CN109102391A - 金融机构评级方法、装置及计算机可读存储介质 - Google Patents
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Abstract
本发明提供一种金融机构评级方法，所述方法包括以下步骤：获取待评级金融机构的评级要素对应的基础指标数据，所述评级要素包括若干项主考核指标和若干项附加考核指标，所述主考核指标、所述附加考核指标分别包括若干个子类考核指标；根据所述基础指标数据，确定所述评级要素的子类考核指标的得分；根据所述评级要素的子类考核指标的得分，确定所述评级要素的评级结果；根据各所述评级要素的评级结果，确定待评级金融机构的综合评级结果。本发明还提供了一种金融机构评级装置及计算机可读存储介质。本发明解决了现有评价体系难以完全体现和反映国内小额贷款公司的真实评级情况的技术问题。
Description
技术领域
本发明涉及信用评估技术领域，尤其涉及一种金融机构评级方法、装置 及计算机可读存储介质。
背景技术
“骆驼”评价体系是美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业 务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定 制度。“骆驼”评价体系包含五项考核指标，即资本充足性(Capital Adequacy)、 资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利状况(Earnings)和流动 性(Liquidity)，上述五项考核指标的英文首字母组合在一起即为“CAMEL”， 正好与“骆驼”的英文名字相同；“骆驼”评价体系由此得名。
“骆驼”评价体系因其有效性，已被世界上大多数国家所采用。当前国 际上对商业银行评价考察的主要内容包括资本充足率及变化趋势、资产质量、 存款结构及偿付保证、盈利状况、人力资源情况等五个方面，基本上未跳出 美国“骆驼”评价体系的框架。然而，对于国内的小额贷款公司而言，因国 内商业环境、国家政策、社会文化不同于国外商业银行，因此“骆驼”评价 体系并不能完全体现和反映国内小额贷款公司的真实评级情况。
上述内容仅用于辅助理解本发明的技术方案，并不代表承认上述内容是 现有技术。
发明内容
本发明的主要目的在于提供一种金融机构评级方法、装置及计算机可读 存储介质，旨在解决现有评价体系难以完全体现和反映国内小额贷款公司的 真实评级情况的技术问题。
为实现上述目的，本发明提供一种金融机构评级方法，所述方法包括以 下步骤：
获取待评级金融机构的评级要素对应的基础指标数据，
所述评级要素包括若干项主考核指标和若干项附加考核指标，所述主考 核指标、所述附加考核指标分别包括若干个子类考核指标；
根据所述基础指标数据，确定所述评级要素的子类考核指标的得分；
根据所述评级要素的子类考核指标的得分，确定所述评级要素的评级结 果；
根据所述评级要素的评级结果，确定待评级金融机构的综合评级结果。
优选地，所述主考核指标具体包括如下五项：资本充足状况、资产质量 状况、公司治理及内部控制状况、盈利及经营效率状况、风险与流动性状况。
优选地，所述附加考核指标具体包括如下两项：服务实体产业状况、社 会责任与信用状况。
优选地，所述子类考核指标具体为定量指标或者定性指标。
优选地，所述根据所述基础指标数据，确定所述评级要素的子类考核指 标的得分的步骤，具体包括：
根据预设的评分规则，确定与所述子类考核指标对应的基础指标数据匹 配的分数；
获取与所述定性指标对应的权重因子；
根据所述权重因子，将与所述子类考核指标对应的匹配分数加权求和， 得到所述子类考核指标的得分。
优选地，所述根据所述评级要素的子类考核指标的得分，确定所述评级 要素的评级结果的步骤，具体包括：
将所述评级要素的各子类考核指标的得分求和，所得求和值为所述评级 要素的评级结果。
优选地，所述根据所述单项评级要素的评级结果，确定待评级金融机构 的综合评级结果的步骤，具体包括：
获取与各所述评级要素对应的权重系数；
根据所述权重系数子，将各所述评级要素的评级结果加权求和，得到待 评级金融机构的综合评级总分；
基于预设的分数与级别匹配关系，确定与所述综合评级总分匹配的级别， 所确定的级别为待评级金融机构的综合评级结果。
优选地，所述确定待评级金融机构的综合评级结果的步骤之后，还包括： 汇总不同的待评级金融机构的综合评级结果，并向外设终端发送对应的汇总 信息。
此外，为实现上述目的，本发明还提供一种金融机构评级装置，所述装 置还包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行 的金融机构评级程序，其中：
所述金融机构评级程序被所述处理器执行时实现如上所述的金融机构评 级方法的步骤。
此外，为实现上述目的，本发明还提供一种计算机可读存储介质，所述 计算机可读存储介质上存储有金融机构评级程序，所述金融机构评级程序被 处理器执行时实现如上所述的金融机构评级方法的步骤。
本发明实施例提出一种金融机构评级方法、装置及计算机可读存储介质 通过获取不同的单项评分要素的定性指标及定量指标的基础指标数据，计算 出定性指标及定量指标的分数，进而确定单项评分要素的评级结果及待评级 金融机构的综合评级结果。本实施例建立了一套全新的主考核指标+附加考核 指标的综合性考察评价体系，完整、准确采集考察评价所需要的基础指标数 据，并进行一系列的计算，确定出能够精准反映待评级金融机构的综合评级 结果，有助于为今后开展大数据分析支持下的现场与非现场监管监测和风险 预警提供数据支持。
附图说明
图1为本发明金融机构评级装置各组成部分框图；
图2为本发明金融机构评级方法第一实施例的流程图。
本发明目的实现、功能特点及优点将结合实施例，参照附图做进一步说 明。
具体实施方式
应当理解，此处所描述的具体实施例仅仅用以解释本发明，并不用于限 定本发明。
如图1所示，本发明实施例涉及的金融机构评级装置可以是各类计算机、 单片机、MCU(Microcontroller Unit，即微控制单元)、智能手机、平板电脑、 笔记本电脑。如图1所示，图1是本发明实施例方案涉及的金融机构评级装 置运行环境的结构示意图，运行环境的结构具体可以包括：处理器1001，例 如CPU，网络接口1004，用户接口1003，存储器1005，通信总线1002。其 中，通信总线1002用于实现这些组件之间的连接通信。用户接口1003可以 包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)，可选用户接口1003 还可以包括标准的有线接口、无线接口。网络接口1004可选的可以包括标准 的有线接口、无线接口(如WI-FI接口)。存储器1005可以是高速RAM存 储器，也可以是稳定的存储器(non-volatilememory)，例如磁盘存储器。存 储器1005可选的还可以是独立于前述处理器1001的存储装置。
本领域技术人员可以理解，图1中示出的运行环境的结构并不构成对金 融机构评级装置的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些 部件，或者不同的部件布置。
如图1所示，作为一种计算机可读存储介质的存储器1005中可以包括操 作系统、网络通信模块、用户接口模块以及金融机构评级程序。
在图1所示的终端中，网络接口1004主要用于连接后台服务器，与后台 服务器进行数据通信；用户接口1003主要用于连接客户端(用户端)，与客 户端进行数据通信；而处理器1001可以用于调用存储器1005中存储的金融 机构评级程序，并执行以下操作：
获取待评级金融机构的评级要素对应的基础指标数据，
所述评级要素包括若干项主考核指标和若干项附加考核指标，所述主考 核指标、所述附加考核指标分别包括若干个子类考核指标；
根据所述基础指标数据，确定所述评级要素的子类考核指标的得分；
根据所述评级要素的子类考核指标的得分，确定所述评级要素的评级结 果；
根据所述评级要素的评级结果，确定待评级金融机构的综合评级结果。
进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的金融机构评级程 序，还执行以下操作：
根据预设的评分规则，确定与所述子类考核指标对应的基础指标数据匹 配的分数；
获取与所述定性指标对应的权重因子；
根据所述权重因子，将与所述子类考核指标对应的匹配分数加权求和， 得到所述子类考核指标的得分。
进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的金融机构评级程 序，还执行以下操作：
将所述评级要素的各子类考核指标的得分求和，所得求和值为所述评级 要素的评级结果。
进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的金融机构评级程 序，还执行以下操作：
获取与各所述评级要素对应的权重系数；
根据所述权重系数子，将各所述评级要素的评级结果加权求和，得到待 评级金融机构的综合评级总分；
基于预设的分数与级别匹配关系，确定与所述综合评级总分匹配的级别， 所确定的级别为待评级金融机构的综合评级结果。
进一步地，处理器1001可以调用存储器1005中存储的金融机构评级程 序，还执行以下操作：
汇总不同的待评级金融机构的综合评级结果，并向外设终端发送对应的 汇总信息。
本发明提供一种金融机构评级方法。
请参照图2，图2为本发明金融机构评级方法第一实施例的流程示意图。
在本实施例中，所述方法包括以下步骤：
步骤S10，获取待评级金融机构的评级要素对应的基础指标数据；
其中，所述评级要素包括若干项主考核指标和若干项附加考核指标，所 述主考核指标、所述附加考核指标分别包括若干个定量指标和/或若干个定性 指标；
在具体实施时，待评级金融机构可以是各类小额贷款公司、商业银行/机 构。待评级金融机构的评级要素对应的基础指标数据的获取方式可以是通过 在专门的数据库中进行数据抓取、或者由第三方机构采集后进行推送。需要 注意的是，所述基础指标数据可以是数字、还可以是文字、字符和字符串、 报表和图形等。
优选地，所述主考核指标包括：资本充足状况(Capital Adequacy)、资产质 量状况(Asset Quality)、公司治理及内部控制状况(Management)、盈利及经 营效率状况(Earnings)、风险与流动性状况(Liquidity)。所述附加考核指 标包括：服务实体产业状况(Real Economy)、社会责任与信用状况(Social Responsibility)。基于背景技术的介绍，优选的主考核指标与“骆驼”评价体 系的五项考核指标相同，实质上是用于反映待评级金融机构基本的评级情况 的考察维度。而附加考核指标是区别于主考核指标项的其它考察维度，用于 从其它维度反映待评级金融机构的评级情况，例如面向服务实体产业状况、 该机构的社会信用情况等；即主考核指标与附加考核指标构成了更为全面、 客观、科学的待评级金融机构的综合评级指标体系。可理解地，该机构面向 的服务实体产业发展越好，则该机构的服务实体产业状况考核指标得分越高。
一种较优的评级要素指标内容如下表所示，以“资本充足状况”主考核 指标为例，其具体包括定量指标(如资本充足率、核心资本充足率、杠杆率) 和定性指标(如银行资本的构成和质量、银行整体财务状况及其对资本的影 响、银行整体财务状况及其对资本的影响)。其中，资本充足率的一种计算 公式为：资本充足率＝资本净额/(国内外风险加权资产+12.5*市场风险资 本)*100％。“资本充足率”对应的基础指标数据为资本净额、国内外风险加 权资产、市场风险资本(或者是用于计算上述三项的其它数据)。
步骤S20，根据所述基础指标数据，确定所述评级要素的子类考核指标的 得分；
其中，所述子类考核指标具体为定量指标或者定性指标；当所述子类考 核指标为定量指标时，所述根据所述基础指标数据，确定所述评级要素的子 类考核指标的得分的步骤，具体包括：
步骤S21，获取与所述子类考核指标对应的权重因子；
步骤S22，根据所述权重因子，将与所述子类考核指标对应的基础指标数 据加权求和，得到所述子类考核指标的得分。
即某一单项评级要素中的各定量指标对应不同的权重因子。权重因子根 据实际情况进行设置。根据算术加权求和的方式，得到各定量指标对应的得 分。
进一步地，当所述子类考核指标为定性指标时，所述根据所述基础指标 数据，确定所述评级要素的子类考核指标的得分的步骤，具体包括：
步骤S23，根据预设的评分规则，确定与所述子类考核指标对应的基础指 标数据匹配的分数；
步骤S24，获取与所述定性指标对应的权重因子；
步骤S25，根据所述权重因子，将与所述子类考核指标对应的匹配分数加 权求和，得到所述子类考核指标的得分。
对于定性指标而言，其对应的基础指标数据(如定性指标为银行资本的 构成质量，其对应的基础指标数据为“优”、“良”、“中”、“差”中的 一种)往往不能直接用于进行计算，因此需要将对应的基础指标数据转化成 对应的分数(或数字)。例如，预设规则是将基础指标数据中的评定等级“优”、 “良”、“中”、“差”分别转化成40、30、20、10分。若该定性指标的基 础指标数据为“良”，则其对应的数字指标为30分。而某一单项评级要素中 的各定性指标对应不同的权重因子。权重因子根据实际情况进行设置。根据 算术加权求和的方式，得到各定性指标对应的得分。
步骤S30，根据所述评级要素的子类考核指标的得分，确定所述评级要素 的评级结果；
具体包括：将各单项评级要素中的定量指标及定性指标的得分求和，所 得求和值为各单项评级要素的评级结果。
此外，对于单项评级要素而言，可以设置针对定量指标及定性指标设置 不同的权重系数，以体现定量指标、定性指标对于单项评级要素的影响程度， 例如定量指标和定性指标的权重分别设置为60％和40％，各定量指标、各定 性指标分别求和后再根据对应的权重进行算术加权求和。
步骤S40，根据所述评级要素的评级结果，确定待评级金融机构的综合评 级结果。具体包括：
步骤S41，获取与各所述评级要素对应的权重系数；
步骤S42，根据所述权重系数子，将各所述评级要素的评级结果加权求和， 得到待评级金融机构的综合评级总分；
步骤S43，基于预设的分数与级别匹配关系，确定与所述综合评级总分匹 配的级别，所确定的级别为待评级金融机构的综合评级结果。
其中，各单项评级要素对应的权重系数根据实际需要进行设置；预设的 分数与级别匹配关系根据实际需要进行设置。待评级金融机构的综合评级总 分是主考核指标和附加考核指标的加权汇总，即各单项评级要素的评价分值 分别乘以对应的权重系数后进行求和，得到综合评分，并转化成对应匹配的 级别，从而得到待评级金融机构的综合评级结果。
下面，进一步举例说明：资本充足状况(C)、资产质量状况(A)、公 司治理及内部控制状况(M)、盈利及经营效率状况(E)、风险与流动性状 况(L)、服务实体产业状况(R)、社会责任与信用状况(R)的权重系数 可以根据实际情况设置，例如分别为：15％、15％、20％、10％、10％、10％、 8％、12％。
加权求和得到的综合评分按照90分(含90分)至100分、75分(含75 分)至90分、60分(含60分)至75分、45分(含90分)至60分、30分 (含30分)至45分、0分(含0分)至30.分等六个分值区间分别对应1级、2级、3级、4级、5级、6级的综合评级结果。例如，综合评分为85分，则 对应匹配的级别为2级。也即，该金融机构的风险综合评级结果为2级。
在本实施例中，通过获取不同的单项评分要素的定性指标及定量指标的 基础指标数据，计算出定性指标及定量指标的分数，进而确定单项评分要素 的评级结果及待评级金融机构的综合评级结果。本实施例建立了一套全新的 主考核指标+附加考核指标的综合性考察评价体系，完整、准确采集考察评价 所需要的基础指标数据，并进行一系列的计算，确定出能够精准反映待评级 金融机构的综合评级结果，有助于为今后开展大数据分析支持下的现场与非 现场监管监测和风险预警提供数据支持。
进一步地，所述确定待评级金融机构的综合评级结果的步骤之后，还包 括：汇总不同的待评级金融机构的综合评级结果，并向外设终端发送对应的 汇总信息。
即按照第一实施例中金融机构评级方法对不同的待评级金融机构进行综 合评级，得到不同的待评级金融机构的综合评级结果，并汇总发送至外设终 端。外设终端可以台式计算机、笔记本电脑、移动智能终端；可以提前设置 发送的周期。这样，可以周期性地发送各金融机构的相关评级信息，用以方 便相关决策方(如政府监管机构、投资人士)根据各金融机构的相关评级信 息进行决策参考。
此外，一种更为详尽的评级要素指标内容请参见下表。
此外，如上所述的金融机构评级装置集成的模块/单元如果以软件功能单 元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读 存储介质中。基于这样的理解，本发明实现上述实施例方法中的全部或部分 流程，也可以通过所述金融机构评级程序来指令相关的硬件来完成，所述金 融机构评级程序可存储于一计算机可读存储介质中，所述金融机构评级程序 在被处理器执行时，可实现上述各个方法实施例的步骤。其中，所述金融机 构评级程序包括计算机程序代码，所述计算机程序代码可以为源代码形式、 对象代码形式、可执行文件或某些中间形式等。所述计算机可读存储介质可 以包括：能够携带所述计算机程序代码的任何实体或装置、记录介质、U盘、 移动硬盘、磁碟、光盘、计算机存储器、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、 随机存取存储器(RAM，RandomAccess Memory)、电载波信号、电信信号 以及软件分发介质等。需要说明的是，所述计算机可读存储介质包含的内容 可以根据司法管辖区内立法和专利实践的要求进行适当的增减，例如在某些 司法管辖区，根据立法和专利实践，可读存储介质不包括电载波信号和电信 信号。
所述计算机可读存储介质上存储有金融机构评级程序，所述金融机构评 级程序被处理器执行时实现如上任一项所述的金融机构评级方法的步骤。
所述金融机构评级程序被处理器执行时实现如下操作：
获取待评级金融机构的评级要素对应的基础指标数据，
所述评级要素包括若干项主考核指标和若干项附加考核指标，所述主考 核指标、所述附加考核指标分别包括若干个子类考核指标；
根据所述基础指标数据，确定所述评级要素的子类考核指标的得分；
根据所述评级要素的子类考核指标的得分，确定所述评级要素的评级结 果；
根据所述评级要素的评级结果，确定待评级金融机构的综合评级结果。
进一步地，所述金融机构评级程序被处理器执行时还实现如下操作：
获取与所述子类考核指标对应的权重因子；
根据所述权重因子，将与所述子类考核指标对应的基础指标数据加权求 和，得到所述子类考核指标的得分。
进一步地，所述金融机构评级程序被处理器执行时还实现如下操作：
根据预设的评分规则，确定与所述子类考核指标对应的基础指标数据匹 配的分数；
获取与所述定性指标对应的权重因子；
根据所述权重因子，将与所述子类考核指标对应的匹配分数加权求和， 得到所述子类考核指标的得分。
进一步地，所述金融机构评级程序被处理器执行时还实现如下操作：
将所述评级要素的各子类考核指标的得分求和，所得求和值为所述评级 要素的评级结果。
进一步地，所述金融机构评级程序被处理器执行时还实现如下操作：
获取与各所述评级要素对应的权重系数；
根据所述权重系数子，将各所述评级要素的评级结果加权求和，得到待 评级金融机构的综合评级总分；
基于预设的分数与级别匹配关系，确定与所述综合评级总分匹配的级别， 所确定的级别为待评级金融机构的综合评级结果。
进一步地，所述金融机构评级程序被处理器执行时还实现如下操作：
汇总不同的待评级金融机构的综合评级结果，并向外设终端发送对应的 汇总信息。
需要说明的是，在本文中，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变 体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品 或者装置不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是 还包括为这种过程、方法、物品或者装置所固有的要素。在没有更多限制的 情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括该要素的过 程、方法、物品或者装置中还存在另外的相同要素。
上述本发明实施例序号仅仅为了描述，不代表实施例的优劣。
上面结合附图对本发明的实施例进行了描述，但是本发明并不局限于上 述的具体实施方式，上述的具体实施方式仅仅是示意性的，而不是限制性的， 本领域的普通技术人员在本发明的启示下，在不脱离本发明宗旨和权利要求 所保护的范围情况下，还可做出很多形式，这些均属于本发明的保护之内。
Claims (10)
1.一种金融机构评级方法，其特征在于，所述方法包括以下步骤：
获取待评级金融机构的评级要素对应的基础指标数据，
所述评级要素包括若干项主考核指标和若干项附加考核指标，所述主考核指标、所述附加考核指标分别包括若干个子类考核指标；
根据所述基础指标数据，确定所述评级要素的子类考核指标的得分；
根据所述评级要素的子类考核指标的得分，确定所述评级要素的评级结果；
根据所述评级要素的评级结果，确定待评级金融机构的综合评级结果。
2.如权利要求1所述的金融机构评级方法，其特征在于，所述主考核指标具体包括如下五项：资本充足状况、资产质量状况、公司治理及内部控制状况、盈利及经营效率状况、风险与流动性状况。
3.如权利要求2所述的金融机构评级方法，其特征在于，所述附加考核指标具体包括如下两项：服务实体产业状况、社会责任与信用状况。
4.如权利要求1所述的金融机构评级方法，其特征在于，所述子类考核指标具体为定量指标或者定性指标。
5.如权利要求1所述的金融机构评级方法，其特征在于，所述根据所述基础指标数据，确定所述评级要素的子类考核指标的得分的步骤，具体包括：
根据预设的评分规则，确定与所述子类考核指标对应的基础指标数据匹配的分数；
获取与所述定性指标对应的权重因子；
根据所述权重因子，将与所述子类考核指标对应的匹配分数加权求和，得到所述子类考核指标的得分。
6.如权利要求1、4或5任一所述的金融机构评级方法，其特征在于，所述根据所述评级要素的子类考核指标的得分，确定所述评级要素的评级结果的步骤，具体包括：
将所述评级要素的各子类考核指标的得分求和，所得求和值为所述评级要素的评级结果。
7.如权利要求1所述的金融机构评级方法，其特征在于，所述根据所述评级要素的评级结果，确定待评级金融机构的综合评级结果的步骤，具体包括：
获取与各所述评级要素对应的权重系数；
根据所述权重系数子，将各所述评级要素的评级结果加权求和，得到待评级金融机构的综合评级总分；
基于预设的分数与级别匹配关系，确定与所述综合评级总分匹配的级别，所确定的级别为待评级金融机构的综合评级结果。
8.如权利要求1所述的金融机构评级方法，其特征在于，所述确定待评级金融机构的综合评级结果的步骤之后，还包括：汇总不同的待评级金融机构的综合评级结果，并向外设终端发送对应的汇总信息。
9.一种金融机构评级装置，其特征在于，所述装置还包括：存储器、处理器及存储在所述存储器上并可在所述处理器上运行的金融机构评级程序，其中：
所述金融机构评级程序被所述处理器执行时实现如权利要求1至8中任一项所述的金融机构评级方法的步骤。
10.一种计算机可读存储介质，其特征在于，所述计算机可读存储介质上存储有金融机构评级程序，所述金融机构评级程序被处理器执行时实现如权利要求1-8中任一项所述的金融机构评级方法的步骤。
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