CN108765020A - 一种基于前装车联网全量车辆的ubi定价系统 - Google Patents
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Abstract
本发明公开了一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，包括GPS模块、陀螺仪、T‑BOX、MCU微处理器、数据存储模块、无线传输模块和车联网大数据云平台，所述MCU微处理器将所述GPS模块、陀螺仪和T‑BOX获取的驾驶行为数据通过所述无线传输模块传输到所述车联网大数据云平台并存储于所述数据存储模块中，所述车联网大数据云平台对数据进行数据建模和分析，得到UBI车险定价；所述UBI车险定价的公式为：车险价格＝车辆基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数×UBI系数；本发明利用全量驾驶行为大数据进行数据分析，得出科学、透明的驾驶行为系数，进行系统性的UBI车险定价，同时引导车主培养良好的驾驶行为习惯。
Description
技术领域
本发明涉及前装车联网技术领域，特别涉及提供一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统。
背景技术
国内外大量研究表明在车险定价中，相较于非驾驶行为因素如车型、车辆购置价格、上一年出险率等，实际驾驶行为因素如急刹车、夜间驾驶、单次驾驶里程等能极大提升车辆出险概率预测的准确性，并将风险具体细化到每个车主，因此可作为车险定价的重要依据，使得车险定价更为合理可靠，同时利于保险公司更好的识别并控制风险，不仅能向驾驶行为良好的车主提供保费折扣作为奖励，并且还能促使驾驶行为不好的车主改善驾驶习惯，降低保险赔付成本。
过去几年，国内科技公司和保险公司对UBI(Usage Based Insurance,基于驾驶行为而定保费的保险)进行了大量投入，主要通过两种方式实现车联网功能，即车辆驾驶信息如里程、时速、油耗、加减速等的读取和与云端传输。一是基于后装OBD盒子(On-BoardDiagnostics车载诊断系统)在车载OBD口外插OBD盒子；二是整车厂商将前装T-box(Telematics BOX，简称车载T-BOX)整合至车辆中，在汽车在出厂前就配置车联网硬件和软件。
1.全行业车险保费收入的减少：在上述保险车联网产品模式中，由于车险保费与车辆出险次数、驾驶人的驾驶习惯等关系紧密，驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率，从而吸引了部分驾驶行为好的车主购买UBI保险产品，而驾驶行为不好的车主为避免由于UBI而带来的保费上涨，则会继续选择传统基于NCD定价的车险，如此将导致全行业车险保费收入的减少。
2.UBI系统性定价能力弱：由于数据不足、数据壁垒和各保险公司力量分散等原因，导致UBI无法真正科学定价。
1)数据不足或数据壁垒：目前OBD由于数据收集设备(OBD盒子)前期投入过于庞大，推广有限，导致车辆驾驶行为数据收集不足，并且OBD接口并非在全部车型都有，前装车联网保险大多也以失败告终，如利宝智慧车险在投入2000多万，招募了8000多车主后，项目终止，车挣创新车险在发放10万个盒子后，项目终止。而整车厂商通过T-Box收集的车辆驾驶数据虽然较之OBD更加完整、可靠，但出于隐私性考虑，也难以对保险公司开放。
2)各保险公司推广力量分散：由各保险公司分别推广UBI力量分散，定价能力弱、风控能力低，也难以满足透明监管的要求。
因此有待对现有的技术进行进一步的改进，提供一种基于前装车联网全量车辆的UBI
定价系统，对带车联网功能的多个车型下的全量车辆实行UBI定价标准，满足全行业盈利能力的需求，同时提升车主安全驾驶意识，利用全量驾驶行为大数据进行数据分析，得出科学、透明的驾驶行为系数，进行系统性UBI车险定价。
发明内容
本发明的目的是克服上述技术问题，提供一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，对带车联网功能的多个车型下的全量车辆实行UBI定价标准，满足全行业盈利能力的需求，同时提升车主安全驾驶意识，利用全量驾驶行为大数据进行数据分析，得出科学、透明的驾驶行为系数，用于系统性UBI车险定价。
为了实现上述发明的目的，本发明采用的技术方案实现如下：一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，包括GPS(全球定位系统)模块、陀螺仪、T-BOX、MCU(微处理单元)微处理器、无线传输模块、数据存储模块和车辆网大数据云平台；其中，
所述GPS模块用于实时获取车主的位置信息和时间信息；
所述陀螺仪主要用于获取车辆姿态、碰撞和激烈驾驶数据；
所述T-BOX用于获取车辆的行驶信息，所述行驶信息至少包括近一年内最大行驶单次里程、瞬间油耗、瞬间车速和瞬间发动机转速；
所述MCU微处理器用于调度管控GPS模块、陀螺仪、T-BOX和无线传输模块；
所述无线传输模块负责传输数据到车联网大数据云平台；
所述数据存储模块用于存储所述GPS模块、陀螺仪和T-BOX所获取的数据；
所述车联网大数据云平台用于对所获取的数据进行数据建模和分析；
所述MCU微处理器对所述GPS模块、陀螺仪和T-BOX获取的数据通过无线传输模块传输到车联网大数据云平台并存储于所述数据存储模块中，所述车联网大数据云平台根据上传的数据进行数据建模和分析，得到UBI车险定价；
所述UBI车险定价的公式为：
车险价格＝车辆基准保费×无赔款优待系数(NCD)×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数×UBI系数；
所述车辆基准保费与所述无赔款优待系数(NCD)为中国保险监督管理委员根据车型、车价及车龄统一制定的，所述无赔款优待系数的范围为0.6～2.0；
所述自主渠道系数与所述自主核保系数为各保险公司根据投保车辆的历史理赔记录、风险优劣自行制定；所述自主渠道系数以及自主核保系数的范围为0.85～1.15；
所述交通违法系数是各地区根据交通违法的历史记录制定的，所述交通违法系数的范围为0.9～1.5；
所述UBI系数指的是驾驶行为系数，所述驾驶行为系数范围为0.8～1.2。
优选地，所述激烈驾驶数据包括急加速、急减速和急转弯数据。
优选地，所述驾驶行为系数根据计算驾驶行为评分评定，所述驾驶行为系数与所述驾驶行为评分成反比关系，所述驾驶行为评分的计算公式为：
驾驶行为评分＝a*近一年内平均每月开车次数+b*车前盖状态+c*右前轮报警+d*右后轮报警+e*乘客门锁状态+f*车主年龄+g*发动机启动次数+h*急加速次数+i*近一年最大行驶单次里程+j*疲劳程度值对比增幅趋势+k*疲劳程度值增幅趋势次数+l*前右胎压过低次数+m；
其中a,b,c,d,e,f,g,h,i,j,k,l,m为系数。
优选地，驾驶行为评分的范围可由各保险公司按比例放大或缩小上述公式系数后确定，并根据实际数值分布情况分成不同的评价档位，再根据个保险公司业务实际情况为不同的档次赋予不同的系数。
优选地，所述驾驶行为评分范围在0～1000之间，所述驾驶行为评分包括5个区间，所述5个区间分别为0～450,451～650,651～800，801～900,901～1000。
优选地，所述驾驶行为评分在0～450范围内的车主被评定为驾驶行为能力较差，则驾驶行为系数为1.2。
优选地，所述驾驶行为评分在451～650范围内的车主被评定为驾驶行为能力一般，则驾驶行为系数为1.0。
优选地，所述驾驶行为评分在651～800范围内的车主被评定为驾驶行为能力良好，则驾驶行为系数为0.9。
优选地，所述驾驶行为评分在801～900范围内的车主被评定为驾驶行为能力优秀，则驾驶行为系数为0.85。
优选地，所述驾驶行为评分在901～1000范围内的车主评定为驾驶行为能力极好，则驾驶行为系数为0.8。
有益效果
与现有技术相比，本发明取得的有益效果为：本发明对带车联网功能的多个车型下的全量车辆实行UBI定价体系，将车险定价与各车主实际动态驾驶行为风险进行挂钩，不允许驾驶行为不佳的车主选择传统基于NCD系数定价的车险，一方面可以有效杜绝驾驶行为好的车主享受UBI优惠造成的车险行业保费减少的弊端，不影响行业保费规模，满足全行业盈利能力的需求，同时提升车主安全驾驶意识，引导车主培养良好驾驶习惯；另一方面可以避免由于驾驶行为不佳的车主不选择UBI车险造成的数据不全的问题，利用全量驾驶行为大数据进行数据分析，得出科学、透明的驾驶行为系数，用于系统性的UBI车险定价。
附图说明
图1是本发明的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统的工作流程图。
图2是本发明的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统的驾驶行为评分表。
具体实施方式
下面结合附图对本发明的具体实施方式作进一步说明：
如图1所示，一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，包括GPS模块、陀螺仪、T-BOX、MCU微处理器、无线传输模块、数据存储模块和车辆网大数据云平台；其中，
所述GPS模块用于实时获取车主的位置信息和时间信息；
所述陀螺仪主要用于获取车辆姿态、碰撞和激烈驾驶数据；所述激烈驾驶数据包括急加速、急减速和急转弯数据。
所述T-BOX用于获取车辆的行驶信息，所述行驶信息至少包括近一年内最大行驶单次里程、瞬间油耗、瞬间车速和瞬间发动机转速；
所述MCU微处理器用于调度管控GPS模块、陀螺仪、T-BOX和无线传输模块；
所述无线传输模块负责传输数据到车联网大数据云平台；
所述数据存储模块用于存储所述GPS模块、陀螺仪和T-BOX所获取的数据；
所述车联网大数据云平台用于对所获取的数据进行数据建模和分析；
所述MCU微处理器对所述GPS模块、陀螺仪和T-BOX获取的数据通过无线传输模块传输到车联网大数据云平台并存储于所述数据存储模块中，所述车联网大数据云平台根据上传的数据进行数据建模和分析，得到UBI车险定价；
所述UBI车险定价的公式为：
车险价格＝车辆基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数×UBI系数；
所述车辆基准保费与所述无赔款优待系数为中国保险监督管理委员根据车型、车价及车龄统一制定的，所述无赔款优待系数的范围为0.6～2.0；
所述自主渠道系数与所述自主核保系数为各保险公司根据投保车辆的历史理赔记录、风险优劣自行制定；所述自主渠道系数以及自主核保系数的范围为0.85～1.15。
所述交通违法系数是各地区根据交通违法的历史记录制定的，所述交通违法系数的范围为0.9～1.5；
所述UBI系数指的是驾驶行为系数，所述驾驶行为系数范围为0.8～1.2。
所述驾驶行为系数根据计算驾驶行为评分制定，所述驾驶行为系数与所述驾驶行为评分成反比关系，所述驾驶行为评分的计算公式为：
驾驶行为评分＝a*近一年内平均每月开车次数+b*车前盖状态+c*右前轮报警+d*右后轮报警+e*乘客门锁状态+f*车主年龄+g*发动机启动次数+h*急加速次数+i*近一年最大行驶单次里程+j*疲劳程度值对比增幅趋势+k*疲劳程度值增幅趋势次数+l*前右胎压过低次数+m；其中a,b,c,d,e,f,g,h,i,j,k,l,m为系数。
如图2所示，所述驾驶行为评分的范围可由各保险公司按比例放大或缩小上述公式系数后确定，并根据实际数值分布情况分成不同的评价档位，再根据个保险公司业务实际情况为不同的档次赋予不同的系数。所述驾驶行为评分范围在0～1000之间，所述驾驶行为评分包括5个区间，所述5个区间分别为0～450,451～650,651～800，801～900,901～1000。所述驾驶行为评分在0～450范围内的车主被评定为驾驶行为能力较差，则驾驶行为系数为1.2；所述驾驶行为评分在451～650范围内的车主被评定为驾驶行为能力一般，则驾驶行为系数为1.0；所述驾驶行为评分在651～800范围内的车主被评定为驾驶行为能力良好，则驶行为系数为0.9；所述驾驶行为评分在801～900范围内的车主被评定为驾驶行为能力优秀，则驾驶行为系数为0.85；所述驾驶行为评分在901～1000范围内的车主评定为驾驶行为能力极好，则驾驶行为系数为0.8。所述BUI系数是根据车主的实时驾驶行为而动态变动的，为驾驶行为好的车主提供低出现风险的证明，同时引导驾驶行为不佳的车主改善驾驶行为，主动降低风险，若驾驶行为习惯有所改善，则相应的BUI系数则会降低，从而将享受更大的车险优惠。
下面举例说明车险价格的具体计算过程：
例如：甲车为4座家庭自用轿车，车龄为两年，投保计划为：交强险；三责险，赔偿限额20万元；车辆损失险，新车购置价20万元，保额20万元；盗抢险，保额为按月折旧后的实际价值；车上人员责任险，驾驶员赔偿限额5万元，乘客赔偿限额每座1万；车身划痕险，赔偿限额5000元；不计免赔险；
涉及的保费调整系数有：优惠系数(自主核保系数：0.9自主渠道系数：0.9；交通违法系数：0.9；无赔款优待系数：0.9；UBI系数：0.9)；交强险向下浮动20％。(交强险基础保费950元；三责险基准保费1191元；车损险基础保费569元，费率1.35％；盗抢险月折旧率0.6％，基础保费120元，费率0.42％；车上人员险驾驶员费率0.42％，乘客费率0.26％；车身划痕险基准保费850元；三个险种对应的不计免赔险基准保费均为各自基准保费的15％)
保费计算步骤：
交强险保费＝950×(1-20％)＝760元
保费调整系数＝无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数×UBI系数＝0.9×0.9×0.9×0.9×0.9＝0.5905＜0.6，故保费调整系数最终值取0.6三责险：
三责险保费＝基准保费×保费调整系数＝1191×0.6＝714.6元车损险：
车损险保费＝基准保费×保费调整系数＝(200000×1.35％+569)×0.6＝1961.4元
盗抢险：
盗抢险保额＝新车购置价×(1-月折旧率×月数)＝200000×(1-0.6％×24)＝171200元
盗抢险保费＝基准保费×保费调整系数＝(171200×0.42％+120)×0.6＝503.424元
车上人员险：
车上人员险保费＝驾驶员基准保费+乘客基准保费)×保费调整系数＝50000×0.42％+10000×0.26％×3)×0.6＝172.8元
车身划痕险：
划痕险保费＝基准保费×保费调整系数＝850×0.6＝510元
不计免赔险：
不计免赔险保费＝(车损险基准保费×15％+三责险基准保费×15％+车上人员险基准保费×15％)×保费调整系数＝(1961.4×15％+714.6×15％+172.8×15％)×0.6＝256.392元
最终保险费＝760+714.6+1961.4+503.424+172.8+510+256.392＝4878.616元
以上所述，仅为本申请的具体实施方式，但本申请的保护范围并不局限于此，任何在本申请揭露的技术范围内的变化或替换，都应涵盖在本申请的保护范围之内。因此，本申请的保护范围应该以权利要求的保护范围为准，根据上述说明书的揭示和教导，本发明所属技术领域的技术人员还可以对上述实施方式进行变更和修改。因此，保护范围并不局限于上面揭示和描述的具体实施方式，对权利要求的一些修改和变更也应当落入本发明的保护范围内。此外，尽管本说明书中使用了一些特定的术语，但这些术语只是为了方便说明，并不对本发明构成任何限制。
Claims (9)
1.一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，包括GPS模块、陀螺仪、T-BOX、MCU微处理器、无线传输模块、数据存储模块和车辆网大数据云平台，其特征在于：
所述GPS模块用于实时获取车主的位置信息和时间信息；
所述陀螺仪主要用于获取车辆姿态、碰撞和激烈驾驶数据；
所述T-BOX用于获取车辆的行驶信息，所述行驶信息至少包括近一年内最大行驶单次里程、瞬间油耗、瞬间车速和瞬间发动机转速；
所述MCU微处理器用于调度管控GPS模块、陀螺仪、T-BOX和无线传输模块；
所述无线传输模块负责传输数据到车联网大数据云平台；
所述数据存储模块用于存储所述GPS模块、陀螺仪和T-BOX所获取的数据；
所述车联网大数据云平台用于对所获取的数据进行数据建模和分析；
所述MCU微处理器将所述GPS模块、陀螺仪和T-BOX获取的数据通过无线传输模块传输到车联网大数据云平台并存储于所述数据存储模块中，所述车联网大数据云平台根据上传的数据进行数据建模和分析，得到UBI车险定价；
所述UBI车险定价的公式为：
车险价格＝车辆基准保费×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数×UBI系数；
所述车辆基准保费与所述无赔款优待系数为中国保险监督管理委员根据车型、车价及车龄统一制定的，所述无赔款优待系数的范围为0.6～2.0；
所述自主渠道系数与所述自主核保系数为各保险公司根据投保车辆的历史理赔记录、风险优劣自行制定，所述自主渠道系数以及自主核保系数的范围为0.85～1.15；
所述交通违法系数是各地区根据交通违法的历史记录制定的，所述交通违法系数的范围为0.9～1.5；
所述UBI系数指的是驾驶行为系数，所述驾驶行为系数范围为0.8～1.2。
2.如权利要求1所述的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，其特征在于，所述激烈驾驶数据包括急加速、急减速和急转弯数据。
3.如权利要求1所述的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，其特征在于，所述驾驶行为系数根据计算驾驶行为评分评定，所述驾驶行为系数与所述驾驶行为评分成反比关系，所述驾驶行为评分的计算公式为：
驾驶行为评分＝a*近一年内平均每月开车次数+b*车前盖状态+c*右前轮报警+d*右后轮报警+e*乘客门锁状态+f*车主年龄+g*发动机启动次数+h*急加速次数+i*近一年最大行驶单次里程+j*疲劳程度值对比增幅趋势+k*疲劳程度值增幅趋势次数+l*前右胎压过低次数+m；
其中a,b,c,d,e,f,g,h,i,j,k,l,m为系数。
4.如权利要求4所述的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，其特征在于，所述驾驶行为评分范围在0～1000之间，所述驾驶行为评分包括5个区间，所述5个区间分别为0～450,451～650,651～800，801～900,901～1000。
5.如权利要求4所述的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，其特征在于，所述驾驶行为评分在0～450范围内的车主被评定为驾驶行为能力较差，则驾驶行为系数为1.2。
6.如权利要求4所述的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，其特征在于，所述驾驶行为评分在451～650范围内的车主被评定为驾驶行为能力一般，则驾驶行为系数为1.0。
7.如权利要求4所述的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，其特征在于，所述驾驶行为评分在651～800范围内的车主被评定为驾驶行为能力良好，则驾驶行为系数为0.9。
8.如权利要求4所述的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，其特征在于，所述驾驶行为评分在801～900范围内的车主被评定为驾驶行为能力优秀，则驾驶行为系数为0.85。
9.如权利要求4所述的一种基于前装车联网全量车辆的UBI定价系统，其特征在于，所述驾驶行为评分在901～1000范围内的车主被评定为驾驶行为能力极好，则驾驶行为系数为0.8。
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