CN114708082A - 一种商业银行接入数字人民币业务的系统 - Google Patents

Abstract

本发明涉及数字人民币业务领域，尤其涉及商业银行接入数字人民币业务的系统。本发明提供一种商业银行接入数字人民币业务的系统与方法，包括：业务运行管理模块、钱柜管理模块、业务前置模块和数字证书管理模块；业务运行管理模块接收数字人民币出/入柜请求；钱柜管理模块组织出/入柜请求的报文；数字证书管理模块针对报文提供签名、加密证书；业务前置模块利用签名、加密证书对报文进行签名、加密，并将签名、加密的后报文发送至外部城银清算中心数字人民币支付系统；城银清算中心数字人民币支付系统操作数字人民币出/入钱柜。本发明的目的在于提供一种商业银行接入数字人民币业务的方法与系统，根据本方案，商业银行即可实现对接数字人民币业务的基础功能。有利于商业银行低成本、高效率的完成系统研发，面向群众开通数字人民币业务活动、扩大数字人民币的使用范围。

Description

一种商业银行接入数字人民币业务的系统

技术领域

本发明涉及数字人民币业务领域，尤其涉及商业银行接入数字人民币业务的系统。

背景技术

数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。数字人民币和纸钞、硬币等价，具有价值特征和法偿性。数字人民币的作用相当于流通中的现钞、硬币，将与实物人民币长期并存，主要用于满足公众对数字形态现金的需求，助力普惠金融。

目前，央行正在推广数字人民币业务，数字人民币的推广在2021年全面提速，其覆盖城市、应用场景变得越来越多，个人钱包的开设数量也有大幅增长。最新数据显示，截至2021年10月，我国已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个，国内数字人民币试点交易场景超过350万个，截止2021年12月交易金额约560亿元。

由于银行主要面向群众提供基于账户的存、贷、汇服务，如果银行能够及时接入数字人民币兑换业务，支持用户绑定商业银行所发行的账户至数字人民币钱包，并开展纸质人民币与数字人民币的兑换、提供支付服务，将增加商业银行所开立账户的使用场景、提升账户发行量，并增加商业银行移动支付的流量入口。

中农工建交邮等六大行目前为中国人民银行所指定的数字人民币的运营机构，负责数字人民币钱包管理、兑入兑出等。现有的城商行、民营银行暂只能通过城银清算中心数字人民币业务系统间接接入数字人民币业务，且目前提供的数字人民币的相关业务功能尚不完善，不便于城商行、民营银行低成本、高效率的完成系统研发，面向群众开通数字人民币业务活动，限制了数字人民币的使用范围，不利于数字人民币的发展。

发明内容

为克服上述问题或部分解决上述问题，本发明的目的在于提供一种商业银行接入数字人民币业务的系统，有利于商业银行低成本、高效率的完成系统研发，面向群众开通数字人民币业务活动、扩大数字人民币的使用范围。

本发明通过下述技术方案实现：

一种商业银行接入数字人民币业务的系统，包括：业务运行管理模块、钱柜管理模块、业务前置模块和数字证书管理模块；商业银行从数字人民币运营机构处兑换数字人民币，并将兑换出的数字人民币存入钱柜中；上述业务运行管理模块用于接收到数字人民币出/入柜请求；上述钱柜管理模块用于组织本次上述出/入柜请求的报文；上述数字证书管理模块用于针对上述报文提供签名、加密证书；上述业务前置模块利用上述签名、加密证书对上述报文进行签名、加密，并将签名、加密的后报文发送至外部城银清算中心数字人民币支付系统；上述城银清算中心数字人民币支付系统依据上述报文内容操作数字人民币出/入上述钱柜。

在本发明一些实施例中，还包括账户挂接模块；上述账户挂接模块用于依据用户绑卡请求完成挂接签约；上述用户绑卡请求来自上述城银清算中心数字人民币支付系统，由上述业务前置模块接收、解密并转发至上述账户挂接模块。

在本发明一些实施例中，还包括数字人民币兑回模块；上述数字人民币兑回模块用于依据兑回请求报文中的兑回数额相应增加用户在商业银行所开立的账户余额，并将此次兑回数额及兑回时间记录至数字人民币兑回流水表中；上述兑回请求报文来自上述城银清算中心数字人民币支付系统，由上述业务前置模块接收、解密并转发至上述人民币兑回模块。

在本发明一些实施例中，还包括数字人民币兑出模块；上述数字人民币兑出模块用于依据兑出请求报文中的兑出数额相应减少用户在商业银行所开立的账户余额，并将此次兑出数额及兑出时间记录至数字人民币兑出流水表中；上述兑出请求报文来自上述城银清算中心数字人民币支付系统，由上述业务前置模块接收、解密并转发至上述人民币兑出模块。

在本发明一些实施例中，上述数字人民币兑回模块或兑出模块在执行兑回或兑出操作前还包括：通过上述账户挂接模块判断当前用户是否有完成商业银行之间的挂接签约，若是，则由上述数字人民币兑回模块或兑出模块执行兑回或兑出操作，若否，则提示用户与商业银行进行挂接签约。

在本发明一些实施例中，还包括商业银行APP和数字人民币汇款兑换模块；上述商业银行APP用于接收来自数字人民币APP发送的汇款兑换请求报文，并对上述汇款兑换请求报文进行解密、验证签名，若解密成功、验证签名通过，商业银行APP则转发上述汇款兑换请求报文至上述数字人民币汇款兑换模块；上述数字人民币汇款兑换模块用于依据上述汇款兑换请求报文中的兑换数额相应减少用户在商业银行所开立的账户余额。

在本发明一些实施例中，上述数字人民币汇款兑换模块在减少用户在商业银行所开立的账户余额之前还包括：判断用户的商业银行账户状态是否正常、余额是否充足。

在本发明一些实施例中，还包括交易对账模块，用于从数字人民币兑回或兑出流水表中筛查出存在错漏的订单。

在本发明一些实施例中，新增对账差错报表；查询数字人民币兑回流水表，筛选出交易成功的数字人民币兑回交易订单，与上述城银清算中心所输出的兑回交易订单进行逐笔核对、筛查，将存在差错、异常的订单，写入对账差错报表中；或查询数字人民币兑出流水表，筛选出交易成功的数字人民币兑出交易订单，与上述城银清算中心所输出的兑出交易订单进行逐笔核对、筛查，将存在差错、异常的订单，写入对账差错报表中。

在本发明一些实施例中，还包括预警模块，上述预警模块用于实时监测上述钱柜中的数字人民币余额，当上述钱柜中的数字人民币余额低于预设阈值时则告警通知运营管理人员及时进行钱柜入库操作，补充钱柜余额。

本发明与现有技术相比，至少具有如下的优点和有益效果：

本发明提供的系统令商业银行直接对接城银清算中心数字人民币业务系统实现数字人民币业务，而非分别对接各个数字人民币运营机构，实现了一次对接即完成了所有数字人民币运营机构的对接。采用本方案，有利于商业银行低成本、高效率的完成系统研发，面向群众开通数字人民币业务活动、扩大数字人民币的使用范围。

附图说明

为了更清楚地说明本发明示例性实施方式的技术方案，下面将对实施例中所需要使用的附图作简单地介绍，应当理解，以下附图仅示出了本发明的某些实施例，因此不应被看作是对范围的限定，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他相关的附图。在附图中：

图1为商业银行数字人民币钱柜管理流程图；

图2为商业银行电子货币与数字人民币兑换示意图；

图3为商业银行与城银清算中心数字人民币业务系统对账流程图；

图4为商业银行数字人民币支付系统的业务架构图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合实施例和附图，对本发明作进一步的详细说明，本发明的示意性实施方式及其说明仅用于解释本发明，并不作为对本发明的限定。

实施例1

请参照图1，在本发明实施例提供一种商业银行接入数字人民币业务的系统，包括：业务运行管理模块、钱柜管理模块、业务前置模块和数字证书管理模块；商业银行从数字人民币运营机构处兑换数字人民币，并将兑换出的数字人民币存入钱柜中；上述业务运行管理模块用于接收到数字人民币出/入柜请求；上述钱柜管理模块用于组织本次上述出/入柜请求的报文；上述数字证书管理模块用于针对上述报文提供签名、加密证书；上述业务前置模块利用上述签名、加密证书对上述报文进行签名、加密，并将签名、加密的后报文发送至外部城银清算中心数字人民币支付系统；上述城银清算中心数字人民币支付系统依据上述报文内容操作数字人民币出/入上述钱柜。

示例性的，利用上述模块实现数字人民币钱柜入柜功能：

商业银行在钱包运营机构开立数字人民币钱柜，获取数字人民币钱柜编号ID：QG1000001；商业银行在人民银行开立备付金账户，账号为：BFJ1000001；钱包运营机构在人民银行开立备付金账户，账号为BFJ1000002。

S101、当商业银行的数字人民币钱柜余额不足时，商业银行运营管理人员，登录数字人民币系统业务运行管理模块，在业务运行管理模块所提供的钱柜管理页面上，录入钱柜入柜的金额：1000万，执行钱柜入柜请求；

S102、业务运行管理模块调用钱柜管理模块接口，申请钱柜入柜；

S103、钱柜管理模块记录本次钱柜入柜流水至DB；

S104、钱柜管理模块组织本次钱柜入柜请求报文，并发送至业务前置模块；

S105、业务前置模块调用数字证书管理模块，获取本次加密、加签的证书、秘钥等信息；

S106、业务前置模块完成加密、加签(加密与加签的详细步骤，请见步骤1.1至步骤1.9；

步骤1.1：整体报文格式阐述。当商业银行与城商银数字人民币业务系统发生交易报文交互时，系统使用XML报文传输业务数据。该XML报文仅承载业务数据本身，并没有包含与报文流转、交换、路由等相关的信息，这些信息须附加到额外的数据块中传输，为处理的简便性，系统将这个额外数据块附加到业务报文的头部，称之为报文头，而将业务报文本身称为报文体。报文头与报文体之间存放数字签名，称为数字签名域，数字签名域是可选的，对于需要加核数字签名的报文该域必须存在且按照要求填写数字签名内容，对于不需要加核数字签名的报文该域不出现。报文头、数字签名域和报文体共同构成一个完成的报文，之间没有任何字符间隔。

系统报文格式如下：

步骤1.2：数字签名域格式阐述。数字签名域包括签名证书序列号、加密证书序列号、数字信封、数字签名内容等字段，采用TAG变长数据格式。需要对敏感业务要素字段进行加密；对整个Document(报文体)进行签名生成数字签名域。

步骤1.3：当商业银行需发送交易报文至城银清算中心数字人民币支付系统时，商业银行自行产生对称密钥，密钥算法采用SM4。

步骤1.4：当商业银行需发送交易报文至城银清算中心数字人民币支付系统时，商业银行使用步骤1.1所产生的对称密钥，对各个敏感信息字段进行加密；并将加密后的字段填充在报文体Document对应的字段值中；

步骤1.5：商业银行采用城商银(接收方)的公钥，对步骤1.1的算法类型字段和对称密钥字段等相关信息进行加密和Base64编码，生成数字信封并存入“数字签名域”的“数字信封”字段内。数字信封的明文内容如下表所示：

敏感信息数字信封明文示例(密钥以HEX字节数组示例)：

步骤1.6：商业银行使用“数字签名域”的“加密证书序列号”作为唯一标识，标明所使用的加密证书；

步骤1.7：商业银行采用PKCS#1签名方式，计算整个报文的哈希值。例如按报文中业务要素出现的顺序，将各加签业务要素值后附“|(竖线)”后顺序拼接成签名要素串；组成签名要素串：“109101034457|CNY1208.52|cbps.101.001.02|”，再计算签名要素串的哈希值。

步骤1.8：商业银行使用本行的数字证书(私钥)对步骤1.5中的哈希值签名，签名值存入报文“数字签名域”的“数字签名内容”字段内；

步骤1.9：商业银行使用“数字签名域”的“签名证书序列号”作为唯一标识，标明所使用的签名证书；

S107、业务前置模块通过网络专线与城银清算中心数字人民币支付系统进行双向HTTPS的通信报文交换，发送加密加签后的钱柜入柜的请求报文；

S108、城银清算中心数字人民币支付系统(商业银行外部系统)，请求人民银行大额支付系统，完成商业银行备付金账户BFJ1000001转账至钱包运营机构所开立的备付金账户BFJ1000002，金额1000万；

S110、城银清算中心请求钱包运营机构，完成商业银行数字人民币钱柜入柜，钱包运营机构将数字人民币钱柜QG1000001增加数字人民币1000万；

S111、城银清算中心数字人民币支付系统，调用商业银行业务前置模块接口，通知：钱柜入柜成功；

S112、商业银行业务前置模块完成解密、验签(解密与验签的详细步骤，请见步骤1.10至步骤1.15)，返回钱柜入柜成功报文至钱柜管理模块；

步骤1.10：当商业银行收到城银清算中心数字人民币支付系统交易报文时，首先进行公共报文头格式和数据校验；如果公共报文头格式、数据长度等基本检查不通过，则直接报错，拦截本笔交易。

步骤1.11：如果步骤1.10公共报文头检查通过，则解析报文中“数字签名域”的“签名证书序列号”，找到所对应的证书(城银清算中心签名证书公钥)，对签名数据进行验签。

步骤1.12：如果步骤1.11的报文签名验证失败，则拦截本交易，返回签名验证失败，不再执行业务逻辑；

步骤1.13：如果步骤1.11的报文签名验证成功，则继续获取敏感信息业务字段对称加密算法、以及对称加密秘钥。首先对“数字签名域”的“数字信封”字段进行Base64解码；

步骤1.14：商业银行通过接收报文“数字签名域”的“加密证书序列号”所对应的私钥，对Base64解码后的数字信封进行解密，获取对称算法类型、对称密钥等明文信息；

步骤1.15：商业银行使用步骤1.14中所获取的对称算法类型、对称密钥，调用相应的算法，对敏感信息业务字段进行解密获得明文。

S113、钱柜管理模块通过业务运行管理模块页面，提示商业银行运营管理人员钱柜入柜成功。

示例性的，利用上述模块实现数字人民币钱柜出柜功能：

商业银行在钱包运营机构开立数字人民币钱柜，获取数字人民币钱柜编号ID：QG1000001；商业银行在人民银行开立备付金账户，账号为：BFJ1000001；钱包运营机构在人民银行开立备付金账户，账号为BFJ1000002；

S201、当商业银行需要将数字人民币钱柜中的余额(举例：此时余额为1000万)，换回为电子人民币(纸质人民币)时，商业银行运营管理人员，登录数字人民币系统业务运行管理模块，在业务运行管理模块所提供的钱柜管理页面上，录入钱柜出柜的金额：200万元，执行钱柜出柜请求；

S202、业务运行管理模块调用钱柜管理模块接口，申请钱柜出柜；

S203、钱柜管理模块记录本次钱柜出柜流水至DB；

S204、钱柜管理模块组织本次钱柜出柜请求报文，并发送至“业务前置模块”；

S205、业务前置模块调用数字证书管理模块，获取本次加密、加签的证书、秘钥等信息；

S206、业务前置模块完成加密、加签(加密与加签的详细步骤，请见步骤1.1至步骤1.9)；

S207、业务前置模块通过网络专线与城银清算中心数字人民币支付系统出柜进行双向HTTPS的通信报文交换，发送加密加签后的钱柜出柜的请求报文；

S208、城银清算中心数字人民币支付系统出柜(商业银行外部系统)，请求钱包运营机构，完成商业银行数字人民币钱柜出柜，钱包运营机构将数字人民币钱柜QG1000001减少数字人民币200万元，出柜后钱柜余额为800万元；

S209、城银清算中心数字人民币支付系统出柜，请求人民银行大额支付系统，完成钱包运营机构所开立的备付金账户BFJ1000002，转账至商业银行备付金账户BFJ1000001，金额200万；

S210、城银清算中心数字人民币支付系统出柜，调用商业银行业务前置模块接口，通知：钱柜出柜成功；

S211、商业银行业务前置模块完成解密、验签(解密与验签的详细步骤，请见步骤1.10至步骤1.15)，返回钱柜出柜成功报文至钱柜管理模块；

S212、钱柜管理模块通过业务运行管理模块页面，提示商业银行运营管理人员钱柜出柜成功。

实施例2

本实施例中，系统还包括账户挂接模块；上述账户挂接模块用于依据用户绑卡请求完成挂接签约；上述用户绑卡请求来自上述城银清算中心数字人民币支付系统，由上述业务前置模块接收、解密并转发至上述账户挂接模块。

示例性的，利用账户挂接模块及上述业务前置模块、数字证书管理模块等实现商业银行账户挂接签约申请功能，具体的：

S301、客户在数字人民币APP上操作绑卡申请(商业银行账户挂接签约申请)操作；

S302、数字人民币APP转发客户绑卡请求报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)，由后台服务处理绑卡申请、记录绑卡流水；

S303、数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)根据用户所开立的钱包所归属的数字人民币运营机构，分发请求报文，发送本次绑卡(签约)请求至数字人民币运营机构；

S304、数字人民币运营机构转发本次绑卡(签约)请求至城银清算中心数字人民币支付系统；

S305、城银清算中心数字人民币支付系统出柜，根据客户所使用的卡号，判断此卡所归属的商业银行，分发请求报文，调用商业银行业务前置模块接口，转发：客户绑卡申请；

S306、商业银行业务前置模块完成解密、验签(解密与验签的详细步骤，请见步骤1.10至步骤1.15)，转发客户绑卡申请报文至账户挂接模块；

S307、账户挂接模块查询卡信息、判断此卡状态是否正常，并记录本次绑卡申请流水；

S308、账户挂接模块根据客户在商业银行中所预留的手机号，保存并发送本次数字人民币绑卡申请的短信验证码；

S309、账户挂接模块通过业务前置模块转发，返回绑卡申请成功报文至城银清算中心数字人民币支付系统。

S310、城银清算中心数字人民币支付系统，返回绑卡申请成功报文至数字人民币运营机构；

S311、数字人民币运营机构，返回绑卡申请成功报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)。

另外，利用账户挂接模块及上述业务前置模块、数字证书管理模块等实现商业银行账户挂接签约确认功能，具体的：

S401、客户接收短信验证码，并在数字人民币APP上填写短信验证码，执行绑卡确认(商业银行账户挂接签约确认)操作；

S402、数字人民币APP转发客户绑卡确认报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)，由后台服务处理绑卡确认逻辑、记录绑卡确认流水；

S403、数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)根据用户所开立的钱包所归属的数字人民币运营机构，分发绑卡确认报文，发送本次绑卡(签约)确认报文至数字人民币运营机构；

S404、数字人民币运营机构转发本次绑卡(签约)确认报文至城银清算中心数字人民币支付系统；

S405、城银清算中心数字人民币支付系统出柜，根据客户所使用的卡号，判断此卡所归属的商业银行，分发报文，调用商业银行业务前置模块接口，转发客户绑卡确认报文；

S406、商业银行业务前置模块完成解密、验签(解密与验签的详细步骤，请见步骤1.10至步骤1.15)，转发客户绑卡确认报文至账户挂接模块；

S407、账户挂接模块查询卡信息、判断此卡状态是否正常、判断是否存在绑卡申请流水，并记录本次绑卡确认流水；

S408、账户挂接模块对比绑卡申请所发送的短信验证码，与客户所输入的短信验证码，是否一致，如果一致则绑卡成功，并记录绑卡(签约)协议数据；

S409、账户挂接模块通过业务前置模块转发，返回绑卡确认成功报文至城银清算中心数字人民币支付系统。

S410、城银清算中心数字人民币支付系统，返回绑卡确认成功报文至数字人民币运营机构；

S411、数字人民币运营机构，返回绑卡确认成功报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)

S412、数字人民币APP提示客户绑卡成功。

实施例3

如图2所示，在本实施例中，系统还包括数字人民币兑回模块；上述数字人民币兑回模块用于依据兑回请求报文中的兑回数额相应增加用户在商业银行所开立的账户余额，并将此次兑回数额及兑回时间记录至数字人民币兑回流水表中；上述兑回请求报文来自上述城银清算中心数字人民币支付系统，由上述业务前置模块接收、解密并转发至上述人民币兑回模块。

示例性的，利用数字人民币兑回模块及上述业务前置模块、数字证书管理模块等系统内部模块和数字人民币APP等外部系统实现数字人民币兑回商业银行账户余额功能，具体的：

商业银行在钱包运营机构所开立的数字人民币钱柜QG1000001，钱柜余额为100万元；客户的数字人民币钱包A余额为200元；客户在商业银行所开立的账户B有电子货币(纸质人民币)存款为100元；

S501、客户在数字人民币APP上操作“存银行”(数字人民币兑回商业银行存款)，本次“存银行”金额为20元；

S502、数字人民币APP转发客户“存银行”报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)，由后台服务新增的数字人民币兑回流水表，记录“存银行”流水；

S503、数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)根据用户所开立的钱包所归属的数字人民币运营机构，分发请求报文，发送本次“存银行”报文至数字人民币运营机构；

S504、数字人民币运营机构记录交易流水，并减少客户的数字人民币钱包A金额20元，减少后钱包A余额为180元，并转发本次“存银行”报文至城银清算中心数字人民币支付系统；

S505、城银清算中心数字人民币支付系统，根据客户所使用的卡号，判断此卡所归属的商业银行，分发请求报文，调用商业银行业务前置模块接口，转发：数字人民币兑回商业银行存款请求；

S506、商业银行业务前置模块完成解密、验签(解密与验签的详细步骤，请见步骤1.10至步骤1.15)，转发“数字人民币兑回商业银行存款”报文至数字人民币兑回模块；

S507、数字人民币兑回模块调用账户挂接模块查询接口，判断此钱包与卡是否存在挂接关系(是否已绑卡)；如果不存在挂接关系，则报错；

S508、如果挂接关系存在，数字人民币兑回模块将记录本次交易至数字人民币兑回流水表中(包括数额、时间及收付款方)，并增加用户在商业银行所开立的账户B金额，增加金额为20元，增加后账户B余额为120元；

S509、数字人民币兑回模块通过业务前置模块，返回“数字人民币兑回商业银行存款”成功报文至城银清算中心数字人民币支付系统；

S510、城银清算中心数字人民币支付系统，返回“数字人民币兑回商业银行存款”成功报文至数字人民币运营机构；

S511、数字人民币运营机构增加商业银行在运营机构所开立的数字人民币钱柜QG1000001余额，增加金额为20元，增加后钱柜QG1000001的余额为1000020元；

S511、数字人民币运营机构，返回“数字人民币兑回商业银行存款”成功报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)；

S512、数字人民币APP提示客户：存银行操作成功。

实施例4

如图2所示，本实施例中，系统还包括数字人民币兑出模块；上述数字人民币兑出模块用于依据兑出请求报文中的兑出数额相应减少用户在商业银行所开立的账户余额，并将此次兑出数额及兑出时间记录至数字人民币兑出流水表中；上述兑出请求报文来自上述城银清算中心数字人民币支付系统，由上述业务前置模块接收、解密并转发至上述人民币兑出模块。

示例性的，利用数字人民币兑出模块及上述业务前置模块、数字证书管理模块等系统内部模块和数字人民币APP等外部系统实现银行账户余额兑出为数字人民币，具体的：

商业银行在钱包运营机构所开立的数字人民币钱柜QG1000001，钱柜余额为100万元；客户的数字人民币钱包A余额为200元；客户在商业银行所开立的账户B有电子货币(纸质人民币)存款为100元；

S601、客户在数字人民币APP上操作“充钱包”(商业银行客户账户余额兑出为数字人民币)，本次“充钱包”金额为30元；

S602、数字人民币APP转发客户“充钱包”报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)，由后台服务新增的数字人民币兑出流水表，记录“充钱包”流水；

S603、数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)根据用户所开立的钱包所归属的数字人民币运营机构，分发请求报文，发送本次“充钱包”报文至数字人民币运营机构；

S604、数字人民币运营机构记录交易流水，并转发本次“充钱包”报文至城银清算中心数字人民币支付系统；

S605、城银清算中心数字人民币支付系统，根据客户所使用的卡号，判断此卡所归属的商业银行，分发请求报文，调用对应的商业银行业务前置模块接口，转发：商业银行客户账户余额兑出为数字人民币请求；

S606、商业银行业务前置模块完成解密、验签(解密与验签的详细步骤，请见步骤1.10至步骤1.15)，转发“商业银行客户账户余额兑出为数字人民币”报文至“数字人民币兑出模块”；

S607、数字人民币兑出模块调用账户挂接模块查询接口，判断此钱包与卡是否存在挂接关系(是否已绑卡)；如果不存在挂接关系，则报错；

S608、如果挂接关系存在，数字人民币兑出模块将记录本次交易至数字人民币兑出流水表中(包括数额、时间及收付款方)，并减少用户在商业银行所开立的账户B金额，减少金额为30元，减少后账户B余额为70元；

S609、数字人民币兑出模块通过业务前置模块，返回“商业银行客户账户余额兑出为数字人民币”成功报文至城银清算中心数字人民币支付系统；

S610、城银清算中心数字人民币支付系统，返回“商业银行客户账户余额兑出为数字人民币”成功报文至数字人民币运营机构；

S611、数字人民币运营机构减少商业银行在运营机构所开立的数字人民币钱柜QG1000001余额，减少金额为30元，减少后钱柜QG1000001的余额为999970元；

S612、数字人民币运营机构增加客户的钱包账户A余额，增加金额为30元，增加后账户A的余额为230元；

S613、数字人民币运营机构，返回“充钱包”成功报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)；

S614、数字人民币APP提示客户：充钱包操作成功。

实施例5

本实施例中，在上述实施例3和实施例4的基础上，系统还包括交易对账模块，用于建立对账功能，接收城银清算中心数字人民币业务系统每批次向商业银行下发的数字人民币交易汇总核对报文。商业银行对账系统解析报文中对账文件名称，拼接对账文件地址，根据文件地址下载对账文件，并查询商业银行内部交易数据，与对账文件中的交易进行流水级别核对(如图3所示)，从数字人民币兑回或兑出流水表中筛查出存在错漏的订单。该模块包括以下工作内容：

S701、新增对账差错报表；

对账差错报表用于保存对账不一致时的交易信息，其字段包括：交易类型、交易金额、交易流水号、创建时间、更新时间，差错类型等，其中差错类型字段的枚举类型包括：对方无-我方有、对方有-我方无、交易状态不一致、交易金额不一致等。

根据机构交易汇总核对通知报文中的明细文件路径，下载明细对账文件；

S702、查询上述数字人民币兑回流水表，筛选出交易成功的数字人民币兑回交易订单，对上述兑回交易订单进行筛查，将存在差错、异常的订单，写入对账差错报表中；

查询步骤S502中所新增的数字人民币兑回流水表，筛选出交易成功、交易批次号一致的数字人民币兑回交易订单，逐笔与明细对账文件中数字人民币兑回订单进行核对；如果存在金额、状态不一致等差错，则写入对账差错信息至步骤S701所建立的对账差错报表中；

S703、或查询上述数字人民币兑出流水表，筛选出交易成功的数字人民币兑出交易订单，对上述兑出交易订单进行筛查，将存在差错、异常的订单，写入对账差错报表中。

查询步骤S602所新增的数字人民币兑出流水表，筛选出交易成功、交易批次号一致的数字人民币兑出交易订单，逐笔与明细对账文件中数字人民币兑出订单进行核对；如果存在金额、状态不一致等差错，则写入对账差错信息至步骤S701所建立的对账差错报表中。

实施例6

如图4所示，本实施例中，系统还包括商业银行APP和数字人民币汇款兑换模块；上述括商业银行APP用于接收来自数字人民币APP发送的汇款兑换请求报文，并对上述汇款兑换请求报文进行解密、验证签名，若解密成功、验证签名通过，商业银行APP则转发上述汇款兑换请求报文至上述数字人民币汇款兑换模块；上述数字人民币汇款兑换模块用于依据上述汇款兑换请求报文中的兑换数额相应减少用户在商业银行所开立的账户余额。

示例性的，利用商业银行APP、数字人民币汇款兑换模块及上述业务前置模块、数字证书管理模块等系统内部模块和数字人民币APP等外部系统实现商业银行账户余额汇款兑换数字人民币，具体的：

商业银行在钱包运营机构所开立的数字人民币钱柜QG1000001，钱柜余额为100万元；客户的数字人民币钱包A余额为200元；客户在商业银行所开立的账户B有电子货币(纸质人民币)存款为100元；

S801、客户在数字人民币APP上操作“从手机银行转入”(商业银行客户账户余额汇款兑换为数字人民币)，本次“从手机银行转入”金额为40元；

S802、数字人民币APP转发客户“从手机银行转入”报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)，由后台服务处理“从手机银行转入”逻辑、记录“从手机银行转入”流水；

S803、数字人民币APP，根据客户所选择、点击的商业银行图标，跳转拉起商业银行APP，在商业银行APP上执行“从手机银行转入”；

S804、商业银行APP对数字人民币APP所传输的报文进行解密、并验证签名；

S805、如果解密成功、验签名通过，商业银行APP则转发“客户账户余额汇款兑换为数字人民币”报文至数字人民币汇款兑换模块；

S806、数字人民币汇款兑换模块判断客户账户B状态是否正常、余额是否足够，如果正常则记录本次兑换流水；

S807、数字人民币汇款兑换模块减少用户在商业银行所开立的账户B的余额，减少金额为40元，减少后账户B的余额为60元；

S808、数字人民币汇款兑换模块组织本次“客户账户余额汇款兑换为数字人民币”成功报文，并发送至业务前置模块；

S809、业务前置模块调用数字证书管理模块，获取本次加密、加签的证书、秘钥等信息；

S810、业务前置模块完成加密、加签(加密与加签的详细步骤，请见步骤1.1至步骤1.9)；

S811、业务前置模块通过网络专线与城银清算中心数字人民币支付系统进行双向HTTPS的通信报文交换，发送加密加签后的“客户账户余额汇款兑换为数字人民币”成功报文；

S812、城银清算中心数字人民币支付系统，转发“客户账户余额汇款兑换为数字人民币”成功报文至数字人民币运营机构；

S813、数字人民币运营机构减少商业银行在运营机构所开立的数字人民币钱柜QG1000001余额，减少金额为40元，减少后钱柜QG1000001的余额为999960元；

S814、数字人民币运营机构增加客户的钱包账户A余额，增加金额为40元，增加后账户A的数字人民币余额为240元；

S815、数字人民币运营机构，转发“从手机银行转入”成功报文至数字人民币研究所后台服务(互联互通平台)；

S816、数字人民币APP提示客户：从手机银行转入操作成功。

实施例7

在本实施例中，还包括预警模块，上述预警模块用于实时监测上述钱柜中的数字人民币余额，当上述钱柜中的数字人民币余额低于预设阈值时则告警通知运营管理人员及时充值。

除另设预警模块，还可利用上述业务运行管理模块、钱柜管理模块、业务前置模块和数字证书管理模块等模块实现数字人民币钱柜余额预警功能如图1所示，具体为：

商业银行运营管理人员，登录数字人民币系统业务运行管理模块，在业务运行管理模块所提供的钱柜管理页面上，操作钱柜余额预警配置：设置钱柜余额低于10万元时，开始预警；

S901、业务运行管理模块调用钱柜管理模块接口，申请钱柜余额预警配置；

S902、钱柜管理模块记录本次“钱柜余额预警配置”操作流水至DB；

S903、钱柜管理模块组织本次“钱柜余额预警配置”请求报文，并发送至业务前置模块；

S904、业务前置模块调用数字证书管理模块，获取本次加密、加签的证书、秘钥等信息；

S905、业务前置模块完成加密、加签(加密与加签的详细步骤，请见步骤1.1至步骤1.9)；

S906、业务前置模块通过网络专线与城银清算中心数字人民币支付系统进行双向HTTPS的通信报文交换，发送加密加签后的“钱柜余额预警配置”的请求报文；

S907、城银清算中心数字人民币支付系统(商业银行外部系统)接收报文，并设置商业银行钱柜预警阈值为10万元；

S908、城银清算中心数字人民币支付系统，调用商业银行业务前置模块接口，通知：钱柜余额预警阈值设置成功；

S909、商业银行业务前置模块完成解密、验签(解密与验签的详细步骤，请见步骤1.10至步骤1.15)，返回“钱柜余额预警阈值设置”成功报文至钱柜管理模块；

S910、钱柜管理模块通过业务运行管理模块页面，提示商业银行运营管理人员：钱柜余额预警阈值设置成功。

S911、城银清算中心数字人民币支付系统，定时调用数字人民币运营机构的钱柜余额查询接口，将商业银行钱柜余额、与钱柜余额预警阈值(10万元)进行对比；

S912、如果商业银行钱柜余额，小于钱柜余额预警阈值(10万元)，城银清算中心数字人民币支付系统，则调用商业银行业务前置模块接口，通知：钱柜当前余额小于告警阈值，提醒商业银行运营管理人员，及时进行钱柜入库操作，补充钱柜余额；

S913、商业银行“业务前置模块”完成解密、验签，返回“钱柜当前余额小于告警阈值”报文至钱柜管理模块；

S914、钱柜管理模块通过业务运行管理模块，通过短信、邮件等提示商业银行运营管理人员：钱柜余额小于预警阈值，请及时进行钱柜入库，补充余额。

以上所述的具体实施方式，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施方式而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。

Claims (10)

1.一种商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，包括：业务运行管理模块、钱柜管理模块、业务前置模块和数字证书管理模块；

商业银行从数字人民币运营机构处兑换数字人民币，并将兑换出的数字人民币存入钱柜中；

所述业务运行管理模块用于接收数字人民币出/入柜请求；

所述钱柜管理模块用于组织本次所述出/入柜请求的报文；

所述数字证书管理模块用于针对所述报文提供签名、加密证书；

所述业务前置模块利用所述签名、加密证书对所述报文进行签名、加密，并将签名、加密的后报文发送至外部城银清算中心数字人民币支付系统；

所述城银清算中心数字人民币支付系统依据所述报文内容操作数字人民币出/入所述钱柜。

2.根据权利要求1所述的商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，还包括账户挂接模块；

所述账户挂接模块用于依据用户绑卡请求完成挂接签约；

所述用户绑卡请求来自所述城银清算中心数字人民币支付系统，由所述业务前置模块接收、解密并转发至所述账户挂接模块。

3.根据权利要求2所述的商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，还包括数字人民币兑回模块；

所述数字人民币兑回模块用于依据兑回请求报文中的兑回数额相应增加用户在商业银行所开立的账户余额，并将此次兑回数额及兑回时间记录至数字人民币兑回流水表中；

所述兑回请求报文来自所述城银清算中心数字人民币支付系统，由所述业务前置模块接收、解密并转发至所述人民币兑回模块。

4.根据权利要求2所述的商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，还包括数字人民币兑出模块；

所述数字人民币兑出模块用于依据兑出请求报文中的兑出数额相应减少用户在商业银行所开立的账户余额，并将此次兑出数额及兑出时间记录至数字人民币兑出流水表中；

所述兑出请求报文来自所述城银清算中心数字人民币支付系统，由所述业务前置模块接收、解密并转发至所述人民币兑出模块。

5.根据权利要求3或4所述的商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，所述数字人民币兑回模块或兑出模块在执行兑回或兑出操作前还包括：

通过所述账户挂接模块判断当前用户是否有完成商业银行之间的挂接签约，若是，则由所述数字人民币兑回模块或兑出模块执行兑回或兑出操作，若否，则提示用户与商业银行进行挂接签约。

6.根据权利要求5所述的商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，还包括交易对账模块，用于从数字人民币兑回或兑出流水表中筛查出存在错漏的订单。

7.根据权利要求6所述的商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，新增对账差错报表；

查询所述数字人民币兑回流水表，筛选出交易成功的数字人民币兑回交易订单，对所述兑回交易订单进行筛查，将存在差错、异常的订单，写入对账差错报表中；

或查询所述数字人民币兑出流水表，筛选出交易成功的数字人民币兑出交易订单，对所述兑出交易订单进行筛查，将存在差错、异常的订单，写入对账差错报表中。

8.根据权利要求1所述的商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，还包括商业银行APP和数字人民币汇款兑换模块；

所述商业银行APP用于接收来自数字人民币APP发送的汇款兑换请求报文，并对所述汇款兑换请求报文进行解密、验证签名，若解密成功、验证签名通过，商业银行APP则转发所述汇款兑换请求报文至所述数字人民币汇款兑换模块；

所述数字人民币汇款兑换模块用于依据所述汇款兑换请求报文中的兑换数额相应减少用户在商业银行所开立的账户余额。

9.根据权利要求8所述的商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，所述数字人民币汇款兑换模块在减少用户在商业银行所开立的账户余额之前还包括：

判断用户的商业银行账户状态是否正常、余额是否充足。

10.根据权利要求1所述的商业银行接入数字人民币业务的系统，其特征在于，还包括预警模块，所述预警模块用于实时监测所述钱柜中的数字人民币余额，当所述钱柜中的数字人民币余额低于预设阈值时则告警通知运营管理人员及时进行钱柜入库操作，补充钱柜余额。

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