CN107924511A - 交易账户返利的自动结算方法与系统 - Google Patents

Abstract

一种持卡人返利的自动结算方法，包括：存储账户档案，每个档案包括涉及商家交易账户的数据，所述商家交易账户与在奖励程序中注册的商家相关联，包括商家标识符和商家资助率；接收用于支付交易的交易消息，所述交易消息包括配置为存储数据的多个数据元素，所述数据与交易金额、交易时间和/或日期、交易账号和特定商家标识符相关联；识别包含特定商家标识符的特定账户档案；基于交易金额计算返利金额；生成数据文件，该数据文件包括关联于支付交易的交易数据条目，包括交易时间和/或日期、交易金额、特定商家标识符，以及计算的返利金额；以及向金融机构自动传输数据文件，所述金融机构与涉及特定账户档案的商家交易账户相关联。

Description

交易账户返利的自动结算方法与系统

相关申请的交叉引用

本申请声明对2015年6月8日提交的美国专利申请14/732,893享有优先权，该申请的内容通过全文引用而并入本文。

技术领域

本公开涉及持卡人返利的自动结算，尤其是对于合格的交易生成具有交易细节的数据文件，将所述数据文件自动传输至对持卡人返利结算的购得金融机构。

背景技术

金融机构，如银行、信用社和支付网络，经常为账户持有者提供激励以鼓励使用该机构提供的各种金融服务和产品。使用这些服务和产品可以直接或间接增加收益，如通过与账户持有者建立关系以及相应的额外使用机构产品和服务。有时提供给消费者的这样一种激励具有使用特殊支付工具进行支付交易的返利赚取能力，所述特殊支付工具如由金融机构发给消费者的支付卡。

在许多系统中，在交易清算和结算已经完成之后，随着持卡人使用其支付卡向支付交易提供资金，向该持卡人提供返利。在许多情况中，一旦结算过程已经完成了交易，在每个交易基础上，一旦交易已结算，付款网络可以将用于交易的交易数据传输至金融机构(例如发行支付卡的银行)。该金融机构则可以向持卡人发放返利。

然而，现存系统的配置可能导致大量的问题。紧随交易结算的每个单独交易的交易细节传输可能引发支付网络和金融机构之间相当大量的传输，这可能给通信网络带来负担，并且可能由于必须执行的通信量和相关任务而被两个实体放慢处理。除此之外，每笔返利的单独地处理可引起增加的返利交易和相关费用交易(如被交易网络收费，向金融机构提供的费用等)的数量，这可能增加所涉及实体的花费从而减少收益。

因此，需要一种技术方案能够为持卡人支付交易的返利进行自动结算，能够提高返利处理的效率。自动结算的返利交易聚集性可以大大提高处理效率，同时还降低通信量和所进行的交易，从而进一步提高效率和实体收益。

发明内容

本公开提供了持卡人返利的自动结算系统和方法。

一种持卡人返利的自动结算方法，包括：在档案数据库中存储多个账户档案，其中每个账户档案包括涉及商家交易账户的数据，所述商家交易账户与在奖励程序中注册的商家相关联，至少包括商家标识符和商家资助率；由接收装置接收用于支付交易的交易消息，其中所述交易消息包括配置为存储数据的多个数据元素，所述数据至少与交易金额、交易时间和/或日期、交易账号和特定商家标识符相关联；通过处理装置识别特定账户档案，所述特定账户档案存储于所述档案数据库中，其中所包含的商家标识符与所接收的交易消息中包含的特定商家标识符相对应；由处理装置至少基于在所接收交易消息中包含的交易金额计算返利金额；由处理装置生成数据文件，其中该数据文件至少包括关联于支付交易的交易数据条目，至少包括交易时间和/或日期、交易金额和所接收的交易消息中包含的特定商家标识符以及所计算的返利金额；以及由传输装置向金融机构自动传输所生成的数据文件，所述金融机构与涉及特定账户档案的商家交易金额相关联。

持卡人返利自动结算系统包括档案数据库、接收装置、处理装置和传输装置。所述档案数据库配置为存储多个账户档案，其中每个账户档案包括涉及商家交易账户的数据，所述商家交易账户与在奖励程序中注册的商家相关联，至少包括商家标识符和商家资助率。所述接收装置配置为接收用于支付交易的交易消息，其中，所述交易消息包括配置为存储数据的多个数据元素，所述数据至少与交易金额、交易时间和/或日期、交易账号和特定商家标识符相关联。所述处理装置配置为：识别存储在档案数据库的特定账户档案，其中所包含的商家标识符与所接收的交易消息中的特定商家标识符相对应；至少基于在所接收交易消息中包含的交易金额计算返利金额；以及生成数据文件，其中该数据文件至少包括关联于支付交易的交易数据条目，至少包括交易时间和/或日期、交易金额和所接收交易消息中包含的特定商家标识符以及所计算的返利金额。所述传输装置配置为向金融机构自动传输所生成的数据文件，所述金融机构与涉及特定账户档案的商家交易金额相关联。

附图说明

本公开的范围从结合以下附图阅读时的以下示例性实施方式的详细说明中被最好的理解。附图所包含的是以下图：

图1为示出根据示例性实施方式对持卡人返利自动结算的高水平系统架构的框图。

图2为示出根据示例性实施方式对持卡人返利自动结算的图1的处理服务器的框图。

图3为示出根据示例性实施方式使用图1的系统对支付交易的持卡人返利自动结算的过程的流程框图。

图4为示出根据示例性实施方式使用图2的处理服务器对支付交易的持卡人返利自动结算的过程的流程框图。

图5为示出根据示例性实施方式对持卡人返利自动结算的示例性方法的流程图。

图6为示出根据示例性实施方式的计算机系统架构的框图。

本公开进一步的适用领域将从下文给出的详细说明中变得清楚。应当理解的是,对示例性实施方式的详细说明仅供说明之用,因此并不旨在一定限制本公开的范围。

具体实施方式

术语表

支付网络——用于通过使用现金替代品来转移货币的系统或网络。支付网络可以使用各种不同协议和程序以便处理各种类型交易的货币转移。可以通过支付网络执行的交易可以包括产品和服务购买、信用购买、借贷交易、资金转移、账户提款等。支付网络可以配置为通过现金替代品来执行交易，所述现金替代品可以包含支付卡、信用证、支票、交易账户等。配置为如支付网络那样执行的网络或系统的例子包含由 American 等操作的网络或系统。本文术语“支付网络”的使用指的是将支付网络作为整体，也指的是物理支付网络，如包括支付网络的设备、硬件和软件。

交易账户——可用于为交易提供资金的金融账户，如支票账户、储蓄账户、信用账户、虚拟支付账户等。交易账户可以关联于消费者，可以是任何关联于支付账户的合适的实体类型，可以包括人、家庭、公司、企业、政府实体等。在一些情况下，交易账户可以是虚拟的，如那些由等操作的账户。

支付卡——关联于交易账户的卡或数据，可以提供给商家以通过相关联的交易账户为金融交易提供资金。支付卡可以包括信用卡、借记卡、付款卡、储值卡、预付卡、汽油特惠卡、虚拟支付号码、虚拟卡号码、受控支付号码等。支付卡可以是提供给商家的物理卡，或代表相关联交易账户的数据(例如储存在通信装置如智能电话或计算机中)。例如，在一些情况下，包含支付账户号码的数据可以被认为是用于对由相关交易账户提供资金的交易进行处理的支付卡。在一些情况下，如适用，支票可以被认为是支付卡。

商家——提供产品(例如货物和/或服务)的实体，所述产品由如消费者或另一商家的另一实体购买。商家可以是零售商、批发商、制造商或对相关领域技术人员来说显而易见的提供商品用于购买的任何其他类型实体。在一些情况下，商家可能对提供用于购买的货品和/或服务具有专门的知识。在其他情况下，商家可能不具有或不需要对所提供产品的专门知识。在一些实施方式中，涉及单一交易的实体可以被认为是商家。

收单方——可以以商家的名义处理支付卡交易的实体。收单方可以是银行或其他被授权以商家的名义处理支付卡交易的金融机构。在许多情况下，收单方可以向作为受益人的商家开放信用额度。在消费者通过支付卡与收单方代表的商家进行交易的情况下，收单方可以与发行人交换资金，所述消费者可以是由发行人提供信用额度的受益人。持卡人 返利的自动结算系统

图1示出了，通过利用所生成数据文件的持卡人返利的自动结算系统100，所生成数据文件采集了用于合格支付交易的交易数据。

在该系统100中，消费者102可以处理支付卡104。可以由金融机构(例如：开证银行)向消费者102发行支付卡104，并可以将支付卡104与用于向支付交易提供资金的交易账户相关联。支付卡104可以(例如通过消费者102或金融机构)注册用于和/或有资格用于支付网络106所提供的程序，所述支付网络106用于使用支付卡104的返利支付。所述程序可以是奖励程序或任何其他合适类型的奖励程序，对于该程序，所述消费者102可以通过使用支付卡104赚取返利。

支付网络108可以包括处理服务器110。以下更详细讨论的处理服务器110可以配置为使用本文所讨论的方法对持卡人交易的返利自动结算。消费者102可以使用其支付卡104在商家110处为支付交易提供资金。作为支付交易的一部分，商家110可以向收单方112提供交易细节，所述收单方112可以是金融机构如收单银行，所述商家110在该收单方具有交易账户。收单方112可以为支付交易生成授权请求，并且可以向支付网络106提交授权请求用于处理。该授权请求可以是基于一个或多个关联标准，如国际标准组织ISO 8583标准，格式化的交易消息。该授权请求可以包括多个数据元素，每个数据元素配置为存储如在相关联标准中规定的某种类型的数据。支付网络106可以使用传统方法和系统基于包含在所收到的授权请求中的数据来处理支付交易。在一些实施方式中，处理服务器108可以配置为处理交易。

支付网络106可以配置为向处理服务器108传输交易消息，用于交易的返利的自动结算。在一些情况下，交易消息可以是与相应交易相关联的授权请求。在一些实施方式中，支付网络106可以配置为确定交易的合格性，并且可以仅仅为有资格获得返利的交易向处理服务器108提供交易消息。在其他实施方式中，处理服务器108可以配置为确定交易合格性。交易的合格性可以基于所涉及消费者102、用于该交易的支付卡104、所涉及的商家110、所关联的收单方112和附加数据，如包含在交易中的交易数据(例如与合格产品相对应的产品数据)。

处理服务器108可以接收用于合格的支付交易的交易消息，所述交易消息包含配置为存储至少一个交易金额、交易时间和/或日期、交易账号和商家标识符的数据元素。交易账号可以是与对支付交易提供资金的交易账户相关联的主账号，如消费者102所使用的支付卡104的支付卡号。商家标识符可以是与涉及该支付交易的商家110相关联的独特的值，如商家识别码。

处理服务器108可以配置为计算交易的返利金额。返利金额可以至少基于交易金额并且如必要可以进一步基于任何合适的附加数据，如由商家110、收单方112、支付网络106、与支付卡104关联的发行银行等设定的资助率。例如，在收单方112提供资金的返利中，返利金额可以基于由收单方112所规定的比率。在一些情况下，返利金额也可以基于附加交易数据，如包含于交易消息中(例如，并包含于相应的授权请求中)的产品数据或报价数据。

处理服务器108可以配置为生成数据文件。数据文件可以包含支付交易的交易数据条目，要为所述支付交易提供持卡人返利。每个交易数据条目可以包括关联于该交易的交易数据，诸如交易时间和/或日期、交易金额、返利金额和关联于所涉及商家110的商家标识符。在一些情况下，所述交易账号还可以被包含于交易数据条目中。处理服务器108可以向收单方112提供数据文件。收单方112则可以为消费者支付返利并且在一些情况下可以收取相应的商家110的偿还款。在一些实施方式中，支付网络106和/或处理服务器108可以向消费者102处理返利支付。在这样的实施方式中，收单方112可以为返利支付向支付网络106和/或处理服务器108偿还或被支付网络106和/或处理服务器108收款。

在示例性实施方式中，处理服务器106可以将每个持卡人返利的新交易数据条目追加到所生成数据文件，然后在预定的时间间隔内自动将该数据文件传输给收单方112。预定的时间间隔可以由支付网络106或收单方112设定。例如，收单方112可以设定所述间隔为一星期。因此所述处理服务器102每星期可以将所述数据文件发送到所述收单方112，并且所述数据文件可以包括用于持卡人返利的交易数据条目，所述持卡人返利(例如由支付网络106)支付或将(例如由收单方112)在该星期支付。所述收单方112则可以偿还支付网络106或相应地向消费者102提供返利，并且如果可适用的话，可以向商家110收取返利金额的费用或基于返利金额收取提供资金金额的费用。通过提供由若干交易数据条目组成的数据文件，处理服务器108可以使收单方112能够更快更有效地向消费者102提供资金或提供返利并且将必需通信量最小化，降低了网络流量和相应的处理能力。

在一些实施方式中，处理服务器106可以配置为对合格的交易对消费者102发起和处理返利支付的支付交易。在这种实施方式中，所述处理服务器106可以在一识别到返利金额时就发起支付交易以向与相应交易消息中包含的交易账号相关联的支付账户支付返利金额。通过这样做，消费者102可以立即接收其返利，而收单方112、发行方、或其他适当实体可以在预定时间间隔被收取该返利。因此，消费者102和收单方112可以各自接收由处理服务器108提供的好处，而消费者102立即接收返利并且收单方112从减少的通信和更快的处理时间受益。在一些情况下，处理服务器108可以在预期的间隔期间合计消费者返利支付。例如，所述处理服务器108可以每日处理返利支付，并且如果存在多重返利的话，则每一天可以合计返利以一次支付给消费者102。在这种情况下，消费者102仍然可以快速接收其返利，同时减少由支付网络106处理的交易数量，并且仍然在通信和处理方面向收单方112提供了收益。

处理服务器

图2示出了该系统100的处理服务器108的一种实施方式。对相关领域技术人员显而易见的是，图2所示的处理服务器108的实施方式仅作为说明而提供并且不可能详尽适于执行本文所讨论的功能的处理服务器108的所有可能的配置。例如，如图6所示并在以下更详细讨论的计算机系统600可以是处理服务器108的一种适合的配置。

所述处理服务器108可以包含接收单元202。该接收单元202可以配置为经由一个或多个网络协议通过一个或多个网络来接收数据。该接收单元202可以接收如来自商家110、收单方112或支付网络106的交易消息。可以依照一个或多个标准来格式化交易消息，为此，所述接收单元202可以配置为接收使用相关联协议的数据。所述接收单元202还可以配置为接收与如消费者账户、商家账户和/或收单方账户的交易账户相关联的账户信息。

所述处理服务器108可以包含档案数据库208。档案数据库208可以配置为存储多个账户档案210。每个账户档案210可以配置为存储涉及关联于商家110的交易账户的数据。在一些情况下，在用于奖励消费者102持卡人返利的奖励程序中，可以将关联于交易账户的涉及档案数据库208中的账户档案210的每个商家110在支付网络和/或处理服务器108上注册。账户档案210可以至少包括商家标识符和商家资助率。商家标识符可以是适用于识别账户档案210或相关商家110的独特值，如商家识别号、销售点标识符、交易账号等。所述商家资助率可以是用于确定商家对收单方112就返利支付进行偿还的利率、商家的基于交易金额的返利支付等。

在一些实施方式中，所述处理服务器108还可以包含持卡人数据库212。持卡人数据库212可以包括多个持卡人档案214。每个持卡人档案214可以关联于消费者交易账户，如已经针对其发放了支付卡104的交易账户。在一些情况下，每个持卡人档案214可以与相应消费者102已经为此注册或有资格享有支付网络106和/或处理服务器108的用于返利的交易账户相关联。持卡人档案214可以包含至少一个账户标识符，如交易账号。在一些情况下，持卡人档案214可以包括附加数据，诸如涉及持卡人返利的条款(term)，如返利金额、条款和条件、合计交易金额、时间和/或日期信息等。

所述处理服务器108还可以包含处理单元204。如相关领域技术人员所显而易见的，处理单元204可以配置为执行本文所讨论的处理服务器108的功能。处理单元204可以配置为一旦接收单元202接收交易数据，就使用包含于其中的商家标识符来识别账户数据库208中的账户档案210。在处理服务器108包含持卡人数据库212的实施方式中，处理单元204可以识别关联于接收到的交易消息的持卡人档案214，如基于包含于交易消息中的数据元素中的账户标识符，如配置为存储主账号的数据元素。处理单元204还可以配置为确定对用于返利的交易合格性。合格性可以基于包含于所识别的账户档案210的数据、所识别的持卡人档案214的数据，如果适用，则基于存储于所接收的交易消息的数据元素中的交易数据和其他合适数据。

对于合格的交易，处理单元204可以进一步配置用于计算返利金额并在返利数据文件中追加相应的交易数据条目。所述返利数据文件可以包含多个交易数据条目，每个包含对应于消费者返利的数据，包含至少一个商家标识符、返利金额和交易时间和/或日期。在一些实施方式中，处理单元204可以配置用于处理或发起处理支付交易，用于支付返利的支付交易和/或用于由商家110向收单方112的偿还支付的支付。

所述处理服务器108还可以包含传输单元206。该传输单元206可以配置为经由一个或多个网络协议通过一个或多个网络来传输数据。传输单元206可以配置为将所生成数据文件传输至收单方112，如用于发起持卡人返利支付和商家偿还支付。在一些情况下，可以在如一星期的预定的间隔传输返利数据文件。传输单元206还可以配置用于向支付网络106传输交易请求，该交易请求格式化为交易消息，如用于向消费者102的返利支付、向收单方112的偿还支付或来自收单方112的偿还支付。

所述处理服务器108还可以包含存储器216。存储器216可以配置为存储适合用于执行本文所讨论功能的数据。例如，存储器216可以配置为存储用于计算返利金额或商家偿还金额、用于格式化交易消息、用于生成数据文件、用于发送和接收交易消息、用于发起支付交易、用于处理支付交易等的规则和/或算法。可以存储在该存储器216的附加数据对相关领域技术人员来说将是显而易见的。

对相关领域技术人员来说将是显而易见的是，处理服务器108可以包括附加组件，和/或如图2所示的和本文所讨论的处理服务器108的组件可以进一步配置为执行附加功能。例如，在处理服务器108可以配置为作为支付网络106一部分来处理支付交易的实施方式中，处理服务器108可以包含配置为执行的附加组件，和/或本文所讨论的处理服务器108的组件可以配置为执行支付网络106的处理支付交易的传统功能。

持卡人返利的自动结算过程

图3示出了使用系统100对持卡人返利自动结算的过程300。

在步骤302中，商家110可以发起与消费者102的支付交易用于购买货物和/或服务。支付交易的发起可以包括，例如由雇员(例如在面对面交易中)或由消费者102(例如远程交易中如使用互联网)将交易数据输入销售点。在步骤304，使用已知方法和系统，商家110可以将用于支付交易的交易数据传输至其收单方112。

在步骤306中，使用所收到的交易数据，收单方112可以生成用于支付交易的授权请求。所述授权请求可以基于一个或多个标准格式化，并配置为存储多个数据元素，至少包括配置为存储交易金额、交易时间和/或日期、主账号和商家标识符的数据元素。在步骤308中，收单方112可以使用如支付轨(payment rails)的相关通信协议将授权请求经由支付网络106传输给处理服务器108。

所述处理服务器108的接收单元202可以接收所述授权请求，以及在步骤310中，所述处理服务器108的处理单元204可以使用传统方法和系统处理支付交易。支付交易的处理可以引起生成和/或(例如从与用于为支付交易提供资金的交易账户相关联的发行方)接收授权响应，该授权响应表示批准或拒绝交易。在步骤312中，处理服务器108的传送单元206可以将该授权响应传输给收单方112。在步骤314中，收单方112可以将该授权响应转发给商家110，并且在步骤316中，所述商家110可以例如通过为消费者102提供交易用产品和交易收据而相应终结该交易。

在步骤318中，处理单元204可以为如关联于消费者102和/或支付卡104的用于为支付交易提供资金的交易账户处理返利。返利的处理可包括如基于包含于所接收授权请求的相应数据元素中的交易账户来计算返利金额，以及发起和/或处理支付交易用于向用于为支付交易提供资金的交易账户支付所述返利金额。在一些实施方式中，步骤318可以仅包括返利金额和任意其他与之关联的函数(例如确定用于返利的交易的合格性)的计算，并且可能不包括返利交易的发起。

在步骤320中，处理服务器108的处理单元204可以生成返利数据文件。所述返利数据文件可以包括关联于被处理支付交易的交易数据条目，至少包含所接收的授权请求中相应的数据元素中所含的交易时间和/或日期和商家标识符以及所计算的返利金额。在处理服务器108没有处理向消费者102支付返利的情况下，所述交易数据条目还可以包含主账号，所述主账号包含在所接收授权请求中的相应数据元素中。在可能已经提前生成了数据文件的情况下，步骤320可以包括将附加交易数据条目增加到用于支付交易的现有返利数据文件。在步骤322中，处理服务器108的传送单元206可以将该返利数据文件传输到收单方112。在一些实施方式中，步骤322可以以预定间隔内执行。在一些情况下，自动生成数据文件时、自动将交易数据条目的预定数量增加到所生成的数据文件时等，返利数据文件可以自动(例如没有特殊指令)如以预定间隔传输到收单方112。

在步骤324中，所述收单方112可以就涉及商家110的返利已经或即将被发放的任何交易向商家110收取返利金额的费用，基于在返利数据文件中交易数据条目所包含的商家标识符，所述交易是可识别的。步骤326中，所述处理服务器108可以向收单方112收取返利金额的费用。对相关领域技术人员来说将显而易见的是，步骤326可以是可选步骤，并且如果处理服务器108未提前发起对消费者102支付返利的话，则可以不执行步骤326。在这种情况下，步骤326可以由收单方112发起支付返利金额的交易来替代。

持卡人返利的自动结算

图4示出了使用图2所示处理服务器108对持卡人返利自动结算的过程400。

在步骤402中，处理服务器108的接收单元202可以如从收单方112或支付网络106接收与支付交易相关联的交易消息。所述交易消息可以基于一个或多个标准格式化并包括多个数据元素，每个数据元素配置为存储数据，包括配置为存储交易金额、交易时间和/或日期、主账号和商家标识符的数据元素。在步骤404，基于所接受的授权请求中包含的商家标识符，处理服务器108的处理单元204可以识别与在交易中所涉及商家110相关联的账户档案210。在处理服务器108包括持卡人数据库112的情况下，处理单元204还可以基于主账号识别与交易中所涉及持卡人相关联的持卡人档案214。

在步骤406中，处理单元204可以确定该交易是否有资格享有返利。合格性可以基于如包含于所接收的授权请求中的一个或多个数据元素的交易数据，并且如果适合的话，基于可能合适的任意附加标准，如存储于所识别账户档案210和持卡人档案214的数据。在一些情况下，合格性可以在接受交易消息之前(例如通过支付网络106)来确定。如果交易不符合返利资格，则可以完成过程400。

如果交易有资格享有返利，则在步骤408中，所述处理单元204可以计算返利金额。返利金额可以至少基于在所接收的交易消息中相应数据元素中所包含的交易金额，并且还可以基于存储于被识别账户档案210中的商家资助率、由收单方112建立的利率、存储于所识别持卡人档案214的返利数据、在存储器216中规定的规则等。在步骤410中，处理单元204可以生成对应于支付交易的返利数据文件的交易数据条目。交易数据条目可以至少包括所计算的返利金额和交易金额，交易时间和/或日期，以及在所接收的交易消息中相对应数据元素所包含的商家标识符。

在步骤412中，所述处理单元204可以确定所述数据文件是否准备用于传输给收单方112。所述确定可例如基于时间，如数据文件是否要以预定间隔来进行传输，可基于数据文件所包含的交易数据条目的金额来进行，或者在每次交易基础上确定准备传输。如果数据文件准备发送，则在步骤414，所述处理单元204可以将新的交易数据条目追加到数据文件，并且所述处理服务器108的传输单元206可以将数据文件传输给收单方112，发行方则可以使用该数据文件来向消费者102提供返利，并且为收单方112从商家110收集偿还款。

如果在步骤412中，处理单元204确定了所述数据文件没有准备好发送，则在步骤416，处理单元204可以将新的交易数据条目追加到返利数据文件并等待传输。一旦数据文件被追加，如果适用的话，一旦被传输，则在步骤418中，处理单元204可以确定是否向收单方112收费。所述确定可以基于预定间隔、相对应返利的支付、合计支付金额、收单方收入金额和/或其他合适的标准。例如，可以只在特定的合计返利金额已经支付后向收单方112收费。如果准备向收单方112收费，则在步骤420，通过处理服务器108的处理单元204(例如以及经由支付网络106)，可以向收单方112收取未偿付的返利金额的费用。如果未准备向收单方112收费，与支付交易相关联的任何金额将合并至对收单方112来说未决的其它费用，以合计所有未决的费用。在这种情况下，未决的费用可以如以预定间隔稍后付款。

持卡人返利的自动结算的示例性方法

图5示出了，通过利用为返利合格的交易所生成的数据文件的持卡人返利的自动结算方法500。

在步骤502中，多个账户档案(例如账户档案210)可以存储于档案数据库(例如档案数据库208)，其中每个账户档案210包括涉及商家交易账户的数据，所述商家交易账户与注册到奖励程序或有资格使用奖励程序的商家相关联，所述奖励程序至少包括商家标识符和商家资助率。在步骤504中，用于支付交易的交易消息可以被接收装置(例如接收单元202)接收，其中，所述交易消息包括配置为存储数据的多个数据元素，所述数据至少与交易金额、交易时间和/或日期、交易账号和特定商家标识符相关联。

在步骤506中，存储在档案数据库208中的特定账户档案210可以被处理装置(例如处理单元204)识别，其中所包含的商家标识符与包含在所接收交易消息中的特定商家标识符相对应。在步骤508中，至少基于所接收的交易消息中包含的交易金额，由处理装置204计算返利金额。在一种实施方式中，返利金额可以进一步基于在所识别的特定账户档案210中包含的商家资助率。

在步骤510中，数据文件可以由处理装置204生成，其中该数据文件至少包括关联于支付交易的交易数据条目，至少包括交易时间和/或日期、交易金额和所接收交易中包含的特定商家标识符以及所计算的返利金额。在步骤512中，所生成的数据文件可以被传输装置(例如传输单元206)自动传输到与涉及特定账户档案210的商家交易账户相关联的金融机构(例如收单方112)。

在一种实施方式中，方法500可以进一步包括通过处理装置204发起向交易账户支付所计算的返利金额，所述交易账户与所接收交易消息中包含的交易账号相关联。在一种实施方式中，方法500可以进一步包括通过处理装置204发起向交易账户收取所计算的返利金额的费用，所述交易账户与所述金融机构112相关联。在另一实施方式中，收费可以由处理装置204自动发起。

在一种实施方式中，方法500可以进一步包括：为额外的支付交易重复接收、识别和计算步骤；以及向所生成数据文件追加与额外支付交易关联的附加交易数据条目。在另一实施方式中，所生成的数据文件可以被传输装置206以预定间隔自动传输。在另一种实施方式中，方法500还可以进一步包括通过处理装置204发起向交易账户收取所计算的返利金额费用，所述交易账户与金融机构112相关联。在另一种实施方式中，发起步骤可以重复用于附加支付交易，所生成的数据文件可以由传输装置206以第一时间间隔自动传输，并且所述收费可以由所述处理装置204以第二时间间隔自动发起。在另外的另一种实施方式中，第一时间间隔可以比第二时间间隔短。

计算机体系架构

图6示出了计算机系统600，其中，本公开的多个实施方式或其部分可以作为计算机可读代码来实现。例如，图1的处理服务器108可以在计算机系统600中使用硬件、软件、固件、具有存储在其上的指令的非暂时性计算机可读介质或其结合实现，并且可以在一个或多个计算机系统或其他处理系统中实现。硬件、软件或其任意结合可以体现为用于实现图3-5方法的模块和组件。

如果使用可编程逻辑，这种逻辑可以在商业可用处理平台或特定用途装置上执行。本领域技术人员可以理解的是，所公开的主题的实施方式可以以各种计算机系统配置来实践，包括多核多处理器系统、微型计算机、大型计算机、连接或聚集分布式功能的计算机以及可虚拟嵌入到任意装置中的普适或微型计算机。例如，至少一个处理器装置和存储器可以用于实现以上所述的多个实施方式。

本文所讨论的处理器单元或装置可以是单个处理器、多个处理器或其组合。处理器装置可以具有一个或多个处理器“内核”。本文所讨论的术语“计算机程序介质”、“非暂时性计算机可读介质”以及“计算机可用介质”通常用于指有形介质，如可移动存储单元618、可移动存储单元622和安装在硬盘驱动器612中的硬盘。

本发明的各种实施方式，依照计算机系统600这一示例来说明。在阅读本说明书后，对相关领域技术人员来说变得显而易见的时候，如何使用其它计算机系统和/或计算机架构来实现本公开。尽管可以将操作描述为顺序过程，但一些操作实际上可以并行、同时和/或在分布式环境下执行，并且局部或远程存储的程序代码用于单个或多处理器机访问。除此之外，在一些实施方式中，操作的顺序可以在不脱离所公开主题精神的情况下重新安排。

处理器装置604可以是特殊用途或一般用途的处理器装置。所述处理器装置604可以连接于通信基础设施606，如总线消息队列、网络、多核消息传递方案等。所述网络可以是任意适合于执行本文所讨论功能的网络并且可以包含局域网(LAN)、广域网(WAN)、无线网(例如WiFi)、移动通信网络、卫星网络、互联网、光纤光学、同轴电缆、红外线、射频(RF)或其任何组合。其他合适的网络类型和配置对相关领域技术人员是显而易见的。计算机系统600还可以包括主存储器608(例如随机存取存储器、只读存储器等)并且还可以包括次存储器610。次存储器610可以包括硬盘驱动器612和可移动存储驱动器614，如软盘驱动器、磁带驱动器、光盘驱动器、闪速存储器等。

可移动存储驱动器614可以以周知的方式从可移动存储单元618读取和/或写入该可移动存储单元618。可移动存储单元618可以包括通过可移动存储驱动器614读取和写入的可移动存储介质。例如，如果可移动存储驱动器614是软盘驱动器或通用串行总线接口，则可移动存储单元618可以分别是软盘或便携式闪速驱动器。在一种实施方式中，可移动存储驱动单元618可以是非暂时性计算机可读记录介质。

在一些实施方式中，次存储器610可以包含用于使计算机程序或其他指令加载到计算机系统600例如可移动存储单元622和接口620中的可替换装置。对相关领域技术人员来说将是显而易见的是，这些装置的例子包括程序盒式存储器和盒式接口(例如在视频游戏系统中所示)、可移动存储器芯片(例如EEPROM、PROM等)和相关插口，以及其他可移动存储单元622和接口620。

存储在计算机系统600(如主存储器608和/或次存储器610)中的数据可以存储在任何类型的合适的计算机可读介质上，如光学存储(如光盘、数字化通用盘、蓝光盘等)或磁带存储(如硬盘驱动器)。所述数据可以配置在任意类型的合适的数据库配置中，如关系数据库、结构化查询语言(SQL)数据库、分布式数据库、对象数据库等。合适的配置和存储类型对相关领域技术人员来说将是显而易见的。

所述计算机系统600还可以包含通信接口624。该通信接口624可以配置为使软件和数据能够在计算机系统600和外部装置之间传递。示例性通信接口624可以包括调制解调器、网络接口(例如以太网卡)、通信端口、PCMCIA插槽和卡等。经由通信接口624传递的软件和数据可以以信号的形式，该信号可以是电子、电磁、光学或相关领域技术人员显而易见的其他信号。所述信号可以经由通信路径626行进，该通信路径626可以配置为携带该信号并可以用电线、电缆、光纤、电话线、蜂窝电话链路、射频链路等来实现。

所述计算机系统600还可以包含显示接口602。该显示接口602可以配置为使数据能够在计算机系统600和外部显示器630之间传递。示例性显示界面602可以包括高清多媒体接口(HDMI)、数字视频接口(DVI)、视频图形矩阵(VGA)等。所述显示器630可以是任意合适类型的显示器，用于显示经由计算机系统600的显示接口602传输的数据，包括阴极射线管(CRT)显示器、液晶显示器(LCD)、发光二极管(LED)显示器、电容触摸显示器、薄膜晶体管(TFT)显示器等。

计算机程序介质和计算机可用介质可以指的是，如主存储器608和次存储器610的存储器，可以是存储器半导体(例如多个DRAM等)。这些计算机程序产品可以是用于向计算机系统600提供软件的装置。计算机程序(例如计算机控制逻辑)可以存储于主存储器608和/或次存储器610。还可以通过通信接口624接收计算机程序。当被执行时，这类计算机程序可以使计算机系统600能够实现如本文所讨论的本方法。尤其是，当被执行时，计算机程序可以使处理器装置604能够实现如本文所讨论的图3-5所示的方法。因此，这类计算机程序可以代表计算机系统600的控制器。使用软件来实现本公开的情况下，使用可移动存储驱动器614、接口620和硬盘驱动612或通信接口624，软件可以存储在计算机程序产品中并加载到计算机系统600中。

符合本公开的技术除了其他特征之外提供了持卡人返利的自动结算系统和方法。虽然所公开系统和方法的各种示例性实施方式已经在上面予以说明，但应当理解的是，以上说明仅仅是为了举例而呈现，而非限制。这并不是详尽的，并且不将所述公开限制在所披露的确切形式上。鉴于以上教导可以修改和变形，或者可以在不脱离宽度或范围的情况下从对本公开的实践中获得该修改和变形。

Claims (20)

1.一种持卡人返利的自动结算方法，所述方法包括：

在档案数据库中存储多个账户档案，其中每个账户档案包括涉及商家交易账户的数据，所述商家交易账户与在奖励程序中注册的商家相关联，至少包括商家标识符和商家资助率；

由接收装置接收用于支付交易的交易消息，其中，所述交易消息包括配置为存储数据的多个数据元素，所述数据至少与交易金额、交易时间和/或日期、交易账号和特定商家标识符相关联；

由处理装置识别存储在档案数据库中的特定账号档案，在该档案数据库中所包含的商家标识符与所接收的交易消息中包含的特定商家标识符对应；

由处理装置至少基于在所接收的交易消息中包含的交易金额来计算返利金额；

由处理装置生成数据文件，其中所述数据文件至少包括关联于支付交易的交易数据条目，所述交易数据条目至少包括交易时间和/或日期、交易金额和所接收的交易消息中包含的特定商家标识符以及所计算的返利金额；以及

由传输装置向金融机构自动传输所生成的数据文件，所述金融机构与涉及特定账户档案的商家交易金额相关联。

2.根据权利要求1所述的方法，还包括：

由所述处理装置发起向交易账户支付所计算的返利金额，所述交易账户与所接收的交易消息中包含的交易账号相关联。

3.根据权利要求1所述的方法，其中，所述返利金额进一步基于所识别的特定账户档案中包含的商家资助率。

4.根据权利要求1所述的方法，还包括：

由所述处理装置发起向交易账户收取所计算的返利金额的费用，所述交易账户与金融机构相关联。

5.根据权利要求4所述的方法，其中，收取费用由所述处理装置自动发起。

6.根据权利要求1所述的方法，还包括：

为额外支付交易重复所述接收、识别和计算步骤；以及

向所生成的数据文件追加与额外支付交易相关联的附加交易数据条目。

7.根据权利要求6所述的方法，其中，所生成的数据文件由传输装置以预定间隔自动传输。

8.根据权利要求6所述的方法，还包括：

由所述处理装置发起向交易账户收取所计算的返利金额的费用，所述交易账户与金融机构相关联。

9.根据权利要求8所述的方法，其中，

为所述额外支付交易重复所述发起步骤，

由传输装置以第一时间间隔自动传输所生成的数据文件，以及

由所述处理装置以第二时间间隔自动发起收费。

10.根据权利要求9所述的方法，其中，第一时间间隔比第二时间间隔短。

11.一种持卡人返利的自动结算系统，所述系统包括：

档案数据库，所述档案数据库配置为存储多个账户档案，其中每个账户档案包括涉及商家交易账户的数据，所述商家交易账户与在奖励程序中注册的商家相关联，至少包括商家标识符和商家资助率；

接收装置，所述接收装置配置为接收用于支付交易的交易消息，其中，所述交易消息包括配置为存储数据的多个数据元素，所述数据至少与交易金额、交易时间和/或日期、交易账号和特定商家标识符相关联；

处理装置，所述处理装置配置为

识别存储在档案数据库中的特定账号档案，在该档案数据库中所包含的商家标识符与所接收的交易消息中包含的特定商家标识符对应，

至少基于在所接收的交易消息中包含的交易金额来计算返利金额，以及

生成数据文件，其中所述数据文件至少包括关联于支付交易的交易数据条目，所述交易数据条目至少包括交易时间和/或日期、交易金额和所接收的交易消息中包含的特定商家标识符以及所计算的返利金额；以及

传输装置，所述传输装置配置为向金融机构自动传输所生成的数据文件，所述金融机构与涉及特定账户档案的商家交易金额相关联。

12.根据权利要求11所述的系统，其中，所述处理装置进一步配置为发起向交易账户支付所计算的返利金额，所述交易账户与所接收的交易消息中包含的交易账号相关联。

13.根据权利要求11所述的系统，其中，所述返利金额进一步基于所识别的特定账户档案中包含的商家资助率。

14.根据权利要求11所述的系统，其中，所述处理装置进一步配置为发起向交易账户收取所计算的返利金额的费用，所述交易账户与所述金融机构相关联。

15.根据权利要求14所述的系统，其中，收取费用由所述处理装置自动发起。

16.根据权利要求11所述的系统，其中，所述处理装置进一步配置为

为额外支付交易重复所述接收、识别和计算步骤；以及

向所生成的数据文件追加与额外支付交易相关联的附加交易数据条目。

17.根据权利要求16所述的系统，其中，所生成的数据文件由传输装置以预定间隔自动传输。

18.根据权利要求16所述的系统，其中，所述处理装置进一步配置为发起向交易账户收取所计算的返利金额的费用，所述交易账户与所述金融机构相关联。

19.根据权利要求18所述的系统，其中，

为所述额外支付交易重复所述发起步骤，

由传输装置以第一时间间隔自动传输所生成的数据文件，以及

由所述处理装置以第二时间间隔自动发起收费。

20.根据权利要求19所述的系统，其中，第一时间间隔比第二时间间隔短。