付命令，进入步骤2-2，否则进入服务命令解析系统进行处理；

2-2支付命令解析系统判断是否为纯数字命令，如果不是，转至2-3；解析系统对纯数字命令中的数字代码进行判定，若命令错误，则返回支付请求无效的信息给用户；若命令正确，则进入步骤2-4；

2-3解析系统根据关键字判断解析命令中的关键字及其后数值，将此数值写入关键字所代表的支付代码内；

2-4执行支付命令请求，返回支付信息给用户，并将支付信息存储在服务器内；

2-5若有收款方移动终端号码，则发送支付信息到收款方移动终端。

3、如权利要求2所述的基于移动终端的小额费用支付方法，其特征在于，所述数字代码之间用间隔符号隔开，或用相应的关键字隔开。

4、如权利要求3所述的基于移动终端的小额费用支付方法，其特征在于，所述数字代码可包括支付密码、收款方代码、支付金额或商品代码，由些代码组成的命令组合一次性地完成整个支付授权。

5、如权利要求2所述的基于移动终端的小额费用支付方法，其特征在于，所述支付命令解析系统中的数字命令解析系统对数字代码进行判定的步骤如下：

5-1数字命令解析系统判断数字代码的个数，若为一个，进入步骤5-2；若为两个以上，则跳转步骤5-3；

5-2判断数字代码是否为系统内设定的以收款方代码为特征的数字，若是，则根据预先绑定的属性进行解析；若不是，则返回出错信息；

5-3第一个数字代码是否为六位整数，若是，则判为支付密码的代码，后续数字代码依次为支付金额、收款方代码、以及商品代码，或者依次为支付金额、收款方代码；若不是，则判为支付金额，后续数字代码依次为收款方代码、以及商品代码，或者仅为收款方代码。

6、如权利要求4或5所述的基于移动终端的小额费用支付方法，其特征在于，所述收款方代码为收款方虚拟账户代码或收款方移动终端号码。

7、如权利要求6所述的基于移动终端的小额费用支付方法，其特征在于，当用户命令中的收款方代码存在支付服务器系统中时，数字命令解析系统在服务器数据库内查找到该号码对应的虚拟账户，并向该虚拟账户执行支付命令；若服务器内不存在对应的收款方代码，则自动创建以该收款方代码为特征的虚拟账户，向该新创建的收款方虚拟账户执行支付命令并可发送信息给收款方。

8、如权利要求1所述的基于移动终端的小额费用支付方法，其特征在于，用户的虚拟账户与银行卡绑定，并设定最低余额和转账额度：当虚拟账户中金额大于最低余额和转账额度之和时，支付服务器将超出最低余额部分的款项从虚拟账户转入对应银行卡中。

9、如权利要求1所述的基于移动终端的小额费用支付方法，其特征在于，服务器发送商户预存的商品服务信息可以完成小额支付的一个完整交易过程，或协助商户和用户完成相关交易：服务器给用户发送商户预存的商品服务信息模板，用户编辑后返回服务器；服务器再将这些信息返回给商户。

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