CN1889132A - 一种实现信用卡分期付款的系统、装置及方法 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种实现信用卡分期付款的系统，包括信用卡交易终端，用于读取信用卡信息，接收输入的分期付款交易信息，并将读取及接收的信息通过金融网络发送给分期付款处理装置；分期付款处理装置，用于接收信用卡交易终端通过金融网络发送的信息，并根据接收的信息对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作。本发明同时公开了一种实现信用卡分期付款的装置及方法。利用本发明，实现了信用卡的分期付款业务功能，解决了现有信用卡消费免息期较短，透支利息较高的问题，降低了持卡人还款压力，扩大了持卡消费，促进了商品经济的快速发展，使银行获得更大的业务量。

Description

一种实现信用卡分期付款的系统、装置及方法

技术领域

本发明涉及金融系统计算机网络交易技术领域，尤其涉及一种实现信用卡分期付款的系统、装置及方法。

背景技术

信用卡作为一种现代化的支付工具，以其允许透支的特点，自面世以来，迅速被人们所接受。尤其是一些收入不稳定，或者敢于超前消费的人，更是充分利用信用卡可以透支的功能，为自己的生活创造着各种便利。如今，已有越来越多的人选择信用卡作为日常生活中的结算工具。

然而，信用卡透支的年利息高达18％，让许多人望而却步。尽管发卡人为了鼓励持卡人刷卡消费，规定了使用信用卡透支消费可以享受一定时间的免息期，但在发卡人规定的到期还款日时，持卡人则必须全额还款，否则发卡人将按日计收万分之五的利息，折合成年息将高达18％。

这样高额的利息对于一些想用信用卡透支购买大件商品而又不能一次性全额还款的人，是难以接受的。如果每月固定地从工资收入中拿出一部分来偿还，分几个月还清，那么则需要向银行支付一笔不菲的透支利息，高额的利息使得许多人打消了购买大件商品的想法。

这样一来，对于个人而言无法实现享受超前消费，对于整个社会而言也在一定程度上影响了商品经济的快速发展。

而归根结底，产生上述问题的原因在于，在目前金融系统中银行的系统主机不支持信用卡的分期付款业务，无法实现信用卡分期付款的业务功能。

因此，如何实现信用卡的分期付款业务功能是目前急需解决的重要问题。

发明内容

(一)要解决的技术问题

有鉴于此，本发明的一个主要目的在于提供一种实现信用卡分期付款的系统，以实现信用卡的分期付款业务功能，解决现有信用卡消费免息期较短，透支利息较高的问题，降低持卡人还款压力，扩大持卡消费，促进商品经济的快速发展，使银行获得更大的业务量，实现更大的收益。

本发明的另一个主要目的在于提供一种实现信用卡分期付款的装置，以实现信用卡的分期付款业务功能，解决现有信用卡消费免息期较短，透支利息较高的问题，降低持卡人还款压力，扩大持卡消费，促进商品经济的快速发展，使银行获得更大的业务量，实现更大的收益。

本发明的再一个主要目的在于提供一种实现信用卡分期付款的方法，以实现信用卡的分期付款业务功能，解决现有信用卡消费免息期较短，透支利息较高的问题，降低持卡人还款压力，扩大持卡消费，促进商品经济的快速发展，使银行获得更大的业务量，实现更大的收益。

(二)技术方案

为达到上述目的，本发明的技术方案是这样实现的：

一种实现信用卡分期付款的系统，该系统包括：

信用卡交易终端，用于读取信用卡信息，接收输入的分期付款交易信息，并将读取及接收的信息通过金融网络发送给分期付款处理装置；

分期付款处理装置，用于接收信用卡交易终端通过金融网络发送的信息，并根据接收的信息对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务。

所述信用卡交易终端为POS终端，或为ATM终端，或为自助终端，或为柜面终端，或为网上信用交易系统。

所述金融网络为银行内部网络，或为用于实现银行间互连的银联网络，或为用于实现银行间互连的VISA组织网络。

所述分期付款处理装置包括：

接口单元，用于连接分期付款处理装置与金融网络，接收信用卡交易终端通过金融网络发送的信息，并将接收的信息转发给数据处理单元；

数据处理单元，用于接收接口单元发送的信息，访问数据存储单元中存储的信息，对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务；

数据存储单元，用于存储信用卡账户信息和分期付款登记信息。

所述数据处理单元至少包括：

接口识别单元，用于识别并接收接口单元发送的交易数据信息，将接口识别信息和交易数据信息发送给主处理单元；

主处理单元，用于根据接收自接口识别单元的接口识别信息和交易数据信息，调用验证处理单元对分期付款进行交易验证，调用分期付款交易处理单元进行分期付款交易处理，并定期调用分期付款定期支付处理单元启动分期付款的入帐处理；

验证处理单元，用于对分期付款进行交易验证，至少包括进行交易数据检查和客户密码检查；

分期付款交易处理单元，用于进行分期付款的账务处理和分期付款的信息登记处理，至少包括信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记和信用额度更新操作；

分期付款定期支付处理单元，用于定期启动分期付款的入帐处理，实现本期的入帐处理。

所述分期付款交易处理单元包括：

首期支付处理单元，用于从交易数据信息中获取帐号、首期入帐金额，再根据获取的信息访问内置账户单元，按首期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现首期的入帐处理；

信用额度比较单元，用于根据交易金额、手续费金额、首期入帐金额计算出分期入账金额，再用分期入账金额与内置账户单元中的客户信用额度进行比较，如果分期入账金额大于客户信用额度，则拒绝交易，提示客户应用额度不足；否则，继续进行交易；

分期付款登记处理单元，用于将客户的分期付款信息登记到分期付款存储单元中。

所述分期付款登记处理单元登记到分期付款存储单元中的分期付款信息至少包括：帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期和最后入帐日期。

所述接口识别单元转发的交易数据信息至少包括：帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、分期付款期数信息；

所述分期付款定期支付处理单元定期启动分期付款的入帐处理，是根据实际需要，按照预先设定的启动周期，每天、每周或每月定期进行启动，具体启动分期付款的入帐处理的过程包括：分期付款定期支付处理单元定期从分期付款存储单元中获取帐号、每期入帐金额，再根据获取的信息访问内置账户单元，按每期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现本期的入帐处理。

所述数据存储单元至少包括账户存储单元，

所述账户存储单元至少包括内置账户单元和分期付款存储单元，

所述内置账户单元用于存储信用卡账户信息，至少包括信用卡账号、客户名、余额和可用信用额度信息，

所述分期付款存储单元用于存储分期付款数据信息，至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期、最后入帐日期信息。

所述分期付款处理装置为银行系统主机，所述银行系统主机为运行处理分期付款交易程序的大型、中型或小型计算机。

一种实现信用卡分期付款的装置，该装置包括：

接口单元，用于连接分期付款处理装置与金融网络，接收信用卡交易终端通过金融网络发送的信息，并将接收的信息转发给数据处理单元；

数据处理单元，用于接收接口单元发送的信息，访问数据存储单元中存储的信息，对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务；

数据存储单元，用于存储信用卡账户信息和分期付款登记信息。

所述数据处理单元至少包括：

接口识别单元，用于识别并接收接口单元发送的交易数据信息，将接口识别信息和交易数据信息发送给主处理单元；

主处理单元，用于根据接收自接口识别单元的接口识别信息和交易数据信息，调用验证处理单元对分期付款进行交易验证，调用分期付款交易处理单元进行分期付款交易处理，并定期调用分期付款定期支付处理单元启动分期付款的入帐处理；

验证处理单元，用于对分期付款进行交易验证，至少包括进行交易数据检查和客户密码检查；

分期付款交易处理单元，用于进行分期付款的账务处理和分期付款的信息登记处理，至少包括信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记和信用额度更新操作；

分期付款定期支付处理单元，用于定期启动分期付款的入帐处理，实现本期的入帐处理。

所述分期付款交易处理单元包括：

首期支付处理单元，用于从交易数据信息中获取帐号、首期入帐金额，再根据获取的信息访问内置账户单元，按首期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现首期的入帐处理；

信用额度比较单元，用于根据交易金额、手续费金额、首期入帐金额计算出分期入账金额，再用分期入账金额与内置账户单元中的客户信用额度进行比较，如果分期入账金额大于客户信用额度，则拒绝交易，提示客户应用额度不足；否则，继续进行交易；

分期付款登记处理单元，用于将客户的分期付款信息登记到分期付款存储单元中。

所述分期付款登记处理单元登记到分期付款存储单元中的分期付款信息至少包括：帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期和最后入帐日期。

所述接口识别单元转发的交易数据信息至少包括：帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、分期付款期数信息；

所述分期付款定期支付处理单元定期启动分期付款的入帐处理，是根据实际需要，按照预先设定的启动周期，每天、每周或每月定期进行启动，具体启动分期付款的入帐处理的过程包括：

分期付款定期支付处理单元定期从分期付款存储单元中获取帐号、每期入帐金额，再根据获取的信息访问内置账户单元，按每期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现本期的入帐处理。

所述数据存储单元至少包括账户存储单元，

所述账户存储单元至少包括内置账户单元和分期付款存储单元，

所述内置账户单元用于存储信用卡账户信息，至少包括信用卡账号、客户名、余额和可用信用额度信息，

所述分期付款存储单元用于存储分期付款数据信息，至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期、最后入帐日期信息。

该装置为银行系统主机，所述银行系统主机为运行处理分期付款交易程序的大型、中型或小型计算机。

一种实现信用卡分期付款的方法，该方法包括：

A、信用卡交易终端将读取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息通过金融网络发送给分期付款处理装置；

B、分期付款处理装置根据接收自信用卡交易终端的信息对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务。

所述步骤A包括：

A1、信用卡交易终端读取信用卡信息，接收输入的至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额和分期付款期数的分期付款交易信息；

A2、信用卡交易终端将读取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息输出给金融网络；

A3、金融网络将接收自信用卡交易终端的信息输出给分期付款处理装置的接口单元。

所述步骤B包括：

B1、分期付款处理装置的接口单元将接收的信息转发给数据处理单元的接口识别单元；

B2、接口识别单元识别接口单元，接收接口单元发送的交易数据信息，并将接口识别信息和交易数据信息发送给数据处理单元的主处理单元；

B3、主处理单元根据接收自接口识别单元的接口识别信息和交易数据信息，调用验证处理单元对分期付款进行交易验证，如果验证通过，则执行步骤B4；否则，结束本流程；

B4、主处理单元调用分期付款交易处理单元进行分期付款交易处理，实现信用卡分期付款业务。

步骤B3中所述主处理单元调用验证处理单元对分期付款进行交易验证包括：

主处理单元调用验证处理单元对分期付款交易进行数据检查和客户密码检查，如果检查都通过，则继续对交易进行处理；否则，结束本流程。

所述步骤B4包括：

B41、主处理单元调用信用额度比较单元进行客户信用额度检查，首先根据交易金额、手续费金额、首期入帐金额计算出分期入账金额，再用分期入账金额与内置账户单元中的客户信用额度进行比较，如果分期入账金额大于客户信用额度，则拒绝交易，提示客户应用额度不足，并结束本流程；否则，执行步骤B42；

B42、主处理单元调用首期支付处理单元根据交易数据中的首期入帐金额，从内置账户单元的账户余额中支付首期付款金额，实现首期入帐金额的入帐处理；

B43、主处理单元调用分期付款登记处理单元根据交易请求数据中的交易金额、手续费金额、首期入帐金额、期数，计算出分期入帐总金额和每期入帐金额；

B44、分期付款登记处理单元将客户的分期付款信息登记到分期付款存储单元中，分期入帐信息至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期和最后入帐日期；

B45、分期付款登记处理单元根据分期入帐总金额，扣减内部账户单元中的客户信用额度；

B46、交易处理完成，向信用卡交易终端返回交易成功信息，实现信用卡分期付款业务。

所述步骤B42包括：

主处理单元首先从交易数据中获得帐号、首期入帐金额，再根据账户访问内置账户单元，按首期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现首期入帐金额的入帐处理。

该方法进一步包括：

主处理单元定期调用分期付款定期支付处理单元，启动分期付款的入帐处理，实现分期入帐金额的入帐处理，具体实现过程包括：

C1、主处理单元定期调用分期付款定期支付处理单元，逐一检查分期付款存储单元中的每一笔分期付款数据，判断其分期入帐日期是否到达，如果没有到达则继续进行下一笔检查；如果到达则进入下一步分期付款支付处理；

C2、分期付款定期处理单元从分期付款存储单元中获得帐号、每期入帐金额，再根据账户访问数据存储单元中账户存储单元中的内置账户单元，按每期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现本期的入帐处理；

C3、分期付款定期处理单元根据本期入帐金额，释放内部账户单元中的客户信用额度；

C4、分期付款定期处理单元检查分期付款存储单元中的分期付款数据是否处理完成，如果没有完成则进行下一笔处理，如果完成则结束。

步骤C1中所述主处理单元定期调用分期付款定期支付处理单元，进行分期付款的分期入帐处理，是根据实际需要，按照预先设定的启动周期，每天、每周或每月定期进行启动。

(三)有益效果

从上述技术方案可以看出，本发明具有以下有益效果：

1、利用本发明，通过对目前金融系统中银行的系统主机进行改进，在系统主机中增加接口单元、数据处理单元和数据存储单元，使金融系统中银行的系统主机能够支持信用卡的分期付款业务功能，实现了信用卡的分期付款业务功能。

2、利用本发明，由于实现了信用卡的分期付款业务功能，改变了持卡人透支消费以后偿还欠款的方式，使得持卡人只需支付少量的手续费即可享受免息分期付款服务，大大低于信用卡透支的利息标准，所以解决了现有信用卡消费免息期较短，透支利息较高的问题，大大降低了持卡人透支消费后的还款压力。

3、利用本发明，由于利息标准的降低可以促进消费，发卡行可以与商户协商，由商户从商品利润中拿出一部分来承担利息，从而使持卡人实现购物消费无息分期付款，极大地促进了消费，对社会经济的进步有着极为明显的推动作用，扩大了持卡消费，促进了商品经济的快速发展。

4、利用本发明，由于实现了信用卡的分期付款业务功能，扩大了持卡消费，所以银行能够获得更大的业务量，实现了更大的收益，进而使发卡银行、持卡人和商户三方都能够受益。

附图说明

图1为本发明提供的实现信用卡分期付款系统的结构框图；

图2为本发明提供的实现信用卡分期付款装置的结构框图；

图3为本发明提供的实现信用卡分期付款装置中数据存储单元的结构框图；

图4为本发明提供的实现信用卡分期付款装置中数据处理单元的结构框图；

图5为本发明提供的实现信用卡分期付款总体技术方案的实现流程图；

图6为本发明提供的分期付款交易处理的方法流程图；

图7为本发明提供的分期付款入帐处理的方法流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

如图1所示，图1为本发明提供的实现信用卡分期付款系统的结构框图，该系统包括信用卡交易终端10、分期付款处理装置11，以及连接信用卡交易终端10与分期付款处理装置11的金融网络。

其中，信用卡交易终端10用于读取信用卡信息，接收输入的分期付款交易信息，并将读取及接收的信息通过金融网络发送给分期付款处理装置11。

信用卡交易终端10可以为POS终端、ATM终端、自助终端、柜面终端或网上信用交易系统等。信用卡是发卡银行发给客户持有的交易介质，一般为IC卡。连接信用卡交易终端10与分期付款处理装置11的金融网络为银行内部网络、用于实现银行间互连的银联网络或用于实现银行间互连的VISA组织网络等，信用卡交易终端10通过金融网络与分期付款处理装置11进行连接。

分期付款处理装置11用于接收信用卡交易终端10通过金融网络发送的信息，并根据接收的信息对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务。

分期付款处理装置11一般为银行系统主机，所述银行系统主机为运行处理分期付款交易程序的大型、中型或小型计算机。如图2所示，图2为本发明提供的实现信用卡分期付款装置的结构框图，该分期付款处理装置包括接口单元20、数据处理单元21和数据存储单元22。

其中，接口单元20用于连接分期付款处理装置11与金融网络，接收信用卡交易终端10通过金融网络发送的信息，并将接收的信息转发给数据处理单元21。接口单元20可以有多个，用于实现分期付款处理装置11与不同金融网络之间的连接。

数据处理单元21用于接收接口单元20发送的信息，访问数据存储单元22中存储的信息，对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作等，实现信用卡分期付款业务。

数据存储单元22用于存储信用卡账户信息和分期付款登记信息，可以是一个数据库管理系统，也可以是一个文件系统。

为了进一步详细说明实现分期付款的装置11，以下结合图3和图4对实现分期付款的装置11中的数据处理单元21和数据存储单元22进行详细说明。

如图3所示，图3为本发明提供的实现信用卡分期付款装置中数据存储单元的结构框图，该数据存储单元至少包括一个账户存储单元30，存储客户的信用卡账户信息和分期付款登记信息。所述账户存储单元30至少包括内置账户单元31和分期付款存储单元32。

其中，内置账户单元31用于存储信用卡账户信息，至少包括信用卡账号、客户名、余额和可用信用额度等信息。

分期付款存储单元32用于存储分期付款数据信息，至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期、最后入帐日期等信息。

如图4所示，图4为本发明提供的实现信用卡分期付款装置中数据处理单元的结构框图，该数据处理单元至少包括主处理单元40、接口识别单元41、验证处理单元42、分期付款交易处理单元43和分期付款定期支付处理单元44。

其中，接口识别单元41用于识别并接收接口单元20发送的交易数据信息，将接口识别信息和交易数据信息发送给主处理单元40。接口识别单元41转发的交易数据信息至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、分期付款期数等信息。

主处理单元40是数据处理单元21中的主控单元，用于根据接收自接口识别单元41的接口识别信息和交易数据信息，调用验证处理单元42对分期付款进行交易验证，调用分期付款交易处理单元43进行分期付款交易处理，并定期调用分期付款定期支付处理单元44启动分期付款的入帐处理。

分期付款定期支付处理单元44用于定期启动分期付款的入帐处理，实现本期的入帐处理。分期付款定期支付处理单元44定期启动分期付款的入帐处理，是根据实际需要，按照预先设定的启动周期，每天、每周或每月定期进行启动。

分期付款定期支付处理单元44具体启动分期付款的入帐处理的过程包括：分期付款定期支付处理单元44定期从分期付款存储单元32中获取帐号、每期入帐金额，再根据获取的信息访问内置账户单元31，按每期入帐金额扣减内置账户单元31中账户余额，实现本期的入帐处理。

验证处理单元42用于对分期付款进行交易验证，至少包括进行交易数据检查和客户密码检查，以保证交易的安全性。

分期付款交易处理单元43用于进行分期付款的账务处理和分期付款的信息登记处理，至少包括信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记和信用额度更新等操作。分期付款交易处理单元43包括首期支付处理单元430、信用额度比较单元431和分期付款登记处理单元432。

其中，首期支付处理单元430用于从交易数据信息中获取帐号、首期入帐金额，再根据获取的信息访问数据存储单元22账户存储单元30的内置账户单元31，按首期入帐金额扣减内置账户单元31中账户余额，实现首期的入帐处理。

信用额度比较单元431用于根据交易金额、手续费金额、首期入帐金额计算出分期入账金额，再用分期入账金额与内置账户单元31中的客户信用额度进行比较，如果分期入账金额大于客户信用额度，则拒绝交易，提示客户应用额度不足；否则，继续进行交易。

分期付款登记处理单元432用于将客户的分期付款信息登记到分期付款存储单元32中。其中，分期付款登记处理单元432登记到分期付款存储单元32中的分期付款信息至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期和最后入帐日期等信息。

基于图1至图4所述的实现信用卡分期付款的系统及装置，图5示出了本发明提供的实现信用卡分期付款总体技术方案的实现流程图，该方法包括以下步骤：

步骤50：信用卡交易终端将读取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息通过金融网络发送给分期付款处理装置；

步骤51：分期付款处理装置根据接收自信用卡交易终端的信息对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务。

上述步骤50具体包括以下子步骤：

步骤601：信用卡交易终端读取信用卡信息，接收输入的至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额和分期付款期数的分期付款交易信息。

步骤602：信用卡交易终端将读取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息输出给金融网络。

步骤603：金融网络将接收自信用卡交易终端的信息输出给分期付款处理装置的接口单元。

上述步骤51具体包括以下子步骤：

步骤604：分期付款处理装置的接口单元将接收的信息转发给数据处理单元的接口识别单元。

步骤605：接口识别单元识别接口单元，接收接口单元发送的交易数据信息，并将接口识别信息和交易数据信息发送给数据处理单元的主处理单元。

步骤606：主处理单元根据接收自接口识别单元的接口识别信息和交易数据信息，调用验证处理单元对分期付款进行交易验证，如果验证通过，则执行步骤607；否则，结束本流程。

在本步骤中，所述主处理单元调用验证处理单元对分期付款进行交易验证包括：主处理单元调用验证处理单元对分期付款交易进行数据检查和客户密码检查，如果检查都通过，则继续对交易进行处理；否则，结束本流程。

步骤607：主处理单元调用分期付款交易处理单元进行分期付款交易处理，实现信用卡分期付款业务。

在本步骤中，所述主处理单元调用分期付款交易处理单元进行分期付款交易处理具体包括：

步骤6071：主处理单元调用信用额度比较单元进行客户信用额度检查，首先根据交易金额、手续费金额、首期入帐金额计算出分期入账金额，再用分期入账金额与内置账户单元中的客户信用额度进行比较，如果分期入账金额大于客户信用额度，则拒绝交易，提示客户应用额度不足，并结束本流程；否则，执行步骤6072。

步骤6072：主处理单元调用首期支付处理单元根据交易数据中的首期入帐金额，从内置账户单元的账户余额中支付首期付款金额，实现首期入帐金额的入帐处理；

在本步骤中，主处理单元首先从交易数据中获得帐号、首期入帐金额，再根据账户访问内置账户单元，按首期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现首期入帐金额的入帐处理。首期入帐金额可以为0，也可以为其他金额。

步骤6073：主处理单元调用分期付款登记处理单元根据交易请求数据中的交易金额、手续费金额、首期入帐金额、期数，计算出分期入帐总金额和每期入帐金额。

步骤6074：分期付款登记处理单元将客户的分期付款信息登记到分期付款存储单元中，分期入帐信息至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期和最后入帐日期。

步骤6075：分期付款登记处理单元根据分期入帐总金额，扣减内部账户单元中的客户信用额度。

步骤6076：交易处理完成，向信用卡交易终端返回交易成功信息，实现信用卡分期付款业务。

上述为实现分期付款交易处理的实现方案，具体可参见图6，图6为本发明提供的分期付款交易处理的方法流程图。

在实现信用卡分期付款的方法中还可以进一步包括对分期付款入帐处理的实现方案，该分期付款入帐处理的实现方案具体包括：

主处理单元定期调用分期付款定期支付处理单元，启动分期付款的入帐处理，实现分期入帐金额的入帐处理。具体实现过程如图7所示，图7为本发明提供的分期付款入帐处理的方法流程图，该方法包括以下步骤：

步骤70：主处理单元定期调用分期付款定期支付处理单元，逐一检查分期付款存储单元中的每一笔分期付款数据，判断其分期入帐日期是否到达，如果没有到达则继续进行下一笔检查；如果到达则进入下一步分期付款支付处理；

在本步骤中，主处理单元定期调用分期付款定期支付处理单元，进行分期付款的分期入帐处理，是根据实际需要，按照预先设定的启动周期，每天、每周或每月定期进行启动。

步骤71：分期付款定期处理单元从分期付款存储单元中获得帐号、每期入帐金额，再根据账户访问数据存储单元中账户存储单元中的内置账户单元，按每期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现本期的入帐处理。

步骤72：分期付款定期处理单元根据本期入帐金额，释放内部账户单元中的客户信用额度。

步骤73：分期付款定期处理单元检查分期付款存储单元中的分期付款数据是否处理完成，如果没有完成则进行下一笔处理，如果完成则结束。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (25)

1、一种实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，该系统包括：

信用卡交易终端，用于读取信用卡信息，接收输入的分期付款交易信息，并将读取及接收的信息通过金融网络发送给分期付款处理装置；

分期付款处理装置，用于接收信用卡交易终端通过金融网络发送的信息，并根据接收的信息对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务。

2、根据权利要求1所述的实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，所述信用卡交易终端为POS终端，或为ATM终端，或为自助终端，或为柜面终端，或为网上信用交易系统。

3、根据权利要求1所述的实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，所述金融网络为银行内部网络，或为用于实现银行间互连的银联网络，或为用于实现银行间互连的VISA组织网络。

4、根据权利要求1所述的实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，所述分期付款处理装置包括：

接口单元，用于连接分期付款处理装置与金融网络，接收信用卡交易终端通过金融网络发送的信息，并将接收的信息转发给数据处理单元；

数据处理单元，用于接收接口单元发送的信息，访问数据存储单元中存储的信息，对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务；

数据存储单元，用于存储信用卡账户信息和分期付款登记信息。

5、根据权利要求4所述的实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，所述数据处理单元至少包括：

接口识别单元，用于识别并接收接口单元发送的交易数据信息，将接口识别信息和交易数据信息发送给主处理单元；

主处理单元，用于根据接收自接口识别单元的接口识别信息和交易数据信息，调用验证处理单元对分期付款进行交易验证，调用分期付款交易处理单元进行分期付款交易处理，并定期调用分期付款定期支付处理单元启动分期付款的入帐处理；

验证处理单元，用于对分期付款进行交易验证，至少包括进行交易数据检查和客户密码检查；

分期付款交易处理单元，用于进行分期付款的账务处理和分期付款的信息登记处理，至少包括信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记和信用额度更新操作；

分期付款定期支付处理单元，用于定期启动分期付款的入帐处理，实现本期的入帐处理。

6、根据权利要求5所述的实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，所述分期付款交易处理单元包括：

首期支付处理单元，用于从交易数据信息中获取帐号、首期入帐金额，再根据获取的信息访问内置账户单元，按首期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现首期的入帐处理；

信用额度比较单元，用于根据交易金额、手续费金额、首期入帐金额计算出分期入账金额，再用分期入账金额与内置账户单元中的客户信用额度进行比较，如果分期入账金额大于客户信用额度，则拒绝交易，提示客户应用额度不足；否则，继续进行交易；

分期付款登记处理单元，用于将客户的分期付款信息登记到分期付款存储单元中。

7、根据权利要求6所述的实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，所述分期付款登记处理单元登记到分期付款存储单元中的分期付款信息至少包括：

帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期和最后入帐日期。

8、根据权利要求5所述的实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，

所述接口识别单元转发的交易数据信息至少包括：帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、分期付款期数信息；

所述分期付款定期支付处理单元定期启动分期付款的入帐处理，是根据实际需要，按照预先设定的启动周期，每天、每周或每月定期进行启动，具体启动分期付款的入帐处理的过程包括：

分期付款定期支付处理单元定期从分期付款存储单元中获取帐号、每期入帐金额，再根据获取的信息访问内置账户单元，按每期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现本期的入帐处理。

9、根据权利要求4所述的实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，所述数据存储单元至少包括账户存储单元，

所述账户存储单元至少包括内置账户单元和分期付款存储单元，

所述内置账户单元用于存储信用卡账户信息，至少包括信用卡账号、客户名、余额和可用信用额度信息，

所述分期付款存储单元用于存储分期付款数据信息，至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期、最后入帐日期信息。

10、根据权利要求1所述的实现信用卡分期付款的系统，其特征在于，所述分期付款处理装置为银行系统主机，所述银行系统主机为运行处理分期付款交易程序的大型、中型或小型计算机。

11、一种实现信用卡分期付款的装置，其特征在于，该装置包括：

接口单元，用于连接分期付款处理装置与金融网络，接收信用卡交易终端通过金融网络发送的信息，并将接收的信息转发给数据处理单元；

数据处理单元，用于接收接口单元发送的信息，访问数据存储单元中存储的信息，对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务；

数据存储单元，用于存储信用卡账户信息和分期付款登记信息。

12、根据权利要求11所述的实现信用卡分期付款的装置，其特征在于，所述数据处理单元至少包括：

接口识别单元，用于识别并接收接口单元发送的交易数据信息，将接口识别信息和交易数据信息发送给主处理单元；

主处理单元，用于根据接收自接口识别单元的接口识别信息和交易数据信息，调用验证处理单元对分期付款进行交易验证，调用分期付款交易处理单元进行分期付款交易处理，并定期调用分期付款定期支付处理单元启动分期付款的入帐处理；

验证处理单元，用于对分期付款进行交易验证，至少包括进行交易数据检查和客户密码检查；

分期付款交易处理单元，用于进行分期付款的账务处理和分期付款的信息登记处理，至少包括信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记和信用额度更新操作；

分期付款定期支付处理单元，用于定期启动分期付款的入帐处理，实现本期的入帐处理。

13、根据权利要求12所述的实现信用卡分期付款的装置，其特征在于，所述分期付款交易处理单元包括：

首期支付处理单元，用于从交易数据信息中获取帐号、首期入帐金额，再根据获取的信息访问内置账户单元，按首期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现首期的入帐处理；

信用额度比较单元，用于根据交易金额、手续费金额、首期入帐金额计算出分期入账金额，再用分期入账金额与内置账户单元中的客户信用额度进行比较，如果分期入账金额大于客户信用额度，则拒绝交易，提示客户应用额度不足；否则，继续进行交易；

分期付款登记处理单元，用于将客户的分期付款信息登记到分期付款存储单元中。

14、根据权利要求13所述的实现信用卡分期付款的装置，其特征在于，所述分期付款登记处理单元登记到分期付款存储单元中的分期付款信息至少包括：

帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期和最后入帐日期。

15、根据权利要求12所述的实现信用卡分期付款的装置，其特征在于，

所述接口识别单元转发的交易数据信息至少包括：帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、分期付款期数信息；

所述分期付款定期支付处理单元定期启动分期付款的入帐处理，是根据实际需要，按照预先设定的启动周期，每天、每周或每月定期进行启动，具体启动分期付款的入帐处理的过程包括：

分期付款定期支付处理单元定期从分期付款存储单元中获取帐号、每期入帐金额，再根据获取的信息访问内置账户单元，按每期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现本期的入帐处理。

16、根据权利要求11所述的实现信用卡分期付款的装置，其特征在于，所述数据存储单元至少包括账户存储单元，

所述账户存储单元至少包括内置账户单元和分期付款存储单元，

所述内置账户单元用于存储信用卡账户信息，至少包括信用卡账号、客户名、余额和可用信用额度信息，

所述分期付款存储单元用于存储分期付款数据信息，至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期、最后入帐日期信息。

17、根据权利要求11所述的实现信用卡分期付款的装置，其特征在于，该装置为银行系统主机，所述银行系统主机为运行处理分期付款交易程序的大型、中型或小型计算机。

18、一种实现信用卡分期付款的方法，其特征在于，该方法包括：

A、信用卡交易终端将读取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息通过金融网络发送给分期付款处理装置；

B、分期付款处理装置根据接收自信用卡交易终端的信息对分期付款进行交易验证、信用额度检查、首期支付、分期还款额计算、分期付款登记、信用额度更新和分期付款入帐处理操作，实现信用卡分期付款业务。

19、根据权利要求18所述的实现信用卡分期付款的方法，其特征在于，所述步骤A包括：

A1、信用卡交易终端读取信用卡信息，接收输入的至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额和分期付款期数的分期付款交易信息；

A2、信用卡交易终端将读取的信用卡信息及接收的分期付款交易信息输出给金融网络；

A3、金融网络将接收自信用卡交易终端的信息输出给分期付款处理装置的接口单元。

20、根据权利要求19所述的实现信用卡分期付款的方法，其特征在于，所述步骤B包括：

B1、分期付款处理装置的接口单元将接收的信息转发给数据处理单元的接口识别单元；

B2、接口识别单元识别接口单元，接收接口单元发送的交易数据信息，并将接口识别信息和交易数据信息发送给数据处理单元的主处理单元；

B3、主处理单元根据接收自接口识别单元的接口识别信息和交易数据信息，调用验证处理单元对分期付款进行交易验证，如果验证通过，则执行步骤B4；否则，结束本流程；

B4、主处理单元调用分期付款交易处理单元进行分期付款交易处理，实现信用卡分期付款业务。

21、根据权利要求20所述的实现信用卡分期付款的方法，其特征在于，步骤B3中所述主处理单元调用验证处理单元对分期付款进行交易验证包括：

主处理单元调用验证处理单元对分期付款交易进行数据检查和客户密码检查，如果检查都通过，则继续对交易进行处理；否则，结束本流程。

22、根据权利要求20所述的实现信用卡分期付款的方法，其特征在于，所述步骤B4包括：

B41、主处理单元调用信用额度比较单元进行客户信用额度检查，首先根据交易金额、手续费金额、首期入帐金额计算出分期入账金额，再用分期入账金额与内置账户单元中的客户信用额度进行比较，如果分期入账金额大于客户信用额度，则拒绝交易，提示客户应用额度不足，并结束本流程；否则，执行步骤B42；

B42、主处理单元调用首期支付处理单元根据交易数据中的首期入帐金额，从内置账户单元的账户余额中支付首期付款金额，实现首期入帐金额的入帐处理；

B43、主处理单元调用分期付款登记处理单元根据交易请求数据中的交易金额、手续费金额、首期入帐金额、期数，计算出分期入帐总金额和每期入帐金额；

B44、分期付款登记处理单元将客户的分期付款信息登记到分期付款存储单元中，分期入帐信息至少包括帐号、交易金额、手续费金额、首期入帐金额、每期入帐金额、期数、已入帐金额、未入帐金额、交易受理日期和最后入帐日期；

B45、分期付款登记处理单元根据分期入帐总金额，扣减内部账户单元中的客户信用额度；

B46、交易处理完成，向信用卡交易终端返回交易成功信息，实现信用卡分期付款业务。

23、根据权利要求22所述的实现信用卡分期付款的方法，其特征在于，所述步骤B42包括：

主处理单元首先从交易数据中获得帐号、首期入帐金额，再根据账户访问内置账户单元，按首期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现首期入帐金额的入帐处理。

24、根据权利要求18所述的实现信用卡分期付款的方法，其特征在于，该方法进一步包括：

主处理单元定期调用分期付款定期支付处理单元，启动分期付款的入帐处理，实现分期入帐金额的入帐处理，具体实现过程包括：

C1、主处理单元定期调用分期付款定期支付处理单元，逐一检查分期付款存储单元中的每一笔分期付款数据，判断其分期入帐日期是否到达，如果没有到达则继续进行下一笔检查；如果到达则进入下一步分期付款支付处理；

C2、分期付款定期处理单元从分期付款存储单元中获得帐号、每期入帐金额，再根据账户访问数据存储单元中账户存储单元中的内置账户单元，按每期入帐金额扣减内置账户单元中账户余额，实现本期的入帐处理；

C3、分期付款定期处理单元根据本期入帐金额，释放内部账户单元中的客户信用额度；

C4、分期付款定期处理单元检查分期付款存储单元中的分期付款数据是否处理完成，如果没有完成则进行下一笔处理，如果完成则结束。

25、根据权利要求24所述的实现信用卡分期付款的方法，其特征在于，步骤C1中所述主处理单元定期调用分期付款定期支付处理单元，进行分期付款的分期入帐处理，是根据实际需要，按照预先设定的启动周期，每天、每周或每月定期进行启动。

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