CN110050285A - 利用手机金融卡的持卡人的移动终端的卡付款授权方法和系统 - Google Patents

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Abstract

本发明在利用手机金融卡持卡人的移动终端机进行金融卡付款授权请求以及结算处理的方法中，商家运营的结算用终端机与手机金融卡持卡人的移动终端机之间收发付款信息，此时无需有·无线数据通信，而是在商店的结算用终端机的显示装置显示包括结算明细等信息的二位条形码，如此利用内置于金融卡持卡人的移动终端机的摄像头模块简单拍摄二位条形码，简便且安全的传达付款明细信息，最终利用手机金融卡持卡人的移动终端机执行金融卡付款授权请求，从而无需从外部提供金融卡持卡人的金融卡信息，因此付款容易且安全，能够更加提高移动终端机付款服务的使用便利性。

Description

利用手机金融卡的持卡人的移动终端的卡付款授权方法和 系统
技术领域
本发明涉及利用通常保存在商品消费者的移动终端机使用的移动金融卡的商务交易付款服务系统以及方法，更详细地说涉及商家用于商务交易付款的付款终端机(POS:Point-of-Sale)、帮助保存持卡人的移动金融卡信息并利用该信息的移动终端机与移动终端机付款应用程序；收集通过商务交易生成的卡付款授权请求信息并传达于卡付款网络系统与银行服务器系统的信用卡读取服务系统等。
背景技术
在现有的卡付款环境中，当使用诸如信用卡的金融卡进行交易时，诸如PIN(Personal Identification Number,个人识别号码)之类的卡信息以及持卡人的金融信息通过商店的卡阅读终端机发送于外部卡授权系统和银行服务器系统，这些信息在利用卡的金融交易进行提款和汇款的付款流程中起着非常重要的作用，因此金融机构与诸如银行、信用卡公司等的金融企业在利用银行卡的金融交易过程中已经采取各种方法来保护这些信息并保持其机密性。
在利用金融卡的付款过程中，金融机构为了保护金融卡信息以及持卡人的金融信息而采取的代表性的方法如下：建议持卡人保密持有的银行卡信息，同时建议使用金融卡阅读终端机，该金融卡阅读终端机从与金融卡付款流程的安全性相关领域的标准化机构，诸如EMV(Europay·M astercard·Visa,欧陆·万事达·维萨)、PCI(Payment CardIndustry,金融卡行业)安全标准(Security Standards)得到安全性认证。
但是，随着IT技术和付款服务的高度化发展，开发了诸如手机金融卡之类的金融卡，该金融卡不采用像传统塑料卡的物理形状，而是以数据的形式保存在诸如智能手机的用户移动终端中，据此开发了相应的服务，使持卡人能够不知不觉地因黑客攻击或病毒程序等而被泄漏金融卡信息，因此只通过持卡人个人保密金融信息与使用从商店获得的EMV/P CI认证的金融卡查阅读端机，处于无法保障金融卡信息的安全性的状态。
在如上所述的危险中，为了以数据形式保存在持卡人移动终端机的金融卡信息的安全性，EMV和PCI等安全标准组织正在建议使用标记化(Tokenization)技术，并且现在正在广泛适用于移动付款服务。
对于标记化技术，若持卡人将信用卡信息以数据形式保存在本人使用的移动终端机之后将保存的该卡片信息发送于金融卡令牌服务系统，则金融卡令牌服务系统利用接收的金融卡信息生成卡令牌，之后传达于持卡人的移动终端机。持卡人在以后利用手机金融卡进行交易时，将利用金融卡令牌，而不是金融卡的实际信信息。这种金融卡令牌根据运营政策可任意决定金融卡令牌信息更新周期，由于这种金融卡令牌的应用特性，也可将金融卡令牌理解为一种一次性的临时卡号。
另外，为了在现有的手机金融卡付款环境中利用手机金融卡，应在商店的金融卡阅读器连接RFID/NFC阅读器或条形码扫描仪。使保存手机金融卡信息的移动终端机接近具备这些设备的金融卡阅读器，或者使保存卡信息的条形码显示在移动终端机，之后使商店的金融卡阅读器通过条形码阅读器读取金融卡信息。一部分的移动终端机使用称为MST(Magnetic Secure Transmission，磁性安全传输)技术，从而提供利用商店已有的常规卡阅读器也能够使用手机金融卡的技术。但是，该MST技术是特定的公司具备独家使用权的技术。
另外，由金融卡阅读终端机利用付款明细与金融卡信息生成的金融卡付款授权请求信息自动发送于信用卡读取服务系统(在韩国称为VAN:Value Added Network(增值网络)，在其他国家称为PG:Payment Gatewa y(付款网关))。对此，在商店设置卡阅读终端机时，应该在信用卡读取服务系统首先注册卡阅读终端信息之后使用，但是通过该注册，卡阅读终端机向信用卡读取服务系统自动发送金融卡付款授权请求信息。
另外，在本发明中以QR码为代表的二维条形码用于从商店的结算用终端向客户的移动终端发送结算明细信息手段之一的方法，是以用于以下手段而设计的技术：若利用最初内置于移动终端机的摄像头拍摄印刷在各种印刷媒体的二维码，则自动连接于二维码内的网络连接，以容易搜索网络信息。QR码由最多7089个字母数字字符(代码表单独存在)组成，最多可包含4296个字符、8位字节最多2953个字节以及1817个汉字。
发明内容
(要解决的问题)
通过使用加密(例如，标记化技术)或安全技术创造能够放心使用手机金融卡的环境。然而，诸如手机金融卡付款等服务的出现在金融卡用户立场是提高便利性的积极的变化，但是对于需要支持新的付款方式的商家和卡付款服务供应商意味着在现有的卡付款环境增加投资以用于支持新的卡付款技术，因此对于企业来说并不是受欢迎的立场。特别是，对于小规模商家，增加例如需要增设昂贵的设备的负担，诸如条形码扫描仪或NFC/RFID阅读器，以提供手机金融卡付款服务，以便除了只能使用塑料卡类型的金融卡的卡付款终端机以外还可以使用手机金融卡。
特别是，为了保护基于金融卡的金融交易信息应该义务性使用EMV/PCI认证金融卡阅读终端机，据此在保护敏感的个人卡信息方面是有效的，但是应购买/提供经过EMV/PCI认证的昂贵的卡阅读终端机的商家和金融卡付款服务提商来说是最大的负担之一。而且，对于得到一次EMV/PCI认证的卡阅读终端机严格限制改变终端的软件与硬件，因此按照新类型的金融卡付款服务修改终端机非常难。因此，在现有的金融卡付款系统支持新类型的金融卡付款服务存在非常多的局限性。
本发明的目的在于提供如下的手机金融卡付款服务提供系统及其方法：由于使用基于现有的获得EMV/PCI认证的卡阅读终端机的金融卡付款服务系统，因此对商家与金融企业带来了金融卡付款环境建立以及维护的负担，为了减轻这种负担使持卡人的移动终端机用作一次性临时卡阅读终端机，据此持卡人的信息与个人信息等的重要信息不经过外部终端机传达于信用卡读取服务系统，进而比现有的付款服务更加安全以及便利。
提供如下的方法：为使持卡人的移动终端机用作临时卡阅读终端机而向移动终端机传达商店的结算用终端机的结算明细信息等，此时若将商店的结算用终端机中将结算明细等的交易相关信息变换为二维条形码之后显示于结算用终端机的显示装置，则利用内置于顾客的移动终端机的拍摄模块与应用程序拍摄所述显示的二维条形码，因此使结算明细信息等从商店的结算用终端机传达至手机金融卡用户的移动终端机，进而商店的结算用终端机与持卡人的移动终端无需有·无线通信连接也能够简便地传达结算信息。
另外，提供如下的方法：作为对于以二维条形码形式提供的结算明细信息保障唯一性、防止具有提供的结算明细信息的图像的非法伪造、改变以及再使用，同时验证生成结算明细信息的结算用终端与商店信息的有效性的有效性验证方法。在将结算明细信息变换为二维条形码形式的步骤，一同增加在将商店的结算用终端机注册于信用卡读取服务系统时赋予的终端ID(Terminal ID)信息、用于验证结算用终端机有效性放入终端机OTP或者结算用终端机令牌信息，以生成二维条形码图像，在信用卡读取服务系统中，从顾客的移动终端机接收的金融卡付款授权请求信息中提取由商店的结算用终端机发出的OTP或者结算用终端机令牌信息检查有效性，据此验证生成商店以及结算信息的终端机的有效性。
(解决问题的手段)
现有的塑料卡或者手机金融卡付款采取如下的方式：在商店具备获得EMV/PCI认证的卡阅读终端机，据此采取利用塑料卡的付款方式，但是为了手机金融卡用户，在获得EMV/PCI认证的卡付款终端机连接NFC/RFID阅读器或者条形码扫描仪等的设备，之后若将保存有金融卡信息的移动终端机靠近这些阅读设备，则保存在移动终端机的金融卡信息发送于金融卡结算终端机，从而向卡付款系统发送授权请求。
利用如上所述的金融卡的付款方式如下：若持卡人将金融卡付款授权所需的卡号、卡有效期限、卡发行银行等信息提供于设置在商店的卡终端机，则由商店的卡阅读终端机通过信用卡读取服务系统向金融卡发行银行请求交易授权，根据授权结果进行付款。
现有的利用手机金融卡的付款方法，在通常的金融卡付款中，利用标记化的卡信息来代替实际金融卡信息，因此向外部泄漏持卡人的实际金融卡信息以及个人金融信息的可能性非常低，但是为了从保存有手机金融卡的持卡人的移动终端机得到金融卡信息(此时，手机金融卡变成令牌)，应该将诸如RFID/NFC阅读器或者条形码扫描仪等的另外的设备与卡阅读器连接使用的麻烦以及对安装设备的费用负担落在商店与金融卡付款服务提供商。
本发明的目的在于，与通过设置在商店的塑料卡阅读终端机请求卡付款授权请求的现有方式不同，作为涉及利用手机金融卡持卡人的移动终端机请求金融卡付款授权以及处理授权的方法，涉及如下的方法、装置以及系统：若将包括结算明细与商店以及结算用终端机固有信息等的信息的二维条形码形式的图像显示于商店使用的商务交易结算用终端机的显示装置，则用保存有购买人的手机金融卡的移动终端机的内置摄像头拍摄所述显示的条形码图像，之后从拍摄到的条形码图像提取交易明细信息与商家以及商店的结算用终端机信息，然后结合提取的信息与在购买人终端机保存的手机金融卡信息与金融卡发行银行信息，重建成与信用卡读取服务系统承诺的数据形式与内容来发送于信用卡读取服务系统，据此最终使手机金融卡持卡人利用移动终端机进行手机金融卡付款。
为了达成上述目的，本发明提供一种基于手机金融卡的金融交易系统，利用手机金融卡的付款服务系统，其特征在于，包括：交易结算用终端机，由商家使用，以向顾客显示与顾客的交易明细信息；移动终端机，保存持卡人的手机金融卡信息；从持卡人的移动终端机收集付款授权请求信息，验证商家发行的交易明细信息与商家使用的交易结算用终端机的有效性，之后将付款授权请求信息重新传达于付款网络(Payment Network-VISA,MasterCard等，付款网络-VISA，万事达卡等)，将付款授权结果从付款网络传达于持卡人的移动终端机与商家的结算用终端机；手机金融卡令牌服务系统，对手机金融卡用户发行手机金融卡用令牌，对于发行的手机金融卡令牌验证有效性与管理手机金融卡令牌的生命周期；金融公司，对顾客发行金融卡。
所述商户使用的交易结算用终端机包括如下的功能：在注册于信用卡读取服务系统的步骤中与从信用卡读取服务系统赋予每个计算用终端机的固有终端ID信息一同安全保存结算用终端机OTP信息；通过基本内置于结算用终端机的显示装置向手机金融卡持卡人显示与持卡人的交易明细；结合交易明细信息与商家以及结算用终端机信息、结算用终端机OTP信息，之后将结合的信息转换为二维条形码图像，并且通过结算用终端机的显示装置向手机金融卡持卡人显示已转换的条形码图像，以使手机金融卡持卡人通过内置在本人的移动终端机的摄像头读取交易明细信息。
根据本发明另一面，保存所述持卡人的手机金融卡信息的移动终端机包括如下的功能：可支持由移动结算服务提供商提供的移动结算应用程序；摄像头传感器，在利用内置的摄像头模块拍摄由商家的结算用终端机显示的二维条形码图像，此时支持二维条形码解读应用程序能够对已拍摄到的图像无错误的解读程度的图像拍摄分辨率；终端机从，二维条形码图像提取交易信息以及商店以及结算用终端机的信息，与已提取的信息一同结合持卡人的卡信息(在本发明中，手机金融卡令牌)等，之后向信用卡读取服务系统发送付款授权请求信息。
根据本发明的另一面，所述信用卡读取服务系统优选为包括如下的主要功能：位于持卡人的移动终端机与卡发行银行服务器之间，在从持卡人的移动终端机接收的卡付款授权请求信息中提取商人与结算用终端机OTP信息，通过验证提取的结算用终端机OTP信息来验证创建该结算信息的商家用商店的结算用终端机的有效性，之后将卡付款授权请求信息传达于银行服务器；相反地将卡发行银行服务器发出的对卡付款授权请求的响应传达于持卡人与商家的结算用终端机。另外，在将结算用终端机注册于信用卡读取服务系统的步骤中，每个结算用终端机赋予固有的终端机ID与结算用终端机OTP信息，结算终端机通过在将结算明细信息转换为二维码图像时，包括结算终端机OTP信息来生成二维码，据此赋予商店的结算用终端机的结算用终端机OTP信息传达至与信用卡读取服务系统连动的OTP系统，进而通过验证结算用终端机OTP信息的有效性来验证商店的结算用终端机与由终端机生成的结算信息的有效性。
根据本发明的另一面，在将商家使用的结算用终端机注册于信用卡读取服务系统的步骤中，在现有的商家与终端注册步骤上还增加如下的步骤：设置应用程序，所述应用程序结合在结算终端机将结算信息转换为二维码图像的功能与能够验证结算用终端机与结算信息的有效性与完整性结算用终端机OTP使用功能；在持卡人请求付款时，与金融卡持卡人能够读取的明细一同将该明细转换为二维码图像的结算明细图像显示与商家的结算用终端机画面，持卡人通过保存在自身信用卡信息的移动终端机内置的摄像头传感器可获取结算信息；确认由信用卡读取服务系统发出的付款授权请求的处理结果。
根据本发明其他一方面，提供一种移动付款方法，持卡人利用自身的移动终端机与保存在移动终端的手机金融卡进行结算，包括如下的步骤：向商家请求结算；通过由自身的移动终端机支持的指纹识别、虹膜识别、语音识别、掌纹识别、静脉识别等生物识别功能或者输入密码认证用户的过程之后执行与移动钱包连动的移动付款应用程序；确认在商人的结算用终端机显示的结算明细，之后用自身的移动终端机的摄像头拍摄在结算用终端机显示的二维码图像；从已拍摄的条码图像提取交易明细信息与商人以及商店结算用终端机信息，之后结合提取的信息与保存在购买人的移动终端机的手机金融卡信息，向信用卡读取服务系统发送付款授权请求；确认由信用卡读取服务系统发出的结算授权请求的授权处理结果。
根据本发明其他一方面，信用卡读取服务系统注册商店运营的结算用终端机时，包括如下的步骤：每个终端机赋予固有的终端机ID信息的同时赋予用于验证结算用终端机的有效性的结算用终端机OTP信息；提取顾客的移动终端机发出的手机金融卡付款授权请求信息中的结算终端机OTP信息，通过验证提取的结算用终端机OTP来验证商人与结算用终端机的有效性；将通过验证的卡付款授权请求信息传达于卡网络或者手机金融卡持卡人的卡发行银行服务器；将对手机金融卡付款授权请求的卡网络或者卡发行银行服务器的响应发送于持卡人的移动终端机与商人的结算用终端机。
(发明的效果)
本发明在利用手机金融卡持卡人的移动终端机请求金融卡付款授权以及结算处理的方法中，商家运营的结算用终端机与手机金融卡持卡人的移动终端机之间收发付款所需的信息，此时无需商家的结算用终端机与手机金融卡持卡人的移动终端机之间的有·无线数据通信连接，而是只利用持卡人的移动终端机内置的摄像头模块简便的拍摄商家运营的结算用终端机的显示装置显示的二维条形码，来传达用于简便且安全地付款的所需信息，从而最终通过手机金融卡持卡人的移动终端机请求授权手机金融卡付款，据此无需向除了金融卡付款服务系统以外的外部泄漏手机金融卡持卡人信息，而是利用手机金融卡轻松且安全地处理付款，进而能够更加提高使用移动终端机付款服务的安全性与便利性。
另外，根据本发明的其他一面，在现有的手机金融卡付款环境中与获得EMV/PCI认证的金融卡阅读终端机一同必须具备用于移动终端机付款的NFC/RFID阅读器、条码扫描仪等的设备，但是在本发明的移动终端机付款环境中，生成结算信息的同时将该信息转换为二维条形码来显示在画面以使金融卡持卡人的移动终端机的摄像头拍摄的任意的电脑或者移动终端机也可用作手机金融卡付款用终端机，因此可期待减轻小规模商户的负担。另外，金融卡付款服务供应商也可期待减轻获得EMV/PCI认证的昂贵的卡查阅读端机的供应负担。
如上所述，根据本发明能够解决利用现有的塑料卡的付款方式的安全性问题，并且在利用手机金融卡时，能够减轻商店或者金融卡公司增设新设备而增加的投资负担，因此促使手机金融卡交易活跃进行。
附图说明
图1是示出利用通常的塑料卡或者手机金融卡通过商店的金融卡付款阅读器处理付款的流程的框图。
图2是用于说明本发明一实施例的手机金融卡付款服务的框图。
图3是用于说明本发明一实施例的由手机金融卡持卡人的移动终端机执行金融卡付款动作的框图。
图4是用于说明本发明一实施例的由商店的结算用终端机支持手机金融卡付款的动作的框图。
图5是用于说明本发明一实施例的信用卡读取服务系统的框图。
图6是用于说明本发明一实施例的从手机金融卡持卡人的移动终端机向信用卡读取服务系统发送的金融卡付款授权请求信息结构的框图。
图7是用于说明本发明一实施例的由商店结算用终端机向手机金融卡持卡人显示变换为条形码形态的结算信息的用户界面的框图。
图8是用于说明本发明一实施例的利用移动付款的流程的框图。
具体实施方法
以下，参照附图详细说明本发明的结构，但是本发明不限于记述的实施例，当然可具体化成其他形态。
图1是示出利用通常的塑料卡或者手机金融卡通过商店的金融卡付款阅读器处理付款的流程的框图。
参照图1，塑料卡持卡人10或者手机金融卡持卡人70持有从金融卡公司发行的卡，而商店主人具备通常的金融卡阅读终端机20，所述金融卡阅读终端机20在特定信用卡读取服务系统30注册会员之后发送付款信息。金融卡阅读终端机20与信用卡读取服务系统30通过有无·线通联连接网络，并且通常通过安全通信的网络与所述信用卡读取服务系统30以及银行服务器40、60连接。
金融卡持卡人为付款商业交易，若在商店出示保存有自身的塑料卡或者手机金融卡的手机金融卡的移动终端机70要求付款，则商店将持卡人出示的塑料卡插入于金融卡阅读器的插槽，或者是手机金融卡的情况下，利用RFID/NFC阅读器、条形码阅读器靠近持卡人终端，以向金融卡发行银行服务器请求付款授权。此时，金融卡阅读终端机向信用卡读取服务系统30发送保存在金融卡持卡人的金融卡的持卡人信息、由所述金融阅读终端机生成的交易信息、付款金额以及商店信息。
接收付款授权请求数据的信用卡读取服务系统30向商店的交易银行，即收单银行(Acquirer Bank)服务器40发送交易授权请求数据。
收单银行服务器40向Payment Network(付款网络)50发送交易授权请求数据，付款网络50将该数据重新发送至金融卡发行银行服务器60。金融卡发行银行服务器60基于接收的金融卡交易授权请求数据与金融卡持卡人的账户信息判断是否授权交易，之后将该结果通过传达交易授权请求数据的途径发送于商店的金融卡阅读终端机20，从而完成利用金融卡的交易。
图2是用于说明本发明一实施例的手机金融卡付款服务的框图。
参照图2，若手机金融卡持卡人100在商店利用自身的移动终端机请求手机金融卡付款，则商店与结算明细一同结合从信用卡读取服务系统300接收的信息，诸如商店以及终端机ID、结算用终端机OTP信息等变换为条形码图像，来显示于商店的结算用终端机200的显示装置。手机金融卡持卡人用在本人的移动终端机内置的摄像头拍摄在所述结算用终端机200显示的图像，之后从已拍摄到的图像提取结算明细信息、商店以及结算用终端机信息以及结算用终端机OTP信息，之后结合提取的信息与本人的标记化手机金融卡信息等构成付款授权请求信息后发送于信用卡读取服务系统300。信用卡读取服务系统300在从持卡人的移动终端机接收的付款授权请求信息中提取结算用终端机OTP信息来发送于信用卡读取服务系统300的OTP验证系统，从而验证结算用终端机OTP信息是否有效，之后通过验证的付款授权请求信息发送于发行手机金融卡的银行服务器400。发行手机金融卡的银行服务器400将手机金融卡令牌发送于金融卡令牌服务系统700请求检查金融卡令牌的完整性。若金融卡令牌服务系统700验证手机金融卡令牌的完整性，则金融卡发行银行服务器400将金融卡付款授权所需的信息提供于金融卡发行银行服务器400，诸如手机金融卡持卡人的PAN(Primary Account Number，主账号)等。手机金融卡发行银行服务器400基于从金融卡令牌服务器系统700接收的PAN信息决定对手机金融卡付款授权请求的是否授权，之后将付款授权请求结果重新发送于信用卡读取服务系统300。信用卡读取服务系统300将接收的付款授权请求结果发送于保存手机金融卡的移动终端机100与商店结算用终端机200。另外，卡发行银行服务器400将金融卡授权处理结果通过付款网络500或者直接通知商店交易银行服务器600。
图3是用于说明本发明一实施例的由手机金融卡持卡人的移动终端机执行金融卡付款动作的框图。
参照图3，若将从银行或者金融卡服务公司发行的卡以手机金融卡的形式保存在移动终端机的持卡人100在商店利用自身的移动终端机请求手机金融卡付款(S110)，则商店将由交易明细信息与商人以及结算用终端机注册固有信息、用于验证结算用终端机的有效性的令牌等结合而成的信息转换为二维条形码图像，并将该二维条形码图像通过结算用终端机200内置的显示装置显示。此时，手机金融卡持卡人利用移动终端机或者手机金融卡应用程序要求的生物认证或者密码对移动终端机用户进行认证，之后运行手机金融卡应用程序(S110)，然后用本人终端机选择结算菜单(S120)，之后将在移动终端机画面显示的摄像头拍摄影像(S130)对准在商店的结算用终端机画面显示的条形码图像来进行拍摄(S140)，之后从在拍摄到的图像中复原的信息中最终确认结算明细(S150)，之后结合结算信息、商店结算用终端机信息、标记化的手机金融卡等信息来构成卡付款授权请求数据，将该卡付款授权请求数据发送于信用卡读取服务系统(S160)，之后等待对发送的付款授权请求的响应(S170)。此时，若收到对付款授权请求的结果，则将授权结果显示于移动终端机的显示装置(S180)，之后结束付款流程。对于用本人终端的付款(S120)是在说明该框图各个步骤时分为利用现有的手机金融卡与使用在本发明中设计的方法进行说明以容易区分彼此而任意决定的名称。
另一方面，对于由购买人的移动终端机生成手机金融卡的方法与流程、将生成的手机金融卡安全地保存在移动终端的方法、以及由移动终端机应用程序访问保存的手机金融卡信息的方法机器技术等根据提供手机金融卡服务的银行或者手机金融卡付款服务提供商或者移动终端机等有所不同，对此的技术不包括于本发明，因此省略详细说明。
图4是用于说明本发明一实施例的由商店的结算用终端机支持手机金融卡付款的动作的框图。
参照图4，若将从金融卡公司发行的金融卡以手机金融卡的形式保存在移动终端机的持卡人100在商店利用自身的移动终端机请求手机金融卡付款(S210)，则商店对持卡人显示结算明细(S220)，并确认是否进行付款(S230)。若持卡人授权进行付款，则将结算明细与结算用终端机信息等转换为二维条形码图像，之后将转换的图像提供结算用终端机的显示装置显示(S240)。手机金融卡持卡人运行手机金融卡应用程序之后使在移动终端机内置的摄像头拍摄在商店的结算用终端机显示的条形码图像(S250)。然后，手机金融卡持卡人发送金融卡付款授权请求，等待接收对授权请求的结果(S260)。在将结算明细以条形码形式显示给手机金融卡持卡人时，若超出提前设定的时间(S280)，则重新生成条形码图像(S290)，这是因为作为验证商店或者商店的结算用终端机的有效性的方法之一，将根据提前设定的时间改变值的结算用终端机OTP信息用于生成条形码图像。若收到对付款授权请求的结果，则将授权结果显示于结算用终端机的显示装置(S270)，之后结束付款流程。
图5是用于说明本发明一实施例的信用卡读取服务系统的框图。
参照图5，对于信用卡读取服务系统300，若从手机金融卡用户的移动终端机100接收金融卡付款授权请求(S310)，则通过检查包括于接收的请求信息的结算用终端机OTP信息，验证生成结算信息的商店与商店的结算用终端机的有效性(S320)，若通过验证，则将付款授权请求信息与标记化的手机金融卡信息发送于手机金融卡发行银行服务器400(S330)，之后从手机金融卡发行银行服务器400等待对授权请求的处理结果。若从手机金融卡发行银行服务器400接收到处理结果，则将该处理结果重新传达于保存有手机金融卡的移动终端机100与商家的结算用终端机200(S350)，并且告知金融卡付款授权结果。
图6是用于说明本发明一实施例的从手机金融卡持卡人的移动终端机100向信用卡读取服务系统300发送的金融卡付款授权请求信息结构的框图。
参照图6，在构成从手机金融卡持卡人的移动终端机100向信用卡读取服务系统300待发送的金融卡付款授权请求信息(S810)时，包括能够验证商店或者商店的结算用终端机的有效性的结算用终端机OTP信息(S820)、标记化的手机金融卡(S850)，还包括手机金融卡发行银行信息(S860)，以从信用卡读取服务系统300向手机金融卡发行银行400直接发送卡付款授权请求信息(S810)。
图7是用于说明本发明一实施例的由商店结算用终端机向手机金融卡持卡人显示变换为条形码形态的结算信息的用户界面的框图。
参照图7，根据从商店的结算用终端机向顾客的手机金融卡收到结算请求，在结算用终端机的显示装置显示顾客的购买明细(S910)，并且用保存有顾客的手机金融卡的移动终端机询问是否进行卡付款授权请求(S950)。若手机金融卡持卡人授权使用自身的移动终端，则显示将结算明细转换为条形码的图像(S920)，而商店结算用终端机显示条形码使用引导信息(S930)(S940)。由商店的结算用终端机将结算信息转换为条形码图像时，将结合诸如购买明细信息(S910)与终端ID等的商店结算用终端机的注册信息(S970)以及赋予结算用终端机的结算用终端机OTP(S960)信息的数据集转换为条形码图像，之后将转换的条形码图像显示于结算用终端机的显示装置200(S920)。但是，在验证商店或者商店的结算用终端机的有效性的方法中，使用OTP的方法不是唯一的方法，因此可根据可付款服务供应商的政策利用其它手段。
图8是用于说明本发明一实施例的利用移动付款的流程的框图。
参照图8，若手机金融卡持卡人S410向商店S430请求利用本人的手机金融卡进行付款，则商店在结算购买明细(S431)之后给顾客确认结算明细(S432)。若顾客对结算明细没有异议，则生成条形码(S433)。手机金融卡持卡人运行保存有手机金融卡的手机钱包应用程序(S411)，之后进行本人认证(S412)。在这一步骤中，根据手机钱包应用程序的开发，在手机钱包应用程序认证之前也可要求本人认证步骤。若运行手机钱包，则也可自动运行摄像头拍摄功能，以自动读取条形码。在顾客的移动终端机通过内置于手机钱包应用程序的条形码图像拍摄(S418)以及读取功能(S413)重新确认由商店提供的交易明细(S415)，之后如图6所示构成付款授权请求数据(S415)来发送于信用卡读取服务系统S450(S416)(S419)。信用卡读取服务系统S450通过提取包括于接收的付款授权请求数据的结算用终端机OTP信息以及对提取的OTP信息检查有效性，验证商店以及结算用终端机的有效性，若有效性验证通过，则将结算明细与标记化的手机金融卡发送于手机金融卡发行银行服务器S460，之后从金融卡发行银行服务器S460等待付款授权请求的结果。若从金融卡发行银行服务器S460接收对授权请求的响应(S461)，则将该响应重新发送于使用手机金融卡的移动终端机S410与商家的结算用终端机S430(S433)。
以上，通过附图与优选实施例详细说明了本发明的结构，但这不过是示例性的，只要是本发明所属技术领域的通常的技术人员在不超出本发明的技术思想的范围当然可实施各种变形与改变。
另外，本发明的适用对象不应该限于在本说明书记载的实施例，本发明的保护范围应该由权利要求的记载范围决定。

Claims (5)

1.一种利用顾客的手机金融卡与移动终端机的手机金融卡付款系统，提供利用顾客的手机金融卡与移动终端机的移动金融卡付款服务，其特征在于，包括：
金融卡令牌服务系统，根据金融卡持卡人的请求生成对应于手机金融卡的金融卡令牌来提供给手机金融卡持卡人，验证由银行服务器发送的金融卡令牌，将对应于通过验证的金融卡令牌金融卡用户信息(PAN)提供给银行；
金融卡发行银行服务器，根据银行顾客的请求给银行顾客发行手机金融卡；
支付网络，相互连接金融卡发行银行服务器与收单银行服务器之间；
信用卡读取服务系统，包括如下的功能：在注册商店的结算用终端机以用于移动金融卡付款服务的步骤中，与作为结算用终端机识别信息的终端ID一同将结算用终端机以及结算用终端机OTP信息赋予注册于信用卡读取服务系统的每个结算用终端机，其中所述结算用终端机OTP信息用于认证由结算用终端机以及由结算用终端机生成的信息的有效性；在金融卡付款授权请求信息处理步骤中，提取从顾客的移动终端机接收的金融卡付款授权请求信息中的结算用终端机OTP信息，验证提取的结算用终端机OTP信息的有效性；将通过结算用终端机OTP有效性验证的付款授权请求信息传达于手机金融卡发行银行服务器；从手机金融卡发行银行服务器接收的对金融卡付款授权请求的结果传达于有机金融卡持卡人的移动终端机与商店的结算用终端机；
商店的结算用终端机，包括如下的功能：若在商店利用顾客的移动终端机接收金融卡付款请求，则结合于顾客的交易明细信息、在注册于所述信用卡读取服务系统的步骤中赋予的结算用终端机识别信息的终端机ID与商店信息、用于认证结算用终端机的OTP信息来转换为二维条形码图像，并且将转换的图像显示于结算用终端机的显示装置；从所述信用卡读取服务系统接收移动手机金融卡付款授权请求结果；
顾客的移动终端机，包括如下的功能：由顾客的移动终端机运行保存有顾客的手机金融卡令牌的应用程序，用摄像头拍摄在所述商店的显示装置显示的条形码信息，将拍摄的图像信息复原成由所述结算用终端机结合的数据，之后结合复原的信息、顾客的手机金融卡信息、手机金融卡发行银行信息来构成金融卡付款授权请求信息，之后发送于信用卡读取服务系统，之后从所述信用卡读取服务系统接收手机金融卡付款授权请求结果。
2.根据权利要求1所述的利用商店的交易用终端机的手机金融卡付款服务系统，其特征在于，
所述商店的结算用终端机，
在用所述顾客的移动终端机开始金融卡付款的情况下，无需与外部系统联动，而是结合与顾客的交易明细、从所述信用卡读取服务系统赋予的结算用终端机的终端机ID与商店信息、结算用终端机OTP信息来转换为二维条形码形态，之后显示于所述结算用终端机的显示装置。
3.根据权利要求1所述的利用移动终端机的手机金融卡付款服务系统，其特征在于，
所述顾客的移动终端机，
在用所述顾客的移动终端机开始金融卡付款的情况下，驱动能够利用从金融卡发行公司发行的手机金融卡的应用程序，之后用移动终端机内置摄像头拍摄由所述商店的结算用终端机的显示装置显示的二维条形码图像，从拍摄的二维条形码图像提取交易明细、终端ID与结算用终端机OTP信息，之后结合所述提取的信息与自身的手机金融卡信息、手机金融卡发行银行信息等来构成金融卡付款授权请求信息，之后将所述金融卡付款授权请求信息发送于信用卡读取服务系统。
4.根据权利要求1所述的利用装置的手机金融卡付款服务系统，其特征在于，
所述信用卡读取服务系统，
在将所述商店的结算用终端机注册为手机金融卡结算用终端机的步骤中，
将所述结算用终端机识别信息的终端ID与验证所述结算用终端机的有效性的结算用终端机OTP信息赋予所述结算用终端机；
提取包括于从所述顾客的移动终端机接收的金融卡付款授权请求信息的结算用终端机OTP信息，将所述提取的结算用终端机OTP信息传达于信用卡读取服务系统的OTP系统，以执行对提取的OTP信息的有效性验证，将通过所述结算用终端机OTP信息的有效性验证的金融卡付款授权请求信息传达于所述金融卡发行银行服务器；
将从所述手机金融卡发行银行服务器接收的金融卡付款授权请求的处理结果传达于所述顾客的移动终端机与商店结算用终端机。
5.一种利用顾客的手机金融卡与移动终端机的手机金融卡付款方法，其特征在于，包括如下的步骤：
金融卡令牌服务系统根据手机金融卡持卡人的请求生成手机金融卡令牌，并将生成的手机金融卡令牌传达于金融卡持卡人；
信用卡读取服务系统在注册商店的结算用终端机的过程中与赋予商店固有信息、终端ID一同赋予结算用终端机认证用OTP信息；
若商家利用顾客的移动终端机接收手机金融卡付款请求，则结合与顾客的交易明细、结算用终端机的终端ID、商店信息以及商店结算用终端机OTP信息来转换为二位条形码形态，之后显示于商店结算用终端机的显示装置；
顾客运行在顾客的终端机中保存有手机金融卡的应用程序，通过摄像头拍摄在所述商店结算用终端机显示的二位条形码图像，以获取影像信息；
所述顾客终端机的手机金融卡应用程序将通过摄像头拍摄获取的影像信息重新复原至由所述商店结算用终端机结合的原始信息；
所述顾客的终端机手机金融卡应用程序结合所述复原的信息、顾客的手机金融卡信息以及手机金融卡发行银行信息来构成金融卡付款授权请求信息，之后将构成的信息发送于信用卡读取服务系统；
所述信用卡读取服务系统提取从所述顾客的移动终端机接收的金融卡付款授权请求信息中的所述商店结算用终端机OTP信息，执行对提取的结算用终端机OTP信息验证有效性，从而认证商店结算用终端机；
所述信用卡读取服务系统将通过对所述结算用终端机OTP信息的有效性验证的金融卡付款授权请求信息发送于手机金融卡发行银行服务器；
所述手机金融卡发行银行服务器将从所述信用卡读取服务系统接收的金融卡付款授权请求信息中的手机金融卡令牌传达于金融卡令牌服务系统，以请求对手机金融卡令牌的认证；
所述金融卡令牌服务系统对从所述手机金融卡发行银行服务器接收的手机金融卡令牌执行认证，并且将认证结果信息传达于所述手机金融卡发行银行服务器；
所述手机金融卡发行银行服务器根据从所述金融卡令牌服务系统接收的认证结果信息处理金融卡付款授权请求，将该结果传达于信用卡读取服务系统；
所述信用卡读取服务系统将对从所述手机金融卡发行银行服务器接收的金融卡付款授权请求的处理结果传达于所述顾客的移动终端机与商店结算用终端机。
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