CN112330440B - 一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法 - Google Patents
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Abstract
本发明提供一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，包括：获取用户的借款请求，并根据所述借款请求生成借贷单；将所述借贷单发送给对应的借贷平台，并获取借贷平台确认的放贷信息；根据所述放贷信息，通过信用分计算方法，确定用户信用分的预扣分值，并获取用户的数字签名；将用户数字签名后的放贷信息及所述用户的信用分预扣分值公布至区块链网络；根据所述公布至区块网络的放贷信息及所述用户的预扣分值，通过所述区块链上的各个区块节点将所述预扣分值记录在所述用户对应的信用账单上；根据所述信用账单，通过信用分统计，确定用户的信用等级。通过本发明实施例，能够解决现有信用体系所存在的不完善、中心化严重的问题。
Description
技术领域
本发明涉及信用体系构建领域，特别涉及一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法。
背景技术
中国社会信用体系建设试点工作于2003年10月底启动，中国的信用服务业正逐步发展，信用需求日益增加，中国信用服务行业已成为一个新型的服务行业。目前，中国有各类信用调查机构一百多家，资信评级机构近五百家。但是从全国来看，我国目前还处于建立社会信用体系的初级阶段，经济体制、法律体系及市场基础与发达国家相比有很大不同，不能完全照搬国外模式。
缺乏信用中介体系，是阻碍我国信用体系构建路上的一块巨大的绊脚石，我国目前还没有建立全国的征信网，只是在北京、上海、广州等大城市初步建立起一些征信机构。要建立全国征信网很难，因为存在地方保护主义干扰，全国征信机构很难进入；会计师事务所与上市公司的雇佣关系也妨碍了审计的公正执行。建立信用中介体系就变得日渐重要。但信用中介不能仅仅发展征信公司，还需要建立更多相关的金融机构、信用评级机构、担保中介机构、资质认证机构、律师事务所和会计师事务所等鉴证机构。
由于目前关于信用的法律法规还不够健全完善，对于失信人员也没有一个惩罚标准，各大银行推出的信用体系也常常不能监管到所有信用借贷交易。并且信用体系问题牵扯巨大，不能将信用制定权交给一个组织或者少部分人群，为的就是防止内部人员恶意串改个人信息。所以如何构建一个可靠的去中心化的信用体系中介，成了一个非常难以解决的问题。
发明内容
本发明提供了一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，用以解决现有信用体系所存在的不完善、中心化严重的问题。
一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，包括：
获取用户的借款请求，并根据所述借款请求生成借贷单；
将所述借贷单发送给对应的借贷平台，并获取借贷平台确认的放贷信息；
根据所述放贷信息，通过信用分计算方法，确定用户信用分的预扣分值，并获取用户的数字签名；
将用户数字签名后的放贷信息及所述用户的信用分预扣分值公布至区块链网络；
根据所述公布至区块网络的放贷信息及所述用户的预扣分值，通过所述区块链上的各个区块节点将所述预扣分值记录在所述用户对应的信用账单上；
根据所述信用账单和信用分，确定用户的信用等级。
优选的，所述方法包括：
获取用户的注册请求，并向所述用户发送注册表单；
通过所述注册表单，获取用户的身份信息并对所述用户进行身份验证；
身份验证通过后，提取所述用户的个人档案及信用档案，并生成档案信息；
根据所述用户的档案信息，确定用户的信用分并生成信用账单；
在所述区块节点上开设用户空间，将用户的档案信息及信用账单存储至所述用户空间内部；
通过OPENSLL，为用户生成新的私钥与公钥，并将所述公钥映射至所述用户的用户空间，将所述私钥发送给所述用户。
将所述用户的公钥公布至区块链网络。
优选的，所述获取用户的借款请求，并根据所述借款请求生成借贷单，包括：
获取用户的借款请求；
根据所述用户的借款请求，确定借贷用户的公钥对所述借款请求进行解密，解密成功后根据用户公钥所映射的用户空间，确定用户的档案信息及信用分；
根据所述用户的借款请求，确定所述用户的借款信息；
根据所述用户的借款信息，将其与所述用户的档案信息及信用分合并生成借贷单；
优选的，所述将所述借贷单发送给对应的借贷平台，并获取借贷平台确认的放贷信息，包括：
根据所述用户的借款请求，确定所述用户指定的借贷平台信息；
根据所述用户指定的借贷平台信息，确定所述借贷平台的公钥信息；
根据所述借贷平台的公钥信息，确定所述借贷平台公钥所映射的平台空间，并根据所述平台空间内部的档案资料确定所述借贷平台的借贷资格；
在确定所述借贷平台的借贷资格后，将所述用户的借款单发送给所述借贷平台；
获取借贷平台向用户放贷并进行数字签名后的放贷信息。
优选的，所述根据所述放贷信息，通过信用分计算方法，确定用户信用分的预扣分值，并获取用户的数字签名，包括：
根据所述放贷信息，确定所述借贷平台借给所述用户的金额大小及要求的还款期限；
根据所述金额大小及还款期限，基于所述用户实时信用分，通过信用分计算方法，确定用户的信用分预扣分值；
将所述放贷信息及信用分预扣分值发送给用户，获取用户的数字签名；
在确认用户进行数字签名后，将借贷平台放的贷款发送到所述用户的账户。
优选的，所述将用户数字签名后的放贷信息及所述用户的信用分预扣分值公布至区块链网络，包括：
在确定所述借贷平台的贷款已发送至所述用户的账户后，根据所述放贷信息，确定所述放贷信息上是否同时存在借贷双方的数字签名；
如果是，则默认交易成功，并将具有双方数字签名的放贷信息及用户的信用分预扣分值公布至区块链网络。
优选的，所述根据所述公布至区块网络的贷款信息及所述用户的预扣分值，通过所述各个区块节点将所述预扣分值记录在所述用户对应的信用账单上，包括：
通过所述各个区块节点获取所述公布至区块网络的放贷信息及所述用户的预扣分值；
根据所述放贷信息，通过所述各个区块节点对所述放贷信息上借贷双方留下的数字签名通过借贷双方公布的公钥进行解密，确定所述借贷双方对应的用户空间；
根据所述借贷双方的用户空间，通过所述各个区块节点将所述放贷信息存储到双方的用户空间内，并将所述用户的预扣分值记录至借款用户的信用账单上。
优选的，所述信用分统计包括：
获取所述用户对应的用户空间内的信用账单；
根据所述用户的信用账单，确定所述用户的预扣分值；
根据所述预扣分值，确定所述预扣分值所对应的借贷金额及还款期限；
根据所述借贷金额及还款期限，确定所述用户是否在规定时间内还清贷款；
如果所述用户在规定时间内还清贷款，则取消所述用户的预扣分值；
如果所述用户在规定时间内未还清贷款，则扣除等于预扣分值大小的信用分，并根据用户已还贷款金额占所述借贷金额的比例大小，确定返还给用户的信用分多少。
根据所述信用分预扣分值，确定用户的总信用分数量。
作为本发明的一种实施例，所述根据所述信用账单，通过信用分统计，确定用户的信用等级，包括：
所述根据所述信用账单，通过信用分统计，确定用户的信用等级，包括：
步骤1：确定所述信用账单的特征向量：
其中，
所述Wb表示信用账单上第b个字节的特征值；所述信用账单的特征均值；b＝1，2，3，……B；
步骤2：获取特征值对应的几何位置坐标集合(xl，yl)，确定几何位置与所述特征值的第一关联统计值：
步骤3：获取信用账单中数字的特征值S，确定信用账单中数字与所述特征值第二关联统计值：
所述Sl表示第l个信用账单中的数字的特征值；l＝1，2，3，……N；
步骤4：获取信用账单中的名称的特征值G，确定信用账单中的名称与所述特征值的第三关联统计值：
其中，所述hc表示信用账单中第c个的名称的特征值；所述kd表示信用账单中第d页频率的特征值；Hcd表示第c个名称在第d页的频率的特征值；c＝1，2，3，……C；d＝1，2，3，……D；
根据所述第一关联统计值、第二关联统计值和第三关联统计值，确定信用等级P：
其中，表示所述第一关联统计值、第二关联统计值和第三关联统计值的均值；
当所述P＜1，表示所述用户的等级为低信用等级；
当P≥1，表示所述用户的等级为高信用等级。
作为本发明的一种实施例：所述方法还包括：
步骤1：获取用户个人档案和信用档案，生成用户的个人信息内容倾向性：
其中，gi表示个人档案上第i个字的内容；xj表示信用档案上第j个字的内容；k表示信用内容的重要程度系数；表示用户的个人档案和信用档案中出现信用特征的字的概率；i＝1，2，3，……n；n表示个人档案的总字数；j＝1，2，3，……m；m表示信用档案的总字数；
步骤2：根据所述个人信息内容倾向性，确定用户的还贷能力：
其中，β表示个人档案和信用档案中用户的收入能力值；α表示个人档案和信用档案中用户偿还贷款能力值； si表示个人档案上第i个字体现的收入特征；sj表示信用档案上第j个字体现的收入特征；θi表示个人档案上第i个字体现的还贷特征；θj表示信用档案上第j个字体现的还贷特征；当F≥1时，表示用户具有还贷能力；当F＜1时，表示用户不具有还贷能力。
本发明有益效果为：通过为每一个用户及平台开设用户空间，能够将所有用户及平台所对应的动态信息进行记录，确保了用户记录可查，资金流向及信用分数增长可溯源。通过公钥映射空间、私钥数字验证的手段，保证用户的信息不会被泄露，以及保证放贷合同为双方本人确认。另外将资金暂存在区块节点上也保证双方因反悔所导致的财务纠纷。通过信用分及预扣分值公开的评估方法，保证高信用用户能够被信任，而低信用用户不被信任。最后通过实时对信用账单进行更新，确保信用分数及用户信用等级能够被实时参考。本方案通过在每一个区块节点上都存储相关用户的用户空间及信用账单，保证信息完整分布存储在各个不同节点，避免了中心化严重的信用体系的产生。
本发明的其它特征和优点将在随后的说明书中阐述，并且，部分地从说明书中变得显而易见，或者通过实施本发明而了解。本发明的目的和其他优点可通过在所写的说明书以及附图中所特别指出的结构来实现和获得。
下面通过附图和实施例，对本发明的技术方案做进一步的详细描述。
附图说明
附图用来提供对本发明的进一步理解，并且构成说明书的一部分，与本发明的实施例一起用于解释本发明，并不构成对本发明的限制。在附图中：
图1为本发明实施例中一种基于区块链去中心化的信用体系构建方案流程图；
图2为本发明实施例中确定信用等级的示意图。
具体实施方式
以下结合附图对本发明的优选实施例进行说明，应当理解，此处所描述的优选实施例仅用于说明和解释本发明，并不用于限定本发明。
本发明主要针对现有信用体系架构不完善、中心化严重的问题，提出了一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法。
实施例1：
如图1所示的一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，包括：
步骤100：获取用户的借款请求，并根据所述借款请求生成借贷单；
步骤101：将所述借贷单发送给对应的借贷平台，并获取借贷平台确认的放贷信息；
步骤102：根据所述放贷信息，通过信用分计算方法，确定用户信用分的预扣分值，并获取用户的数字签名；
步骤103：将用户数字签名后的放贷信息及所述用户的信用分预扣分值公布至区块链网络；
步骤104：根据所述公布至区块网络的放贷信息及所述用户的预扣分值，通过所述区块链上的各个区块节点将所述预扣分值记录在所述用户对应的信用账单上；
步骤105：根据所述信用账单，通过信用分统计，确定用户的信用等级。
例如，当一个用户想在相关借贷平台上借款时，首先会向借贷平台商定好借贷金额、利息及还款方式等相关事情，在双方商定好之后通过借款用户向区块链中的某一个区块节点发出借款请求，借款请求里包含了用户的公钥信息、用户借款对象、用户借款金额、用户还款方式及还款时间这些信息，当区块链节点接收到相关借贷请求后，通过用户在借款请求里面提出的公钥信息，确定公钥所映射的用户空间地址，并根据用户的空间地址找到用户空间所在位置，提取用户的档案信息及信用分，根据所提取的用户档案及信用分，将其与上述借款请求里面所包含的用户的借款金额、用户还款方式及还款时间信息打包生产借贷单，再根据借款请求里面的用户借款对象，确定用户所指定的借贷平台的公钥信息。在得到借贷平台的公钥信息后，通过公钥所映射的平台空间，提取借贷平台的相关档案信息，并确定此借贷平台是否具有借贷资格，在确定该平台具有借贷资格后，将用户的借款单发送给借贷平台。
借贷平台在接收到借贷单后，根据借贷单上的借款用户的相关档案信息及信用信息、信用账单，自行对借贷风险进行评估，并确定该用户是否与先前所商定的那样拥有借款资格，如果用户的相关信息不符合先前所商定的那样，便驳回用户的借贷请求，重新进行商议；如果借贷平台确定要借给借款方，则拟定好借贷金额、还款方式、还款日期、利息计算等相关信息，根据借款单上的用户信息生成放贷信息并在放贷信息上签订借贷平台的数字签名，同时向区块节点发送一笔信贷资金。
区块节点在接收到放贷信息后检查放贷金额，并检查是否收到相应数量的信贷资金。在确认无误后，区块节点根据放贷信息上的放贷信息、放贷金额、还款日期，并基于借款用户实时信用分数，通过信用分计算方法，确定用户的信用分预扣分值，并将放贷信息及信用分预扣分值发送给借款用户。
借款用户在检查放贷信息及预扣分值后，自行确认相关借贷金额还款方式、还款日期、利息计算等信息是否存在问题，以及对预扣分值进行确认之后，确定是否需要进行借贷交易。在确定需要进行交易后，用户只需要在放贷信息上利用自己的私钥签上自己的数字签名，经过相关区块节点确定签名合法有效后，相关区块节点将借贷平台所暂存在区块节点上的信贷资金发送至用户账户上。
区块节点在发送信贷资金后，将具有借贷平台、借款用户双方的数字签名的放贷信息和用户的预扣分值进行公布，其他的区块节点在收到所公布的放贷信息和预扣分值之后，将放贷信息存储到节点上对应用户及平台所对应的空间内，并将预扣分值记录在借款用户的信用账单上面。
每过一段时间，各个区块节点对节点上用户的信用分进行清算，首先会根据用户的信用账单查找是否存在预扣分值，如果不存在预扣分值，则不需要对该用户的信用分进行改变；如果存在预扣分值，则根据预扣分值，查找用户的用户空间内存在的放贷信息，并根据放贷信息判断用户是否未按时还清所有债务。若已还清所有债务，则取消借款用户信用账单上的预扣分值信息；若未还清债务，则先扣除相对于预扣分值数量的用户信用分，再根据用户已还清债务占总债务的比例，返还相等比例的相对于预扣分值的信用分数，直到还清所有债务信用分才会回到初始值。统计出最终的信用分后，再根据信用分确定用户信用等级。
当用户在进行还款时，通过区块节点向平台发送还款信息，并发送相应的资金到区块上，区块在对资金进行核实后，将还款资金发送给借贷平台，同时减少借款用户空间内放贷信息上的未还款信息。直到所有借贷资金还款完毕，未还款信息清零，同时返还所有信用分给借款用户。
上述技术方案的原理和有益效果为：通过为每一个用户及平台开设用户空间，能够将所有用户及平台所对应的动态信息进行记录，确保了用户记录可查，资金流向及信用分数增长可溯源。通过公钥映射空间、私钥数字验证的手段，保证用户的信息不会被泄露，以及保证放贷合同为双方本人确认。另外将资金暂存在区块节点上也保证双方因反悔所导致的财务纠纷。通过信用分及预扣分值公开的评估方法，保证高信用用户能够被信任，而低信用用户不被信任。最后通过实时对信用账单进行更新，确保信用分数及用户信用等级能够被实时参考。本方案通过在每一个区块节点上都存储相关用户的用户空间及信用账单，保证信息完整分布存储在各个不同节点，避免了中心化严重的信用体系的产生。
在一个优选实施例中，所述方法包括：
获取用户的注册请求，并向所述用户发送注册表单；
通过所述注册表单，获取用户的身份信息并对所述用户进行身份验证；
身份验证通过后，提取所述用户的个人档案及信用档案，并生成档案信息；
根据所述用户的档案信息，确定用户的信用分并生成信用账单；
在所述区块节点上开设用户空间，将用户的档案信息及信用账单存储至所述用户空间内部；
通过OPENSLL，为用户生成新的私钥与公钥，并将所述公钥映射至所述用户的用户空间，将所述私钥发送给所述用户。
将所述用户的公钥公布至区块链网络。
上述技术方案的技术原理为：在用户进行信用用户注册时，首先根据用户所提供的相关资料，确定申请用户是否为资料用户本人，再根据政府机关内部的个人档案及个人信用档案生成档案信息，并根据档案信息对用户的信用分数进行评估，确定用户的初始信用分数，生成信用账单。在区块节点上开设用户空间，并将用户的档案信息及信用账单存储至用户空间内部，最后通过OPENSLL生成一对公私密钥，将公钥映射到用户空间并公布，将私钥留给用户自行保管，并将新注册的用户及相关信息公布至区块链网络，区块链网络上的各个区块节点在接收到新注册用户的相关信息时，根据注册节点区块上的用户空间信息复制新用户的信息，并在各个节点上开设新用户的用户空间。
上述技术方案的有益效果为：通过用户个人私密且独立的用户空间，将用户的相关信息存储，能够保证用户的借贷操作及用户的信用分数变动情况可查可溯源。另外的公钥利于区块节点对用户空间进行快速查找，私钥则保证了用户的个人权利。最后通过的用户信息公布至区块链网络，利于各个区块节点对用户空间及信息进行交互存储。
在一个优选实施例中，所述获取用户的借款请求，并根据所述借款请求生成借贷单，包括：
获取用户的借款请求；
根据所述用户的借款请求，确定借贷用户的公钥对所述借款请求进行解密，解密成功后根据用户公钥所映射的用户空间，确定用户的档案信息及信用分；
根据所述用户的借款请求，确定所述用户的借款信息；
根据所述用户的借款信息，将其与所述用户的档案信息及信用分合并生成借贷单；
上述技术方案的原理和有益效果为：利用借款用户提供的信息，通过信息里面留存的公钥寻找用户的用户空间，再从用户空间内提取相应信息并和借款信息合成借贷单，保证借款用户为用户本人，另外也能确定收款的地址为此用户的空间地址，保证不会被他人恶意利用用户的信息进行借贷，并且修改收款地址为他人地址。保证区块节点上的资金和信用分的安全。
在一个优选实施例中，所述将所述借贷单发送给对应的借贷平台，并获取借贷平台确认的放贷信息，包括：
根据所述用户的借款请求，确定所述用户指定的借贷平台信息；
根据所述用户指定的借贷平台信息，确定所述借贷平台的公钥信息；
根据所述借贷平台的公钥信息，确定所述借贷平台公钥所映射的平台空间，并根据所述平台空间内部的档案资料确定所述借贷平台的借贷资格；
在确定所述借贷平台的借贷资格后，将所述用户的借款单发送给所述借贷平台；
获取借贷平台向用户放贷并进行数字签名后的放贷信息。
上述技术方案的原理和有益效果为：根据用户提供的借款请求，确定用户所指定的借贷平台的公钥信息，并根据公钥信息寻找公钥所映射的用户空间地址，再从平台用户的空间里所存储的档案信息，确定该平台是否有借贷资格，在确定该平台拥有借贷资格后，将借贷单发送给借贷平台，并在借贷平台确认后，接收借贷平台进行数字签名后的放贷信息，同时接收借贷平台暂存在区块节点上的信贷资金。区块节点将会根据放贷信息确定借贷平台暂存的信贷资金数量是否有误，如果有误，则退回信贷资金，同时默认放贷信息无效；如果无误，则将放贷信息发送给借贷用户，在借贷用户在放贷信息上进行签名后将信贷资金转存到借款用户的账户上。通过上述方法，确认了借贷平台是否有借贷资格，防止用户上当受骗。另外通过区块节点对信贷资金进行暂存的方法，保证了双方交易过程中不会因为一方通过毁约的方式骗取资金。
在一个优选实施例中，所述根据所述放贷信息，通过信用分计算方法，确定用户信用分的预扣分值，并获取用户的数字签名，包括：
根据所述放贷信息，确定所述借贷平台借给所述用户的金额大小及要求的还款期限；
根据所述金额大小及还款期限，基于所述用户实时信用分，通过信用分计算方法，确定用户的信用分预扣分值；
将所述放贷信息及信用分预扣分值发送给用户，获取用户的数字签名；
在确认用户进行数字签名后，将借贷平台放的贷款发送到所述用户的账户。
上述技术方案的原理和有益效果为：根据放贷信息，确定放贷信息上的放贷金额及还款期限及利息计算等信息，通过区块节点计算，从而确定放贷信息是否符合法律规定，同时根据相应信息通过信用分计算方法，确定用户的信用分预扣分值。在确认合法及预扣分值之后，将放贷信息及信用分预扣分值发送给借款用户自行审阅，并接受用户签名后的放贷信息后对签名真伪进行甄别，确认无误后将平台上暂存的信贷资金转账给借款用户。通过以上方法保证了放贷合同的合法性，防止某些平台进行高利贷；另外通过对放贷的具体情况进行信用分预扣分值计算，保证信用分的高可靠性；同时需要得到用户的数字签名后再将信贷资金转账给借款用户，保证了资金的安全性。
在一个优选实施例中，所述将用户数字签名后的放贷信息及所述用户的信用分预扣分值公布至区块链网络，包括：
在确定所述借贷平台的贷款已发送至所述用户的账户后，根据所述放贷信息，确定所述放贷信息上是否同时存在借贷双方的数字签名；
如果是，则默认交易成功，并将具有双方数字签名的放贷信息及用户的信用分预扣分值公布至区块链网络。
上述技术方案的原理和有益效果为：在用户进行数字签名后将放贷信息再次进行核实，确保放贷信息无误，核实无误后将放贷信息以及借款用户的信用分预扣分值公布至区块链网络，保证所有信用分及资金交易公正公开。
在一个优选实施例中，所述根据所述公布至区块网络的贷款信息及所述用户的预扣分值，通过所述各个区块节点将所述预扣分值记录在所述用户对应的信用账单上，包括：
通过所述各个区块节点获取所述公布至区块网络的放贷信息及所述用户的预扣分值；
根据所述放贷信息，通过所述各个区块节点对所述放贷信息上借贷双方留下的数字签名通过借贷双方公布的公钥进行解密，确定所述借贷双方对应的用户空间；
根据所述借贷双方的用户空间，通过所述各个区块节点将所述放贷信息存储到双方的用户空间内，并将所述用户的预扣分值记录至借款用户的信用账单上。
上述技术方案的原理和有益效果为：各个区块节点在接收到放贷信息和预扣分值之后，根据放贷信息上借贷双方的公钥对区块节点上对应用户的用户空间进行查找，确定交易双方的相关存储空间，并将放贷信息存储到双方的空间内，同时将预扣分值记录在借款用户的信用账单上便于公开展示。通过各个区块节点对相关信息进行复制存储，保证信息完全公开并且不易被篡改，就算一部分节点上的相关信息记录出错或被恶意修改，也能通过其中任意一个区块节点上存储的相关信息进行信息溯源，确保信息无误。
在一个优选实施例中，所述信用分统计包括：
获取所述用户对应的用户空间内的信用账单；
根据所述用户的信用账单，确定所述用户的预扣分值；
根据所述预扣分值，确定所述预扣分值所对应的借贷金额及还款期限；
根据所述借贷金额及还款期限，确定所述用户是否在规定时间内还清贷款；
如果所述用户在规定时间内还清贷款，则取消所述用户的预扣分值；
如果所述用户在规定时间内未还清贷款，则扣除等于预扣分值大小的信用分，并根据用户已还贷款金额占所述借贷金额的比例大小，确定返还给用户的信用分多少。
根据所述信用分预扣分值，确定用户的总信用分数量。
上述技术方案的原理和有益效果为：每隔一段时间对各个用户的信用分数进行清算，保证信用分实时更新的同时更具有可靠性。在清算时首先根据用户的信用账单查取预扣分值，若无预扣分值则跳过对该用户的信用分清算，极大地减少了区块节点的工作量。若有预扣分值，则提取预扣分值所对应的放贷信息，根据放贷信息上的时间判断是否对此预扣分值进行清算，若放贷信息上还款时间未到，则不对该预扣分值进行计算，如果还款时间已到，则立即在借款用户的信用账单上将等于预扣分值大小的信用分数扣除，在扣除之后根据放贷信息上的已还款金额占总金额的比例，确定返还相等比例下通过预扣分值扣除的信用分数。在用户偿还所有金额后，信用值回到初始值，保证了用户信用分科学有效。另外，在用户出现逾期还款的情况时，根据具体情况，对用户的信用分初始值进行减少，或者确认用户多次交易遵守信用的情况下，考虑适当增加用户的信用分初始值。保证一个用户的信用分数大小能够成为该用户信用品格的参考标准。最后还能根据用户的信用分值确定用户的信用等级大小。
作为本发明的一种实施例，所述根据所述信用账单，通过信用分统计，确定用户的信用等级，包括：
步骤1：确定所述信用账单的特征向量：
其中，
所述Wb表示信用账单上第b个字节的特征值；所述信用账单的特征均值；b＝1，2，3，……B；
步骤2：获取特征值对应的几何位置坐标集合(xl，yl)，确定几何位置与所述特征值的第一关联统计值：
步骤3：获取信用账单中数字的特征值S，确定信用账单中数字与所述特征值第二关联统计值：
所述Sl表示第l个信用账单中的数字的特征值；l＝1，2，3，……N；
步骤4：获取信用账单中的名称的特征值G，确定信用账单中的名称与所述特征值的第三关联统计值：
其中，所述hc表示信用账单中第c个的名称的特征值；所述kd表示信用账单中第d页频率的特征值；Hcd表示第c个名称在第d页的频率的特征值；c＝1，2，3，……C；d＝1，2，3，……D；
根据所述第一关联统计值、第二关联统计值和第三关联统计值，确定信用等级P：
其中，表示所述第一关联统计值、第二关联统计值和第三关联统计值的均值；
当所述P＜1，表示所述用户的等级为低信用等级；
当P≥1，表示所述用户的等级为高信用等级。
本发明的原理和有益效果在于：本发明在确定用户的等级时，首先对用户的信用账单的特征值进行计算，判断用户的信用特征的权重，然后基于特征值在二维坐标系中的集合坐标，算出特征值和账单中内容位置的第一关联统计值，然后基于账单中的数字(账目数字)判断数字与账单中内容的第二关联统计值，通过账单中的名称(账单中的用户名称)在每页出现的频率，即账单中用户出现的次数，用户出现次数越多，表示信用越强。最终通过对三个关联值之间的统计关系确定用户在信用体系下是高等级信用还是低等级信用。
作为本发明的一种实施例，本发明还会判断用户的还贷能力。
步骤1：获取用户个人档案和信用档案，生成用户的个人信息内容倾向性：
其中，gi表示个人档案上第i个字的内容；xj表示信用档案上第j个字的内容；k表示信用内容的重要程度系数；表示用户的个人档案和信用档案中出现信用特征的字的概率；i＝1，2，3，……n；n表示个人档案的总字数；j＝1，2，3，……m；m表示信用档案的总字数；
步骤2：根据所述个人信息内容倾向性，确定用户的还贷能力：
其中，β表示个人档案和信用档案中用户的收入能力值；α表示个人档案和信用档案中用户偿还贷款能力值； si表示个人档案上第i个字体现的收入特征；sj表示信用档案上第j个字体现的收入特征；θi表示个人档案上第i个字体现的还贷特征；θj表示信用档案上第j个字体现的还贷特征；当F≥1时，表示用户具有还贷能力；当F＜1时，表示用户不具有还贷能力。
本发明的原理和有益效果在于：本发明在生成借贷单之前还会判断用户的还贷能力，只有在用户具有还贷能力的情况下才会生成借贷单。本发明会根据用户个人档案和信用档案，计算得到个人信息的内容倾向性，判断用户在个人档案和信用档案中内容体现的用户是收入情况和偿还贷款倾向，进而实现通过个人信息的内容倾向性，判断用户的还贷能力，用户的还贷能力主要体现在用户的收入和还贷款状况上。
显然，本领域的技术人员可以对本发明进行各种改动和变型而不脱离本发明的精神和范围。这样，倘若本发明的这些修改和变型属于本发明权利要求及其等同技术的范围之内，则本发明也意图包含这些改动和变型在内。
Claims (7)
1.一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，其特征在于，包括：
获取用户的注册请求，并向所述用户发送注册表单；
通过所述注册表单，获取用户的身份信息并对所述用户进行身份验证；
身份验证通过后，提取所述用户的个人档案及信用档案，并生成档案信息；
根据所述用户的档案信息，确定用户的信用分并生成信用账单；
在所述区块节点上开设用户空间，将用户的档案信息及信用账单存储至所述用户空间内部；
通过OPENSLL，为用户生成新的私钥与公钥，并将所述公钥映射至所述用户的用户空间，将所述私钥发送给所述用户；
将所述用户的公钥公布至区块链网络；
获取用户的借款请求，并根据所述借款请求生成借贷单；
将所述借贷单发送给对应的借贷平台，并获取借贷平台确认的放贷信息；
根据所述放贷信息，通过信用分计算方法，确定用户信用分的预扣分值，并获取用户的数字签名；
将用户数字签名后的放贷信息及所述用户的信用分预扣分值公布至区块链网络；
根据所述公布至区块网络的放贷信息及所述用户的预扣分值，通过所述区块链上的各个区块节点将所述预扣分值记录在所述用户对应的信用账单上；
根据所述信用账单和信用分，确定用户的信用等级；
所述获取用户的借款请求，并根据所述借款请求生成借贷单，包括：
获取用户的借款请求；
根据所述用户的借款请求，确定借贷用户的公钥对所述借款请求进行解密，解密成功后根据用户公钥所映射的用户空间，确定用户的档案信息及信用分；
根据所述用户的借款请求，确定所述用户的借款信息；
根据所述用户的借款信息，将其与所述用户的档案信息及信用分合并生成借贷单；
所述根据所述信用账单，通过信用分统计，确定用户的信用等级，包括：
步骤1：确定所述信用账单的特征向量：
；
其中，所述表示信用账单上第/>个字节的特征值；所述/>信用账单的特征均值；；
步骤2：获取特征值对应的几何位置坐标集合（），确定几何位置与所述特征值的第一关联统计值：
；
步骤3：获取信用账单中数字的特征值，确定信用账单中数字与所述特征值第二关联统计值：
；
所述表示第/>个信用账单中的数字的特征值；/>；
步骤4：获取信用账单中的名称的特征值，确定信用账单中的名称与所述特征值的第三关联统计值：
；
；
其中，所述表示信用账单中第/>个信用账单名称的特征值；所述/>表示信用账单中第页频率的特征值；/>表示第/>个名称在第/>页的频率的特征值；/>；；
根据所述第一关联统计值、第二关联统计值和第三关联统计值，确定信用等级：
；
其中，表示所述第一关联统计值、第二关联统计值和第三关联统计值的均值；
当所述，表示所述用户的等级为低信用等级；
当，表示所述用户的等级为高信用等级。
2.根据权利要求1所述的一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，其特征在于，所述将所述借贷单发送给对应的借贷平台，并获取借贷平台确认的放贷信息，包括：
根据所述用户的借款请求，确定所述用户指定的借贷平台信息；
根据所述用户指定的借贷平台信息，确定所述借贷平台的公钥信息；
根据所述借贷平台的公钥信息，确定所述借贷平台公钥所映射的平台空间，并根据所述平台空间内部的档案资料确定所述借贷平台的借贷资格；
在确定所述借贷平台的借贷资格后，将所述用户的借款单发送给所述借贷平台；
获取借贷平台向用户放贷并进行数字签名后的放贷信息。
3.根据权利要求1所述的一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，其特征在于，所述根据所述放贷信息，通过信用分计算方法，确定用户信用分的预扣分值，并获取用户的数字签名，包括：
根据所述放贷信息，确定所述借贷平台借给所述用户的金额大小及要求的还款期限；
根据所述金额大小及还款期限，基于所述用户实时信用分，通过信用分计算方法，确定用户的信用分预扣分值；
将所述放贷信息及信用分预扣分值发送给用户，获取用户的数字签名；
在确认用户进行数字签名后，将借贷平台放的贷款发送到所述用户的账户。
4.根据权利要求1所述的一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，其特征在于，所述将用户数字签名后的放贷信息及所述用户的信用分预扣分值公布至区块链网络，包括：
在确定所述借贷平台的贷款已发送至所述用户的账户后，根据所述放贷信息，确定所述放贷信息上是否同时存在借贷双方的数字签名；
如果是，则默认交易成功，并将具有双方数字签名的放贷信息及用户的信用分预扣分值公布至区块链网络。
5.根据权利要求1所述的一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，其特征在于，所述根据所述公布至区块网络的贷款信息及所述用户的预扣分值，通过所述各个区块节点将所述预扣分值记录在所述用户对应的信用账单上，包括：
通过所述各个区块节点获取所述公布至区块网络的放贷信息及所述用户的预扣分值；
根据所述放贷信息，通过所述各个区块节点对所述放贷信息上借贷双方留下的数字签名通过借贷双方公布的公钥进行解密，确定所述借贷双方对应的用户空间；
根据所述借贷双方的用户空间，通过所述各个区块节点将所述放贷信息存储到双方的用户空间内，并将所述用户的预扣分值记录至借款用户的信用账单上。
6.根据权利要求1所述的一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，其特征在于，所述信用分统计包括：
获取所述用户对应的用户空间内的信用账单；
根据所述用户的信用账单，确定所述用户的预扣分值；
根据所述预扣分值，确定所述预扣分值所对应的借贷金额及还款期限；
根据所述借贷金额及还款期限，确定所述用户是否在规定时间内还清贷款；
若所述用户在规定时间内还清贷款，则取消所述用户的预扣分值；
若所述用户在规定时间内未还清贷款，则扣除等于预扣分值大小的信用分，并根据用户已还贷款金额占所述借贷金额的比例大小，确定返还给用户的信用分多少；
根据所述信用分预扣分值，确定用户的总信用分数量。
7.根据权利要求1所述的一种基于区块链去中心化的信用体系构建方法，其特征在于，所述方法还包括：
步骤1：获取用户个人档案和信用档案，生成用户的个人信息内容倾向性：
；
其中，表示个人档案上第/>个字的内容；/>表示信用档案上第/>个字的内容；/>表示信用内容的重要程度系数；/>表示用户的个人档案和信用档案中出现信用特征的字的概率；/>；/>表示个人档案的总字数；；/>表示信用档案的总字数；
步骤2：根据所述个人信息内容倾向性，确定用户的还贷能力：
；
其中，表示个人档案和信用档案中用户的收入能力值；/>表示个人档案和信用档案中用户偿还贷款能力值；/>；/>；/>表示个人档案上第/>个字体现的收入特征；/>表示信用档案上第/>个字体现的收入特征；/>表示个人档案上第/>个字体现的还贷特征；/>表示信用档案上第/>个字体现的还贷特征；当/>时，表示用户具有还贷能力，生成借贷单；当/>时，表示用户不具有还贷能力，驳回借贷请求。
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