CN1707531A - 一种银行卡及使用银行卡进行交易的方法及其系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及一种新型银行卡进行交易的方法和系统。本发明的银行卡中具有硬件固化密码和用户的印证指纹。与该银行卡配套的消费网点的处理器中具有电子读卡装置、指纹识别装置和网络通信装置。银行主机具有产生指纹确认信息的管理系统和保存银行卡各个信息以及消费网点有关信息的数据库。用户可以使用按照本发明的银行卡进行消费，在消费过程中的密码认证是指纹认证。本发明的方法和系统采用了安全可靠、简单方便的密码输入方法来代替目前传统的容易泄密的密码输入方法，以及采取了一种能够使消费网点和银行直接并网的系统，实现了实时的资金周转，提高了系统的运营速度。

Description

一种银行卡及使用银行卡进行交易的方法及其系统

技术领域

本发明涉及通信系统领域，特别涉及一种在使用银行消费卡进行交易时能够保证实时性和安全性的方法及其系统。

背景技术

目前，使用金融卡及信用卡已经是个人经济活动的重要工具。用户在银行柜台、银行特约商户、ATM柜员机上，使用银行卡进行交易时，传统的交易过程是首先通过读卡器读取银行卡的卡号，在得到输入密码的提示后，用户通过密码输入器的键盘输入密码，然后系统进行验证密码，当验证密码正确后，用户在消费凭单上签字，这样才能够完成付款过程。而这个输入密码的过程对交易正在进行时的其他用户是完全开放透明的，所以一旦个人在不知情的情况下或者无意使银行卡及密码被盗用、以及用户签字真伪无法识别等，将会造成用户及银行均蒙受损失，使得被盗刷情形更加严重，因而给用户使用银行卡进行交易造成很大的心里负担，也不利于银行卡业务的推广使用。

而且，由于安全性能的问题，目前的银行卡消费系统不能实现消费网点与银行直接并网，消费者使用银行卡消费的款项只能在消费者消费过后，消费网点再到银行划拨消费者消费款项，这增加了消费网点与银行之间繁重的业务，并且不能实现实时的资金周转。

因此，就希望采用一种安全可靠、简单方便的密码输入方法来代替目前传统的容易泄密的密码输入方法，以及实现一种能够使消费网点和银行直接并网的系统，实现实时的资金周转，提高系统的运营速度。

发明内容

本发明的一个方面是提供一种使用银行卡进行消费的消费处理系统，该系统包括：银行卡，其中具有保存有硬件固化密码和用户的印证指纹的信息存储芯片，还具有保存有银行卡的卡号的黑色磁条存储带，银行卡表面还印刷有银行卡的卡号；银行主机，其中具有产生指纹确认信息的管理系统和数据库，该数据库中保存有各个消费网点的信息以及所有银行卡的卡号、固化密码以及其相对应帐户的有关数据信息资料；处理器，配置在各个消费网点处，该处理器包括计算机、电子读卡装置、指纹识别装置和网络通信装置，该处理器通过网络通信装置与银行主机连接，同时电子读卡装置和指纹识别装置均连接到计算机，从而进行对用户指纹的提取、对银行卡有关数据的采集、以及和银行主机之间的数据接收和发送。

在处理器中，电子读卡装置用于对银行卡进行读取，以采集银行卡中的固化密码以及用户的印证指纹，并将其传送到计算机中；指纹识别装置用于提取用户所输入的指纹，并将其传送到计算机中；计算机将从指纹识别装置来的指纹与从电子读卡装置来的指纹进行比较，以验证用户的合法性。

在计算机验证用户为合法用户之后，产生指纹确认信息并将其与银行卡的固化密码以及消费相关数据经由网络通信装置传送到银行主机。

在银行主机接收到消费网点传送来的银行卡的固化密码、指纹确认信息以及消费相关数据之后，首先在数据库中查找该卡的固化密码，并将所查找到的固化密码与接收到的银行卡的固化密码相比较来验证银行卡的有效性，然后比对指纹确认信息的合理性，在验证成功之后对用户的消费帐户进行有关消费处理。

其中，用户的同一银行卡号的银行帐户分为存款帐户和消费帐户，银行主机是对其消费账户进行消费处理，以及在消费帐户的余额不足时，可以进行存款帐户到消费帐户的转帐。

并且，银行卡在开卡之前只具有卡号和固化密码，用户的印证指纹是在用户申请银行卡时才采集并存储在银行卡中的。

另外，该系统中还包括开卡器，银行卡的开卡由开卡器来进行，开卡器与银行主机连接，在使用开卡器开卡之前，开卡器将对新的银行卡根据其固化密码通过银行主机使银行卡生效。

消费网点的处理器与银行主机是直接并网的，以实现消费网点与银行之间实时的金额转帐。

本发明的另一方面是提供一种银行卡，其包括：信息存储芯片，保存有硬件固化密码和用户的印证指纹，固化密码与印证指纹用于在用户消费过程中的身份认证与消费认证；黑色磁条存储带，保存有银行卡的卡号，用于为持卡人提供兼容银行设备的存取款服务。

本发明的另一方面是提供一种在按照本发明第一方面所提供的系统中进行消费的消费处理方法，该系统包括：银行卡，其中具有保存有硬件固化密码和用户的印证指纹的信息存储芯片，还具有保存有银行卡的卡号的黑色磁条存储带；银行主机，其中具有指纹确认信息的管理系统和数据库，该数据库中保存有各个消费网点的信息以及所有银行卡的卡号、固化密码以及其相对应帐户的有关数据信息资料；处理器，配置在各个消费网点处，该处理器包括计算机、电子读卡装置、指纹识别装置和网络通信装置，该处理器通过网络通信装置与银行主机连接，同时电子读卡装置和指纹识别装置均连接到计算机，从而进行对用户指纹的提取、对银行卡有关数据的采集、以及和银行主机之间的数据接收和发送，该方法的特征在于以下步骤：

步骤a、电子读卡装置读取用户所持有的银行卡，读取银行卡的印证指纹和固化密码，并将所读取的银行卡的印证指纹和固化密码发送到计算机；

步骤b、指纹识别装置提取用户所输入的指纹，并将所提取的指纹发送到计算机；

步骤c、计算机对从电子读卡装置来的印证指纹和从指纹识别装置来的指纹进行比较以验证用户的合法性；

步骤d、如果在步骤c中验证用户合法性的结果正确，计算机就产生指纹确认信息，并将固化密码和指纹确认信息以及消费数据通过网络通信装置发送到银行主机；

步骤e、银行主机在接收到由消费网点的处理器发送来的固化密码和指纹确认信息及消费数据之后，就在数据库中查找该银行卡的固化密码，并将所接收的固化密码与所查找到的固化密码相比较，以验证银行卡的有效性，然后比对指纹确认信息的合理性；

步骤f、如果在步骤e中验证银行卡有效性的结果正确和确认信息合理，银行主机就对用户的消费帐户进行消费相关的处理，并将处理结果返回到消费网点的计算机。

其中，用户的同一银行卡号的银行帐户分为存款帐户和消费帐户，银行主机是对其消费账户进行消费处理，以及在消费帐户的余额不足时，可以进行存款帐户到消费帐户的转帐。

并且，消费网点的处理器与银行主机是直接并网的，以实现消费网点与银行之间实时的金额转帐。

另外，银行卡在开卡之前只具有卡号和固化密码，用户的印证指纹是在用户申请银行卡时才采集并存储在银行卡中的。

其中，如果在验证用户合法性的结果不正确，如果用户输入指纹的次数未达到一定次数，系统就提示用户重新输入指纹；如果用户输入指纹的次数已经达到一定次数，系统就提示用户交易失败。如果所产生的指纹确认信息与银行主机所要求的规律不同时，银行主机将返回交易失败信息到消费网点计算机，并取消该银行卡当日消费权。

因此，按照本发明上述所提供的银行卡、系统和方法，避免了以往银行卡有可能出现密码被盗取、款项被取走的恶性事故，指纹验证的介入也使储蓄安全最大化，也使消费安全最优化，从而使持卡者拥有了现代消费的安全保障和便利条件。

同时，由于消费网点的处理器与银行主机相连接，减免了不必要的工作量，加速了销售运营速度，可以实现当日消费网点的营业金额与银行当日存入的金额实现即日对帐，更加方便消费网点的资金管理。

附图简要说明

图1是按照本发明的银行卡的功能性框图；

图2是按照本发明与图1的银行卡配套的消费网点的处理器组成框图；

图3是按照本发明的使用银行卡进行交易的流程图。

具体实施方式

下面结合附图来说明本发明的具体实施例。

按照本发明的一个实施例，本发明的银行卡是在普通银行卡中加入硬件固化密码、印证指纹等信息而构成。图1示出了按照本发明的银行卡的结构示意图，但并非是限制性的，本发明的银行卡可以在实现其功能的前提下使用任何方式实现。如图1所示，本发明的银行卡100中具有信息存储芯片110和黑色磁条存储带120，还具有印刷在表面的银行卡卡号，该卡号是持卡人在银行存款的公开卡号，便于银行帐务管理和持卡人挂失等，它和现在银行卡卡号，功能相同。在黑色磁条存储带120中存储有银行卡的卡号，在信息存储芯片110中存储有该银行卡的硬件固化密码。该固化密码是在银行卡生产过程中固化在硬件中的，其可靠性在于用户无法对其进行修改，对于每一个银行卡的固化密码是始终不变的，而且是唯一的。固化密码在银行卡中的应用在国内目前尚属首例。此固化密码的应用不但会完善信用操作，而且会有效保护持卡者的利益。将指纹技术应用到银行卡中确保了操作环节的万无一失。持卡者的指纹信息存储在卡中，并且只有通过指纹验证才能够生成与银行主机规律相同的确认密码，只有当银行主机接收到与主机数据库中相同的固化密码以及符合规律的确认密码，才能实现消费款项的提取和支付。这种银行卡卡片的电器部分由一个高频天线和ASIC微晶片组成，天线是几组绕线封装在卡片中的线圈，ASIC由一个高速的RF接口一个控制单元和EEPROM电子数字储存器组成。

以下将参照图2描述按照本发明的与图1的银行卡配套使用的处理器。对于图1所示的按照本发明的银行卡，设置在银行柜台、消费网点(银行特约商户)、ATM柜员机等处的与银行卡配套使用的处理器也将具有特定的结构。消费网点可以包括宾馆、酒店、超市、车站、机场、码头、城市公交公司、出租车公司等各个市场固定或流通消费点。图2示出了按照本发明的处理器的结构框图。处理器200包括计算机210、电子读卡装置220、指纹识别装置230和网络通信装置240。处理器200中的计算机210通过网络通信装置240与银行主机相连接，而同时电子读卡装置220和指纹识别装置230均连接到计算机210，计算机210对电子读卡装置220和指纹识别装置230所采集的数据进行处理，并实现处理器200与银行主机之间的数据发送与接收。

电子读卡装置220首先对银行卡进行读取，读取该卡持有者(用户)的印证指纹和卡内的固化密码，然后将这些数据传送到计算机210。电子读卡装置220向银行卡片发送一组固定频率的电磁波，卡片内有一个LC串联谐振动电路，其频率与讯写器发射的频率相同，在电磁波的激励下，LC谐振动电路产生共振。从而使电容内有了电荷，在这个电容的另一端，接有一个单向导通的电子泵，将电容内的电荷送到另一个电容内储存，当所积累的电荷达到2V时，此电容可做为电源为其它电路提供工作电压，将卡内数据发射出去或接取读写器的数据。卡片上的数据的读写操作时间＜100MS，读写距离可到10CM，是一种非接触式读卡方式。这种电子读卡装置220是一个发射频率的电子基站，与卡通信使用握手式半双工通信方式。指纹识别装置230采集用户所输入的指纹，然后将所采集的用户指纹传送到计算机210。计算机210将从指纹识别装置230来的指纹数据与从电子读卡装置220来的银行卡的印证指纹相比较，以进行指纹的验证。如果验证的结果不相同，就在计算机显示屏上显示错误信息，并提示用户重新输入指纹。如果验证的结果相同，就在计算机显示屏上显示正确信息，计算机210同时在此基础上产生指纹确认信息，并将固化密码和指纹确认信息及消费相关数据经由网络通信装置240传送到银行主机，以供银行主机寻找其数据库中对应的固化密码，验证固化密码的正确性和指纹确认信息的合理性，查询其固化密码对应的银行卡号和卡号中的余额并进行消费处理。指纹确认信息、以密码代替、密码编写规律由银行主机系统制定，制定规律每日或定期改变，并通过自动升级程序对消费网点计算机升级，当密码编写规律一旦不符时，本卡当日消费权被取消。其中，消费相关数据与现有技术中的消费相关数据基本相同，包括有消费网点的基本信息、消费额度、消费时间等等。

以下将描述按照本发明的银行主机的特性。在银行主机中具有存储有银行卡的卡号及其固化密码的数据库，该数据库主要通过银行人为的建立。当银行主机在接收到消费网点的处理器传送来的数据之后，银行主机将按照所传送来的固化密码在数据库中查找相应的帐户，在找到相应的帐户之后，银行主机将对所传送来的该银行卡的固化密码与数据库中所保存的该卡的固化密码进行比较，以验证该银行卡的有效性。如果验证的结果不正确，银行主机将给消费网点的处理器反馈错误信息，并终止消费处理。如果验证的结果正确，银行主机将继续消费处理，验证指纹确认密码，如密码规律不合理，银行主机将给消费网点的处理器反馈错误信息并终止消费处理，如果密码规律合理，银行主机将继续消费处理，查询该固化密码相应的银行卡卡号和查询该银行卡所对应帐户的余额，并处理消费数据，即从余额中划拨此次消费数据，然后将该帐户的当前余额和发生额等消费成功后的相关数据发送到消费网点的处理器。

在上述实施例中，由于银行卡的安全性能的提高，可以在应用中将银行主机与消费网点的处理器进行直接并网连接，用户持卡消费的款项能够同步显示在银行的主机上，以及可以在用户凭单上打印出当前余额和发生额等个人帐户的信息，从而避免了持卡消费点只能在以往持卡消费者消费过后，消费网点再到银行划拨消费者消费款项的不必要的工作量，加速了销售运营速度，避免了不安全事故的发生，实现了当日消费网点的营业金额与银行当日存入金额的即日对帐，更加方便消费网点的资金管理。

图3示出了按照本发明的使用银行卡进行交易的流程图。在步骤S310首先初始化系统，即在银行卡生产过程中设置硬件固化密码，在银行主机建立数据库，其中保存有银行卡本身的信息以及用户相关信息，其中有效的银行卡已经进行开卡设置并具有用户的印证指纹。在步骤S312，用户在进行消费时，消费网点处的电子读卡装置读取用户所持有的银行卡，读取银行卡的印证指纹和固化密码。在步骤S314，然后用户通过指纹识别装置输入当前的指纹。在步骤S316，消费网点的处理器对所输入的指纹与所读取到的印证指纹进行比较，以验证用户身份的合法性。如果验证结果不正确，交易过程就转到步骤S334，判断当前输入的次数是否达到一定次数，如果还没有达到，就转到步骤S314提示用户再次输入指纹，如果已经到达一定次数，就转到步骤S336，交易过程失败。如果验证结果正确，就产生的指纹确认密码S318交易过程就转到步骤S320，处理器就产生的指纹确认密码和读取到的固化密码，以及消费有关数据经由网络通信装置发送到银行主机。银行主机在步骤S322中通过数据库查找该卡对应的固化密码，以及在步骤S324将所查找的固化密码与从消费网点接收到的固化密码进行比较，以验证该卡的有效性。如果验证结果不正确，就转到步骤S336，交易过程失败。如果验证结果正确，交易过程就转到S326并验证指纹确认密码是否符合规律，如果不符合规律就转到步骤S336交易过程失败，如果验证结果正确，就转到步骤S328，查找固化密码对应的银行卡卡号帐户，以及在步骤S330中银行主机进行消费处理，查询帐户余额，在余额充足的情况下进行消费登记等。最后，在步骤S332，银行主机将交易成功信息返回给消费网点的处理器，消费网点的处理器打印消费凭单，交易成功，此次交易过程结束。

按照本发明的另一实施例，可以将对应于同一银行卡号的银行帐户分成存款帐户和消费帐户，存款帐户是保密并不能用于消费的，而消费帐户是用户可从存款帐户中划拨的，可以为用户提供日常的消费，在消费帐户余额不足的时候，用户可以通过银行柜台、ATM柜员机或者消费网点查询机上由其存款帐户中划拨消费金额到消费帐户。由于一般消费者的消费金额不会很大，这样就更加增加了存款帐户的保密性。

按照本发明的另一实施例，本发明的银行卡不仅可以在银行出售，也可以在消费网点出售，新的银行卡起初只具有卡号和固化密码，在销售点设置有开卡器，开卡器与银行主机连接。开卡器上设置有销售点信息，只有当开卡器上的销售点信息与银行主机中保存的销售点信息相同时，销售点的开卡器才能够正常工作，对新的银行卡进行开卡。在开卡器经过银行主机认证之后，开卡器将读取申请银行卡的卡号以及其固化密码，并将其传送到银行主机进行验证，在银行主机通过查询其数据库而验证该银行卡的卡号与固化密码正确后，开卡器确认该银行卡生效。此后，开卡器就读取申请该银行卡的用户的指纹，作为该银行卡的印证指纹存储在银行卡中的信息存储芯片中，以作为用户以后消费时验证身份所用，一旦在银行卡中写入印证指纹就不可改写所存储的印证指纹。

按照本发明，银行可以大大改观目前的银行卡操作系统，使其更安全、更方便、更快捷。通过此卡的市场投放，完善用户的服务系统，实现用户受益、消费网点受益、银行受益三方共赢。作为银行的一大品牌，投放在市场流通环节，会推进银行储蓄网络现代化、信息化、流通化，不但是替代目前银行卡的新生代产品，而且会有效增加银行的海量储蓄，有利于银行整合市场闲散资金，使资本运营实现最大化。对于消费者来说，将享受现代消费的方便、安全、快捷的支付服务。避免了以往银行卡有可能出现密码被盗取、款项被取走的恶性事故，指纹验证的介入，使储蓄安全最大化，也使消费支付安全最优化，从而使持卡者拥有了现代消费的安全保障和便利条件。

已经参照附图讨论了本发明的实施例。本发明不限制于先前所述的实施例。在不脱离本发明范围对前述实施例的可能的多种改变和修改对本领域技术人员是显而易见的。这些改变和修改落在本发明范围之内。

Claims (15)

1、一种使用银行卡进行消费的消费处理系统，该系统包括：

银行卡，其中具有保存有硬件固化密码和用户的印证指纹信息的非接触式存储芯片，还具有保存有银行卡的卡号的接触式黑色磁条存储带，银行卡表面还印刷有银行卡的卡号；

银行主机，其中具有指纹确认信息的管理系统和数据库，该数据库中保存有各个消费网点的信息以及所有银行卡的卡号、固化密码以及其相对应帐户的有关数据信息资料；

处理器，配置在各个消费网点处，该处理器包括计算机、电子读卡装置、指纹识别装置和网络通信装置，该处理器通过网络通信装置与银行主机连接，同时电子读卡装置和指纹识别装置均连接到计算机，从而进行对用户指纹的提取、对银行卡有关数据的采集、以及和银行主机之间的数据接收和发送。

2、根据权利要求1的系统，其特征还在于在处理器中，电子读卡装置用于对银行卡进行读取，以采集银行卡中的固化密码以及用户的印证指纹，并将其传送到计算机中；指纹识别装置用于提取用户所输入的指纹，并将其传送到计算机中；计算机将从指纹识别装置来的指纹与从电子读卡装置来的指纹进行比较，以验证用户的合法性。

3、根据权利要求2的系统，其特征还在于在处理器中，在计算机验证用户为合法用户之后，产生指纹确认信息并将其与硬件固化密码、以及消费相关数据经由网络通信装置传送到银行主机。

4、根据权利要求3的系统，其特征还在于在银行主机接收到消费网点传送来的银行卡的固化密码、指纹确认信息以及消费相关数据之后，首先在数据库中查找该卡的固化密码，并将所查找到的固化密码与接收到的银行卡的固化密码相比较来验证银行卡的有效性，然后比对指纹确认信息的合理性，在验证成功之后对用户的消费帐户进行有关消费处理。

5、根据权利要求4的系统，其特征还在于用户的同一银行卡号的银行帐户分为存款帐户和消费帐户，银行主机是对其消费账户进行消费处理，以及在消费帐户的余额不足时，可以进行存款帐户到消费帐户的转帐。

6、根据权利要求1的系统，其特征在于银行卡在开卡之前只具有卡号和固化密码，用户的印证指纹是在用户申请银行卡时才采集并存储在银行卡中的，一旦写入就不可改写所存储的印证指纹。

7、根据权利要求6的系统，其特征在于该系统中还包括开卡器，银行卡的开卡由开卡器来进行，开卡器与银行主机连接，在使用开卡器开卡之前，开卡器将对新的银行卡根据其固化密码通过银行主机使银行卡的生效。

8、根据权利要求1的系统，其特征在于消费网点的处理器与银行主机是直接并网的，以实现消费网点与银行之间实时的金额转帐。

9、一种银行卡，其特征在于其包括：

信息存储芯片，保存有硬件固化密码和用户的印证指纹，固化密码与印证指纹用于在用户消费过程中的身份认证与消费认证；

黑色磁条存储带，保存有银行卡的卡号，用于为持卡人提供兼容银行设备的存取款及消费服务。

10、在一种消费处理系统中进行消费的消费处理方法，该系统包括：银行卡，其中具有保存有硬件固化密码和用户的印证指纹的信息存储芯片，还具有保存有银行卡的卡号的黑色磁条存储带；银行主机，其中具有指纹确认信息管理系统和数据库，该数据库中保存有各个消费网点的信息以及所有银行卡的卡号、固化密码以及其相对应帐户的有关数据信息资料；处理器配置在各个消费网点处，该处理器包括计算机、电子读卡装置、指纹识别装置和网络通信装置，该处理器通过网络通信装置与银行主机连接，同时电子读卡装置和指纹识别装置均连接到计算机，从而进行对用户指纹的提取、对银行卡有关数据的采集、以及和银行主机之间的数据接收和发送，该方法的特征在于以下步骤：

步骤a、电子读卡装置读取用户所持有的银行卡，读取银行卡的印证指纹和固化密码，并将所读取的银行卡的印证指纹和固化密码发送到计算机；

步骤b、指纹识别装置提取用户所输入的指纹，并将所提取的指纹发送到计算机；

步骤c、计算机对从电子读卡装置来的印证指纹和从指纹识别装置来的指纹进行比较以验证用户的合法性；

步骤d、如果在步骤c中验证用户合法性的结果正确，计算机就产生指纹确认信息，并将固化密码和指纹确认信息以及消费数据通过网络通信装置发送到银行主机；

步骤e、银行主机在接收到由消费网点的处理器发送来的固化密码和指纹确认信息以及消费数据之后，就在数据库中查找该银行卡的固化密码，并将所接收的固化密码与所查找到的固化密码相比较，以验证银行卡的有效性；然后比对指纹确认信息的合理性；

步骤f、如果在步骤e中验证银行卡有效性的结果正确和确认信息合理，银行主机就对用户的消费帐户进行消费相关的处理，并将处理结果返回到消费网点的计算机。

11、根据权利要求10的方法，其中用户的同一银行卡号的银行帐户分为存款帐户和消费帐户，银行主机是对其消费账户进行消费处理，以及在消费帐户的余额不足时，可以进行存款帐户到消费帐户的转帐。

12、根据权利要求10的方法，其特征在于消费网点的处理器与银行主机是直接并网的，以实现消费网点与银行之间实时的金额转帐。

13、根据权利要求10的方法，其特征在于银行卡在开卡之前只具有卡号和固化密码，用户的印证指纹是在用户申请银行卡时才采集并存储在银行卡中的。

14、根据权利要求10的方法，其中如果在步骤c中验证用户合法性的结果不正确，如果用户输入指纹的次数未达到一定次数，系统就提示用户重新输入指纹；如果用户输入指纹的次数已经达到一定次数，系统就提示用户交易失败。

15、根据权利要求10的方法，其中如果在步骤d中，所产生的指纹确认信息、与银行主机所要求的规律不同时，银行主机将返回交易失败信息到消费网点计算机，并取消该银行卡当日消费权。

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