CN1959725A - 一种实现网上保付的系统和方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种实现网上保付的系统，包括：数据存储装置，用于存储网上保付协议信息和网上保付交易信息；数据处理装置，用于根据接收自交易终端输入的网上保付信息读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发、网上保付所有权转让、网上保付提前兑付或网上保付到期清算处理，将处理结果存储到所述数据存储装置。本发明同时公开了一种实现网上保付的方法。利用本发明，增强了金融结算的安全性、加快了资金结算速度、简化了银行信用手续、降低了银行和企业的成本。

Description

一种实现网上保付的系统和方法

技术领域

本发明涉及金融业务中信用支付及融资技术领域，尤其涉及一种实现网上保付的系统和方法，是一种高效、安全、快捷的新型信用支付及融资产品，是以网上银行高安全技术手段为保障、用于企业间支付结算的工具。

背景技术

随着金融业的不断发展，票据作为企业间信用支付的一种结算工具，得到了迅速的发展。其中银行承兑汇票就是一种高信用度、高流通能力和高变现能力的金融票据。

银行承兑汇票是指银行见票后在汇票到期日必须无条件兑付的一种金融结算工具。其基本处理流程如下：出票人填写银行承兑汇票，向付款银行申请或提示承兑；银行审查无误后，与出票人签署银行承兑协议，并在银行承兑汇票“承兑人签章”处加盖银行章；出票人在商业活动中使用银行承兑汇票支付有关款项；持票人(获得款项的人)持银行承兑汇票向银行申请兑付，银行审查无误后在银行承兑汇票到期日将票据款项支付给持票人。

目前在商业结算中银行承兑汇票的使用非常广泛。但是，纸质票据的物理特性使其在传递和流程过程中易被伪造，安全性差。银行不得不投入大量的人力、物力鉴别票据的真伪，规避票据流通中出现的传递和伪造风险，不仅大大增加了银行的交易成本，也在一定程度上影响了票据的正常流通。另外，纸质票据票随人走的特性也增加了客户的交易成本。

所以，有必要创造一种新型的结算工具，其既能保留银行承兑汇票高信用度、高流通能力和高变现能力，又能解决纸质票据容易被伪造的问题，规避票据风险、改善票据操作方式、增强结算业务安全性、加快资金结算速度、降低银行和企业的成本。

因此，如何保留银行承兑汇票高信用度、高流通能力和高变现能力，有效规避票据风险、改善票据操作方式、增强结算业务安全性、加快结算速度、降低银行和企业的成本，是目前金融领域急需解决的重要技术问题。

发明内容

(一)要解决的技术问题

有鉴于此，本发明的一个目的在于提供一种实现网上保付的系统，以有利于增强业务安全性、加快资金结算速度、简化银行信用手续、降低银行和企业的成本。

本发明的另一个目的在于提供一种实现网上保付的方法，以有利于增强业务安全性、加快资金结算速度、简化银行信用手续、降低银行和企业的成本。

(二)技术方案

为达到上述一个目的，本发明提供了一种实现网上保付的系统，该系统包括：

数据存储装置，用于存储网上保付协议信息和网上保付交易信息；

数据处理装置，用于根据接收自交易终端输入的网上保付信息读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发、网上保付所有权转让、网上保付提前兑付或网上保付到期清算处理，将处理结果存储到所述数据存储装置。

所述数据存储装置为数据库管理系统，或为文件系统，至少包括一个网上保付数据存储单元，用于存储网上保付协议信息和网上保付交易信息。

所述网上保付数据存储单元包括：

网上保付协议信息存储单元，用于存储网上保付协议数据，至少包括：保付协议号、签发人客户信息号(CIS)、信用等级、实际协议号、协议生效日期、协议金额、协议状态、保证金缴存比例；

网上保付交易信息存储单元，用于存储网上保付交易数据，至少包括：协议号、币种、金额、保证金金额、付款账号、保证金账号、状态、承兑日期、到期日期。

所述数据处理装置包括：

网上保付协议发放装置，用于实现网上保付协议的签订，保证金扣收比例和授信额度的设定，生成网上保付协议，并将生成的网上保付协议输出给网上保付交易处理装置；

网上保付交易处理装置，用于对接收自网上保付协议发放装置的网上保付协议进行保付协议期限和保付额度的校验，根据协议号完成保证金缴存，记录网上保付登记簿，进行网上保付到期清算，并将保付交易信息输出给网上保付台帐管理装置；

网上保付台帐管理装置，用于对接收自网上保付交易处理装置的保付交易信息进行网上保付台帐管理；

网上保付交易提交/批复装置，用于将接收的网上保付交易提交/批复指令输出给网上保付交易处理装置，将接收的网上保付提前兑付请求输出给网上保付交易管理装置；

网上保付交易管理装置，用于将网上保付提前兑付请求输出给用于处理银行账务的核心银行系统，并将核心银行系统返回的处理结果输出给网上保付交易提交/批复装置；

网上保付交易参数维护装置，用于实现网上保付业务的审查与开通，以及网上保付业务参数的设置与维护。

所述网上保付协议发放装置包括：

协议录入装置，用于实现网上保付协议信息的录入，并将录入的网上保付协议信息输出给协议审查与审批装置；

协议审查与审批装置，用于对协议录入装置输入的网上保付协议信息进行审查与审批，将处理结果输出给协议发放主处理单元；

协议发放主处理单元，用于在接收到协议审查与审批装置审查并审批通过的信息后，设定保证金扣收比例和授信额度，生成网上保付协议，控制协议发放装置将网上保付协议输出给网上保付交易处理装置；

协议发放装置，用于将协议发放主处理单元生成的网上保付协议输出给网上保付交易处理装置。

所述网上保付交易处理装置包括：

交易处理主处理单元，用于控制网上保付签发装置、网上保付自动到期清算装置和网上保付交易信息下传装置，处理网上保付的各种交易；

网上保付签发装置，用于接收网上保付交易提交/批复装置输入的签发指令信息，读取所述数据存储装置中的网上保付协议信息存储单元，对保付协议期限和保付额度进行校验，在校验成功时生成协议号、币种、金额、保证金金额、状态、承兑日期、到期日期信息，根据协议号完成保证金的缴存，并将交易信息记录到所述数据存储装置中的网上保付交易信息存储单元；

网上保付自动到期清算装置，用于读取所述数据存储装置中的网上保付交易信息存储单元，根据网上保付到期日与当前系统日期自动发起保证金划回到签发人账户，在签发人账户可用余额足够支付保付金额时，从签发人账户扣款，划入持票人账户，实现系统自动转账；

网上保付交易信息下传装置，用于读取所述数据存储装置中的网上保付交易信息存储单元，将交易信息输出给网上保付台帐管理装置。

所述网上保付交易提交/批复装置、网上保付交易管理装置和网上保付交易参数维护装置分别与交易终端进行连接。

为达到上述另一个目的，本发明提供了一种实现网上保付的方法，该方法包括：

A、数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发、网上保付所有权转让、网上保付提前兑付或网上保付到期清算；

B、数据处理装置将处理结果输出给数据存储装置，数据存储装置存储接收的处理结果。

所述步骤A之前进一步包括：在数据处理装置的网上保付协议发放装置上签订网上保付协议，设定保证金扣收比例和授信额度，通过数据处理装置的网上保付交易参数维护装置开通网上保付业务。

步骤A中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发包括：

A10、网上保付交易提交/批复装置接收到交易终端输入的网上保付签发交易请求，将接收的网上保付签发交易请求输出给网上保付交易处理装置；

A11、网上保付交易处理装置的交易处理主处理单元接收到网上保付签发交易请求，调用网上保付签发装置访问数据存储装置中的网上保付协议信息存储单元，读取该客户的网上保付协议信息；

A12、网上保付签发装置对保付协议的期限和保付额度进行校验，如果请求的网上保付期限与保付额度小于或等于签订协议的网上保付期限与额度，则校验通过，执行步骤A13；否则，结束；

A13、网上保付签发装置生成该笔网上保付业务的协议号、币种、金额、保证金金额、状态、承兑日期、到期日期信息，将该客户的保证金缴存交易信息输出给用于处理银行账务的核心银行系统；

A14、核心银行系统扣减该客户的付款账户，将保证金转入其保证金账户，完成该客户的保证金缴存，并向网上保付签发装置返回网上保付交易信息。

此时，所述步骤B包括：网上保付签发装置将接收的网上保付交易信息存储到所述数据存储装置，数据存储装置将接收的处理结果存储到自身的网上保付交易信息存储单元中。

步骤A中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付所有权转让包括：

网上保付交易提交/批复装置接收交易终端输入的保付所有权转让指令，根据接收的保付所有权转让指令进行转让处理，如果转让成功，则更新数据存储装置中该笔网上保付电子票据的持票人信息，并将处理结果回复给网上保付交易提交/批复装置；同时将更新后的该笔网上保付业务下载到网上保付台帐管理装置。

步骤A中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付提前兑付包括：

A20、网上保付交易提交/批复装置接收交易终端输入的网上保付提前兑付处理请求，将接收的网上保付提前兑付处理请求输出给网上保付交易管理装置；

A21、网上保付交易管理装置将网上保付提前兑付处理请求输出给用于处理银行账务的核心银行系统，所述核心银行系统扣减银行内部账户资金，将保付金额扣减银行所收手续费后所得金额转入持票人账户，完成该笔网上保付业务的提前兑付处理；

A22、处理完成后，网上保付交易管理装置更新网上保付数据存储装置中该笔网上保付电子票据的信息，将其状态改为“提前兑付”，并将处理结果回复给网上保付交易提交/批复装置；同时将更新后的该笔网上保付业务下载到网上保付台帐管理装置。

步骤A中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付到期清算包括：

A30、网上保付自动到期清算装置每天批量时间内运行一次进行网上保付到期的自动清算处理，通过访问网上保付数据存储单元中的网上保付交易信息存储单元，读取数据网上保付交易信息，并根据读取的信息逐笔执行步骤A31至A35；

A31、网上保付自动到期清算装置对每笔网上保付交易信息，先判断网上保付到期日是否小于或等于当前系统日期及网上保付的状态是否为未兑付，如同时符合这两个条件，则执行步骤A32；否则，对下一笔网上保付交易信息进行处理；

A32、网上保付自动到期清算装置将该客户的保证金划回交易请求输出给用于处理银行账务的核心银行系统，所述核心银行系统扣减该客户的保证金账户，将保证金转入其付款账户，完成将保证金划回到签发人的付款账户；

A33、网上保付自动到期清算装置判断签发人付款账户可用余额是否大于或等于保付金额，如果是，则执行步骤A34；否则，执行步骤A35进行清算失败处理；

A34、网上保付自动到期清算装置将该笔网上保付的清算交易输出给用于处理银行账务的核心银行系统，所述核心银行系统扣减签发人的付款账户，将保付金额转入持票人账户，完成该笔网上保付业务的清算处理；再继续进行下一笔网上保付交易的清算处理，直到网上保付交易信息存储单元中的每笔交易处理完毕；

A35、网上保付自动到期清算装置向网上保付交易信息存储单元返回支付余额不足错误信息。

(三)有益效果

从上述技术方案可以看出，本发明提供的这种实现网上保付的系统和方法，是基于现有的网上银行系统进行银行承兑汇票签发、转让和清算等相关功能的基础上实现的，具有安全性高、流通性好、使用方便、在规定时限内随时可办理、成本低等优点，具体如下：

1、网上保付是以网上银行高安全技术手段为基础，相比以前的银行承兑汇票，其交易的安全性大大提高，有效避免了假汇票的风险。

2、网上保付流通性高，相对于以前的银行承兑汇票，不受空间与时间的限制，客户不用到银行，可在能接入互联网的任何地方办理，可在每天24小时的任何时间办理，有效节约客户的时间，方便了客户资产使用。

3、网上保付信用额度一次性授予、在协议约定的期限内企业可循环使用。

4、相对以前的银行承兑汇票，网上保付成本很低，由客户在网上银行自助签发，网上保付的持有人和收款人均通过网上银行自助进行查询、兑付等操作，无需柜员操作，也不用打印凭证，降低了银行的经营成本。

5、对付款人来说，网上保付业务到期由银行保证付款，能够提高信用度，而且网上保付业务付期限长，允许付款人在一定时间内筹集资金再付款，可以节约资金使用成本。对收款人和被转让人来说，网上保付业务属于数字产品，容易验证和保管，虽然期限长但可以随时提前兑付，而且到期银行将自动进行收款处理，免除假冒、过期或丢失的风险。

因此，利用本发明提供的这种实现网上保付的系统和方法，增强了金融结算的安全性、加快了资金结算速度、简化了银行信用手续、降低了银行和企业的成本。

附图说明

图1为本发明提供的实现网上保付系统的结构框图；

图2为本发明提供的实现网上保付系统中网上保付协议发放装置的结构框图；

图3为本发明提供的实现网上保付系统中网上保付交易处理装置的结构框图；

图4为本发明提供的实现网上保付系统的方法流程图；

图5为依照本发明实施例实现网上保付签发交易处理的方法流程图；

图6为依照本发明实施例实现网上保付提前兑付的方法流程图；

图7为依照本发明实施例实现网上保付到期清算交易处理的方法流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

如图1所示，图1为本发明提供的实现网上保付系统的结构框图，该系统包括数据存储装置2和数据处理装置3。其中，数据存储装置2用于存储网上保付协议信息和网上保付交易信息；数据处理装置3用于根据接收自交易终端输入的网上保付信息读取数据存储装置2中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发、网上保付所有权转让、网上保付提前兑付或网上保付到期清算处理，将处理结果存储到所述数据存储装置2。

数据存储装置2可以是一个数据库管理系统，也可以是一个文件系统，至少包括一个用于存储网上保付协议信息和网上保付交易信息的网上保付数据存储单元。所述网上保付数据存储单元至少包括网上保付协议信息存储单元和网上保付交易信息存储单元。其中，网上保付协议信息存储单元用于存储网上保付协议数据，至少包括：保付协议号、签发人CIS、信用等级、实际协议号、协议生效日期、协议金额、协议状态、保证金缴存比例等信息。网上保付交易信息存储单元用于存储网上保付交易数据，至少包括：协议号、币种、金额、保证金金额、付款账号、保证金账号、状态、承兑日期、到期日期等信息。

数据处理装置3为处理网上保付业务的功能单元，至少包括网上保付协议发放装置4、网上保付交易处理装置5、网上保付台帐管理装置6、网上保付交易提交/批复装置7、网上保付交易管理装置8和网上保付交易参数维护装置9。

其中，网上保付协议发放装置4用于实现网上保付协议的签订，保证金扣收比例和授信额度的设定，生成网上保付协议，并将生成的网上保付协议输出给网上保付交易处理装置5。

网上保付交易处理装置5用于对接收自网上保付协议发放装置4的网上保付协议进行保付协议期限和保付额度的校验，如校验成功则生成协议号、币种、金额、保证金金额、状态、承兑日期、到期日期等信息，再根据协议号完成保证金缴存，记录网上保付登记簿，自动进行网上保付到期清算，并将保付交易信息输出给网上保付台帐管理装置6。

网上保付台帐管理装置6用于对接收自网上保付交易处理装置5的保付交易信息进行网上保付台帐管理。

网上保付交易提交/批复装置7用于将接收的网上保付交易提交/批复指令输出给网上保付交易处理装置5，将接收的网上保付提前兑付请求输出给网上保付交易管理装置8，网上保付交易提交/批复装置7连接于交易终端。

网上保付交易管理装置8用于将网上保付提前兑付请求输出给用于处理银行账务的核心银行系统，并将核心银行系统返回的处理结果输出给网上保付交易提交/批复装置7，网上保付交易管理装置8连接于交易终端。

网上保付交易参数维护装置9用于实现网上保付业务的审查与开通，以及网上保付业务参数的设置与维护，网上保付交易参数维护装置9连接于交易终端。

如图2所示，图2为本发明提供的实现网上保付系统中网上保付协议发放装置4的结构框图，该装置至少包括协议录入装置20、协议审查与审批装置21、协议发放主处理单元22和协议发放装置23。

其中，协议录入装置20用于实现网上保付协议信息的录入，并将录入的网上保付协议信息输出给协议审查与审批装置21。

协议审查与审批装置21用于对协议录入装置20输入的网上保付协议信息进行审查与审批，将处理结果输出给协议发放主处理单元22。

协议发放主处理单元22用于在接收到协议审查与审批装置21审查并审批通过的信息后，设定保证金扣收比例和授信额度，生成网上保付协议，控制协议发放装置23将网上保付协议输出给网上保付交易处理装置5。

协议发放装置23用于将协议发放主处理单元生成的网上保付协议输出给网上保付交易处理装置5。

网上保付交易处理装置5网上保付协议存储在网上保付协议信息存储单元，实现了一次性授予客户网上保付信用额度，在协议约定的期限内客户可多次签发网上保付、可循环使用信用额度。

如图3所示，图3为本发明提供的实现网上保付系统中网上保付交易处理装置5的结构框图，该装置至少包括交易处理主处理单元30、网上保付签发装置31、网上保付自动到期清算装置32和网上保付交易信息下传装置33。

其中，交易处理主处理单元30用于控制网上保付签发装置31、网上保付自动到期清算装置32和网上保付交易信息下传装置33，处理网上保付的各种交易。

网上保付签发装置31用于接收网上保付交易提交/批复装置7输入的签发指令信息(至少包括客户号、客户名、币种、金额、付款账号、保证金账号、承兑日期、到期日期等信息)，读取所述数据存储装置2中的网上保付协议信息存储单元，对保付协议期限和保付额度进行校验，在校验成功时生成协议号、币种、金额、保证金金额、状态、承兑日期、到期日期等信息，根据协议号完成保证金的缴存，并将交易信息(至少包括协议号、币种、金额、保证金金额、付款账号、保证金账号、状态、承兑日期、到期日期等信息)记录到所述数据存储装置2中的网上保付交易信息存储单元。

网上保付自动到期清算装置32采用批量数据处理方式读取所述数据存储装置2中的网上保付交易信息存储单元，根据网上保付到期日与当前系统日期自动发起保证金划回到签发人账户，在签发人账户可用余额足够支付保付金额时，从签发人账户扣款，划入持票人账户，方便了持票人，提高了清算时间的准确性，实现系统自动转账。

网上保付交易信息下传装置33采用批量数据处理方式读取所述数据存储装置2中的网上保付交易信息存储单元，将交易信息输出给网上保付台帐管理装置6。

基于图1、图2和图3所述的实现网上保付的系统，图4示出了本发明提供的实现网上保付系统的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤401：数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发、网上保付所有权转让、网上保付提前兑付或网上保付到期清算处理；

步骤402：数据处理装置将处理结果输出给数据存储装置，数据存储装置存储接收的处理结果。

上述步骤401之前进一步包括：在数据处理装置的网上保付协议发放装置上签订网上保付协议，设定保证金扣收比例和授信额度，通过数据处理装置的网上保付交易参数维护装置开通网上保付业务。

具体来说，客户在办理网上保付业务前，需要与银行签订网上保付业务协议。通过网上保付协议发放装置4签订网上保付协议，设定保证金扣收比例和授信额度。网上保付协议发放装置4生成网上保付协议，把网上保付协议发送给网上保付交易处理装置5。银行柜员在网上保付交易参数维护装置9进行网上保付业务的审查与开通，并进行客户信息号码等参数的设置操作。网上保付业务审批开通后，客户便可以通过网上保付交易提交/批复装置7进行网上保付的签发。

上述步骤401中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发处理的过程如图5所示，图5为依照本发明实施例实现网上保付签发交易处理的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤501：网上保付交易提交/批复装置接收到交易终端输入的网上保付签发交易请求，将接收的网上保付签发交易请求输出给网上保付交易处理装置。

步骤502：网上保付交易处理装置的交易处理主处理单元接收到网上保付签发交易请求，调用网上保付签发装置访问数据存储装置中的网上保付协议信息存储单元，读取该客户的网上保付协议信息。

步骤503：网上保付签发装置对保付协议的期限和保付额度进行校验，如果请求的网上保付期限与保付额度小于或等于签订协议的网上保付期限与额度，则校验通过，执行步骤504；否则，结束。

步骤504：网上保付签发装置生成该笔网上保付业务的协议号、币种、金额、保证金金额、状态、承兑日期、到期日期等信息，将该客户的保证金缴存交易信息输出给用于处理银行账务的核心银行系统。

步骤505：核心银行系统扣减该客户的付款账户，将保证金转入其保证金账户，完成该客户的保证金缴存，并向网上保付签发装置返回网上保付交易信息。

此时，所述步骤402包括：网上保付签发装置将接收的网上保付交易信息存储到数据存储装置，数据存储装置将接收的处理结果存储到自身的网上保付交易信息存储单元中。

如果网上保付持票人需要将一笔网上保付电子票据再转让给另一人，比如他可以使用自己持有的网上保付电子票据，用于购物时支付有关款项，则可以再到网上银行进行签转处理。

此时，上述步骤401中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付所有权转让包括：网上保付交易提交/批复装置7接收交易终端输入的保付所有权转让指令，根据接收的保付所有权转让指令进行转让处理，如果转让成功，则更新数据存储装置的网上保付交易信息存储单元中该笔网上保付电子票据的持票人账户等持票人信息，并将处理结果回复给网上保付交易提交/批复装置7；同时将更新后的该笔网上保付业务下载到网上保付台帐管理装置6。

如果网上保付持票人急需使用所持用的网上保付电子票据中的资金，则可以到网上银行申请提前兑付。网上保付的提前兑付，实际就是网上保付的持票人将网上保付电子票据转让给银行，兑付后银行成为持票人，银行将把票据资金垫付给原持票人。

此时，上述步骤401中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付提前兑付处理的过程如图6所示，图6为依照本发明实施例实现网上保付提前兑付的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤601：网上保付交易提交/批复装置7接收交易终端输入的网上保付提前兑付处理请求，将接收的网上保付提前兑付处理请求输出给网上保付交易管理装置8。

步骤602：网上保付交易管理装置8将网上保付提前兑付处理请求输出给用于处理银行账务的核心银行系统，所述核心银行系统扣减银行内部账户资金，将保付金额扣减银行所收手续费后所得金额转入持票人账户，完成该笔网上保付业务的提前兑付处理。

步骤603：处理完成后，网上保付交易管理装置8更新网上保付交易信息存储单元中该笔网上保付电子票据的信息，将其状态改为“提前兑付”，并将处理结果回复给网上保付交易提交/批复装置7；同时将更新后的该笔网上保付业务下载到网上保付台帐管理装置6。

上述步骤401中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付到期清算处理的过程如图7所示，图7为依照本发明实施例实现网上保付到期清算交易处理的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤701：网上保付自动到期清算装置32每天批量时间内运行一次进行网上保付到期的自动清算处理，通过访问网上保付数据存储单元中的网上保付交易信息存储单元，读取数据网上保付交易信息，并根据读取的信息逐笔执行步骤702至步骤706。

步骤702：网上保付自动到期清算装置32对每笔网上保付交易信息，先判断网上保付到期日是否小于或等于当前系统日期及网上保付的状态是否为未兑付，如同时符合这两个条件，则执行步骤703；否则，对下一笔网上保付交易信息进行处理。

步骤703：网上保付自动到期清算装置32将该客户的保证金划回交易请求输出给用于处理银行账务的核心银行系统，所述核心银行系统扣减该客户的保证金账户，将保证金转入其付款账户，完成将保证金划回到签发人的付款账户。

步骤704：网上保付自动到期清算装置32判断签发人付款账户可用余额是否大于或等于保付金额，如果是，则执行步骤706；否则，执行步骤A35进行清算失败处理。

步骤705：网上保付自动到期清算装置32将该笔网上保付的清算交易输出给用于处理银行账务的核心银行系统，所述核心银行系统扣减签发人的付款账户，将保付金额转入持票人账户，完成该笔网上保付业务的清算处理；再继续进行下一笔网上保付交易的清算处理，直到网上保付交易信息存储单元中的每笔交易处理完毕。

步骤706：网上保付自动到期清算装置32向网上保付交易信息存储单元返回支付余额不足错误信息。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (14)

1、一种实现网上保付的系统，其特征在于，该系统包括：

数据存储装置，用于存储网上保付协议信息和网上保付交易信息；

数据处理装置，用于根据接收自交易终端输入的网上保付信息读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发、网上保付所有权转让、网上保付提前兑付或网上保付到期清算处理，将处理结果存储到所述数据存储装置。

2、根据权利要求1所述的实现网上保付的系统，其特征在于，所述数据存储装置为数据库管理系统，或为文件系统，至少包括一个网上保付数据存储单元，用于存储网上保付协议信息和网上保付交易信息。

3、根据权利要求2所述的实现网上保付的系统，其特征在于，所述网上保付数据存储单元包括：

网上保付协议信息存储单元，用于存储网上保付协议数据，至少包括：保付协议号、签发人客户信息号CIS、信用等级、实际协议号、协议生效日期、协议金额、协议状态、保证金缴存比例；

网上保付交易信息存储单元，用于存储网上保付交易数据，至少包括：协议号、币种、金额、保证金金额、付款账号、保证金账号、状态、承兑日期、到期日期。

4、根据权利要求1所述的实现网上保付的系统，其特征在于，所述数据处理装置包括：

网上保付协议发放装置，用于实现网上保付协议的签订，保证金扣收比例和授信额度的设定，生成网上保付协议，并将生成的网上保付协议输出给网上保付交易处理装置；

网上保付交易处理装置，用于对接收自网上保付协议发放装置的网上保付协议进行保付协议期限和保付额度的校验，根据协议号完成保证金缴存，记录网上保付登记簿，进行网上保付到期清算，并将保付交易信息输出给网上保付台帐管理装置；

网上保付台帐管理装置，用于对接收自网上保付交易处理装置的保付交易信息进行网上保付台帐管理；

网上保付交易提交/批复装置，用于将接收的网上保付交易提交/批复指令输出给网上保付交易处理装置，将接收的网上保付提前兑付请求输出给网上保付交易管理装置；

网上保付交易管理装置，用于将网上保付提前兑付请求输出给用于处理银行账务的核心银行系统，并将核心银行系统返回的处理结果输出给网上保付交易提交/批复装置；

网上保付交易参数维护装置，用于实现网上保付业务的审查与开通，以及网上保付业务参数的设置与维护。

5、根据权利要求4所述的实现网上保付的系统，其特征在于，所述网上保付协议发放装置包括：

协议录入装置，用于实现网上保付协议信息的录入，并将录入的网上保付协议信息输出给协议审查与审批装置；

协议审查与审批装置，用于对协议录入装置输入的网上保付协议信息进行审查与审批，将处理结果输出给协议发放主处理单元；

协议发放主处理单元，用于在接收到协议审查与审批装置审查并审批通过的信息后，设定保证金扣收比例和授信额度，生成网上保付协议，控制协议发放装置将网上保付协议输出给网上保付交易处理装置；

协议发放装置，用于将协议发放主处理单元生成的网上保付协议输出给网上保付交易处理装置。

6、根据权利要求4所述的实现网上保付的系统，其特征在于，所述网上保付交易处理装置包括：

交易处理主处理单元，用于控制网上保付签发装置、网上保付自动到期清算装置和网上保付交易信息下传装置，处理网上保付的各种交易；

网上保付签发装置，用于接收网上保付交易提交/批复装置输入的签发指令信息，读取所述数据存储装置中的网上保付协议信息存储单元，对保付协议期限和保付额度进行校验，在校验成功时生成协议号、币种、金额、保证金金额、状态、承兑日期、到期日期信息，根据协议号完成保证金的缴存，并将交易信息记录到所述数据存储装置中的网上保付交易信息存储单元；

网上保付自动到期清算装置，用于读取所述数据存储装置中的网上保付交易信息存储单元，根据网上保付到期日与当前系统日期自动发起保证金划回到签发人账户，在签发人账户可用余额足够支付保付金额时，从签发人账户扣款，划入持票人账户，实现系统自动转账；

网上保付交易信息下传装置，用于读取所述数据存储装置中的网上保付交易信息存储单元，将交易信息输出给网上保付台帐管理装置。

7、根据权利要求4所述的实现网上保付的系统，其特征在于，所述网上保付交易提交/批复装置、网上保付交易管理装置和网上保付交易参数维护装置分别与交易终端进行连接。

8、一种实现网上保付的方法，其特征在于，该方法包括：

A、数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发、网上保付所有权转让、网上保付提前兑付或网上保付到期清算处理；

B、数据处理装置将处理结果输出给数据存储装置，数据存储装置存储接收的处理结果。

9、根据权利要求8所述的实现网上保付的方法，其特征在于，所述步骤A之前进一步包括：

在数据处理装置的网上保付协议发放装置上签订网上保付协议，设定保证金扣收比例和授信额度，通过数据处理装置的网上保付交易参数维护装置开通网上保付业务。

10、根据权利要求8所述的实现网上保付的方法，其特征在于，步骤A中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付业务签发包括：

A10、网上保付交易提交/批复装置接收到交易终端输入的网上保付签发交易请求，将接收的网上保付签发交易请求输出给网上保付交易处理装置；

A11、网上保付交易处理装置的交易处理主处理单元接收到网上保付签发交易请求，调用网上保付签发装置访问数据存储装置中的网上保付协议信息存储单元，读取该客户的网上保付协议信息；

A12、网上保付签发装置对保付协议的期限和保付额度进行校验，如果请求的网上保付期限与保付额度小于或等于签订协议的网上保付期限与额度，则校验通过，执行步骤A13；否则，结束；

A13、网上保付签发装置生成该笔网上保付业务的协议号、币种、金额、保证金金额、状态、承兑日期、到期日期信息，将该客户的保证金缴存交易信息输出给用于处理银行账务的核心银行系统；

A14、核心银行系统扣减该客户的付款账户，将保证金转入其保证金账户，完成该客户的保证金缴存，并向网上保付签发装置返回网上保付交易信息。

11、根据权利要求10所述的实现网上保付的方法，其特征在于，所述步骤B包括：

网上保付签发装置将接收的网上保付交易信息存储到所述数据存储装置，数据存储装置将接收的处理结果存储到自身的网上保付交易信息存储单元中。

12、根据权利要求8所述的实现网上保付的方法，其特征在于，步骤A中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付所有权转让包括：

网上保付交易提交/批复装置接收交易终端输入的保付所有权转让指令，根据接收的保付所有权转让指令进行转让处理，如果转让成功，则更新数据存储装置中该笔网上保付电子票据的持票人信息，并将处理结果回复给网上保付交易提交/批复装置；同时将更新后的该笔网上保付业务下载到网上保付台帐管理装置。

13、根据权利要求8所述的实现网上保付的方法，其特征在于，步骤A中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付提前兑付包括：

A20、网上保付交易提交/批复装置接收交易终端输入的网上保付提前兑付处理请求，将接收的网上保付提前兑付处理请求输出给网上保付交易管理装置；

A21、网上保付交易管理装置将网上保付提前兑付处理请求输出给用于处理银行账务的核心银行系统，所述核心银行系统扣减银行内部账户资金，将保付金额扣减银行所收手续费后所得金额转入持票人账户，完成该笔网上保付业务的提前兑付处理；

A22、处理完成后，网上保付交易管理装置更新网上保付数据存储装置中该笔网上保付电子票据的信息，将其状态改为“提前兑付”，并将处理结果回复给网上保付交易提交/批复装置；同时将更新后的该笔网上保付业务下载到网上保付台帐管理装置。

14、根据权利要求8所述的实现网上保付的方法，其特征在于，步骤A中所述数据处理装置接收交易终端输入的网上保付信息，根据网上保付信息的内容读取数据存储装置中保存的信息，并根据读取的信息进行网上保付到期清算包括：

A30、网上保付自动到期清算装置每天批量时间内运行一次进行网上保付到期的自动清算处理，通过访问网上保付数据存储单元中的网上保付交易信息存储单元，读取数据网上保付交易信息，并根据读取的信息逐笔执行步骤A31至A35；

A31、网上保付自动到期清算装置对每笔网上保付交易信息，先判断网上保付到期日是否小于或等于当前系统日期及网上保付的状态是否为未兑付，如同时符合这两个条件，则执行步骤A32；否则，对下一笔网上保付交易信息进行处理；

A32、网上保付自动到期清算装置将该客户的保证金划回交易请求输出给用于处理银行账务的核心银行系统，所述核心银行系统扣减该客户的保证金账户，将保证金转入其付款账户，完成将保证金划回到签发人的付款账户；

A33、网上保付自动到期清算装置判断签发人付款账户可用余额是否大于或等于保付金额，如果是，则执行步骤A34；否则，执行步骤A35进行清算失败处理；

A34、网上保付自动到期清算装置将该笔网上保付的清算交易输出给用于处理银行账务的核心银行系统，所述核心银行系统扣减签发人的付款账户，将保付金额转入持票人账户，完成该笔网上保付业务的清算处理；再继续进行下一笔网上保付交易的清算处理，直到网上保付交易信息存储单元中的每笔交易处理完毕；

A35、网上保付自动到期清算装置向网上保付交易信息存储单元返回支付余额不足错误信息。

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