CN112734561A - 用于票据质押贷款的处理方法和装置 - Google Patents

Abstract

本公开提供了一种用于票据质押贷款的处理方法，主要应用金融领域或其他相关领域。该方法包括：获取用于质押贷款的至少一张票据中每张票据的票据信息；基于每张票据的票据信息，确定至少一张票据中的风险票据；基于至少一张票据、风险票据和预定的质押率，确定票据总担保额度；以及通过比对票据总担保额度和用户的贷款金额，以确定是否对本次贷款申请验证通过。本公开还提供了一种用于票据质押贷款的处理装置、一种电子设备、一种计算机可读存储介质以及一种计算机程序产品。

Description

用于票据质押贷款的处理方法和装置

技术领域

本公开涉及信息技术领域，主要应用金融领域或其他相关领域。 特别是涉及一种用于票据质押贷款的处理方法、一种用于票据质押贷 款的处理装置、一种电子设备、一种计算机可读存储介质以及一种计 算机程序产品。

背景技术

目前针对票据质押贷款申请，在用户提交多张票据后，通常按照 “票据金额*质押率”这一公式生成票据总担保额度。针对票据总担保 额度能够覆盖贷款金额的业务，系统可以自动审批通过。

在实现本公开实施例的过程中，发明人发现：相关技术中提供的 上述审批模式没有考虑到部分票据可能存在潜在风险因素，不利于控 制业务风险。

发明内容

有鉴于此，本公开提供了一种用于票据质押贷款的处理方法、一 种用于票据质押贷款的处理装置、一种电子设备、一种计算机可读存 储介质以及一种计算机程序产品。

本公开的一个方面提供了一种用于票据质押贷款的处理方法，包 括：获取用于质押贷款的至少一张票据中每张票据的票据信息；基于 上述每张票据的票据信息，确定上述至少一张票据中的风险票据；基 于上述至少一张票据、上述风险票据和预定的质押率，确定票据总担 保额度；以及通过比对上述票据总担保额度和用户的贷款金额，以确 定是否对本次贷款申请验证通过。

可选地，上述每张票据的票据信息包括：票据承兑人的名称和票 据面额；以及基于上述每张票据的票据信息，确定上述至少一张票据 中的风险票据，包括：基于上述每张票据的票据承兑人的名称和/或票 据面额，确定上述至少一张票据中的风险票据。

可选地，基于上述每张票据的票据承兑人的名称和/或票据面额， 确定上述至少一张票据中的风险票据，包括：响应于票据承兑人的名 称命中黑名单，和/或票据面额大于预设值，确定对应的票据为风险票 据。

可选地，票据承兑人的名称命中黑名单，包括：上述票据承兑人 的名称与上述黑名单中的相关名称完全一致。

可选地，还包括：确定上述用户名下是否存在不正常的贷款余额； 以及响应于上述用户名下存在不正常的贷款余额，先在上述票据总担 保额度的基础上扣除上述用户名下存在的不正常贷款余额，再通过比 对剩余票据总担保额度和上述用户的贷款金额，以确定是否对本次贷 款申请验证通过。

可选地，确定上述用户名下是否存在不正常的贷款余额，包括： 基于上述用户的征信报告，确定上述用户名下是否存在不正常的贷款 余额。

可选地，还包括：响应于上述用户提交票据质押贷款申请且上述 请求经预设数字证书工具验签通过，生成票据质押贷款申请指令；以 及响应于接收到上述票据质押贷款申请指令，获取上述每张票据的票 据信息。

本公开的另一个方面提供了一种用于票据质押贷款的处理装置， 包括：获取模块，用于获取用于质押贷款的至少一张票据中每张票据 的票据信息；第一确定模块，用于基于上述每张票据的票据信息，确 定上述至少一张票据中的风险票据；第二确定模块，用于基于上述至 少一张票据、上述风险票据和预定的质押率，确定票据总担保额度； 以及比对模块，用于通过比对上述票据总担保额度和用户的贷款金额， 以确定是否对本次贷款申请验证通过。

本公开的另一方面提供了一种电子设备，包括：一个或多个处理 器；存储器，用于存储一个或多个程序，其中，当所述一个或多个程 序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器实现 本公开实施例的上述方法。

本公开的另一方面提供了一种计算机可读存储介质，存储有计算 机可执行指令，所述指令在被执行时用于实现本公开实施例的上述方 法。

本公开的另一方面提供了一种计算机程序，所述计算机程序包括 计算机可执行指令，所述指令在被执行时用于实现本公开实施例的上 述方法。

本公开的另一方面提供了一种计算机程序产品，包括计算机程序， 所述计算机程序在被处理器执行时实现本公开实施例的上述方法。

附图说明

为了更完整地理解本公开及其优势，现在将参考结合附图的以下 描述，其中：

图1示意性示出了根据本公开实施例的适于用于票据质押贷款的处 理方法和装置的系统架构；

图2示意性示出了根据本公开实施例的用于票据质押贷款的处理方 法的流程图；

图3示意性示出了根据本公开另一实施例的用于票据质押贷款的处 理方法的流程图；

图4示意性示出了根据本公开实施例的风险票据的定义规则的示意 图；

图5示意性示出了根据本公开实施例的审批票据质押贷款的原理图；

图6示意性示出了根据本公开实施例的用于票据质押贷款的处理装 置的框图；以及

图7示意性示出了根据本公开实施例的电子设备的框图。

具体实施方式

以下，将参照附图来描述本公开的实施例。但是应该理解，这些描 述只是示例性的，而并非要限制本公开的范围。在下面的详细描述中， 为便于解释，阐述了许多具体的细节以提供对本公开实施例的全面理 解。然而，明显地，一个或多个实施例在没有这些具体细节的情况下 也可以被实施。此外，在以下说明中，省略了对公知结构和技术的描述， 以避免不必要地混淆本公开的概念。

在此使用的术语仅仅是为了描述具体实施例，而并非意在限制本公 开。在此使用的术语“包括”、“包含”等表明了所述特征、步骤、操作 和/或部件的存在，但是并不排除存在或添加一个或多个其他特征、步骤、 操作或部件。

在此使用的所有术语(包括技术和科学术语)具有本领域技术人员 通常所理解的含义，除非另外定义。应注意，这里使用的术语应解释为 具有与本说明书的上下文相一致的含义，而不应以理想化或过于刻板的 方式来解释。

在使用类似于“A、B和C等中至少一个”这样的表述的情况下， 一般来说应该按照本领域技术人员通常理解该表述的含义来予以解释 (例如，“具有A、B和C中至少一个的系统”应包括但不限于单独具 有A、单独具有B、单独具有C、具有A和B、具有A和C、具有B和 C、和/或具有A、B、C的系统等)。

附图中示出了一些方框图和/或流程图。应理解，方框图和/或流程 图中的一些方框或其组合可以由计算机程序指令来实现。这些计算机程 序指令可以提供给通用计算机、专用计算机或其他可编程数据处理装置 的处理器，从而这些指令在由该处理器执行时可以创建用于实现这些方 框图和/或流程图中所说明的功能/操作的装置。本公开的技术可以硬件 和/或软件(包括固件、微代码等)的形式来实现。另外，本公开的技术 可以采取存储有指令的计算机可读存储介质上的计算机程序产品的形 式，该计算机程序产品可供指令执行系统使用或者结合指令执行系统使 用。

本公开的实施例提供了一种用于票据质押贷款的处理方法以及能 够应用该方法的用于票据质押贷款的处理装置。该方法包括：获取用于 质押贷款的至少一张票据中每张票据的票据信息；基于上述每张票据的 票据信息，确定上述至少一张票据中的风险票据；基于上述至少一张票 据、上述风险票据和预定的质押率，确定票据总担保额度；以及通过比 对上述票据总担保额度和用户的贷款金额，以确定是否对本次贷款申请 验证通过。

图1示意性示出了根据本公开实施例的适于用于票据质押贷款的处 理方法和装置的系统架构。需要注意的是，图1所示仅为可以应用本公 开实施例的系统架构的示例，以帮助本领域技术人员理解本公开的技术 内容，但并不意味着本公开实施例不可以用于其他设备、系统、环境或 场景。

如图1所示，根据该实施例的系统架构100可以包括终端设备101、 102、103，网络104和服务器105。网络104用以在终端设备101、102、 103和服务器105之间提供通信链路的介质。网络104可以包括各种连 接类型，例如有线和/或无线通信链路等等。

用户可以使用终端设备101、102、103通过网络104与服务器105 交互，以接收或发送消息等。终端设备101、102、103上可以安装有各 种客户端应用，例如网上银行应用和其他金融类应用、搜索类应用、即 时通信工具、邮箱客户端和/或社交平台软件等(仅为示例)。

终端设备101、102、103可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各 种电子设备，包括但不限于智能手机、平板电脑、膝上型便携计算机和 台式计算机等等。

服务器105可以是提供各种服务的服务器，例如对用户利用终端设 备101、102、103所浏览的网站提供支持的后台管理服务器(仅为示例)。 后台管理服务器可以对接收到的用户请求等数据进行分析等处理，并将 处理结果(例如根据用户请求获取的贷款审批结果等)反馈给终端设备。

需要说明的是，本公开实施例所提供的用于票据质押贷款的处理方 法一般可以由服务器105执行。相应地，本公开实施例所提供的用于票 据质押贷款的处理装置一般可以设置于服务器105中。本公开实施例所 提供的用于票据质押贷款的处理方法也可以由不同于服务器105且能够 与终端设备101、102、103和/或服务器105通信的服务器或服务器集群 执行。相应地，本公开实施例所提供的用于票据质押贷款的处理装置也 可以设置于不同于服务器105且能够与终端设备101、102、103和/或服 务器105通信的服务器或服务器集群中。或者，本公开实施例所提供的 用于票据质押贷款的处理方法也可以由终端设备101、102、或103执行， 或者也可以由不同于终端设备101、102、或103的其他终端设备执行。 相应地，本公开实施例所提供的用于票据质押贷款的处理装置也可以设 置于终端设备101、102、或103中，或设置于不同于终端设备101、102、 或103的其他终端设备中。

例如，用于质押贷款的一张或者多张票据可以原本存储在终端设备 101、102、或103中的任意一个(例如，终端设备101，但不限于此) 之中，或者存储在外部存储设备上并可以导入到终端设备101中。然后， 终端设备101可以将相关票据发送到对应的服务器、或服务器集群，并 由接收该相关票据的服务器、或服务器集群来执行本公开实施例所提供的用于票据质押贷款的处理方法。

应该理解，图1中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性 的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。

需要说明的是，本公开实施例提供的用于票据质押贷款的处理方法 和装置可以用于任何基于票据的质押贷款或融资场景，本公开实施例对 此不做限定。

图2示意性示出了根据本公开实施例的用于票据质押贷款的处理方 法的流程图。

如图2所示，该方法200可以包括操作S210～S240。

在操作S210，获取用于质押贷款的至少一张票据中每张票据的票 据信息。

在操作S220，基于每张票据的票据信息，确定至少一张票据中的 风险票据。

在操作S230，基于至少一张票据、风险票据和预定的质押率，确 定票据总担保额度。

在操作S240，通过比对票据总担保额度和用户的贷款金额，以确 定是否对本次贷款申请验证通过。

需要说明的是，在本公开实施例中，可以用于质押贷款的相关票据 的票据信息包括但不限于：票据承兑人(如某银行支行、某财务公司) 的名称、票据面额、票据有效期、票据付款人、票据收款人、票据背书 等。此外，操作S210中，该至少一张票据为用户申请质押贷款时选择 并提交的所有票据，可以是一张，也可以是多张。

示例性的，在操作S210，可以仅获取用于质押贷款的每张票据的 票据承兑人的名称，以便基于该信息验证本次质押贷款申请是否存在较 大风险。

或者，示例性的，在操作S210，还可以仅获取用于质押贷款的每 张票据的票据面额，以便基于该信息验证本次质押贷款申请是否存在较 大风险。

再或者，示例性的，在操作S210，可以仅获取用于质押贷款的每 张票据的票据承兑人的名称和票据面额，以便基于该信息验证本次质押 贷款申请是否存在较大风险。

再或者，示例性的，在操作S210，可以仅获取用于质押贷款的每 张票据的票据背书，以便基于该信息确定提交质押贷款的用户，进而获 取该用户的征信报告并基于获取的征信报告验证本次质押贷款申请是 否存在较大风险。

应该理解，在本公开实施例中，经验证如果发现本次质押贷款申请 存在较大风险，则验证不通过并进行风险提醒，以便提禁止业务人员开 启放款流程。而经验证如果发现本次质押贷款申请存在较小风险或者不 存在风险，则验证通过并通知业务人员可以开启放款流程进行放款。

在本公开实施例中，可以预先定义满足风险票据的条件。例如，满 足风险票据的条件可以包括但不限于以下条件中的至少之一：票据承兑 人的名称命中预先设定的承兑人黑名单，票据面额大于预设值，质押人(即提交质押贷款申请的公司法人等)的征信报告中存在信用不良的相 关记录等。

示例性的，在操作S220，可以仅基于每张票据的票据承兑人的名 称，确定每张票据是否是风险票据。

或者，示例性的，在操作S220，还可以仅基于每张票据的票据面 额，确定每张票据是否是风险票据。

再或者，示例性的，在操作S220，还可以仅基于每张票据的票据 面额和票据承兑人的名称，确定每张票据是否是风险票据。

再或者，示例性的，在操作S220，还可以仅基于每张票据的票据 质押人的征信信息，确定每张票据是否是风险票据。应该理解，在本公 开实例中，在质押贷款时，同一用户提交的所有票据的质押人可以是同 一法人。在此种情况下，如果该法人存在征信问题，即存在不良征信记 录，则可以认为涉及该法人的所有质押票据在一定程度上都存在一定的风险。在实际质押贷款审批流程中，例如可以在计算出票据总担保额度 的基础上进一步扣除该法人的涉及不正常贷款的贷款余额，再与贷款金 额比对，以确定是否对本次贷款申请验证通过。

此外，在操作S230和操作S240，可以基于用户提交的所有票据、 以及前述操作确定的所有风险票据和贷款人(如放款银行、放款的财务 公司等)预定的质押率，确定票据总担保额度。例如，可以将用户提交 的所有票据的总额度减去前述操作确定的所有风险票据的总额度，并将 两者的差值乘以上述的质押率，该计算结果可以作为票据总担保额度。 最后通过比对票据总担保额度和用户申请的贷款金额，以确定是否对本 次贷款申请验证通过。具体地，如果票据总担保额度大于或者等于用户 申请的贷款金额，则本次贷款申请验证通过。否则，如果票据总担保额 度小于用户申请的贷款金额，则本次贷款申请验证不通过。

通过本公开实施例，在审批质押贷款申请时，除了考虑各票据金 额和质押率之外，还考虑了部分票据可能存在潜在的风险因素，利于 控制业务风险。

下面参考图3～图5，结合具体实施例对图2所示的方法做进一步说 明。

作为一种可选的实施例，用户申请质押贷款提交的每张票据的票据 信息例如可以包括：票据承兑人的名称和票据面额。此种情况下，基于 用户申请质押贷款提交的每张票据的票据信息，确定上述的至少一张票 据(用户申请质押贷款所提交的所有票据)中的风险票据例如可以包括： 基于每张票据的票据承兑人的名称和/或票据面额，确定上述的至少一张 票据中的风险票据。

图3示意性示出了根据本公开另一实施例的用于票据质押贷款的处 理方法的流程图。

如图3所示，该方法300可以包括操作S310～S340。

在操作S310，获取用于质押贷款的至少一张票据中每张票据的票 据信息。

其中，此处每张票据的票据信息例如可以包括：票据承兑人的名称 和票据面额。

在操作S320，基于每张票据的票据承兑人的名称和/或票据面额， 确定至少一张票据中的风险票据。

在操作S330，基于至少一张票据、风险票据和预定的质押率，确 定票据总担保额度。

在操作S340，通过比对票据总担保额度和用户的贷款金额，以确 定是否对本次贷款申请验证通过。

在本公开的一个实施例中，针对用户申请质押贷款时提交的所有票 据，可以仅获取每张票据的票据承兑人的名称并将该名称与黑名单中的 票据承兑人名称进行匹配。如果该名称能够命中该黑名单中的任一名称， 则确定对应于该票据承兑人的名称的票据为风险票据，在计算票据总担 保额度时需要扣除该票据对应的票据面额，以利于对质押贷款业务进行 风险控制。

在本公开的另一个实施例中，针对用户申请质押贷款时提交的所有 票据，可以仅获取每张票据的票据面额并将该票据面额与预设值进行比 较。如果该票据面额大于或者等于该预设值，则确定对应于该票据面额 的票据为风险票据，在计算票据总担保额度时需要扣除该票据对应的票 据面额，以利于对质押贷款业务进行风险控制。

在本公开的另一个实施例中，针对用户申请质押贷款时提交的所有 票据，可以仅获取每张票据的票据承兑人的名称和票据面额并将该名称 与黑名单中的票据承兑人名称进行匹配，同时将该票据面额与预设值进 行比较。如果该名称未能命中该黑名单中的任一名称且该票据面额小于 该预设值，则确定对应于该票据承兑人的名称且对应于该票据面额的票 据为正常票据，在计算票据总担保额度时无需扣除该票据对应的票据面 额。除此种情况之外，即票据承兑人的名称或者票据面额中的任意一个 满足风险票据的相关条件，或者票据承兑人的名称与票据面额同时满足 风险票据的相关条件，则确定对应票据为风险票据。此种情况下，在计 算票据总担保额度时需要扣除该票据对应的票据面额，以利于对质押贷 款业务进行风险控制。需要说明的是，如果同一张票据同时满足票据承 兑人的名称命中黑名单且票据面额大于或者等于预设值，则在扣除该票 据对应的票据面额时只需扣除一次票据面额即可，无需重复进行扣除， 以免影响正常的质押贷款业务。

需要说明的是，本公开实施例中的操作S310与本公开前述实施例 中的操作S210对应相同或类似，本公开实施例在此不再赘述。类似地， 本公开实施例中的操作S330、操作S340分别与本公开前述实施例中的 操作S230、操作S240对应相同或类似，本公开实施例在此也不再赘述。

由于落入黑名单的票据承兑人可能难以或者无法实现票据兑现，同 样地，单张票据的票据面额过大也可能导致付款方难以或者无法支付， 或者单张票据的票据面额过大也可能导致票据承兑人难以或者无法实 现票据兑现。因此通过本公开实施例，对用户提交的所有票据进行票据 承兑人黑名单筛查和/或票据面额筛查，找出风险票据，可以避免质押贷 款业务陷于某些潜在的风险中。

进一步，作为一种可选的实施例，基于用户申请质押贷款时提交的 每张票据的票据承兑人的名称和/或票据面额，确定至少一张票据(即用 户申请质押贷款时提交的一张或者多张票据)中的风险票据例如可以包 括：响应于票据承兑人的名称命中黑名单(即命中黑名单中的票据承兑 人名称)，和/或票据面额大于预设值，确定对应的票据为风险票据。

在本公开实施例中，可以预先定义风险票据。示例性的，如图4所 示，可以定义如下规则：票据承兑人的名称命中黑名单中的任意一个； 票据面额大于或者等于预设值(如200万)。同时定义满足上述规则(或 条件)中的一个或者多个则认为对应票据为风险票据。

通过本公开实施例，可以优化票据质押贷款的自动审批流程，达到 控制业务风险的目的。

进一步，作为一种可选的实施例，票据承兑人的名称命中黑名单例 如可以包括：票据承兑人的名称与预设黑名单中的相关名称完全一致。 由此可以避免由于票据承兑人的名称匹配不当而导致正常的质押贷款 业务受影响。

作为一种可选的实施例，该方法还可以包括如下操作。

确定用户名下是否存在不正常的贷款余额。

响应于用户名下存在不正常的贷款余额，先在前述实施例得到的票 据总担保额度的基础上扣除该用户名下存在的不正常贷款余额，再通过 比对剩余票据总担保额度和该用户申请的贷款金额，以确定是否对本次 贷款申请验证通过。

在实现本公开实施例的过程中，发明人还发现：质押贷款业务的潜 在风险因素除了包括上述的单张票据面额是否大于或者等于预设值以 及上述的票据承兑人的名称是否命中承兑人黑名单中的名称之外，还可 以包括借款人(即法人)的征信报告中的不良征信记录。

因此，在本公开实施例中，还可以获取借款人的征信报告，并基于 该征信报告确定借款人名下是否存在不正常的贷款余额。在借款人名下 存在不正常贷款余额的情况下，可以在前述实施例得到的票据总担保额 度的基础上先扣除该借款人名下存在的不正常贷款余额，再通过比对剩 余票据总担保额度和该借款人申请的贷款金额，以确定是否对本次贷款 申请验证通过。如果本次贷款申请验证通过，则启动放款流程，否则则 禁止启动放款流程。

进一步，作为一种可选的实施例，确定用户名下(即借款人名下) 是否存在不正常的贷款余额例如可以包括：基于该用户的征信报告，确 定该用户名下是否存在不正常的贷款余额。

示例性的，针对借款人的征信报告中可以按照五级分类对借款人所 借贷款进行标注。如贷款的五级分类可以包括：正常、关注、次级、可 疑、损失等。基于此，可以将被标注为关注、次级、可疑、损失的贷款 定义为不正常的贷款。并将被标注为关注、次级、可疑、损失的贷款的 余额列为借款人名下的不正常贷款余额。

作为一种可选的实施例，该方法例如还可以包括如下操作。

响应于用户提交票据质押贷款申请且该请求经预设数字证书工具 验签通过，生成票据质押贷款申请指令。

响应于接收到该票据质押贷款申请指令，获取该用户选中并提交的 每张票据的票据信息，进而执行本公开实施例的上述相关操作，以确定 是否对本次贷款申请验证通过，进而确定是否启动放款流程。

需要说明的是，在本公开实施例中，不是在用户提交票据质押贷款 申请后直接进入贷款申请验证流程，而是在用户提交的票据质押贷款申 请经预设数字证书工具(如各票据的背书中标注的票据流转的最后环节 对应的法人，即当前对票据具有所属权的企业法人所持的数字证书工具， 如U盾)验签通过后才生成票据质押贷款申请指令，以指示进入贷款申 请验证流程，由此可以阻断由于非法人本人意愿而发起的质押贷款申请， 进而避免给企业造成经济损失。

以下以一个具体实施例详细阐述本公开以及本公开中票据质押贷 款的自动审批原理。

如图5所示，用于票据质押贷款的自动审批流程可以包括如下操作。

在操作S510，用户(即借款人)登录企业网上银行申请票据质押 贷款，选择自己名下的一张或多张票据，同时录入贷款金额等贷款要素 (又称融资要素)。其中，用户录入的贷款金额须小于或者等于被选中 的所有票据的票面金额之和。用户提交的质押贷款申请经U盾验签通过 后，可以生成质押贷款申请指令(又称质押融资申请指令)。

在操作S520，网银系统(企业网上银行，即前端系统)将用户选 中的一张或多张票据的票据信息(如票据承兑人的名称、单张票据的票 面金额等)和质押贷款申请指令通过预定接口发送至信贷系统(即后端 和后台系统)。

在操作S530，接收到质押贷款申请指令后，信贷系统根据该一张 或多张票据的票据信息以及贷款人如银行预先设定的质押率计算“票据 的总担保额度”，计算公式如下：

票据的总担保额度＝∑票面金额*质押率 (1)

在操作S540，信贷系统根据上述的票据信息进行如下的串行判断， 从而计算“风险票据涉及的总担保额度”：

判断每张票据的票据承兑人的名称是否命中黑名单中的名称库(名 称须完全一致以防止误识别)。如果命中，则扣减相应票据涉及的担保 额度。如果未命中，则不扣减相应票据涉及的担保额度。

判断每张票据的票面金额是否过大(如是否超过预设的参数值)。 如果超过，则扣减相应票据涉及的担保额度。如果未超过，则不扣减相 应票据涉及的担保额度。

判读同一票据是否同时满足命中黑名单中的名称库且单张票据的 票面金额过大等条件。如果同时满足上述两个条件，则恢复一次票面涉 及的担保额度的扣减(即同一票据同时命中两个或者两个以上的条件， 则不重复扣减票面涉及的担保额度)。

同时，判断上述用户(即借款人)的征信报告中是否存在五级分类 不正常的贷款余额。如果存在，则将用户征信状况纳入审批模型风险因 子，按五级分类(即正常、关注、次级、可疑、损失等五级进行分类) 不正常的贷款余额扣减票据涉及的担保额度。如果不存在，则不纳入审 批模型风险因子，也不扣减票据涉及的担保额度。

需要说明的是，在本公开实施例中，信贷系统可以根据以上规则实 时更新审批模型风险因子，自动将计算出的新的票据总担保额度、风险 票据涉及的总担保额度并将两者之间的差值与借款人填写的贷款金额 进行比较。计算公式如下：

所有票据的总担保额度-风险票据涉及的总担保额度-征信五级分类 不正常贷款余额(或有)≥贷款金额 (2)

其中，公式(2)中的“所有票据的总担保额度”可以通过公式(1) 计算得到。

如果“所有票据的总担保额度-风险票据涉及的总担保额度-征信五 级分类不正常贷款余额(或有)≥贷款金额”，则自动审批模型验证本 次贷款申请通过。否则，将本次质押融资申请指令视为作废，即本次贷 款申请验证不通过。

在操作S550，信贷系统完成审批流程后通知网银系统实现放款。

在操作S560，用户收到款项。

示例性的，假设黑名单的名称库中有且只有1个票据承兑人名称， 即****银行股份有限公司****支行。贷款人设置的质押率参数值为 100％，同时贷款人设置的票面金额过大参数值为200万。

某企业在网银系统存在以下多张票据：

票据承兑人名称：****银行股份有限公司****支行(黑名单)，票 面金额100万(未超票面金额过大参数值)，征信报告不存在五级分类 不正常的贷款余额；

票据承兑人名称：XX银行股份有限公司XXXX支行(非黑名单)， 票面金额300万(超过票面金额过大参数值)，征信报告不存在五级分 类不正常的贷款余额；

票据承兑人名称：YY银行股份有限公司YYYY支行(非黑名单)， 票面金额100万(未超票面金额过大参数值)，征信报告存在五级分类 不正常的贷款余额50万。

该企业法人代表(即借款人)登录企业网上银行申请票据质押贷款， 并选择以上3张票据，录入贷款金额180万，此时：

票据的总担保额度＝∑票面金额*质押率＝100万*100％+300万 *100％+100万*100％＝500万；

风险票据涉及的总担保额度＝100万(黑名单)+300万(票面金额 过大)＝400万；

征信五级分类不正常的贷款余额＝50万。

自动审批模型通过上述的公式(2)计算如下：

所有票据的总担保额度-风险票据涉及的总担保额度-征信五级分类 不正常贷款余额(或有)＝500万-400万-50＝50万＜贷款金额(180万)。

因此，对于本次质押贷款申请，自动审批模型验证未通过，融资申 请指令作废。

通过本公开实施例，在审批质押贷款申请时，除了考虑各票据金 额和质押率之外，还考虑了部分票据可能存在潜在的风险因素，同时 还考虑了贷款人可能存在不良征信记录，因而更利于控制业务风险。

具体地，在本公开实施例中，考虑到了部分票据潜在的风险因素， 例如票据承兑人的名称命中黑名单中名称库中的某个名称、单张票据的 票面金额过大等，优化了自动审批模型，有力地控制了业务风险。

应该理解，在本公开实施例中，随着普惠金融政策的推出，发展新 技术和新模式已成为必然趋势。为了支持实体经济、支持小微企业的发 展，本公开实施例提供的质押融资审批方案依托于大数据交互，可以充 分缓解中、小、微信贷中的信息不对称问题，贷款人(如银行)能够较 为精准地了解和把握中、小、微企业的经营面信息，使贷款人(如银行) 能够在全面衡量信贷风险的基础上增大普惠金融领域的贷款资金投放， 同时基于数据共享约束，促使借款人尽职经营，减少违约风险。由于中、 小、微企业的融资需求具有“短、频、急”的特点，而利用本公开实施 例提供的质押融资申请审批方案，能够快速、标准化地进行业务处理， 从而可以有效缓解中、小、微企业融资这一难题。

需要说明的是，本公开实施例所指的用户包括借款人。进一步，本 公开实施例所指的借款人包括但不限于一般法人(即大、中型企业的法 人)和小、微企业法人，本公开实施例在此不做限定。此外，在本公开 实施例中，票据承兑人包括各银行总行、各银行支行、各财务公司或机 构等。

图6示意性示出了根据本公开实施例的用于票据质押贷款的处理装 置的框图。

如图6所示，用于票据质押贷款的处理装置600包括获取模块610、 第一确定模块620、第二确定模块630和比对模块640。该处理装置可 以执行上面参考方法实施例部分描述的方法，在此不再赘述。

具体地，获取模块610，用于获取用于质押贷款的至少一张票据中 每张票据的票据信息。

第一确定模块620，用于基于该每张票据的票据信息，确定该至少 一张票据中的风险票据。

第二确定模块630，用于基于该至少一张票据、该风险票据和预定 的质押率，确定票据总担保额度。

比对模块640，用于通过比对该票据总担保额度和用户的贷款金额， 以确定是否对本次贷款申请验证通过。

通过本公开实施例，在审批质押贷款申请时，除了考虑各票据金 额和质押率之外，还考虑了部分票据可能存在潜在的风险因素，利于 控制业务风险。

进一步，作为一种可选的实施例，该每张票据的票据信息包括：票 据承兑人的名称和票据面额。在此种情况下，第一确定模块还用于：基 于该每张票据的票据承兑人的名称和/或票据面额，确定该至少一张票据 中的风险票据。

更进一步，作为一种可选的实施例，第一确定模块还用于：响应于 票据承兑人的名称命中黑名单，和/或票据面额大于预设值，确定对应的 票据为风险票据。

更进一步，作为一种可选的实施例，票据承兑人的名称命中黑名单， 包括：该票据承兑人的名称与该黑名单中的相关名称完全一致。

作为一种可选的实施例，该装置还包括：第三确定模块，用于确定 该用户名下是否存在不正常的贷款余额。在此种情况下，比对模块还用 于响应于该用户名下存在不正常的贷款余额，先在该票据总担保额度的 基础上扣除该用户名下存在的不正常贷款余额，再通过比对剩余票据总 担保额度和该用户的贷款金额，以确定是否对本次贷款申请验证通过。

进一步地，作为一种可选的实施例，第三确定模块还用于：基于该 用户的征信报告，确定该用户名下是否存在不正常的贷款余额。

进一步地，作为一种可选的实施例，该装置还包括：指令生成模块， 用于响应于该用户提交票据质押贷款申请且该请求经预设数字证书工 具验签通过，生成票据质押贷款申请指令。上述的获取模块还用于，响 应于接收到该票据质押贷款申请指令，获取该每张票据的票据信息。

需要说明的是，本公开装置部分的实施例与本公开方法部分的实施 例方式对应类似，并且所达到的技术效果也对应类似，在此不再赘述。

根据本公开的实施例的模块中的任意多个、或其中任意多个的至少 部分功能可以在一个模块中实现。根据本公开实施例的模块中的任意一 个或多个可以被拆分成多个模块来实现。根据本公开实施例的模块中的 任意一个或多个可以至少被部分地实现为硬件电路，例如现场可编程门 阵列(FPGA)、可编程逻辑阵列(PLA)、片上系统、基板上的系统、封装上的系统、专用集成电路(ASIC)，或可以通过对电路进行集成或 封装的任何其他的合理方式的硬件或固件来实现，或以软件、硬件以及 固件三种实现方式中任意一种或以其中任意几种的适当组合来实现。或 者，根据本公开实施例的模块中的一个或多个可以至少被部分地实现为 计算机程序模块，当该计算机程序模块被运行时，可以执行相应的功能。

例如，获取模块610、第一确定模块620、第二确定模块630和比 对模块640中的任意多个可以合并在一个模块中实现，或者其中的任意 一个模块可以被拆分成多个模块。或者，这些模块中的一个或多个模块 的至少部分功能可以与其他模块的至少部分功能相结合，并在一个模块 中实现。根据本公开的实施例，获取模块610、第一确定模块620、第 二确定模块630和比对模块640中的至少一个可以至少被部分地实现为 硬件电路，例如现场可编程门阵列(FPGA)、可编程逻辑阵列(PLA)、 片上系统、基板上的系统、封装上的系统、专用集成电路(ASIC)，或 可以通过对电路进行集成或封装的任何其他的合理方式等硬件或固件 来实现，或以软件、硬件以及固件三种实现方式中任意一种或以其中任 意几种的适当组合来实现。或者，获取模块610、第一确定模块620、 第二确定模块630和比对模块640中的至少一个可以至少被部分地实现 为计算机程序模块，当该计算机程序模块被运行时，可以执行相应的功 能。

本公开还提供了一种电子设备、一种计算机可读存储介质和一种计 算机程序产品。其中，计算机程序产品包括计算机程序，该计算机程序 在被处理器执行时实现本公开实施例的上述方法。

图7示意性示出了根据本公开实施例的电子设备的框图。图7示出 的电子设备仅仅是一个示例，不应对本公开实施例的功能和使用范围带 来任何限制。

如图7所示，电子设备700包括处理器710、计算机可读存储介质 720。该电子设备700可以执行根据本公开实施例的上述方法。

具体地，处理器710例如可以包括通用微处理器、指令集处理器和 /或相关芯片组和/或专用微处理器(例如，专用集成电路(ASIC))，等 等。处理器710还可以包括用于缓存用途的板载存储器。处理器710可 以是用于执行根据本公开实施例的方法流程的不同动作的单一处理单 元或者是多个处理单元。

计算机可读存储介质720，例如可以是非易失性的计算机可读存储 介质，具体示例包括但不限于：磁存储装置，如磁带或硬盘(HDD)； 光存储装置，如光盘(CD-ROM)；存储器，如随机存取存储器(RAM) 或闪存；等等。

计算机可读存储介质720可以包括计算机程序721，该计算机程序 721可以包括代码/计算机可执行指令，其在由处理器710执行时使得处 理器710执行根据本公开实施例的方法或其任何变形。

计算机程序721可被配置为具有例如包括计算机程序模块的计算机 程序代码。例如，在示例实施例中，计算机程序721中的代码可以包括 一个或多个程序模块，例如包括721A、模块721B、……。应当注意， 模块的划分方式和个数并不是固定的，本领域技术人员可以根据实际情 况使用合适的程序模块或程序模块组合，当这些程序模块组合被处理器710执行时，使得处理器710可以执行根据本公开实施例的方法或其任 何变形。

用于实施本公开实施例的上述方法的程序代码可以采用一个或多 个编程语言的任何组合来编写。这些程序代码可以提供给通用计算机、 专用计算机或其他可编程数据处理装置的处理器或控制器，使得程序代 码在被处理器或控制器执行时能够实现流程图和/或框图中所示意的操 作/功能。程序代码可以完全地在本地机器上执行，或者还可以完全地在 远程机器上(如远程服务器上)执行，或者还可以作为独立软件包部分 地在本地机器上执行且部分地在远程机器上执行。

根据本公开的实施例，获取模块610、第一确定模块620、第二确 定模块630和比对模块640中的至少一个可以实现为参考图7描述的计 算机程序模块，其在被处理器710执行时，可以实现上面描述的相应操 作。

本公开还提供了一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质 可以是上述实施例中描述的设备/装置/系统中所包含的；也可以是单独 存在，而未装配入该设备/装置/系统中。上述计算机可读存储介质承载 有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被执行时，实现根据本 公开实施例的方法。

附图中的流程图和框图，图示了按照本公开各种实施例的系统、方 法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上， 流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部 分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定 的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两 个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相 反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图 中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的 功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计 算机指令的组合来实现。

本领域技术人员可以理解，尽管已经参照本公开的特定示例性实施 例示出并描述了本公开，但是本领域技术人员应该理解，在不背离所附 权利要求及其等同物限定的本公开的精神和范围的情况下，可以对本公 开进行形式和细节上的多种改变。因此，本公开的范围不应该限于上述 实施例，而是应该不仅由所附权利要求来进行确定，还由所附权利要求 的等同物来进行限定。

Claims (11)

1.一种用于票据质押贷款的处理方法，包括：

获取用于质押贷款的至少一张票据中每张票据的票据信息；

基于所述每张票据的票据信息，确定所述至少一张票据中的风险票据；

基于所述至少一张票据、所述风险票据和预定的质押率，确定票据总担保额度；以及

通过比对所述票据总担保额度和用户的贷款金额，以确定是否对本次贷款申请验证通过。

2.根据权利要求1所述的方法，其中：

所述每张票据的票据信息包括：票据承兑人的名称和票据面额；以及

基于所述每张票据的票据信息，确定所述至少一张票据中的风险票据，包括：基于所述每张票据的票据承兑人的名称和/或票据面额，确定所述至少一张票据中的风险票据。

3.根据权利要求2所述的方法，其中，基于所述每张票据的票据承兑人的名称和/或票据面额，确定所述至少一张票据中的风险票据，包括：

响应于票据承兑人的名称命中黑名单，和/或票据面额大于预设值，确定对应的票据为风险票据。

4.根据权利要求3所述的方法，其中，票据承兑人的名称命中黑名单，包括：

所述票据承兑人的名称与所述黑名单中的相关名称完全一致。

5.根据权利要求1所述的方法，还包括：

确定所述用户名下是否存在不正常的贷款余额；以及

响应于所述用户名下存在不正常的贷款余额，先在所述票据总担保额度的基础上扣除所述用户名下存在的不正常贷款余额，再通过比对剩余票据总担保额度和所述用户的贷款金额，以确定是否对本次贷款申请验证通过。

6.根据权利要求5所述的方法，其中，确定所述用户名下是否存在不正常的贷款余额，包括：

基于所述用户的征信报告，确定所述用户名下是否存在不正常的贷款余额。

7.根据权利要求1所述的方法，还包括：

响应于所述用户提交票据质押贷款申请且所述请求经预设数字证书工具验签通过，生成票据质押贷款申请指令；以及

响应于接收到所述票据质押贷款申请指令，获取所述每张票据的票据信息。

8.一种用于票据质押贷款的处理装置，包括：

获取模块，用于获取用于质押贷款的至少一张票据中每张票据的票据信息；

第一确定模块，用于基于所述每张票据的票据信息，确定所述至少一张票据中的风险票据；

第二确定模块，用于基于所述至少一张票据、所述风险票据和预定的质押率，确定票据总担保额度；以及

比对模块，用于通过比对所述票据总担保额度和用户的贷款金额，以确定是否对本次贷款申请验证通过。

9.一种电子设备，包括：

一个或多个处理器；

存储器，用于存储一个或多个程序，

其中，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行时，使得所述一个或多个处理器实现权利要求1至7中任一项所述的方法。

10.一种计算机可读存储介质，存储有计算机可执行指令，所述指令在被执行时用于实现权利要求1至7中任一项所述的方法。

11.一种计算机程序产品，包括计算机程序，所述计算机程序在被处理器执行时实现根据权利要求1至7中任一项所述的方法。

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