CN114971838A - 一种业务处理的方法及装置 - Google Patents

Abstract

本说明书公开了一种业务处理的方法及装置，针对每个用户，可预先设置有该用户的用信授信额度树，在执行业务时，可根据业务请求从该用信授信额度树中确定该业务请求对应的相关节点，并根据各相关节点的授信信息和用信信息对该业务请求对应的业务进行处理。本方法通过对用信授信额度树中各节点的授信信息和用信信息进行设置，实现对信用服务的管控，更加灵活。

Description

一种业务处理的方法及装置

技术领域

本说明书涉及计算机技术领域，尤其涉及一种业务处理的方法及装置。

背景技术

目前，随着计算机技术的发展，金融行业提供的信用服务不再局限于传统信用服务，而逐步向用户提供多种类型的信用服务。例如，信用贷、小微贷、小额贷等。

在现有技术中，由于金融行业的电子化起步较晚，因而金融机构提供信用服务所使用的系统，通常都是基于传统的信用卡服务的产品模型构建的，包括有机构、产品、用户、账户、信用卡五部分，机构提供产品，用户通过账户申请产品，并在申请通过后，通过信用卡使用账户中的产品。

另外，在账户模块中，账务与额度都融合在账户对象中，并没有对其进行分类，因而产品的额度与使用规则一经确定，后续将难以更改，无法适应外部需求的快速变化。且账户为实现对信用卡的管控，在制作信用卡时，会在信用卡上设置有限额与限次规则，因此，用户在实际使用中，仅能通过信用卡上设置的限额限次规则实现对产品的使用规则的管控，效率较低。

发明内容

本说明书提供一种业务处理方法及装置，以部分的解决现有技术存在的上述问题。

本说明书采用下述技术方案：

本说明书提供的业务处理方法，包括：

接收业务请求；

根据所述业务请求中携带的用户信息，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与所述用户信息对应的用信授信额度树，所述用信授信额度树包括：作为根节点的用户节点、作为中间节点的产品节点以及作为叶子节点的场景节点，所述用信授信额度树的各节点的授信信息以及用信信息根据所述用户的用户信息以及历史业务确定；

根据所述业务请求对应业务的业务信息，从所述用户信息对应的用信授信额度树中确定各相关节点；

根据各相关节点对应的授信信息以及用信信息，对所述业务进行处理。

可选地，所述方法还包括：

接收产品办理请求；

根据所述产品办理请求中携带的用户信息，确定所述用户的用户节点；

根据所述产品办理请求中携带的产品信息，创建产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点；

根据所述用户节点、所述产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点，创建或更新所述用户对应的用信授信额度树。

可选地，根据所述产品办理请求中携带的用户信息，确定所述用户的用户节点，具体包括：

根据所述产品办理请求中携带的所述用户信息，判断是否存在所述用户的所述用信授信额度树；

若存在，获取所述用户的所述用信授信额度树，并将所述用信授信额度树的用户节点，作为所述产品办理请求对应的用户节点；

根据确定出的用户节点、产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点，确定所述用户对应的用信授信额度树，具体包括：

获取所述用户对应的用信授信额度树，并根据所述产品节点、所述产品节点对应的至少一个场景节点，将所述用户对应的用信授信额度树进行更新。

可选地，所述方法还包括：

接收场景增加请求；

根据所述场景增加请求中携带的用户信息，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与所述用户对应的用信授信额度树；

根据所述场景增加请求中携带的产品信息，从与所述用户信息对应的用信授信额度树中确定对应的产品节点；

根据所述场景增加请求中携带的业务对象标识，确定预设的与所述业务对象标识对应的场景节点，并在所述用户对应的用信授信额度树中增加所述场景节点与产品节点的关联关系。

可选地，根据所述业务请求对应业务的业务信息，从所述用户信息对应的用信授信额度树中确定各相关节点，具体包括：

根据所述业务类型，从所述用户对应的用信授信额度树中确定所述业务类型对应的产品节点与场景节点；

根据所述产品节点与所述场景节点，确定所述产品节点对应的其他场景节点；

将用户节点、所述产品节点、以及所述产品对应的各场景节点，作为相关节点。

可选地，根据所述相关节点，对所述业务进行处理，具体包括：

根据所述业务请求中携带的业务信息，确定所述业务请求对应的业务资源额度；

获取各相关节点的授信信息和用信信息，并根据各相关节点的授信信息与用信信息，确定所述业务类型对应的所述场景节点的剩余资源额度；

根据所述业务请求对应的所述业务资源额度，以及所述剩余资源额度，对所述业务请求对应的业务进行处理，并根据所述业务资源额度更新所述场景节点对应的用信信息；

根据更新后的所述场景节点对应的用信信息，更新各相关节点的用信信息。

可选地，根据所述业务请求对应的所述业务资源额度，以及所述剩余资源额度，执行所述业务请求对应的业务，具体包括：

当根据所述业务请求对应的所述业务资源额度，以及所述剩余资源额度，对所述业务请求对应的业务的处理结果为处理失败时，判断所述业务请求中携带的业务信息是否满足临额启用条件；

若是，根据各相关节点的临额对所述用户的用信授信额度树进行更新；

根据更新后的所述用户的用信授信额度树对所述业务请求进行处理。

本说明书提供的计算机可读存储介质，所述存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现任一上述的业务处理方法。

本说明书提供的电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现任一上述的业务处理方法。

本说明书采用的上述至少一个技术方案能够达到以下有益效果：

在本说明书提供的业务处理的方法中，针对每个用户，可预先设置有该用户的用信授信额度树，在执行业务时，可根据业务请求从该用信授信额度树中确定该业务请求对应的相关节点，并根据各相关节点的授信信息和用信信息对该业务请求对应的业务进行处理。

从上述方法中可见，本方法通过对用信授信额度树中各节点的授信信息和用信信息进行设置，实现对信用服务的管控，更加灵活。

附图说明

此处所说明的附图用来提供对本说明书的进一步理解，构成本说明书的一部分，本说明书的示意性实施例及其说明用于解释本说明书，并不构成对本说明书的不当限定。在附图中：

图1为本说明书中提供的业务处理的方法的流程示意图；

图2为本说明书提供的用信授信额度树的结构示意图；

图3为本说明书提供的各节点的用信信息和授信信息的结构示意图；

图4为本说明书提供的判断是否可执行该业务请求对应的业务的示意图；

图5为本说明书提供的业务处理的方法的流程示意图；

图6为本说明书提供的业务处理的方法的流程示意图；

图7为本说明书提供的业务处理装置示意图；

图8为本说明书提供的对应于图1的电子设备示意图。

具体实施方式

为使本说明书的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本说明书具体实施例及相应的附图对本说明书技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅是本说明书一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本说明书中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本说明书保护的范围。

目前，为了降低信用业务的风险，金融机构会对发放给用户的信用卡进行一定程度上的管控，一般会通过在制作信用卡时，在信用卡中设置限额限次规则来实现，即，设置用户每天使用该信用卡的消费额度与消费次数。但是，在该信用卡制作完成后，该信用卡的限额限次规则已经被设置完成，在实际使用中，用户只能通过联系金融机构，或去金融机构的柜台进行业务办理的方式对该信用卡的限额限次规则进行修改。降低了业务执行的效率。

以下结合附图，详细说明本说明书各实施例提供的技术方案。

图1为本说明书中提供的业务处理的方法的流程示意图，具体包括以下步骤：

S100：接收业务请求。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，该业务处理的方法针对的是用户使用信用服务执行业务的场景，该业务处理流程具体可由服务提供方的服务器执行。后续以服务提供方的服务器执行该业务处理的方法为例进行说明。

一般的，在用户使用信用服务执行业务过程中，可通过终端向服务提供方的服务器发送业务请求。其中，用户执行的业务可为支付业务、付款业务、还款业务等，该终端可以是手机、平板电脑、个人电脑、自动柜员机、销售点终端(Point Of Sales Terminal，POS机)等，本说明书对此不做限制。

具体的，该服务器可接收用户通过终端发送的业务请求，该业务请求中携带有该用户的用户信息以及该业务请求对应的业务的业务信息，以便于该服务器可根据接收到的业务请求执行后续步骤。

另外，在本说明书中，用户使用信用服务执行业务，而信用服务也不尽相同，比如：现金分期、账单分期、小微贷、随用金等信用服务，不同的信用服务对应于不同的信用产品，且不同的信用服务有不完全相同的使用场景。

S102：根据所述业务请求中携带的用户信息，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与所述用户信息对应的用信授信额度树，所述用信授信额度树包括：作为根节点的用户节点、作为中间节点的产品节点以及作为叶子节点的场景节点，所述用信授信额度树的各节点的授信信息以及用信信息根据所述用户的用户信息以及历史业务确定。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，该服务器在接收到该业务请求后，还可根据所述业务请求中携带的用户信息，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与该用户信息对应的用信授信额度树。

具体的，为了能够实现对于用户使用的信用服务的灵活管控，本说明书提供一种用信授信额度树，该用信授信额度树包括：作为根节点的用户节点、作为中间节点的产品节点以及作为叶子节点的场景节点，且各节点中存储有该节点的授信信息和用信信息。该服务器通过对该用信授信额度树中的各节点的用信信息与授信信息进行设置，即可实现对于用户使用的用户服务的管控。如图2所示。

图2为本说明书提供的用信授信额度树的结构示意图，其中，白色圆形为用户节点，灰色圆形为各产品节点，黑色圆形为场景节点。各节点之间的实线表示各节点之间的关联关系，如，图中该用户对应了两个产品节点表示该用户使用两种不同的信用服务，左侧的产品节点对应了三个场景节点表示该产品可在该三种消费场景中使用。

于是，在接收到业务请求后，该服务器可根据该业务请求中携带的该用户的用户信息，确定出该用户对应的用信授信额度树，以执行后续业务。

另外，在本说明书提供的一个或多个实施例中，为了实现对用户使用信用服务的管控，使根据该用户的用信授信额度树对该用户发起的业务请求对应的业务的处理结果更合理，进而提高业务执行的效率。还可根据该用户的用户信息与历史业务确定该用信授信额度树中各节点的用信信息与授信信息。如图3所示。

图3为本说明书提供的各节点的用信信息和授信信息的结构示意图，图中左侧的节点，可为该用信授信额度树的每个节点。该节点的授信信息包括该节点的信用种类，币种，授信情况等信息，其中，信用种类信息包括信用、抵押等信息，币种信息包括美元、人民币等信息，授信情况包括授信金额，即，授信额度信息。该节点的用信信息包括该节点的使用周期。临额启用，用信情况等信息，其中，使用周期信息包括非循环使用、循环使用等信息，临额启用信息包括临额可用与临额不可用等信息，用信情况信息包括该用户已使用的用信金额。当然，具体的确定该节点的授信信息与用信信息包括的信息种类还可根据需要进行设置，本说明书对此不做限制。

需要说明的是，该业务请求中携带的用户信息可包括该用户的姓名、年龄、历史行为、手机号以及身份证号等具体的用户身份信息，也可仅包括该用户的身份证号作为标识信息，具体的该业务请求中携带的用户信息的内容可根据需要进行设置，本说明书对此不做限制。

S104：根据所述业务请求对应业务的业务信息，从所述用户信息对应的用信授信额度树中确定各相关节点。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，在确定出该用户对应的用信授信额度树后，该服务器还可根据该业务请求对应业务的业务信息，从该用户信息对应的用信授信额度树中确定相关节点。

具体的，由于用户办理的信用产品可能不止一个，如用户可以办理抵押信贷产品、信用卡产品等等，且同一产品节点对应的场景节点也可能不止一个，如，信用产品既可以用于支付也可用于提现。因此，该服务器需根据该业务请求，从该用户对应的用信授信额度树中，确定该业务请求对应的产品节点与场景节点，于是，该业务请求中需携带有该业务请求对应业务的业务信息。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，该用户的用信授信额度树中的各节点的用信信息与授信信息可根据该用户的用户信息和历史业务确定，于是，该业务请求对应的场景节点是否可执行该业务请求对应的业务不仅受自身授信信息与用信信息影响，还受该用信授信额度树中其他节点影响，因此，为了准确地确定该场景节点能否可执行该业务请求对应的业务，该服务器可确定各相关节点。

具体的，该服务器可根据确定出的该业务请求对应的产品节点和场景节点，确定该产品节点对应的其他场景节点，并将该用户节点、该产品节点、以及该产品节点对应的各场景节点，作为相关节点。

S106：根据各相关节点对应的授信信息以及用信信息，对所述业务进行处理。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，该服务器在确定出该业务请求对应的各相关节点后，还可根据各相关节点的授信信息以及用信信息，对该业务进行处理。

具体的，该服务器可根据确定出的各相关节点的授信信息和用信信息，以及该用户对应的用信授信额度树中各节点的关联关系，确定该业务请求对应的场景节点的授信信息和用信信息，再确定该业务请求对应的业务资源额度，并根据该场景节点的授信信息和用信信息，以及该业务请求对应的业务资源额度，判断是否可执行该业务请求对应的业务，如图4所示。

图4为本说明书提供的判断是否可执行该业务请求对应的业务的示意图，包含有用户节点G、产品节点E、产品节点F、场景节点A、B、C以及场景节点D，可见，场景节点A的授信信息为5000，用信信息为1000，场景节点B的授信信息为8000，用信信息为2000，场景节点C的授信信息为10000，用信信息为3000，场景节点D的授信信息为10000，用信信息为2000，于是，可确定产品节点E的授信信息为10000，用信信息为6000，产品节点F的授信信息为10000，用信信息为2000，则可确定该用户节点G的授信信息为10000，用信信息为8000。假设业务请求对应的产品节点与场景节点为点E与点C，且假设执行该业务请求则场景节点对应的授信信息增加值为3000，则可根据该用户节点G、该产品节点E、以及该场景节点C的授信信息和用信信息，可确定该场景节点的可用额度为2000，小于该业务请求对应的业务资源额度，因此，不可处理该业务请求对应的业务。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，若不可执行该业务请求对应的业务，该服务器可确定不执行该业务，并根据该业务请求像该用户发送执行失败提示信息，该执行失败提示信息用户提示用户业务请求失败。若可执行该业务请求对应的业务，该服务器可将该业务请求对应的业务进行处理，并根据该业务资源额度对该业务请求对应的场景节点的用信信息进行更新，以及根据更新后的场景节点对该用户的用信授信额度树中的至少部分相关节点进行更新。

进一步地，为了减少计算量，该服务器还可将各相关节点对应的用信信息与该业务请求对应的业务资源额度进行简单相加，根据用信信息不大于授信信息的原则，判断该业务请求对应的业务是否可执行，以图3为例，假设执行该业务请求则场景节点对应的授信信息增加值为3000，若执行该业务请求，则场景节点C的用信信息变为6000，产品节点E的用信信息变为9000，用户节点G的用信信息变为11000，显然，用户节点G不满足用信信息不大于授信信息的原则，因此，该业务请求对应的业务不可执行。

基于图1的业务处理方法，针对每个用户，可预先设置有该用户的用信授信额度树，在执行业务时，可根据业务请求从该用信授信额度树中确定该业务请求对应的相关节点，并根据各相关节点的授信信息和用信信息对该业务请求对应的业务进行处理。本方法通过对用信授信额度树中各节点的授信信息和用信信息进行设置，实现对信用服务的管控，更加灵活。

另外，在实际使用中，同一用户在不同消费场景中可能请求的消费额度不完全相同。若通过限额规则来进行管控，则限额过高会导致风险过高，限额过低会导致用户执行业务失败，导致效率较低。显然，简单的限额限次规则并不能满足用户针对于不同消费场景的消费额度的请求。而本说明书中的用信授信额度树中的各节点的用信信息和授信信息可根据该用户的用户信息与历史业务确定，因此，根据该用信授信额度树对该用户发起的业务请求进行处理的效率更高。

进一步的，针对每个用户，服务提供方可对该用户与该用户使用的各信用服务，以及各信用服务使用的消费场景设置有临时额度，于是，在根据相关节点的授信信息与用信信息对业务请求进行处理时，可首先根据该业务请求对应的业务资源额度，以及剩余资源额度，对该业务请求对应的业务进行处理。若处理结果为处理失败，则需判断该业务请求的条件是否满足临额启用的条件，若满足，则可根据各相关节点的临额对该用户的用信授信额度树进行更新，并根据更新后的该用户的用信授信额度树对该业务请求对应的业务进行处理。若处理结果仍为处理失败，则可向用户发送用于提示用户业务处理失败的失败提示信息。

更进一步的，根据该业务请求对应的各相关节点的临额对该用户的用信授信额度树进行更新，可为仅在各节点的原用信信息与原授信信息中加入临额与临额使用情况。如，某节点原授信信息中的授信金额为10000，用信金额为2000，临额为10000，临额使用情况为已用5000，则当前该用户的总授信金额为20000，用信金额为7000。也可为根据各节点的临额与临额使用情况，将该节点的用信信息与授信信息进行更新，如某节点原授信信息中的授信金额为10000，用信金额为5000，临额为5000，临额使用情况为已用0，则当前该用户的授信金额为5000，授信金额为0。

另外，临额启用的条件可为该业务请求的业务对象的可信度，该用户的可信度，还可为该业务请求对应的节点的临额是否已启用，节点的临额启用的次数以及临额使用的额度占比等。可信度为业务对象或用户的信用程度，可根据业务对象的信息或者用户信息确定。各节点的临额，即，临时额度，可为预先设定并存储在服务器内的，具体的临额如何设置，如何根据临额对该用户的用信授信额度树进行更新以及临额启用的条件的具体内容，可以根据需要进行设置，本说明书对此不做限制。

需要说明的是，若业务请求对应的业务为还款业务，则根据相关节点的授信信息与用信信息对该业务请求进行处理时，无需按照用信信息不大于授信信息的原则，仅根据该业务请求将各节点的用信信息进行更新即可。

另外，在本说明书提供的一个或多个实施例中，在步骤S102中，该服务器在接收到该业务请求后，还可以先判断是否存在该用户对应的用信授信额度树，若是，则继续执行业务处理流程的各步骤，若不存在，则说明该用户尚未办理过信用服务，于是该服务器可不执行后续步骤，并且该服务器还可返回提示信息，以提示用户办理信用服务。

当然，一般情况下，用户能够向服务器发起业务请求的前提是用户已经办理了信用服务或者信用产品，因此若该服务器能够接收到用户的业务请求，则说明该用户至少已经“开户”，即存在该用户对应的用信授信额度树。

进一步地，为了提高业务执行效率，方便用户使用信用服务。在本说明书提供的一个或多个实施例中，该服务器在步骤S102判断不存在该用户对应的用信授信额度树，或者确定该用户未办理其所请求的信用产品时，该服务器还可向该用户发送引导信息，引导该用户办理信用产品，使该用户向该服务器产品办理请求。并执行下述图5所示的业务处理的方法。

基于本说明书中图1所示的业务处理过程，本说明书还提供另一种业务处理流程，如图5所示。

图5为本说明书提供的业务处理的方法的流程示意图，包括：

S200：接收产品办理请求。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，业务请求为用户使用信用服务执行业务时向服务提供方的服务器发送的，因此，用户向服务提供方发送业务请求的前提是，该用户对应的用信授信额度树中存在该业务请求对应的产品节点。于是，该服务器在接收业务请求之前，还可接收产品办理请求。该产品办理请求可为用户通过终端发起，也可为用户通过其他方式向该服务提供方提出申请，由该服务提供方进行审核并在审核结束后，向该服务器发送产品办理请求。

需要说明的是，用户在服务提供方开通账户的请求，也属于该产品办理请求中的一种。

当然，一般用户开通账户的目的是使用信用服务，而信用服务都是基于产品的业务逻辑向用户提供的，因此开通账户的请求中也可携带有针对某个具体产品的产品办理请求。

S202：根据所述产品办理请求中携带的用户信息，确定所述用户的用户节点。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，该产品办理请求用于创建或更新该用户的用信授信额度树，因此，该产品办理请求中应携带有该用户的用户信息，以及对应的产品信息。于是，在接收到该产品办理请求后，该服务器还可根据该产品办理请求中携带的用户信息，确定该用户的用户节点。

具体的，该服务器可首先根据该产品办理请求中携带的该用户信息，判断该用户的该用信授信额度树是否存在，若存在，获取该用户的该用信授信额度树，并将该用信授信额度树的用户节点，作为该产品办理请求对应的用户节点，若不存在，则该服务器可根据该用户信息，创建该用户的用户节点。

S204：根据所述产品办理请求中携带的产品信息，创建产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，在该产品办理请求中，至少包含有该产品可以具体应用的一个消费场景，于是，在接收到该产品办理请求后，该服务器还可根据该产品办理请求中携带的产品信息，创建产品节点以及该产品节点对应的至少一个场景节点。

S206：根据所述用户节点、所述产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点，创建或更新所述用户对应的用信授信额度树。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，若在步骤S200中确定已经创建过该用户对应的用信授信额度树，则该服务器可根据确定出的用户节点、创建的产品节点以及创建的该产品节点对应的至少一个场景节点，更新该用户对应的用信授信额度树。若在步骤S200中确定不存在该用户对应的用信授信额度树，并创建了该用户的用户节点，则该服务器可根据创建的用户节点、创建的产品节点以及创建的该产品节点对应的至少一个场景节点，创建该用户对应的用信授信额度树。

具体的，该用户可建立该用户节点与该产品节点，以及该产品节点与该产品对应的至少一个场景节点的关联关系，并将该用户节点、该产品节点、该产品节点对应的至少一个场景节点，和各关联关系，作为该用户对应的用信授信额度树。

进一步的，为了提高业务执行的效率，若该用户的用信授信额度树存在，则该服务器可获取该用户对应的用信授信额度树，并根据该产品节点、该产品节点对应的至少一个场景节点，将该用户对应的用信授信额度树进行更新。

当然，无论是创建了用户对应的用信授信额度树，还是对已有的用信授信额度树进行了更新，执行步骤S206之后的该用户对应的用信授信额度树中至少已经包含了用户请求办理产品的产品节点，以及对应的至少一个场景节点，则该服务器后续再接收到该用户执行业务请求时，便可执行图1所示的业务处理流程。

基于本说明书中图1所示的业务处理过程，该服务器还可接收场景增加请求，如图6所示。

图6为本说明书提供的业务处理的方法的流程示意图，包括：

S300：接收场景增加请求。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，为了方便管理，该服务器可将该用户的用信授信额度树中的场景节点分为基础场景节点和附加场景节点。其中，该基础场景节点可根据产品办理请求中携带的产品标识确定，该附加场景节点可根据场景增加请求中携带的业务对象标识。

具体的，用户在使用信用服务执行业务时，仅根据产品办理请求确定出的该产品节点对应的至少一个场景节点的相关节点对该用户的业务请求进行处理时，得到的处理结果可能并不合适。如，假设某用户的可信度较高，该用户向服务器发送业务请求，根据该用户的用信授信额度树中的产品节点的授信信息与用信信息对该业务请求进行处理，处理结果为通过，但在该产品节点下的消费场景节点或取现场景节点的相关节点对该用户当前的业务请求进行处理时，处理结果都为处理失败。因此，该服务器可根据用户发送的业务请求的业务对象，向该用户发送场景提示信息，该提示信息用于提示该用户根据该业务对象向服务提供方的服务器发送场景增加请求。于是，服务器还可接收该场景增加请求。

另外，在本说明书中，还存在有用户经常在某业务对象对应的场景下进行消费，且该业务对象满足预设的场景增加条件的情况。于是，该服务提供方可根据该业务对象的可信度、该用户的消费频次、该用户的可信度与该用户的历史业务等，判断是否向该用户发送提示信息。若向用户发送提示信息，则该用户可根据该业务对象向服务提供方的服务器发送场景增加请求以提示用户根据该业务对象向服务提供方的服务器发送场景增加请求。

S302：根据所述场景增加请求中携带的用户信息，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与所述用户对应的用信授信额度树。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，接收到该场景增加请求后，该服务器可根据该场景增加请求中携带的用户信息，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与该用户对应的用信授信额度树。

需要说明的是，与业务请求类似，该场景增加请求中携带的用户信息也可根据需要进行设置，本说明书对此不做限制。

S304：根据所述场景增加请求中携带的产品信息，从与所述用户信息对应的用信授信额度树中确定对应的产品节点。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，场景节点需与产品节点具有关联关系，才能被添加到该用户的用信授信额度树中，因此，该服务器还可根据该场景增加请求中携带的产品信息，从该用户的用信授信额度树中确定该场景增加请求对应的产品节点。

S306：根据所述场景增加请求中携带的业务对象标识，确定预设的与所述业务对象标识对应的场景节点，并在所述用户对应的用信授信额度树中增加所述场景节点与产品节点的关联关系。

在本说明书提供的一个或多个实施例中，该服务器可根据该场景增加请求中携带的业务对象标识，创建与该业务对象标识对应的场景节点，并建立S304中确定出的产品节点与该场景节点的关联关系。且根据步骤S300的描述，根据该场景增加请求确定出的该场景节点，为该产品节点的附加场景节点。

进一步的，在本说明书中，如前所述的，各节点的临额可为预先设定并存储在服务器内的。于是，对于用户节点、产品节点、以及产品节点对应的基础场景节点，该服务器可为其设置相同临额。

但是，由于用户发起的业务请求的多样性，为用户节点、产品节点、以及产品节点对应的基础场景节点设置相同临额，显然不能满足用户执行业务的需求。如，某用户的信用卡对应的产品节点下存在人民币消费场景节点与美元消费场景节点，该用户常在国内消费，为用户的信用卡的人民币消费场景节点和美元消费场景节点设置同一临额，临额过低导致业务请求无法执行，临额过高则风险过高。于是，该服务器还可根据用户节点、产品节点、以及产品节点对应的基础场景节点等节点的授信信息与用信信息，确定该节点的临额。具体的根据授信信息与用信信息确定临额的方法可以是通过风控模型得到，也可为通过其他策略得到，根据需要设置即可，本说明书对此不做限制。

更进一步的，当根据接收到的场景增加请求构建出附加场景节点时，该服务器可为该附加场景节点设置有每个附加场景节点相同的临额，或该产品节点对应的场景节点相同的临额。

同理，为每个附加场景节点设置相同临额并不能满足用户执行业务的需求。于是，该服务器还可根据该附加场景节点的授信信息与用信信息，确定该附加场景节点的临额。具体的确定临额的方式可以与确定用户节点等节点的临额的方式相同，具体可根据需要进行设置。

需要说明的是，接收该产品办理请求并处理的服务器可以与接收业务请求并处理的服务器是同一服务器，也可为不同服务器。但是，从业务执行的流程上来说，先根据该产品办理请求的服务器根据该产品办理请求创建或更新该用户的用信授信额度树，将该用信授信额度树进行存储，再当接收到业务请求时，从该预先存储的各用信授信额度树中确定该用户的用信授信额度树。

以上为本说明书的一个或多个实施例提供的业务处理方法，基于同样的思路，本说明书还提供了相应的业务处理装置，如图7所示。

图7为本说明书提供的业务处理装置示意图，具体包括：

第一确定模块400，用于接收业务请求，根据所述业务请求中携带的用户标识，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与所述用户标识对应的用信授信额度树，所述用信授信额度树包括：作为根节点的用户节点、作为中间节点的产品节点以及作为叶子节点的场景节点，所述用信授信额度树的各节点的授信信息以及用信信息根据所述用户的用户信息以及历史业务确定。

第二确定模块402，用于根据所述业务请求对应业务的业务信息，从所述用户信息对应的用信授信额度树中确定各相关节点。

处理模块404，用于根据各相关节点对应的授信信息以及用信信息，对所述业务进行处理。

可选地，所述第一确定模块400，还用于接收产品办理请求，根据所述产品办理请求中携带的用户信息，确定所述用户的用户节点，根据所述产品办理请求中携带的产品信息，创建产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点，根据所述用户节点、所述产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点，创建或更新所述用户对应的用信授信额度树。

可选地，所述第一确定模块400，具体用于根据所述产品办理请求中携带的所述用户信息，判断是否存在所述用户的所述用信授信额度树，若存在，获取所述用户的所述用信授信额度树，并将所述用信授信额度树的用户节点，作为所述产品办理请求对应的用户节点，根据确定出的用户节点、产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点，确定所述用户对应的用信授信额度树，具体包括，获取所述用户对应的用信授信额度树，并根据所述产品节点、所述产品节点对应的至少一个场景节点，将所述用户对应的用信授信额度树进行更新。

可选地，所述第一确定模块400，还用于接收场景增加请求，根据所述场景增加请求中携带的用户信息，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与所述用户对应的用信授信额度树，根据所述场景增加请求中携带的产品信息，从与所述用户信息对应的用信授信额度树中确定对应的产品节点，根据所述场景增加请求中携带的业务对象标识，确定预设的与所述业务对象标识对应的场景节点，并在所述用户对应的用信授信额度树中增加所述场景节点与产品节点的关联关系。

可选地，所述第二确定模块402，具体用于根据所述业务类型，从所述用户对应的用信授信额度树中确定所述业务类型对应的产品节点与场景节点，根据所述产品节点与所述场景节点，确定所述产品节点对应的其他场景节点，将用户节点、所述产品节点、以及所述产品对应的各场景节点，作为相关节点。

可选地，所述处理模块404，具体用于根据所述业务请求中携带的业务信息，确定所述业务请求对应的业务资源额度，获取各相关节点的授信信息和用信信息，并根据各相关节点的授信信息与用信信息，确定所述业务类型对应的所述场景节点的剩余资源额度，根据所述业务请求对应的所述业务资源额度，以及所述剩余资源额度，对所述业务请求对应的业务进行处理，并根据所述业务资源额度更新所述场景节点对应的用信信息，根据更新后的所述场景节点对应的用信信息，更新各相关节点的用信信息。

可选地，所述处理模块404，具体用于当根据所述业务请求对应的所述业务资源额度，以及所述剩余资源额度，对所述业务请求对应的业务的处理结果为处理失败时，判断所述业务请求中携带的业务信息是否满足临额启用条件，若是，根据各相关节点的临额对所述用户的用信授信额度树进行更新，根据更新后的所述用户的用信授信额度树对所述业务请求进行处理。

本说明书还提供了一种计算机可读存储介质，该存储介质存储有计算机程序，计算机程序可用于执行上述图1提供的业务处理方法。

本说明书还提供了图8所示的电子设备的示意结构图。如图8所述，在硬件层面，该电子设备包括处理器、内部总线、网络接口、内存以及非易失性存储器，当然还可能包括其他业务所需要的硬件。处理器从非易失性存储器中读取对应的计算机程序到内存中然后运行，以实现上述图1提供的业务处理方法。当然，除了软件实现方式之外，本说明书并不排除其他实现方式，比如逻辑器件抑或软硬件结合的方式等等，也就是说以下处理流程的执行主体并不限定于各个逻辑单元，也可以是硬件或逻辑器件。

在20世纪90年代，对于一个技术的改进可以很明显地区分是硬件上的改进(例如，对二极管、晶体管、开关等电路结构的改进)还是软件上的改进(对于方法流程的改进)。然而，随着技术的发展，当今的很多方法流程的改进已经可以视为硬件电路结构的直接改进。设计人员几乎都通过将改进的方法流程编程到硬件电路中来得到相应的硬件电路结构。因此，不能说一个方法流程的改进就不能用硬件实体模块来实现。例如，可编程逻辑器件(Programmable Logic Device,PLD)(例如现场可编程门阵列(Field Programmable GateArray，FPGA))就是这样一种集成电路，其逻辑功能由用户对器件编程来确定。由设计人员自行编程来把一个数字系统“集成”在一片PLD上，而不需要请芯片制造厂商来设计和制作专用的集成电路芯片。而且，如今，取代手工地制作集成电路芯片，这种编程也多半改用“逻辑编译器(logic compiler)”软件来实现，它与程序开发撰写时所用的软件编译器相类似，而要编译之前的原始代码也得用特定的编程语言来撰写，此称之为硬件描述语言(Hardware Description Language，HDL)，而HDL也并非仅有一种，而是有许多种，如ABEL(Advanced Boolean Expression Language)、AHDL(Altera Hardware DescriptionLanguage)、Confluence、CUPL(Cornell University Programming Language)、HDCal、JHDL(Java Hardware Description Language)、Lava、Lola、MyHDL、PALASM、RHDL(RubyHardware Description Language)等，目前最普遍使用的是VHDL(Very-High-SpeedIntegrated Circuit Hardware Description Language)与Verilog。本领域技术人员也应该清楚，只需要将方法流程用上述几种硬件描述语言稍作逻辑编程并编程到集成电路中，就可以很容易得到实现该逻辑方法流程的硬件电路。

控制器可以按任何适当的方式实现，例如，控制器可以采取例如微处理器或处理器以及存储可由该(微)处理器执行的计算机可读程序代码(例如软件或固件)的计算机可读介质、逻辑门、开关、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、可编程逻辑控制器和嵌入微控制器的形式，控制器的例子包括但不限于以下微控制器：ARC 625D、Atmel AT91SAM、Microchip PIC18F26K20以及Silicone Labs C8051F320，存储器控制器还可以被实现为存储器的控制逻辑的一部分。本领域技术人员也知道，除了以纯计算机可读程序代码方式实现控制器以外，完全可以通过将方法步骤进行逻辑编程来使得控制器以逻辑门、开关、专用集成电路、可编程逻辑控制器和嵌入微控制器等的形式来实现相同功能。因此这种控制器可以被认为是一种硬件部件，而对其内包括的用于实现各种功能的装置也可以视为硬件部件内的结构。或者甚至，可以将用于实现各种功能的装置视为既可以是实现方法的软件模块又可以是硬件部件内的结构。

上述实施例阐明的系统、装置、模块或单元，具体可以由计算机芯片或实体实现，或者由具有某种功能的产品来实现。一种典型的实现设备为计算机。具体的，计算机例如可以为个人计算机、膝上型计算机、蜂窝电话、相机电话、智能电话、个人数字助理、媒体播放器、导航设备、电子邮件设备、游戏控制台、平板计算机、可穿戴设备或者这些设备中的任何设备的组合。

为了描述的方便，描述以上装置时以功能分为各种单元分别描述。当然，在实施本说明书时可以把各单元的功能在同一个或多个软件和/或硬件中实现。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。

内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。内存是计算机可读介质的示例。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

本领域技术人员应明白，本说明书的实施例可提供为方法、系统或计算机程序产品。因此，本说明书可采用完全硬件实施例、完全软件实施例或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本说明书可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本说明书可以在由计算机执行的计算机可执行指令的一般上下文中描述，例如程序模块。一般地，程序模块包括执行特定任务或实现特定抽象数据类型的例程、程序、对象、组件、数据结构等等。也可以在分布式计算环境中实践本说明书，在这些分布式计算环境中，由通过通信网络而被连接的远程处理设备来执行任务。在分布式计算环境中，程序模块可以位于包括存储设备在内的本地和远程计算机存储介质中。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于系统实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

以上所述仅为本说明书的实施例而已，并不用于限制本说明书。对于本领域技术人员来说，本说明书可以有各种更改和变化。凡在本说明书的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本说明书的权利要求范围之内。

Claims (10)

1.一种业务处理的方法，其特征在于，所述方法包括：

接收业务请求；

根据所述业务请求中携带的用户信息，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与所述用户信息对应的用信授信额度树，所述用信授信额度树包括：作为根节点的用户节点、作为中间节点的产品节点以及作为叶子节点的场景节点，所述用信授信额度树的各节点的授信信息以及用信信息根据所述用户的用户信息以及历史业务确定；

根据所述业务请求对应业务的业务信息，从所述用户信息对应的用信授信额度树中确定各相关节点；

根据各相关节点对应的授信信息以及用信信息，对所述业务进行处理。

2.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

接收产品办理请求；

根据所述产品办理请求中携带的用户信息，确定所述用户的用户节点；

根据所述产品办理请求中携带的产品信息，创建产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点；

根据所述用户节点、所述产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点，创建或更新所述用户对应的用信授信额度树。

3.如权利要求2所述的方法，其特征在于，根据所述产品办理请求中携带的用户信息，确定所述用户的用户节点，具体包括：

根据所述产品办理请求中携带的所述用户信息，判断是否存在所述用户的所述用信授信额度树；

若存在，获取所述用户的所述用信授信额度树，并将所述用信授信额度树的用户节点，作为所述产品办理请求对应的用户节点；

根据确定出的用户节点、产品节点以及所述产品节点对应的至少一个场景节点，确定所述用户对应的用信授信额度树，具体包括：

获取所述用户对应的用信授信额度树，并根据所述产品节点、所述产品节点对应的至少一个场景节点，将所述用户对应的用信授信额度树进行更新。

4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：

接收场景增加请求；

根据所述场景增加请求中携带的用户信息，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与所述用户对应的用信授信额度树；

根据所述场景增加请求中携带的产品信息，从与所述用户信息对应的用信授信额度树中确定对应的产品节点；

根据所述场景增加请求中携带的业务对象标识，确定预设的与所述业务对象标识对应的场景节点，并在所述用户对应的用信授信额度树中增加所述场景节点与产品节点的关联关系。

5.如权利要求1所述的方法，其特征在于，根据所述业务请求对应业务的业务信息，从所述用户信息对应的用信授信额度树中确定各相关节点，具体包括：

根据所述业务类型，从所述用户对应的用信授信额度树中确定所述业务类型对应的产品节点与场景节点；

根据所述产品节点与所述场景节点，确定所述产品节点对应的其他场景节点；

将用户节点、所述产品节点、以及所述产品对应的各场景节点，作为相关节点。

6.如权利要求1所述的方法，其特征在于，根据所述相关节点，对所述业务进行处理，具体包括：

根据所述业务请求中携带的业务信息，确定所述业务请求对应的业务资源额度；

获取各相关节点的授信信息和用信信息，并根据各相关节点的授信信息与用信信息，确定所述业务类型对应的所述场景节点的剩余资源额度；

根据所述业务请求对应的所述业务资源额度，以及所述剩余资源额度，对所述业务请求对应的业务进行处理，并根据所述业务资源额度更新所述场景节点对应的用信信息；

根据更新后的所述场景节点对应的用信信息，更新各相关节点的用信信息。

7.如权利要求6所述的方法，其特征在于，根据所述业务请求对应的所述业务资源额度，以及所述剩余资源额度，执行所述业务请求对应的业务，具体包括：

当根据所述业务请求对应的所述业务资源额度，以及所述剩余资源额度，对所述业务请求对应的业务的处理结果为处理失败时，判断所述业务请求中携带的业务信息是否满足临额启用条件；

若是，根据各相关节点的临额对所述用户的用信授信额度树进行更新；

根据更新后的所述用户的用信授信额度树对所述业务请求进行处理。

8.一种业务处理装置，其特征在于，所述装置包括：

第一确定模块，用于接收业务请求，根据所述业务请求中携带的用户标识，从预先构建的各用信授信额度树中，确定与所述用户标识对应的用信授信额度树，所述用信授信额度树包括：作为根节点的用户节点、作为中间节点的产品节点以及作为叶子节点的场景节点；所述用信授信额度树的各节点的授信信息以及用信信息根据所述用户的用户信息以及历史业务确定；

第二确定模块，用于根据所述业务请求对应业务的业务信息，从所述用户信息对应的用信授信额度树中确定各相关节点；

处理模块，用于根据各相关节点对应的授信信息以及用信信息，对所述业务进行处理。

9.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述权利要求1～7任一项所述的方法。

10.一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述程序时实现上述权利要求1～7任一项所述的方法。

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