CN1866307A - 一种实现银行账户安全支付的方法和系统 - Google Patents

Abstract

本发明提供了一种实现银行账户安全支付的方法，包括以下步骤：将记录在银行服务器中账户的存款金额数据分成两个部分，其一是不可以直接作为支付用途的部分，即不可支付存款，其二是可以直接作为支付用途的部分，即可支付存款；一旦有钱款存入该账户，则将其存入到该账户的不可支付存款中；根据银行客户的请求信号，银行服务器将该请求信号中要求的转账金额从不可支付存款中转移到可支付存款中；一旦需要从上述账户中支出钱款，则在上述账户的可支付存款中支付。根据上述方法设计了一种实现银行账户安全支付的系统。本方法和系统可以广泛应用于金融机构的安全支付业务中。

Description

一种实现银行账户安全支付的方法和系统

技术领域

本发明涉及银行安全支付领域，具体来说涉及一种基于对银行账户存款分类管理的安全支付方法和系统。

背景技术

支付安全问题，是一个长期困扰银行及其客户的大问题。信用卡，通常没有密码，一旦丢失，很容易被盗用。借记卡、存折等，一旦账号密码被盗，账户存款很有可能被洗劫一空。支票的丢失、被伪造，将会给当事人造成极大损失。上述这些情形，在日常生活中时有发生。

例如，一个银行客户投诉称其账户资金无故减少，银行检查发现有人通过该行电子银行系统，将多名储户的存款划入一个新开的户头上。偷盗者非法收集了银行客户的账号和密码，将被盗储户账上的存款转到自己名下，并分多次从自动取款机上取走现金。

例如，偷盗者通过假键盘覆盖在自动提款机真键盘上，实施偷盗。当银行客户在ATM取款机上取钱时，在插入卡、输入密码后取款机屏幕上却显示出“此卡被银行保管”的字样，之后操作就无法再继续下去，借记卡也取不出来，当银行客户离开后，卡上存款被盗用。

例如，在一起破译银行密码、盗取储户存款的高智商犯罪活动中，一个偷窃者用假身份证开立了多本银行账户，反复研究银行账号的生成编码规律，居然攻破了某银行的储户账号系统，并大量窃取储户存款。

除了上述传统的安全隐患之外，随着通信技术的飞速发展，特别是网上购物、网上银行等业务的开展，支付安全问题变得更加突出。

例如，偷盗者将自行编制的“木马”病毒程序，捆绑在多个网站上，只要用户点击了带有该病毒的网页，病毒就会悄悄植入用户的电脑中。一旦用户使用银行账号和密码登录网上银行，这种病毒就会自动记下用户的账号、密码，并将其以电子邮件的方式，发送给偷盗者。通过此种手段，偷盗者就可轻易进入银行用户账户，窃取钱财。

例如，偷盗者利用假网上银行盗取银行用户的钱财。这些假的网上银行，一般的都是偷盗者仿照真的网上银行页面制作出的，然后申请一个与真的网上银行域名非常相似的域名，当用户输入了假的银行网站并登录网上银行时，用户输入的账号和密码就会被发送到偷盗者的手中，银行客户的账上存款就不翼而飞了。

为解决上述问题，人们提出了多种解决方案。包括针对支付工具的防伪设计、账户密码的安全输入方法和装置、对数据传输进行加密以及开发新的防病毒软件等等，然而这些解决方案往往治标不治本，没有从源头上堵住安全漏洞，并且当一种新的防止盗用技术被发明后，又存在被攻破的风险。

发明内容

鉴于上述现有技术的缺点，本发明的一个主要目的在于提供一种实现银行账户安全支付的方法和系统，有效地降低支付工具因为伪造、盗取或遗失等因素被恶意使用而造成的损失。

本发明的另一个目的在于提供一种实现银行账户安全支付的方法和系统，对银行卡特别是信用卡的支付过程进行有效管理和控制。

本发明的另一个目的在于提供一种实现银行账户安全支付的方法和系统，对账户的支付过程实行多人、多级别管理，增强了支付的安全性和透明性，减少了个人在支付过程中的作用。

根据以上所述的目的，本发明提出了一种实现银行账户安全支付的方法，包括如下步骤：

步骤1：将存储在银行服务器中账户的存款金额数据分成两个部分，其一是不可以直接作为支付用途的部分，即不可支付存款，其二是可以直接作为支付用途的部分，即可支付存款；

步骤2：一旦有钱款存入该账户，则将其存入到该账户的不可支付存款中；

步骤3：根据银行客户的请求信号，银行服务器将该请求信号中要求的转账金额从不可支付存款中转移到可支付存款中，包括在不可支付存款中扣除转账金额以及在可支付存款中加上转账金额；

步骤4：一旦需要从上述账户中支出钱款，则在上述账户的可支付存款中支付，支付后在可支付存款中扣除支出金额。

在上述方法的一个实施例中，所述步骤3的请求信号是由银行客户通过通信终端向银行系统发出的；典型的通信终端至少包括以下设备之一：移动电话、固定电话、具有移动或固定通信功能的数据终端。典型的数据终端包括计算机、PDA、专用计算设备等。

在上述方法的一个实施例中，所述的步骤3进一步包括如下步骤之一或其组合；

(1).当可支付存款小于一个预设值时，银行服务器自动将银行客户预设数量的钱款从不可支付存款中转移到可支付存款中，包括在不可支付存款中扣除该笔钱款以及在可支付存款中加上该笔钱款；执行两次该步骤的时间间隔大于一个银行客户预先设置的参数；

(2).根据银行客户设置的周期参数，银行服务器周期性地将客户预设数量的钱款从不可支付存款中转移到可支付存款中，包括在不可支付存款中扣除该笔钱款以及在可支付存款中加上该笔钱款。

(3).在预设时间内可支付存款一直大于一个预设值时，银行服务器自动银行客户指定数量的钱款从可支付存款中转移到不可支付存款中，包括在可支付存款中扣除该笔钱款以及在不可支付存款中加上该笔钱款；

(4).银行服务器在收到银行客户发来的合法请求信号后，将信号中指定数量的钱款从可支付存款中转移到不可支付存款中，包括在可支付存款中扣除该笔钱款以及在不可支付存款中加上该笔钱款。

在上述方法的一个实施例中，在银行服务器中，建立银行客户身份信息与账户之间的关联；当收到银行客户通过通信终端发来请求信号后，银行服务器检验该请求信号中包含的银行客户身份信息是否与该账户相关联，如果不关联则拒绝该请求信号；

典型的银行客户身份信息至少包括以下内容之一：电子地址、身份证号码和密码；其中，电子地址指在通信系统中能够被唯一识别的标识码，至少包括以下标识之一：移动终端号码(MSISDN)、移动终端IMSI号码(国际移动用户识别)、移动终端SIM(客户识别模块)卡标识、固定电话号码、终端固定IP地址、Email地址、即时通信号码。

在上述方法的一个实施例中，所述的请求信号包括如下信息：电子地址+账号或账号代码+密码+转账金额；

上述信息有如下简化形式：当银行客户只管理一个账户时，建立并存储电子地址与账号的一一对应关系，进而省略上述信息中的账号或账号代码信息；当银行客户需要对一个以上的账户进行管理时，使用账号代码代替账号，简化了繁琐的账号输入问题。

在上述方法的一个实施例中，所述的步骤3进一步包括：在银行服务器中，为银行账户设置至少一个安全级别，在每个安全级别上设置转账金额范围参数以及与该安全级别相关联的银行客户身份信息；

在银行服务器端，判断在一个预设时间内是否收到了与上述账户的某个安全级别相关联的所有指定银行客户发来的请求信号，并且检查这些请求信号要求的转账金额是否一致以及该转账金额是否在该安全级别设置的转账金额范围之内；是则将请求信号中要求的转账金额从上述账户的不可支付存款中转移到可支付存款中。

在上述方法的一个实施例中，将所述的可支付存款数据按照支付业务类型的不同分成至少两个可支付存款分业务参数，每个可支付存款分业务参数与一种支付业务相关联；根据银行客户的请求信号，银行服务器将不可支付存款分别转移到相应业务的可支付存款分业务参数中；当所述的账户收到合法的支付申请时，则从与该申请的支付类型相关联的可支付存款分业务参数中支付；典型的支付业务至少包括以下业务之一：储蓄业务、借记卡业务、信用卡业务、转账业务、汇款业务、电话银行业务、网上银行业务、手机银行业务。

在上述方法的一个实施例中，将所述方法用于银行卡业务；典型地包括所述方法在信用卡业务中的一个实施例，其步骤如下：

步骤11：将存储在银行服务器中的信用卡信用额度数据分成两个部分，其一是不可以直接作为支付用途的部分，即不可使用额度，其二是可以直接作为支付用途的部分，即可使用额度；

步骤21：一旦有钱款存入该信用卡，则将其金额加到信用卡的不可使用额度中；

步骤31：根据特殊信用卡持卡人的请求信号，银行服务器将请求信号中要求的信用额度从不可使用额度中转移到可使用额度中，包括在不可使用额度中扣除该信用额度以及在可使用额度中加上该信用额度；

步骤41：一旦需要使用信用卡进行支付，则从该信用卡的可使用额度中支付，支付后在可使用额度中扣除支付金额。

依据上述方法及其各个实施例设计的一个安全支付系统，包括：运行基于本专利方法的应用软件的服务器、存储本专利方法中要求的各种数据的中心数据库服务器、实现与银行客户之间信息交互的服务器、电话呼叫中心、交互式语音应答系统(IVR)以及通信终端。

其中，电话呼叫中心用于银行客户与银行坐席员进行转账信息交互，并将获取的信息存储在中心数据库；交互式语音应答系统(IVR)用于银行客户与IVR进行转账信息交互，并将获取的信息存储于中心数据库；通信终端包括语音终端、数据终端、移动终端或固定终端。

在上述系统的一个实施例中，电子地址通过服务器、电话呼叫中心或交互式语音应答系统被自动识别和获取。

与现有技术相比，本发明有如下效果：

对银行客户而言，即使现有的银行支付认证系统被攻破，损失只有可支付存款部分，而且通过对可支付存款数量的有效管理和控制，进一步降低了风险；通过多人参与支付过程管理，从制度上防范支付风险，减少个人在交易过程中的作用；银行参与支付过程管理，公正性强、安全性高。

对于银行而言，通过建立基于本专利方法的银行安全支付系统，可以为其客户提供新的增值服务；银行可为客户提供钱款支付过程的管理、监控和查询服务；通过使用本发明方法，银行在客户支付过程

中的参与能力得到提高，从而提高客户忠诚度。

对通信运营商而言，通过提供新的增值业务，增加收入，提高竞争力。

本发明提出的方法和系统可以广泛应用于多种银行业务，至少包

括储蓄业务、借记卡业务、信用卡业务、转账业务、汇款业务、电话银行业务、网上银行业务和手机银行业务。

附图说明

图1为一种实现银行账户安全支付的方法流程图；

图2为本发明方法的一个实施例系统结构示意图；

图3为本发明方法步骤3的一个实施例流程图；

图4为本发明方法步骤3的多个安全级别支付方法流程图；

图5a，5b，5c，5d为本发明方法步骤3的四个实施例；

图6为本发明方法在信用卡业务中的一个实施例流程图；

图7为一种实现银行账户安全支付的系统结构示意图；

图中符号说明：

1         支付申请人

2         支付申请人合法性验证

3         账户存款(或信用卡信用额度)

4         终端

5         通信网络

6         一种实现银行账户安全支付的系统

11        银行客户

12        商家

31        账户的可支付存款(或信用卡可使用额度)

32        账户的不可支付存款(或信用卡不可使用额度)

41        语音终端

42        数据终端

43        语音/数据混合终端

51        移动通信网络(PLMN)

52        固定通信网络(PSTN)

53        互联网

61        呼叫中心

62        交互式语音应答系统

63        银行服务器

具体实施方式

结合附图对本发明方法和系统作进一步详细说明如下：

如图1所示，为一种实现银行账户安全支付的方法流程图，包括如下步骤：

步骤S1：将存储在银行服务器中账户的存款金额数据分成两个部分，其一是不可以直接作为支付用途的部分，即不可支付存款，其二是可以直接作为支付用途的部分，即可支付存款；

步骤S2：一旦有钱款存入该账户，则将其存入到该账户的不可支付存款中；

步骤S3：根据银行客户的请求信号，银行服务器将该请求信号中要求的转账金额从不可支付存款中转移到可支付存款中，包括在不可支付存款中扣除转账金额以及在可支付存款中加上转账金额；

步骤S4：一旦需要从上述账户中支出钱款，则在上述账户的可支付存款中支付，支付后在可支付存款中扣除支出金额。

该方法实质上是对账户存款进行分类管理，将账户存款分成安全区(不可支付存款)和准安全区(可支付存款)，只有准安全区的可支付存款可以对外直接进行支付；一旦传统的账户合法认证系统被攻破，损失的只有可支付存款部分，安全区的不可支付存款不会受到影响。

如图2所示，为本发明一实施例的系统网络结构示意图。有两个角色可以对银行账户存款进行处置，即银行客户11和商家12。

银行账户存款3由两部分组成，即可支付存款31和不可支付存款32；银行客户11将一定数量的钱款存于该账户的不可支付存款32中；银行客户11根据需要将一定数量的不可支付存款32转移到可支付存款31中；支付申请人1向该账户提出支付申请，在通过支付申请人合法性验证2之后，从上述账户的可支付存款中支出钱款。

如图3所示，为本发明方法步骤3的一个实施例流程图。在该实施例中，在银行服务器里存储银行客户身份信息与账号之间的关联数据，存储银行客户密码；因此所述的步骤3具体包括以下步骤：

步骤S301：建立银行客户与银行服务器之间的通信对话；

步骤S302：在服务器端，判断是否收到了银行客户发来的请求信号，是则执行步骤S303，否则结束；

步骤S303：在银行服务器端，判断发出请求信号的通信终端是否与转账账户相关联；是则执行步骤S304，否则结束；

步骤S304：在银行服务器端，判断转移金额是否小于上述账户的不可支付存款，是则执行步骤S305，否则结束；

步骤S305：在银行服务器端，在上述账户的不可支付存款中扣除转移金额以及在可支付存款中加上转移金额；结束。

如图4所示，为本发明方法步骤3的一个实施例。这是一个实现账户多人管理和多个安全级别管理的一个实施例；多人管理，使得个人在支付过程中的权力受到制约；多个安全级别管理，在支付方法的安全性和方便性之间找到了一个平衡，当转移钱款金额较小时，安全级别较低，通常只需要一个银行客户发送请求信号即可，当转移钱款金额较大时，安全级别较高，一般需要一个以上该账户的银行客户发送请求信号才行。因此所述的步骤3具体还包括以下步骤：

步骤S301’：在银行服务器中，为银行账户设置至少一个安全级别，在每个安全级别上设置金额范围参数以及与该安全级别相关联的银行客户身份信息；

步骤S302’：在银行服务器端，判断在一个预设时间内是否收到了与上述账户某个安全级别相关联的所有指定银行客户发来的请求信号，是则执行步骤S303’，否则执行步骤S302’；

步骤S303’：判断上述安全级别上收到的所有请求信号要求的转移金额参数是否一致，是则执行步骤S304’，否则结束；

步骤S304’：判断请求信号要求的转移金额是否在该安全级别设置的金额范围之内，是则执行步骤S305’，否则结束；

步骤S305’：在银行服务器端，判断转移金额是否小于上述账户的不可支付存款，是则执行步骤S306’，否则结束；

步骤S306’：在银行服务器端，在上述账户的不可支付存款中减去转移金额以及在可支付存款中加上转移金额，结束。

如图5a，5b，5c，5d所示，为本发明方法步骤3的一个实施例。图5a模拟了只有一个安全级别，转移金额范围0～1万元，两次执行转移钱款的最小时间间隔2天，与该级别关联的客户人数为1人的转移钱款的应用案例。本实施例不支持转移金额大于1万元的情形。

图5b模拟了有两个地位平等的银行客户共同管理一个银行账户并执行转移钱款的应用案例。有多个安全级别。在安全级别1，金额范围0～10万元，两次执行转移钱款的最小时间间隔2天，与该级别关联的客户人数为1人，任何一方实施转移钱款即为有效；在安全级别2，金额范围10～50万元，两次执行转移钱款的最小时间间隔3天，银行客户的人数为2人，即当他们都发出的请求信号中转移金额一致，并且转移金额在本安全级别设定的金额范围内，则执行转移钱款；在安全级别3，金额范围不限，两次执行转移钱款的最小时间间隔5天，与该级别关联的客户人数为2人，即当他们都发出的请求信号中转移金额一致，并且转移金额在本安全级别设定的金额范围内，则执行转移钱款。

图5c模拟了两个地位不平等的银行客户共同管理一个银行账户并执行转移钱款的应用案例。如公司的财务经理(甲方)和总经理(乙方)。在安全级别1，金额范围0～50万元，两次执行转移钱款的最小时间间隔2天，与该级别关联的客户人数为1人，甲方执行转移钱款即为有效；在安全级别2，金额范围50～500万元，两次执行转移钱款的最小时间间隔5天，与该级别关联的客户人数为2人，即当2人发出的请求信号中转移金额参数一致，并且转移金额在本安全级别设定的金额范围内，则执行转移钱款。

图5d模拟了有两个地位不平等的银行客户共同管理一个银行账户并执行转移钱款的实施例。例如一个学生(甲方)和一个家长(乙方)。两个人都可以直接进行转移钱款，只不过两人最大转移钱款额度不同。在安全级别1，金额范围0～1000元，两次执行转移钱款的最小时间间隔7天，与该级别关联的客户人数为1人，甲方实施转移钱款即为有效；在安全级别2，金额范围不限，两次执行转移钱款之间的最小时间间隔1天，与该级别关联的客户人数为1人，乙方转移钱款即为有效。

如图6所示，为本发明方法在信用卡业务中的一个实施例流程图；该实施例实现了银行客户控制信用卡信用额度的功能；该实施例包括以下步骤：

步骤S11：将存储在银行服务器中的信用卡信用额度数据分成两个部分，其一是不可以直接作为支付用途的部分，即不可使用额度，

其二是可以直接作为支付用途的部分，即可使用额度；

步骤S21：一旦有钱款存入该信用卡，则将其金额加到信用卡的不可使用额度中；

步骤S31：根据特殊信用卡持卡人的请求信号，银行服务器将请求信号中要求的信用额度从不可使用额度中转移到可使用额度中，包括在不可使用额度中扣除该信用额度以及在可使用额度中加上该信用额度；

步骤S41：一旦需要使用信用卡进行支付，则从该信用卡的可使用额度中支付，支付后在可使用额度中扣除支付金额。

如图7所示，为一种在通信终端帮助下实现安全支付的系统结构图。该安全支付系统包括如下部分：

电话呼叫中心61：银行客户接通呼叫中心，与银行坐席员进行转账信息交互，并将获取的信息存储在中心数据库；

交互式语音应答系统(IVR)62：银行客户接通IVR，与IVR进行转账信息交互，并将获取的信息存储于中心数据库；

运行基于本专利方法的应用软件和存储本专利方法中要求的各种数据的中心数据库的服务器63；

通信网络5：包括移动通信网络51、固定通信网络52和数据通信网络53；

通信终端4：包括语音终端41、数据终端42和移动终端或固定终端43；

在该系统中，银行客户通过通信终端装置4，包括语音终端41、数据终端42和语音/数据混合终端43，并通过通信网络5，包括移动通信网络51、固定通信网络52和数据通信网络53，实现与支付系统6的信息交互。银行服务器可以选择多种信息交互工具，包括呼叫中心61、交互式语音应答系统(IVR)62和银行服务器63，接收银行客户信息，并由银行服务器根据本专利方法对该数据进行处理；在该支付系统中，电子地址可以通过电话呼叫中心71、交互式语音应答系统72和银行服务器73被自动识别和获取。

以上所述应用实例仅为本发明的较佳实施例，并非用以限定本发明的保护范围。

Claims (10)

1.一种实现银行账户安全支付的方法，其特征在于，包括如下步骤：

步骤1：将存储在银行服务器中账户的存款金额数据分成两个部分，其一是不可以直接作为支付用途的部分，即不可支付存款，其二是可以直接作为支付用途的部分，即可支付存款；

步骤2：一旦有钱款存入该账户，则将其存入到该账户的不可支付存款中；

步骤3：根据银行客户的请求信号，银行服务器将该请求信号中要求的转账金额从不可支付存款中转移到可支付存款中，包括在不可支付存款中扣除转账金额以及在可支付存款中加上转账金额；

步骤4：一旦需要从上述账户中支出钱款，则在上述账户的可支付存款中支付，支付后在可支付存款中扣除支出金额。

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述步骤3中的请求信号是由银行客户通过通信终端向银行系统发出的。

3.根据权利要求2所述的方法，其特征在于，所述的通信终端至少包括以下设备之一：移动电话、固定电话、具有移动或固定通信功能的数据终端。

4.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述的步骤3进一步包括如下步骤之一或其组合：

(1).当可支付存款小于一个预设值时，银行服务器自动将银行客户预设数量的钱款从不可支付存款中转移到可支付存款中，包括在不可支付存款中扣除该笔钱款以及在可支付存款中加上该笔钱款；执行两次该步骤的时间间隔大于一个银行客户预先设置的参数；

(2).根据银行客户设置的周期参数，银行服务器周期性地将银行客户预设数量的钱款从不可支付存款中转移到可支付存款中，包括在不可支付存款中扣除该笔钱款以及在可支付存款中加上该笔钱款。

(3).当在预设时间内可支付存款一直大于一个预设值时，银行服务器自动将银行客户指定数量的钱款从可支付存款中转移到不可支付存款中，包括在可支付存款中扣除该笔钱款以及在不可支付存款中加上该笔钱款；

(4).银行服务器在收到银行客户的合法请求信号后，将信号中指定数量的钱款从可支付存款中转移到不可支付存款中，包括在可支付存款中扣除该笔钱款以及在不可支付存款中加上该笔钱款。

5.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，在银行服务器中，建立银行客户身份信息与账户之间的关联；当收到银行客户通过通信终端发来的请求信号后，银行服务器检验该请求信号中包含的银行客户身份信息是否与该账户相关联，如果不关联则拒绝该请求信号；

典型的银行客户身份信息至少包括以下内容之一：电子地址、身份证号码和密码；其中，电子地址指在通信系统中能够被唯一识别的标识码，至少包括以下标识之一：移动终端号码(MSISDN)、移动终端IMSI号码(国际移动用户识别)、移动终端SIM(客户识别模块)卡标识、固定电话号码、终端固定IP地址、Email地址、即时通信号码。

6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述的请求信号包括如下信息：电子地址+账号或账号代码+密码+转账金额；

上述信息有如下简化形式：当银行客户只管理一个账户时，建立并存储电子地址与账号的一一对应关系，进而省略上述信息中的账号或账号代码信息；当银行客户需要对一个以上的账户进行管理时，使用账号代码代替账号，简化了繁琐的账号输入问题。

7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述的步骤3进一步包括：在银行服务器中，为银行账户设置至少一个安全级别，在每个安全级别上设置转账金额范围参数以及与该安全级别相关联的银行客户身份信息；

在银行服务器端，判断在一个预设时间内是否收到了与上述账户的某个安全级别相关联的所有指定银行客户发来的请求信号，并且检查这些请求信号要求的转账金额是否一致以及该转账金额是否在该安全级别设置的转账金额范围之内；是则将请求信号中要求的转账金额从上述账户的不可支付存款中转移到可支付存款中。

8.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，将所述的可支付存款数据按照支付业务类型的不同分成至少两个可支付存款分业务参数，每个可支付存款分业务参数与一种支付业务相关联；根据银行客户的请求信号，银行服务器将不可支付存款分别转移到相应业务的可支付存款分业务参数中；当所述的账户收到合法的支付申请时，则从与该申请的支付类型相关联的可支付存款分业务参数中支付；典型的支付业务至少包括以下业务之一：储蓄业务、借记卡业务、信用卡业务、转账业务、汇款业务、电话银行业务、网上银行业务、手机银行业务。

9.根据权利要求1～8所述的任一方法，其特征在于，所述的方法适用于银行卡业务；典型地包括所述方法在信用卡业务中的一个实施例，其步骤如下：

步骤11：将存储在银行服务器中的信用卡信用额度数据分成两个部分，其一是不可以直接作为支付用途的部分，即不可使用额度，其二是可以直接作为支付用途的部分，即可使用额度；

步骤21：一旦有钱款存入该信用卡，则将其金额加到信用卡的不可使用额度中；

步骤31：根据特殊信用卡持卡人的请求信号，银行服务器将请求信号中要求的信用额度从不可使用额度中转移到可使用额度中，包括在不可使用额度中扣除该信用额度以及在可使用额度中加上该信用额度；

步骤41：一旦需要使用信用卡进行支付，则从该信用卡的可使用额度中支付，支付后在可使用额度中扣除支付金额。

10.一种适用于权利要求1～9所述任一方法的系统，包括：

运行基于本专利方法的应用软件的服务器；

存储本专利方法中要求的数据的中心数据库服务器；

实现与银行客户之间信息交互的服务器；

电话呼叫中心：银行客户接通呼叫中心，与银行坐席员进行请求信号的信息交互，并将获取的信息存储在中心数据库；

交互式语音应答系统(IVR)：银行客户接通IVR，与IVR进行请求信号的信息交互，并将获取的信息存储于中心数据库；

通信终端：包括语音终端、数据终端、移动终端或固定终端；

在该系统的一个实施例中，电子地址通过银行服务器、电话呼叫中心或交互式语音应答系统被自动识别和获取。

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