CN1890686A - 用于高效处理多个信贷申请的系统和方法 - Google Patents

Abstract

一种用于转发多个信贷申请到多个可能的贷方的系统和方法。用户计算机或信贷管理服务器发送查询到可能的贷方，询问在可能的贷方各自的信贷申请中使用的各个信息字段。这些查询还请求与各自的信贷申请的期望格式和传输方法相关的信息。利用这种信息，生成动态信贷申请，该动态信贷申请包括来自所有可能贷方的全部信息字段。信贷申请者将信贷信息输入到该动态信贷申请中。然后系统生成针对每个贷方定制的信贷申请，并且将这些定制的申请转发到各个可能贷方。贷方对定制的申请进行处理，然后向用户提供结果。

Description

用于高效处理多个信贷申请的系统和方法

本申请要求2003年9月24日提交的题为“METHOD AND SYSTEM FORMANAGEMENT OF MULTIPLE CREDIT APPLICATIONS”的申请号为60/505,800的申请的优先权，该申请整体通过引用结合于此。

技术领域

本发明涉及信贷申请(credit application)管理系统，更具体地说，本发明涉及用于高效处理具有多个可能贷方(lender)的多个信贷申请。

背景技术

消费者通常使用信贷和融资(financing)服务来进行诸如汽车、器具、休闲交通工具和住宅之类的大宗物品购买。在过去，诸如汽车经销商之类的卖主在提供这种融资服务(通过卖方自己或者通过第三方贷方)之前对可能的客户进行信用检查(credit check)。信用检查通常涉及手动填写信贷申请，并且将申请传真或邮寄到债权人、征信机构或者其他可能贷方。某些征信机构能够接收到信贷申请，并且通过电话提供信用报告(credit report)。

这种系统一般较慢并且不可靠。信贷申请通常要求卖方和/或信贷申请者提供大量的信息。在通过电话交流这种大量的细节信息时很容易出错，并且已传真的手写信息常常难以阅读。有形的邮寄服务也非常慢。

随着因特网和类似的计算机通信网络的出现，以及个人计算机的普及，大多数这种处理都可以自动执行了。不再是手工完成信贷申请，卖方现在可以在它们的个人计算机上将数据输入到信贷申请中，并且通过因特网将这些信贷申请以电子方式传输到银行和借贷服务。

参考图1，图1示出了现有的信贷申请系统30，该系统30利用网络28，例如因特网。可能的消费者或信贷申请者20访问卖方22，以寻求进行诸如汽车之类的大宗购买。该购买要求贷方34a、34b、34c向消费者20提供融资。卖方22从消费者20接收到信贷信息，并且产生例如贷方34a可接受的格式的信贷申请26a。卖方22可以使用计算机24来通过网络28将申请26a发送给贷方34a。

计算机24可以以多种方式访问网络28，这些方式包括对通过使用音频频率的电话线路传输的数据进行调制和解调，这可能需要调制解调器，并且需要通过因特网服务提供商连接到公共交换电话网络。通过网络发送数据的其他方式包括线缆调制解调器和数字用户线。

系统30的问题在于不同的贷方34a、34b、34c一般在他们的信贷申请中要求不同的数据、要求以不同格式提供数据、使用不同的软件接口和不同的传输方法。如果卖方22希望转发多个信贷申请到不同的贷方34a、34b、34c，则不得不三次手动输入关于消费者20的信贷信息来针对每个贷方34a、34b、34c生成三个不同的申请26a、26b和26c，并且可能不得不以不同的方式传输每个申请。和过去的手动方法类似，这仍旧是较慢的过程，并且容易出错。

因此需要允许卖方和消费者以更高效可靠的方式转发信贷申请到多个贷方的系统和方法。

如果可以克服上述问题，则可以在多种不同环境中使用信贷申请管理。例如，汽车经销商的销售人员可以使用其来查询汽车贷款的提供商，房地产代理可以使用其向银行请求抵押，并且个人可以使用其来请求保险报价、申请信用卡、以及执行类似的任务。

发明内容

本发明的一个方面是一种用于转发多个信贷申请到多个可能的贷方的方法。该方法包括向第一可能贷方发送第一查询，第一可能贷方有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，第一查询请求包括第一信息字段的第一响应。该方法还包括向第二可能贷方发送第二查询，第二可能贷方有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，第二查询请求包括第二信息字段的第二响应。该方法还包括生成第三信贷申请，第三信贷申请包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一个被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。

本发明的另一个方面是一种用于转发多个信贷申请到多个可能贷方的系统。该系统包括连接到网络并形成该网络的至少一部分的用户计算机和连接到该网络并形成该网络的至少一部分的第一贷方计算机。该系统还包括连接到该网络并形成该网络的至少一部分的第二贷方计算机。在该系统中，用户计算机向第一贷方计算机发送第一查询，第一贷方计算机有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，第一查询请求包括第一信息字段的第一响应。第一贷方计算机通过网络向用户计算机发送第一响应。用户计算机向第二贷方计算机发送第二查询，第二贷方计算机有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，第二查询请求包括第二信息字段的第二响应。第二贷方计算机通过网络向用户计算机发送第二响应。用户计算机生成第一信贷申请，该第一信贷申请包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一个被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。

本发明的另一个方面是一种包括计算机可执行代码的计算机可读存储介质，所述计算机可执行代码用于使用户能够转发多个信贷申请到多个可能贷方。所述代码执行以下步骤：向第一可能贷方发送第一查询，第一可能贷方有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，第一查询请求包括第一信息字段的第一响应。所述代码还执行以下步骤：向第二可能贷方发送第二查询，第二可能贷方有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，第二查询请求包括第二信息字段的第二响应。所述代码还执行以下步骤：生成第三信贷申请，第三信贷申请包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一个被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。

本发明的另一个方面是一种由以下步骤产生的信贷申请：向第一可能贷方发送第一查询，第一可能贷方有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，第一查询请求包括第一信息字段的第一响应；向第二可能贷方发送第二查询，第二可能贷方有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，第二查询请求包括第二信息字段的第二响应；以及生成第三信贷申请，第三信贷申请包括全部第一和第二信息字段，其中包括至少一个被包括在第一信息字段中但是不被包括在第二信息字段中的字段。

本发明的另一个方面是一种用于转发多个信贷申请到多个可能贷方的方法。该方法包括接收来自信贷申请者的信贷信息，然后将信贷信息输入到第一信贷申请。该方法还包括基于第一信贷申请生成第二和第三信贷申请，第二和第三信贷申请不同。该方法还包括转发第二信贷申请到第一可能贷方，并且转发第三信贷申请到第二可能贷方。

本发明的另一个方面是一种用于转发多个信贷申请到多个可能贷方的方法。该方法包括向第一可能贷方发送第一查询，第一可能贷方有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，第一查询请求包括第一信息字段的第一响应。该方法还包括向第二可能贷方发送第二查询，第二可能贷方有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，第二查询请求包括第二信息字段的第二响应。该方法还包括基于第一和第二信息字段生成第三信贷申请；接收来自信贷申请者的与第一信贷申请相关的信贷信息；以及基于所接收到的用于第一信贷申请的信贷信息分别针对第一和第二可能贷方生成各自的第四和第五信贷申请，第四和第五信贷申请不同。

附图说明

从以下参考附图的描述中，本发明的这些和其他特征将变清楚。

图1是现有信贷申请系统的网络图。

图2是说明根据本发明的信贷申请系统的网络图。

图3是说明根据本发明用于从可能的贷方获得信息字段的过程的流程图。

图4是说明根据本发明用于处理信贷申请的过程的流程图。

图5是示出了可用于本发明中的计算机硬件的图。

具体实施方式

参考图2，其中示出了根据本发明的信贷申请系统80。如图2所示，用户84控制计算机86来通过网络100将查询102发送到贷方92a、92b和92c，其中网络100例如可以是因特网。用户84可以是信贷申请者自己，或者是与信贷申请者通信的卖方。查询102询问每个贷方92a、92b和92c希望在它们各自的信贷申请中看到的信息字段94a、94b和94c的类型。这些信息字段94a、94b和94c和其他传输信息一起被发送回计算机86并存储到数据库96中，所述其他传输信息和与贷方92a、92b和92c的通信有关，例如，申请的格式和传输方法。或者，查询102可以源自信贷管理服务器106，然后信息字段和其他传输信息94a、94b和94c可以被发送到信贷管理服务器106并存储到数据库110中。操作计算机86的用户84可以通过使用例如浏览器来与信贷管理服务器106通信，从而使由信贷管理服务器106生成的信息可以被用户84看到。

利用信息字段94a、94b和94c，计算机86或服务器106上的软件生成动态信贷申请88。动态信贷申请88之所以是动态的，是在于它不与可能的贷方92a、92b和92c使用的任一个信贷申请表单专门匹配，而是包括所有可能的贷方92a、92b和92c在它们各自的信贷申请表单上要求的所有信息。

动态信贷申请88被显示给用户84，并由用户84完成。如果使用信贷管理服务器106，则可以从信贷管理服务器106通过网络100和连接108将动态信贷申请88转发到计算机86。通过将信贷信息数据输入到电子字段中或者以本领域已知的任何方式，可以完成动态信贷申请88。这些字段中的一些可能具有默认值，而其他字段可能具有菜单选项来帮助准确完成该表单。例如，“州”或“省”字段可以允许用户84从与用户已识别出的国家相对应的州或省中选择一个。

动态信贷申请88中的数据然后由计算机86或信贷管理服务器106上的软件用来生成一个或多个针对适合各个可能的贷方92a、92b和92c定制的信贷申请104a、104b和104c。信息字段和其他传输信息94a、94b和94c例如甚至可以在可能的消费者指示期望贷款之前利用查询102来获得(例如通过周期性地轮询可能的贷方的卖方)，或者可以在消费者84指示他需要金融服务时获得。每个贷方92a、92b和92c对于它们各自的信贷申请可能具有不同的格式，要求不同的信息，并且/或者利用不同的软件接口，或者一组贷方可能同意使用共同的格式。

现在集中讨论单个可能的贷方，例如贷方92a，专门针对贷方92a定制的信贷申请104a通过网络100被发送给贷方92a。贷方92a处理该信贷申请104a，然后向用户84提供响应。该响应可以采用多种形式，例如包括：

1.请求其他信息；

2.通知所提供的信息看起来是错误的；

3.批准在信贷申请中请求的贷款；

4.确认接收到信息，但是尚未做出决定；

或者

5.有条件地接受。

也可以有其他响应。本发明不受限于该响应的性质。

网络100可以是本领域已知的多种网络之一，并且可以包括一起工作的若干不同网络，其中包括诸如蜂窝电话网络之类的无线网络、公共交换电话网络、有线电视网络、因特网、ATM网络、帧中继网络、局域网(LAN)和广域网(WAN)。

计算机86可以是智能终端、个人数字助理、因特网电话或其他类似的接口。

信贷申请104a、104b和104c一般是文本数据，但是也可以包括：图形，例如申请者的面部照片、他的驾照、或者其他印刷标识；音频文件，例如口头口令或者声波纹；数据文件，例如某些形式的生物测量特征标识，包括视网膜扫描或指纹；电子口令，例如PKI(公钥基础设施)环境中的公钥；或者可执行小应用程序或其他软件文件。

系统80允许仅输入信贷申请者的数据一次就将多个信贷申请转发到多个可能的贷方。这种方法比现有系统效率高的多。并且填写许多信贷申请的出错概率小得多，要求的时间也少的多。这转化为更低成本更少书面工作。

本发明提供了产生广泛的电子报告和统计信息的机会。这种报告提高了系统的可靠性和效率。很明显，利用现有的手动系统来产生和更新这种报告是困难的并且耗时的。由于要收集必要数据需要进行手动编辑，利用本发明，用来生成报告的许多或全部信息都已驻留在系统中。

本发明提供了提高的精度和可靠性，并且减少了实现信用报告过程所需的时间。这种时间因素比较重要，这是由于研究已表明越快实现信贷申请过程，消费者越有可能进行购买。就增加销售和提高客户满意度来说，这对于例如汽车经销商非常有利。

如上所述，用户84可以使用Web浏览器(例如，NETSCAPE或INTERNET EXPLORER)来与信贷管理服务器106通信。Web浏览器使用超文本传送协议(“HTTP”)来代表Web浏览器用户通过因特网作出对Web服务器的请求。当前，大多数Web浏览器是作为图形用户界面实现的。当用户84通过“打开”Web文件、键入统一资源定位符(URL)或者点击超文本链接来输入文件请求时，Web浏览器构建HTTP请求，并且将其发送向由该URL指示的因特网协议地址。目的地服务器机器中的HTTP软件接收到该请求，并且在进行任何必需的处理后返回所请求的文件。超文本传送协议(HTTP)是一组规则，用于在万维网上交换文件，包括文本、图形图像、声音、视频和其他多媒体文件。HTTP还允许文件包括对其他文件的引用(超文本链接)，选择这种引用将引起其他传送请求。一般而言，Web服务器机器上的HTTP软件被设计为等待HTTP请求，并且在它们到达时对它们进行处理。

现在将参考图3描述根据本发明用于从贷方获得信息字段的过程。例如可以使用系统80实现该过程，尽管也可以使用任何其他过程来实现该过程。在步骤S2中，根据本发明的系统识别出诸如贷方之类的融资来源。在步骤S4中，对于每个融资来源，系统识别出可用的信贷申请类型。信贷申请的典型类型例如可以包括租赁、筹资和漂浮式偿付款(balloon)配置(漂浮式偿付款是一系列类似租赁的付款，其中最后的付款支付车辆的剩余价值)。在步骤S6中，针对在步骤S4中确定出的每种类型的信贷申请，系统获得期望的和可选的信息字段，以及与和可能的贷方的通信相关的其他传输信息，例如申请格式和通信方法。在步骤S8中，所获得的信息字段和其他传输信息被存储到数据库中。这样一来，系统具有足够的信息来生成包括所有的可能贷方在它们各自的响应申请表单中可能要求的所有信息的动态信贷申请。步骤S2、S4、S6和S8可以在信贷申请者指示期望融资之前执行，或者在这种指示之后执行。

现在参考图4，其中示出了一种根据本发明用于处理信贷申请的方法。如同图3中的过程，图4中示出的过程也可以例如使用系统80实现。在步骤S20中，根据本发明的系统接收到消费者或信贷申请者期望融资的询问。在步骤S22中，用户(例如可以是消费者、信贷申请者或卖方)输入消费者期望的金融事务类型(例如，租赁、筹资、漂浮式偿付款等)和可能的贷方的列表。如果可能贷方的列表未知，则用户可以从卖方列表中选择，或者选择所有可用的贷方。在步骤S24中，系统访问信息字段的数据库，并且针对所输入的金融事务类型和可能贷方列表确定用于所有信贷申请的期望的和可选的字段。或者，系统可以实现图3的步骤S4、S6和S8来确定信息字段。在步骤S26中，系统创建包括针对所输入的金融事务类型的由所有可能的贷方使用的全部字段的动态信贷申请。动态信贷申请可包括期望的和可选的字段。使用动态信贷申请消除了在多个信贷申请中出现的冗余字段，以使信息仅被请求并输入一次。

在步骤S28中，系统接收到来自信贷申请者(其可能是该系统的用户)的信贷信息，以填写动态信贷申请。在步骤S30中，系统基于输入的信贷信息，生成针对每个识别出的贷方定制的信贷申请。在步骤S32中，定制的申请被转发到各个贷方。不同的贷方可能要求以不同的格式传输申请，甚至使用不同的通信协议。多个贷方可能同意使用相同的格式，并且每个贷方可能忽略对他不适用的多种信息。定制的申请以可能的贷方期望的格式和传输方法被生成并转发到这些贷方。一般而言，可以以XML格式操纵所有数据。在步骤S34中，贷方接收到定制的申请，对申请进行处理并转发结果。在步骤S36中，系统的用户接收到来自贷方的任何结果。

如上所述，来自预期贷方的响应可以采用多种形式，包括以下形式：

1.请求其他信息；

2.通知所提供的信息看起来是错误的；

3.批准贷款请求；

4.确认接收到信息但是尚未作出决定；或者

5.有条件地接受。

当然，也可以使用其他响应，并且本领域技术人员也可以容易地实现这些响应。

上述方法可以使用以下软件组件实现：

1.JAVA J2EE

2.IBM HTTP Apache Server V-JMS-MQSeries v5.2

3.IBM Websphere 5.x

4.SeeBeyond-Messaging and Integration Services

5.Sun ONE Identity Server

6.Sun ONE Directory Server

7.Oracle 9i

8.Reporting-Brio Portal and Reports

当然，也可以使用其他软件组件。

参考图5，计算机86和服务器92a、92b、92c和106每个都可以包括CPU 200、只读存储器(“ROM”)202、随机访问存储器(“RAM”)204、存储设备208、网络接口(例如上述端口)210和输入设备212，它们都通过总线214耦合到一起。用于实现本发明的软件可以存储在计算机86中、信贷管理服务器106中、存储介质216上、或者以任何其他已知方式存储。

从而，通过确定预期贷方可能期望的信息字段的类型、格式和通信方法，基于信息字段创建动态信贷申请，接收信贷信息并将信贷信息输入到该动态信贷申请中，然后基于动态信贷申请将定制的信贷申请转发到可能的贷方，可以实现更有效率的信贷申请系统和方法，克服现有技术中存在的问题。

尽管已示出并描述了本发明的特定实施例，但是应当清楚在不脱离本发明的真实范围和精神的情况下，可以对这种实施例作出改变和修改。例如，在用户计算机86上执行的任何步骤都可以在信贷管理服务器106上执行，反之亦然。或者，信贷管理服务器106的所有功能都可以在贷方服务器92a、92b和92c之一上实现。

本发明的方法步骤可以实现在以多种格式存储的可执行机器代码(例如，目标代码或源代码)的集合中。很明显，可执行机器代码可以通过外部程序调用或本领域已知的其他技术与其他程序的代码集成在一起，实现为子例程。

本发明的实施例可由以所述方式编程的计算机处理器或类似设备执行，或者可由具有用于执行这些步骤的装置的电子系统执行。类似地，可以对诸如计算机盘、CD-ROM、随机访问存储器(RAM)、只读存储器或本领域已知的类似的计算机软件存储介质之类的电子存储介质编程来执行这些方法步骤。也可以经由通信网络传输代表这些方法步骤的电子信号。

本发明例如可以被应用到计算机、智能终端、个人数字助理和因特网电话。同样，这种实现对本领域技术人员应当是清楚的，并且不脱离本发明。

Claims (22)

1.一种用于转发多个信贷申请到多个可能的贷方的方法，所述方法包括：

向第一可能贷方发送第一查询，所述第一可能贷方有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，所述第一查询请求包括所述第一信息字段的第一响应；

向第二可能贷方发送第二查询，所述第二可能贷方有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，所述第二查询请求包括所述第二信息字段的第二响应；以及

生成第三信贷申请，所述第三信贷申请包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一个被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。

2.如权利要求1所述的方法，还包括：

接收来自信贷申请者的与所述第三信贷申请相关的信贷信息；

基于所接收到的用于所述第三信贷申请的信贷信息针对所述第一和第二可能贷方生成各自的第四和第五信贷申请。

3.如权利要求2所述的方法，其中，所述第四和第五信贷申请中的每个针对所述各个可能贷方被定制。

4.如权利要求3所述的方法，其中，所述第四和第五信贷申请中的每个基于格式和传输方法被定制。

5.如权利要求2所述的方法，其中，所述第一和第二查询由用户计算机产生。

6.如权利要求5所述的方法，其中，所述用户计算机由所述信贷申请者操作。

7.如权利要求5所述的方法，其中，所述用户计算机由卖方操作。

8.如权利要求5所述的方法，其中，所述卖方是汽车经销商。

9.如权利要求2所述的方法，其中：

所述第一和第二查询由通过网络连接到用户计算机的信贷管理服务器产生；并且

其中所述用户计算机由卖方操作。

10.如权利要求2所述的方法，其中：

所述第一和第二查询由通过网络连接到用户计算机的信贷管理服务器产生；并且

其中所述用户计算机由所述信贷申请者操作。

11.如权利要求1所述的方法，还包括将所述第一和第二信息字段存储到数据库中。

12.如权利要求1所述的方法，其中：

所述第一和第二查询包括对可从所述第一和第二贷方获得的用来产生金融事务和可用信贷申请数据的各自的金融事务类型和信贷申请的请求；并且

所述第一和第二信息字段基于所述金融事务和可用信贷申请数据。

13.如权利要求1所述的方法，其中，所述第三信贷申请由服务器生成，并且

所述信贷申请者在通过网络连接到所述服务器的用户计算机上浏览所述第三信贷申请。

14.一种用于转发多个信贷申请到多个可能贷方的系统，所述系统包括：

用户计算机，其连接到网络并形成所述网络的至少一部分；

第一贷方计算机，其连接到所述网络并形成所述网络的至少一部分；以及

第二贷方计算机，其连接到所述网络并形成所述网络的至少一部分；其中

所述用户计算机向所述第一贷方计算机发送第一查询，所述第一贷方计算机有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，所述第一查询请求包括所述第一信息字段的第一响应；

所述第一贷方计算机通过所述网络向所述用户计算机发送所述第一响应；

所述用户计算机向所述第二贷方计算机发送第二查询，所述第二贷方计算机有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，所述第二查询请求包括所述第二信息字段的第二响应；

所述第二贷方计算机通过所述网络向所述用户计算机发送所述第二响应；并且

所述用户计算机生成第三信贷申请，所述第三信贷申请包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一个被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。

15.如权利要求14所述的系统，其中，所述第一计算机是信贷管理服务器。

16.如权利要求15所述的系统，其中，所述第一计算机由所述信贷申请者操作。

17.一种包括计算机可执行代码的计算机可读存储介质，所述计算机可执行代码用于使用户能够转发多个信贷申请到多个可能贷方，所述代码执行以下步骤：

向第一可能贷方发送第一查询，所述第一可能贷方有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，所述第一查询请求包括所述第一信息字段的第一响应；

向第二可能贷方发送第二查询，所述第二可能贷方有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，所述第二查询请求包括所述第二信息字段的第二响应；以及

生成第三信贷申请，所述第三信贷申请包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一个被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。

18.一种由以下步骤产生的信贷申请：

向第一可能贷方发送第一查询，所述第一可能贷方有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，所述第一查询请求包括所述第一信息字段的第一响应；

向第二可能贷方发送第二查询，所述第二可能贷方有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，所述第二查询请求包括所述第二信息字段的第二响应；以及

生成第三信贷申请，所述第三信贷申请包括全部所述第一和第二信息字段，其中包括至少一个被包括在所述第一信息字段中但不被包括在所述第二信息字段中的字段。

19.一种用于转发多个信贷申请到多个可能贷方的方法，所述方法包括：

接收来自信贷申请者的信贷信息；

将所述信贷信息输入到第一信贷申请；

基于所述第一信贷申请生成第二和第三信贷申请，所述第二和第三信贷申请不同，

转发所述第二信贷申请到第一可能贷方；

转发所述第三信贷申请到第二可能贷方。

20.如权利要求19所述的方法，其中，所述第二和第三信贷申请具有至少一个不同的字段。

21.如权利要求19所述的方法，其中，所述转发包括使用不同的传输方法将所述第二和第三信贷申请分别转发到所述第一和第二贷方。

22.一种用于转发多个信贷申请到多个可能贷方的方法，所述方法包括：

向第一可能贷方发送第一查询，所述第一可能贷方有效地处理具有第一信息字段的第一信贷申请，所述第一查询请求包括所述第一信息字段的第一响应；

向第二可能贷方发送第二查询，所述第二可能贷方有效地处理具有第二信息字段的第二信贷申请，所述第二查询请求包括所述第二信息字段的第二响应；以及

基于所述第一和第二信息字段生成第三信贷申请；

接收来自信贷申请者的与所述第一信贷申请相关的信贷信息；以及

基于所接收到的用于所述第一信贷申请的信贷信息分别针对所述第一和第二可能贷方生成各自的第四和第五信贷申请，所述第四和第五信贷申请不同。

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