CN109299385A - 一种利用支付令牌进行支付方式推荐的方法及其装置 - Google Patents

Abstract

本发明公开了一种利用支付令牌进行支付方式推荐的方法及其装置，涉及电子商务技术领域。本发明通过上下文追溯的链式存储的用户的一系列和支付相关的行为轨迹，通过支付令牌中发送服务端进行用户行为分析，从而进行支付方式推荐。因为每次用户请求支付的时候都会请求支付令牌，由用户的唯一USERID绑定，所以可以通过存储令牌形成和上下文信息，可以形成用户支付行为的一条链式行为轨迹，通过这个动态的行为轨迹分析用户行为来实现支付方式推荐。

Description

一种利用支付令牌进行支付方式推荐的方法及其装置

技术领域

本发明涉及电子商务技术领域，尤其涉及一种利用支付令牌进行支付方式推荐的方法及其装置。

背景技术

随着进入大数据时代，支付方式推荐算法和系统已经成为电子商务技术领域内的热门话题和重点研究内容。支付方式推荐能够主动快速地挖掘出潜在的客户，并利用潜在客户的兴趣爱好和购买能力，为潜在客户推荐感兴趣的支付方式，既增加了网站的流量和销售量，又增加了客户对支付方式销售商的信任。

与此同时，移动互联的发展为支付行业带来全新的挑战和机遇，如何在为用户提供便利、快捷支付体验的同时，确保用户的敏感数据的安全，而又不降低其可用性？支付产业链的各参与方通过多种手段针对交易中的卡片伪造、账户滥用及其他形式的欺诈交易提供了安全保护。虽然银联芯片卡规范在一定程度上确保了有卡交易的安全，但针对逐渐普及的无卡交易及新兴创新交易，同样需要对交易进一步的安全保护，从而最大程度地减少持卡人账户数据被非法使用，并防止跨渠道的交易欺诈行为。支付标记化技术与系统在很大程度上有望解决这些问题，并可应用于线上与线下多种交易场景。

支付标记化技术是由国际芯片卡标准化组织于2014年正式发布的一项技术，原理在于通过支付令牌(token)代替银行卡号进行交易验证，从而避免卡号信息泄露带来的风险。支付标记化是使用一个唯一的数值来替代传统的银行卡主账号的过程，同时确保该值的应用被限定在一个特定的商户、渠道或设备。支付令牌可以运用在银行卡交易的各个环节，与现有基于银行卡号的交易一样，可以在产业中跨行使用，具有通用性。

现有的支付方式推荐方法，多数基于用户画像和偏好的采集和分析，或是针对支付方式的属性进行采集和用户匹配，存在分析数据量大而且推荐效果差，不精确的缺点，因此，本领域技术人员致力于开发一种利用支付令牌进行支付方式推荐的方法及其装置，能更准确，更实时，更智能地向用户推荐支付方式，极大提高用户体验。

发明内容

本发明要解决的技术问题是如何利用推荐算法实现对支付方式的推荐，本发明的推荐支付的过程是一个循环动态的过程，根据每一次推荐的结果数据不断去调整支付令牌。在用户行为分析结果的基础上，进一步分析令牌信息，利用大数据技术对令牌使用数据和用户支付行为数据的结合起来进行分析，采用分别对两者设定不同的权重值的方式，根据大数据的分析结果，向用户推荐支付方式和支付渠道。通过信息迭代的方式，反馈用户本次支付行为和支付令牌的使用数据，更新数据库，重新对令牌信息进行数据分析，更新令牌信息，生成新的分析结果，再次推送。整个令牌生成、令牌数据分析、支付方式过程均为动态过程，不断的迭代、更新和重复。

本发明的一种利用支付令牌进行支付方式推荐的方法，包括以下步骤：

响应于用户进入支付界面，获取本次的用户支付行为信息和当前的支付令牌信息；

对支付行为信息和支付令牌信息设置不同的权重值；

根据权重值代入推荐算法计算；

存档本次的用户支付行为信息和支付令牌信息；

更新支付令牌信息；

向用户推荐支付方式。

在本发明的其他实施例中，用户支付行为信息包括身份信息、时空信息、客户端信息和货币信息。

在本发明的其他实施例中，支付令牌信息包括本次支付金额、前次支付金额、累计金额、前次支付渠道和支付方式的偏好设置。

在本发明的其他实施例中，推荐算法包括基于人口统计学的推荐算法、基于内容的推荐算法和协同过滤推荐算法。

在本发明的其他实施例中，支付方式包括实体卡和在线虚拟账号以及它们的组合。

本发明还一种利用支付令牌进行支付方式推荐的装置，包括

获取模块，响应于用户进入支付界面，用于获取本次的用户支付行为信息和当前的支付令牌信息；

权重计算模块，用于对支付行为信息和支付令牌信息设置不同的权重值；并根据权重值代入推荐算法计算；

存档模块，用于存档本次的用户支付行为信息和支付令牌信息；

更新模块，用于更新支付令牌信息；

推荐模块，用于向用户推荐支付方式。

在本发明的其他实施例中，用户支付行为信息包括身份信息、时空信息、客户端信息和货币信息；支付令牌信息包括本次支付金额、前次支付金额、累计金额、前次支付渠道和支付方式的偏好设置。

在本发明的其他实施例中，支付方式包括实体卡和在线虚拟账号以及它们的组合

本发明还提供了一种电子设备，包括存储器和处理器，存储器用于存储一条或多条计算机指令，其中，一条或多条计算机指令被处理器执行以实现如上述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法。

本发明还提供了一种存储有计算机程序的计算机可读存储介质，计算机程序使计算机执行时实现如上述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法。

本发明提出了一种利用支付令牌进行支付方式推荐的方法及其装置，通过上下文追溯的链式存储的用户的一系列和支付相关的行为轨迹，通过支付令牌中发送服务端进行用户行为分析，从而进行支付方式推荐。因为每次用户请求支付的时候都会请求支付令牌，而且由用户的唯一USERID绑定，所以可以通过存储令牌的形成和上下文信息，可以形成用户支付行为的一条链式行为轨迹，通过这个动态的行为轨迹分析用户行为来实现支付方式推荐。

本发明的支付令牌是互相串联的，用户的当前有效令牌，携带了上次支付的令牌，通过这种串联的方式，能够溯源更多的支付历史，从而获得更完整的支付信息，对判断推荐，支付方式筛选，以及风险控制提供有效的依据。

以下将结合附图对本发明的构思、具体结构及产生的技术效果作进一步说明，以充分地了解本发明的目的、特征和效果。

附图说明

图1为本发明实施提供的一种支付方式推荐方法流程图；

图2为本发明实施提供的一种支付方式推荐装置结构图；

图3为本发明实施提供的一种支付令牌流转的流程图。

具体实施方式

为了使本发明所要解决的技术问题、技术方案及有益效果更加清楚明白，以下结合附图及实施例，对本发明进行进一步详细说明。应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限定本发明。

以下描述中，为了说明而不是为了限定，提出了诸如特定内部程序、技术之类的具体细节，以便透彻理解本发明实施例。然而，本领域的技术人员应当清楚，在没有这些具体细节的其它实施例中也可以实现本发明。在其它情况中，省略对众所周知的系统、装置、电路以及方法的详细说明，以免不必要的细节妨碍本发明的描述。

此外，术语“第一”、“第二”仅用于描述目的，而不能理解为指示或暗示相对重要性或者隐含指明所指示的技术特征的数量。由此，限定有“第一”、“第二”的特征可以明示或者隐含地包括一个或者更多个该特征。在本发明的描述中，“多个”的含义是两个或两个以上，除非另有明确具体的限定。

实施例一

如图1所示，本实施例的一种利用支付令牌进行支付方式推荐的方法，包括以下步骤：响应于用户进入支付界面，获取本次的用户支付行为信息和当前的支付令牌信息；支付令牌信息包括本次支付金额、前次支付金额、累计金额、前次支付渠道和支付方式的偏好设置。支付渠道包括应用商店信息，偏好设置可以设置为优先级的形式，或黑白名单的形式，或将两种形式组合起来，用户支付行为信息包括身份信息、时空信息、客户端信息和货币信息，身份信息包括USERID，及其关联的手机、邮箱、身份证号码等联系信息，时空信息包括本次支付时间，前次支付时间，本次支付的地理位置，前次支付的地理位置等，客户端信息包括应用客户端的CLIENTID，终端的类别(手机，平板，无人自动售货机，电视机等)，终端的操作系统(WINDOWS，IOS，ANDROID等)和版本，货币信息包括币种和汇率信息。对支付行为信息和支付令牌信息设置不同的权重值；根据权重值代入推荐算法计算；推荐算法包括基于人口统计学的推荐算法、基于内容的推荐算法和协同过滤推荐算法。存档本次的用户支付行为信息和支付令牌信息；更新支付令牌信息；向用户推荐支付方式。支付方式包括实体卡和在线虚拟账号以及它们的组合。实体卡为各类银行卡，包括信用卡和贷记卡，在线虚拟账号包括支付宝，微信等主流在线支付渠道，还包括电子形式的各类券证。本发明所述的支付方式推荐方法还可以根据各种支付的实体卡和券证的余额，计算并推荐最优的组合支付方式。通过信息迭代的方式，反馈用户本次支付行为和支付令牌的使用数据，更新数据库，重新对令牌信息进行数据分析，更新令牌信息，生成新的分析结果，再次推送。整个令牌生成、令牌数据分析、支付方式过程均为动态过程，不断的迭代、更新和重复。

实施例二

如图2所示，本发明还一种利用支付令牌进行支付方式推荐的装置，包括获取模块，响应于用户进入支付界面，用于获取本次的用户支付行为信息和当前的支付令牌信息；权重计算模块，用于对支付行为信息和支付令牌信息设置不同的权重值；并根据权重值代入推荐算法计算；存档模块，用于存档本次的用户支付行为信息和支付令牌信息；更新模块，用于更新支付令牌信息；推荐模块，用于向用户推荐支付方式。用户支付行为信息包括身份信息、时空信息、客户端信息和货币信息；支付令牌信息包括本次支付金额、前次支付金额、累计金额、前次支付渠道和支付方式的偏好设置。支付方式包括实体卡和在线虚拟账号以及它们的组合。

本实施例提出的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法及其装置，通过上下文追溯的链式存储的用户的一系列和支付相关的行为轨迹，通过支付令牌中发送服务端进行用户行为分析，从而进行支付方式推荐。因为每次用户请求支付的时候都会请求支付令牌，而且由用户的唯一USERID绑定，所以可以通过存储令牌的形成和上下文信息，可以形成用户支付行为的一条链式行为轨迹，通过这个动态的行为轨迹分析用户行为来实现支付方式推荐。

本实施例的支付令牌是互相串联的，用户的当前有效令牌，携带了上次支付的令牌，通过这种串联的方式，能够溯源更多的支付历史，从而获得更完整的支付信息，对判断推荐，支付方式筛选，以及风险控制提供有效的依据。

实施例三

如图3所示，本实施例所述的支付令牌流转的流程如下：

用户登录成功后，服务器端根据用户信息生成唯一的令牌；用户信息包括身份信息、时空信息、客户端信息和支付信息。令牌值为长字符串，保存在Cookie中或用户指定的偏好设置中。服务器端保存令牌，并将令牌发送给客户端，客户端保存令牌；当客户端发送网络支付请求的时候，会将上述令牌的值作为一个参数传递给支付网关(gateway，在服务器端)；服务器端比较客户端传递的令牌值和保存在数据库中的令牌值(根据上下文信息获取)，以此来判断用户身份和登录状态；服务器端根据用户的令牌值检索这个用户的历史支付数据(用户的当前有效令牌，携带了上次支付的令牌，根据上下文信息，动态分析用户的支付轨迹，判断请求性质)，并通过支付方式推荐算法和历史数据对这个用户画像；服务器端根据这个用户画像的结果，计算出推荐的支付方式列表，并将推荐的支付方式列表发送至客户端。另外，客户端的支付请求在支付中心完成支付以后，服务器端将存储本次支付信息以及相关联的令牌于数据库db。然后支付中心将已支付的令牌返回给支付网关，支付网关再将带有令牌的支付请求返回给客端。一旦用户信息改变，令牌的值需要根据改变后的信息重新生成，并使原令牌失效。用户每次登录，都重新生成新的令牌值，并使原令牌值失效。但是，原令牌虽然失效，但是其关联的信息是有用的，新令牌会关联上一个老令牌，依次串联成链，以便追溯这个用户的支付历史。

在本实施例中，令牌值所包含的内容是可以扩展的，除了基本的身份信息、时空信息(时间和位置信息)、客户端信息(检验用户是否更换设备以及判断非法盗用)和支付信息(支付方式信息，位置信息和时间信息)。服务器端存储令牌的规则是根据USERID链式存储上一次的支付令牌。令牌值有失效时间：一般的APP，令牌值的失效时间都在1年以上，特殊的app如银行类app/支付类app的令牌值失效时间15分钟左右。

如果主动推送给用户，很有可能会引起用户反感，虽然在一定程度上会提升用户活跃度。当然这个也可以通过算法去控制要不要主动推送，对于活跃度一直很低的可以主动推荐，甚至是通过发短信来推送，其他用户则可以转为被动。当下无数的互联网产品都有一个“发现”模块，包括微信，Twitter等大量产品。用户有需求的时候，会主动的找“推荐”，避免被打搅。而对于推荐系统，也避免对用户形成打扰，引起用户反感。

实施例四

本发明还提供了一种电子设备，包括存储器和处理器，存储器用于存储一条或多条计算机指令，其中，一条或多条计算机指令被处理器执行以实现如上述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法。

实施例五

本发明还提供了一种存储有计算机程序的计算机可读存储介质，计算机程序使计算机执行时实现如上述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法。所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为描述的方便和简洁，上述描述的装置的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

示例性的，计算机程序可以被分割成一个或多个模块/单元，一个或者多个模块/单元被存储在存储器中，并由处理器执行，以完成本发明。一个或多个模块/单元可以是能够完成特定功能的一系列计算机程序指令段，该指令段用于描述计算机程序在计算机设备中的执行过程。

计算机设备可以是桌上型计算机、笔记本、掌上电脑及云端服务器等计算设备。计算机设备可包括，但不仅限于，处理器、存储器。本领域技术人员可以理解，本实施例仅仅是计算机设备的示例，并不构成对计算机设备的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件，例如计算机设备还可以包括输入输出设备、网络接入设备、总线等。

处理器可以是中央处理单元(Central Processing Unit，CPU)，还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(Digital Signal Processor，DSP)、专用集成电路(Application Specific Integrated Circuit，ASIC)、现成可编程门阵列(Field-Programmable Gate Array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。

存储器可以是计算机设备的内部存储单元，例如计算机设备的硬盘或内存。存储器也可以是计算机设备的外部存储设备，例如计算机设备上配备的插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card,SMC)，安全数字(Secure Digital,SD)卡，闪存卡(Flash Card)等。进一步地，存储器还可以既包括计算机设备的内部存储单元也包括外部存储设备。存储器用于存储计算机程序以及计算机设备所需的其他程序和数据。存储器还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。

以上详细描述了本发明的较佳具体实施例。应当理解，本领域的普通技术无需创造性劳动就可以根据本发明的构思作出诸多修改和变化。因此，凡本技术领域中技术人员依本发明的构思在现有技术的基础上通过逻辑分析、推理或者有限的实验可以得到的技术方案，皆应在由权利要求书所确定的保护范围内。

Claims (10)

1.一种利用支付令牌进行支付方式推荐的方法，其特征在于，包括以下步骤：

响应于用户进入支付界面，获取本次的用户支付行为信息和当前的支付令牌信息；

对所述支付行为信息和所述支付令牌信息设置不同的权重值；

根据所述权重值代入推荐算法计算；

存档本次的用户支付行为信息和支付令牌信息；

更新所述支付令牌信息；

向用户推荐支付方式。

2.如权利要求1所述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法，其特征在于，所述用户支付行为信息包括身份信息、时空信息、客户端信息和货币信息。

3.如权利要求1所述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法，其特征在于，所述支付令牌信息包括本次支付金额、前次支付金额、累计金额、前次支付渠道和支付方式的偏好设置。

4.如权利要求1所述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法，其特征在于，所述推荐算法包括基于人口统计学的推荐算法、基于内容的推荐算法和协同过滤推荐算法。

5.如权利要求4所述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法，其特征在于，所述支付方式包括实体卡和在线虚拟账号以及它们的组合。

6.一种利用支付令牌进行支付方式推荐的装置，其特征在于，包括

获取模块，响应于用户进入支付界面，用于获取本次的用户支付行为信息和当前的支付令牌信息；

权重计算模块，用于对所述支付行为信息和所述支付令牌信息设置不同的权重值；并根据所述权重值代入推荐算法计算；

存档模块，用于存档本次的用户支付行为信息和支付令牌信息；

更新模块，用于更新所述支付令牌信息；

推荐模块，用于向用户推荐支付方式。

7.如权利要求6所述的利用支付令牌进行支付方式推荐的装置，其特征在于，所述用户支付行为信息包括身份信息、时空信息、客户端信息和货币信息；所述支付令牌信息包括本次支付金额、前次支付金额、累计金额、前次支付渠道和支付方式的偏好设置。

8.如权利要求6所述的利用支付令牌进行支付方式推荐的装置，其特征在于，所述支付方式包括实体卡和在线虚拟账号以及它们的组合。

9.一种电子设备，其特征在于，包括存储器和处理器，所述存储器用于存储一条或多条计算机指令，其中，所述一条或多条计算机指令被所述处理器执行以实现如权利要求1-5中任一项所述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法。

10.一种存储有计算机程序的计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机程序使计算机执行时实现如权利要求1-5中任一项所述的利用支付令牌进行支付方式推荐的方法。