CN114118823A - 资源转移过程中的风险识别方法、装置及系统 - Google Patents

Abstract

本说明书实施例提供一种资源转移过程中的风险识别方法、装置及系统，在风险识别方法中，经营平台响应于用户的将目标资产作为抵押物的资源转移申请，获取用户的第一数据。该第一数据能够表征用户的资源偿还能力。根据第一数据，确定针对用户的申请资质的第一评估信息。向风控平台发送风险评估请求，其中至少包括第一评估信息。风控平台响应于风险评估请求，获取用户的第二数据。该第二数据至少包括目标资产的使用情况信息。风控平台根据第二数据，确定针对用户的申请资质的第二评估信息。风控平台至少结合第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给经营平台，经营平台基于最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

Description

资源转移过程中的风险识别方法、装置及系统

技术领域

本说明书一个或多个实施例涉及计算机技术领域，尤其涉及一种资源转移过程中的风险识别方法、装置及系统。

背景技术

资源转移是发生在人们日常生活中非常常见的生活现象，例如，用户或机构A向用户B或机构B借了钱，则作为资源的“钱”由B转移至A。其中，这里的资源可以是实体资源，也可以是网络上的虚拟资源，还可以是网络平台中与实体资源具有相同价值的标识，例如银行卡余额，等等。资源转移过程中往往涉及一定风险。资源转移数量较大，资源转出方的损失风险往往较高。特别地，如果一方将大量资源集中(如进行融资)，则对相对另一方的一个或多个用户而言，风险更高。因此，对于资源转移过程中的风险进行识别至关重要。

发明内容

本说明书一个或多个实施例描述了一种资源转移过程中的风险识别方法、装置及系统，可以及时有效地对资源转移过程中的风险进行识别。

第一方面，提供了一种资源转移过程中的风险识别方法，包括：

提供资源转移业务的经营平台响应于用户的将目标资产作为抵押物的资源转移申请，获取所述用户的第一数据；其中，所述第一数据能够表征所述用户的资源偿还能力；

所述经营平台根据所述第一数据，确定针对所述用户的申请资质的第一评估信息；

所述经营平台向风控平台发送风险评估请求；其中至少包括所述第一评估信息；

所述风控平台响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的使用情况信息；

所述风控平台根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述风控平台至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给所述经营平台；

所述经营平台基于所述最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

第二方面，提供了一种资源转移过程中的风险识别方法，包括：

接收提供资源转移业务的经营平台发送的风险评估请求，其中至少包括针对用户的申请资质的第一评估信息；所述第一评估信息是由所述经营平台根据所述用户的第一数据确定的；所述第一数据能够表征所述用户的资源偿还能力；

响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的使用情况信息；

根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果；

将所述最终评估结果提供给所述经营平台，以供所述经营平台基于所述最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

第三方面，提供了一种贷款业务的风险识别方法，包括：

提供贷款业务的经营平台响应于用户的将目标资产作为抵押物的贷款申请，获取所述用户的第一数据；其中，所述第一数据能够表征所述用户的偿债能力；

所述经营平台根据所述第一数据，确定针对所述用户的申请资质的第一评估信息；

所述经营平台向风控平台发送风险评估请求；其中至少包括所述第一评估信息；

所述风控平台响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的在抵额度；

所述风控平台根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述风控平台至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给所述经营平台；

所述经营平台基于所述最终评估结果，确定该次贷款是否存在风险。

第四方面，提供了一种资源转移过程中的风险识别系统，包括：经营平台和风控平台；

所述经营平台，用于响应于用户的将目标资产作为抵押物的资源转移申请，获取所述用户的第一数据；其中，所述第一数据能够表征所述用户的资源偿还能力；

所述经营平台，还用于根据所述第一数据，确定针对所述用户的申请资质的第一评估信息；

所述经营平台，还用于向风控平台发送风险评估请求；其中至少包括所述第一评估信息；

所述风控平台，用于响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的使用情况信息；

所述风控平台，用于根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述风控平台，还用于至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给所述经营平台；

所述经营平台，还用于基于所述最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

第五方面，提供了一种资源转移过程中的风险识别装置，包括：

接收单元，用于接收提供资源转移业务的经营平台发送的风险评估请求，其中至少包括针对用户的申请资质的第一评估信息；所述第一评估信息是由所述经营平台根据所述用户的第一数据确定的；所述第一数据能够表征所述用户的资源偿还能力；

获取单元，用于响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的使用情况信息；

确定单元，用于根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述确定单元，还用于至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果；

发送单元，用于将所述最终评估结果提供给所述经营平台，以供所述经营平台基于所述最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

第六方面，提供了一种贷款业务的风险识别系统，包括：经营平台和风控平台；

所述经营平台，用于响应于用户的将目标资产作为抵押物的贷款申请，获取所述用户的第一数据；其中，所述第一数据能够表征所述用户的偿债能力；

所述经营平台，还用于根据所述第一数据，确定针对所述用户的申请资质的第一评估信息；

所述经营平台，还用于向风控平台发送风险评估请求；其中至少包括所述第一评估信息；

所述风控平台，用于响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的在抵额度；

所述风控平台，还用于根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述风控平台，还用于至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给所述经营平台；

所述经营平台，还用于基于所述最终评估结果，确定该次贷款是否存在风险。

第七方面，提供了一种计算机存储介质，其上存储有计算机程序，当所述计算机程序在计算机中执行时，令计算机执行第一方面或第二方面的方法。

第八方面，提供了一种计算设备，包括存储器和处理器，所述存储器中存储有可执行代码，所述处理器执行所述可执行代码时，实现第一方面或第二方面的方法。

本说明书一个或多个实施例提供的资源转移过程中的风险识别方法、装置及系统，一方面，可以对资源转移过程中的风险进行自动识别，由此可以提升风险识别效率。另一方面，通过结合经营平台中存储的能够表征用户的资源偿还能力的数据，来评估用户的申请资质，可以提升针对用户的资质评估的准确性。最后一方面，风控平台实时获取用户的目标资产的使用情况信息，并基于其来评估用户的申请资质，可以避免由用户手动输入该信息而造成的人力成本高以及信息可信度低的问题。

附图说明

为了更清楚地说明本说明书实施例的技术方案，下面将对实施例描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本说明书的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其它的附图。

图1为本说明书披露的一个实施例的实施场景示意图；

图2示出根据一个实施例的资源转移过程中的风险识别方法的交互图；

图3示出根据一个实施例的第二数据的获取方法的交互图；

图4示出根据一个实施例的贷款业务的风险识别方法的交互图；

图5示出根据一个实施例的资源转移过程中的风险识别系统示意图；

图6示出根据一个实施例的资源转移过程中的风险识别装置示意图；

图7示出根据一个实施例的贷款业务的风险识别系统示意图。

具体实施方式

下面结合附图，对本说明书提供的方案进行描述。

传统技术中，针对申请资源转移的用户资质的审核，通常是在线下进行的。比如，用户在以目标资产作为抵押物，来申请资源转移时，通常需要将抵押物相关材料线下递交到资源提供方进行审核。该线下审核的流程繁琐，响应速度慢。

后来部分改进方案提出，可以通过线上的方式来申请资源转移，但是这些方案也仅仅实现了用户可以在线上填写信息，比如，填写抵押物的相关信息，资源转移过程中的风险识别还需依赖于线下的调研工作，其审核流程也比较长，且相关信息依赖于用户手工填写，可信度较低。

为此，本申请的发明人提出结合经营平台中存储的能够表征用户的资源偿还能力的数据，以及实时获取的用户的目标资产的使用情况信息，来评估用户的申请资质，由此可以大大提升针对用户的资质评估的准确性和效率。

以下针对本方案进行详细说明。

图1为本说明书披露的一个实施例的实施场景示意图。图1中，经营平台可以看作是资源提供方(比如，放贷机构)的合作机构，资源提供方可以授权经营平台为用户提供资源转移业务，比如，贷款业务等。需要说明，该经营平台中通常会记录有用户的多种类型的数据，该多种类型的数据可以包括以下中的至少一项：经营数据、实人认证数据、历史履约记录以及征信数据等。此外，还可以包括用户的目标资产的描述信息以及放贷机构的产品数据等。

此外，上述经营平台中还可以部署有预先训练的多种机器学习模型，该多种机器学习模型可以预测针对用户的申请资质的不同类型的评估内容，比如用户是否具有准入资格、可转移资源量或者新增资源量占比等。上述多种类型的评估内容可以构成第一评估信息。

图1中，经营平台在获取到用户的第一评估信息之后，可以向风控平台发送包含该第一评估信息的风险评估请求，该风控平台可以理解是资源提供方的技术服务方，其用于对资源转移过程中的风险进行识别。

具体地，风控平台在接收到风险评估请求之后，可以基于区块链技术对接资产管理平台(如，不动产登记中心)，以从中获取用户的目标资产的描述信息。之后基于获取的目标资产的描述信息，利用机器学习模型，预测用户的第二评估信息。最后，风控平台至少结合第一评估信息以及第二评估信息，来评估用户的申请资质。

当然，在实际应用中，风控平台还可以从银行机构获取其它评估信息，并结合该其它评估信息，来评估用户的申请资质。这里的其它评估信息可以是由银行机构基于其内部黑名单，利用机器学习模型得出的。

图2示出根据一个实施例的资源转移过程中的风险识别方法的交互图。如图2所示，该方法至少可以包括如下步骤。

步骤202，提供资源转移业务的经营平台响应于用户的将目标资产作为抵押物的资源转移申请，获取用户的第一数据。

上述资源转移业务例如可以为贷款业务等，对应的资源转移申请可以为贷款申请。上述用户例如可以为小微商户等。

上述资源转移请求可以包括用户的用户标识，从而经营评估可以根据用户标识获取用户的第一数据。这里的第一数据能够表征用户的资源偿还能力，其可以包括以下中的至少一项：经营数据、实人认证数据、历史履约记录以及征信数据等。此外，还可以包括用户的目标资产的描述信息、放贷机构的产品信息以及黑名单等。

上述经营数据可以是用户在过去进行交易的过程中由经营平台记录的，其具体可以包括以下中的至少一项：统一社会信用证信息、营业执照信息、体系内经营商户场景和商户存活时间以及实际流水情况等。上述实人认证数据可以是用户在经营平台进行身份认证的过程中记录的，其具体可以包括以下中的至少一项：本人姓名、手机号、身份证号、本人活体验证结果以及是否本人操作等。上述历史履约记录可以是基于经营平台在过去处理用户的资源转移业务过程中记录的用户行为数据统计的，其可以包括以下中的至少一项：历史违约情况以及逾期情况等。上述征信数据，也称个人征信全文，其可以是由经营平台预先从银行机构获取的。这里的个人征信全文可以包括已授信情况信息(比如，已授信额度)。

此外，本说明书所述的目标资产例如可以为房屋或者车辆等资产。以房屋为例来说，上述目标资产的描述信息可以包括以下中的至少一项：房屋的产权人姓名、手机号、身份证号、产权抵押情况、产权是否有纠纷或者是否被查封等等。放贷机构的产品信息可以包括以下中的至少一项：期数、每期金额以及期限等等。上述黑名单也可以称为平台内黑名单，其是由经营平台根据用户在执行交易时的履约记录和/或行为数据统计的。

步骤204，经营平台根据第一数据，确定针对用户的申请资质的第一评估信息。

在一个示例中，上述第一评估信息可以包括是否具有准入资格和可转移资源量。以资源转移业务为贷款业务为例来说，是否具有准入资格是指是否具有被放贷的资格，以及可转移资源量可以是指可贷额度。

上述确定针对用户的申请资质的第一评估信息具体可以包括：将第一数据分别输入第一分类模型和回归模型。根据第一分类模型的输出，确定用户是否具有准入资格，以及根据回归模型的输出，确定可转移资源量。

上述第一分类模型可以实现为决策树或者随机森林等。

在一个具体的例子中，可以是将经营数据、历史履约记录以及黑名单输入第一分类模型，预测用户是否具有准入资格。以及可以是将经营数据、历史履约记录以及征信数据输入回归模型，预测用户的可转移资源量。

当然，在实际应用中，上述第一评估信息还可以包括其它信息，比如，新增资源量占比。在资源转移业务为贷款业务时，该新增资源量占比可以是指利率。

上述新增资源量占比可以是通过将用户的目标资产的描述信息以及放贷机构的产品信息，输入到决策树或随机森林得到的。

总之，本说明书实施例所述的经营平台中可以部署有预先训练的多种机器学习模型，且基于该多种机器学习模型可以预测针对用户的申请资质的多种不同类型的评估内容，该多种不同类型的评估内容构成第一评估信息。

步骤206，经营平台向风控平台发送风险评估请求，其中至少包括第一评估信息。

此外，上述风险评估请求还可以包括用户的用户标识。

步骤208，风控平台响应于风险评估请求，获取用户的第二数据，该第二数据至少包括目标资产的使用情况信息。

在一个示例中，风控平台可以基于区块链技术对接资产管理平台，以从资产管理平台获取目标资产的描述信息，并将其作为第二数据。具体的获取过程后续说明。

以目标资产为房屋为例来说，上述目标资产的使用情况信息例如可以为房屋的在抵额度。

步骤210，风控平台根据第二数据，确定针对用户的申请资质的第二评估信息。

这里的第二评估信息可以包括用户是否具有准入资格。

上述确定针对用户的申请资质的第二评估信息可以包括：将第二数据输入第二分类模型。根据第二分类模型的输出，确定第二评估信息。这里的第二分类模型可以实现为决策树等。

以目标资产为房屋为例来说，上述第二分类模型的实现逻辑具体可以是基于如下的决策条件，来预测用户是否具有准入资格：房屋产权人是否为预定类型用户(如，未成年人或者特殊职务人员)，房屋产权是否存在纠纷，房屋产权是否被查封以及房屋是否被抵押(包括一抵和二抵)。

在一个例子中，如果目标房产满足一个以上上述决策条件，则可以确定用户不具有准入资格。

当然，在实际应用中，还可以包括其它的决策条件，比如，房屋产权人数是否超过预定数目等。或者也可以对上述决策条件进行相应的调整，比如，可以将房屋是否被抵押调整为房屋是否存在二抵等等。

步骤212，风控平台至少结合第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给经营平台。

在一个示例中，可以对第一评估信息和第二评估信息进行加权求和，以及将加权求和结果作为最终评估结果。

在另一个示例中，可以判断第一评估信息和第二评估信息是否均示出用户具有准入资格(即均包括用户具有准入资格)。若是，则根据目标资产的使用情况信息，调整可转移资源量。将调整后的可转移资源量，以及用户具有准入资格确定为最终评估结果。若否，则将用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

以资产转移业务为贷款业务，目标资产为房屋为例来说，上述根据目标资产的使用情况信息，调整可转移资源量可以包括：将可贷额度减去房屋的在抵额度，并将差值作为调整后的可贷额度。

在再一个示例中，也可以不对可转移资源量进行调整。比如，判断第一评估信息和第二评估信息是否均示出用户具有准入资格。若是，则将可转移资源量以及用户具有准入资格确定为最终评估结果。若否，则将用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

上述不对可转移资源量进行调整的原因是：经营平台在确定第一评估信息时，已经综合考虑了风险以及征信等多方面的因素。

此外，风控平台还可以向银行机构发送信息获取请求，该信息获取请求用于请求银行机构基于其本地存储的第三数据，确定针对用户的申请资质的第三评估信息。这里的第三数据可以包括行内黑名单。此外，还可以包括关联人名单和个人征信全文等。风控平台从银行机构接收第三评估信息，之后结合第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息，确定最终评估结果。

在一个示例中，银行机构可以将上述第三数据输入第三分类模型(如，决策树)，通过第三分类模型的输出得到第三评估信息。

此外，风控平台还可以从银行机构接收用户的已授信情况信息，该授信情况信息至少包括已授信额度。

当风控平台还接收用户的已授信情况信息时，结合第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息，确定最终评估结果可以包括：判断第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息是否均示出用户具有准入资格。若是，则根据目标资产的使用情况信息以及用户的已授信情况信息，调整可转移资源量。将调整后的可转移资源量以及用户具有准入资格确定为最终评估结果；若否，则将用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

还以资产转移业务为贷款业务，目标资产为房屋为例来说，上述根据目标资产的使用情况信息以及用户的已授信情况信息，调整可转移资源量可以包括：将可贷额度减去房屋的在抵额度，再减去已授信额度，并将最后的差值作为调整后的可贷额度。

同上所述，这里也可以不对可转移资源量进行调整。比如，判断第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息是否均示出用户具有准入资格。若是，则将可转移资源量以及用户具有准入资格确定为最终评估结果。若否，则将用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

此外，也可以通过对第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息进行加权求和，确定最终评估结果。

步骤214，经营平台基于最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

具体地，如果最终评估结果为用户具有准入资格，则可以确定该次资源转移过程不存在风险。从而可以根据最终评估结果中的可转移资源量或者调整后的可转移资源量，向用户转移对应的资源数据。而如果最终评估结果为用户不具有准入资格，则确定该次资源转移过程存在风险，从而拒绝为用户转移资源数据。

综合以上，本说明书实施例提供的资源转移过程中的风险识别方法，一方面，可以对资源转移过程中的风险进行自动识别，由此可以提升风险识别效率。另一方面，通过结合经营平台中存储的能够表征用户的资源偿还能力的数据，来评估用户的申请资质，可以提升针对用户的资质评估的准确性。最后一方面，风控平台实时获取用户的目标资产的使用情况信息，并基于其来评估用户的申请资质，可以避免由用户手动输入该信息而造成的人力成本高以及信息可信度差的问题。

以下对风控平台基于区块链技术对接资产管理平台，以从资产管理平台获取第二数据的过程进行说明。

图3示出根据一个实施例的第二数据的获取方法的交互图。如图3所示，该方法可以包括如下步骤。

步骤302，风控平台向区块链系统发送身份验证请求。

具体地，风控平台可以向区块链系统发送代表身份验证请求的交易，该交易中可以携带用户的用户标识。此外，还可以携带目标资产的资产标识。

步骤304，区块链系统根据用户标识，获取用户签署的授权合同。

该授权合同可以是由用户预先签署并发布到区块链系统中，其中约定了针对用户的目标资产具有访问权限的目标平台。

以资源转移业务为贷款业务为例来说，上述目标平台是指放贷机构。

步骤306，在风控平台与授权合同中约定的目标平台相匹配的情况下，区块链系统向资产管理平台发送数据读取请求。

这里的风控平台与目标平台相匹配可以理解为：风控平台所属的放贷机构与授权合同中约定的放贷机构相同。

此外，上述数据读取请求可以包括用户标识和资产标识，从而资产管理平台可以基于该用户标识和资产标识，读取目标资产的描述信息。

步骤308，区块链系统从资产管理平台接收目标资产的描述信息，并将其作为第二数据提供给风控平台。

其中，上述描述信息至少包括目标资产的使用情况信息。

应理解，风控平台实时地从资产管理平台读取目标资产的描述信息，可以同时实现对用户与目标资产之间的对应关系的验证。

需要说明，由于存储于区块链中的数据或信息，具有不可伪造、全程留痕、可以追溯、公开透明以及集体维护等特点，从而本说明书实施例提供的第二数据的获取方法，可以确保所获取数据的正确性，此外还可以确保资产管理平台数据的安全性。

以下以资源转移业务为贷款业务为例，对本说明书实施例提供的方案进行说明。

图4示出根据一个实施例的贷款业务的风险识别方法的交互图。如图4所示，该方法至少可以包括如下步骤。

步骤402，提供贷款业务的经营平台响应于用户的将目标资产作为抵押物的贷款申请，获取用户的第一数据。

其中，第一数据能够表征用户的偿债能力。在一个示例中，该第一数据可以包括以下中的至少一项：经营数据、实人认证数据、历史履约记录以及征信数据等。此外，还可以包括用户的目标资产的描述信息、放贷机构的产品信息以及黑名单等。

步骤404，经营平台根据第一数据，确定针对用户的申请资质的第一评估信息。

这里的第一评估信息可以包括是否具有准入资格和可贷额度。

上述确定针对用户的申请资质的第一评估信息具体可以包括：将第一数据分别输入第一分类模型和回归模型。根据第一分类模型的输出，确定用户是否具有准入资格，以及根据回归模型的输出，确定可贷额度。

上述第一分类模型可以实现为决策树或者随机森林等。

当然，在实际应用中，上述第一评估信息还可以包括其它信息，比如，利率等。该利率可以是通过将用户的目标资产的描述信息以及放贷机构的产品信息，输入到决策树或随机森林来得到的。

步骤406，经营平台向风控平台发送风险评估请求，其中至少包括第一评估信息。

步骤408，风控平台响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据，该第二数据至少包括目标资产的在抵额度。

在一个示例中，风控平台可以基于区块链技术对接资产管理平台，以从资产管理平台获取目标资产的描述信息，并将其作为第二数据。具体的获取过程参见图3示出的各步骤。这里的目标资产的描述信息至少包括在抵额度。

步骤410，风控平台根据第二数据，确定针对用户的申请资质的第二评估信息。

这里的第二评估信息可以包括用户是否具有准入资格。

上述确定针对用户的申请资质的第二评估信息可以包括：将第二数据输入第二分类模型。根据第二分类模型的输出，确定第二评估信息。这里的第二分类模型可以实现为决策树等。

步骤412，风控平台至少结合第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给经营平台。

在一个示例中，可以对第一评估信息和第二评估信息进行加权求和，以及将加权求和结果作为最终评估结果。

在另一个示例中，可以判断第一评估信息和第二评估信息是否均示出用户具有准入资格(即均包括用户具有准入资格)。若是，则将可贷额度减去在抵额度，并将差值作为调整后的可贷额度。将调整后的可贷额度，以及用户具有准入资格确定为最终评估结果。若否，则将用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

此外，风控平台还可以向银行机构发送信息获取请求，该信息获取请求用于请求银行机构基于其本地存储的第三数据，确定针对用户的申请资质的第三评估信息。这里的第三数据可以包括行内黑名单。此外，还可以包括关联人名单和已授信额度等。风控平台从银行机构接收第三评估信息，此外，风控平台还可以从银行机构接收用户的已授信额度。之后结合第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息，确定最终评估结果。

当风控平台还接收用户的已授信额度时，结合第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息，确定最终评估结果可以包括：判断第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息是否均示出用户具有准入资格。若是，则将可贷额度减去在抵额度，再减去已授信额度，并将最后的差值作为调整后的可贷额度。将调整后的可贷额度以及用户具有准入资格确定为最终评估结果；若否，则将用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

步骤414，经营平台基于最终评估结果，确定该次贷款是否存在风险。

具体地，如果最终评估结果为用户具有准入资格，则可以确定该贷款不存在风险。从而可以根据最终评估结果中的可贷额度或者调整后的可贷额度，对用户进行放贷。而如果最终评估结果为用户不具有准入资格，则确定该贷款存在风险，从而拒绝为用户进行放贷。

与上述资源转移过程中的风险识别方法对应地，本说明书一个实施例还提供的一种资源转移过程中的风险识别系统，如图5所示，该系统可以包括：系统包括经营平台502和风控平台504。此外，还可以包括银行机构506。

经营平台502，用于响应于用户的将目标资产作为抵押物的资源转移申请，获取用户的第一数据；其中，第一数据能够表征用户的资源偿还能力。

其中，第一数据包括以下中的至少一项：经营数据、实人认证数据、历史履约记录以及征信数据。

经营平台502，还用于根据第一数据，确定针对用户的申请资质的第一评估信息。

其中，第一评估信息包括是否具有准入资格和可转移资源量；

经营平台502具体用于：

将第一数据分别输入第一分类模型和回归模型；

根据第一分类模型的输出，确定用户是否具有准入资格，以及根据回归模型的输出，确定可转移资源量。

经营平台502，还用于向风控平台504发送风险评估请求，其中至少包括,第一评估信息。

风控平台504，用于响应于风险评估请求，获取用户的第二数据。该第二数据至少包括目标资产的使用情况信息。

风控平台504，用于根据第二数据，确定针对用户的申请资质的第二评估信息。

其中，风控平台504具体用于：

将第二数据输入第二分类模型；

根据第二分类模型的输出，确定第二评估信息。

风控平台504，还用于至少结合第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给经营平台502。

其中，第二评估信息包括是否具有准入资格；风控平台504具体用于：

判断第一和第二评估信息是否均示出用户具有准入资格；

若是，则根据目标资产的使用情况信息，调整可转移资源量；将调整后的可转移资源量，以及用户具有准入资格确定为最终评估结果；

若否，则将用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

经营平台502，还用于基于最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

可选地，风控平台504，还用于向区块链系统发送身份验证请求，该身份验证请求包括用户的用户标识。

区块链系统，用于根据用户标识，获取用户签署的授权合同，该授权合同中约定了针对用户的目标资产具有访问权限的目标平台。

区块链系统，还用于在风控平台504与授权合同中约定的目标平台相匹配的情况下，向资产管理平台发送数据读取请求。

区块链系统，还用于从资产管理平台接收目标资产的描述信息，并将其作为第二数据提供给风控平台，其中，描述信息至少包括目标资产的使用情况信息。

可选地，风控平台504，还用于向银行机构506发送信息获取请求，该信息获取请求用于请求银行机构506基于其本地存储的第三数据，确定针对用户的申请资质的第三评估信息，第三数据至少包括黑名单。

风控平台504，还用于从银行机构接收第三评估信息。

风控平台504具体用于：

结合第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息，确定最终评估结果。

可选地，第一评估信息包括是否具有准入资格和可转移资源量，第二和第三评估信息包括是否具有准入资格；

风控平台504，还用于从银行机构506接收用户的已授信情况信息；

风控平台504还具体用于：

判断第一、第二和第三评估信息是否均示出用户具有准入资格；

若是，则根据目标资产的使用情况信息以及已授信情况信息，调整可转移资源量；将调整后的可转移资源量以及用户具有准入资格确定为最终评估结果；

若否，则将用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

本说明书上述实施例装置的各功能模块的功能，可以通过上述方法实施例的各步骤来实现，因此，本说明书一个实施例提供的装置的具体工作过程，在此不复赘述。

本说明书一个实施例提供的资源转移过程中的风险识别系统，可以及时有效地对资源转移过程中的风险进行识别。

与上述资源转移过程中的风险识别方法对应地，本说明书一个实施例还提供的一种资源转移过程中的风险识别装置，如图6所示，该装置可以包括：

接收单元602，用于接收提供资源转移业务的经营平台发送的风险评估请求，其中至少包括针对用户的申请资质的第一评估信息。该第一评估信息是由经营平台根据用户的第一数据确定的，第一数据能够表征用户的资源偿还能力。

获取单元604，用于响应于风险评估请求，获取用户的第二数据，该第二数据至少包括目标资产的使用情况信息。

确定单元606，用于根据第二数据，确定针对用户的申请资质的第二评估信息。

确定单元606，还用于至少结合第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果。

发送单元608，用于将最终评估结果提供给经营平台，以供经营平台基于最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

本说明书上述实施例装置的各功能模块的功能，可以通过上述方法实施例的各步骤来实现，因此，本说明书一个实施例提供的装置的具体工作过程，在此不复赘述。

本说明书一个实施例提供的资源转移过程中的风险识别装置，可以及时有效地对资源转移过程中的风险进行识别。

与上述贷款业务的风险识别方法对应地，本说明书一个实施例还提供的一种贷款业务的风险识别系统，如图7所示，该系统可以包括：经营平台702和风控平台704。

经营平台702，用于响应于用户的将目标资产作为抵押物的贷款申请，获取用户的第一数据，其中，第一数据能够表征用户的偿债能力。

经营平台702，还用于根据第一数据，确定针对用户的申请资质的第一评估信息。

经营平台702，还用于向风控平台704发送风险评估请求，其中至少包括第一评估信息。

风控平台704，用于响应于风险评估请求，获取用户的第二数据，该第二数据至少包括目标资产的在抵额度。

风控平台704，还用于根据第二数据，确定针对用户的申请资质的第二评估信息。

风控平台704，还用于至少结合第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给经营平台702。

经营平台702，还用于基于最终评估结果，确定该次贷款是否存在风险。

本说明书上述实施例装置的各功能模块的功能，可以通过上述方法实施例的各步骤来实现，因此，本说明书一个实施例提供的装置的具体工作过程，在此不复赘述。

本说明书一个实施例提供的贷款业务的风险识别系统，可以及时有效地对贷款过程中的风险进行识别。

根据另一方面的实施例，还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，当所述计算机程序在计算机中执行时，令计算机执行结合图2或图4所描述的方法。

根据再一方面的实施例，还提供一种计算设备，包括存储器和处理器，所述存储器中存储有可执行代码，所述处理器执行所述可执行代码时，实现结合图2或图4所述的方法。

本说明书中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于设备实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

结合本说明书公开内容所描述的方法或者算法的步骤可以硬件的方式来实现，也可以是由处理器执行软件指令的方式来实现。软件指令可以由相应的软件模块组成，软件模块可以被存放于RAM存储器、闪存、ROM存储器、EPROM存储器、EEPROM存储器、寄存器、硬盘、移动硬盘、CD-ROM或者本领域熟知的任何其它形式的存储介质中。一种示例性的存储介质耦合至处理器，从而使处理器能够从该存储介质读取信息，且可向该存储介质写入信息。当然，存储介质也可以是处理器的组成部分。处理器和存储介质可以位于ASIC中。另外，该ASIC可以位于服务器中。当然，处理器和存储介质也可以作为分立组件存在于服务器中。

本领域技术人员应该可以意识到，在上述一个或多个示例中，本发明所描述的功能可以用硬件、软件、固件或它们的任意组合来实现。当使用软件实现时，可以将这些功能存储在计算机可读介质中或者作为计算机可读介质上的一个或多个指令或代码进行传输。计算机可读介质包括计算机存储介质和通信介质，其中通信介质包括便于从一个地方向另一个地方传送计算机程序的任何介质。存储介质可以是通用或专用计算机能够存取的任何可用介质。

上述对本说明书特定实施例进行了描述。其它实施例在所附权利要求书的范围内。在一些情况下，在权利要求书中记载的动作或步骤可以按照不同于实施例中的顺序来执行并且仍然可以实现期望的结果。另外，在附图中描绘的过程不一定要求示出的特定顺序或者连续顺序才能实现期望的结果。在某些实施方式中，多任务处理和并行处理也是可以的或者可能是有利的。

以上所述的具体实施方式，对本说明书的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本说明书的具体实施方式而已，并不用于限定本说明书的保护范围，凡在本说明书的技术方案的基础之上，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包括在本说明书的保护范围之内。

Claims (22)

1.一种资源转移过程中的风险识别方法，包括：

提供资源转移业务的经营平台响应于用户的将目标资产作为抵押物的资源转移申请，获取所述用户的第一数据；其中，所述第一数据能够表征所述用户的资源偿还能力；

所述经营平台根据所述第一数据，确定针对所述用户的申请资质的第一评估信息；

所述经营平台向风控平台发送风险评估请求；其中至少包括所述第一评估信息；

所述风控平台响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的使用情况信息；

所述风控平台根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述风控平台至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给所述经营平台；

所述经营平台基于所述最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

2.根据权利要求1所述的方法，其中，所述获取所述用户的第二数据，包括：

所述风控平台向区块链系统发送身份验证请求；所述身份验证请求包括所述用户的用户标识；

所述区块链系统根据所述用户标识，获取所述用户签署的授权合同；所述授权合同中约定了针对所述用户的目标资产具有访问权限的目标平台；

在所述风控平台与所述授权合同中约定的目标平台相匹配的情况下，所述区块链系统向资产管理平台发送数据读取请求；

所述区块链系统从所述资产管理平台接收所述目标资产的描述信息，并将其作为所述第二数据提供给所述风控平台，其中，所述描述信息至少包括所述目标资产的使用情况信息。

3.根据权利要求1所述的方法，其中，所述第一数据包括以下中的至少一项：经营数据、实人认证数据、历史履约记录以及征信数据。

4.根据权利要求1所述的方法，其中，所述第一评估信息包括是否具有准入资格和可转移资源量；

所述经营平台根据所述第一数据，确定针对所述用户的申请资质的第一评估信息，包括：

将所述第一数据分别输入第一分类模型和回归模型；

根据所述第一分类模型的输出，确定所述用户是否具有准入资格，以及根据所述回归模型的输出，确定所述可转移资源量。

5.根据权利要求4所述的方法，其中，所述第二评估信息包括是否具有准入资格；所述确定最终评估结果，包括：

判断所述第一和第二评估信息是否均示出所述用户具有准入资格；

若是，则根据所述目标资产的使用情况信息，调整所述可转移资源量；将调整后的所述可转移资源量，以及所述用户具有准入资格确定为最终评估结果；

若否，则将所述用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

6.根据权利要求1所述的方法，其中，所述风控平台根据所述第二数据，确定针对所述用户的第二评估信息，包括：

将所述第二数据输入第二分类模型；

根据所述第二分类模型的输出，确定所述第二评估信息。

7.根据权利要求1所述的方法，还包括：

所述风控平台向银行机构发送信息获取请求；所述信息获取请求用于请求所述银行机构基于其本地存储的第三数据，确定针对所述用户的申请资质的第三评估信息；所述第三数据至少包括黑名单；

所述风控平台从所述银行机构接收所述第三评估信息；

所述确定最终评估结果，包括：

结合所述第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息，确定最终评估结果。

8.根据权利要求7所述的方法，其中，所述第一评估信息包括是否具有准入资格和可转移资源量；所述第二和第三评估信息包括是否具有准入资格；所述方法还包括：

所述风控平台从所述银行机构接收所述用户的已授信情况信息；

所述确定最终评估结果，包括：

判断所述第一、第二和第三评估信息是否均示出所述用户具有准入资格；

若是，则根据目标资产的使用情况信息以及所述已授信情况信息，调整所述可转移资源量；将调整后的所述可转移资源量以及所述用户具有准入资格确定为最终评估结果；

若否，则将所述用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

9.一种资源转移过程中的风险识别方法，包括：

接收提供资源转移业务的经营平台发送的风险评估请求，其中至少包括针对用户的申请资质的第一评估信息；所述第一评估信息是由所述经营平台根据所述用户的第一数据确定的；所述第一数据能够表征所述用户的资源偿还能力；

响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的使用情况信息；

根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果；

将所述最终评估结果提供给所述经营平台，以供所述经营平台基于所述最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

10.一种贷款业务的风险识别方法，包括：

提供贷款业务的经营平台响应于用户的将目标资产作为抵押物的贷款申请，获取所述用户的第一数据；其中，所述第一数据能够表征所述用户的偿债能力；

所述经营平台根据所述第一数据，确定针对所述用户的申请资质的第一评估信息；

所述经营平台向风控平台发送风险评估请求；其中至少包括所述第一评估信息；

所述风控平台响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的在抵额度；

所述风控平台根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述风控平台至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给所述经营平台；

所述经营平台基于所述最终评估结果，确定该次贷款是否存在风险。

11.一种资源转移过程中的风险识别系统，所述系统包括经营平台和风控平台；

所述经营平台，用于响应于用户的将目标资产作为抵押物的资源转移申请，获取所述用户的第一数据；其中，所述第一数据能够表征所述用户的资源偿还能力；

所述经营平台，还用于根据所述第一数据，确定针对所述用户的申请资质的第一评估信息；

所述经营平台，还用于向风控平台发送风险评估请求；其中至少包括所述第一评估信息；

所述风控平台，用于响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的使用情况信息；

所述风控平台，用于根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述风控平台，还用于至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给所述经营平台；

所述经营平台，还用于基于所述最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

12.根据权利要求11所述的系统，

所述风控平台，还用于向区块链系统发送身份验证请求；所述身份验证请求包括所述用户的用户标识；

所述区块链系统，用于根据所述用户标识，获取所述用户签署的授权合同；所述授权合同中约定了针对所述用户的目标资产具有访问权限的目标平台；

所述区块链系统，还用于在所述风控平台与所述授权合同中约定的目标平台相匹配的情况下，向资产管理平台发送数据读取请求；

所述区块链系统，还用于从所述资产管理平台接收所述目标资产的描述信息，并将其作为所述第二数据提供给所述风控平台，其中，所述描述信息至少包括所述目标资产的使用情况信息。

13.根据权利要求11所述的系统，其中，所述第一数据包括以下中的至少一项：经营数据、实人认证数据、历史履约记录以及征信数据。

14.根据权利要求11所述的系统，其中，所述第一评估信息包括是否具有准入资格和可转移资源量；

所述经营平台具体用于：

将所述第一数据分别输入第一分类模型和回归模型；

根据所述第一分类模型的输出，确定所述用户是否具有准入资格，以及根据所述回归模型的输出，确定所述可转移资源量。

15.根据权利要求14所述的系统，其中，所述第二评估信息包括是否具有准入资格；所述风控平台具体用于：

判断所述第一和第二评估信息是否均示出所述用户具有准入资格；

若是，则根据所述目标资产的使用情况信息，调整所述可转移资源量；将调整后的所述可转移资源量，以及所述用户具有准入资格确定为最终评估结果；

若否，则将所述用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

16.根据权利要求11所述的系统，其中，所述风控平台具体用于：

将所述第二数据输入第二分类模型；

根据所述第二分类模型的输出，确定所述第二评估信息。

17.根据权利要求11所述的系统，

所述风控平台，还用于向银行机构发送信息获取请求；所述信息获取请求用于请求所述银行机构基于其本地存储的第三数据，确定针对所述用户的申请资质的第三评估信息；所述第三数据至少包括黑名单；

所述风控平台，还用于从所述银行机构接收所述第三评估信息；

所述风控平台具体用于：

结合所述第一评估信息、第二评估信息和第三评估信息，确定最终评估结果。

18.根据权利要求17所述的系统，其中，所述第一评估信息包括是否具有准入资格和可转移资源量；所述第二和第三评估信息包括是否具有准入资格；

所述风控平台，还用于从所述银行机构接收所述用户的已授信情况信息；

所述风控平台还具体用于：

判断所述第一、第二和第三评估信息是否均示出所述用户具有准入资格；

若是，则根据目标资产的使用情况信息以及所述已授信情况信息，调整所述可转移资源量；将调整后的所述可转移资源量以及所述用户具有准入资格确定为最终评估结果；

若否，则将所述用户不具有准入资格确定为最终评估结果。

19.一种资源转移过程中的风险识别装置，包括：

接收单元，用于接收提供资源转移业务的经营平台发送的风险评估请求，其中至少包括针对用户的申请资质的第一评估信息；所述第一评估信息是由所述经营平台根据所述用户的第一数据确定的；所述第一数据能够表征所述用户的资源偿还能力；

获取单元，用于响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的使用情况信息；

确定单元，用于根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述确定单元，还用于至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果；

发送单元，用于将所述最终评估结果提供给所述经营平台，以供所述经营平台基于所述最终评估结果，确定该次资源转移过程是否存在风险。

20.一种贷款业务的风险识别系统，所述系统包括经营平台和风控平台；

所述经营平台，用于响应于用户的将目标资产作为抵押物的贷款申请，获取所述用户的第一数据；其中，所述第一数据能够表征所述用户的偿债能力；

所述经营平台，还用于根据所述第一数据，确定针对所述用户的申请资质的第一评估信息；

所述经营平台，还用于向风控平台发送风险评估请求；其中至少包括所述第一评估信息；

所述风控平台，用于响应于所述风险评估请求，获取所述用户的第二数据；所述第二数据至少包括所述目标资产的在抵额度；

所述风控平台，还用于根据所述第二数据，确定针对所述用户的申请资质的第二评估信息；

所述风控平台，还用于至少结合所述第一评估信息和第二评估信息，确定最终评估结果，并将其提供给所述经营平台；

所述经营平台，还用于基于所述最终评估结果，确定该次贷款是否存在风险。

21.一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，其中，当所述计算机程序在计算机中执行时，令计算机执行权利要求1-10中任一项所述的方法。

22.一种计算设备，包括存储器和处理器，其中，所述存储器中存储有可执行代码，所述处理器执行所述可执行代码时，实现权利要求1-10中任一项所述的方法。

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