CN111445324A - 一种物流行业小额贷款风控方法、模型及装置 - Google Patents
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Abstract
本发明提供一种物流行业小额贷款风控方法、模型及装置，所述方法包括步骤：贷款申请方向贷款提供方提出贷款申请；所述贷款提供方依次对所述贷款申请方执行反欺诈风控方法、评分卡风控方法、额度风控方法、有效订单风控方法、运价风控方法、支用风控方法和风险监控风控方法，并获取每一方法的输出结果；当任一方法的输出结果为否时，所述贷款提供方拒绝所述贷款申请方的贷款申请；当所有方法的输出结果均为是时，所述贷款提供方同意所述贷款申请方的贷款申请。本申请针对物流行业资金密集的特点，提出了漏斗型模型，增补了现有风控模型中缺失的贷中环节，并完善了贷后风险追踪模型，从而降低了金融机构的贷款风险，拓宽了融资渠道。
Description
技术领域
本发明属于物流行业技术领域，具体涉及一种物流行业小额贷款风控方法、模型及装置。
背景技术
目前，金融行业的贷款有银行抵押贷款、信用卡、小额贷款、P2P等多种形式，这些业务主要面向于普通消费者，也就是所谓的toC用户。对于企业级的贷款，大多是银行的抵押贷款，但是银行抵押贷款有审批流程长、通过率低、风控不准确、不适用于小微企业等特点。而针对于小微企业的小额贷款大多都绑定在企业法人的个人身上，企业法人或者是实际控制者往往要被迫以个人财产作为抵押物，这样对中小企业融资形成较大的阻力，也不利于国家对中小微企业的扶持。
在物流行业中，中小微企业的融资遵循传统的银行业的抵押贷款流程，采用了传统的风控结构，在此风控结构中银行等金融机构强调了资产抵押的重要性，在资产评估中也经常存在不确定性，放贷审批周期也过长。金融机构为了保证贷款的安全性，常常会制定较低的抵押比，从而损失了部分利润，抵押物较少或者没有抵押物的中小微企业也难以获得贷款，金融机构也损失了部分客户来源，也没有针对物流行业做专门的分析，没有根据物流行业的特点来精准控制。同时上述流程中缺乏贷中控制环节，贷后跟踪工作也经常不到位，给金融机构带来了风险。
发明内容
本申请的目的在于针对现有技术的不足之处，提供一种物流行业小额贷款风控方法，所述方法包括步骤：
贷款申请方向贷款提供方提出贷款申请；
所述贷款提供方依次对所述贷款申请方执行反欺诈风控方法、评分卡风控方法、额度风控方法、有效订单风控方法、运价风控方法、支用风控方法和风险监控风控方法，并获取每一方法的输出结果；
当任一方法的输出结果为否时，所述贷款提供方拒绝所述贷款申请方的贷款申请；
当所有方法的输出结果均为是时，所述贷款提供方同意所述贷款申请方的贷款申请。
优选地，所述反欺诈风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造欺诈评估库，设置所述欺诈评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款提供方在全网平台收集所述贷款申请方相关的欺诈评估数据；
所述贷款提供方将所述欺诈评估数据输入所述欺诈评估库中对应分项；
汇总所述欺诈评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出欺诈评估结果。
优选地，所述评分卡风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造风险评估库，设置所述风险评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款提供方在全网平台收集所述贷款申请方相关的风险评估数据；
所述贷款提供方将所述风险评估数据输入所述风险评估库中对应分项；
汇总所述风险评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出风险评估结果。
优选地，所述额度风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造额度评估库，设置所述额度评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供额度评估数据；
所述贷款提供方将所述额度评估数据输入所述额度评估库中对应分项；
汇总所述额度评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出额度评估结果。
优选地，所述有效订单风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造有效订单评估库，设置所述有效订单评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供有效订单评估数据；
所述贷款提供方将所述有效订单评估数据输入所述有效订单评估库中对应分项；
汇总所述有效订单评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出有效订单评估结果。
优选地，所述运价风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造运价评估库，设置所述运价评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供运价评估数据；
所述贷款提供方将所述运价评估数据输入所述运价评估库中对应分项；
汇总所述运价评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出运价评估结果。
优选地，所述支用风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造支用评估库，设置所述支用评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供支用评估数据；
所述贷款提供方将所述支用评估数据输入所述支用评估库中对应分项；
汇总所述欺支用估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出支用评估结果。
优选地，所述风险监控风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造风险监控评估库，设置所述风险监控评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供风险监控评估数据；
所述贷款提供方将所述风险监控评估数据输入所述风险监控评估库中对应分项；
汇总所述风险监控评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出风险监控评估结果。
本发明还提供了一种物流行业小额贷款风控模型，所述风控模型包括：贷前部分、贷中部分和贷后部分，所述贷前部分包括依次相连的反欺诈模型、评分卡模型和额度算法模型，所述贷中部分包括依次相连的有效订单模型、运价模型和支用模型，所述贷后部分包括风险监控模型，其中，所述反欺诈模型、所述评分卡模型、所述额度算法模型、所述有效订单模型、所述运价模型、所述支用模型和所述风险监控模型中分别对应执行如上述中所述的反欺诈风控方法、评分卡风控方法、额度风控方法、有效订单风控方法、运价风控方法、支用风控方法和风险监控风控方法。
本发明还提供了一种物流行业小额贷款风控装置，所述系统包括如上述中所述的风控模型。
本申请提供的一种物流行业小额贷款风控方法、模型及装置，针对物流行业资金密集的特点，提出了漏斗型模型，增补了现有风控模型中缺失的贷中环节，并完善了贷后风险追踪模型，从而降低了金融机构的贷款风险，拓宽了融资渠道。
附图说明
为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
图1是本发明提供的一种物流行业小额贷款风控方法的流程图；
图2是本发明提供的一种物流行业小额贷款风控模型的示意图。
具体实施方式
下面结合附图对本公开实施例进行详细描述。
以下通过特定的具体实例说明本公开的实施方式，本领域技术人员可由本说明书所揭露的内容轻易地了解本公开的其他优点与功效。显然，所描述的实施例仅仅是本公开一部分实施例，而不是全部的实施例。本公开还可以通过另外不同的具体实施方式加以实施或应用，本说明书中的各项细节也可以基于不同观点与应用，在没有背离本公开的精神下进行各种修饰或改变。需说明的是，在不冲突的情况下，以下实施例及实施例中的特征可以相互组合。基于本公开中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本公开保护的范围。
需要说明的是，下文描述在所附权利要求书的范围内的实施例的各种方面。应显而易见，本文中所描述的方面可体现于广泛多种形式中，且本文中所描述的任何特定结构及/或功能仅为说明性的。基于本公开，所属领域的技术人员应了解，本文中所描述的一个方面可与任何其它方面独立地实施，且可以各种方式组合这些方面中的两者或两者以上。举例来说，可使用本文中所阐述的任何数目个方面来实施设备及/或实践方法。另外，可使用除了本文中所阐述的方面中的一或多者之外的其它结构及/或功能性实施此设备及/或实践此方法。
还需要说明的是，以下实施例中所提供的图示仅以示意方式说明本公开的基本构想，图式中仅显示与本公开中有关的组件而非按照实际实施时的组件数目、形状及尺寸绘制，其实际实施时各组件的型态、数量及比例可为一种随意的改变，且其组件布局型态也可能更为复杂。
另外，在以下描述中，提供具体细节是为了便于透彻理解实例。然而，所属领域的技术人员将理解，可在没有这些特定细节的情况下实践所述方面。
本公开实施例提供一种物流行业小额贷款风控方法。本实施例提供的一种物流行业小额贷款风控方法可以由一计算装置来执行，该计算装置可以实现为软件，或者实现为软件和硬件的组合，该计算装置可以全部或者部分集成设置在服务器、终端设备、控制器、车载设备等中。
如图1，在本申请实施例中，本申请提供了一种物流行业小额贷款风控方法，所述方法包括步骤：
S101：贷款申请方向贷款提供方提出贷款申请；
S102：所述贷款提供方依次对所述贷款申请方执行反欺诈风控方法、评分卡风控方法、额度风控方法、有效订单风控方法、运价风控方法、支用风控方法和风险监控风控方法，并获取每一方法的输出结果；
S103：当任一方法的输出结果为否时，所述贷款提供方拒绝所述贷款申请方的贷款申请；
S104：当所有方法的输出结果均为是时，所述贷款提供方同意所述贷款申请方的贷款申请。
在本申请实施例中，步骤S102中的所述反欺诈风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造欺诈评估库，设置所述欺诈评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款提供方在全网平台收集所述贷款申请方相关的欺诈评估数据；
所述贷款提供方将所述欺诈评估数据输入所述欺诈评估库中对应分项；
汇总所述欺诈评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出欺诈评估结果。
在本申请实施例中，欺诈评估数据包括内部数据、外部数据、平台数据等多种形式的数据，可以在全网平台上收集得到；当相应的分项符合金融机构要求时，对应分数为1，否则为0；评估合格分数可以根据需要设置，比如可以为1，此时所得到欺诈评估库如下：
| 欺诈评估数据 | 内部数据 | 外部数据 | 平台数据 | 欺诈评估结果 |
| 分数 |
当总分数大于等于评估合格分数时，欺诈评估结果为合格，否则为不合格。
在本申请实施例中，步骤S102中的所述评分卡风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造风险评估库，设置所述风险评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款提供方在全网平台收集所述贷款申请方相关的风险评估数据；
所述贷款提供方将所述风险评估数据输入所述风险评估库中对应分项；
汇总所述风险评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出风险评估结果。
在本申请实施例中，风险评估数据包括企业外部风险、企业内部风险、关联企业风险等多种形式的数据，可以在全网平台上收集得到；当相应的分项符合金融机构要求时，对应分数为1，否则为0；评估合格分数可以根据需要设置，比如可以为1，此时所得到风险评估库如下：
当总分数大于等于评估合格分数时，风险评估结果为合格，否则为不合格。
在本申请实施例中，步骤S102中的所述额度风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造额度评估库，设置所述额度评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供额度评估数据；
所述贷款提供方将所述额度评估数据输入所述额度评估库中对应分项；
汇总所述额度评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出额度评估结果。
在本申请实施例中，额度评估数据包括资产证明、购销合同、纳税申报表等多种形式的数据；当相应的分项符合金融机构要求时，对应分数为1，否则为0；评估合格分数可以根据需要设置，比如可以为1，此时所得到额度评估库如下：
| 额度评估数据 | 资产证明 | 购销合同 | 纳税申报表 | 额度评估结果 |
| 分数 |
当总分数大于等于评估合格分数时，额度评估结果为合格，否则为不合格。
在本申请实施例中，步骤S102中的所述有效订单风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造有效订单评估库，设置所述有效订单评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供有效订单评估数据；
所述贷款提供方将所述有效订单评估数据输入所述有效订单评估库中对应分项；
汇总所述有效订单评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出有效订单评估结果。
在本申请实施例中，有效订单评估数据包括汽车油耗、订单数据、定位数据等多种形式的数据；当相应的分项符合金融机构要求时，对应分数为1，否则为0；评估合格分数可以根据需要设置，比如可以为1，此时所得到有效订单评估库如下：
当总分数大于等于评估合格分数时，有效订单评估结果为合格，否则为不合格。
在本申请实施例中，步骤S102中的所述运价风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造运价评估库，设置所述运价评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供运价评估数据；
所述贷款提供方将所述运价评估数据输入所述运价评估库中对应分项；
汇总所述运价评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出运价评估结果。
在本申请实施例中，运价评估数据包括汽车油耗、订单数据、ETC数据等多种形式的数据；当相应的分项符合金融机构要求时，对应分数为1，否则为0；评估合格分数可以根据需要设置，比如可以为1，此时所得到运价评估库如下：
| 运价评估数据 | 汽车油耗 | 订单数据 | ETC数据 | 运价评估结果 |
| 分数 |
当总分数大于等于评估合格分数时，运价评估结果为合格，否则为不合格。
在本申请实施例中，步骤S102中的所述支用风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造支用评估库，设置所述支用评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供支用评估数据；
所述贷款提供方将所述支用评估数据输入所述支用评估库中对应分项；
汇总所述支用评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出支用评估结果。
在本申请实施例中，支用评估数据包括司机运费、保险费用、汽配费用等多种形式的数据；当相应的分项符合金融机构要求时，对应分数为1，否则为0；评估合格分数可以根据需要设置，比如可以为1，此时所得到支用评估库如下：
| 支用评估数据 | 司机运费 | 保险费用 | 汽配费用 | 支用评估结果 |
| 分数 |
当总分数大于等于评估合格分数时，支用评估结果为合格，否则为不合格。
在本申请实施例中，步骤S102中的所述风险监控风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造风险监控评估库，设置所述风险监控评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供风险监控评估数据；
所述贷款提供方将所述风险监控评估数据输入所述风险监控评估库中对应分项；
汇总所述风险监控评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出风险监控评估结果。
在本申请实施例中，风险监控评估数据包括日常监控、订单统计、运力分析等多种形式的数据；当相应的分项符合金融机构要求时，对应分数为1，否则为0；评估合格分数可以根据需要设置，比如可以为1，此时所得到风险监控评估库如下：
当总分数大于等于评估合格分数时，风险监控评估结果为合格，否则为不合格。
在本申请实施例中，上述各分项还可以根据需要细分为更小的分项，且评估各分项合格的标准可以根据需要进行调整。
如图2，在本申请实施例中，本发明还提供了一种物流行业小额贷款风控模型，所述风控模型包括：贷前部分100、贷中部分200和贷后部分300，所述贷前部分100包括依次相连的反欺诈模型10、评分卡模型20和额度算法模型30，所述贷中部分200包括依次相连的有效订单模型40、运价模型50和支用模型60，所述贷后部分300包括风险监控模型70，其中，所述反欺诈模型10、所述评分卡模型20、所述额度算法模型30、所述有效订单模型40、所述运价模型50、所述支用模型60和所述风险监控模型70中分别对应执行图1中所述的反欺诈风控方法、评分卡风控方法、额度风控方法、有效订单风控方法、运价风控方法、支用风控方法和风险监控风控方法。
在本申请实施例中，本发明还提供了一种物流行业小额贷款风控装置，所述系统包括如图2中所述的风控模型。
本申请提供的一种物流行业小额贷款风控方法、模型及装置，针对物流行业资金密集的特点，提出了漏斗型模型，增补了现有风控模型中缺失的贷中环节，并完善了贷后风险追踪模型，从而降低了金融机构的贷款风险，拓宽了融资渠道。
附图中的流程图和框图，图示了按照本公开各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，该模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图和/或流程图中的每个方框、以及框图和/或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
描述于本公开实施例中所涉及到的单元可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。其中，单元的名称在某种情况下并不构成对该单元本身的限定，例如，第一获取单元还可以被描述为“获取至少两个网际协议地址的单元”。
应当理解，本公开的各部分可以用硬件、软件、固件或它们的组合来实现。
以上所述，仅为本公开的具体实施方式，但本公开的保护范围并不局限于此，任何熟悉本技术领域的技术人员在本公开揭露的技术范围内，可轻易想到的变化或替换，都应涵盖在本公开的保护范围之内。因此，本公开的保护范围应以权利要求的保护范围为准。
Claims (10)
1.一种物流行业小额贷款风控方法，其特征在于，所述方法包括步骤：
贷款申请方向贷款提供方提出贷款申请；
所述贷款提供方依次对所述贷款申请方执行反欺诈风控方法、评分卡风控方法、额度风控方法、有效订单风控方法、运价风控方法、支用风控方法和风险监控风控方法，并获取每一方法的输出结果；
当任一方法的输出结果为否时，所述贷款提供方拒绝所述贷款申请方的贷款申请；
当所有方法的输出结果均为是时，所述贷款提供方同意所述贷款申请方的贷款申请。
2.根据权利要求1所述的物流行业小额贷款风控方法，其特征在于，所述反欺诈风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造欺诈评估库，设置所述欺诈评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款提供方在全网平台收集所述贷款申请方相关的欺诈评估数据；
所述贷款提供方将所述欺诈评估数据输入所述欺诈评估库中对应分项；
汇总所述欺诈评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出欺诈评估结果。
3.根据权利要求1所述的物流行业小额贷款风控方法，其特征在于，所述评分卡风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造风险评估库，设置所述风险评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款提供方在全网平台收集所述贷款申请方相关的风险评估数据；
所述贷款提供方将所述风险评估数据输入所述风险评估库中对应分项；
汇总所述风险评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出风险评估结果。
4.根据权利要求1所述的物流行业小额贷款风控方法，其特征在于，所述额度风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造额度评估库，设置所述额度评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供额度评估数据；
所述贷款提供方将所述额度评估数据输入所述额度评估库中对应分项；
汇总所述额度评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出额度评估结果。
5.根据权利要求1所述的物流行业小额贷款风控方法，其特征在于，所述有效订单风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造有效订单评估库，设置所述有效订单评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供有效订单评估数据；
所述贷款提供方将所述有效订单评估数据输入所述有效订单评估库中对应分项；
汇总所述有效订单评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出有效订单评估结果。
6.根据权利要求1所述的物流行业小额贷款风控方法，其特征在于，所述运价风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造运价评估库，设置所述运价评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供运价评估数据；
所述贷款提供方将所述运价评估数据输入所述运价评估库中对应分项；
汇总所述运价评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出运价评估结果。
7.根据权利要求1所述的物流行业小额贷款风控方法，其特征在于，所述支用风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造支用评估库，设置所述支用评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供支用评估数据；
所述贷款提供方将所述支用评估数据输入所述支用评估库中对应分项；
汇总所述欺支用估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出支用评估结果。
8.根据权利要求1所述的物流行业小额贷款风控方法，其特征在于，所述风险监控风控方法包括步骤：
所述贷款提供方构造风险监控评估库，设置所述风险监控评估库每一分项相应分数及评估合格分数；
所述贷款申请方向所述贷款提供方提供风险监控评估数据；
所述贷款提供方将所述风险监控评估数据输入所述风险监控评估库中对应分项；
汇总所述风险监控评估库所有所述分项的分数并与所述评估合格分数比较，根据比较结果输出风险监控评估结果。
9.一种物流行业小额贷款风控模型，其特征在于，所述风控模型包括：贷前部分、贷中部分和贷后部分，所述贷前部分包括依次相连的反欺诈模型、评分卡模型和额度算法模型，所述贷中部分包括依次相连的有效订单模型、运价模型和支用模型，所述贷后部分包括风险监控模型，其中，所述反欺诈模型、所述评分卡模型、所述额度算法模型、所述有效订单模型、所述运价模型、所述支用模型和所述风险监控模型中分别对应执行如权利要求1中所述的反欺诈风控方法、评分卡风控方法、额度风控方法、有效订单风控方法、运价风控方法、支用风控方法和风险监控风控方法。
10.一种物流行业小额贷款风控装置，其特征在于，所述系统包括如权利要求9中所述的风控模型。
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| CN202010222168.2A Pending CN111445324A (zh) | 2020-03-26 | 2020-03-26 | 一种物流行业小额贷款风控方法、模型及装置 |
Country Status (1)
| Country | Link |
|---|---|
| CN (1) | CN111445324A (zh) |
Cited By (1)
| Publication number | Priority date | Publication date | Assignee | Title |
|---|---|---|---|---|
| CN113610459A (zh) * | 2021-07-27 | 2021-11-05 | 江苏中交车旺科技有限公司 | 基于供应链资金服务平台的物流线上资费结算方法和系统 |
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-
2020
- 2020-03-26 CN CN202010222168.2A patent/CN111445324A/zh active Pending
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Legal Events
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| SE01 | Entry into force of request for substantive examination | ||
| SE01 | Entry into force of request for substantive examination | ||
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Application publication date: 20200724 |