CN112581256A - 授信额度数据处理的方法、装置、设备和计算机可读介质 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了授信额度数据处理的方法、装置、设备和计算机可读介质，涉及计算机技术领域。该方法的一具体实施方式包括：根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。该实施方式能够提高授信额度的真实性和有效性。
Description
技术领域
本发明涉及计算机技术领域，尤其涉及一种授信额度数据处理的方法、装置、设备和计算机可读介质。
背景技术
小微企业数量逐年增加，为GDP、税收和城市就业等方面做出了巨大的贡献。然而，与小微企业创造的社会价值相比，其从金融机构获取的资源明显较少。
宏观层面，高度重视小微企业健康发展，大力推进商业银行对小微企业的金融服务，保证小微企业在日常经营活动中有源源不断的资金支持。
同时，商业银行把小微企业可能存在的授信风险控制在可容忍的范围内，需要科学合理地测算小微企业授信额度，这不仅可以实现银行利益最大化，而且能够保证小微企业可持续性发展，进而为国民经济发展起到一定的积极作用。
在实现本发明过程中，发明人发现现有技术中至少存在如下问题：随着商业银行对小微企业授信业务逐渐增多，防范小微企业授信风险已成为研究对象。小微企业自身特点以及商业银行在小微企业授信业务方面经验不足等因素，都会造成商业银行对小微企业信用状况评价的偏差，从而导致授信额度计算的失真。
发明内容
有鉴于此，本发明实施例提供一种授信额度数据处理的方法、装置、设备和计算机可读介质，能够提高授信额度的真实性和有效性。
为实现上述目的，根据本发明实施例的一个方面，提供了一种授信额度数据处理的方法，包括：
根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；
按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；
基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；
结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。
所述根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度，包括：
根据企业的标识，从贷款服务器中获取所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度；
所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度之和，等于所述企业的实际贷款额度。
所述企业的贷款额度包括所述企业的经营信用额度和所述企业的抵质押额度。
所述企业的经营信用额度是由所述企业的历史贷款记录和所述企业的历史资金往来记录确定的。
所述企业的抵质押额度是由抵质押物的估值和所述抵质押物的系数确定的。
所述实际控制人的消费贷款额度是由所述实际控制人的消费流水和/或所述企业的贷款额度确定的。
所述按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，包括：
按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中，查询到所述企业的关联企业；
按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中，查询到所述实际控制人在所述关联企业中的职级；
按照所述实际控制人的标识，在关系服务器中，查询到所述实际控制人的关系人。
所述企业的关联企业包括直接控股企业和/或间接控股企业。
所述实际控制人在所述关联企业的职级包括以下一种或多种：股东、高管和法人。
所述实际控制人的关系人包括所述实际控制人的配偶和/或所述实际控制人的借贷合约关联个人。
所述基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数，包括：
基于所述企业的关联企业，获得所述企业的关联企业风险参数；
基于所述实际控制人在所述关联企业的职级，获得所述实际控制人的控制人风险参数；
基于所述实际控制人的关系人，获得所述关系人风险参数；
按照所述关联企业风险参数、所述控制人风险参数和所述关系人风险参数，获得所述企业的风险参数。
所述基于所述企业的关联企业，获得所述企业的关联企业风险参数，包括：
基于所述企业的关联企业的利润率，获得所述企业的关联企业风险参数。
所述基于所述实际控制人在所述关联企业的职级，获得所述实际控制人的控制人风险参数，包括：
基于所述实际控制人在所述关联企业的职级和预设职级系数，获得所述实际控制人的控制人风险参数。
所述基于所述实际控制人的关系人，获得所述关系人风险参数，包括：
基于所述实际控制人的关系人的债务情况，获得所述关系人风险参数。
所述按照所述关联企业风险参数、所述控制人风险参数和所述关系人风险参数，获得所述企业的风险参数，包括：
按照所述关联企业风险参数、所述控制人风险参数、所述关系人风险参数，所述关联企业风险参数的预设权重、所述控制人风险参数的预设权重和所述关系人风险参数的预设权重，获得所述企业的风险参数。
所述结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度，包括：
所述企业的实际贷款额度与所述企业的风险参数的比值，等于所述企业的授信额度。
所述结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度，包括：
显示所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度；
接收授信指示，结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。
根据本发明实施例的第二方面，提供了一种授信额度数据处理的装置，包括：
额度模块，用于根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；
关系模块，用于按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；
风险模块，用于基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；
授信模块，用于结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。
根据本发明实施例的第三方面，提供了一种授信额度数据处理的电子设备，包括：
一个或多个处理器；
存储装置，用于存储一个或多个程序，
当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如上述的方法。
根据本发明实施例的第四方面，提供了一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，所述程序被处理器执行时实现如上述的方法。
上述发明中的一个实施例具有如下优点或有益效果：根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。企业的授信额度不仅与企业自身和实际控制人相关，而起与企业的风险相关，进而能够提高授信额度的真实性和有效性。
上述的非惯用的可选方式所具有的进一步效果将在下文中结合具体实施方式加以说明。
附图说明
附图用于更好地理解本发明，不构成对本发明的不当限定。其中：
图1是根据本发明实施例的授信额度数据处理的方法的主要流程的示意图；
图2是根据本发明实施例的生成企业的实际贷款额度的流程示意图；
图3是根据本发明实施例的获知企业的关联企业、实际控制人在关联企业的职级和实际控制人的关系人的流程示意图；
图4是根据本发明实施例的获得企业的风险参数的流程示意图；
图5是根据本发明实施例的授信额度数据处理的装置的主要结构的示意图；
图6是本发明实施例可以应用于其中的示例性系统架构图；
图7是适于用来实现本发明实施例的终端设备或服务器的计算机系统的结构示意图。
具体实施方式
以下结合附图对本发明的示范性实施例做出说明，其中包括本发明实施例的各种细节以助于理解，应当将它们认为仅仅是示范性的。因此，本领域普通技术人员应当认识到，可以对这里描述的实施例做出各种改变和修改，而不会背离本发明的范围和精神。同样，为了清楚和简明，以下的描述中省略了对公知功能和结构的描述。
目前，商业银行前期的授信业务主要面向的是大中型企业，对小微企业的授信并不重视。随着对小微企业的导向、金融机构间竞争的加剧以及小微企业的快速发展，国内越来越多的商业银行开始意识到面向小微企业的授信业务是一片有待开发的“蓝海”领域，开始重视发展小微企业的授信业务。
各个商业银行均以此为契机对其金融业务进行转型，针对小微企业群体的特征推出了个性化的金融产品，面向小微企业的金融服务正逐步成为商业银行发展战略中的新蓝图。在未来，商业银行对小微企业的资金投放覆盖率将会在现有的基础上提高到三至四成。
商业银行的风控体系经过多年发展已趋于成熟，所以即使对于个人客户及小微企业的授信业务起步较晚，但是也有一定的发展。各大商业银行在个人客户综合授信管理方面均有不同程度的成果，比如授信额度模型的建立、制度的建设等工作，共同推进业务的应用、模型的调优调准、机制的不断健全。
但是小微企业想要获得高额的授信额度就需要良好的管理和雄厚的资本，而这种授信额度又有力的证明小微企业具备必要的能力。商业银行给予小微企业合理的授信额度将会有助于小微企业获取更多的资金。所以商业银行必须合理使用授信资源，以保证自身的风险和收益。如果商业银行给予小微企业过多的授信额度，一旦小微企业经营不善，商业银行可能面临较大的经济损失；同样，如果商业银行给予小微企业的授信额度不足，商业银行无法充分利用授信资源的同时，也会在一定程度上限制小微企业，不利于小微企业的正常经营发展。
小微企业的授信额度一般是在信用评级的基础上，通过科学模型计算，这也是商业银行持续发展小微企业授信业务的基础。因此，在综合以往的商业银行授信额度测算模型的基础上，提出适用于小微企业的授信额度测算模型，以便实现和完善商业银行整个的授信业务流程。
对零售客户的授信管理在信息共享、额度模型及风险控制方面基本能满足需求，但是对于模型的精准度、控制的自动化程度、以及信息之间的联系方面都存在很大的不足。
虽然实现了信息共享，额度模型建立和风险控制机制，但是对于银行与零售客户来说，依然存在以下两方面的缺陷：
第一方面：信息之间的联系、识别体系并不健全，小微企业客户与成员企业之间通常涉及股权投资关系、实际控制人或管理人员人事关系、关系密切的亲属关系等关联关系，错综复杂，导致银企之间信息不对等，从而引起风险；
第二方面：应综合多种信息与情况进行测算，简单计算不仅不能简化业务，还会为银企双方带来风险。
因此，科学真实地评价小微企业信用状况、确定小微企业授信额度是商业银行授信风险管理的一项重要工作，这对商业银行授信业务是否能够持续发展，商业银行是否能够抓住市场机遇对其自身核心竞争力进行转变起到了决定性的作用。
综上，商业银行对小微企业信用状况的评价存在偏差，从而导致授信额度计算的失真。
为了解决授信额度计算的失真，可以采用以下本发明实施例中的技术方案。
参见图1，图1是根据本发明实施例的授信额度数据处理的方法主要流程的示意图，从企业、企业的实际控制人和企业风险，多方面确定授信额度。如图1所示，具体包括以下步骤：
S101、根据企业的标识，从贷款服务器中获取的企业的贷款额度和企业的实际控制人的消费贷款额度，生成企业的实际贷款额度。
在本发明实施例中，以企业作为还款来源，此外考虑到企业的实际控制人与企业的密切关系，将企业的实际控制人也作为还款来源。还款来源是确定实际贷款额度的依据。
在本发明实施例中，以企业的贷款额度和企业的实际控制人的消费贷款额度，生成企业的实际贷款额度。
具体来说，在贷款服务器中存储中企业的标识与企业的贷款额度的对应关系，以及存储企业的标识与企业的实际控制人的消费贷款额度的对应关系。
那么，基于根据企业的标识，从贷款服务器中获取的企业的贷款额度和企业的实际控制人的消费贷款额度。作为一个示例，上述标识与贷款额度以键值对的方式存储在贷款服务器中，以及上述标识与消费贷款额度与键值对的方式存储在贷款服务器中。
参见图2，图2是根据本发明实施例的生成企业的实际贷款额度的流程示意图，具体包括以下步骤：
S201、根据企业的标识，从贷款服务器中获取企业的贷款额度和企业的实际控制人的消费贷款额度。
企业的标识是用于区别企业的标记。企业的贷款额度是针对该企业下发贷款的最大额度。企业的实际控制人是是实际控制该企业的自然人。作为一个示例，企业的实际控制人是高管或最大股东。
企业的实际控制人的消费贷款额度是实际控制人个人的消费贷款额度。
S202、企业的贷款额度和企业的实际控制人的消费贷款额度之和，等于企业的实际贷款额度。
企业的实际贷款额度不仅与企业的贷款额度相关，还与企业的实际控制人的消费贷款额度相关。将企业的贷款额度和企业的实际控制人的消费贷款额度之和，作为企业的实际贷款额度。
在本发明的一个实施例中，企业的贷款额度包括企业的经营信用额度和企业的抵质押额度。可以理解的是，就企业自身而言，可以从经营信息额度和抵质押额度两方面确定贷款额度。
作为一个示例，企业的经营信用额度是由企业的历史贷款记录和企业的历史资金往来记录确定的。历史贷款记录的金额越大，则经营信用额度越高；历史资金往来记录的金额越大，则经营信息额度越高。也就是说，企业的经营信用额度与企业的历史贷款记录的金额成正比，以及企业的经营信用额度与企业的历史资金往来的金额成正比。
作为一个示例，企业的抵质押额度是由抵质押物的估值和抵质押物的系数确定的。在抵质押物有多件的情况下，企业的抵质押额度是由每个抵质押物的估值和每个抵质押物的系数的乘积的和确定的。其中，抵质押物的估值可以从已有估值系统中获知。抵质押物的系数是预设参数。
在本发明的一个实施例中，由于企业的实际控制人的消费资金主要来源于企业的经营性收入，则实际控制人的消费贷款额度是由实际控制人的消费流水和/或企业的贷款额度确定的。其中，实际控制人的消费流水可以从银行流水单中获知。
此外，本发明实施例中的企业的经营信用额度是已扣减已通过审批且已发放信用额度。企业的实际控制人的消费贷款额度已扣减个人住房贷款、个人消费贷款、信用卡、专项分期等业务的合同金额或承诺额度金额。
在图2的实施例中，从企业自身和企业的实际控制人两方面考虑，继而生成企业的实际贷款额度。
S102、按照企业的标识和实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知企业的关联企业、实际控制人在关联企业的职级和实际控制人的关系人。
在本发明实施例中，还需要考虑企业的风险参数。企业的风险系数是表征企业按期还款的参数。作为一个示例，企业的风险参数越大，则企业按时还款的可能性越小；企业的风险参数越小，则企业按时还款的可能性越大。
为了获得企业的风险参数，需要获知企业的关联企业、实际控制人在关联企业的职级和实际控制人的关系人。可以理解的是，企业的风险参数与企业的关联企业、实际控制人在关联企业的职级和实际控制人的关系人相关。
参见图3，图3是根据本发明实施例的获知企业的关联企业、实际控制人在关联企业的职级和实际控制人的关系人的流程示意图，具体包括以下步骤：
S301、按照企业的标识和实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中，查询到企业的关联企业。
在关系服务器中保存企业之间的关系，以及自然人之间的关系。按照企业的标识和实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中查询到企业的关联企业。其中，企业的关联企业包括直接控股企业和/或间接控股企业。
具体来说，依据企业的标识和实际控制人的标识的关联关系，获知企业的标识和实际控制人的标识。
按照企业的标识，在关系服务器中查询到企业的第一关联企业。可以理解的是，第一关联企业可以是企业的子企业，企业的母企业或企业的孙企业。其中，企业的子企业，企业的母企业或企业的孙企业属于企业的直接控股企业和/或间接控股企业。
按照实际控制人的标识，在关系服务器中查询到企业的第二关联企业。可以理解的是，第二关联企业可以属于同一个实际控制人的企业。如：企业A与企业B的实际控制人相同，则企业B是企业A的第二关联企业。
然后，将第一关联企业和第二关联企业作为关联企业。可以理解的是，关联企业是从企业之间关系考虑。
S302、按照企业的标识和实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中，查询到实际控制人在关联企业中的职级。
在关系服务器中保存企业的实际控制人的职级。作为一个示例，实际控制人在企业的职级包括以下一种或多种：股东、高管和法人。
按照企业的标识和实际控制人的标识，查询到企业的关联企业。然后，基于实际控制人的标识查询，实际控制人在企业的关联企业的职级。其中，实际控制人在关联企业的职级包括以下一种或多种：股东、高管和法人。
可以理解的是，实际控制人在关联企业中的职级是从人与企业关系考虑。
S303、按照实际控制人的标识，在关系服务器中，查询到实际控制人的关系人。
从实际控制人的人与人关系的角度考虑，还需确定实际控制人的关系人。可以按照实际控制人的标识，在关系服务器中，查询到实际控制人的关系人。
在本发明的一个实施例中，实际控制人的关系人包括实际控制人的配偶和/或实际控制人的借贷合约关联个人。
在图3的实施例中，从企业之间关系、人与企业关系和人与人关系三方面，考虑企业的风险，继而提高数据处理的准确性。
S103、基于企业的关联企业、实际控制人在关联企业的职级和实际控制人的关系人，获得企业的风险参数。
在获知企业的关联企业、实际控制人在关联企业的职级和实际控制人的关系人之后，就可以基于企业的关联企业、实际控制人在关联企业的职级和实际控制人的关系人，获得企业的风险参数。
参见图4，图4是根据本发明实施例的获得企业的风险参数的流程示意图，具体包括以下步骤：
S401、基于企业的关联企业，获得企业的关联企业风险参数。
对于企业而言，与该企业具有密切关系的关联企业的经营状态，会影响该企业的还款风险。作为一个示例，企业的关联企业的经营状态较佳，则该企业可能得到关联企业的利润，因而该企业的还款风险较小；企业的关联企业的经营状态较差，则该企业对于关联企业的投资发生亏损，因而该企业的还款风险较大。
在本发明的一个实施例中，基于企业的关联企业的利润率，获得企业的关联企业风险参数。作为一个示例，企业的关联企业的利润率与关联企业风险参数成反比。
S402、基于实际控制人在关联企业的职级，获得实际控制人的控制人风险参数。
实际控制人在关联企业的职级，能够体现实际控制人对关联企业的控制，进而影响关联企业的利润。
在本发明的一个实施例中，基于实际控制人在关联企业的职级和预设职级系数，获得实际控制人的控制人风险参数。可以理解的是，对于每个职级均有对应的预设职级系数。每个职级有风险参数。风险参数与预设职级系数的乘积等于控制人风险参数。
S403、基于实际控制人的关系人，获得关系人风险参数。
实际控制人的关系人是与实际控制人具有经济关系的人员。作为一个示例，实际控制人的关系人包括实际控制人的配偶和/或实际控制人的借贷合约关联个人。
在实际控制人的关系人的经济条件较差的情况下，实际控制人需要给与资金支持，因而该企业的还款风险较大；在实际控制人的关系人的经济条件较好的情况下，实际控制人无需给与资金支持，因而该企业的还款风险较小。
在本发明的一个实施例中，基于实际控制人的关系人的债务情况，获得关系人风险参数。可以理解的是，实际控制人的关系人的债务金额多少，与关系人风险参数成正比，即：实际控制人的关系人的债务情况较差，即债务金额多，则关系人风险参数较大；实际控制人的关系人的债务情况较好，即债务金额少，则关系人风险参数较小。
S404、按照关联企业风险参数、控制人风险参数和关系人风险参数，获得企业的风险参数。
在本发明实施例中，从关联企业、企业的实际控制人和企业的实际控制的关系人，三方面考虑企业的风险。
在具体的实现过程中，按照关联企业风险参数、控制人风险参数和关系人风险参数，获得企业的风险参数。
可以预设风险参数的权重，即，关联企业风险参数的预设权重、控制人风险参数的预设权重和关系人风险参数的预设权重。然后，按照关联企业风险参数、控制人风险参数、关系人风险参数，关联企业风险参数的预设权重、控制人风险参数的预设权重和关系人风险参数的预设权重，获得企业的风险参数。
作为一个示例，在关联企业、企业的实际控制人和企业的实际控制的关系人三方面，对于企业的风险影响是相同的，设置关联企业风险参数的预设权重、控制人风险参数的预设权重和关系人风险参数的预设权重相同。
在图4的实施例中，从关联企业、企业的实际控制人和企业的实际控制的关系人，三方面计算得到企业的风险参数。
S104、结合企业的风险参数和企业的实际贷款额度，确定企业的授信额度。
企业的风险参数可以表征企业还款的可能性。企业的风险参数越大，则企业按期还款的可行性越小；企业的风险参数越小，企业按期还款的可能性越大。
进而，结合企业的风险参数和企业的实际贷款额度，就能够确定企业的授信额度。
在本发明的一个实施例中，企业的实际贷款额度与企业的风险参数的比值，等于企业的授权额度。
在本发明的一个实施例中，为了控制授信额度的生成。需要向银行工作人员或其他人员显示企业的风险参数和企业的实际贷款额度。以人工确认上述两个参数。人工发送授信指示后，接收授信指示，结合企业的风险参数和企业的实际贷款额度，确定企业的授信额度。
在上述实施例中，根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。企业的授信额度不仅与企业自身和实际控制人相关，而起与企业的风险相关，进而能够提高授信额度的真实性和有效性。
参见图5，图5是根据本发明实施例的授信额度数据处理的装置的主要结构的示意图，授信额度数据处理的装置可以实现授信额度数据处理的方法，如图5所示，授信额度数据处理的装置具体包括：
额度模块501，用于根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；
关系模块502，用于按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；
风险模块503，用于基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；
授信模块504，用于结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。
在本发明的一个实施例中，额度模块501，具体用于根据企业的标识，从贷款服务器中获取所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度；
所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度之和，等于所述企业的实际贷款额度。
在本发明的一个实施例中，所述企业的贷款额度包括所述企业的经营信用额度和所述企业的抵质押额度。
在本发明的一个实施例中，所述企业的经营信用额度是由所述企业的历史贷款记录和所述企业的历史资金往来记录确定的。
在本发明的一个实施例中，所述企业的抵质押额度是由抵质押物的估值和所述抵质押物的系数确定的。
在本发明的一个实施例中，所述实际控制人的消费贷款额度是由所述实际控制人的消费流水和/或所述企业的贷款额度确定的。
在本发明的一个实施例中，关系模块502，具体用于按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中，查询到所述企业的关联企业；
按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中，查询到所述实际控制人在所述关联企业中的职级；
按照所述实际控制人的标识，在关系服务器中，查询到所述实际控制人的关系人。
在本发明的一个实施例中，所述企业的关联企业包括直接控股企业和/或间接控股企业。
在本发明的一个实施例中，所述实际控制人在所述关联企业的职级包括以下一种或多种：股东、高管和法人。
在本发明的一个实施例中，所述实际控制人的关系人包括所述实际控制人的配偶和/或所述实际控制人的借贷合约关联个人。
在本发明的一个实施例中，风险模块503，具体用于基于所述企业的关联企业，获得所述企业的关联企业风险参数；
基于所述实际控制人在所述关联企业的职级，获得所述实际控制人的控制人风险参数；
基于所述实际控制人的关系人，获得所述关系人风险参数；
按照所述关联企业风险参数、所述控制人风险参数和所述关系人风险参数，获得所述企业的风险参数。
在本发明的一个实施例中，风险模块503，具体用于基于所述企业的关联企业的利润率，获得所述企业的关联企业风险参数。
在本发明的一个实施例中，风险模块503，具体用于基于所述实际控制人在所述关联企业的职级和预设职级系数，获得所述实际控制人的控制人风险参数。
在本发明的一个实施例中，风险模块503，具体用于基于所述实际控制人的关系人的债务情况，获得所述关系人风险参数。
在本发明的一个实施例中，风险模块503，具体用于按照所述关联企业风险参数、所述控制人风险参数、所述关系人风险参数，所述关联企业风险参数的预设权重、所述控制人风险参数的预设权重和所述关系人风险参数的预设权重，获得所述企业的风险参数。
在本发明的一个实施例中，授信模块504，具体用于所述企业的实际贷款额度与所述企业的风险参数的比值，等于所述企业的授信额度。
在本发明的一个实施例中，授信模块504，具体用于显示所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度；
接收授信指示，结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。
图6示出了可以应用本发明实施例的授信额度数据处理的方法或授信额度数据处理的装置的示例性系统架构600。
如图6所示，系统架构600可以包括终端设备601、602、603，网络604和服务器605。网络604用以在终端设备601、602、603和服务器605之间提供通信链路的介质。网络604可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。
用户可以使用终端设备601、602、603通过网络604与服务器605交互，以接收或发送消息等。终端设备601、602、603上可以安装有各种通讯客户端应用，例如购物类应用、网页浏览器应用、搜索类应用、即时通信工具、邮箱客户端、社交平台软件等(仅为示例)。
终端设备601、602、603可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备，包括但不限于智能手机、平板电脑、膝上型便携计算机和台式计算机等等。
服务器605可以是提供各种服务的服务器，例如对用户利用终端设备601、602、603所浏览的购物类网站提供支持的后台管理服务器(仅为示例)。后台管理服务器可以对接收到的产品信息查询请求等数据进行分析等处理，并将处理结果(例如目标推送信息、产品信息--仅为示例)反馈给终端设备。
需要说明的是，本发明实施例所提供的授信额度数据处理的方法一般由服务器605执行，相应地，授信额度数据处理的装置一般设置于服务器605中。
应该理解，图6中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。
下面参考图7，其示出了适于用来实现本发明实施例的终端设备的计算机系统700的结构示意图。图7示出的终端设备仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。
如图7所示，计算机系统700包括中央处理单元(CPU)701，其可以根据存储在只读存储器(ROM)702中的程序或者从存储部分708加载到随机访问存储器(RAM)703中的程序而执行各种适当的动作和处理。在RAM 703中，还存储有系统700操作所需的各种程序和数据。CPU 701、ROM 702以及RAM 703通过总线704彼此相连。输入/输出(I/O)接口705也连接至总线704。
以下部件连接至I/O接口705：包括键盘、鼠标等的输入部分706；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分707；包括硬盘等的存储部分708；以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分709。通信部分709经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器710也根据需要连接至I/O接口705。可拆卸介质711，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器710上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分708。
特别地，根据本发明公开的实施例，上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如，本发明公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分709从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质711被安装。在该计算机程序被中央处理单元(CPU)701执行时，执行本发明的系统中限定的上述功能。
需要说明的是，本发明所示的计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质或者是上述两者的任意组合。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子可以包括但不限于：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本发明中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。而在本发明中，计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于：无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。
附图中的流程图和框图，图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
描述于本发明实施例中所涉及到的模块可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。所描述的模块也可以设置在处理器中，例如，可以描述为：一种处理器包括额度模块、关系模块、风险模块和授信模块。其中，这些模块的名称在某种情况下并不构成对该模块本身的限定，例如，额度模块还可以被描述为“用于根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度”。
作为另一方面，本发明还提供了一种计算机可读介质，该计算机可读介质可以是上述实施例中描述的设备中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备中。上述计算机可读介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被一个该设备执行时，使得该设备包括：
根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；
按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；
基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；
结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。
根据本发明实施例的技术方案，根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。企业的授信额度不仅与企业自身和实际控制人相关，而起与企业的风险相关，进而能够提高授信额度的真实性和有效性。
上述具体实施方式，并不构成对本发明保护范围的限制。本领域技术人员应该明白的是，取决于设计要求和其他因素，可以发生各种各样的修改、组合、子组合和替代。任何在本发明的精神和原则之内所作的修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明保护范围之内。
Claims (20)
1.一种授信额度数据处理的方法，其特征在于，包括：
根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；
按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；
基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；
结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。
2.根据权利要求1所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度，包括：
根据企业的标识，从贷款服务器中获取所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度；
所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度之和，等于所述企业的实际贷款额度。
3.根据权利要求1或2所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述企业的贷款额度包括所述企业的经营信用额度和所述企业的抵质押额度。
4.根据权利要求3所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述企业的经营信用额度是由所述企业的历史贷款记录和所述企业的历史资金往来记录确定的。
5.根据权利要求3所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述企业的抵质押额度是由抵质押物的估值和所述抵质押物的系数确定的。
6.根据权利要求1或2所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述实际控制人的消费贷款额度是由所述实际控制人的消费流水和/或所述企业的贷款额度确定的。
7.根据权利要求1或2所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，包括：
按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中，查询到所述企业的关联企业；
按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中，查询到所述实际控制人在所述关联企业中的职级；
按照所述实际控制人的标识，在关系服务器中，查询到所述实际控制人的关系人。
8.根据权利要求7所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述企业的关联企业包括直接控股企业和/或间接控股企业。
9.根据权利要求7所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述实际控制人在所述关联企业的职级包括以下一种或多种：股东、高管和法人。
10.根据权利要求7所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述实际控制人的关系人包括所述实际控制人的配偶和/或所述实际控制人的借贷合约关联个人。
11.根据权利要求1或2所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数，包括：
基于所述企业的关联企业，获得所述企业的关联企业风险参数；
基于所述实际控制人在所述关联企业的职级，获得所述实际控制人的控制人风险参数；
基于所述实际控制人的关系人，获得所述关系人风险参数；
按照所述关联企业风险参数、所述控制人风险参数和所述关系人风险参数，获得所述企业的风险参数。
12.根据权利要求11所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述基于所述企业的关联企业，获得所述企业的关联企业风险参数，包括：
基于所述企业的关联企业的利润率，获得所述企业的关联企业风险参数。
13.根据权利要求11所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述基于所述实际控制人在所述关联企业的职级，获得所述实际控制人的控制人风险参数，包括：
基于所述实际控制人在所述关联企业的职级和预设职级系数，获得所述实际控制人的控制人风险参数。
14.根据权利要求11所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述基于所述实际控制人的关系人，获得所述关系人风险参数，包括：
基于所述实际控制人的关系人的债务情况，获得所述关系人风险参数。
15.根据权利要求11所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述按照所述关联企业风险参数、所述控制人风险参数和所述关系人风险参数，获得所述企业的风险参数，包括：
按照所述关联企业风险参数、所述控制人风险参数、所述关系人风险参数，所述关联企业风险参数的预设权重、所述控制人风险参数的预设权重和所述关系人风险参数的预设权重，获得所述企业的风险参数。
16.根据权利要求1或2所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度，包括：
所述企业的实际贷款额度与所述企业的风险参数的比值，等于所述企业的授信额度。
17.根据权利要求1或2所述授信额度数据处理的方法，其特征在于，所述结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度，包括：
显示所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度；
接收授信指示，结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。
18.一种授信额度数据处理的装置，其特征在于，包括：
额度模块，用于根据企业的标识，从贷款服务器中获取的所述企业的贷款额度和所述企业的实际控制人的消费贷款额度，生成所述企业的实际贷款额度；
关系模块，用于按照所述企业的标识和所述实际控制人的标识的关联关系，在关系服务器中获知所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人；
风险模块，用于基于所述企业的关联企业、所述实际控制人在所述关联企业的职级和所述实际控制人的关系人，获得所述企业的风险参数；
授信模块，用于结合所述企业的风险参数和所述企业的实际贷款额度，确定所述企业的授信额度。
19.一种授信额度数据处理的电子设备，其特征在于，包括：
一个或多个处理器；
存储装置，用于存储一个或多个程序，
当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现如权利要求1-17中任一所述的方法。
20.一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，其特征在于，所述程序被处理器执行时实现如权利要求1-17中任一所述的方法。
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