CN116523620A - 一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法及系统 - Google Patents

Abstract

本申请涉及数字金融技术领域，提供了一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法及系统，所述方法包括：接收用户端发送的目标申请表；对目标信贷用户进行多维度特征采集；结合目标特征参数集得到目标信用指数；获取目标信贷金额；判断目标信用指数是否符合预设信用阈值，若是符合调用智能风险模型；得到风险评估指数；若风险评估指数符合预设风险阈值，生成智能控制方案，得到目标智能控制信息；将目标智能控制信息发送至用户端。采用本方法能够解决针对小微信贷用户综合评估不足、以及管控力度不够造成贷款风险过高的技术问题，可以提高对小微信贷用户的管控力度、有效降低贷款风险、保证银行平稳运营。

Description

一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法及系统

技术领域

本申请涉及数字金融技术领域，具体涉及一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法及系统。

背景技术

小微企业由于抗风险能力弱，资金实力较差，信息不对称程度严重，不为银行等金融机构所待见，造成小微企业贷款难的现象经常发生。

为了解决小微企业贷款难的问题，同时又为了保证银行的正常运营，需要对小微企业进行综合评估之后再决定是否对企业进行放款。目前由于对小微企业的评估标准以及方式不完善，同时又对企业贷款的资金管控较低，造成银行坏账、烂账的现象时有发生。

综上所述，现有技术中存在针对贷款企业综合评估不足、以及管控力度不够造成贷款风险过高的是技术问题的技术问题。

发明内容

基于此，有必要针对上述技术问题，提供一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法及系统。

一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法，应用于平台端，包括：接收用户端发送的目标申请表，其中，所述目标申请表为目标信贷用户的信贷申请表；对所述目标信贷用户进行多维度特征采集，得到目标特征参数集；构建多层次信用评价体系，并结合所述目标特征参数集得到目标信用指数；获取所述目标申请表中的目标信贷金额，并匹配所述目标信贷金额的预设信用阈值；判断所述目标信用指数是否符合所述预设信用阈值，若是符合，调用智能风险模型，其中，所述智能风险模型中嵌有预设风险评估方案；根据所述预设风险评估方案得到所述目标信贷用户的风险特征信息，并将所述风险特征信息输入所述智能风险模型，得到风险评估指数；若所述风险评估指数符合预设风险阈值，生成智能控制方案，并根据所述智能控制方案得到所述目标信贷用户的目标智能控制信息；将所述目标智能控制信息发送至所述用户端。

在一个实施例中，在所述构建多层次信用评价体系，并结合所述目标特征参数集得到目标信用指数之前，还包括：构建第一信用评价层，其中，所述第一信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标企业素质进行评价；构建第二信用评价层，其中，所述第二信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标员工素质进行评价；构建第三信用评价层，其中，所述第三信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标支持方进行评价；基于所述第一信用评价层、所述第二信用评价层和所述第三信用评价层，得到所述多层次信用评价体系。

在一个实施例中，在所述基于所述第一信用评价层、所述第二信用评价层和所述第三信用评价层，得到所述多层次信用评价体系之后，还包括：获取所述目标企业素质的第一指标组，其中，所述第一指标组包括法人专业背景、法人管理能力、法人经营能力、法人个人品质；获取所述目标员工素质的第二指标组，其中，所述第二指标组包括员工专业背景、员工个人品质；获取所述目标支持方的第三指标组，其中，所述第三指标组包括政策支持程度、职能部门支持程度；加和所述第一指标组、所述第二指标组和所述第三指标组，得到评价指标组，并将所述评价指标组存储至所述多层次信用评价体系。

在一个实施例中，在所述判断所述目标信用指数是否符合所述预设信用阈值之后，还包括：判断所述目标信用指数不符合所述预设信用阈值，获取信用异常指令；根据所述信用异常指令，将所述目标信贷用户添加至信贷黑名单。

在一个实施例中，所述根据所述预设风险评估方案得到所述目标信贷用户的风险特征信息，并将所述风险特征信息输入所述智能风险模型，得到风险评估指数，还包括：获取所述目标信贷用户的第一行业；获取所述第一行业的第一发展方向；根据所述预设风险评估方案，对所述目标信贷用户的发展方向进行采集，得到目标发展方向；将所述第一发展方向与所述目标发展方向作为所述风险特征信息，通过所述智能风险模型得到方向吻合度；根据所述方向吻合度计算得到所述风险评估指数。

在一个实施例中，在所述根据所述方向吻合度计算得到所述风险评估指数，还包括：若所述风险评估指数不符合预设风险阈值，获取风险异常指令；根据所述风险异常指令，将所述目标信贷用户添加至信贷预警名单。

一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法，应用于用户端，包括：获取目标信贷用户的目标申请表；将所述目标申请表发送至平台端，并接收所述平台端的目标智能控制信息；根据所述目标智能控制信息进行信贷申请。

在一个实施例中，所述根据所述目标智能控制信息进行信贷申请，还包括：提取所述目标智能控制信息中的第一方向控制信息；其中，所述第一方向控制信息是指基于第一发展方向对目标发展方向进行矫正控制的信息；所述目标信贷用户根据所述第一方向控制信息进行信贷申请。

一种小微信贷业务内部控制的智能改进系统，应用于平台端，包括：

目标申请表接收模块，所述目标申请表接收模块用于接收用户端发送的目标申请表，其中，所述目标申请表为目标信贷用户的信贷申请表；

多维度特征采集模块，所述多维度特征采集模块用于对所述目标信贷用户进行多维度特征采集，得到目标特征参数集；

目标信用指数获得模块，所述目标信用指数获得模块用于构建多层次信用评价体系，并结合所述目标特征参数集得到目标信用指数；

目标信贷金额匹配模块，所述目标信贷金额匹配模块用于获取所述目标申请表中的目标信贷金额，并匹配所述目标信贷金额的预设信用阈值；

目标信用指数判断模块，所述目标信用指数判断模块用于判断所述目标信用指数是否符合所述预设信用阈值，若是符合，调用智能风险模型，其中，所述智能风险模型中嵌有预设风险评估方案；

风险评估指数获得模块，所述风险评估指数获得模块用于根据所述预设风险评估方案得到所述目标信贷用户的风险特征信息，并将所述风险特征信息输入所述智能风险模型，得到风险评估指数；

智能控制方案生成模块，所述智能控制方案生成模块用于若所述风险评估指数符合预设风险阈值，生成智能控制方案，并根据所述智能控制方案得到所述目标信贷用户的目标智能控制信息；

目标智能控制信息发送模块，所述目标智能控制信息发送模块用于将所述目标智能控制信息发送至所述用户端。

一种小微信贷业务内部控制的智能改进系统，应用于用户端，包括：

用户目标申请表获得模块，所述用户目标申请表获得模块用于获取目标信贷用户的目标申请表；

目标智能控制信息接收模块，所述目标智能控制信息接收模块用于将所述目标申请表发送至平台端，并接收所述平台端的目标智能控制信息；

信贷申请模块，所述信贷申请模块用于根据所述目标智能控制信息进行信贷申请。

上述一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法及系统，能够解决针对贷款企业综合评估不足、以及管控力度不够造成贷款风险过高的是技术问题。通过接收用户端发送的目标申请表；对目标信贷用户进行多维度特征采集，得到目标特征参数集；构建多层次信用评价体系，并结合目标特征参数集得到目标信用指数；根据目标信贷金额获得预设信用阈值；然后判断所述目标信用指数是否符合所述预设信用阈值，若是符合，调用智能风险模型，其中所述智能风险模型中嵌有预设风险评估方案；根据所述预设风险评估方案得到所述目标信贷用户的风险特征信息，并将所述风险特征信息输入所述智能风险模型，得到风险评估指数；若所述风险评估指数符合预设风险阈值，生成智能控制方案，并根据所述智能控制方案得到所述目标信贷用户的目标智能控制信息；将所述目标智能控制信息发送至所述用户端。可以提高对企业的管控力度、有效降低贷款风险、保证银行平稳运营。

上述说明仅是本申请技术方案的概述，为了能够更清楚了解本申请的技术手段，而可依照说明书的内容予以实施，并且为了让本申请的上述和其它目的、特征和优点能够更明显易懂，以下特举本申请的具体实施方式。

附图说明

图1为本申请提供了一种应用于平台端的小微信贷业务内部控制的智能改进方法的流程示意图；

图2为本申请提供了一种应用于用户端的小微信贷业务内部控制的智能改进方法的流程示意图；

图3为本申请提供了一种应用于平台端的小微信贷业务内部控制的智能改进方法的结构示意图；

图4为本申请提供了一种应用于用户端的小微信贷业务内部控制的智能改进方法的结构示意图。

附图标记说明：目标申请表接收模块1、多维度特征采集模块2、目标信用指数获得模块3、目标信贷金额匹配模块4、目标信用指数判断模块5、风险评估指数获得模块6、智能控制方案生成模块7、目标智能控制信息发送模块8、用户目标申请表获得模块21、目标智能控制信息接收模块22、信贷申请模块23。

具体实施方式

为了使本申请的目的、技术方案及优点更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本申请进行进一步详细说明。应当理解，此处描述的具体实施例仅仅用以解释本申请，并不用于限定本申请。

实施例一

如图1所示，本申请提供了一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法，应用于平台端，包括：

步骤S100：接收用户端发送的目标申请表，其中，所述目标申请表为目标信贷用户的信贷申请表；

步骤S200：对所述目标信贷用户进行多维度特征采集，得到目标特征参数集；

具体而言，本申请提供的方法应用于平台端，适用对象为给企业放款金融机构，如国有商业银行、城市商业银行、民营贷款公司等。接收用户端发送的目标申请表，所述目标申请表为目标信贷用户的信贷申请表，其中包括企业经营项目、企业营收状况、资产信息、贷款额度以及贷款时间、贷款具体用途等信息。然后对所述目标信贷用户从多个维度进行特征采集，得到目标参数集，所述目标参数集包括企业经营规模、员工信息、合作企业信息等多个参数。通过获得所述目标参数集，为下一步对目标用户进行信用评估提供了数据支持。

步骤S300：构建多层次信用评价体系，并结合所述目标特征参数集得到目标信用指数；

在一个实施例中，本申请步骤S300还包括：

步骤S310：构建第一信用评价层，其中，所述第一信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标企业素质进行评价；

步骤S320：构建第二信用评价层，其中，所述第二信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标员工素质进行评价；

步骤S330：构建第三信用评价层，其中，所述第三信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标支持方进行评价；

步骤S340：基于所述第一信用评价层、所述第二信用评价层和所述第三信用评价层，得到所述多层次信用评价体系。

在一个实施例中，本申请步骤S300还包括：

步骤S350：获取所述目标企业素质的第一指标组，其中，所述第一指标组包括法人专业背景、法人管理能力、法人经营能力、法人个人品质；

步骤S360：获取所述目标员工素质的第二指标组，其中，所述第二指标组包括员工专业背景、员工个人品质；

步骤S370：获取所述目标支持方的第三指标组，其中，所述第三指标组包括政策支持程度、职能部门支持程度；

步骤S380：加和所述第一指标组、所述第二指标组和所述第三指标组，得到评价指标组，并将所述评价指标组存储至所述多层次信用评价体系。

具体而言，构建第一信用评价层，所述第一信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标企业素质进行评价，其中所述目标企业素质包括企业负责人背景学历、企业研发手段、经济效益、企业创新力、竞争力等。构建第二信用评价层，所述第二信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标员工素质进行评价，所述目标员工素质包括干部职工数量以及配比、研发人员学历背景、职工学历背景等。构建第三信用评价层，所述第三信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标支持方进行评价，所述目标支持方包括国家相关政策、当地政府等相关职能部门对企业的支持力度等。构建多层次信用评价体系，所述多层次信用评价体系包括所述第一信用评价层、所述第二信用评价层和所述第三信用评价层。获取所述目标企业素质的第一指标组，其中所述第一指标组包括法人专业背景、法人管理能力、法人经营能力、法人个人品质，然后对所述第一指标组中的参数设置评价规则以及对应的评分标准。如：针对法人管理能力可以从多个维度进行评价，并根据评价的维度设置不同的权重占比，所述多个维度包括法人履历、历史管理企业规模、历史管理企业类型、管理类证书以及学历，分别对这四个维度设置30％、30％、25％、15％的权重，然后根据单个维度设置评分标准，如在管理类证书以及学历中，满分为3分，发表管理类论文2篇及以上、管理学硕士学位及以上、管理类证书3个及以上，每满足一个得1分，总分为3分。所述评价维度、标准以及评分可基于企业经营类型和实际情况自定义设置。获取所述目标员工素质的第二指标组，其中所述第二指标组包括员工专业背景、员工个人品质。获取所述目标支持方的第三指标组，其中所述第三指标组包括政策支持程度、职能部门支持程度。最后将所述第一指标组、所述第二指标组和所述第三指标组整合在一起得到评价指标组，并将所述评价指标组存储在所述多层次信用评价体系之中。通过获得所述评价指标组和所述多层次信用评价体系，为对目标信贷用户进行信用评价提供了依据，同时也提高了对企业状况进行分析的准确率。最后将所述目标参数集输入所述多层次信用评价体系中，获得目标信用指数，通过获得所述目标信用指数，可以更加直观的了解目标信贷用户的信用状况。

步骤S400：获取所述目标申请表中的目标信贷金额，并匹配所述目标信贷金额的预设信用阈值；

步骤S500：判断所述目标信用指数是否符合所述预设信用阈值，若是符合，调用智能风险模型，其中，所述智能风险模型中嵌有预设风险评估方案；

在一个实施例中，本申请步骤S500还包括：

步骤S510：判断所述目标信用指数不符合所述预设信用阈值，获取信用异常指令；

步骤S520：根据所述信用异常指令，将所述目标信贷用户添加至信贷黑名单。

具体而言，通过所述目标申请表获得目标信贷金额，所述目标信贷金额是指目标信贷用户的贷款金额。预设信用阈值，所述信用阈值基于贷款金额设置，贷款金额越高，要求目标信贷用户的信用等级越高，对应的信用阈值也就越高。所述信用阈值需提前设置好并存储在系统之中。通过所述目标信贷金额匹配预设信用阈值，获得所述预设信用阈值。若所述目标信用指数大于等于所述预设信用阈值时，则调用智能风险模型，所述智能风险模型用于对本次贷款进行风险评估，其中所述智能风险模型中包含预设风险评估方案，所述预设风险评估方案需人工提前设置好并存储在所述智能风险模型中。若所述目标信用指数小于所述预设信用阈值时，则获取信用异常指令，所述信用异常指令用于表示目标信贷用户信用指数不符合要求被拒贷，然后根据所述信用异常指令将所述目标信贷用户添加至信贷黑名单，所述信贷黑名单用于存储信用指数差被拒贷的用户，通过预设信用阈值，并根据所述预设信用阈值对所述目标信贷用户的目标信用指数进行判断，可以提前淘汰一部分信用指数低的用户，提高贷款审批的工作效率。

步骤S600：根据所述预设风险评估方案得到所述目标信贷用户的风险特征信息，并将所述风险特征信息输入所述智能风险模型，得到风险评估指数；

在一个实施例中，本申请步骤S600还包括：

步骤S610：获取所述目标信贷用户的第一行业；

步骤S620：获取所述第一行业的第一发展方向；

步骤S630：根据所述预设风险评估方案，对所述目标信贷用户的发展方向进行采集，得到目标发展方向；

步骤S640：将所述第一发展方向与所述目标发展方向作为所述风险特征信息，通过所述智能风险模型得到方向吻合度；

步骤S650：根据所述方向吻合度计算得到所述风险评估指数。

在一个实施例中，本申请步骤S650还包括：

步骤S651：若所述风险评估指数不符合预设风险阈值，获取风险异常指令；

步骤S652：根据所述风险异常指令，将所述目标信贷用户添加至信贷预警名单。

具体而言，获取所述目标信贷用户的第一行业，所述第一行业是指目标信贷用户涉及的所有行业，如一个造纸企业，可能涉及的行业包括传统制造业、环保行业、家居行业等多个行业。基于大数据进行数据搜索和信息查询，获得所述第一行业的第一发展方向，所述第一发展方向行业发展的大趋势，例如像传统制造业就向智能化、数字化的方向发展。所述预设风险评估方案其中包含多个评估参数，根据所述预设风险评估方案对所述目标信贷用户的发展方向进行采集，所述发展方向通过所述目标申请表中企业未来规划以及贷款用途获得，得到目标发展方向。然后将所述第一发展方向与所述目标发展方向作为风险特征信息输入所述智能风险模型，所述智能风险模型可根据目标信贷用户的经营行业占比以及利润智能设置不同的权重，例如：一家造纸企业，经营行业有传统造纸业和家居行业，营收占比分别为75％、25％，利润占比分别为60％、40％，则可分配传统造纸业权重为65％、家居行业权重为35％。首先基于不同行业占比获得不同权重，然后分别对所述第一发展方向与所述目标发展方向中各个方向的吻合度进行分析，获得单个行业方向吻合度，最后通过加权计算得出计算结果即方向吻合度。首先对所述方向吻合度进行数值标准化处理即用百分比表述所述方向吻合度，然后通过1减去所述方向吻合度获得所述风险评估指数，所述风险评估指数越大、贷款风险越高。通过构建智能风险模型获得所述风险评估指数，可以更加直观的了解目标信贷用户的贷款风险，提高贷款审核的效率和准确率。预设风险阈值，所述风险阈值可基于企业规模和行业类型自定义设置，若所述风险评估指数大于等于所述风险阈值，则表明该贷款风险系数过高，生成风险异常指令，然后根据所述风险异常指令将所述目标用户添加至信贷预警名单，所述信贷预警名单中用户信用指数符合贷款要求，但是由于贷款用途以及企业规划造成贷款风险过高，可以减少贷款金额或者让用户重新规划贷款用途等，然后重新进行贷款审核。通过设置所述信贷预警名单，可以根据企业信用酌情进行贷款审批，可以使贷款审核更加人性化。

步骤S700：若所述风险评估指数符合预设风险阈值，生成智能控制方案，并根据所述智能控制方案得到所述目标信贷用户的目标智能控制信息；

步骤S800：将所述目标智能控制信息发送至所述用户端。

具体而言，若所述风险评估指数小于所述预设风险阈值，则生成智能控制方案，所述智能控制方案基于目标信贷用户的所述第一行业以及所述第一发展方向智能生成，然后根据所述智能控制方案对所述目标信贷用户的贷款用途以及企业发展方向进行控制，得到所述目标信贷用户的目标智能控制信息，例如一个造纸企业目标贷款额度为100万，主要用于企业扩产、企业研发、企业推广这三个目的，则可设置用于企业扩产额度为40万、企业研发额度为40万、企业推广额度为20万，对贷款金额的使用方向进行控制。最后将所述目标智能控制信息发送到所述用户端。通过上述方法解决了针对贷款企业综合评估不足、以及管控力度不够造成贷款风险过高的技术问题，可以达到提高对企业的管控力度、有效降低贷款风险、保证银行平稳运营的效果。

实施例二

如图2所示，本申请提供了一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法，应用于用户端，包括：

步骤S910：获取目标信贷用户的目标申请表；

步骤S920：将所述目标申请表发送至平台端，并接收所述平台端的目标智能控制信息；

步骤S930：根据所述目标智能控制信息进行信贷申请。

在一个实施例中，本申请步骤S930还包括：

步骤S931：提取所述目标智能控制信息中的第一方向控制信息；

步骤S932：其中，所述第一方向控制信息是指基于第一发展方向对目标发展方向进行矫正控制的信息；

步骤S933：所述目标信贷用户根据所述第一方向控制信息进行信贷申请。

具体而言，本申请提供的方法应用于用户端，所述用户端的适用对象为贷款用户，如小型企业、家庭作坊等。获取目标用户的目标申请表，其中所述目标申请表为目标信贷用户的信贷申请表，然后将所述目标申请表发送到平台端进行审核，并接受所述平台端发送的目标智能控制信息。对所述目标智能控制信息中的第一方向控制信息进行提取，所述第一方向控制信息是指以行业发展大趋势为对应的发展大方向，矫正企业自身制定的发展方向，例如，一个造纸企业，目标贷款金额中有40％用于购买造纸机器、扩大企业发展规模，本次准备贷款购买的造纸机器价格较低、但是对环境的污染很大，将来可能面临巨额环保罚款，综合评估之后，建议企业购买价格高、环境污染小的造纸机器，并将其加入所述第一方向控制信息中。最后所述目标信贷用户根据所述第一方向控制信息对企业未来规划以及贷款用途进行修改，然后重新进行信贷申请。通过获得所述第一方向控制信息对所述目标发展方向进行矫正控制，可以提高企业成功率、降低经营风险，进而降低贷款风险。

实施例三

在一个实施例中，如图3所示提供了一种小微信贷业务内部控制的智能改进系统，应用于平台端，包括：目标申请表接收模块1、多维度特征采集模块2、目标信用指数获得模块3、目标信贷金额匹配模块4、目标信用指数判断模块5、风险评估指数获得模块6、智能控制方案生成模块7、目标智能控制信息发送模块8、其中：

目标申请表接收模块1，所述目标申请表接收模块1用于接收用户端发送的目标申请表，其中，所述目标申请表为目标信贷用户的信贷申请表；

多维度特征采集模块2，所述多维度特征采集模块2用于对所述目标信贷用户进行多维度特征采集，得到目标特征参数集；

目标信用指数获得模块3，所述目标信用指数获得模块3用于构建多层次信用评价体系，并结合所述目标特征参数集得到目标信用指数；

目标信贷金额匹配模块4，所述目标信贷金额匹配模块4用于获取所述目标申请表中的目标信贷金额，并匹配所述目标信贷金额的预设信用阈值；

目标信用指数判断模块5，所述目标信用指数判断模块5用于判断所述目标信用指数是否符合所述预设信用阈值，若是符合，调用智能风险模型，其中，所述智能风险模型中嵌有预设风险评估方案；

风险评估指数获得模块6，所述风险评估指数获得模块6用于根据所述预设风险评估方案得到所述目标信贷用户的风险特征信息，并将所述风险特征信息输入所述智能风险模型，得到风险评估指数；

智能控制方案生成模块7，所述智能控制方案生成模块7用于若所述风险评估指数符合预设风险阈值，生成智能控制方案，并根据所述智能控制方案得到所述目标信贷用户的目标智能控制信息；

目标智能控制信息发送模块8，所述目标智能控制信息发送模块8用于将所述目标智能控制信息发送至所述用户端。

在一个实施例中，所述系统还包括：

第一信用评价层构建模块，所述第一信用评价层构建模块用于构建第一信用评价层，其中，所述第一信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标企业素质进行评价；

第二信用评价层构建模块，所述第二信用评价层构建模块用于构建第二信用评价层，其中，所述第二信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标员工素质进行评价；

第三信用评价层构建模块，所述第三信用评价层构建模块用于构建第三信用评价层，其中，所述第三信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标支持方进行评价；

多层次信用评价体系获得模块，所述多层次信用评价体系获得模块用于基于所述第一信用评价层、所述第二信用评价层和所述第三信用评价层，得到所述多层次信用评价体系。

在一个实施例中，所述系统还包括：

第一指标组获取模块，所述第一指标组获取模块用于获取所述目标企业素质的第一指标组，其中，所述第一指标组包括法人专业背景、法人管理能力、法人经营能力、法人个人品质；

第二指标组获取模块，所述第二指标组获取模块用于获取所述目标员工素质的第二指标组，其中，所述第二指标组包括员工专业背景、员工个人品质；

第三指标组获取模块，所述第三指标组获取模块用于获取所述目标支持方的第三指标组，其中，所述第三指标组包括政策支持程度、职能部门支持程度；

评价指标组获得模块，所述评价指标组获得模块用于加和所述第一指标组、所述第二指标组和所述第三指标组，得到评价指标组，并将所述评价指标组存储至所述多层次信用评价体系。

在一个实施例中，所述系统还包括：

信用异常指令获得模块，所述信用异常指令获得模块用于判断所述目标信用指数不符合所述预设信用阈值，获取信用异常指令；

目标信贷用户添加模块，所述目标信贷用户添加模块用于根据所述信用异常指令，将所述目标信贷用户添加至信贷黑名单。

在一个实施例中，所述系统还包括：

第一行业获取模块，所述第一行业获取模块用于获取所述目标信贷用户的第一行业；

第一发展方向获取模块，所述第一发展方向获取模块用于获取所述第一行业的第一发展方向；

目标发展方向获得模块，所述目标发展方向获得模块用于根据所述预设风险评估方案，对所述目标信贷用户的发展方向进行采集，得到目标发展方向；

方向吻合度获得模块，所述方向吻合度获得模块用于将所述第一发展方向与所述目标发展方向作为所述风险特征信息，通过所述智能风险模型得到方向吻合度；

风险评估指数获得模块，所述风险评估指数获得模块用于根据所述方向吻合度计算得到所述风险评估指数。

在一个实施例中，所述系统还包括：

风险异常指令获得模块，所述风险异常指获得模块用于若所述风险评估指数不符合预设风险阈值，获取风险异常指令；

目标信贷用户添加模块，所述目标信贷用户添加模块用于根据所述风险异常指令，将所述目标信贷用户添加至信贷预警名单。

实施例四

在一个实施例中，如图4所示提供了一种小微信贷业务内部控制的智能改进系统，应用于用户端，包括：用户目标申请表获得模块21、目标智能控制信息接收模块22、信贷申请模块23、其中：

用户目标申请表获得模块21，所述用户目标申请表获得模块21用于获取目标信贷用户的目标申请表；

目标智能控制信息接收模块22，所述目标智能控制信息接收模块22用于将所述目标申请表发送至平台端，并接收所述平台端的目标智能控制信息；

信贷申请模块23，所述信贷申请模块23用于根据所述目标智能控制信息进行信贷申请。

在一个实施例中，所述系统还包括：

第一方向控制信息提取模块，所述第一方向控制信息提取模块用于提取所述目标智能控制信息中的第一方向控制信息；

第一方向控制信息概述模块，所述第一方向控制信息概述模块是指其中，所述第一方向控制信息是指基于第一发展方向对目标发展方向进行矫正控制的信息；

信贷申请模块，所述信贷申请模块用于所述目标信贷用户根据所述第一方向控制信息进行信贷申请。

综上所述，本申请提供了一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法及系统具有以下技术效果：

1.解决了针对贷款企业综合评估不足、以及管控力度不够造成贷款风险过高的技术问题，达到提高对企业的管控力度、有效降低贷款风险、保证银行平稳运营的效果。

2.通过构建多层次信用评价体系，为对目标信贷用户进行信用评价提供了依据，同时也提高了对企业状况进行分析的准确率。通过构建智能风险模型获得风险评估指数，可以更加直观的了解目标信贷用户的贷款风险，提高贷款审核的效率和准确率。

3.通过获得第一方向控制信息对目标发展方向进行矫正控制，可以提高企业成功率、降低经营风险，进而降低贷款风险。

以上实施例的各技术特征可以进行任意的组合，为使描述简洁，未对上述实施例中的各个技术特征所有可能的组合都进行描述，然而，只要这些技术特征的组合不存在矛盾，都应当认为是本说明书记载的范围。

以上所述实施例仅表达了本申请的几种实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本申请构思的前提下，还可以做出若干变形和改进，这些都属于本申请的保护范围。因此，本申请专利的保护范围应以所附权利要求为准。

Claims (10)

1.一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法，应用于平台端，其特征在于，包括：

接收用户端发送的目标申请表，其中，所述目标申请表为目标信贷用户的信贷申请表；

对所述目标信贷用户进行多维度特征采集，得到目标特征参数集；

构建多层次信用评价体系，并结合所述目标特征参数集得到目标信用指数；

获取所述目标申请表中的目标信贷金额，并匹配所述目标信贷金额的预设信用阈值；

判断所述目标信用指数是否符合所述预设信用阈值，若是符合，调用智能风险模型，其中，所述智能风险模型中嵌有预设风险评估方案；

根据所述预设风险评估方案得到所述目标信贷用户的风险特征信息，并将所述风险特征信息输入所述智能风险模型，得到风险评估指数；

若所述风险评估指数符合预设风险阈值，生成智能控制方案，并根据所述智能控制方案得到所述目标信贷用户的目标智能控制信息；

将所述目标智能控制信息发送至所述用户端。

2.根据权利要求1所述智能改进方法，其特征在于，在所述构建多层次信用评价体系，并结合所述目标特征参数集得到目标信用指数之前，包括：

构建第一信用评价层，其中，所述第一信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标企业素质进行评价；

构建第二信用评价层，其中，所述第二信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标员工素质进行评价；

构建第三信用评价层，其中，所述第三信用评价层用于对所述目标信贷用户的目标支持方进行评价；

基于所述第一信用评价层、所述第二信用评价层和所述第三信用评价层，得到所述多层次信用评价体系。

3.根据权利要求2所述智能改进方法，其特征在于，在所述基于所述第一信用评价层、所述第二信用评价层和所述第三信用评价层，得到所述多层次信用评价体系之后，还包括：

获取所述目标企业素质的第一指标组，其中，所述第一指标组包括法人专业背景、法人管理能力、法人经营能力、法人个人品质；

获取所述目标员工素质的第二指标组，其中，所述第二指标组包括员工专业背景、员工个人品质；

获取所述目标支持方的第三指标组，其中，所述第三指标组包括政策支持程度、职能部门支持程度；

加和所述第一指标组、所述第二指标组和所述第三指标组，得到评价指标组，并将所述评价指标组存储至所述多层次信用评价体系。

4.根据权利要求1所述智能改进方法，其特征在于，在所述判断所述目标信用指数是否符合所述预设信用阈值之后，还包括：

判断所述目标信用指数不符合所述预设信用阈值，获取信用异常指令；

根据所述信用异常指令，将所述目标信贷用户添加至信贷黑名单。

5.根据权利要求1所述智能改进方法，其特征在于，所述根据所述预设风险评估方案得到所述目标信贷用户的风险特征信息，并将所述风险特征信息输入所述智能风险模型，得到风险评估指数，包括：

获取所述目标信贷用户的第一行业；

获取所述第一行业的第一发展方向；

根据所述预设风险评估方案，对所述目标信贷用户的发展方向进行采集，得到目标发展方向；

将所述第一发展方向与所述目标发展方向作为所述风险特征信息，通过所述智能风险模型得到方向吻合度；

根据所述方向吻合度计算得到所述风险评估指数。

6.根据权利要求5所述智能改进方法，其特征在于，在所述根据所述方向吻合度计算得到所述风险评估指数，还包括：

若所述风险评估指数不符合预设风险阈值，获取风险异常指令；

根据所述风险异常指令，将所述目标信贷用户添加至信贷预警名单。

7.一种小微信贷业务内部控制的智能改进方法，应用于用户端，其特征在于，包括：

获取目标信贷用户的目标申请表；

将所述目标申请表发送至平台端，并接收所述平台端的目标智能控制信息；

根据所述目标智能控制信息进行信贷申请。

8.根据权利要求7所述智能改进方法，其特征在于，所述根据所述目标智能控制信息进行信贷申请，包括：

提取所述目标智能控制信息中的第一方向控制信息；

其中，所述第一方向控制信息是指基于第一发展方向对目标发展方向进行矫正控制的信息；

所述目标信贷用户根据所述第一方向控制信息进行信贷申请。

9.一种小微信贷业务内部控制的智能改进系统，应用于平台端，其特征在于，包括：

目标申请表接收模块，所述目标申请表接收模块用于接收用户端发送的目标申请表，其中，所述目标申请表为目标信贷用户的信贷申请表；

多维度特征采集模块，所述多维度特征采集模块用于对所述目标信贷用户进行多维度特征采集，得到目标特征参数集；

目标信用指数获得模块，所述目标信用指数获得模块用于构建多层次信用评价体系，并结合所述目标特征参数集得到目标信用指数；

目标信贷金额匹配模块，所述目标信贷金额匹配模块用于获取所述目标申请表中的目标信贷金额，并匹配所述目标信贷金额的预设信用阈值；

目标信用指数判断模块，所述目标信用指数判断模块用于判断所述目标信用指数是否符合所述预设信用阈值，若是符合，调用智能风险模型，其中，所述智能风险模型中嵌有预设风险评估方案；

风险评估指数获得模块，所述风险评估指数获得模块用于根据所述预设风险评估方案得到所述目标信贷用户的风险特征信息，并将所述风险特征信息输入所述智能风险模型，得到风险评估指数；

智能控制方案生成模块，所述智能控制方案生成模块用于若所述风险评估指数符合预设风险阈值，生成智能控制方案，并根据所述智能控制方案得到所述目标信贷用户的目标智能控制信息；

目标智能控制信息发送模块，所述目标智能控制信息发送模块用于将所述目标智能控制信息发送至所述用户端。

10.一种小微信贷业务内部控制的智能改进系统，应用于用户端，其特征在于，包括：

用户目标申请表获得模块，所述用户目标申请表获得模块用于获取目标信贷用户的目标申请表；

目标智能控制信息接收模块，所述目标智能控制信息接收模块用于将所述目标申请表发送至平台端，并接收所述平台端的目标智能控制信息；

信贷申请模块，所述信贷申请模块用于根据所述目标智能控制信息进行信贷申请。