CN1848174A - 通过ivr系统请求户主确认方式办理银行业务的系统与方法 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种完成银行交易的系统与方法。本发明所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，包括银行服务器、银行业务接入操作终端、银行业务接入处理模块、确认模块，银行转帐业务处理模块、转帐信息收发模块、IVR系统。本发明所述的方法是：银行帐户资金变动前，通过IVR系统将转帐请求以语音方式通知户主，并将户主的确认信息转发到确认模块，确认模块根据预留凭证鉴定户主身份，接受户主的资金调拨指令，启动银行转帐业务处理模块进行资金调拨操作。本发明实现了户主对其银行帐户的资金变动情况的实时控制，及时有效地避免在信用卡的丢失、存折或储蓄卡丢失、票据密码被盗或印鉴被盗的情况下户主的帐户资金被他人随意调拨或冒领的风险。

Description

通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统与方法

技术领域

本发明涉及一种完成银行交易的系统与方法，尤其是一种通过IVR系统请求户主确认方式办理银行交易的系统与方法。

背景技术

在现代发达的商业社会中，个人与个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间的资金来往，通常是通过银行帐户的资金调拨来实现的。银行转帐的安全问题备受关注。随着信用卡越来越广泛得到使用，人们经常因信用卡丢失、偷盗，导致被人冒用，给户主带来极大的经济损失。同样，对于个人存款帐户、企业帐户等，也经常因存折或储蓄卡丢失、密码或印鉴被盗，而被人冒领资金或擅自转出资金，给户主带来严重的经济损失。现有技术中，户主通常依靠银行挂失才能防止其银行帐户的资金不会被他人冒领，但现实生活中常常无法及时挂失，使户主的经济损失难以挽回，甚至无法挽回。一旦发生信用卡的丢失、存折或储蓄卡丢失、票据密码被盗或印鉴被盗等情形，而又无法挂失时，户主往往束手无策。对此，现有技术尚无一种有效的解决方案。

此外，为了方便，用户也办理了大量的银行托收自动扣费，用户在扣费之前是没有确认手段的。一旦发生银行托收出错，其处理程序十分麻烦。

发明内容

本发明的目的在于提供一种系统和方法，用于银行转帐业务中，实现户主对其银行帐户的资金变动情况的实时控制，及时有效地避免在信用卡的丢失、存折或储蓄卡丢失、票据密码被盗或印鉴被盗以及其他户主认为不可信的情况下户主的帐户资金被他人随意调拨或冒领的风险。

本发明所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，包括银行服务器、银行业务接入操作终端、银行业务接入处理模块、确认模块，银行转帐业务处理模块、转帐信息收发模块、IVR系统；所述的银行服务器是银行用来处理业务和存储数据的设备，包含运行其上的系统软件和应用软件，其中存储有银行帐户，该帐户是户主在银行开设的资金帐户，该帐户绑定户主的专用电话，包括专用的固定电话或者移动电话；所述的银行业务接入操作终端通过公共网络或者专用网络与所述银行服务器连接；所述的银行业务接入处理模块，接收来自银行业务接入操作终端的业务办理请求，根据确认策略向转帐信息收发模块发送转帐请求信息；所述的确认模块，存储有户主的预留凭证，将从转帐信息收发模块中接受到的户主确认信息与预留凭证进行比较和鉴别，确认户主身份，并按户主的指示向银行转帐业务处理模块发送转帐处理指令；所述的预留凭证，是户主与银行之间预先约定的与户主身份有关的个性化信息；所述的银行转帐业务处理模块，接收并处理由所述确认模块发来的转帐处理指令，再将转帐处理结果发送至转帐信息收发模块，以便通知户主；所述的转帐信息收发模块，接受来自IVR系统中户主手机返回的转帐确认信息，并将其发送给确认模块；该模块还接受业务接入处理模块和转帐业务处理模块发送过来的转帐确认申请信息以及转帐结果信息，并将这些信息转发至IVR系统，以便通知户主；所述的IVR系统，是基于固定电话或者移动电话的无线语音增值服务系统；该IVR系统接收来自所述转帐信息收发模块的转帐请求信息，编码成语音并发送语音信息到所述银行帐户绑定的户主的专用电话；该IVR系统接收来自所述转帐信息收发模块的转帐处理结果信息，再根据用户输入的内容播放有关的信息。

上述系统中，所述的银行帐户可以是个人信用卡帐户，或者个人存款帐户，或者企业帐户，或者同业存款帐户，或者国家金库帐户。

上述系统中，所述的银行业务接入处理模块、确认模块，银行转帐业务处理模块、转帐信息收发模块、IVR系统之间的数据转发采取数据加密的方式。

上述系统中，所述的银行业务接入操作终端包括：ATM机、POS机、营业柜台终端、网上银行终端或银行托收终端。

上述系统中，所述的预留凭证与确认模块可以有以下对应的方式：

所述的预留凭证是由数字及英文字母组成的密码，所述的确认模块是数字或字母密码鉴别装置。

所述的预留凭证是户主录制的特定语音或音乐，所述的确认模块是电话录音装置或者音频识别装置。

所述的预留凭证是户主的手机号码或手机电子串号，所述的确认模块是户主电子特征识别装置。

所述的预留凭证是户主的指纹，所述的确认模块是指纹识别装置。

所述的预留凭证是户主的签名或者印章，所述的确认模块是笔迹鉴别装置。

所述的预留凭证是户主指定的图像，所述的确认模块是图像识别装置。

所述的确认模块是银行人工确认模块。

本发明还提供了一种通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的方法。

本发明所述的一种通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的方法，包括以下步骤：

(a)户主在银行开设银行帐户，该帐户绑定户主的专用电话，包括专用的固定电话或者移动电话；

(b)户主与开户银行之间约定预留凭证，存储于确认模块；

(c)银行业务接入操作终端发起银行交易业务请求；

(d)银行业务接入处理模块收到银行业务接入操作终端发起的银行交易业务请求后，根据确认策略发出转帐请求信息至转帐信息收发模块；

(e)转帐信息收发模块将转帐请求信息进行编码，并发至IVR系统；

(f)IVR系统拨通用户手机，给户主播放转帐请求信息；户主收到转帐请求信息后，根据IVR语音提示操作手机终端，发送确认信息；IVR系统将户主确认信息解析后转发至转帐信息收发模块；

(g)转帐信息收发模块将该信息转发至确认模块，确认模块将户主身份验证信息与预留凭证进行比较和鉴别；如果确认户主身份，确认模块按户主的指示向所述银行转帐业务处理模块发送转帐处理指令；否则，确认模块反馈到银行业务接入操作终端，转帐操作结束；

(h)银行转帐业务处理模块接收并处理确认模块发来的转帐处理指令，再将转帐处理结果反馈到转帐信息收发模块；

(i)转帐信息收发模块将转帐处理结果信息转发至IVR系统，该系统根据用户输入的内容播放有关的信息。

本发明所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务交易的系统与方法，解决了现有技术中存在的问题，具有以下优点：

(1)原有技术是银行转帐交易前通过手机短信与户主交互确认，本发明所述的系统和方法则是由银行转帐交易前通过IVR自动语音系统与户主交互确认，本发明提供了一种新的银行转帐事前确认办理模式，由于在资金调拨时需要通过手机让户主确认，实现了在资金调拨前户主与银行之间的互动式监管，实现了户主对其银行帐户的资金变动情况的实时控制，及时有效地避免在信用卡的丢失、存折或储蓄卡丢失、票据密码被盗或印鉴被盗的情况下户主的帐户资金被他人随意调拨或冒领的风险，保证了户主资金的安全。

(2)本发明的实施简单，可利用现有的银行业务系统成熟的设备和平台，以及现有的移动通信技术、IVR交互式语音应答技术，将各种成熟的平台与技术结合起来，并按本发明的技术方案进行改造，就可以完成系统部署，并迅速推广。

(3)由于有了企业在银行的预留凭证以及用户确认的双重确认机制，更好地保护了企业银行帐户资金的安全，同时也让企业法人及时掌握了企业资金的流动状况，方便了企业的管理。

附图说明

图1是本发明所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务交易的系统的示意图；

图2是本发明所述的一种通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务交易的方法流程图。

具体实施方式

除非其他定义，这里所有被使用的技术和科学术语可被本发明所属领域的人理解。以下提供在本发明中使用的一些重要术语的参考定义：

IVR(Interactive Voice Response，交互式语音应答)是基于固定电话或者移动电话的无线语音增值服务系统。用户只要拨打指定号码，就可根据操作提示收听、点送所需语音信息或者参与各种互动式服务。IVR系统可以根据用户输入的内容播放有关的信息，可以是操作提示也可以是具体的信息内容。使用IVR业务时，无须注册，也不用更改电话设置，用户只要拨打指定的IVR业务号码即可随时随地使用相关IVR业务。

本发明利用的IVR主动外呼(Outbound)，是IVR系统的一个组成部分。外呼分为两个阶段：外呼数据的获取以及外呼动作的发起。因此，用户可随时收到转账请求信息，以便及时回应；同时可随时通过IVR系统查询资金状况。

确认策略，是由涉及转帐方式、转帐金额、户主帐户余额、户主身份特征、银行帐户特征等信息组成的一系列规则，用于判断是否需要产生转帐确认信息以及确认模块的默认规则，由银行或户主或者确定或者由银行、户主双方协商确定。

下面结合附图对本发明的具体实施方式作进一步的详细说明。

参照图1，本发明所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，包括银行服务器1、银行业务接入操作终端2、银行业务接入处理模块3、确认模块4，银行转帐业务处理模块5，转帐信息收发模块6、IVR系统7；所述的银行服务器1是银行用来处理业务和存储数据的设备，包含运行其上的系统软件和应用软件，其中存储有银行帐户，该帐户是户主在银行开设的资金帐户，该帐户绑定户主的专用电话，包括专用的固定电话或者移动电话；所述的银行业务接入操作终端2通过公共网络或者专用网络与所述银行服务器1连接；所述的银行业务接入处理模块3，接收来自银行业务接入操作终端2的业务办理请求，根据确认策略向转帐信息收发模块6发送转帐请求信息；所述的确认模块4，存储有户主的预留凭证，将从转帐信息收发模块6中接受到的户主确认信息与预留凭证进行比较和鉴别，确认户主身份，并按户主的指示向银行转帐业务处理模块5发送转帐处理指令；所述的预留凭证，是户主与银行之间预先约定的与户主身份有关的个性化信息；所述的银行转帐业务处理模块5，接收并处理由所述确认模块4发来的转帐处理指令，再将转帐处理结果发送至转帐信息收发模块6，以便通知户主；所述的转帐信息收发模块6，接受来自IVR系统7中户主手机返回的转帐确认信息，并将其发送给确认模块4；该模块还接受业务接入处理模块和转帐业务处理模块发送过来的转帐确认申请信息以及转帐结果信息，并将这些信息转发至IVR系统7，以便通知户主；所述的IVR系统7，是基于固定电话或者移动电话的无线语音增值服务系统；该IVR系统7接收来自所述转帐信息收发模块6的转帐请求信息，编码成语音并发送语音信息到所述银行帐户绑定的户主的专用电话；该IVR系统7接收来自所述转帐信息收发模块6的转帐处理结果信息，再根据用户输入的内容播放有关的信息。

上述系统中，所述的银行帐户可以是个人信用卡帐户，或者个人存款帐户，或者企业帐户，或者同业存款帐户，或者国家金库帐户。

上述系统中，所述的银行业务接入处理模块、确认模块，银行转帐业务处理模块、转帐信息收发模块、IVR系统之间的数据转发采取数据加密的方式。

上述系统中，所述的银行业务接入操作终端2包括：ATM机、POS机、营业柜台终端、网上银行终端或银行托收终端。

上述系统中，所述的预留凭证与确认模块4可以有以下对应的方式：

所述的预留凭证是由数字及英文字母组成的密码，所述的确认模块4是数字或字母密码鉴别装置。

所述的预留凭证是户主录制的特定语音或音乐，所述的确认模块4是电话录音装置或者音频识别装置。

所述的预留凭证是户主的手机号码或手机电子串号，所述的确认模块4是户主电子特征识别装置。

所述的预留凭证是户主的指纹，所述的确认模块4是指纹识别装置。

所述的预留凭证是户主的签名或者印章，所述的确认模块4是笔迹鉴别装置。

所述的预留凭证是户主指定的图像，所述的确认模块4是图像识别装置。

所述的确认模块4是银行人工确认模块。

该系统进一步包括：所述各模块之间采取加解密的数据技术提高安全性。

实施例一：信用卡消费结帐

本实施例中，所述的银行业务接入操作终端是消费场所的刷卡转帐操作终端，如POS机、营业柜台终端等。

本发明所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的方法，参照图2：

首先，户主在某银行开设信用卡帐户，该帐户绑定户主的专用电话，包括专用的固定电话或者移动电话，即步骤101。

然后，户主与开户银行之间约定预留凭证，存储于确认模块，即步骤102。

当有人在宾馆、酒店或商场等消费场所用上述信用卡进行消费结帐时，收银员刷卡后，刷卡转帐操作终端发起银行交易业务请求，即步骤103；银行业务接入处理模块收到银行业务接入操作终端发起的银行交易业务请求后，根据确认策略发出转帐请求信息至转帐信息收发模块，即步骤104。转帐确认信息内容为转出方与转入方的银行帐户、转帐方式、转帐金额等信息。转帐信息收发模块将转帐请求信息进行编码，并发至IVR系统，即步骤105。IVR系统拨通用户手机，给户主播放转帐请求信息；户主收到转帐请求信息后，根据IVR语音提示操作手机终端，发送确认信息；IVR系统将户主确认信息解析后转发至转帐信息收发模块，即步骤106；转帐信息收发模块将该信息转发至确认模块，确认模块将户主身份验证信息与预留凭证进行比较和鉴别，即步骤107。如果确认用户身份，确认模块按户主的指示向所述银行转帐业务处理模块发送转帐处理指令，即步骤108，否则，确认模块反馈到银行业务接入操作终端，即步骤109，转帐操作结束；银行转帐业务处理模块接收并处理确认模块发来的转帐处理指令，再将转帐处理结果反馈到转帐信息收发模块，即步骤110；转帐信息收发模块将转帐处理结果信息转发至IVR系统，该系统根据用户输入的内容播放有关的信息，即步骤111。

实施例二：个人存款帐户转出资金

本实施例中，所述的银行业务接入操作终端可以是银行业务柜台的刷卡转帐操作终端、ATM机、网上银行终端或者银行托收终端。

本发明所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的方法，参照图2：

首先，户主在某银行开设帐户，该帐户绑定户主的专用电话，包括专用的固定电话或者移动电话，即步骤101。

然后，户主与开户银行之间约定预留凭证，存储于确认模块，即步骤102。

当有人持存折、储蓄卡或者信用卡在银行转出资金时，转帐操作终端发起银行交易业务请求，即步骤103；银行业务接入处理模块收到银行业务接入操作终端发起的银行交易业务请求后，根据确认策略发出转帐请求信息至转帐信息收发模块，即步骤104。转帐确认信息内容为转出方与转入方的银行帐户、转帐方式、转帐金额等信息。转帐信息收发模块将转帐请求信息进行编码，并发至IVR系统，即步骤105。IVR系统拨通用户手机，给户主播放转帐请求信息；户主收到转帐请求信息后，根据IVR语音提示操作手机终端，发送确认信息；IVR系统将户主确认信息解析后转发至转帐信息收发模块，即步骤106；转帐信息收发模块将该信息转发至确认模块，确认模块将户主身份验证信息与预留凭证进行比较和鉴别，即步骤107。如果确认用户身份，确认模块按户主的指示向所述银行转帐业务处理模块发送转帐处理指令，即步骤108，否则，确认模块反馈到银行业务接入操作终端，即步骤109，转帐操作结束；银行转帐业务处理模块接收并处理确认模块发来的转帐处理指令，再将转帐处理结果反馈到转帐信息收发模块，即步骤110；转帐信息收发模块将转帐处理结果信息转发至IVR系统，该系统根据用户输入的内容播放有关的信息，即步骤111。

实施例三：企业帐户转出资金

本实施例中，所述的银行业务接入操作终端可以是银行业务柜台的刷卡转帐操作终端、ATM机、网上银行终端或者银行托收终端。

本发明所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的方法，参照图2：

首先，企业在某银行开设信用卡帐户，该帐户绑定该企业的法定代表人或授权代表人的手机，即步骤101。

然后，企业的法定代表人与开户银行之间约定预留凭证，存储于确认模块，即步骤102。

当有人持该企业的票据在银行转出资金时，银行职员在确认票据的印鉴与该企业在银行预留印鉴相同后，再将该企业的银行帐户输入转帐操作终端。转帐操作终端转帐操作终端发起银行交易业务请求，即步骤103；银行业务接入处理模块收到银行业务接入操作终端发起的银行交易业务请求后，根据确认策略发出转帐请求信息至转帐信息收发模块，即步骤104。转帐确认信息内容为转出方与转入方的银行帐户、转帐方式、转帐金额等信息。转帐信息收发模块将转帐请求信息进行编码，并发至IVR系统，即步骤105。IVR系统拨通用户手机，给户主播放转帐请求信息；户主收到转帐请求信息后，根据IVR语音提示操作手机终端，发送确认信息；IVR系统将户主确认信息解析后转发至转帐信息收发模块，即步骤106；转帐信息收发模块将该信息转发至确认模块，确认模块将户主身份验证信息与预留凭证进行比较和鉴别，即步骤107。如果确认用户身份，确认模块按户主的指示向所述银行转帐业务处理模块发送转帐处理指令，即步骤108，否则，确认模块反馈到银行业务接入操作终端，即步骤109，转帐操作结束；银行转帐业务处理模块接收并处理确认模块发来的转帐处理指令，再将转帐处理结果反馈到转帐信息收发模块，即步骤110；转帐信息收发模块将转帐处理结果信息转发至IVR系统，该系统根据用户输入的内容播放有关的信息，即步骤111。

Claims (12)

1、通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：该系统包括银行服务器、银行业务接入操作终端、银行业务接入处理模块、确认模块，银行转帐业务处理模块、转帐信息收发模块、IVR系统；

所述的银行服务器是银行用来处理业务和存储数据的设备，包含运行其上的系统软件和应用软件，其中存储有银行帐户，该帐户是户主在银行开设的资金帐户，该帐户绑定户主的专用电话，包括专用的固定电话或者移动电话；

所述的银行业务接入操作终端通过公共网络或者专用网络与所述银行服务器连接；

所述的银行业务接入处理模块，接收来自银行业务接入操作终端的业务办理请求，根据确认策略向转帐信息收发模块发送转帐请求信息；

所述的确认模块，存储有户主的预留凭证，将从转帐信息收发模块中接受到的户主确认信息与预留凭证进行比较和鉴别，确认户主身份，并按户主的指示向银行转帐业务处理模块发送转帐处理指令；所述的预留凭证，是户主与银行之间预先约定的与户主身份有关的个性化信息；

所述的银行转帐业务处理模块，接收并处理由所述确认模块发来的转帐处理指令，再将转帐处理结果发送至转帐信息收发模块，以便通知户主；

所述的转帐信息收发模块，接受来自IVR系统中户主手机返回的转帐确认信息，并将其发送给确认模块；该模块还接受业务接入处理模块和转帐业务处理模块发送过来的转帐确认申请信息以及转帐结果信息，并将这些信息转发至IVR系统，以便通知户主；

所述的IVR系统，是基于固定电话或者移动电话的无线语音增值服务系统；该IVR系统接收来自所述转帐信息收发模块的转帐请求信息，编码成语音并发送语音信息到所述银行帐户绑定的户主的专用电话；该IVR系统接收来自所述转帐信息收发模块的转帐处理结果信息，再根据用户输入的内容播放有关的信息。

2、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：所述的银行帐户是个人信用卡帐户，或者个人存款帐户，或者企业帐户，或者同业存款帐户，或者国家金库帐户。

3、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：所述的银行业务接入处理模块、确认模块，银行转帐业务处理模块、转帐信息收发模块、IVR系统之间的数据转发采取数据加密的方式。

4、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于，所述的银行业务接入操作终端包括：ATM机、POS机、营业柜台终端、网上银行终端或银行托收终端。

5、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：所述的预留凭证是由数字及英文字母组成的密码，所述的确认模块是数字或字母密码鉴别装置。

6、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：所述的预留凭证是户主录制的特定语音或音乐，所述的确认模块是电话录音装置或者音频识别装置。

7、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：所述的预留凭证是户主的手机号码或手机电子串号，所述的确认模块是户主电子特征识别装置。

8、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：所述的预留凭证是户主的指纹，所述的确认模块是指纹识别装置。

9、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：所述的预留凭证是户主的签名或者印章，所述的确认模块是笔迹鉴别装置。

10、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：所述的预留凭证是户主指定的图像，所述的确认模块是图像识别装置。

11、根据权利要求1所述的通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的系统，其特征在于：所述的确认模块是银行人工确认模块。

12、一种通过IVR系统请求户主确认方式办理银行业务的方法，其特征在于，包括以下步骤：

(a)户主在银行开设银行帐户，该帐户绑定户主的专用电话，包括专用的固定电话或者移动电话；

(b)户主与开户银行之间约定预留凭证，存储于确认模块；

(c)银行业务接入操作终端发起银行交易业务请求；

(d)银行业务接入处理模块收到银行业务接入操作终端发起的银行交易业务请求后，根据确认策略发出转帐请求信息至转帐信息收发模块；

(e)转帐信息收发模块将转帐请求信息进行编码，并发至IVR系统；

(f)IVR系统拨通用户手机，给户主播放转帐请求信息；户主收到转帐请求信息后，根据IVR语音提示操作手机终端，发送确认信息；IVR系统将户主确认信息解析后转发至转帐信息收发模块；

(g)转帐信息收发模块将该信息转发至确认模块，确认模块将户主身份验证信息与预留凭证进行比较和鉴别；如果确认户主身份，确认模块按户主的指示向所述银行转帐业务处理模块发送转帐处理指令；否则，确认模块反馈到银行业务接入操作终端，转帐操作结束；

(h)银行转帐业务处理模块接收并处理确认模块发来的转帐处理指令，再将转帐处理结果反馈到转帐信息收发模块；

(i)转帐信息收发模块将转帐处理结果信息转发至IVR系统，该系统根据用户输入的内容播放有关的信息。