CN110706059B - 一种基于信用担保实现线下预售的方法、设备和系统 - Google Patents

Abstract

本公开涉及一种基于信用担保实现线下预售的方案，包括：平台接收并验证来自用户的登录请求，并接收用户授权的信用信息；所述平台接收用户选中的物品信息，该物品是预售物品列表中的物品；所述平台基于物品信息与信用信息执行信用评估；如果信用评估通过，所述平台从所述用户的信用账户中冻结相应的用户信用额度并发送可线下取货的通知；所述平台接收来自所述用户针对所述物品的支付请求，并在确认用户支付完成之后，从所述用户信用账户中解冻被冻结的用户信用额度。

Description

一种基于信用担保实现线下预售的方法、设备和系统

技术领域

本公开涉及线下预售领域，特别是基于信用担保的线下信用预售模式。

背景技术

随着互联网技术的发展，用户越来越习惯于通过互联网来购买和获取自己所需的物品。

而传统线上售卖模式是用户挑选所需的物品并向平台的中间担保账户在线支付全款，然后商户再寄出该物品，随后，在用户向平台确认收货后，平台再通过中间担保账户向商户实际支付货款。这种交易模式被众多电子商务平台采用。

而随着电子商务的蓬勃发展，传统线上售卖模式已经不能满足广大商户的需求，因此，越来越多的线上平台和商户开始尝试线上预售模式。线上预售模式是相对传统线上售卖模式而言的，线上预售是指用户提前支付一定比例的定金(比如10％)来提前锁定库存，等到合适的时机(比如天猫双11当天)再支付尾款，然后商户再发货。这种线上预售已经是诸如天猫双11之类的大型促销活动的常用模式，许多商家都选择该预售模式以应对双11当天的巨大高峰客流量。

线上预售的好处是能允许商家提前预估库存、调配资源、提前备货、提前协调物流等，避免了在双11当天由于订单过多而发生“爆仓”情况，进而损失大批潜在订单。所以，目前的线上预售机制比较完美地解决了在消费高峰时期产生的销量激增所带来的来不及处理订单、物流调配困难等问题。

随着诸如天猫双11之类的购物狂欢节的影响力越来越大，每年的这一天已成为名副其实的全民购物盛宴。因此，不仅线上商家趋之若鹜，就连线下商家也希望能够从中分一杯羹，他们也在积极行动参与到这场盛宴中。

但线下商家同样面临着由于促销力度大而导致当天客流量激增、现场混乱不堪、物品缺货、顾客排队付款时间太长等等问题。因此，线下商家也希望能够将顾客集中的购物需求有效地分流到促销当天之前的一段日子中以减轻当天的销售压力。

因此，存在一种能够使得线下商户也能享受预售带来的种种好处的需求。

发明内容

本公开涉及一种基于信用担保的线下信用预售模式，在线下预售中引入了信用的维度(信用账户以及信用状态)，对现有的线下模式进行了创新升级。

根据本公开的第一方面，提供了一种基于信用担保实现线下预售的方法，包括：平台接收并验证来自用户的登录请求，并接收用户授权的信用信息；所述平台接收用户选中的物品信息，该物品是预售物品列表中的物品；所述平台基于物品信息与信用信息执行信用评估；如果信用评估通过，所述平台从所述用户的信用账户中冻结相应的用户信用额度并发送可线下取货的通知；所述平台接收来自所述用户针对所述物品的支付请求，并在确认用户支付完成之后，从所述用户信用账户中解冻被冻结的用户信用额度。

根据本公开的第二方面，提供了一种在用户处的计算设备，包括：用于线下信用预售的用户客户端，所述用户客户端被配置成：向服务器处的平台发送登录请求；向所述平台发送获取所述用户的信用信息的授权；浏览从所述平台下载的可供预售的物品列表并将所选中的物品信息发送给所述平台；其中，当到了规定期限时，所述用户客户端被进一步配置成：向所述平台发送所述用户的登录和支付请求。

根据本公开的第三方面，提供了一种在平台处的服务器，包括：用于线下信用预售的服务端，所述服务端被配置成：接收用户通过用户客户端发送的登录请求并进行登录验证；获得获取所述用户的信用信息的授权；向所述用户客户端发送可预售的物品列表；接收来自所述用户客户端的选中的物品信息；通过将接收到的选中的物品信息与获得的所述用户的信用信息进行比较来执行信用评估；如果信用评估通过，从所述用户的信用账户中冻结相应的用户信用额度并发送可线下取货的通知；其中，当到了规定期限期满时，所述服务端被进一步配置成：根据所述用户是否按时支付了货款对所述用户的信用额度进行调整以实现对用户履约行为的奖惩；其中，当到了规定期限时，所述服务端被进一步配置成：接收来自所述用户的登录和支付请求，并在确认用户支付完成之后，从所述用户信用账户中解冻被冻结的用户信用额度。

根据本公开的第四方面，提供了一种在商户处的计算设备，包括：用于线下信用预售的商户客户端，所述商户客户端被配置成：向所述平台处的服务器发送登录请求；接收来自所述平台的可线下取货的通知；对所述平台上的预售的物品列表进行维护；与所述平台进行结算。

根据本公开的第五方面，提供了一种基于信用担保实现线下预售的系统，包括如第二方面所述的在用户处的计算设备、如第四方面所述的在商户处的计算设备和如第三方面所述的在平台处的服务器。

提供本概述以便以简化的形式介绍以下在详细描述中进一步描述的一些概念。本概述并不旨在标识所要求保护主题的关键特征或必要特征，也不旨在用于限制所要求保护主题的范围。

附图说明

为了描述可获得本公开的上述和其它优点和特征的方式，将通过参考附图中示出的本公开的具体实施例来呈现以上简要描述的本公开的更具体描述。可以理解，这些附图只描绘了本公开的各典型实施例，并且因此不被认为是对其范围的限制，将通过使用附图并利用附加特征和细节来描述和解释本公开，在附图中：

图1示出了传统线上预售的流程。

图2示出了在传统的两阶段担保交易模型中的三个资金账户实体之间的资金流动过程。

图3示出了根据本公开的一个实施例的基于信用担保的线下信用预售模式的流程。

图4示出了根据本公开的一个实施例的在两阶段担保交易模型中的资金账户实体之间的资金流动过程。

图5中示出了根据本公开的一个实施例的线下信用预售的系统示意图。

具体实施方式

如前所述，由于线上预售模式大大缓解了线上商户在消费高峰期间所面临的各种难题，因此，许多线下商户也很希望能够采用预售的方式来解决同样的烦恼。但是，传统的线上预售模式并不适用于线下场景。

一方面，线上预售需要在线缴纳定金，对用户的使用门槛比较高。因为用户至少要学会一种在线支付方式来支付定金，这对于很多并不熟悉线上支付方式的用户来说很不友好。因此，导致用户流失率比较高。特别是针对中老年顾客，他们还是只接受传统的现金结算。而现金结算的最大问题就在于如果发生定金退款情况，该用户必须再次回到现场才能取回定金，这种往返奔波可能直接导致用户放弃线下预售模式。

另一方面，线下时，用户都是直接到店，看中物品后通常有很强烈的现场取货需求，原先这种先付定金再到双十一当天支付尾款并拿货的线上预售模式无疑会浇灭大部分顾客的购买热情。很多人会因为需要跑两次实体店而放弃购物。

因此，直接将线上预售模式套用到线下预售会产生各种问题。所以，需要提供一种既能将线下商家的集中销售量进行有效分流，同时又让顾客能够现场取货的线下预售模式来解决上述问题。

要解决现有的线下预售模式中存在的定金难收和现场取货这两个难题，本公开提出一种新的思路。其核心思想是针对信用好的用户，允许用用户的信用做担保，不用再支付定金，即可进行下单，而且下单完成之后可以直接取货带回家，等到买卖双方约定的时机(比如双11、双12等当日)，用户再支付钱款完成交易即可。

因此，这种线下预售模式的重点在于“信用担保”。线上传统预售模式需要用户支付一定比例的定金，该笔定金放在平台的中间担保账户内没有任何收益。而本公开的线下预售是一种信用预售，用用户的信用做担保，不再需要支付定金，且用户完成信用担保后即可取走物品先使用起来，待合适的时机再支付尾款即可。本公开针对每个用户在平台上构建了一个与其相关联的账户。所述账户包括用户的资金账户和信用账户。该信用账户包括信用额度和信用状态。其中，用户的信用高低可以使用信用额度来具体化。信用越好，可使用的信用额度越高，反之则越低。本公开的信用额度与其他线上信用评分(例如蚂蚁的芝麻信用分)有本质的区别，芝麻信用分是静态的，定期(例如每月)更新，而不会实时变动，并且无法用于支付担保。而本公开的信用额度是动态的，即可以根据交易行为实时变动的，并且可以用于支付担保。因此，本公开的信用额度更加类似于信用卡额度。信用卡额度是指银行根据申请者的收入、信报、资产授予申请者一定额度的透支交易额度，即允许申请者先消费再还款。其额度的高低主要取决于申请者的收入、个人信报、还款记录、个人资产等。而本公开的信用额度是指基于用户使用的线下信用预售的活动历史记录所提供的一种可透支额度，所述活动可包括按期购买的交易，按期退货的交易，超期购买的交易，超期退货的交易，未履约即不买也不退等等交易记录数据，或者也可以参考该用户的先前的线下销售记录，例如会员体系中所记录的该用户的交易活动。这些交易都会沉淀为数据资产，对用户的个人信用评估产生正向或者负面的影响，直接影响用户的下一次信用行为，例如正向影响可以增加信用额度，支持更高价格物品的信用担保预售，而负面影响则会减少信用额度，减少所支持的预售物品的价格或者甚至直接拒绝信用担保的线下预售。而且，所述信用额度也可以参考现有已经成熟使用的线上信用体系，例如蚂蚁的芝麻信用分来进行调整。当然，这需要经过用户的授权，如果用户同意授权访问芝麻信用分，则有利于获得较高的信用额度。一般来说，所述信用额度的范围一般在500-50000元之间。需要注意的是，由于用户通常仅仅是到线下商户购买一件物品，因此，本公开的信用额度通常不涉及对用户的私人(隐私)信息的评估，例如收入、个人信报、资产等。除非是用户自己要求提供这些信息以在初始阶段就能获得更高的信用额度，或者如果用户需要购买的预售物品是诸如名表、珠宝、汽车之类的高价值物品，则也可以要求用户提供足够的私人信息(收入、个人信报、银行卡等信息)以获得相应的高信用额度。如果在创建信用账户时用户能够提供如上所述的私人信息，则信用额度可以达到数万乃至数十万，这可以因人而异。在上述过程中，用户信用账户中的信用状态可以根据所述用户的履约情况被实时更新。本公开的线下信用预售模式尤其适用于例如天猫双11之类的各种购物节的线下预售促销活动中。

在了解本公开的线下信用预售模式的流程之前，我们先了解一下传统线上预售的流程，以方便理解其与本公开的差异点和创新点。

在传统线上预售业务中，主要的核心点是发生支付行为的两个阶段：

第一个(预付)阶段：下单时支付一定比例的定金；

第二个(支付)阶段：等到规定期限时支付尾款。

因此，传统线上预售业务的交易是两阶段的担保交易模型，具体交易流程如图1所示。在图1中示出了传统线上预售的流程。首先，用户在线上下单购买预售中的物品(步骤110)。下单成功后，在步骤120，用户在第一阶段中支付定金(例如总金额的10％)，通过预先支付该笔定金给平台，可以提前锁定库存，即确保在例如双11当天可以购买到此物品，没有缺货的风险。但与之相对应的是，当用户在双11之前退货或当天没有支付尾款时，该笔定金将会作为给商户(商户)的赔偿金被支付给商户而不再退款给用户。当然，一些商户也可以规定定金随时可退的规则，这可以根据各家商户的需求由其自行规定定金退款规则。在支付完定金之后，在步骤130，锁定线上的物品库存，此后商户用户可以根据预定的数量开始备货、调配资源、协调物流等操作以便在收到尾款后立刻发货给用户。在步骤140，判断用户是否在规定期限前(例如双11前)退货。如果在规定期限前用户没有退货，则当到了规定期限(即第二阶段)时，例如双11当天，在步骤150，判断用户是否在第二阶段支付掉物品的尾款。在确认了用户已经支付了尾款后，在步骤170商户就安排发货，等到用户在步骤180接收到物品并确认后，平台将货款划转给商户，至此，整个交易就完成了。另一方面，如果在规定期限前在步骤140处确定用户进行了退货，或者在步骤150中，确定用户超过期限还未支付物品的尾款，则在步骤160中，平台自动将定金支付给商户作为对其的补偿并关闭交易。或者如前所述，也可以退还定金再关闭交易。这就是传统的线上预售业务的交易流程。

在上述流程中，可以将其归纳为一个涉及三个资金账户实体的两阶段担保交易模型，这三个资金账户实体分别是：用户资金账户，商户资金账户以及中间担保资金账户。在这三个资金账户实体之间的资金流动过程如图2所示。

首先，在第一预付阶段，将一笔定金从用户的资金账户中划拨到中间担保资金账户，而商户资金账户并不会直接收到这笔定金。

在第二支付阶段，先将尾款从用户的资金账户中划拨到中间担保资金账户，并且在收到该笔尾款之后，中间担保资金账户将先前的定金和该笔尾款一起划拨到商户资金账户以完成交易。

另外，所述交易还涉及异常交易情况，即在规定期限前退货或超期未付尾款。当发生上述异常交易情况时，假设商户的物品预售规定为不退定金时，中间担保资金账户就将先前的定金划拨到商户资金账户作为对其的补偿并关闭交易。而在假设商户物品预售规定为随时退定金的情况下，中间担保资金账户就将先前的定金返还给用户资金账户并关闭交易。

上述流程已经清晰的展示了传统线上两阶段担保预售交易的资金处理方式。

在了解了传统线上预售模式的基础上，结合图3来介绍根据本公开的一个实施例的基于信用担保的线下信用预售模式的流程。

在一个示例场景中，线下商户在例如双11到来前的一个星期开始发布宣传自己在双11期间的促销活动(例如在各大网络平台上发布广告或在实体店铺中张贴宣传海报)，比如在双11当天购买某物品可以享受五折优惠并且该物品支持线下预售的广告。用户在到达店铺看中该物品之后开始启动线下预售流程的第一阶段预付支付。

首先，在步骤310用户在向商户下单时，首先向所述平台发送登录请求以核实身份。在一个实施例中，在登录成功后，用户可以手动授权所述平台获得用户的信用信息。而在其他实施例中，所述平台可以自动接收用户授权的信用信息。在所述登录请求中包含了用户的登录信息，例如用户账号、密码、指纹、脸部特征等等。通过将所述登录信息和平台中登记的用户账户的相关信息进行比对可以完成登录验证。如果验证不通过，可以提示用户重新输入、注册新用户或直接结束交易。而所述下单可以是例如通过用手机扫描并识别商家二维码来完成。而且，在扫描二维码时，平台也可以同时获取用户的身份信息(例如身份证号、手机号、会员卡号、淘宝或支付宝账号等身份信息)以便进行登录验证。除了扫码下单之外，如果用户例如是并不能熟练使用智能手机或没有携带手机的用户，则还可以通过其他方式来进行下单，例如直接告知商户自己需要购买的物品，并同时提供诸如身份证号、手机号、会员卡号(如果商家采用了会员制的话)、淘宝或支付宝账号等身份信息以便在商户帮助下登录平台下单。如果用户从未在平台注册过，则可以通过授权平台获得自己的身份信息(例如身份证号、手机号、会员卡号、淘宝或支付宝账号等能够证明用户身份的信息)来创建自己的平台账号，并在信用账户中获得初始的信用额度。所述初始信用额度可以通过授权平台获得用户在其他平台的信用等级来确定(例如芝麻信用分、淘气值等)。

在登录成功之后，在步骤320，用户通过例如手机或收银机的屏幕显示从平台接收到的该商户可以供预售的物品，并从该列表中选择自己想要的物品进行下单。随后，用户将所述包含所选物品的订单信息提交给平台以供进一步处理。

在步骤330处，平台在获取了用户选择的物品订单之后，根据所述用户的身份信息从数据库中检索该用户的信用账户并对照所选物品的价值对用户进行信用评估以确定该用户是否能享受所述物品的线下预售活动。所述信用评估可以通过将用户的信用账户中的信用额度与所选物品的售价进行比较来实现。如果用户的信用额度大于所选择的物品售价，则可以认为用户通过了所述信用评估。而如果用户的信用额度小于所选择物品的售价，则可以认为用户没有通过所述信用评估。在一些实施例中，也可以同时参考用户的信用账户中的信用状态，只有在信用状态没有发生异常的情况下才能通过信用评估。

如上所述，用户的信用账户中的信用额度可以基于例如商户线下信用预售物品的记录，包括按期购买的交易，按期退货的交易，超期购买的交易，超期退货的交易，未履约即不买也不退的交易等等数据、先前的线下交易数据、进一步参考例如经授权的蚂蚁的芝麻分等成熟的信用体系或个人私人信息等等。在一些实施例中，如果线下商家预售的是诸如名表、珠宝、汽车之类的高价值物品，则其平台在构建用户的信用账户时也可以要求用户提供足够的私人信息(收入、个人信报、银行卡)以获得相应的高信用额度。

如果信用评估未通过，例如信用额度小于所选物品的售价，则说明用户不满足预售条件，就关闭该预售交易，整个交易流程结束。而如果信用评估通过，即信用额度大于等于所选物品的售价，如前所述，本公开的方案是利用信用进行担保，因此，在该第一阶段预售中采用的是冻结用户信用账户中与所选物品的价格相应的信用额度的方式来实现，而非支付定金。也即在步骤340中从用户信用账户中的信用额度中临时冻结与所选物品的售价相对应的金额额度。在冻结完成之后，平台可以向商家发送预售阶段完成的通知，以告知商户可以发货。

在步骤360，用户可以直接从商家取走物品以实现现场取货，就如同已经支付了全款一样。但实际上，此时，用户仅仅付出了其信用账户中的一部分信用额度而已。

在这之后，在步骤370中判断在规定期限前(例如到双11日当天之前)用户是否退货。

如果在步骤370中确定在规定期限前用户进行了退货，则在步骤380中解冻用户的信用额度同时关闭预售交易。在一些实施例中，当用户发生退货行为，其冻结的信用额度可以在被扣除一部分或全部之后被解冻，这样，可以防止用户反复购买和退还预售物品的不正常的交易行为的出现。

另一方面，如果在规定期限前用户一直没有退货，则当到了规定期限时，例如双11当天，在步骤390，确定用户是否在规定期限内的第二支付阶段中在平台上支付了物品的货款。如果平台在该规定期限收到了用户的登录并支付预售订单的请求，就将该货款从用户的资金账户经由中间担保账户划拨给商户资金账户，因为物品先前已经由用户现场取货，因此，所述线下预售流程就完成了。在一些实施例中，由于用户是在自己家中支付货款，而不是在线下商店现场支付，因此，即使用户自己对在线支付业务不熟悉，他也可以很容易地请求例如家人、朋友、邻居的帮助来完成所述支付，这就解决了线下交易中令人头痛的在线支付难题，使得中老年人也能轻松享受到预售便利。或者可以利用信用卡预授权机制来完成支付。在另一些实施例中，如果线下预售顺利完成，则在完成交易之后，平台可以向用户的信用额度账户增加一定量的信用额度以提升用户信用。

再一方面，如果用户并未退货，但在步骤390中确定用户在规定期限内并未支付物品的货款，则在步骤392中，平台可以自动发起代扣操作，尝试从用户的资金账户中自动划款到中间担保账户再转账到商户的资金账户，如果成功则线下预售交易也就完成。但是，如果代扣失败(例如用户的资金账户余额不足)，则表示该用户已经违约，流程进入到追缴步骤394。

在步骤394，平台首先通过向用户发送通知(例如通过电子邮件、短信等)以告知用户还存在一笔未付款的预售交易，并可给出最后付款期限和不付款可能导致的后果。一般情况下，大多数用户可能仅仅是忘记了付款，因此，在收到该通知后都会及时缴纳货款，这样，线下预售交易也就完成。但是，如果在等待直到最后付款期限之后，平台还未收到来自用户的货款，则可以确定用户存在恶意拖欠行为，并且追缴货款失败。因此，流程进入步骤396。

在步骤396，平台可以在直接从用户的信用账户中扣除所冻结的信用额度之后关闭交易。

或者，在一些实施例中，平台可以再次尝试提醒用户补缴货款并增加一定罚金。当在最后期限之后还是未收到用户补缴的货款的情况下，再扣除用户的信用额度并关闭交易。为了公平起见，当发生步骤394-396的情况时，无论用户是否补缴货款，平台都可以额外扣除一定量的用户信用额度以作为对用户违约的惩罚。

应该理解，并非图3中的所有步骤都是必须的。例如，如果用户能够完全遵守线下预售流程按时在规定期限支付货款，则诸如步骤370、380、392、394和396之类的异常情况处理步骤就无需被执行。因此，在附图3中所示的流程仅仅是说明性的，而非限制性的。更多或者更少的步骤也是可以接受的修改。

在一些实施例中，当发生步骤394-396的情况时，如果物品价值较高，除了扣除相应的信用额度之外，还可以直接冻结用户的信用账户或将该用户列入平台的“黑名单”。被冻结的信用账户中的信用状态可以显示为“冻结”或“黑名单”之类的警示状态。处于上述信用状态的用户将被一直拒绝使用线下预售物品服务，例如无法通过步骤330的信用评估。

在又一些实施例中，当发生步骤392-394的情况时，如果物品价值较高，除了冻结用户的信用账户之外，还可以向有关的交易平台、司法机构以及征信机关等等相关实体举报用户这种恶意行为，以使得其为自己的行为付出相应的代价。

在另一些实施例中，对于被扣除的用户信用额度，如果商户也持有信用账户(例如电子商务平台上的商家信用体系)，则平台可以将其划转到商户的信用账户中以提升商户的信用。所述商户的信用账户中的信用额度可以被用于购买平台的某些商家服务以补偿商户的经济损失。例如，商户可以从信用账户中花费一定的信用额度来购买平台的推广服务或相应的广告位，或直接抵扣平台的服务费用等等，在此不再例举。

在上述流程中，其也可以被归纳为一个涉及三个资金账户和一个信用账户的两阶段担保交易模型，这三个资金账户实体分别是：用户资金账户，商户资金账户以及中间担保资金账户。而信用账户则是用户信用账户，在该信用账户中存在一个信用额度(例如500-50000元的额度)和信用状态。信用额度表示了用户可以凭信用获取的预售物品的价格范围。而信用状态则指示了用户的当前履约状态。在这些账户之间的资金流动过程如图4所示。

首先，在第一支付(预付)阶段，从用户信用账户中冻结与物品价格相对应的信用额度，并将用户信用账户的信用状态修改为“待履约”。

在第二支付阶段，即当到了规定的期限时，先将货款从用户资金账户中划拨到中间担保资金账户，再由中间担保资金账户把货款划拨到商户资金账户以完成交易。随后，将用户信用账户中被冻结的信用额度解冻，并将信用状态修改为“正常履约”。这样，正常的线下预售交易就完成了。这时，可以发送一条提示信息给用户和/或商户以提示交易完成。这种支付可以由用户手动在线支付、请求别人代付或从自己的资金账户到期自动扣款、信用卡预授权等多种方式来实现。

另外，所述交易还可能涉及异常交易情况，即在规定期限前退货或超期未付货款。

首先，当发生在规定期限前退货的情况时，在平台收到用户例如通过快递退还的物品后，可以将用户信用账户中被冻结的信用额度解冻，并将信用状态修改为“履约关闭”。这时，可以发送一条提示信息给用户和/或商户以提示交易关闭。在一些实施例中，为了防止用户的频繁退货的异常行为，可以在每次发生“履约关闭”状态时，从用户信用账户中扣除一定比例的信用额度，这样能令用户在下单预售物品时有所顾忌，使得预售真正便利了有实际需求的用户。

当发生超期未付货款的情况时，即在规定期限内用户并未支付相应的货款。那么，首先，尝试超期自动代扣机制(对应步骤380)，即平台自动从用户的资金账户中代扣货款到中间担保资金账户，再由中间担保资金账户把货款划拨到商户资金账户以完成交易。在一般的购物平台中，用户在注册账户时可以与平台签订代扣协议，即在到期时未付款的情况下平台有权自动从用户的资金账户余额、银行卡、微信、支付宝等支付账户中自动扣款。随后，当扣款完成后就将用户信用账户中被冻结的信用额度解冻，并将信用状态修改为“超期履约”。这时，可以发送一条提示信息给用户和/或商户以提示交易完成。用户在注册自己账户时可以将自动代扣作为一种到期支付时的默认支付货款的方式。这样，一旦超过规定期限，平台就会立刻自动代扣货款以完成交易。因此，在这种情况下，可以将信用额度全部返还给用户。而在另一实施例中，也可以在每次发生“超期履约”状态时，从用户的信用账户中扣除一定比例(较少)的信用额度，以提醒用户在今后的交易中及时履约。

如果在超期代扣阶段中由于例如用户的资金账户中的余额不足等原因导致代扣失败，则需要启动追缴阶段(对应步骤390)。在该阶段，平台先向用户发送通知(例如通过电子邮件、短信等)以告知还存在一笔未付款的预售交易，并给出最后付款期限和不付款可能导致的后果。在收到该通知后，大多数用户会主动通过在线支付、对自己的资金账户充值等手段来划拨货款到中间担保资金账户，再由中间担保资金账户把货款划拨到商户资金账户以完成交易。这样，平台就会把用户信用账户中被冻结的信用额度解冻，并将信用状态修改为“追缴履约”。这时，可以发送一条提示信息给用户和/或商户以提示交易完成。如上所述，可以在每次发生“追缴履约”状态时，扣除一定比例(较多)的信用额度，以提醒用户在今后的交易中及时履约。

但，在一些情况下，也有少数用户可能在最后期限前还是没有支付货款。对于这部分用户，平台可以将冻结的信用额度直接从其信用账户中真实扣除，并将其信用状态修改为“逾期未履约”。这种操作将导致用户的信用大跌，甚至影响到用户在今后的线下预售交易中的信用评估通过率。或者，平台可以再次尝试向用户发出通知追缴货款，并且在最终期限还是未收到货款的情况下，再将冻结的信用额度直接从其信用账户中真实扣除，并将其信用状态修改为“逾期未履约”。

在一些实施例中，平台可以规定一旦用户的信用账户状态为“逾期未履约”，就冻结该用户的整个信用账户或将该用户列入平台的黑名单，也即剥夺了用户今后使用线下预售的权利。只有当用户支付规定的赔款、具体说明合理的逾期理由、或提供更多资质证明之后，才可能解冻被冻结的用户信用账户以允许其继续享受线下预售服务。

为了方便起见，商户的广告发布、信用评估、选购下单和收付款等操作都可以利用现有的电子商务平台来实现。现有购物平台中的诸多功能可以被用于图3中所示的线下预售模式中所涉及的各个步骤，例如物品选择、信用评估、交易提醒、在线支付等等，并且购物平台可以提供中间担保账户用于买卖双方之间的划款周转过渡。当然，商户也可以设计自己的平台来实现所述线下预售交易，这也在本公开的保护范围内。在商户自行设计购物平台的情况下，图4中的“中间担保资金账户”与“商户资金账户”实际上都是针对同一实体的账户，商户既是预售物品的卖方，也是中间担保方。因此，这两者可以合二为一。也即，从用户资金账户划拨的货款被直接打到商户资金账户中。这并不影响本公开的基于信用担保的线下信用预售模式的实现。

在另一个实施例中，担保交易模型还可以包括商户的信用账户。由于线下预售交易中，用户可以在未支付款项的情况下直接拿到物品使用，因此，对于商户来说，实际上存在较大的风险。因此，在本公开的方案中可以为商户也提供信用账户。当发生用户的异常线下预售交易行为时，可能给商户造成不同程度的损失，例如货物折旧、额外运费、回款不到账等。为了补偿商户这部分损失，可以将由于用户异常行为而从用户的信用账户中扣除的信用额度划拨到商户的信用账户以提升商户的信用(额度)。更进一步，可以允许商户用所述信用额度购买平台的部分服务项目，例如免费的广告位、免费物品保险、免除平台服务费等等，以弥补用户的异常线下预售行为可能给商户带来的经济损失，从而促进交易平台更加健康的发展。

在又一些实施例中，当诸如中老年人在现场下单时，即第一预付阶段时，由于他们可能并不熟悉各种平台的软件操作，因此，可以由商家的营业员引导客户完成下单预付。由于所述预付并不涉及钱款操作，而仅仅是用户信用账户中的信用额度冻结，因此，用户也不用担心营业员可能会恶意套取支付信息以盗用用户的资金账户。因此，用户可以放心接受营业员的帮助来快速完成下单预付。

而为了顺利完成第二阶段的货款支付，可以采用一些特殊的付款方式，例如信用卡预授权，即在第一阶段用户在商家现场时通过预授权冻结该用户的信用卡中的相应资金，直到规定期限(例如双11当天)时再从该信用卡真正扣除该笔资金到商户的银行账户。这样，如果在规定期限之前发生退货则商家可直接取消信用卡的预授权以返款给用户，无需用户再次上门。采用该种方式则评估信用的步骤也可以被忽略，因为信用卡预授权就是最好的信用凭证。或者，在第二阶段可以以诸如支付宝的亲密付、代付二维码等等方式允许让其他熟悉在线支付的人来在双11当天代替用户进行付款。这就方便了中老年顾客也能享受线下预售的便利和优惠。

在又一些实施例中，可以同时存在多笔线下预售物品交易，只要这些预售物品的总额不超过用户的信用账户中的信用额度。但是，如果用户的信用状态出现“逾期未履约”，则平台可以规定暂停该用户的新的线下预售活动(例如冻结该用户的所有剩余信用额度)，直至用户妥善处理完该逾期。

另外，尽管本公开的规定期限主要是以双11购物节作为促销示例，但应该理解，本发明的方案可以适用于任何存在潜在大客流量的促销购物场景。

下面，在图5中示出了根据本公开的一个实施例的线下信用预售的系统示意图。如图5中所示，在所述系统中主要包括三方，即平台510、商家520、用户530。所述各方之间通过各种类型的有线和无线网络，包括但不局限于互联网、局域网、WIFI、WLAN、蜂窝通信网络(GPRS、CDMA、2G/3G/4G/5G蜂窝网络)、卫星通信网络等等，来相互通信和传输数据。

在平台510处，配置有安装了线下信用预售服务端的服务器，主要功能包括登录验证、提供了商户的物品列表、用户信用审核、发货通知、在用户资金账户、中间担保资金账户以及商户资金账户之间的资金划转、用户信用账户管理和维护、欠款追缴等功能。

在商家520处，配置有安装了线下信用预售的商户客户端的计算设备，例如手机、平板、PDA、笔记本、收银机、个人计算机等等，主要用于提供商户登录平台、维护平台上的商户的物品列表、浏览订单、接受发货通知与平台结算等功能。

而在用户530处，配置有可安装线下信用预售的用户客户端的计算设备，例如手机、平板、PDA、笔记本、收银机、个人计算机等等，主要提供用户登录平台、选购物品并下单以及支付尾款等功能。

具体而言，当用户看到广告进入商家520的店铺内要求以线下信用预售形式购买某促销物品，此时，用户可以通过使用例如手机扫描由商家提供的二维码来访问线下预售的用户客户端，所述用户客户端可以是随下随用的小程序、平台提供的用户客户端APP、单独的应用、公众号、或者诸如插件之类的程序嵌入模块等等。当用户打开所述用户客户端时，如果先前已经在平台注册交易过，则需要首先登录所述平台以获取自己的资金账户和信用账户等信息(也即自动授权平台获得自己的信用账户信息)。如果用户从未在平台注册过，则可以通过授权平台获得自己的身份信息(例如身份证号、手机号、会员卡号、淘宝或支付宝账号等证明用户身份的信息)来创建自己的平台账号，并获得初始的信用额度。如果用户无法通过手机使用用户客户端(例如不熟悉手机使用的中老年顾客或没有带手机的顾客)，则可以在商家的帮助下，通过安装在商家的计算设备上的用户客户端来进行注册、登录和下单。在登录平台完成后，如果没有足够的信用信息或用户期望获得更高的信用额度，平台可能会要求用户授权访问第三方信用体系，用户可以根据需要确定是否给予授权。

在登录平台后，用户可以通过所述用户客户端下载并浏览该商家在平台上提供的预售物品列表并选购所述物品。当选中所需的物品后，用户向平台提交包含该物品的订单。随后，平台通过比对用户的信用额度和物品的售价对用户的信用进行评估。并且在信用评估通过之后，用户通过用户客户端授权确认或平台直接地从用户的信用账户中冻结与物品价格相应的信用额度。平台在信用额度冻结成功后，通知商家用户已经为该物品进行了支付了信用额度，随后，用户就可以现场取走所购买的物品。至此，线下信用预售的第一阶段完成。而如果用户的信用账户中可用信用额度低于物品的价格，则信用冻结操作失败，用户客户端会从平台收到用户信用不满足该物品线下预售条件的通知，该订单的交易就此结束。

之后，对于用户而言，在到了规定期限时，他只需要再次打开并登录用户客户端，找到预售状态的物品订单，再点击“支付”按钮以从自己的用户资金账户向平台的中间担保资金账户转账物品对应的金额就完成了线下信用预售的第二阶段，进而真正完成了该物品的线下预售流程。

而对于平台510而言，线下信用预售服务端首先对用户登录平台进行验证并获得(例如从用户的信用账户或从第三方信用体系)获取用户的信用信息的授权，随后在接收到来自用户客户端的以线下信用预售形式购买商户的物品的请求(例如订单形式)时，通过是否从用户信用账户的信用额度中冻结与物品价值相对应的信用额度来评估所述线下信用预售是否可行。如果冻结成功，则告知商家该用户已经成功完成物品的信用预售，以便商家派送物品。如果冻结不成功，则提示该用户没有享受预售服务的权利。在用户取货之后，关注用户是否在规定期限之前就进行了退货。如果用户退货，则解冻冻结的信用额度并结束交易。如果用户一直没有退货，则当规定期限来临时，根据用户是否按时支付了货款对用户的信用额度进行相应的调整以实现对用户履约行为的奖惩。例如如果支付货款完成则解除冻结信用额度并给予用户一定的信用额度提升奖励，而如果到期还未支付货款，则尝试从用户的资金账户进行自动代扣。或者向用户发送“追缴”通知，并对用户的信用账户中的信用额度进行一定程度的扣减以作为逾期的惩罚。还有，当平台的中间担保资金账户收到来自用户的资金账户的划款后，可以将该笔划款转账到相应的商户资金账户中以完成交易。

而在商家520处，商户可以通过商户客户端登录平台，对平台上的自己售卖的物品列表进行维护，发布各种促销广告、浏览订单的状态(例如用户是否完成信用支付、是否已经付款、是否逾期未支付等等)、接受线下发货通知等等。并且，商户可以通过该商户客户端与平台进行定期结算以将平台上的商户资金账户上的款项划转到商户的银行卡中。根据上面的流程描述，不难理解所述商户客户端主要用于维护平台上的物品列表和与平台进行结算，在线下物品预售过程中，并不需要商户客户端参与其中。因此，所述商户客户端并非线下物品预售的系统的必要一方。

与传统的现金支付取货的机制相比，本公开的线下预售机制通过新增用户信用账户来管理用户的信用额度(冻结/解冻)，进而实现以信用额度作为预售物品的担保，这样，本方案无需用户支付任何现金或进行任何在线支付操作。具体而言，在第一阶段不再需要支付现金，而只需要冻结用户信用额度。并且本方案还新增了信用评估阶段，作为用户是否可以享受信用预售服务的门槛，用户仅仅需要提供身份信息以核实其信用账户中的信用额度是否满足预售条件。因此，对于用户来说，进一步降低了参与促销的用户的门槛，尤其是中老年人来说，他们仅仅需要提供一个身份证明(例如手机号、身份证号、会员号等等)就能参与到线下预售促销中，并且如果对物品不满意，则可以直接例如通过快递寄还物品以恢复信用额度，而不需要再次返回线下商家取走现金货款。而对于线下商家来说，线下预售模式允许线下商户提前预售出大量的物品，避免了促销当日的各种拥挤问题，提高了销售量和配送效率。进一步，在本公开的方案中还新增了信用状态管理，根据不同的阶段，定义用户不同的信用状态并相应发送状态通知给用户，以此达到提醒以及约束用户的目的。另外，将信用账户和信用状态融合进了传统两阶段担保交易的模型之中以完成整个业务流程的支撑，方便了从传统模型的转型。

上述对本公开特定实施例进行了描述。其它实施例在所附权利要求书的范围内。在一些情况下，在权利要求书中记载的动作或步骤可以按照不同于实施例中的顺序来执行并且仍然可以实现期望的结果。另外，在附图中描绘的过程不一定要求示出的特定顺序或者连续顺序才能实现期望的结果。在某些实施方式中，多任务处理和并行处理也是可以的或者可能是有利的。而且，相关领域的技术人员将领会，在不偏离如所附权利要求书所定义的本公开的精神和范围的情况下，所述实施例可以在形式和细节方面进行各种修改。因此，此处所公开的本公开的宽度和范围不应被上述所公开的示例性实施例所限制，而应当仅根据所附权利要求书及其等同替换来定义。

Claims (18)

1.一种基于信用担保实现线下预售的方法，包括：

平台接收并验证来自用户的登录请求，并接收用户授权的信用信息；

所述平台接收用户选中的物品信息，该物品是预售物品列表中的物品，所述预售物品列表中的物品为用户线下可购买的物品；

所述平台基于物品信息与信用信息执行信用评估；

如果信用评估通过，所述平台从所述用户的信用账户中冻结相应的用户信用额度并发送可线下取货的通知，所述用户的信用账户包括信用额度和信用状态，所述信用额度指示了所述用户可以凭信用获取的预售物品的价格范围，而所述信用状态则指示了所述用户的当前履约状态，并且所述方法还包括根据所述用户的履约情况更新所述用户信用账户中的所述信用状态；所述信用额度是根据交易行为实时变动的动态额度；

所述平台接收来自所述用户针对所述物品的支付请求，并在确认用户支付完成之后，从所述用户信用账户中解冻被冻结的用户信用额度。

2.如权利要求1所述的方法，所述方法还包括：如果信用评估没有通过，则所述平台关闭预售流程。

3.如权利要求1所述的方法，所述方法还包括：如果在规定期限之前用户进行了退货，则所述平台在解冻被冻结的用户信用额度后关闭预售流程。

4.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述方法还包括：如果所述平台未在规定期限接收到来自所述用户的支付请求，则所述平台尝试进行代扣操作或向所述用户发送追缴货款的通知；

如果代扣或追缴成功，则解冻所述用户被冻结的信用额度；

如果代扣或追缴不成功，则从所述用户信用账户中扣除被冻结的信用额度。

5.如权利要求1所述的方法，其特征在于，所述用户信用账户的信用额度基于下述项中的一项或多项：用户线下信用预售记录、用户先前的线下销售记录、成熟的信用体系以及用户的私人信息，其中所述用户线下信用预售记录包括按期购买的交易，按期退货的交易，超期购买的交易，超期退货的交易，未履约即不买也不退的交易。

6.在用户处的计算设备，包括：

用于线下信用预售的用户客户端，所述用户客户端被配置成：

向平台处的服务器发送登录请求；

向所述平台发送获取所述用户的信用信息的授权；

浏览从所述平台下载的可供预售的物品列表并将所选中的物品信息发送给所述平台，预售物品列表中的物品为用户线下可购买的物品；

其中，当到了规定期限时，所述用户客户端被进一步配置成：向所述平台发送所述用户的登录和支付请求；

其中，所述用户客户端被进一步配置成：如果在所述平台处的信用评估通过，则对所述平台从所述用户的信用账户中冻结相应的信用额度的操作进行确认，所述用户的信用账户包括信用额度和信用状态，所述信用额度指示了所述用户可以凭信用获取的预售物品的价格范围，而所述信用状态则指示了所述用户的当前履约状态，并且还包括根据所述用户的履约情况更新所述用户信用账户中的所述信用状态；所述信用额度是根据交易行为实时变动的动态额度。

7.如权利要求6所述的计算设备，其特征在于，所述用户客户端被进一步配置成：如果所述信用评估不通过，则从所述平台收到所述物品不支持线下预售模式的通知。

8.如权利要求6所述的计算设备，其特征在于，当完成信用冻结之后，所述用户可以现场取走所述物品。

9.在平台处的服务器，包括：

用于线下信用预售的服务端，所述服务端被配置成：

接收用户通过用户客户端发送的登录请求并进行登录验证；

获得获取所述用户的信用信息的授权；

向所述用户客户端发送可预售的物品列表，预售物品列表中的物品为用户线下可购买的物品；

接收来自所述用户客户端的选中的物品信息；

通过将接收到的选中的物品信息与获得的所述用户的信用信息进行比较来执行信用评估；

如果信用评估通过，从所述用户的信用账户中冻结相应的用户信用额度并发送可线下取货的通知，所述用户的信用账户包括信用额度和信用状态，所述信用额度指示了所述用户可以凭信用获取的预售物品的价格范围，而所述信用状态则指示了所述用户的当前履约状态，并且还包括根据所述用户的履约情况更新所述用户信用账户中的所述信用状态；所述信用额度是根据交易行为实时变动的动态额度；

其中，当到了规定期限时，所述服务端被进一步配置成：接收来自所述用户的登录和支付请求，并在确认用户支付完成之后，从所述用户信用账户中解冻被冻结的用户信用额度。

10.如权利要求9所述的服务器，其特征在于，所述服务端被进一步配置成：如果所述信用评估没有通过，则关闭预售流程。

11.如权利要求9所述的服务器，其特征在于，所述服务端被进一步配置成：如果在所述规定期限之前用户进行了退货，则在解冻被冻结的用户信用额度后关闭预售流程。

12.如权利要求9所述的服务器，其特征在于，所述服务端被进一步配置成：如果未在所述规定期限接收到来自所述用户的支付请求，则尝试进行代扣操作或向所述用户发送追缴货款的通知；

如果代扣或追缴成功，则解冻所述用户被冻结的信用额度；

如果代扣或追缴不成功，则从所述用户信用账户中扣除被冻结的信用额度。

13.如权利要求9所述的服务器，其特征在于，所述用户的信用信息包括所述用户的信用账户中的信息或从第三方信用体系获取的信用信息。

14.如权利要求9所述的服务器，其特征在于，所述规定期限是商家规定的支付预售的物品的货款的期限。

15.如权利要求9所述的服务器，其特征在于，所述服务端被进一步配置成：将来自所述用户的支付货款从所述用户的资金账户经由平台的中间担保资金账户转账到商户的资金账户中。

16.如权利要求9所述的服务器，其特征在于，所述服务端被进一步配置成：根据所述用户是否按时支付了货款对所述用户的信用额度进行调整，包括：

如果在规定期限内所述用户完成支付货款，则提升所述用户的信用额度作为奖励；

如果在规定期限内未支付货款，则尝试从所述用户的资金账户进行自动代扣，或向所述用户发送追缴通知，并对所述用户的信用账户中的信用额度进行扣减以作为逾期的惩罚。

17.一种在商户处的计算设备，包括：

用于线下信用预售的商户客户端，所述商户客户端被配置成：

向平台处的服务器发送登录请求；

接收来自所述平台的可线下取货的通知，所述可线下取货的通知由所述平台从用户的信用账户中冻结相应的用户信用额度后发送，所述用户的信用账户包括信用额度和信用状态，所述信用额度指示了所述用户可以凭信用获取的预售物品的价格范围，而所述信用状态则指示了所述用户的当前履约状态，并且还包括根据所述用户的履约情况更新所述用户信用账户中的所述信用状态；所述信用额度是根据交易行为实时变动的动态额度；

对所述平台上的预售的物品列表进行维护，预售物品列表中的物品为用户线下可购买的物品；

与所述平台进行结算。

18.一种基于信用担保实现线下预售的系统，包括如权利要求6所述的在用户处的计算设备、如权利要求17所述的在商户处的计算设备和如权利要求9所述的在平台处的服务器。

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