KR102321436B1 - 관계형 p2p 금융정보제공 서버, 방법 및 그 시스템 - Google Patents

Abstract

본 발명은 관계형 P2P 금융정보제공 방법 및 그 시스템에 관한 것으로서, 투자자 및 차입자로부터 사용자정보를 수신하는 사용자정보수신부, 상기 사용자정보수신부에서 수신한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 저장하는 사용자정보저장부, 상기 사용자정보저장부에 저장된 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자와 차입자 간의 관계정보를 생성하는 관계정보생성부, 상기 관계정보생성부에서 생성한 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성하는 관계형 채권정보생성부 및 상기 관계형 채권정보생성부에서 생성한 관계형 채권정보를 투자자에게 전송하는 관계형 채권정보송신부를 포함하는 것을 특징으로 한다.
따라서 본 발명에 따르면, 기존의 정량심사방식만으로 진행되는 대출에 비해 투자자와 차입자 간 동질성 있는 관계를 형성할 수 있어 투자자는 합리적인 의사결정이 가능하고, 차입자는 상환의지나 상환능력이 극대화 될 수 있어, 연체 등 부실위험을 줄일 수 있다.

Description

관계형 P2P 금융정보제공 서버, 방법 및 그 시스템{SERVER AND METHOD FOR PROVIDING INFORMATION OF P2P FINANCE BANKING AND SYSTEM THEREOF}

본 발명은 관계형 금융을 통한 P2P(Peer to Peer) 금융정보제공 방법 및 그 시스템에 관한 것으로, 상세하게는 P2P 금융 대출 서비스에 가입한 투자자와 차입자 간의 동질성을 가질 수 있도록 투자자와 차입자의 정보를 분석하여 상호 관련성 있는 관계정보를 포함한 채권정보 및 투자자정보를 제공하는 관계형 금융을 통한 P2P 금융정보제공 방법 및 그 시스템에 관한 것이다.

온라인 개인 간 Peer-to-Peer(이하 P2P라 함) 대출은 금융기관의 중개기능 없이 차입자와 투자자가 온라인 상에서 직접 이어져 대출거래가 이루어지는 온라인 금융이다. 온라인 P2P 대출은 별도의 오프라인 지점이 필요 없으며, 오프라인 금융기관에 비해 상대적으로 적은 소규모의 인력으로 운영이 가능하다.

따라서, 기존 금융권 대출보다 상대적으로 저렴한 금리를 차입자에게 제공할 수 있으나, 제도권 은행차입이 제한된 저 신용자 및 신용불량자들의 새로운 자금 조달수단으로 활용되고 있어, 온라인 P2P 대출은 제 1 금융권 대출을 받는 차입자들에 비해 상대적으로 상환능력이나 상환의지가 낮은 차입자의 비율이 많아 투자자는 선뜻 투자를 결정하기 어렵고, 투자가 결정되더라도 차입자의 대출상환 연체로 인해 투자금을 회수하지 못한다는 문제가 있다.

이는 P2P 대출 시장에서 투자자와 차입자간 신뢰 관계가 약하기 때문이며, 투입자와 차입자간 정보 비대칭으로 인해 생기는 문제라고 볼 수 있다.

본 발명은 전술한 문제점을 해결하기 위하여 안출된 것으로, 본 발명은 투자자와 차입자의 정보를 분석하여 상호 관련성 있는 관계정보를 포함한 채권정보 및 투자자정보를 제공하는 관계형 금융을 통해 시장참여자들의 관계를 강화하여 연체 등 부실위험을 줄이는 것을 목적으로 한다.

또한, 본 발명은 투자자 겸 소비자에게 차입자 겸 생산자가 생산한 제품 또는 제공하는 서비스 이용을 위한 바우처를 제공하여 차입자 겸 생산자는 새로운 유통채널을 발굴할 수 있고, 투자자 겸 소비자는 양질의 재화나 서비스를 제공받고 이에 대한 피드백을 제공하여 크라우드 펀딩 사업자에게 새로운 수익 모델을 제공하는 것을 목적으로 한다.

전술한 목적을 달성하기 위해 본 발명의 관계형 P2P 정보제공서버는, 투자자 및 차입자로부터 사용자정보를 수신하는 사용자정보수신부, 사용자정보수신부에서 수신한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 저장하는 사용자정보저장부, 사용자정보저장부에 저장된 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자와 차입자 간의 관계정보를 생성하는 관계정보생성부, 관계정보생성부에서 생성한 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성하는 관계형 채권정보생성부, 관계형 채권정보생성부에서 생성한 관계형 채권정보를 투자자에게 전송하는 관계형 채권정보송신부를 포함한다.

또한, 사용자정보수신부가 수신하는 투자자 및 차입자의 사용자 정보는 투자자 및 차입자의 금융정보 및 투자자 및 차입자의 개인정보를 포함하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명의 관계정보생성부는 사용자정보수신부가 수신한 투자자 및 차입자의 금융정보간 관계성을 이용하여 제1 관계정보를 생성하고, 사용자정보수신부가 수신한 투자자 및 차입자의 개인정보간 관계성을 이용하여 제2 관계정보를 생성하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명의 관계형 채권정보생성부는, 제1 관계정보 및 제2 관계정보를 포함하는 제1 관계형 채권정보를, 제1 관계정보를 포함하는 단일 채권에 대한 투자를 실행하기 위한 제2 관계형 채권정보를, 제1 관계정보를 포함하는 복수의 채권들에 대한 분산투자를 실행하기 위한 제3 관계형 채권정보를 생성하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명의 관계형 P2P 정보제공서버는 제1 관계정보, 제2 관계정보 및 투자자 및 차입자의 개인정보를 이용하여 투자자 및 차입자를 관리하는 사용자관리부를 더 포함할 수 있다.

이때, 사용자관리부는 투자를 완료한 적어도 한 명 이상의 투자자의 개인정보와 차입자의 개인정보를 매칭하여 관계형 투자자정보를 생성하는 관계형 투자자정보생성모듈, 제1 관계정보 및 제2 관계정보를 이용하여 관리메세지를 생성하는 메세지생성모듈, 관계형 투자자정보 또는 관리메세지를 투자자 또는 차입자에게 전송하는 메세지전송모듈을 포함한다.

한편, 사용자관리부는 차입자가 재투자를 요청한 경우, 차입자가 상환을 유지하고 있거나, 완제한 채권의 채권자에게 재대출을 요청하는 재대출정보메세지를 생성하는 재대출정보생성모듈을 더 포함할 수 있으며, 이때 메세지전송모듈은 상기 재대출정보메세지를 더 전송하는 것을 특징으로 한다.

또한, 본 발명의 관계형 P2P 정보제공서버는 크라우드 펀딩 제공 서버로부터 전달된 생산자 인증정보에 따라 인증을 수행하고, 인증수행결과 차입자 겸 생산자로 확인된 경우, 투자자 겸 소비자에게 바우처를 제공하고 제공한 바우처의 사용내역을 관리하는 크라우드 펀딩 연동부를 더 포함할 수 있다.

본 발명의 관계형 P2P 정보제공서버가 수행하는 관계형 P2P 금융대출정보제공 방법은 (1) 투자자단말 및 차입자단말로부터 투자자 및 차입자의 사용자정보를 수신하는 단계, 상기 (1) 단계에서 수신한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 저장하는 단계, (3) 상기 (2) 단계에서 저장한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자와 차입자 간의 관계정보를 생성하는 단계, (4) 상기 (3) 단계에서 생성된 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성하는 단계 및 (5) 상기 (4) 단계에서 생성된 관계형 채권정보를 투자자단말에 전송하는 단계를 포함한다.

이때, 크라우드 펀딩 제공 서버로부터 전달된 생산자 인증정보에 따라 인증을 수행하고, 인증수행결과 차입자 겸 생산자로 확인된 경우, 투자자 겸 소비자에게 바우처를 제공하고 제공한 바우처의 사용내역을 관리하는 단계를 더 포함할 수 있다.

본 발명에 의하는 경우, P2P 금융 대출 서비스에 가입한 투자자와 차입자에게 상호 관련성 있는 관계정보를 포함한 관계형 채권정보를 투자자에게 제공함으로써, 투자자는 차입자와 동질성을 형성할 수 있고, 이에 투자자는 빠르게 투자 및 재투자를 결정할 수 있다.

나아가, 차입자들에게 투자자들에 대한 정보를 전송하여 차입자 또한 투자자와 동질성을 형성할 수 있어, 차입자는 상환능력 및 상환의지가 극대화 될 수 있다.

한편, 차입자가 제품 생산자인 경우, 투자자에게 보상형 바우처를 제공함으로써 투자자는 단순투자자가 아닌 투자자 겸 소비자가 될 수 있고, 차입자 겸 생산자는 투자자 겸 소비자의 제품 구매를 통해 얻게 되는 수익으로 대출 원리금을 상환할 수 있고, 연체율을 낮출 수 있다는 장점이 있다. 또한, 투자자 겸 소비자는 바우처를 통해 합리적인 가격으로 양질의 제품과 서비스를 받고, 이에 대한 피드백을 크라우드 펀딩 플랫폼에 전달함으로써 차입자 겸 생산자는 새로운 유통채널을 얻게 되고, 크라우드 펀딩 플랫폼은 추가적인 회원의 유입을 유도할 수 있게 된다는 장점이 있다.

도 1은 종래 P2P 온라인 플랫폼의 투자성공 요인을 나타낸 예시도이다.
도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 관계형 P2P 금융정보제공 시스템의 구성도이다.
도 3은 본 발명의 일 실시예에 따른 관계형 P2P 정보제공서버의 구성도이다.
도 4는 본 발명의 일 실시예에 따른 사용자관리부의 구성도이다.
도 5 및 도 6은 본 발명의 일 실시예에 따른 제2 관계정보를 설명하기 위한 예시도이다.
도 7은 본 발명의 일 실시예에 따른 관계형 채권정보를 설명하기 위한 예시도이다.
도 8은 본 발명의 일 실시예에 따른 제1 관계형 채권정보를 설명하기 위한 예시도이다.
도 9는 본 발명의 일 실시예에 따른 제2 관계형 채권정보를 설명하기 위한 예시도이다.
도 10은 본 발명의 일 실시예에 따른 제3 관계형 채권정보를 설명하기 위한 예시도이다.
도 11은 본 발명의 일 실시예에 따른 투자자정보를 설명하기 위한 예시도이다.
도 12는 본 발명의 일 실시예에 따른 재대출정보메세지를 설명하기 위한 예시도이다.
도 13은 본 발명의 일 실시예에 따른 크라우드 펀딩 연동부의 바우처 제공 프로세스를 설명하기 위한 흐름도이다.
도 14는 본 발명의 일 실시예에 따른 관계형 P2P 금융정보제공 방법의 프로세스를 도시한 흐름도이다.

이하, 첨부된 도면들을 참조하여 본 발명에 따른 관계형 금융을 통한 P2P 금융 대출정보제공 방법 및 그 시스템에 대하여 상세하게 설명한다. 설명하는 실시 예들은 본 발명의 기술 사상을 당업자가 용이하게 이해할 수 있도록 제공되는 것으로 이에 의해 본 발명이 한정되지 않는다. 또한, 첨부된 도면에 표현된 사항들은 본 발명의 실시 예들을 쉽게 설명하기 위해 도식화된 도면으로 실제로 구현되는 형태와 상이할 수 있다.

한편, 이하에서 표현되는 각 구성부는 본 발명을 구현하기 위한 예일 뿐이다. 따라서 본 발명의 다른 구현에서는 본 발명의 사상 및 범위를 벗어나지 않는 범위에서 다른 구성부가 사용될 수 있다.

또한, 각 구성부는 순전히 하드웨어 또는 소프트웨어의 구성만으로 구현될 수도 있지만, 동일 기능을 수행하는 다양한 하드웨어 및 소프트웨어 구성들의 조합으로 구현될 수도 있다. 또한, 하나의 하드웨어 또는 소프트웨어에 의해 둘 이상의 구성부들이 함께 구현될 수도 있다.

또한, 어떤 구성요소들을 '포함'한다는 표현은, '개방형'의 표현으로서 해당 구성요소들이 존재하는 것을 단순히 지칭할 뿐이며, 추가적인 구성요소들을 배제하는 것으로 이해되어서는 안된다.

나아가 어떤 구성 요소가 다른 구성 요소에 연결되어 있다거나 접속되어 있다고 언급될 때에는, 그 다른 구성요소에 직접적으로 연결 또는 접속되어 있을 수도 있지만, 중간에 다른 구성 요소가 존재할 수도 있다고 이해되어야 한다.

또한 '제1, 제2' 등과 같은 표현은 복수의 구성들을 구분하기 위한 용도로만 사용된 표현으로써, 구성들 사이의 순서나 기타 특징들을 한정하지 않는다.

이하에서는 도면들을 참조하여 본 발명의 실시예들에 대해 설명하도록 한다.

종래 온라인 P2P 시장에 대하여 간략히 설명하면, 기존의 온라인 P2P 대출은 신용평가 모델에 의존하여 대출을 결정하는 기존 금융권 대출과 달리 투자자가 직접 차입신청자의 기본 금융정보와 차입신청자의 사회교류활동 내지는 경력사항 등을 토대로 대출투자를 결정한다. 따라서 제도권 은행차입이 제한되어 있는 저신용자 및 신용불량자들의 새로운 자금 조달수단으로 활용되고 있다.

따라서, P2P 대출은 예금과 달리 차입자의 채무불이행 시 원금손실 가능성이 있고, 또한 높은 연체율의 위험성이 있으며, 중개업체 도산 등 각종 금융사고가 생길 가능성이 있다. 즉, P2P 대출 중개업은 건전성 규제의 필요성이 낮기 때문에 규제의 사각지대가 될 가능성이 있고, 대출 플랫폼이 제 역할을 수행하지 못할 경우 투자자와 차입자 모두에게 큰 피해를 줄 수 있는 위험성도 있다.

도1을 참조하면, P2P대출은 다양한 속성을 갖고 있는 차입자들과 투자자들이 참여하는 P2P대출 플랫폼에서 각 투자자의 투자성향, 대출 특성, 차입자의 특성, 플랫폼의 특성에 따라 대출과 투자의 성공과 실패가 결정된다고 볼 수 있다.

여기서, 일반적인 P2P 대출 플랫폼은 대출 특성과 함께 차입자에 대한 특성정보를 제공한다. 즉, 일반적인 P2P 대출 플랫폼은 신용등급, 업종, 대출목적, 재무정보(매출액, DTI), 사업정보, 사업기간 등 차입자 특성에 대한 정보를 투자자에게 제공하고 투자자는 이러한 정보들을 기초로 투자를 결정한다. 이러한 과정을 통해 투자가 결정되는 경우, 투자자는 투자를 결정에 이르기까지 많은 시간이 소요될 수 있고, 차입자는 대출상환방법에 따라 대출금액을 기간 내에 투자자에게 상환해야 하는 의무가 생기나 투자자와 동질성 있는 관계가 아니므로 상환의지나 상환능력이 다소 떨어지는 것이 실정이다.

즉, 대출 특성 및 차입자에 대한 특성정보를 제공하여 투자결정이 이루어지는 경우 단순히 채권자/채무자의 관계만 형성되어 투자자와 차입자간 동질성을 생성할 수 없을 뿐 아니라, 투자자에게만 차입자의 특성정보가 제공되므로 투자자와 차입자간 정보 비대칭성 문제로 투자자의 상환의지나 상환능력을 극대화시키지 못한다는 문제가 있다.

이하, 종래기술과 구별되는 본 발명을 도면을 참조하여 상세하게 설명하기에 앞서, 본 발명에서 사용하는 용어인"사용자정보, 금융정보, 개인정보, 관계정보, 관계형 채권정보, 관계형 투자자정보"에 대한 의미를 먼저 간단히 정의한다.

(1) 사용자정보는 투자자와 차입자의 금융정보 및 개인정보를 포함하는 넓은 개념의 정보를 통칭한다.

(2) 금융정보는 투자 및 대출을 위해 필요한 정보들을 의미한다.

일 예로, 투자자의 투자성향, 자금상태, 투자를 원하는 사업분야 정보, 투자금액, 투자금리, 투자기간, 투자목적, 대출금액, 대출금리, 대출기간, 대출목적, 재무정보, 신용등급, 사업기간, 연체이력, 파산이력, 신용한도, 보증정보, 담보정보, 상환능력정보 등이 있다.

(3) 개인정보는 금융정보를 제외한 개인에 대한 정보를 의미한다.

(4) 관계정보는 제1 관계정보와 제2 관계정보가 있으며, 제1 관계정보는 투자자가 투자를 원하는 조건과 매칭되는 투자대상 채권에 대한 정보를, 제2 관계정보는 투자자와 차입자간 동질성을 형성할 수 있는 정보를 의미한다.

(5) 관계형 채권정보는 관계정보가 반영된 채권에 대한 정보를 의미한다.

(6) 관계형 투자자정보는 투자를 완료한 투자자의 개인정보와 차입자의 개인정보를 매칭하여 생성되는 정보를 의미한다.

도 2는 본 발명의 일 실시예에 따른 관계형 P2P 금융정보제공시스템(1)의 구성도이다. 도 2를 참조하면, 본 발명의 일 실시예에 따른 관계형 P2P 금융정보제공시스템(1)은 투자자단말(10), 차입자단말(20) 및 관계형 P2P 정보제공서버(100)를 포함할 수 있고, 이들은 유무선 네트워크를 통해 서로 데이터를 송수신할 수 있다.

투자자단말(10)은 투자자가 사용하는 단말 장치이다. 투자자는 투자조건에 맞는 차입자를 구하기 위해, 관계형 P2P 정보제공서버(100)에 투자자 본인의 사용자정보를 전송하고 관계형 채권정보를 제공받을 수 있다.

차입자단말(20)은 차입자가 사용하는 단말 장치이다. 차입자는 투자자를 구하기 위해, 관계형 P2P 정보제공서버(100)에 차입자 본인의 사용자정보를 전송할 수 있다.

관계형 P2P 정보제공서버(100)는 투자자단말(10) 및 차입자단말(20)로부터 전송 받은 사용자정보에 기초하여, 투자자의 사용자정보와 차입자의 사용자정보 간 공통점을 추출하여 관계정보를 생성하며, 이러한 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성하고 투자자단말(10)에 제공한다.

투자가 완료된 대출 건과 관련해서 관계형 투자자정보를 생성하고 이를 차입자단말(20)에 제공한다.

이때 본 발명의 실시예에 따른 관계형 P2P 정보제공서버(100)는 투자자단말(10) 및 차입자단말(20)로부터 수신한 사용자정보로부터 생성한 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성하고 이를 투자자단말(10)에 제공하고, 투자가 완료된 관계형 채권정보에 투자한 투자자들에 대한 정보를 차입자단말(20)에 전달함으로써 일반적인 채권정보 또는 투자자정보를 전달하는 것과 달리, 투자자와 차입자 간 상호 신뢰관계를 형성할 수 있고 차입자의 상환의지나 상환능력을 극대화 할 수 있는 기회를 제공한다.

이하, 도 3 및 도 4와 함께 관계형 P2P 정보제공서버(100)의 구성을 구체적으로 살펴보도록 한다.도 3은 본 발명의 실시예에 따른 관계형 P2P 정보제공서버(100)를 나타낸 도면이다.

본 발명의 일 실시예에 따른 관계형 P2P 정보제공서버(100)는 사용자정보수신부(110), 사용자정보저장부(120), 관계정보생성부(130), 관계형 채권정보생성부(140), 관계형 채권정보송신부(150)를 포함한다. 보다 상세하게는, 투자자 및 차입자로부터 투자자 및 차입자의 사용자정보를 수신하는 사용자정보수신부(110), 사용자정보수신부(110)에서 수신한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 저장하는 사용자정보저장부(120), 사용자정보저장부(120)에 저장된 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자와 차입자 간의 관계정보를 생성하는 관계정보생성부(130), 관계정보생성부(130)에서 생성한 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성하는 관계형 채권정보생성부(140), 관계형 채권정보생성부(140)에서 생성한 관계형 채권정보를 투자자에게 전송하는 관계형 채권정보송신부(150)를 포함한다.

사용자정보수신부(110)는 투자자 및 차입자로부터 사용자정보를 수신한다. 사용자정보수신부(110)가 수신하는 사용자정보는 투자자 및 차입자의 금융정보 및 투자자 및 차입자의 개인정보를 포함할 수 있다.

투자자의 금융정보는 투자자가 투자를 하기 위해 필요한 금융정보를 의미하며, 일 예로 투자자의 투자성향, 투자자의 자금상태, 투자를 원하는 사업분야 정보, 투자금액, 투자금리, 투자기간, 투자목적 정보 등을 포함할 수 있다.

차입자의 금융정보는 투자를 받기 위해 필요한 금융정보를 의미하며, 일 예로 차입자의 나이, 사업정보, 대출금액, 대출금리, 대출기간, 대출목적, 재무정보, 신용등급, 사업기간, 연체이력, 파산이력, 신용한도, 보증정보, 담보정보, 상환능력정보 등을 포함할 수 있다.

이때, 투자자의 개인정보는 금융정보를 제외한 개인에 대한 정보를 의미한다. 즉, ‘개인 정보'란 살아있는 개인에 대한 정보로서, 이름, 주민등록번호, 주소, 신체정보, 재산 정보, 사회적 지위 등 개인을 알아볼 수 있는 모든 정보를 의미한다.

개인정보를 예시로 분류하면 다음과 같다.

일반정보: 이름, 주민등록번호, 주소, 전화번호, 생일, 가족관계

신체정보: 지문, 홍채, DNA, 신장, 건강상태, 진료기록, 장애등급,

관심사, 취미정보: 여가활동, 선호스포츠, DVD대여기록, 종교, 정당

재산정보: 소득정보, 신용카드번호, 계좌번호, 주택, 토지, 자동차 등

사회정보: 직업정보, 학교, 학력, 성적, 상벌기록, 생활기록부, 자격증 보유내역

기타정보: 통화내역, 전자우편, 개인위치, IP주소, CCTV화상정보

한편, 위 개인정보의 예시 분류에 따른 개인정보는 상황에 따라 특정인을 특정할 수 없는 개인정보로 가공될 수 있으며, 일 예로, 주소부분에서 특정 도시까지만을 추출한 거주지 및 고향에 대한 정보, 직업정보로부터 직군 등 상위 분류에 대한 정보를 이용할 수 있다.

사용자정보저장부(120)는 사용자정보 데이터를 저장하는 데이터베이스이다. 사용자정보저장부(120)는 관계형 P2P 정보제공서버(100)의 동작에 필요한 데이터 및 프로그램을 저장하기 위한 장치로서, ROM(Read Only Memory), RAM(Read Access Memory), 하드디스크(HDD, Hard Disk Drive) 뿐만 아니라 플래시 메모리, CD-ROM, DVD와 같이 공지된 다양한 저장 매체를 포함하는 개념이다.

관계정보생성부(130)는 사용자정보저장부(120)에 저장된 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자와 차입자 간의 관계정보를 생성한다.

이때, 관계정보생성부(130)는 투자자 및 차입자의 금융정보를 이용하여 제1 관계정보를 생성할 수 있다. 보다 구체적으로 관계정보생성부(130)는 투자자의 금융정보를 이용하여 투자자가 원하는 투자조건을 추출하고, 차입자의 금융정보를 이용하여 대출조건을 추출한 후에 투자조건과 대출조건을 매칭하여 투자자가 투자를 원하는 채권에 대한 정보로서 제1 관계정보를 생성할 수 있다.

일 예로, 투자자의 투자금액과 차입자의 대출금액, 투자를 원하는 사업분야정보와 차입자의 사업정보, 투자자가 투자를 원하는 기간과 차입자의 대출기간, 투자자가 원하는 예상수익률과 대출금리, 투자자와 차입자가 원하는 상환방식 등 대응되는 정보를 선별하여 매칭되는 개수가 가장 많은 차입자의 채권을 선별하여 제1 관계정보로 생성할 수 있으며, 이때, 선별된 차입자의 채권이 복수개인 경우, 예상수익률이 가장 높은 채권 순으로 분류된 제1 관계정보를 제공할 수 있다.

또한, 관계정보생성부(130)는 투자자의 개인정보와 차입자의 개인정보간 관계성을 이용하여 제2 관계정보를 생성할 수 있다. 이때, 제2 관계정보는 투자자의 개인정보와 차입자의 개인정보를 매칭하여 공통되는 정보를 추출하여 생성할 수 있다.

이하, 도 5 및 도 6과 함께 제2 관계정보에 대해 구체적으로 살펴보도록 한다.도 5 및 6은 본 발명의 실시예에 따른 제2 관계정보에 대한 예시도이다. 도 5 및 도 6을 참고하여 설명하면, 투자자 A의 거주지, 출생지, 직업, 학교, 관심사 등 개인정보를 추출한 후에 매칭되는 정보를 취합하여 제2 관계정보를 생성할 수 있다.

도 8 내지 도 10은 본 발명의 일 실시예에 따른 관계형 채권정보 제공방식의 예시도이다. 도 8 내지 도 10을 참고하면, 관계형 채권정보생성부(140)는 관계정보생성부(130)에서 생성한 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성한다. 이때, 관계형 채권정보생성부(140)는 제1 관계정보 및 제2 관계정보를 포함하는 제1 관계형 채권정보, 제1 관계정보를 포함하는 단일 채권에 대한 투자를 실행하기 위한 제2 관계형 채권정보 및 제1 관계정보를 포함하는 복수의 채권들에 대한 분산투자를 실행하기 위한 제3 관계형 채권정보를 생성할 수 있다.

구체적으로 도 8을 참고하면 투자자의 투자성향, 차입자의 신용등급, 예상수익률, 상환기간, 상환방식에 대한 정보와 함께 차입자에 대한 금융정보와 함께 투자자와 차입자의 거주지, 출생지, 직업, 학교, 관심사 등을 매칭하여 제1 관계형 채권정보가 생성될 수 있다.

구체적으로 도 9를 참고하면 투자자의 투자성향, 차입자의 신용등급, 예상수익률, 상환기간, 상환방식에 대한 정보와 함께 차입자에 대한 금융정보를 제공하는 제2 관계형 채권정보가 생성될 수 있다.

도 10을 참고하면, 투자자의 투자성향, 차입자의 신용등급, 예상수익률, 상환기간, 상환방식에 대한 정보와 함께 복수의 차입자에 대한 금융정보를 제공하는 제3 관계형 채권정보가 생성될 수 있다.

본 발명의 다른 실시예에서 관계형 P2P 정보제공서버(100)는 채권 관리를 위한 사용자관리부(160)를 더 포함할 수 있다. 보다 상세하게는, 제1 관계정보, 제2 관계정보 및 투자자 및 차입자의 개인정보를 이용하여 투자자 및 차입자를 관리하는 관리하는 사용자관리부(160)를 포함할 수 있다.

도 3 은 본 발명의 일실시예에 따른 사용자관리부(160)를 나타낸 도면이다. 도 3을 참고하면, 사용자관리부(160)는 투자자정보생성모듈(161), 메세지생성모듈(162), 메세지전송모듈(163)을 포함한다. 보다 상세하게는, 투자가 완료된 대출 건에 대한 적어도 한 명 이상의 투자자들에 관한 관계형 투자자정보를 생성하는 관계형 투자자정보생성모듈(161), 제1 관계정보 및 제2 관계정보를 이용하여 관리메세지를 생성하는 메세지생성모듈(162) 및 관계형 투자자정보 또는 관리메세지를 투자자 또는 차입자에게 전송하는 메세지전송모듈(163)을 포함한다.

투자자정보생성모듈(161)은 투자를 완료한 적어도 한 명 이상의 투자자의 개인정보와 차입자의 개인정보를 매칭하여 관계형 투자자정보를 생성할 수 있으며, 이때 관계형 투자자정보는 도 11의 예시와 같이 도표 내지는 막대그래프 형태로 표현될 수 있다.

메세지생성모듈(162)은 제1 관계정보 및 제2 관계정보를 이용하여 관리메세지를 생성할 수 있다. 이때, 관리메세지는 대출금 모집 완료에 대한 메시지, 채권관리에 대한 메시지, 기념일 및 축하에 대한 메시지가 생성될 수 있다. 메시지전송모듈은 관계형 투자자정보 또는 관리메세지를 투자자 또는 차입자에게 전송할 수 있다. 메세지전송모듈(163)에 의해 전송되는 관리메세지의 예시는 다음과 같다.

-대출금 모집 완료에 대한 메세지 예시-

[동종업계 종사자/고등학교동문인 투자자 A-100께서 보낸 투자성공/축하/격려 메세지입니다. - 차입자 B-111님, 대출성공을 축하 드립니다. 앞으로 성실한 상환을 부탁 드리며, 대출금으로 음식점 리모델링을 성공적으로 하시길 바랍니다.]

-연체 발생 시 생성되는 메시지 예시-

[투자자 ㅇㅇㅇ님, 현재 차입자 B-111은 60일 연체로 채권활동결과 ㅇㅇ실용정보로 이관하여 채권추심을 할 예정입니다. 이 경우 채권 회수까지 3~6개월정도 소요될 예정이며 예정 수익률은 ㅇㅇ%가 예상됩니다. 온라인상 동의/부동의 여부에 대한 투표를 진행해 주시기 바랍니다.]

[차입자 B-111님은 현재 60일 연체로 투자자 150명을 대상으로 투표한 결과 120명(80%)의 동의로 ㅇㅇ신용정보로 이관되어 채권추심 예정에 있습니다.]

-연체 발생으로 채권추심이 필요한 경우 생성되는 메시지 예시-

[동종업계 종사자/고등학교동문인 투자자 A-100께서 보낸 투자성공/축하/격려 메세지입니다. - 차입자 ㅇㅇㅇ님, 연체가 발생된 사실을 알게 되었습니다. 힘드시겠지만, 1주일 이내에 원리금 상환을 부탁 드립니다. 그리고 앞으로는 연체없이 성실한 상환을 부탁 드립니다. 1주일 이내 원리금 상환여부에 대한 동의하신다면 본 메시지에 "동의"라고 기재하여 회신을 주시기 바랍니다.]

[투자자 ㅇㅇㅇ님, 약속한 1주일 이내에 상환할 예정이며, 추후에는 실수 없이 원리금을 상환하도록 하겠습니다.]

-기념일/축하에 대한 메세지 예시-

[동종업계 종사자/고등학교동문인 투자자 A-100께서 보낸 투자성공/축하/격려 메세지입니다. - 차입자 ㅇㅇㅇ님, 생일을 진심으로 축하 드립니다. 항상 건강하시길 바라며 하시는 모든 일 잘 되길 바랍니다.]

본 발명의 다른 실시예에서 사용자관리부(160)는 재대출정보생성모듈(164)을 더 포함할 수 있다. 보다 상세하게는 차입자가 재투자를 요청한 경우, 차입자가 대출금 상환을 유지하고 있거나, 대출금을 완제한 경우, 상환 중이거나 완제된 채권의 채권자에게 재대출을 요청하는 재대출정보메세지를 생성하는 재대출정보생성모듈(164)을 더 포함할 수 있다.

도 12를 참고하면, 재대출정보생성모듈(164)은 차입자가 재투자를 요청한 경우, 재대출정보메세지를 생성할 수 있고, 메시지전송모듈이 차입자단말에 재대출정보메세지를 전송한다.

도 13을 참고하면, 본 발명의 다른 실시예에서 크라우드 펀딩 서버(200)로부터 전달된 생산자 인증정보에 따라 인증을 수행하고, 인증수행 결과 차입자 겸 생산자로 확인된 경우, 투자자 겸 소비자에게 바우처를 제공하고 제공한 바우처의 사용내역을 관리하는 크라우드 펀딩 연동부(170)를 더 포함할 수 있다.

일반적인 크라우드 펀딩은 자금이 부족한 생산가가 자신의 제품이나 프로젝트를 온라인에 공개하여, 익명의 다수로부터 투자를 받는 방식으로 이러한 크라우드 펀딩을 이용하여 제품개발 및 생산을 위한 자금조달 수단으로 사용되고 있다.

이때, 차입자 겸 생산자는 투자자 겸 소비자에게 바우처를 제공함으로써, 차입자 겸 생산자는 투자자 겸 소비자의 구매를 통해 얻는 수익으로 대출 원리금을 바로 상환할 수 있게 되고 이는 연체율 하락으로 직결될 수 있다.

이때, 크라우드 펀딩 연동부(170)는 투자자 겸 소비자의 바우처 사용내역을 관리할 수 있다. 한편, 투자자 겸 소비자가 바우처를 사용한 것으로 확인된 경우 투자자 겸 소비자의 피드백을 크라우드 펀딩 제공 서버로 전달하여 크라우드 펀딩 사용자들과 피드백을 공유할 수 있으며, 이를 통해 차입자 겸 생산자는 새로운 유통채널을 얻게 되고, 크라우드 펀딩 플랫폼은 추가적인 회원의 유입을 유도할 수 있게 된다.

한편 상술한 실시예가 포함하는 사용자정보수신부(110), 사용자정보저장부(120), 관계정보생성부(130), 관계형 채권정보생성부(140), 관계형 채권정보송신부(150), 사용자관리부(160)는 이들의 기능을 수행하도록 프로그램된 명령어를 포함하는 메모리, 및 이들 명령어를 수행하는 마이크로프로세서를 포함하는 연산 장치에 의해 구현될 수 있다.

도 14는 본 발명의 일 실시예에 따른 관계형 P2P 정보제공서버(100)가 수행하는 관계형 P2P 금융정보제공 방법의 프로세스를 도시한 흐름도이다. 도 14에 따른 관계형 P2P 금융정보제공방법의 각 단계는 도 2를 통해 설명된 관계형 P2P 정보제공서버(100)에 의해 수행될 수 있으며, 각 단계를 설명하면 다음과 같다.

우선, 사용자정보수신부(110)는 투자자단말 및 차입자단말로부터 투자자 및 차입자의 사용자정보를 수신한다(S100).

다음으로, 사용자정보저장부(120)는 상기 사용자정보수신부(110)가 수신한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 저장한다(S200).

다음으로, 관계정보생성부(130)는 상기 사용자정보저장부(120)가 저장한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자와 차입자 간의 관계정보를 생성한다(S300).

다음으로, 관계형 채권정보생성부(140)는 상기 관계정보생성부(130)에서 생성한 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성한다(S400).

이에 따라, 관계형 채권정보송신부(150)는 상기 관계형 채권정보생성부(140)에서 생성한 관계형 채권정보를 투자자단말에 전송한다(S500).

본 발명의 다른 실시예에서 크라우드 펀딩 제공 서버로부터 전달된 생산자 인증정보에 따라 인증을 수행하고, 인증수행 결과 차입자 겸 생산자로 확인된 경우, 투자자 겸 소비자에게 바우처를 제공하고 제공한 바우처의 사용내역을 관리하는 단계를 더 포함할 수 있다.

한편, 상술한 각 단계의 주체인 구성 요소들이 해당 단계를 실시하기 위한 과정과 다양한 실시예는 도 2 내지 도 13과 함께 설명하였으므로 중복된 설명은 생략한다.

상술한 본 발명의 실시예들은 다양한 수단을 통해 구현될 수 있다. 예를 들어, 본 발명의 실시예들은 하드웨어, 펌웨어(firmware), 소프트웨어 또는 그것들의 결합 등에 의해 구현될 수 있다.

하드웨어에 의한 구현의 경우, 본 발명의 실시예들에 따른 방법은 하나 또는 그 이상의 ASICs(Application Specific Integrated Circuits), DSPs(Digital Signal Processors), DSPDs(Digital Signal Processing Devices), PLDs(Programmable Logic Devices), FPGAs(Field Programmable Gate Arrays), 프로세서, 컨트롤러,

마이크로 컨트롤러, 마이크로 프로세서 등에 의해 구현될 수 있다.

펌웨어나 소프트웨어에 의한 구현의 경우, 본 발명의 실시예들에 따른 방법은 이상에서 설명된 기능 또는 동작들을 수행하는 모듈, 절차 또는 함수 등의 형태로 구현될 수 있다. 소프트웨어 코드 등이 기록된 컴퓨터 프로그램은 컴퓨터 판독 가능 기록 매체 또는 메모리 유닛에 저장되어 프로세서에 의해 구동될 수 있다. 메모리 유닛은 프로세서 내부 또는 외부에 위치하여, 이미 공지된 다양한 수단에 의해 프로세서와 데이터를 주고 받을 수 있다.

또한 본 발명에 첨부된 블록도의 각 블록과 흐름도의 각 단계의 조합들은 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들에 의해 수행될 수도 있다. 이들 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 범용 컴퓨터, 특수용 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비의 인코딩 프로세서에 탑재될 수 있으므로, 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비의 인코딩 프로세서를 통해 수행되는 그 인스트럭션들이 블록도의 각 블록 또는 흐름도의 각 단계에서 설명된 기능들을 수행하는 수단을 생성하게 된다. 이들 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 특정 방법으로 기능을 구현하기 위해 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비를 지향할 수 있는 컴퓨터 이용 가능 또는 컴퓨터 판독 가능 메모리에 저장되는 것도 가능하므로, 그 컴퓨터 이용가능 또는 컴퓨터 판독 가능 메모리에 저장된 인스트럭션들은 블록도의 각 블록 또는 흐름도 각 단계에서 설명된 기능을 수행하는 인스트럭션수단을 내포하는 제조 품목을 생산하는 것도 가능하다. 컴퓨터 프로그램 인스트럭션들은 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비 상에 탑재되는 것도 가능하므로, 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터프로세싱 장비 상에서 일련의 동작 단계들이 수행되어 컴퓨터로 실행되는 프로세스를 생성해서 컴퓨터 또는 기타 프로그램 가능한 데이터 프로세싱 장비를 수행하는 인스트럭션들은 블록도의 각 블록 및 흐름도의 각 단계에서 설명된 기능들을 실행하기 위한 단계들을 제공하는 것도 가능하다.

더불어 각 블록 또는 각 단계는 특정된 논리적 기능을 실행하기 위한 하나 이상의 실행 가능한 인스트럭션들을 포함하는 모듈, 세그먼트 또는 코드의 일부를 나타낼 수 있다. 또한 몇 가지 대체 실시예들에서는 블록들 또는 단계들에서 언급된 기능들이 순서를 벗어나서 발생하는 것도 가능함을 주목해야 한다. 예컨대, 잇달아 도시되어 있는 두 개의 블록들 또는 단계들은 사실 실질적으로 동시에 수행되는 것도 가능하고 또는 그 블록들 또는 단계들이 때때로 해당하는 기능에 따라 역순으로 수행되는 것도 가능하다.

이와 같이, 본 발명이 속하는 기술분야의 당업자는 본 발명이 그 기술적 사상이나 필수적 특징을 변경하지 않고서 다른 구체적인 형태로 실시될 수 있다는 것을 이해할 수 있을 것이다. 그러므로 이상에서 기술한 실시예들은 모든 면에서 예시적인 것이며 한정적인 것이 아닌 것으로서 이해해야만 한다. 본 발명의 범위는 상세한 설명보다는 후술하는 특허청구범위에 의하여 나타내어지며, 특허청구범위의 의미 및 범위 그리고 그 등가개념으로부터 도출되는 모든 변경 또는 변형된 형태가 본 발명의 범위에 포함되는 것으로 해석되어야 한다.

1: 관계형 P2P 금융정보제공시스템
100: 관계형 P2P 정보제공서버
110: 사용자정보수신부
120: 사용자정보저장부
130: 관계정보생성부
140: 관계형 채권정보생성부
150: 관계형 채권정보송신부
160: 사용자관리부
161: 투자자정보생성모듈
162: 메세지생성모듈
163: 메세지전송모듈
164: 재대출정보생성모듈
170: 크라우드 펀딩 연동부
200: 크라우드 펀딩 서버

Claims (10)

1. 관계형 P2P 정보제공서버로서,
   투자자 및 차입자로부터 사용자정보를 수신하는 사용자정보수신부;
   상기 사용자정보수신부에서 수신한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 저장하는 사용자정보저장부;
   상기 사용자정보저장부에 저장된 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자와 차입자 간의 관계정보를 생성하는 관계정보생성부;
   상기 관계정보생성부에서 생성한 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성하는 관계형 채권정보생성부;
   상기 관계형 채권정보생성부에서 생성한 관계형 채권정보를 투자자에게 전송하는 관계형 채권정보송신부; 및
   제1 관계정보, 제2 관계정보 및 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자 및 차입자를 관리하는 사용자관리부
   를 포함하고,
   상기 사용자정보수신부가 수신하는 투자자 및 차입자의 사용자 정보는, 투자자 및 차입자의 금융정보 및 투자자 및 차입자의 개인정보를 포함하며,
   상기 관계정보생성부는,
   상기 사용자정보수신부가 수신한 투자자 및 차입자의 금융정보 간 관계성을 이용하여 제1 관계정보를 생성하고,
   상기 사용자정보수신부가 수신한 투자자 및 차입자의 개인정보 간 관계성을 이용하여, 상기 투자자의 개인정보와 상기 차입자의 개인정보를 매칭하고 복수의 관계성 항목 중 공통되는 정보를 추출함으로써 제2 관계정보를 생성하는 것을 특징으로 하는 관계형 P2P 정보제공서버
   
2. 삭제
3. 삭제
4. 제1항에 있어서,
   상기 관계형 채권정보생성부는,
   제1 관계정보 및 제2 관계정보를 포함하는 제1 관계형 채권정보;
   제1 관계정보를 포함하는 적어도 하나 이상의 채권에 대한 투자를 실행하기 위한 제2 관계형 채권정보; 및
   제1 관계정보를 포함하는 복수의 채권들에 대한 분산투자를 실행하기 위한 제3 관계형 채권정보
   를 생성하는 것을 특징으로 하는 관계형 P2P 정보제공서버
   
5. 삭제
6. 제1항에 있어서,
   상기 사용자관리부는,
   투자를 완료한 적어도 한 명 이상의 투자자의 개인정보와 차입자의 개인정보를 매칭하여 관계형 투자자정보를 생성하는 관계형 투자자정보생성모듈;
   제1 관계정보 및 제2 관계정보를 이용하여 관리메세지를 생성하는 메세지생성모듈; 및
   상기 관계형 투자자정보 또는 관리메세지를 투자자 또는 차입자에게 전송하는 메세지전송모듈
   을 포함하는 것을 특징으로 하는 관계형 P2P 정보제공서버
   
7. 제6항에 있어서,
   상기 사용자관리부는, 차입자가 재투자를 요청한 경우, 차입자가 상환을 유지하고 있거나 완제한 채권의 채권자에게 재대출을 요청하는 재대출정보메세지를 생성하는 재대출정보생성모듈
   을 더 포함하는 것을 특징으로 하는 관계형 P2P 정보제공서버
   
8. 제7항에 있어서,
   상기 메세지전송모듈은,
   상기 재대출정보메세지를 더 전송하는 것을 특징으로 하는 관계형 P2P 정보제공서버
   
9. 제1항에 있어서,
   크라우드 펀딩 제공 서버로부터 전달된 생산자 인증정보에 따라 인증을 수행하고, 인증수행 결과 차입자 겸 생산자로 확인된 경우, 투자자 겸 소비자에게 바우처를 제공하고 제공한 바우처의 사용내역을 관리하는 크라우드 펀딩 연동부
   를 더 포함하는 것을 특징으로 하는 관계형 P2P 정보제공서버
   
10. 관계형 P2P 정보제공서버가 수행하는 관계형 P2P 금융정보제공 방법에 있어서,
    (1) 투자자단말 및 차입자단말로부터 투자자 및 차입자의 사용자정보를 수신하는 단계;
    (2) 상기 (1) 단계에서 수신한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 저장하는 단계;
    (3) 상기 (2) 단계에서 저장한 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자와 차입자 간의 관계정보를 생성하는 단계;
    (4) 상기 (3) 단계에서 생성한 관계정보를 이용하여 관계형 채권정보를 생성하는 단계;
    (5) 상기 (4) 단계에서 생성한 관계형 채권정보를 투자자단말에 전송하는 단계; 및
    (6) 상기 제1 관계정보, 제2 관계정보 및 투자자 및 차입자의 사용자정보를 이용하여 투자자 및 차입자를 관리하는 단계를 포함하고,
    상기 (1) 단계는, 투자자 및 차입자의 금융정보와 투자자 및 차입자의 개인정보를 수신하는 단계를 포함하고,
    상기 (3) 단계는,
    상기 투자자 및 차입자의 금융정보 간 관계성을 이용하여 제1 관계정보를 생성하는 단계; 및
    상기 투자자 및 차입자의 개인정보 간 관계성을 이용하여, 상기 투자자의 개인정보와 상기 차입자의 개인정보를 매칭하고 복수의 관계성 항목 중 공통되는 정보를 추출함으로써 제2 관계정보를 생성하는 단계를 포함하는 관계형 P2P 금융정보제공 방법.
    

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