CN1680953A - 金融企业对客户进行风险分析的系统和方法 - Google Patents

Abstract

一种金融企业对客户进行风险分析的系统包括通过企业网络和网际网络相互连接的多个使用标准浏览器为用户提供GUI的用户操作界面的客户端；一个或多个应用服务器；和一个数据库服务器，该系统还包括：用于校验用户输入的包含选定客户的数据的完整性、合法性和一致性的装置；用于对数据进行加密并将其发送至应用服务器的装置；用于用户进行身份验证和权限验证的装置；用于对不通过验证的用户返回错误页面，提示错误代码的装置；用于为通过验证的用户对所选定的客户自动选择评级模型的评级模型调度器；根据已选定的评级模型进行定量定性分析、信用分析、授信评估的评级授信装置；和用于对评级结果数据进行封装，返回结果页面，提示处理信息的装置。

Description

金融企业对客户进行风险分析的系统和方法

技术领域

本发明涉及金融企业的客户管理系统，特别涉及一种通过分析评估产生信用评级指标，并在信用评级指标的基础上产生风险授信额度的控制指标的用于客户财务分析、信用评级和制定授信标准的计算机系统及方法。

背景技术

随着经济全球化趋势的发展，金融开放步伐的加快，金融市场竞争的进一步加剧，各家金融机构通过寻求与世界各地的众多金融机构建立业务代理关系的方式，开展与其它金融机构的金融业务合作。以此扩大自身的业务服务范围，并争揽对方的来委业务。代理客户已成为各家金融机构竟相争夺的宝贵资源。此外，各家金融机构还在代理服务合作的基础上，通过相互提供信用担保或其它形式的融资和信用服务，特别是向中小金融机构客户提供融资担保类服务，从而扩大金融机构自身服务范围，扩大利润来源，最终提高金融企业的收益。

然而，在瞬息万变和激烈的市场竞争环境下，金融企业面对国际、国内金融市场并不太平，国际金融市场的动荡、信用过度膨胀、债务危机、以及金融机构自身控制管理方面的问题，可能随时导致金融机构的信用危机，甚至导致整个金融市场的剧烈震荡。如何通过有效的手段，实现自我控制；如何通过科学的分析方法，选择信用最佳的客户；如何为每一客户设定一个我们能够承受风险的量化指标，使金融机构在利用客户资源，开展融资业务，扩大收益的同时，实现有效地风险控制，保证自身的资金安全，减少和避免危机造成的冲击，是摆全球金融市场和各家金融机构面前的难题。目前，各家金融机构在金融风险控制方面普遍缺少相关管理经验、内部控制的手段和运行机制。他们缺少有效分析方法和量化标准；缺少对自身风险承受的量化指标和监控制度；缺少解决问题的整体方案和系统方面的有效支持。

发明内容

本发明旨在解决上述背景技术中提到的金融机构普遍存在的问题及不足。具体的说就是，解决对各不同类型金融机构客户及其它工商客户的财务状况分析和信用评级方面的难题；解决金融企业内部对客户多头授信缺乏统一内控机制造成的过度授信的问题；解决缺乏对客户及客户集团承债能力分析和授信业务规模整体控制的问题；解决金融机构客户财务信息、风险评级信息、授信额度信息的在金融机构内部的风险共享和自我控制管理的问题。

本发明运用“信息共享、统一授信、集中管理”的管理理念，借鉴国际先进的风险评级经验，在多年具体实践经验和成果的基础上，创建了金融企业对客户管理的整体解决方案。在此方案基础上，通过建立大规模信息数据库，充分采用计算机集中处理、自动生成、动态调整等多种技术处理手段完成了能够解决对全球各类金融企业进行客户财务状况分析、信用评估和制定授信标准的方法及系统。

本发明的主要目的在于为金融企业提供一种针对其客户进行科学性的评级量化的方法。该方法是灵活的、可调的，能随时根据金融环境调节评级量化方法的各种参数，实现对相关客户的合理评级。

本发明的再一目的在于为金融企业提供一种监控客户发展，防范风险的资源管理系统和方法。

为了实现本发明的上述目的，本发明提供一种金融企业对其客户进行风险分析的系统，该系统包括通过企业网络和网际网络相互连接的多个使用标准浏览器为用户提供GUI的用户操作界面的客户端；一个或多个应用服务器；和一个数据库服务器，其特征在于，所述系统还包括：一个用于校验用户从所述客户端输入的包含选定客户的数据的完整性、合法性和一致性的装置；一个用于对经过校验的数据进行数据加密并将其发送至应用服务器的装置；一个用于对提交数据至应用服务器的用户进行身份验证和权限验证的装置；一个用于对不通过验证的用户返回错误页面，提示错误代码的装置；一个用于为通过验证的用户对所选定的客户自动选择对应客户类别的评级模型1的评级模型调度器；一个根据已选定的评级模型进行财务定量分析、定性分析、信用分析、授信评估的评级授信装置2；和一个用于对评级结果数据进行封装，返回结果页面，提示处理信息的装置。

其中，所述评级授信装置包括：一个用于定义定性公式的定性公式定制器3；一个用于定义定量公式的定量公式定制器4；一个用定量公式和定性公式并提取财务数据进行信用分析操作的信用分析器5；和一个由信用分析器产生的评级总分、授信评估系数支持产生授信总额度的授信评估器6。

评级授信装置中的定性公式定制器包括：定性条目维护器；和定性条目的各种条件分值设定器。

评级授信装置中的定量公式定制器包括：模型选择器7，确定要维护哪一个评级模型2相关的定量公式；公式选择器8，选择该评级模型中的定量公式；和基本公式定义器9，对定量公式进行维护。其中，所述基本公式定义器包括：数据字典读取器10，从数据库中读取与所述公式定义相关的表项，并以页面的形式呈现出来；数据项组合器11，进行表项的选取并选取数学操作符，表项的选取转换到数据库中的含义为某个表中某个字段的选取，将选择的表项目用数学操作符连接起来；数据项定义器12，对在数据项组合器中选择的表项做若干的限制条件，该限制转换到数据库中的含义为将某个字段限定到某一列上；和运算式定义器13，定义一个转换列表，对SQL语句的算术运算结果进行转换，这个转换列表通常会是[范围1，值1]，[范围2，值2]...[范围n，值n]的形式，当SQL语句的算术运算结果落在范围i(1＜＝i＜＝n)时候，该公式的结果为值i。

评级授信装置中的信用分析器包括：模型选择器14，选择评级分析使用的评级模型；授信评估表获取器15，根据选定的评级模型获取对应的授信评估系数表；定量分析器16，对所述定量公式定制器制定的各项公式进行解析，反向生成SQL语句，并从所述数据库服务器中的数据库获取相关数据，为每项公式产生一个值并将这些值求和，获得客户分析的定量评分；和定性分析器17，对所述定性公式定制器制定的各种标准进行计算，求得每项标准的得分并将这些分数求和，获得客户分析的定性评分。

评级授信装置中，所述授信评估器包括：授信评估系数获取器18，根据评级总分从已选择的的授信评估系数表获取授信评估系数值；数据抽取器19，从数据库中获取财务信息选项，如包含但不限于最新资产、最新资本；和数据归并器20，把根据定性、定量分析结果，及对应评估系数表中获得的授信评估系数值及财务信息选项，按特定公式转换为对客户的授信评估值，即授信额度。

本发明的系统还包括：一个评级模型生成器，该评级模型生成器为特定的客户和特定的业务类型生成所需的评级模型。

为了实现本发明的上述目的，本发明提供一种金融企业对客户进行风险分析的方法，该方法包括以下步骤：根据用户端选择的客户类型自动选择评级模型；采用选取的评级模型对选定的客户进行财务分析、信用评级；如果选择的客户都已评级完毕，则结束评级并退出，否则回到开始继续进行。其中采用选定的评级模型对客户进行财务分析、信用评级的步骤包括下列子步骤：对选择的评级模型中的各项定量公式进行解析，反向生成SQL语句，并从所述数据库服务器中的数据库获取相关数据，为每项公式产生一个值并将这些值求和，获得定量评分；对选择的评级模型中的各种定性标准进行计算，求得每项标准的得分并将这些分数求和，获得所述客户的定性评分；对所述定量评分和定性评分值求和得出被分析客户的评级总分；根据选择的评级模型获取客户对应的授信评估表；根据客户的评级总分从授信评估表中获取授信评估系数值；和根据上述评级总分和授信评估系数值，获得对客户的授信评估值，即授信额度。

本发明的方法还包括：定性条目维护的步骤；和定性条目的各种条件分值设定的步骤。

本发明的方法还包括：确定要维护哪一个评级模型相关的定量公式的步骤；选择该评级模型中的定量公式的步骤；和对定量公式进行维护的步骤。其中对定量公式进行维护的步骤包括下列子步骤：从数据库中读取与所述公式定义相关的表项，并以页面的形式呈现出来；进行表项的选取并选取数学操作符，表项的选取转换到数据库中的含义为某个表中某个字段的选取，将选择的表项目用数学操作符连接起来；对在数据项组合器中选择的表项做若干的限制条件，该限制转换到数据库中的含义为将某个字段限定到某一列上；和定义一个转换列表，对SQL语句的算术运算结果进行转换，这个转换列表通常会是[范围1，值1]，[范围2，值2]...[范围n，值n]的形式，当SQL语句的算术运算结果落在范围i(1＜＝i＜＝n)时候，该公式的结果为值i。

本发明的方法还包括：为特定的客户和特定的业务类型生成所需的评级模型的步骤。

本发明是已经过验证的并且是行之有效的方法与系统。本发明的优势在于：用户通过内部局域网或互联网访问系统，可实现客户信息资源的跨行(与同业之间)、跨地域(海内外行之间)的信息共享和信息交流，实现信息全球共享、风险集中控制管理。另外，通过发明的运用，可促进银行对其它金融机构之间国际结算业务及其它金融机构业务的发展，产生巨大的管理和经济效益。而且，通过发明的运用，可发挥银行在金融机构客户管理方面的信息技术优势，扩大了同业合作领域，银行还可将管理信息系统的部分功能作为同业合作的产品，通过系统租借等合作方式对外提供相关服务。本发明的创新性、领先性、技术优势得到了国内、外同业的广泛认同。

附图说明

图1表示本发明的客户风险分析系统的评级模型的物理组成；

图2表示本发明的客户风险分析系统的评级授信装置的逻辑构成；

图3表示本发明的客户风险分析系统的基础数据、评级模型、评级模型生成器和评级模型调度器之间的关系图；

图4表示本发明的客户风险分析系统的评级授信装置中的定量公式定制器的逻辑构成；

图5表示本发明的客户风险分析系统的评级授信装置中的信用分析器的逻辑构成；

图6表示本发明的客户风险分析系统的评级授信装置中的授信评估器的逻辑构成；

图7表示利用本发明的客户风险分析系统的评级模型对单家或者多家客户进行评级的总体结构图；

图8表示评级的流程图；

图9表示本发明的客户风险分析系统架构图；和

图10表示本发明的客户风险分析系统的主体流程图。

具体实施方式

下面，根据附图对本发明的优选实施方式进行详细说明。

图9所示为本发明的金融企业对其客户进行风险分析的系统架构。该系统包括多个使用标准的浏览器(Browser)为用户提供GUI的用户操作界面的客户端(如：个人电脑或个人数字助理等)，一个或者多个应用服务器(Application Server)，一个数据库服务器(Database)。该系统应用于企业网络(Intranet)和网际网络(Internet)的环境中，采用三层架构方式来建立客户的评级量化的运行方案。各信息和数据使用HTML规范进行描述和布局，用户输入信息可以使用HTML FORM(可同时使用JavaScript来完成客户端的数据合法性检查功能)。客户端主要关注于输出信息的显示和用户输入信息的收集，对信息和数据的解释、处理等均在不在客户端进行。而对于客户端请求的接收、处理、响应以及业务逻辑的处理均在服务器端完成。

图10所示为本发明的金融企业对客户进行风险分析的系统的主体流程图。如图所示：(1)系统响应用户在客户端选定客户(如某其它金融机构)发起模型生成请求或评级请求；(2)客户端使用JavaScript代码校验用户输入数据的完整性、合法性和一致性；(3)如果该请求通过数据校验，浏览器使用SSL(Security Socket Layer)协议将数据加密后，通过HTTP协议传送到服务器(WebSphere应用服务器)；(4)WebSphere应用服务器接受客户端提交的请求，转发到相应的流程控制模块(小服务程序Servlet)；对提交请求的用户进行身份验证和权限验证，如果不能通过验证，则转发到相应的错误处理模块，返回错误页面，提示错误代码，如果通过验证，则使用工厂创建模式(Factory Pattern)创建相应的业务处理模块(Command)；(5)Command模块接收到处理请求后，按照评级流程对选定的客户进行分析、评级，采用了JDBC及数据源(Data Source)方式与oracle数据库服务器进行交互，此方式是目前最流行，最稳定的Java数据库数据抽取模式。同时采用了标准接口JTA(Java Transaction API)进行数据库的数据同步(Synchronize)、提交(Commit)、回滚(Rollback)的事务控制。(6)Command模块业务处理逻辑结束，并且将返回数据封装为JavaBean的模式，提交到Control Servlet，并返回处理结果页面，提示处理信息。

图7表示利用本发明的客户风险分析系统的评级模型对单家或者多家客户进行评级的总体结构图；图8表示本发明的客户风险分析系统的一个实施例的评级流程图。参照图7，系统根据用户选择的客户类型自动选择评级模型；采用选定的评级模型对客户进行财务分析、信用评级；如果选择的客户都已评级完毕，则结束评级并退出，否则回到开始继续进行。参照图8，对客户进行财务分析、信用评级时，将根据定量公式获取的定量总分和根据定性公式获取的定性总分进行累加获得该客户的评级总分、根据评级总分从评级模型中获取的授信评估系数表中提取资产系数及资本系数；最终获得对客户的授信评估值，即授信额度。

图1是评级模型物理组成图。该图表明了评级模型1在物理上由多个评级模型组成。为了保持本系统的灵活性、可扩充性，从理论上，可以生成无限多个评级模型(只受硬件和相关支撑软件的限制)。评级模块可以由评级模型生成器产生。

图2是评级授信装置2的逻辑构成图，它表明一个具体的评级授信装置2是由那些功能部件组合而成的。从图中可以看出，一个评级授信装置2的实例包含定性公式定制器3、定量公式定制器4、信用分析器5、授信评估器6。在设定一个评级模型时，需要用到定性公式定制器3进行定性公式的维护，包括定性条目的维护器和定性条目的各种条件分值设定器；用到定量公式定制器4进行定量公式的设定。在公式设定好后，可用该装置对客户进行评级，信用分析器5受定量公式定制器4设定的定量公式驱动，从数据库的财务库中抽取合适的信息，并进行自动分析，获取定量评分，信用分析器5也受定性公式定制器3设定的定性公式驱动，根据定性公式设定的各种标准，求得该客户的定性评分；最终授信评估器根据评分计算出该客户的授信额度。

图3是本发明的客户风险分析系统的评级模型关系图，显示构成整个评级模型的构件及关系。可以看出，生成过程首先由评级模型生成器进行控制，评级模型生成器进行评级模型框架的生成，并把某种类别的客户与该评级模型关联，然后由定性公式定制器与定量公式定制器分别进行该模型中定性公式与定量公式的维护。比如系统现在已经存在n个评级模型，这些模型都不适应某类客户，现在要增加第n+1的模型，那么首先评级模型生成器会生成一个评级模型框架，这个框架只是表明存在一个模型，但该框架内部是空的，还不包含评级方式。定性公式定制器与定量公式定制器对该模型框架进行各种的评级模式填充。评级模型生成器还包含一个附加功能，把某类客户与该评级模型关联，以表明‘这类客户以后采用该评级模型’并可以随时调整这种关联，以保持对客户的合理评级。使用评级模型调度器可以在用户输入一个待评级的客户时，为其选择恰当的评级模型。

图4是本发明的客户风险分析系统的评级模型中定量公式定制器的逻辑构成图。从该图中可以更进一步看出定量公式定制器4的构成。首先通过模型选择器7确定要维护哪一个模型相关的定量公式，然后由公式选择器8选择该模型中的定量公式，然后用基本公式定义器9对定量公式进行维护，在基本公式定义器9中，根据数据字典读取器10从数据库中读取与公式定义相关的表项，以页面的形式呈现出来，数据项组合器11进行表项的选取并选取数学操作符，表项的选取转换到数据库中的含义为某个表中某个字段的选取，将选择的表项目用数学操作符连接起来，数据项定义器12对在数据项组合器11中选择的表项做若干的限制条件，该限制转换到数据库中的含义为将某个字段限定到某一列上。至此，数据字典读取器10、数据项组合器11、数据项定义器12完成了基本公式的定义，这种定义转换到数据库中的含义为若干条SQL语句的算术运算，运算式定义器13定义一个转换列表，对SQL语句的算术运算结果进行转换，这个转换列表通常会是[范围1，值1]，[范围2，值2]...[范围n，值n]的形式，当SQL语句的算术运算结果落在范围i(1＜＝i＜＝n)时候，该公式的结果为值i。

图5是本发明的客户风险分析系统的评级授信装置2中的信用分析器的逻辑构成图。从该图中可以更进一步看出信用分析器5的构成。进行客户财务分析的时候，首先由模型选择器14确定应该使用的模型，然后根据选择的模型进行系数获取15，获取资产系数与资本系数；运用定量分析器16对定量公式定制器4制定的各项公式进行解析，反向生成sql语句，并在数据库中获取相关的信息，该信息包含但不限于财务信息、比率信息，最终为每项公式产生一个值并将这些值求和，得到定量分数；运用定性分析器17对定性公式定制器3设定的各种标准，求得每项标准的得分，并将这些分数求和，得到该客户的定性评分。

图6是本发明的客户风险分析系统的评级模型中授信评估器的逻辑构成图。从该图中可以更进一步看出授信评估器6的构成。财务比率获取18根据评级模型1选择对应的资产系数及资本系数；数据抽取19从数据库中获取财务信息包含但不限于最新资产、最新资本。数据归并20把获得的资产系数及资本系数及财务信息转换为授信额度。

此外，本系统的模块由三层结构组成：最底层是基本数据层，该信息为金融客户的基本信息如财务信息、主权评级信息；在此上抽象出数据模型层，包括资本充足率、经营业绩、资产质量、资产规模、主权评级等，进一步细化的描述包括但不限于资本充足率(％)、风险资产/总资产比率(％)、资本回报率(％)、资产回报率(％)、费用/收入比率(％)、资产总额、股东权益，，，，，。在数据模型上建立了评级模型，评级模型以客观事实说话，避免了人为干预带来的风险。

综上所述，本系统的核心是由定量分析器16与定性分析器17组成：定量分析器16包含定量数据抽取模块，基于数据模型层进行相关数据抽取、分析；定性分析器17包含定性分析模块，定性分析模块基于定性条目维护器设定的各种定性条目进行分析计算；其中定量分析完全基于数据模型层的事实数据，定性分析则侧重于主观评分。最终定性分析器17和定量分析器16的都返回百分制的结果，最终评级分为定性分+定量分，如果最终分大于等于100分，则取99分。根据上面计算出来的最终评级总分，得出相应的财务比率信息，结合财务数据库及该客户的财务信息，计算出对该客户的授信额度。

本发明具有很好的灵活性、可扩充性，可以实现对客户的合理的风险分析及信用评级。

本发明通过必要的参数调整也可广泛适用于除金融机构之外的其它工商企业风险状况分析和评级分析。

Claims (14)

1、一种金融企业对客户进行风险分析的系统，该系统包括通过企业网络和网际网络相互连接的多个使用标准浏览器为用户提供GUI的用户操作界面的客户端；一个或多个应用服务器；和一个数据库服务器，其特征在于，所述系统还包括：

一个用于校验用户从所述客户端输入的包含选定客户的数据的完整性、合法性和一致性的装置；

一个用于对经过校验的数据进行数据加密并将其发送至应用服务器的装置；

一个用于对提交数据至应用服务器的用户进行身份验证和权限验证的装置；

一个用于对不通过验证的用户返回错误页面，提示错误代码的装置；

一个用于为通过验证的用户对所选定的客户自动选择对应客户类别的评级模型(1)的评级模型调度器；

一个根据已选定的评级模型进行财务定量分析、定性分析、信用分析、授信评估的评级授信装置(2)；和

一个用于对评级结果数据进行封装，返回结果页面，提示处理信息的装置。

2、按照权利要求1所述的系统，其特征在于，所述评级授信装置包括：

一个用于定义定性公式的定性公式定制器(3)；

一个用于定义定量公式的定量公式定制器(4)；

一个用定量公式和定性公式并提取财务数据进行信用分析操作的信用分析器(5)；和

一个由信用分析器产生的评级总分、授信评估系数支持产生授信总额度的授信评估器(6)。

3、按照权利要求2所述的系统，其特征在于，所述定性公式定制器包括：定性条目维护器；和定性条目的各种条件分值设定器。

4、按照权利要求2所述的系统，其特征在于，所述定量公式定制器包括：

模型选择器(7)，确定要维护哪一个评级模型(2)相关的定量公式；

公式选择器(8)，选择该评级模型中的定量公式；和

基本公式定义器(9)，对定量公式进行维护。

5、按照权利要求4所述的系统，其特征在于，所述基本公式定义器包括：

数据字典读取器(10)，从数据库中读取与所述公式定义相关的表项，并以页面的形式呈现出来；

数据项组合器(11)，进行表项的选取并选取数学操作符，表项的选取转换到数据库中的含义为某个表中某个字段的选取，将选择的表项目用数学操作符连接起来；

数据项定义器(12)，对在数据项组合器中选择的表项做若干的限制条件，该限制转换到数据库中的含义为将某个字段限定到某一列上；和

运算式定义器(13)，定义一个转换列表，对SQL语句的算术运算结果进行转换，这个转换列表通常会是[范围1，值1]，[范围2，值2]...[范围n，值n]的形式，当SQL语句的算术运算结果落在范围i(1＜＝i＜＝n)时候，该公式的结果为值i。

6、按照权利要求2所述的系统，其特征在于，所述信用分析器包括：

模型选择器(14)，选择评级分析使用的评级模型；

授信评估表获取器(15)，根据选定的评级模型获取对应的授信评估系数表；

定量分析器(16)，对所述定量公式定制器制定的各项公式进行解析，反向生成SQL语句，并从所述数据库服务器中的数据库获取相关数据，为每项公式产生一个值并将这些值求和，获得客户分析的定量评分；和

定性分析器(17)，对所述定性公式定制器制定的各种标准进行计算，求得每项标准的得分并将这些分数求和，获得客户分析的定性评分。

7、按照权利要求2所述的系统，其特征在于，所述授信评估器包括：

授信评估系数获取器(18)，根据评级总分从已选择的的授信评估系数表获取授信评估系数值；

数据抽取器(19)，从数据库中获取财务信息选项，如包含但不限于最新资产、最新资本；和

数据归并器(20)，把根据定性、定量分析结果，及对应评估系数表中获得的授信评估系数值及财务信息选项，按特定公式转换为对客户的授信评估值，即授信额度。

8、按照权利要求1所述的系统，该系统还包括：

一个评级模型生成器，该评级模型生成器为特定的客户和特定的业务类型生成所需的评级模型。

9、一种金融企业对客户进行风险分析的方法，该方法包括以下步骤：

根据用户端选择的客户类型自动选择评级模型；

采用选取的评级模型对选定的客户进行财务分析、信用评级；

如果选择的客户都已评级完毕，则结束评级并退出，否则回到开始继续进行。

10、按照权利要求9所述的方法，其特征在于，所述采用选定的评级模型对客户进行财务分析、信用评级的步骤包括下列子步骤：

对选择的评级模型中的各项定量公式进行解析，反向生成SQL语句，并从所述数据库服务器中的数据库获取相关数据，为每项公式产生一个值并将这些值求和，获得定量评分；

对选择的评级模型中的各种定性标准进行计算，求得每项标准的得分并将这些分数求和，获得所述客户的定性评分；

对所述定量评分和定性评分值求和得出被分析客户的评级总分；

根据选择的评级模型获取客户对应的授信评估表；

根据客户的评级总分从授信评估表中获取授信评估系数值；和

根据上述评级总分和授信评估系数值，获得对客户的授信评估值，即授信额度。

11、按照权利要求9所述的方法，还包括：定性条目维护的步骤；和定性条目的各种条件分值设定的步骤。

12、按照权利要求9所述的方法，还包括：

确定要维护哪一个评级模型相关的定量公式的步骤；

选择该评级模型中的定量公式的步骤；和

对定量公式进行维护的步骤。

13、按照权利要求12所述的方法，其特征在于，所述对定量公式进行维护的步骤包括下列子步骤：

从数据库中读取与所述公式定义相关的表项，并以页面的形式呈现出来；

进行表项的选取并选取数学操作符，表项的选取转换到数据库中的含义为某个表中某个字段的选取，将选择的表项目用数学操作符连接起来；

对在数据项组合器中选择的表项做若干的限制条件，该限制转换到数据库中的含义为将某个字段限定到某一列上；和

定义一个转换列表，对SQL语句的算术运算结果进行转换，这个转换列表通常会是[范围1，值1]，[范围2，值2]...[范围n，值n]的形式，当SQL语句的算术运算结果落在范围i(1＜＝i＜＝n)时候，该公式的结果为值i。

14、按照权利要求9所述的方法，还包括：

为特定的客户和特定的业务类型生成所需的评级模型的步骤。

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