CN1228860A - 自动的电子式资金转移系统和方法 - Google Patents

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Abstract

一种在使用者和之间自动地实行财务交易的方法和系统。商人终端机(170)包括代表商人的帐单信息(200),使用者终端机(100)或使用者卡片(800)用于经由区域通信链路(300)接收和处理帐单信息(200)。使用者终端机(100)或使用者卡片(800)包括代表使用者的使用者信息。由使用者终端机(100)经由通信网络(400)把使用者信息和帐单信息传输到服务提供者(500),随后当使用者在使用者终端机(100)上输入一PIN时,服务提供者(500)把使用者的资金自动地转移给商人,该资金可以是保留资金。可把传送目的地信息和识别使用者所购买的物品和/或服务的信息传输到服务提供者(500)以及电子式批发商(900)。

Description

自动的电子式资金转移系统和方法
本发明系关于一种在可能包含被使用者购买的物品或者服务的传送(但不限于此)的一项交易中自动地将资金从一使用者的帐户转移到一商人的帐户的系统以及方法。本发明还关于法定税捐和关税的收取并且允许在交易后资金的逆向转移。
销售点的电子式资金转移(EFTPOS)技术是众所周知的，其中，使用者的卡片被一终端机读取从而资金由使用者的帐户转移给指定的商人以便处理一项交易。智能型卡片也是众所周知的，其中具有存储一使用者的信用限制或者某数量资金的一内建微处理器，其差额被远距离地登入借方或者补充。
其它的技术，例如电子式收费和帐单、在直销中的电子式订购以及电子式批发商也是众所周知的，这些技术以及电子式资金转移(EFT)的结合由于对控制这些功能的数据缺乏一致性方法以及缺乏自动地耦合商人以及使用者的便利方法而行不通。
在66417/94号澳大利亚专利申请中揭示了一种结合移动电话以及键盘装置的资金交易装置，该装置的CPU存储商人帐户细节，并且从一张被装置的卡片读取器刷过并且读取的使用者的信用卡或支借卡中读取帐户数据，使用者经由键盘输入帐户类型、PIN以及待购买物品的金额，通过移动电话可以形成至连接到使用者的指定银行或信用建立点的主EFTPOS网络的通信，使用者以及商人的数据被传输，以将资金从使用者的帐户转移到商人的帐户。
33658/95号澳大利亚专利申请中揭示了可用于把资金从使用者的帐户转移到商人帐户的一种便携式终端机，终端机经由蜂窝式和/或固定通信网络与一主计算机通信，为了达成一项交易，使用者可刷支借卡或信用卡，或者插入智能卡，在使用者输入PIN后，终端机提示使用者输入金额，识别商人以及被购买的物品或服务，在确认后，经由远程主计算机登入借方/信用帐户的借方，或者在使用智能卡的情况下，由机载处理器登人该卡片的借方，然后，把该金额贷给该商人，
第73418/94号澳大利亚专利申请中揭示了一种移动电话，它结合了被设计成接收插入其中的各种不同类型和结构的智能卡的智能卡读取器/写入器，从而使电话可对该智能卡进行读或写。该电话适用于在一蜂窝式网络上并经由一公共交换电话网(PSTN)与一主要财务机构进行通信，从而使物品或服务的付款可从该使用者的智能卡登入借方并贷到指定商人的帐户。
在所有上述的已有技术中，为了达成付款，使用者以及商人需要在商人的销售点输入可观的数据。在完成该数据的输入后发生双重会计程序，其中资金从使用者的帐户转移到商人的帐户中，然后形成除去债务的记录。这些程序包含商人和使用者双方的实际行动，这些行动是耗时的且易于产生有关数据输人的差错。此外，需要有个人可读取帐户，该使用者需要启动付款，且已有技术的限于转移资金的程序。
本发明提供了一种需要最少量的数据输入且可远距离进行的把资金从使用者帐户自动地转移到商人帐户的系统。此外，该资金的自动转移是传达和自动管理完整商务交易周期中所需的所有信息的整体系统的一部分。该周期包含使用者对商务交易的启动、把资金从使用者帐户到商人帐户的转移、电子式批发商的管理、使用者所购买的物品和/或服务的传送的启动以及在可获得电子形式的信息时可自动实现的其它活动。在商务交易启动中转移资金的不同方法是在一定期限、或在安装时或在使用者接受物品和/或服务的传送时保留从使用者转移到商人的资金。
因此，本发明提供了一种可在使用者和商人之间自动地实行财务交易的系统，它包括：
商人终端机，它包括代表所述商人的的帐单信息；
使用者终端机或与使用者终端机关联的使用者卡片，用于接收并处理代表所述使用者的使用者信息以及所述帐单信息；区域(local)通信链路，它在所述使用者终端机和所述商人终端机之间提供通信；以及通信网络，它能使使用者终端机与服务提供者进行通信，其中所述使用者终端机或所述使用者卡片接收来自所述商人终端机的所述帐单信息；所述使用者终端机经由所述通信网络把所述帐单信息和所述使用者信息传输到所述服务提供者，随后所述服务提供者在所述使用者的授权之下把所述使用者的资金自动地转移给所述商人，以便在所述使用者和所述商人之间进行财务交易。
当所述使用者终端机或所述使用者卡片在该商人终端机附近或被链接到所述商人终端机时，该使用者终端机或使用者卡片可经由所述区域通信链路来接收所述帐单信息。
对于被所述使用者购买的物品和/或服务，可把所述使用者的保留资金部分地或全部地转移给所述商人。该保留资金可依据物品和/或服务的使用量或使用时间来转移。
使用者终端机可把与使用者通过财务交易购买的物品和/或服务相关的传送点信息以及与所述帐单信息和所述使用者信息一起传输到服务提供者。
可把使用者信息预存在所述使用者卡片上或者集合到所述使用者终端机中。使用者卡片可适用于插入所述使用者终端机中。可把传送点信息预存在所述使用者卡片上、集合到使用者终端机中，或者在所述使用者终端机上的指示器请求时由使用者利用键盘/键区加入。
使用者终端机可包括经由诸如所述使用者终端机的检测器装置等数据获取装置与商人终端机进行相互联系以侦测该商人帐单信息的通信终端机以及与该通信终端机结合的计算处理器。
使用者可利用在使用者终端机上输入一PIN来授权一项交易。
当完成从使用者到商人的资金转移后，可把识别使用者所购买的商人的物品和/或服务的信息以及所述传送点信息自动地转移到电子式批发商或类似人员，以分配该物品和/或服务。或者，当所述使用者接受所述物品和/或服务的传送时，可把所述使用者的保留资金转移给所述商人。
在物品和/或服务的分配发生后，物品和/或服务的传送可依据所述传送点信息来启动。在进行时，可在物品和/或服务被传送或由所述使用者接受时把所述使用者的保留资金转移给所述商人。
本发明还提供了一种在使用者和商人之间自动地实行财务交易的方法，所述方法包括以下步骤：
-由使用者终端机或与使用者终端机关联的使用者卡片接收来自商人终端机的商人帐单信息；
-经由一区域通信链路在所述使用者终端机和所述商人终端机之间提供通信；
-在所述使用者终端机或所述使用者卡片上处理所述商人帐单信息以及代表所述使用者的使用者信息，
-经由一通信网络把所述商人帐单信息以及所述使用者信息传输到一服务提供者，以及
-在所述使用者的授权之下经由该服务提供者把所述使用者的资金自动地转移给所述商人，以在所述使用者和所述商人之间进行财务交易。
接收步骤可包括在所述使用者终端机或所述使用者卡片在所述商人终端机附近或链接到所述商人终端机时经由所述区域通信链路接收所述商人帐单信息。
自动转移资金的步骤包括对使用者所购买的物品和/或服务部分地或者全部地转移保留资金。可依据物品和/或服务的使用量或使用时间或者在物品和/或服务被转移或被使用者接受时来转移该保留资金。
该方法进一步地包含将与使用者经由财务交易所购买的物品和/或服务相关的传送点信息与所述商人帐单信息和所述使用者信息一起传输到服务提供者的步骤。
该方法可进一步地包括把识别使用者所购买的商人的物品或服务的信息与传送点信息自动地传输到电子式批发商或类似人员从而分配物品或服务的步骤。
该方法可包括依据所述传送点信息来启动物品或服务的传送的进一步步骤。
使用者最好通过在使用者终端机上输入一PIN来授权财务交易。
本发明的一个较佳实施例将在后面利用范例并参考附图加以说明，其中：
图1示出依据本发明的一种在使用者和商人之间自动地实行财务交易的系统；
图2示出依据图1的系统第一实施例所包含的程序；
图3示出依据图1的系统第二实施例所包含的程序；以及
图4示出依据图1的系统第三实施例所包含的程序。
图1示出包括经由区域通信链路300与商人终端机170进行通信的使用者终端机100的系统50。商人的帐单信息200被存储在商人终端机170。为了代表使用者进行交易，使用者终端机100侦测包含在帐单信息200中识别商人以及资金将被转入的商人帐户700的信息，检索用于识别从中取出资金的使用者帐户600的信息，并且经由通信网络400把这两组信息传送到服务提供者500，从而把资金从使用者帐户600转移到商人帐户700。使用者通过在使用者终端机100上输入一PIN来认可该资金的转移。使用者终端机100可用于加入其它信息，诸如指定使用者从商人购买的物品和/或服务的传送点的传送点信息。
然后，该传送点信息经由通信网络400传输到服务提供者500。在财务交易完成后，由服务提供者500经由通信链路750把该传送点信息传输到电子式批发商900或类似人员。在程序中的任何时间，把来自商人终端机170的指定使用者所购买的物品和/或服务的信息传送到电子式批发商900，接着，电子式批发商900读取该信息以分配或取得准备传送给950处的使用者的物品或服务。
可把客户的资金保留为给商人的付款，从而资金的转移不需要在交易完成后马上发生。可把资金从使用者帐户600逐步地转移或在一事件完成时转移到商人帐户700。该资金可通过分期付款部分转移或整体转移。每个分期付款可在商人帐单信息200的控制下。例如，商人可允许使用者在转移资金前在指定的时间周期或使用量内实验该物品和/或服务。该资金的转移在只在使用者接受物品和/或服务时或在完成传送给使用者之后发生。由商人操作的计费和帐单系统200来控制和建立使用的程度继而资金转移的数量。
在传送物品或服务时，把此传送的确认报文与被认为适当的任何其它通知或其它控制事件(包括对先前保留底座的确认和/或启动)一起从电子式批发商900传送到使用者终端机100和商人终端机170。客户资金的转移或放出可在使用者接收和/或承认这种确认报文后发生。在确认和传送后，发生数据活动的启动，这样允许交易和商务的品质管理以及对使用者的询问提供反应。
在资金已从使用者部分或全部地转移给商人时，系统50可用于颠倒(reverse)一项交易。该动作将在商人的控制之下，并可响应于例如商人所售物品和/或服务的品质控制等某些准则而启动。服务提供者500具有存储有关对每个商人所进行的每项交易的信息的数据库500。这些信息可包括传送日期和事件、该物品来处和传送处的帐户细节等。每先交易以一个独特的码加以识别并且只可被一位商人或服务提供者500所访问。如果由负责一项买卖的商人来确定全部或部分的偿还金，则该商人经由把该商人连到服务提供者500的通信网络来访问数据库550，(诸如利用链路250，它可以是因特网或PSTN)，恢复属于指定交易的细节，并允许服务提供者以指定数量的金额登入商人帐户700的借方及登入使用者帐户600的贷方。
所有所需的发报和输入可在例如计算机控制台等商人终端机170处发生。
可能要对商人所售出的物品和/或服务付税捐和关税。这些可由诸如政府等控制团体来实施或立法；且由这样的团体或商务周期分析来确定这种法定税捐和关税的标准。对于上述资金转移程序包括保留资金的转移，税捐或关税的金额将向使用者来征收并由服务提供者500转移到控制团体。每项物品和/或服务的百分比或金额包含在商人的帐单信息200中，并将自动地从使用者帐户600登入控制团体的指定帐户的借方。
在欠付使用者偿还金的情况下，如前所述将发生反向交易，且在法律许可的范围内，将发生税捐或关税金额的反向转移，从而以该金额登人控制团体的指定帐户的借方并以相同的金额登人使用者帐户600的贷方。
使用者终端机100可以是由诸如电话等通信终端机构成的远程有线(wired)或无线存取终端机，尤其是具有数据键和显示屏或其它显示设备的移动电话。可把计算处理器集成到通信终端机中，或者可结合在使用者卡片800中，使用者卡片800适用于安装在通信终端机内。或者，使用者终端机100可包括卡片读取器150，它是一种移动EFTPOS装置，用于从使用者卡片800中读取数据。通信终端机可以是包括数据接口(interface)210的固定终端机或蜂窝式终端机，它们都可与通信网络400兼容。
把使用者终端机100描述为一种具有键区和显示器等的移动电话，然而这值是使用者指定100可包含的一个例子。使用者终端机100可结合任何形式的通信终端机，该终端机是公共交换电话网或移动通信网络的一部分或例如PC等为了处理和传输所需的信息而建立的固定电路。它可以是作为诸如电视控制系统等电缆或其它链接服务一部分的电路，允许在使用者终端机100和使用者帐户600之间进行双向数据通信。接着，只要尽可能接近实时，使用者的帐户就可直接或间接地与商人帐户700以及财务交易的其它元件进行通信和合作。
商人帐单信息系统200是一种满足商人所需的所有帐单功能的系统，该系统位于商人的设备或终端机处。帐单信息系统200在服务提供者的帐户系统中为每一个使用者建立了财务状况(financial liability)记录。当在商人或使用者或以下将讨论的服务提供者的控制下实行交易时，可以商人所指定的任何形式来呈现交易信息并展现交易细节。
获得的帐单信息是在使用者操作时在商人终端机170处的输出。使用者终端机100可通过位于商人终端机处的商人卡片或远离该商人终端机而通过区域链路300来读取识别商人的商人细节或信息。
使用者终端机100可结合诸如红外线检测器等数据获取系统190，该系统用于检测来自将被转入资金的商人终端机170的商人帐单信息和商人目的地帐户信息。该检测器由商人终端机170经由通信区域链路300来启动，然后由使用者终端机100来读取并存储该信息。或者，使用者终端机100的卡片读取器可读取商人终端机170处的商人卡片并检索帐单系统信息和商人帐户细节。或者，根据在区域链路300中所使用的通信，该数据获取系统190可以是超声波检测器、射频检测器或磁感应检测器。
通信链路300是这样一种装置，通过它使使用者终端机100的使用者电话具有商人的标识、对其实行付款的商人银行帐户的标识以及与商人的帐单系统相关的充分数据，以把物品和/或服务的金额以及物品和/或服务所涉及的内容与实行交易可能需要的其它信息包含在一起。区域链路300是双工的，因为它允许不同信道上的双向通信。在一个信道上，商人的数据将被传输到使用者的电话，反向信道用于向商人确认交易已完成以及其它交接协议。双工通信链路可以是几种类型链路中的任何一种，包括调制红外线、磁感应回路、调制超声波以及沿各方向的射频或者任何组合，但不限于此。相应地，位于使用者终端机100中的检测器190将是相应于区域链路300上所使用的数据传输类型和方法的类型。
一旦使用者终端机100接收到商人的细节，则卡片读取器150从使用者的卡片800中读取将从中取出资金的使用者帐户的细节。可由使用者通过终端机100输入详述所购买的物品或服务的传送点的信息，以传输到服务提供者500。
随后，使用者的电话经由通信网络400自动地呼叫或拨通诸如银行系统等服务提供者500，从而建立常规的EFTPOS链路。服务提供者500可访问各个使用者帐户600和商人帐户700。出现在电话的显示设备上的数据通知使用者正在执行的程序。当使用者对例如已输入和处理的该商人信息、交易金额和帐户细节等正确的交易细节感到满意时，使用者输入一PIN以授权交易的处理。然后，显示一报文，以告知使用者交易已完成，并且一信号经由链路400和300被发送到商人的终端机和/或通过链路750发送到电子式批发商(物品/服务传送系统)900，以指示财务交易完成并启动传送程序。商人可使用链路250来确认交易或访问指定的帐户细节。
通信网络400可以是诸如PSTN等应用广泛的可公用的固定网络，或者是为固定地理区域提供基于地面的通信的蜂窝式网络，或者是因特网，或者它可以是用于全球通信的基于卫星的网络。该网络还可以结合基本或更高层的ISDN协议。
对通信网络400提供的技术允许以足够把与交易相关的处理时间限制为短时段(例如，5秒，它是从使用者的观点相对于“接近实时”的时间)的数据速率来进行双工数据传输。
服务提供者500可以是通常与设置在有线系统中的自动提款机(ATM)服务的部分互连的银行系统。因此，所有的通过ATM可获得的服务同样可在远程使用者终端机/商人终端机或设备处得到。服务提供者可代表商人来管理帐户系统并使用该商人的帐单系统来产生付款要求。在此情况下，帐单系统将与使用者系统相结合，以便可跟踪交易。使用者终端机必须能访问服务提供者系统而达到确定使用者的财务状况以及目的地帐户即商人的位置和标识所需的程度。
适用于被插入使用者终端机100的移动电话的卡片800具有一内建的计算处理器，该卡片对于每个使用者而言是独有的。或者，可把与卡片800等效的硬接线结合到终端机100中。卡片的计算处理器或等效的硬接线提供了足够的数据处理，以接受来自商人终端机170的商人帐单和识别数据。卡片装有先前相对于移动电话所述类型的侦测器，以侦测商人的数据。卡片把此数据与卡片读取器150所读取的使用者资金源数据相组合，并使用对移动EFTPOS装置所建立的协议而经由通信网络400把这些数据传输到服务提供者500。
无论卡片800或等效硬接线的实际形式如何，使用者终端机100可包含以下的一些或全部协议：
(a)使用者存取协议。在此操作模式下，卡片800或其等价物能结合相关的安全装置而进行键区访问。可使用电话的键区，或者可把该键区结合在卡片接口读取器中。在其基本形式中，卡片结合了只提供识别和数据检查的磁条或其它记录机构。将由服务提供者在其中央处理位置执行操作程序，而使用者终端机程序将提供数据管理和转换协议。使用者存取协议满足了贷方和借方型帐户。
(b)存储值协议。在此模式下，卡片800预先准备存储为交易用途可获得的财务值作为预付值或信用限制。
(c)发报协议。在还被用于传递信息的链路250、300、400、750和任何其它链路上的通信以一种报文的格式进行。标准化协议允许与链路250、300、400和750以及其它相关链路关联的所有处理点100、170、600、700、900和所有数据终端机把报文最小化或添加报文。即，可从总报文中移去或插人元素而不影响该报文的其余部分。该标准化协议可结合现有的方法延伸至需要的地方来实行总体功能。
商人终端机170和使用者终端机100之间的通信链路300允许使用任何形式可接受的通信，以所包含的数据和信息的标准可接受的安全标准，以报文的形式沿双向传递数据，但至少不限制报文的形式或数量，也不让使用者认为在程序上引入了不可接受的延迟。
使用者终端机100的卡片读取器150与移动电话相结合，其中计算处理器是该电话的一部分。在此情况下，当把卡片放置到电话中从而卡片读取器能开始从卡片中读取数据时，将自动地启动处理交易的计算功能。该读取器把信号发送到计算处理器以在通信网络400上建立电路并在使用者使用电话输入PIN时完成交易。
卡片读取器150和卡片800或其等价物还可形成诸如PC(一般为便携式“膝上型”或“笔记本”型)等独立计算系统的一部分，这里PC有效地取代了作为使用者终端机100的移动电话。PC本质上起到了计算处理器的作用并在其中结合了一数据接口以允许经由通信网络400与服务提供者500进行通信。几种通信网络系统中的任一种都是可行的，包括公共数据网和因特网。或者，卡片的机载处理器可进行必要的数据处理，诸如在终端机170处的商人售出点处侦测到的使用者帐户细节和商人帐户细节。卡片读取器与诸如PC卡端口或个人计算机记忆卡国际协会(PCMCIA)卡端口等商业公共存取端口相结合，以允许在读取器和计算处理器之间的数据转移所需的协议。该卡片指示将从使用者帐户中取出的资金来源。可进行特定的输人，诸如经由键盘把PIN输入PC。
系统50在使用者或商人正在操作使用者终端机100期间提供了以下功能，这里使用者终端机100在商人的控制下：
(a)以通过卡片800或由结合在使用者终端机内的其它装置所进行的处理，经由链路300提取来自商人的帐单信息200；
(b)登入使用者所请求的指定财务帐户的借方。这种帐户可以是与卡片相关的借方、地方或存储值帐户。
(c)把资金从指定的帐户转移到商人的帐户，从而商人可得到这些资金，而不需要进一步的使用者或商人的行为，或者在指定帐户中保留资金以便在传送物品和/或服务或在使用者接受物品和/或服务的传送时供商人专用；
(d)在商人或以提供者为代理的其它组织之间实现任何财务交易；以及
(e)在发报系统中，向使用者请求与所购买的物品/服务有关的传送点信息，接收该信息并转移该信息来启动传送，和/或转移与交易相关的其它信息。
如上所述，使用者指定100还可在商人的控制下，即作为合作系统中的商人设备或终端机170的一部分，在此情况下，可从同一卡片800中读取所有的使用者信息。在此情况下，使用者的卡片800将包含与使用者有关的进行交易所需的所有信息，诸如帐户类型和标识。由已具有与商人有关的信息的终端机来读取该卡片，经由通信网络400把这些数据组传输到服务提供者500。这是在已建立使用者的财务状况后发生的。以前面所述的方式，使用者在一终端机上输入PIN以授权一项交易，由服务提供者把资金从指定的使用者帐户转移到商人帐户，或者保留该资金以便在使用者接受物品或服务的传送时从使用者转移给商人。典型的应用是需要少量付款的情况，诸如停车、公共交通和贩卖机。然后，可在商人终端机处把物品或服务分配给使用者。
如上所述，使用者终端机可以在使用者的控制下，即该终端机为使用者的移动电话或PC，这里链路300用于访问商人的标识和帐户数据。
或者，在与使用者公共的商人的操作点处，使用者终端机可在服务提供者的控制下，如同提供给商人的服务。在此情况下，使用者所使用的卡片是通过其访问使用者帐户的装置。
以下是可如何应用系统50的例子：
系统50可被用作进入商人所管理区域的入口，即在使用者的控制下利用在使用者终端机100上输入一PIN而允许的入口。一旦交易被授权，则能进入该区域。
例如，系统50可被安装在由政府部门所拥有的桥梁叉口或横过公路的收费道路中。参考图2，在步骤212，一汽车靠近收费道路入口附近的商人终端机170。在此情况下，商人终端机可以是设置在道路中的感应回路。该商人终端机以包括商人帐户细节、商人标识和收费金额的商人帐单信息来编码。在步骤212，一旦移动电话形式的使用者终端机100位于商人终端机的范围内时，该电话经由区域通信链路300通过检测器190接收经编码的信息，该信息被存储在电话中。或者，由适用于设置在电话中的卡片800来接收商人编码信息。在步骤216，电话或卡片800上的计算机处理装置处理诸如使用者的帐户和标识的接收到的信息和使用者信息。然后，把收费道路的费用将被显示在电话的显示屏上。在步骤218，经由网络400通过接口210把商人帐单信息和使用者信息(该使用者信息可以电话整体地存储或存储在卡片上)自动地传输到服务提供者500，其中电话拨通服务提供者500。在步骤220，服务提供者500检索使用者帐户细节600和商人帐户细节700。把报文发送到电话来通知使用者所发生的程序。在步骤222，服务提供者确认在该使用者帐户中有足够的资金来负担此费用。在步骤224，把交易细节显示给使用者，然后在步骤226，在使用者输入PIN时而使资金转移能够进行，这是利用经由通信网络400传输到使用者终端机的报文加以提示的。然后在步骤228，经由网络750把一信号发送到商人终端机，以自动地启动进入收费道路。该商人终端机可由公路道旁的一系列终端机来构成，这里需要对每个终端机进行侦测以启动完成交易的所有帐单信息。
或者，由公路旁各点处的使用者终端机100的检测器190或卡片读取器150来侦测包含帐单信息并位于每个终端机处的商人卡片，以完成交易。
参考图3来描述如何实现系统50的第二个例子。以与先前例子相似的方法，在互动式付费电视应用的付费电视频道上对商人的物品或服务作广告。可使用与使用者的订购相关的机顶单元(STU)或出现在TV屏幕上的编码信息来提供包括帐户和标识细节的商人帐单信息。
在STU的情况下，可把与每个商人有关的各种代码预先编程到STU。类似于遥控单元的使用者终端机100具有用于侦测和接收商人帐单信息的检测器190。在步骤310，当使用者希望购买所广告的物品或服务时，在步骤312，指导使用者终端机100经由区域链路300侦测来自商人的信息，把此商人帐单信息存储在使用者终端机100中，这里还存储有使用者信息。在步骤314，把产品的价格显示在终端机100上或使用者的电视机屏幕上。在步骤316，处理与商人帐单和使用者相关的信息，然后在步骤318，通过终端机100上的接口210经由链路400传输到服务提供者。或者，使用者卡片800可存储和处理商人信息和使用者信息，由卡片读取器150来读取，随后自动地传输到服务提供者。在步骤320，服务提供者500检索商人帐户细节700和使用者帐户细节600。在步骤324，服务提供者500确认使用者帐户有足够的资金来负担该交易，然后在步骤326，把交易细节显示给使用者以在步骤328通过输入PIN来对交易授权。然后在步骤330，转移资金或者保留资金以便在使用者接收传送的物品和/或服务时从使用者转移到商人，并且可经由链路750把传送目的地信息(例如，在步骤322处的家中、工作地)与识别使用者所购买的物品和/或服务的信息一起传输到服务提供者，随后传输到电子地批发商900。然后在步骤332，由批发商来分配由代码所识别的物品，以准备在步骤334传送给使用者。还可把付费TV系统所使用的电话信道或其它合作通信链路用作向商人确认交易已完成的反向信道，并在资金保留情况下，进行从使用者到商人的资金转移。
参考图4描述如何实现系统50的第三个例子。系统50可以是经由普通因特网连接而连到因特网的终端机。在此情况下，链路400和发报协议可被模拟和结合到因特网服务中而作为连到服务提供者500和批发商以及传送系统900、950的软件设备。
在步骤410，可在因特网上对物品或服务作广告，并由使用者在与PC关联的监视器上观看。PC在此情况下用作设有检测器1 90的使用者终端机100，并可任意地具有使用者卡片800，该卡片具有处理商人帐单信息和使用者信息细节的机载处理装置。可由编码信息以及商人帐单信息来识别被广告的物品或服务。
在步骤412，当使用者希望购买一产品时，由专用PC经由通信链路300来侦测和检测编码信息，然后把该信息下载和存储在PC中。或者，可使用与PC关联的鼠标器把光标指向屏幕上的选择。在步骤414，把物品和/或服务的价格在监视器上显示给使用者。随后在步骤416处理来自商人和使用者的这两组数据，并在步骤418通过接口210把这些数据传输到服务提供者，其中PC经由通信网络400拨通服务提供者500。或者，在步骤418，由PC把包含相关交易信息的报文传输到服务提供者500的因特网地址，该因特网提供通信链路400。如前面的例子，在步骤420，服务提供者500访问使用者帐户600和商人帐户700细节，在步骤424确认可用的资金，并在步骤426把交易细节在监视器上显示给使用者。如果使用者因细节正确且有足够的可用资金而感到满意，则使用者在步骤428输入一PIN，以授权进行帐户之间的资金转移或者保留资金以在使用者接受物品和/服务的传送时从使用者转移给商人。
在步骤422，使用者可在该阶段或当使用者信息已被传输到服务提供者时输入传送目的地信息。然后，在步骤430，经由网络750把该信息与识别使用者所购买的物品和/或服务的信息一起传送到电子式批发商900。然后，在步骤432，批发商根据识别这些物品的商人编码信息来分配物品。在已分配和检索物品以备传送时，把该传送的确认发送到PC终端机100上的使用者和商人。其后，在步骤434，把物品传送到指定的传送点，包括在资金保留的情况下，从而在使用者完成其传送或接受时进行从使用者到商人的资金转移。

Claims (52)

1．一种在使用者和商人之间自动地实行财务交易的系统，其特征在于包括：
商人终端机，它包括代表所述商人的的帐单信息；
使用者终端机或与使用者终端机关联的使用者卡片，用于接收并处理代表所述使用者的使用者信息以及所述帐单信息；区域通信链路，它在所述使用者终端机和所述商人终端机之间提供通信；以及通信网络，它能使使用者终端机与服务提供者进行通信，其中所述使用者终端机或所述使用者卡片接收来自所述商人终端机的所述帐单信息；所述使用者终端机经由所述通信网络把所述帐单信息和所述使用者信息传输到所述服务提供者，随后所述服务提供者在所述使用者的授权之下把所述使用者的资金自动地转移给所述商人，以便在所述使用者和所述商人之间进行财务交易。
2．如权利要求1所述的系统，其特征在于当所述使用者终端机或所述使用者卡片在该商人终端机附近时，所述使用者终端机或所述使用者卡片可经由所述区域通信链路来接收所述帐单信息。
3．如权利要求1所述的系统，其特征在于当所述使用者终端机或所述使用者卡片被链接到所述商人终端机时，所述使用者终端机或所述使用者卡片可经由所述区域通信链路来接收所述帐单信息。
4．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于由所述使用者在所述使用者终端机上输入PIN而对所述财务交易授权。
5．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于保留所述使用者的资金以转移给所述商人，依据与所述使用者购买的物品和/或服务相关的某些准则，部分或全部地转移所保留的资金。
6．如权利要求5所述的系统，其特征在于所述某些准则包括所述物品和/或服务的使用量、所述物品和/或服务的使用时间中的任一个。
7．如权利要求5或6所述的系统，其特征在于以分期付款来部分地转移所保留的资金，依据所述帐单信息来控制每个分期付款的数量。
8．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于把用于由所述使用者所购买的物品和/或服务的传送目的地信息与所述帐单信息和所述使用者信息一起传输到所述服务提供者。
9．如权利要求8所述的系统，其特征在于把识别所述使用者购买的所述物品和/或服务的信息与所述传送目的地信息一起传输到电子式批发商或类似人员。
10．如权利要求9所述的系统，其特征在于所述电子式批发商根据识别所述使用者购买的所述物品和/或服务的所述信息来分配所述物品和/或服务，根据所述传送目的地信息来启动所述物品和/或服务的传送以被所述使用者收集。
11．如权利要求10所述的系统，其特征在于当完成所述物品和/或服务的传送或被所述使用者接受当后发生把所述使用者的资金包括保留资金转移给所述商人。
12．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于所述帐单信息结合在所述商人终端机的商人卡片中。
13．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于所述使用者终端机具有诸如检测器装置等数据获取装置，所述装置用于侦测和接收所述商人终端机处的商人帐单信息。
14．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于所述使用者终端机存储所述使用者信息、所述使用者信息包括使用者标识和从中转移资金的所述使用者的帐户。
15．如权利要求14所述的系统，其特征在于所述使用者终端机具有计算处理器装置，所述装置用于处理所述帐单信息和所述使用者信息。
16．如权利要求8到15中任一项所述的系统，其特征在于所述使用者终端机存储所述所述传送目的地信息，或者所述传送目的地信息由所述使用者在被所述使用者终端机提示时输入。
17．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于所述使用者终端机具有接口装置，所述装置适用于经由所述通信网络把所述帐单信息、所述使用者信息、识别所述使用者所购买的物品和/或服务的信息以及传送目的地信息中的任何信息或所有信息传输到所述服务提供者。
18．如权利要求10到17中任一项所述的系统，其特征在于所述服务提供者把交易完成的确认信息传输到所述商人和所述使用者，所述电子式批发商把传送物品和/或服务的确认传输到所述商人和所述使用者。
19．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于所述使用者终端机适用于接收所述使用者卡片，所述使用者卡片对特定使用者是独有的。
20．如权利要求19所述的系统，其特征在于所述使用者卡片预存所述使用者信息，所述使用者信息包括使用者标识和从中转移资金的所述使用者的帐户。
21．如权利要求19或20所述的系统，其特征在于所述使用者卡片结合在其中的诸如检测器装置等数据获取装置，所述装置用于侦测和接收所述商人终端机处的所述帐单信息
22．如权利要求19到21中任一项所述的系统，其特征在于所述使用者卡片具有计算处理装置，所述装置用于处理所述帐单信息和所述使用者信息。
23．如权利要求19到22中任一项所述的系统，其特征在于所述使用者卡片预存传送目的地信息。
24．如权利要求22或23所述的系统，其特征在于所述使用者终端机具有读取器装置，所述装置用于读取所述帐单信息、所述使用者信息和传送目的地信息中的任一个信息或所有信息。
25．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于经由所述使用者终端机通知所述使用者相对于财务交易执行了所有的程序。
26．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于所述交易是可逆的，从而对于所述物品和/或服务发生从商人部分或全部偿还给使用者，这是由所述商人根据诸如品质控制等某种准则而启动的。
27．如权利要求26所述的系统，其特征在于通过经由在所述商人和所述服务提供者之间操作的通信系统而访问所述服务提供者的数据库来颠倒所述交易。
28．如权利要求27所述的系统，其特征在于所述数据库以一识别码来存储相应于每项交易的信息。
29．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于所述商人可经由所述服务提供者而访问资金将被移入的所述商人的帐户，从而确认所述商人的所述帐户中的交易细节。
30．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于所述使用者终端机可访问所述使用者的帐户以确认有足够的资金可用于所述交易。
31．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于包括具有立法机关所施加的相关税捐/关税的物品和/或服务，其中所述使用者的资金转移包括所述服务提供者把相关数量的税捐/关税转移给立法机关。
32．如权利要求26到28中任一项所述的系统，其特征在于包括具有立法机关所施加的相关税捐/关税的物品和/或服务，在可逆的交易中，把预先转移给立法机关的税捐/关税数量转移给所述使用者。
33．如以上权利要求中任一项所述的系统，其特征在于使用者终端机被结合在所商人终端机中，所述使用者信息被结合到所述使用者终端机或所述使用者卡片中。
34．一种在使用者和商人之间自动地实行财务交易的方法，其特征在于所述方法包括以下步骤：
由使用者终端机或与使用者终端机关联的使用者卡片接收来自商人终端机的商人帐单信息，经由一区域通信链路在所述使用者终端机和所述商人终端机之间提供通信，
在所述使用者终端机或所述使用者卡片上处理所述商人帐单信息以及代表所述使用者的使用者信息，
经由一通信网络把所述商人帐单信息以及所述使用者信息传输到一服务提供者，以及
在所述使用者的授权之下经由所述服务提供者把所述使用者的资金自动地转移给所述商人，以在所述使用者和所述商人之间进行财务交易。
35．如权利要求34所述的方法，其特征在于接收步骤包括在所述使用者终端机或所述使用者卡片在所述商人终端机附近时经由所述区域通信链路接收所述商人帐单信息。
36．如权利要求34所述的方法，其特征在于接收步骤包括在所述使用者终端机或所述使用者卡片链接到所述商人终端机时经由所述区域通信链路接收所述商人帐单信息。
37．如权利要求34、35和36中任一项所述的方法，其特征在于在所述使用者终端机上输入一PIN时所述财务交易被所述使用者授权。
38．如权利要求34到37中任一项所述的方法，其特征在于转移资金的步骤包括转移所述使用者的保留资金，依据与使用者所购买的物品和/或服务相关的某个准则来部分地或者全部地转移保留资金。
39．如权利要求34到38中任一项所述的方法，其特征在于还包括将用于所述使用者所购买的物品和/或服务的传送目的地信息与所述商人帐单信息和所述使用者信息一起传输到服务提供者的步骤。
40．如权利要求34到39中任一项所述的方法，其特征在于还包括把识别所述使用者所购买所述物品或服务的信息以及把所述传送目的地信息传输到电子式批发商或类似人员的步骤。
41．如权利要求40所述的方法，其特征在于根据识别所述使用者所购买的所述物品和/或服务的所述信息来分配所述物品和/或服务，并且根据所述传送目的地信息来启动所述物品和/或服务的传送以便被所述使用者收集的步骤。
42．如权利要求41所述的方法，其特征在于转移包括保留资金的资金的步骤在所述物品和/或服务的传送完成或被所述使用者接受后。
43．如权利要求34到42中任一项所述的方法，其特征在于由诸如检测器装置等数据获取装置来进行接收步骤，所述装置被结合在所述使用者终端机中或结合在所述使用者卡片中，所述使用者卡片适用于插入所述使用者终端机被并其接受。
44．如权利要求34到43中任一项所述的方法，其特征在于由所述使用者终端机或所述使用者卡片来实行处理步骤，所述使用者卡片具有用于实行所述处理的计算处理器。
45．如权利要求43或44所述的方法，其特征在于还包括经由读取器装置读取所述输入帐单信息、所述使用者信息和传送目的地信息中的任一个信息或所有信息的步骤。
46．如权利要求34到45中任一项所述的方法，其特征在于还包括经由所述使用者终端机通知所述使用者已相对于所述财务交易执行所有程序的步骤。
47．如权利要求34到46中任一项所述的方法，其特征在于包括在所述使用者所购买的物品和/或服务不满足诸如品质控制等某个准则的情况下颠倒所述财务交易的步骤，所述交易的颠倒由所述商人来启动且包括给所述使用者的部分或全部偿还金。
48．如权利要求47所述的方法，其特征在于所述物品和/或服务具有立法机关所施加的相关税捐/关税，转移所述使用者的资金的步骤包括把所述税捐/关税中的一部分或全部数额转移给所述立法机关。
49．如权利要求47所述的方法，其特征在于所述物品和/或服务具有立法机关所施加的相关税捐/关税，相当于所述税捐/关税的金额被转移给所述立法机关，在可逆交易中还包括所述金额中的部分或者全部数额转移给所述使用者的步骤。
50．如权利要求34到49中任一项所述的方法，其特征在于还包括把所述财务交易完成的确认报文传输到所述商人和所述使用者的步骤。
51．如权利要求39到50中任一项所述的方法，其特征在于还包括把传送所述物品和/或服务的确认报文传输到所述商人和所述使用者的步骤。
52．如权利要求34到51中任一项所述的方法，其特征在于还包括允许所述商人经由所述服务提供者访问所述商人的帐户从而确认所述商人的所述帐户中的交易细节的步骤。
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