CN117710081A - 一种用于金融风险控制的信息服务处理系统 - Google Patents
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Abstract
本发明涉及数字数据处理技术领域，具体涉及一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，信息收集模块的主要功能是收集借款人的个人信息。经营情况判断模块用于对借款人的信息进行溯源和分析，以判断其经营是否正常。偿还能力评估模块在确认借款人经营正常后，将基于借款人的财务状况对其还款能力进行评估。关系网络评估模块用于对借款人的社会关系网络进行评估，以修正借款人的偿债能力。监控模块用于对已批准的贷款进行跟踪管理，对风险情况进行预警。这包括对借款人的还款情况进行实时监控，通过这个系统，金融机构可以更准确、高效地对借款人的风险进行控制，降低金融风险。
Description
技术领域
本发明涉及数字数据处理技术领域，尤其涉及一种用于金融风险控制的信息服务处理系统。
背景技术
借款风险是指在借贷活动中因借款方未能按时偿还借款而导致的损失的可能性。借款风险不仅涉及借款方自身的偿债能力，还受到宏观经济环境、市场环境、行业竞争等多方面的影响。
借款风险包括信用风险、流动性风险、利率风险和法律风险等，信用风险指借款方不能按照约定的时间、金额偿还借款本息，给债权方带来经济损失的可能性；流动性风险指由于借款方流动性不足，无法按时支付利息和本金，给债权方造成经济损失的可能性；利率风险指因市场利率变动，导致借款成本增加，进而给债权方造成经济损失的可能性；法律风险指借款方违反合同规定，未按约履行义务，给债权方造成经济损失的可能性。
现在银行借款的主要依据在于借款人提供的信息，在借款人借款信息达到银行要求后就可以放款，但是现有信息无法对借款人是否在正常经营作出判断，因此存在骗贷的情况，提高了银行借款的不良率。
发明内容
本发明的目的在于提供一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，旨在可以更准确、高效地对借款人的风险进行控制，降低金融风险。
为实现上述目的，本发明提供了一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，包括信息收集模块、经营情况判断模块、偿还能力评估模块、关系网络评估模块和监控模块，所述信息收集模块、所述经营情况判断模块、所述偿还能力评估模块、所述关系网络评估模块和所述监控模块依次连接；
所述信息收集模块，用于收集借款人的个人信息；
所述经营情况判断模块，用于对借款人信息进行溯源和分析，以判断经营是否正常；
所述偿还能力评估模块，用于在确认借款人经营正常后基于借款人财务状况对还款能力进行评估；
所述关系网络评估模块，用于对借款人的社会关系网络进行评估，以修正借款人的偿债能力；
所述监控模块，用于对已批准的贷款进行跟踪管理，对风险情况进行预警。
其中，所述借款人信息包括个人信息、财务状况、工作情况、信用记录。
其中，所述信息收集模块包括格式创建单元、数据清洗单元和数据存储单元，
所述格式创建单元，用于创建统一的数据格式；
所述数据清理单元，用于基于所述数据格式的内容对个人信息进行筛选；
所述数据存储单元，用于存储整理后的个人数据。
其中，所述经营情况判断模块包括个人信息验证单元、经营数据获取单元、经营模型生成单元和判断单元，
所述个人信息验证单元，用于基于借款人信息的信息来源接入相应数据库进行真实性验证；
所述经营数据获取单元，用于真实性验证通过后，获取借款人经营数据；
所述经营模型生成单元，用于基于历史经营数据库生成经营模型，所述判断单元，用于将经营数据输入经营模型进行经营情况判断。
其中，所述经营数据包括用水数据、用电数据、监控账户资金流水和发票。
其中，所述基于借款人信息的信息来源接入相应数据库进行真实性验证的具体方式包括通过官方数据库与贷款人提供的信息进行比对来确认信息的可靠性。
其中，所述经营模型生成单元包括特征选择单元、模型生成单元、模型训练单元，所述特征选择单元、所述模型生成单元和所述模型训练单元依次连接，所述特征选择单元，用于根据业务需求和数据分析结果，选取与借款人经营情况相关的特征；
所述模型生成的单元，用于基于支持向量机生成经营模型；
所述模型训练单元，用于基于经营数据库对经营模型进行训练和优化。
其中，所述偿还能力评估模块包括财务信息获取单元、债务收入比计算单元和评估单元，所述财务信息获取单元、所述债务收入比计算单元和所述评估单元依次连接，所述财务信息获取单元，用于获取借款人的财务信息，所述债务收入比计算单元，用于将借款人的债务总额除以其可支配收入总额，得到债务收入比；所述评估单元，用于基于债务收入比对借款人的还款能力进行评估。
本发明的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，信息收集模块的主要功能是收集借款人的个人信息。这些信息可能包括借款人的基本身份信息、财务状况、信用记录等。这些信息将为后续的评估和分析提供基础数据。经营情况判断模块用于对借款人的信息进行溯源和分析，以判断其经营是否正常。这主要包括对借款人的业务运营状况、财务状况、市场环境等方面的分析。偿还能力评估模块在确认借款人经营正常后，将基于借款人的财务状况对其还款能力进行评估。这主要包括对借款人的偿债能力、财务稳定性、盈利能力等方面的评估。关系网络评估模块：这个模块主要用于对借款人的社会关系网络进行评估，以修正借款人的偿债能力。社会关系网络主要包括借款人的亲友、商业伙伴等，他们的财务状况和信用状况可能会影响借款人的偿债能力。监控模块用于对已批准的贷款进行跟踪管理，对风险情况进行预警。这包括对借款人的还款情况进行实时监控，以及对可能出现的违约风险、信用风险等进行预警。这五个模块依次连接，形成一个完整的金融服务处理系统。通过这个系统，金融机构可以更准确、高效地对借款人的风险进行控制，降低金融风险。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1是本发明的第一实施例的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统的结构图。
图2是本发明的第二实施例的信息收集模块的结构图。
图3是本发明的第二实施例的经营情况判断模块的结构图。
图4是本发明的第二实施例的经营模型生成单元的结构图。
图5是本发明的第二实施例的偿还能力评估模块的结构图。
信息收集模块101、经营情况判断模块102、偿还能力评估模块103、关系网络评估模块104、监控模块105、格式创建单元201、数据清洗单元202、数据存储单元203、个人信息验证单元204、经营数据获取单元205、经营模型生成单元206、判断单元207、特征选择单元208、模型生成单元209、模型训练单元210、财务信息获取单元211、债务收入比计算单元212、评估单元213。
具体实施方式
下面详细描述本发明的实施例，所述实施例的示例在附图中示出，其中自始至终相同或类似的标号表示相同或类似的元件或具有相同或类似功能的元件。下面通过参考附图描述的实施例是示例性的，旨在用于解释本发明，而不能理解为对本发明的限制。
第一实施例
请参阅图1，图1是本发明的第一实施例的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统的结构图。本发明提供一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，包括信息收集模块101、经营情况判断模块102、偿还能力评估模块103、关系网络评估模块104和监控模块105，所述信息收集模块101、所述经营情况判断模块102、所述偿还能力评估模块103、所述关系网络评估模块104和所述监控模块105依次连接；所述信息收集模块101，用于收集借款人的个人信息；所述经营情况判断模块102，用于对借款人信息进行溯源和分析，以判断经营是否正常；所述偿还能力评估模块103，用于在确认借款人经营正常后基于借款人财务状况对还款能力进行评估；所述关系网络评估模块104，用于对借款人的社会关系网络进行评估，以修正借款人的偿债能力；所述监控模块105，用于对已批准的贷款进行跟踪管理，对风险情况进行预警。
在本实施方式中，信息收集模块101的主要功能是收集借款人的个人信息。这些信息可能包括借款人的基本身份信息、财务状况、信用记录等。这些信息将为后续的评估和分析提供基础数据。经营情况判断模块102用于对借款人的信息进行溯源和分析，以判断其经营是否正常。这主要包括对借款人的业务运营状况、财务状况、市场环境等方面的分析。偿还能力评估模块103在确认借款人经营正常后，将基于借款人的财务状况对其还款能力进行评估。这主要包括对借款人的偿债能力、财务稳定性、盈利能力等方面的评估。关系网络评估模块104：这个模块主要用于对借款人的社会关系网络进行评估，以修正借款人的偿债能力。社会关系网络主要包括借款人的亲友、商业伙伴等，他们的财务状况和信用状况可能会影响借款人的偿债能力。监控模块105用于对已批准的贷款进行跟踪管理，对风险情况进行预警。这包括对借款人的还款情况进行实时监控，以及对可能出现的违约风险、信用风险等进行预警。这五个模块依次连接，形成一个完整的金融服务处理系统。通过这个系统，金融机构可以更准确、高效地对借款人的风险进行控制，降低金融风险。
第二实施例
请参阅图2～图5，图2是本发明的第二实施例的信息收集模块的结构图。图3是本发明的第二实施例的经营情况判断模块的结构图。图4是本发明的第二实施例的经营模型生成单元的结构图。图5是本发明的第二实施例的偿还能力评估模块的结构图。在第一实施例的基础上，本发明还提供一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，所述借款人信息包括个人信息、财务状况、工作情况、信用记录。
所述信息收集模块101包括格式创建单元201、数据清洗单元202和数据存储单元203，所述格式创建单元201，用于创建统一的数据格式；所述数据清理单元，用于基于所述数据格式的内容对个人信息进行筛选；所述数据存储单元203，用于存储整理后的个人数据。在搜集信息时，为了使得所有渠道收集的信息可以被有效的整合到一起，需要创建一个统一的数据格式，使不同来源的数据能够被整合在一起。这个格式应包含用户的所有重要信息，例如姓名、地址、年龄、性别等基本信息，以及信贷额度、贷款期限、还款状态等信贷相关信息，然后需要进行数据清洗，去除重复的信息、错误的数据、无关的内容等，最后，将整理后的数据进行妥善存储，并定期进行数据备份，以防止数据丢失。
所述经营情况判断模块102包括个人信息验证单元204、经营数据获取单元205、经营模型生成单元206和判断单元207，所述个人信息验证单元204，用于基于借款人信息的信息来源接入相应数据库进行真实性验证，具体方式包括通过官方数据库与贷款人提供的信息进行比对来确认信息的可靠性；所述经营数据获取单元205，用于真实性验证通过后，获取借款人经营数据；所述经营模型生成单元206，用于基于历史经营数据库生成经营模型，所述判断单元207，用于将经营数据输入经营模型进行经营情况判断。具体的可以对贷款人提供的身份信息、收入证明、财务状况等进行验证。可以通过与相关部门(如税务局、社保局)核实信息的真实性，以及与贷款人提供的其他材料进行比对来确认信息的可靠性。另外还可以通过信用机构查询贷款人的信用记录，包括过去的还款记录、逾期记录、欠款情况等。这可以提供有关贷款人还款能力和信用状况的重要参考信息。在这些比对通过之后可以判断贷款人提供的数据没有问题，但是依然无法判断这个借款人是否在正常经营，因此需要进一步得到经营数据，所述经营数据包括用水数据、用电数据、监控账户资金流水和发票。可以在取得借款人许可后得到相应的数据账户，从而获取相应的经营数据，然后生成经营模型以对借款人是否在正常经营作出判断。
所述经营模型生成单元206包括特征选择单元208、模型生成单元209、模型训练单元210，所述特征选择单元208、所述模型生成单元209和所述模型训练单元210依次连接，所述特征选择单元208，用于根据业务需求和数据分析结果，选取与借款人经营情况相关的特征；所述模型生成的单元，用于基于支持向量机生成经营模型；所述模型训练单元210，用于基于经营数据库对经营模型进行训练和优化。通过特征选择单元208可以根据借款人的规模选择不同的特征，比如服务型企业可以只采用水电数据进行建模，而制造企业还可以结合物流数据进一步细化特征，以得到相应的特征，之后选择支持向量机以生成相应的经营模型，并通过模型训练单元210，基于得到的企业经营数据库进行训练，其中企业经营数据库中存放的是经过验证的正常经营的企业数据，从而可以通过模型对企业是否在正常经营进行判断。
所述偿还能力评估模块103包括财务信息获取单元211、债务收入比计算单元212和评估单元213，所述财务信息获取单元211、所述债务收入比计算单元212和所述评估单元213依次连接，所述财务信息获取单元211，用于获取借款人的财务信息，所述债务收入比计算单元212，用于将借款人的债务总额除以其可支配收入总额，得到债务收入比；所述评估单元213，用于基于债务收入比对借款人的还款能力进行评估。其中财务信息包括工资单、银行账户明细、税务记录和其他财务报表等数据。
另外为了可以更加准确的对借款人的还款能力进行评估，还可以计算评估借款人的收入状态、负债状态等。
所述对借款人的社会关系网络进行评估，以修正借款人的偿债能力的具体步骤包括收集借款人在社交媒体平台上的社交数据；基于社交数据生成借款人的社交网络结构，基于社交网络结构关联的主体加权评估借款人的偿还能力。可以使用图论算法来构建借款人的社交网络结构。这些算法可以帮助我们识别出社交网络中的节点和边，并形成一个有向无环图(DAG)。每个节点代表一个人，每条边表示两个人之间的联系。从而可以借用联系程度来进行加权计算社交网络的偿还能力以对借款人的偿还能力进行修正。
所述监控模块105建立一个专门的贷款跟踪系统，包括贷款信息、借款人信息、还款计划等。可以使用电子表格、数据库或专业的贷款管理软件来管理和跟踪贷款。可以在贷款期限和还款日期之前设置提醒和通知。可以通过电子邮件、短信或系统内的提醒功能来通知借款人需要还款的时间和金额。另外还可以及时记录借款人的还款情况，包括还款日期、还款金额等。
以上所揭露的仅为本发明一种较佳实施例而已，当然不能以此来限定本发明之权利范围，本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例的全部或部分流程，并依本发明权利要求所作的等同变化，仍属于发明所涵盖的范围。
Claims (8)
1.一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，其特征在于，
包括信息收集模块、经营情况判断模块、偿还能力评估模块、关系网络评估模块和监控模块，所述信息收集模块、所述经营情况判断模块、所述偿还能力评估模块、所述关系网络评估模块和所述监控模块依次连接；
所述信息收集模块，用于收集借款人的个人信息；
所述经营情况判断模块，用于对借款人信息进行溯源和分析，以判断经营是否正常；
所述偿还能力评估模块，用于在确认借款人经营正常后基于借款人财务状况对还款能力进行评估；
所述关系网络评估模块，用于对借款人的社会关系网络进行评估，以修正借款人的偿债能力；
所述监控模块，用于对已批准的贷款进行跟踪管理，对风险情况进行预警。
2.如权利要求1所述的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，其特征在于，
所述借款人信息包括个人信息、财务状况、工作情况、信用记录。
3.如权利要求2所述的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，其特征在于，
所述信息收集模块包括格式创建单元、数据清洗单元和数据存储单元，
所述格式创建单元，用于创建统一的数据格式；
所述数据清理单元，用于基于所述数据格式的内容对个人信息进行筛选；
所述数据存储单元，用于存储整理后的个人数据。
4.如权利要求3所述的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，其特征在于，
所述经营情况判断模块包括个人信息验证单元、经营数据获取单元、经营模型生成单元和判断单元，
所述个人信息验证单元，用于基于借款人信息的信息来源接入相应数据库进行真实性验证；
所述经营数据获取单元，用于真实性验证通过后，获取借款人经营数据；
所述经营模型生成单元，用于基于历史经营数据库生成经营模型，所述判断单元，用于将经营数据输入经营模型进行经营情况判断。
5.如权利要求4所述的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，其特征在于，
所述经营数据包括用水数据、用电数据、监控账户资金流水和发票。
6.如权利要求5所述的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，其特征在于，
所述基于借款人信息的信息来源接入相应数据库进行真实性验证的具体方式包括通过官方数据库与贷款人提供的信息进行比对来确认信息的可靠性。
7.如权利要求6所述的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，其特征在于，
所述经营模型生成单元包括特征选择单元、模型生成单元、模型训练单元，所述特征选择单元、所述模型生成单元和所述模型训练单元依次连接，所述特征选择单元，用于根据业务需求和数据分析结果，选取与借款人经营情况相关的特征；
所述模型生成的单元，用于基于支持向量机生成经营模型；
所述模型训练单元，用于基于经营数据库对经营模型进行训练和优化。
8.如权利要求7所述的一种用于金融风险控制的信息服务处理系统，其特征在于，
所述偿还能力评估模块包括财务信息获取单元、债务收入比计算单元和评估单元，所述财务信息获取单元、所述债务收入比计算单元和所述评估单元依次连接，所述财务信息获取单元，用于获取借款人的财务信息，所述债务收入比计算单元，用于将借款人的债务总额除以其可支配收入总额，得到债务收入比；所述评估单元，用于基于债务收入比对借款人的还款能力进行评估。
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