CN112231634A - 一种基于企业信息的信贷额度计算方法、系统和设备 - Google Patents

一种基于企业信息的信贷额度计算方法、系统和设备 Download PDF

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Abstract

本发明提供一种基于企业信息的信贷额度计算方法、系统和设备，通过根据是否注册认证将目标企业分为两种情况进行贷款额度计算，针对未注册认证的目标企业通过获取的工商相关信息进行贷款额度计算，而针对已注册认证的目标企业通过用户授权的税局数据，进行贷款额度计算。从而实现了贷款额度的线上初步评定，为中小微企业提供可贷额度的初步认知，一定程度缓解银行端信贷准入的核查工作，减少银行风控部门工作压力，提升工作效率，并且能够简化流程，减少申请贷款的中小微企业在繁复业务流程中的流失率。

Description

一种基于企业信息的信贷额度计算方法、系统和设备
技术领域
本发明涉及互联网金融信贷技术领域，尤其涉及一种基于企业信息的信贷额度计算方法、系统和设备。
背景技术
金融产品的授信额度测算，大多为各银行内部基于其自有的量化模型实现。而额度测算所依赖的数据，大多为人工线下实地调研后获取的。但线下核验也存在着背调时间周期长、人工成本高，导致用户成单转化率低等问题亟待优化。
当前的授信额度测算主要依赖的数据有人行征信报告、各类负面事件的比对、银行风控人员电话和实地背调的结果等，具体的计算公式与分层策略通常由银行掌握，从而存在以下缺点：1、周期长，用户等不起，可能造成用户流失等。2、线下人员需求量大，成本较高。
发明内容
基于此，有必要针对上述技术问题，提供一种基于企业信息的信贷额度计算方法、系统和设备。
一种基于企业信息的信贷额度计算方法，所述方法包括：根据用户登录信息，判断用户是否注册认证；当所述用户未注册认证时，获取用户选择的目标企业的工商相关信息，所述工商相关信息包括目标注册资本和目标企业所属行业的目标门类；根据预设的行业门类修正值表，获取所述目标门类对应的目标门类修正值；根据所述目标注册资本和所述目标门类修正值，计算所述目标企业的预估信贷额度；当所述用户已经注册认证，则获取用户认证的目标企业，基于用户对目标企业的税局数据授权，获取所述目标企业的税局数据，所述税局数据至少包括税务数据和发票数据中的一种；根据所述税局数据，获取所述目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示；当所述税局数据中包括发票数据时，则根据所述计算指标X1、X2，计算所述目标企业的预估信贷额度；当所述税局数据中有且仅有税务数据时，则根据所述计算指标X3，计算所述目标企业的预估信贷额度。
在其中一个实施例中，所述当所述用户未注册时，获取用户选择的目标企业的工商相关信息，所述工商相关信息包括目标注册资本和目标企业所属行业的目标门类之后，还包括：若无法获取所述目标注册资本，则将所述目标注册资本定义为预设值。
在其中一个实施例中，所述根据所述税局数据，获取所述目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示之后，还包括：当所述计算指标获取失败，则使用用户未注册认证时的方法，计算所述目标企业的预估信贷额度。
在其中一个实施例中，所述根据所述税局数据，获取所述目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示之后，还包括：当所述计算指标中任一项的数值小于或定于0时，则使用用户未注册认证时的方法，计算所述目标企业的预估信贷额度。
在其中一个实施例中，上述每一所述计算所述目标企业的预估信贷额度之后，都还包括：根据预设的取整间隔，对所述预估信贷额度进行向上取整，得到最终信贷额度。
在其中一个实施例中，所述预估信贷额度预设有取值上限和取值下限。
一种基于企业信息的信贷额度计算系统，包括认证判断模块、未认证模块和已认证模块，其中：所述认证判断模块用于，根据用户登录信息，判断用户是否注册认证；所述未认证模块用于，当所述用户未注册认证时，获取用户选择的目标企业的工商相关信息，所述工商相关信息包括目标注册资本和目标企业所属行业的目标门类；所述未认证模块还用于，根据预设的行业门类修正值表，获取所述目标门类对应的目标门类修正值；所述未认证模块还用于，根据所述目标注册资本和所述目标门类修正值，计算所述目标企业的预估信贷额度；所述已认证模块用于，当所述用户已经注册认证，则获取用户认证的目标企业，基于用户对目标企业的税局数据授权，获取所述目标企业的税局数据，所述税局数据至少包括税务数据和发票数据中的一种；所述已认证模块还用于，根据所述税局数据，获取所述目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示；所述已认证模块还用于，当所述税局数据中包括发票数据时，则根据所述计算指标X1、X2，计算所述目标企业的预估信贷额度；所述已认证模块还用于，当所述税局数据中有且仅有税务数据时，则根据所述计算指标X3，计算所述目标企业的预估信贷额度。
在其中一个实施例中，所述系统还包括额度取整模块：所述额度取整模块用于，根据预设的取整间隔，对所述预估信贷额度进行向上取整，得到最终信贷额度。
一种设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现上述各个实施例中所述的一种基于企业信息的信贷额度计算方法的步骤。
上述一种基于企业信息的信贷额度计算方法、系统和设备，通过根据是否注册认证将目标企业分为两种情况进行贷款额度计算，针对未注册认证的目标企业通过获取的工商相关信息进行贷款额度计算，而针对已注册认证的目标企业通过用户授权的税局数据，进行贷款额度计算，从而实现了贷款额度的线上初步评定，为中小微企业提供可贷额度的初步认知，一定程度缓解银行端信贷准入的核查工作，减少银行风控部门工作压力，提升工作效率，并且能够简化流程，减少申请贷款的中小微企业在繁复业务流程中的流失率，促进普惠金融服务行业的高效稳定发展。
附图说明
图1为一个实施例中一种基于企业信息的信贷额度计算方法的流程示意图；
图2为一个实施例中一种基于企业信息的信贷额度计算系统的结构框图；
图3为另一个实施例中一种基于企业信息的信贷额度计算系统的结构框图；
图4是一个实施例中设备的内部结构图。
具体实施方式
为了使本发明的目的、技术方案及优点更加清楚明白，下面通过具体实施方式结合附图对本发明做进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。
本申请提供的一种基于企业信息的信贷额度计算方法，是一种线上数据先进行初步量化评级，高效获取潜在客户的初步贷款意向，本方案可以看为将银行的风控流程部分前置，先在银行外部进行一道筛选，为银行的众多潜在信贷客户做一次漏斗式的初筛，以便将银行有限的风控资源用在刀刃上，从而提升申贷用户的成功转化率。
在一个实施例中，如图1所示，提供了一种基于企业信息的信贷额度计算方法，包括以下步骤：
S110根据用户登录信息，判断用户是否注册认证。
具体地，在用户进入普惠金融平台尝试申请银行贷款时，针对在线获取到的已授权用户数据，将其划分为两类：未注册登录状态、已登录认证状态。而两种状态判断的依据便是是否注册认证。
S120当用户未注册认证时，获取用户选择的目标企业的工商相关信息，工商相关信息包括目标注册资本和目标企业所属行业的目标门类。
具体地，其中用户未注册登录时，系统将获取申请企业的工商相关信息进行量化模型的计算，这里的工商相关信息就包括了目标企业的注册资本和本目标企业所属行业的目标门类，这个门类是工商局颁布的国民经济行业分类和代码，如果无法获取目标企业的门类代码，就将其赋值为NULL。
在一个实施例中，步骤S120之后，还包括：若无法获取目标注册资本，则将目标注册资本定义为预设值。具体地，如果无法获取到目标注册资本，则将目标注册资本R定义为预设值，这里的预设值选取的是e5。
S121根据预设的行业门类修正值表，获取目标门类对应的目标门类修正值。
具体地，预设的行业门类修正值表如下表1所示：
表1门类代码与门类修正值对应表
Figure BDA0002678217940000041
Figure BDA0002678217940000051
而门类修正值I的值根据上表1中对应获取。
S122根据目标注册资本和目标门类修正值，计算目标企业的预估信贷额度。
具体地，定义未注册认证时的预估额度测算公式：
预估信贷额度(元)＝80000+50000×logeR+I
其中，R为企业工商注册资本(单位为万元)，I为企业工商登记所属行业门类修正值。
S130当用户已经注册认证，则获取用户认证的目标企业，基于用户对目标企业的税局数据授权，获取目标企业的税局数据，税局数据至少包括税务数据和发票数据中的一种。
具体地，用户已登录授权时，系统会调用申请企业的税票数据进行量化模型的计算，并根据用户的目标企业税局数据的授权，获取相应的目标企业税局数据，这里的税局数据包括了税务数据和发票数据，但存在有的只能查找到税务数据或者发票数据的情况。
S131根据税局数据，获取目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示。
具体地，根据税局数据，获取目标企业近12月的有效增值税开票总额，定义为计算指标X1；获取目标企业近12个月平均单张有效增值税发票金额，定义为计算指标X2；获取目标企业近12个月增值税应税销售收入总额，定义为计算指标X3，计算指标X1、X2和X3是为后续计算做准备。
在一个实施例中，步骤S131之后，还包括：当计算指标获取失败，则使用用户未注册认证时的方法，计算目标企业的预估信贷额度。具体地，如果获取指标失败了，就需要将目标企业作为在步骤S110中，判断结果为否的未注册认证时的方法，通过工商相关信息去计算目标企业的预估信贷额度。
在一个实施例中，步骤S131之后，还包括：当计算指标中任一项的数值小于或定于0时，则使用用户未注册认证时的方法，计算目标企业的预估信贷额度。具体地，当计算指标X1、X2和X3中任一项的数值小于或定于0时，说明指标异常，需要将目标企业作为在步骤S110中，判断结果为否的未注册认证时的方法，通过工商相关信息去计算目标企业的预估信贷额度。
S132当税局数据中包括发票数据时，则根据计算指标X1、X2，计算目标企业的预估信贷额度。
具体地，税局数据中存在发票数据时，目标企业的预估信贷额度计算公式为：
Z1＝70000×logeX1-20000×logeX2-700000
其中，Z1为基于开票数据的预估信贷额度(元)。
S133当税局数据中有且仅有税务数据时，则根据计算指标X3，计算目标企业的预估信贷额度。
具体地，当税局数据中只存在税务数据时，目标企业的预估信贷额度计算公式为：
Z2＝70000×logeX3-800000
其中，Z2为基于纳税数据的预估信贷额度(元)。
S140根据预设的取整间隔，对预估信贷额度进行向上取整，得到最终信贷额度。
具体地，最终信贷额度需要根据预估信贷额度向上取整，取整间隔为GAP(根据实际需求定义)。例如GAP＝50000时：
若预估额度＝225000，最终额度向上取整为250000；
若预估额度＝475000，最终额度向上取整为500000。
在一个实施例中，预估信贷额度预设有取值上限和取值下限。具体地，预估信贷额度有取值范围，其中对于未注册认证的取值范围为30万到100万，对于已注册认证的取值范围为20万到100万。
上述实施例中，通过根据是否注册认证将目标企业分为两种情况进行贷款额度计算，针对未注册认证的目标企业通过获取的工商相关信息进行贷款额度计算，而针对已注册认证的目标企业通过用户授权的税局数据，进行贷款额度计算，从而实现了贷款额度的线上初步评定，为中小微企业提供可贷额度的初步认知，一定程度缓解银行端信贷准入的核查工作，减少银行风控部门工作压力，提升工作效率，并且能够简化流程，减少申请贷款的中小微企业在繁复业务流程中的流失率，促进普惠金融服务行业的高效稳定发展。
在一个实施例中，如图2所示，提供了一种基于企业信息的信贷额度计算系统200，该系统包括认证判断模块210、未认证模块220和已认证模块230、，其中：
认证判断模块210用于，根据用户登录信息，判断用户是否注册认证；
未认证模块220用于，当用户未注册认证时，获取用户选择的目标企业的工商相关信息，工商相关信息包括目标注册资本和目标企业所属行业的目标门类；
未认证模块220还用于，根据预设的行业门类修正值表，获取目标门类对应的目标门类修正值；
未认证模块220还用于，根据目标注册资本和目标门类修正值，计算目标企业的预估信贷额度；
已认证模块230用于，当用户已经注册认证，则获取用户认证的目标企业，基于用户对目标企业的税局数据授权，获取目标企业的税局数据，税局数据至少包括税务数据和发票数据中的一种；
已认证模块230还用于，根据税局数据，获取目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示；
已认证模块230还用于，当税局数据中包括发票数据时，则根据计算指标X1、X2，计算目标企业的预估信贷额度；
已认证模块230还用于，当税局数据中有且仅有税务数据时，则根据计算指标X3，计算目标企业的预估信贷额度。
在一个实施例中，未认证模块220还用于，若无法获取目标注册资本，则将目标注册资本定义为预设值。
在一个实施例中，已认证模块230还用于，当计算指标获取失败，则使用用户未注册认证时的方法，计算目标企业的预估信贷额度。
在一个实施例中，已认证模块230还用于，当计算指标中任一项的数值小于或定于0时，则使用用户未注册认证时的方法，计算目标企业的预估信贷额度。
在一个实施例中，如图3所示，系统还包括额度取整模块240，其中：额度取整模块240用于，根据预设的取整间隔，对预估信贷额度进行向上取整，得到最终信贷额度。
在一个实施例中，提供了一种设备，该设备可以是服务器，其内部结构图可以如图4所示。该设备包括通过系统总线连接的处理器、存储器、网络接口和数据库。其中，该设备的处理器用于提供计算和控制能力。该设备的存储器包括非易失性存储介质、内存储器。该非易失性存储介质存储有操作系统、计算机程序和数据库。该内存储器为非易失性存储介质中的操作系统和计算机程序的运行提供环境。该设备的数据库用于存储配置模板，还可用于存储目标网页数据。该设备的网络接口用于与外部的终端通过网络连接通信。该计算机程序被处理器执行时以实现一种基于企业信息的信贷额度计算方法。
本领域技术人员可以理解，图4中示出的结构，仅仅是与本申请方案相关的部分结构的框图，并不构成对本申请方案所应用于其上的设备的限定，具体的设备可以包括比图中所示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者具有不同的部件布置。
本领域普通技术人员可以理解实现上述实施例方法中的全部或部分流程，是可以通过计算机程序来指令相关的硬件来完成，所述的程序可存储于一计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，可包括如上述各方法的实施例的流程。其中，所述的存储介质可为磁碟、光盘、只读存储记忆体(Read-Only Memory，ROM)或随机存储记忆体(Random AccessMemory，RAM)等。
显然，本领域的技术人员应该明白，上述本发明的各模块或各步骤可以用通用的计算装置来实现，它们可以集中在单个的计算装置上，或者分布在多个计算装置所组成的网络上，可选地，它们可以用计算装置可执行的程序代码来实现，从而，可以将它们存储在计算机存储介质(ROM/RAM、磁碟、光盘)中由计算装置来执行，并且在某些情况下，可以以不同于此处的顺序执行所示出或描述的步骤，或者将它们分别制作成各个集成电路模块，或者将它们中的多个模块或步骤制作成单个集成电路模块来实现。所以，本发明不限制于任何特定的硬件和软件结合。
以上内容是结合具体的实施方式对本发明所做的进一步详细说明，不能认定本发明的具体实施只局限于这些说明。对于本发明所属技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下，还可以做出若干简单推演或替换，都应当视为属于本发明的保护范围。

Claims (9)

1.一种基于企业信息的信贷额度计算方法，其特征在于，包括：
根据用户登录信息，判断用户是否注册认证；
当所述用户未注册认证时，获取用户选择的目标企业的工商相关信息，所述工商相关信息包括目标注册资本和目标企业所属行业的目标门类；
根据预设的行业门类修正值表，获取所述目标门类对应的目标门类修正值；
根据所述目标注册资本和所述目标门类修正值，计算所述目标企业的预估信贷额度；
当所述用户已经注册认证，则获取用户认证的目标企业，基于用户对目标企业的税局数据授权，获取所述目标企业的税局数据，所述税局数据至少包括税务数据和发票数据中的一种；
根据所述税局数据，获取所述目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示；
当所述税局数据中包括发票数据时，则根据所述计算指标X1、X2，计算所述目标企业的预估信贷额度；
当所述税局数据中有且仅有税务数据时，则根据所述计算指标X3，计算所述目标企业的预估信贷额度。
2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述当所述用户未注册时，获取用户选择的目标企业的工商相关信息，所述工商相关信息包括目标注册资本和目标企业所属行业的目标门类之后，还包括：
若无法获取所述目标注册资本，则将所述目标注册资本定义为预设值。
3.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述税局数据，获取所述目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示之后，还包括：
当所述计算指标获取失败，则使用用户未注册认证时的方法，计算所述目标企业的预估信贷额度。
4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述根据所述税局数据，获取所述目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示之后，还包括：
当所述计算指标中任一项的数值小于或定于0时，则使用用户未注册认证时的方法，计算所述目标企业的预估信贷额度。
5.如权利要求1-4任一所述的方法，其特征在于，上述每一所述计算所述目标企业的预估信贷额度之后，都还包括：
根据预设的取整间隔，对所述预估信贷额度进行向上取整，得到最终信贷额度。
6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述预估信贷额度预设有取值上限和取值下限。
7.一种基于企业信息的信贷额度计算系统，其特征在于，包括认证判断模块、未认证模块和已认证模块，其中：
所述认证判断模块用于，根据用户登录信息，判断用户是否注册认证；
所述未认证模块用于，当所述用户未注册认证时，获取用户选择的目标企业的工商相关信息，所述工商相关信息包括目标注册资本和目标企业所属行业的目标门类；
所述未认证模块还用于，根据预设的行业门类修正值表，获取所述目标门类对应的目标门类修正值；
所述未认证模块还用于，根据所述目标注册资本和所述目标门类修正值，计算所述目标企业的预估信贷额度；
所述已认证模块用于，当所述用户已经注册认证，则获取用户认证的目标企业，基于用户对目标企业的税局数据授权，获取所述目标企业的税局数据，所述税局数据至少包括税务数据和发票数据中的一种；
所述已认证模块还用于，根据所述税局数据，获取所述目标企业近12月的有效增值税开票总额、近12个月平均单张有效增值税发票金额和近12个月增值税应税销售收入总额作为计算指标，并分别用X1、X2和X3表示；
所述已认证模块还用于，当所述税局数据中包括发票数据时，则根据所述计算指标X1、X2，计算所述目标企业的预估信贷额度；
所述已认证模块还用于，当所述税局数据中有且仅有税务数据时，则根据所述计算指标X3，计算所述目标企业的预估信贷额度。
8.如权利要求7所述的系统，其特征在于，还包括额度取整模块：
所述额度取整模块用于，根据预设的取整间隔，对所述预估信贷额度进行向上取整，得到最终信贷额度。
9.一种设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现权利要求1至6中任一项所述方法的步骤。
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